電子支付概念匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇電子支付概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

這些問題就構(gòu)成了現(xiàn)在電子商務(wù)的支付體系。而且，目前制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問題。

基于以上理解，本文對該體系中的如下問題展開分析：電子商務(wù)的發(fā)展與概念、電子支付的演進、電子商務(wù)支付系統(tǒng)及相關(guān)法律問題的分析、電子商務(wù)的支付安全。

總體的安排就是：第一部分通過分析電子商務(wù)的發(fā)展與概念提出要研究的問題。第二部分對EDI和中國金融認證中心（CFCA）進行分析，介紹我國電子支付的環(huán)境。第三部分論述與支付相關(guān)的一些實際支付系統(tǒng)/工具，提供通用電子支付系統(tǒng)（這是筆者為了區(qū)別于國內(nèi)的電子支付系統(tǒng)而給出的名稱）以及我國的電子支付系統(tǒng)的詳細情況。第四部分是對問題的全面解決，詳細分析與電子商務(wù)的安全支付有關(guān)的各個方面：支付安全相關(guān)的技術(shù)、與支付安全相關(guān)的協(xié)議、與支付安全相關(guān)的技術(shù)實務(wù)。這部分是本文的重點。

全文的脈絡(luò)是：通過電子商務(wù)的歷史發(fā)展分析開始切入，引出電子支付所面臨的挑戰(zhàn)，列出4個主要問題，接下來對這四個問題進行詳細分析。系統(tǒng)的分析是必需的，但本文將其中的電子支付安全問題作為重點，并進行了詳細的闡述。

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篇（2）

中圖分類號：TP271 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進出口環(huán)節(jié)稅費繳納的信息化系統(tǒng)。進出口企業(yè)通過電子支付系統(tǒng)可以繳納進出口關(guān)稅、反傾銷稅、反補貼稅、進口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費為單位進行支付，改變網(wǎng)上支付以報關(guān)單為單位的支付方式。

海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺為基礎(chǔ)的全新海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費支付種類、簡化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔保支付的優(yōu)點，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫和通關(guān)服務(wù)效率。實現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務(wù)，為進出口企業(yè)在國際結(jié)算、國內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報關(guān)、電子商務(wù)等方面提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。通過海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財、國際結(jié)算單證服務(wù)、跨境集團服務(wù)、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的特點：功能更全、性能更好、服務(wù)更好、覆蓋面更廣。

2　海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)點

1）與傳統(tǒng)柜臺支付相比，海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)了一周七天每天24小時的電子支付服務(wù)，避免了受海關(guān)、銀行工作時間的限制，極大地方便了進出口企業(yè)；該支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)稅費信息同步，企業(yè)可及時查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是原來網(wǎng)上付稅的進一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務(wù)的銀行、進出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務(wù)的理念，簡化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時可直接在海關(guān)現(xiàn)場取得稅單，提升了客戶在辦理稅費抵扣業(yè)務(wù)上的資金使用效率。通過海關(guān)注冊十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡化。稅費支付種類增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對多數(shù)稅費種類；支付企業(yè)范圍擴大，海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)默認報關(guān)單上經(jīng)營單位、收貨單位、申報單位三類企業(yè)之一，均可在支付平臺上查詢到屬于該企業(yè)的稅單，并進行電子支付。

3）該系統(tǒng)以稅單為單位進行支付，不在以報關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時間。尤為重要的是企業(yè)可以通過法人卡對操作員卡的不同授權(quán)實現(xiàn)財務(wù)、關(guān)務(wù)的獨立控制。企業(yè)可授予關(guān)務(wù)操作員卡的查詢權(quán)限，方便關(guān)務(wù)操作員查詢相應(yīng)的稅費信息，并通知財務(wù)；授予財務(wù)操作員卡查詢和支付權(quán)限，由財務(wù)直接進行支付。

4）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應(yīng)稅費，企業(yè)能直接查詢到委托單位的稅費單，并進行電子支付；系統(tǒng)在電子擔保業(yè)務(wù)中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻：

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[2]　趙宇青.海關(guān)稅費電子支付[N].珠海特區(qū)報，2011-09-12.

篇（3）

1979年山東生人，網(wǎng)銀在線創(chuàng)始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網(wǎng)，趙國棟被聘為該網(wǎng)站技術(shù)總監(jiān)。其后在2001年加盟公安部行業(yè)信息網(wǎng)任技術(shù)總監(jiān)。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動的時間，電子商務(wù)的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發(fā)，認定網(wǎng)上支付將是中國電子商務(wù)的未來，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領(lǐng)域。經(jīng)過三年多的運營，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方網(wǎng)上支付平臺。

中國電子商務(wù)的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內(nèi)。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業(yè)受到前所未有的關(guān)注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實實做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開放的網(wǎng)上支付平臺接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡單的事情。技術(shù)熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質(zhì)化的支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現(xiàn)狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續(xù)費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產(chǎn)業(yè)開始變得浮躁起來。

其實支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的行業(yè)。雖然運營離不開互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務(wù)本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構(gòu)的定位就能看出來這點。

有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質(zhì)屬性，開始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務(wù)行業(yè)側(cè)重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業(yè)的深度了解，過早地認為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉(zhuǎn)行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構(gòu)，開發(fā)出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產(chǎn)品才是最根本的。

篇（4）

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務(wù)活動中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點，首先電子商務(wù)在虛擬的Internet網(wǎng)絡(luò)中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關(guān)心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關(guān)乎于電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務(wù)活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務(wù)領(lǐng)域的普及和發(fā)展。

了解電子商務(wù)的特點，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務(wù)事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務(wù)概述

（一） 電子商務(wù)的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務(wù)大會對電子商務(wù)（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務(wù)是指實現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各階段的貿(mào)易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)的發(fā)展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯(lián)機服務(wù)，WWW應(yīng)用四個階段。

（二）電子商務(wù)的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業(yè)商業(yè)機會；開創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達、通過計算機及通信網(wǎng)絡(luò)進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實物形式無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進技術(shù)，用數(shù)字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個開放平臺。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡(luò)電子支付

1．網(wǎng)絡(luò)電子支付概念。網(wǎng)絡(luò)電子支付是基于電子字符的基礎(chǔ)發(fā)展起來的，它是電子支付的一個最新發(fā)展階段，是21世紀支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全要求。根據(jù)美國國家信息基礎(chǔ)設(shè)施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網(wǎng)絡(luò)電子支付來說，安全表現(xiàn)在以下幾個方面：保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡(luò)電子支付過程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程的一個重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡(luò)電子支付方式的普及應(yīng)用是電子商務(wù)能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡(luò)本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡(luò)本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書與CA認證中心，及相關(guān)的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發(fā)展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。網(wǎng)上支付硬件設(shè)施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內(nèi)各個地區(qū)由于經(jīng)濟的原因發(fā)展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質(zhì)量。我國企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過高、經(jīng)營管理中運用計算機網(wǎng)絡(luò)不充分等問題。電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國外研發(fā)機構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關(guān)鍵部件或軟件開發(fā)的基礎(chǔ)平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領(lǐng)域，國內(nèi)企業(yè)的服務(wù)水平相對較低。另外，我國網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術(shù)規(guī)范和實施標準各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時也造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費，必須盡快制定統(tǒng)一的標準。相關(guān)法律法規(guī)缺乏，國家對電子商務(wù)活動領(lǐng)域的法律放歸嚴重滯后于技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，不利于電子商務(wù)市場的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來風險，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)來進行，沒有傳統(tǒng)字符的各種證書和憑據(jù)，為電子商務(wù)的監(jiān)管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強監(jiān)管力度，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發(fā)展。國內(nèi)計算機技術(shù)水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及。在我國電子商務(wù)的知識還亟需普及，需要提高企業(yè)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)技能。

（二）我國電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位越來越重要，我國電子商務(wù)的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規(guī)劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務(wù)問題的對策

企業(yè)信息化是開展電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用得到了相當?shù)钠占埃畔⒓夹g(shù)迅速滲透到社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域。我國企業(yè)信息化的策略應(yīng)注重以下五個方面：企業(yè)信息化的準備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開展電子商務(wù)。

加強政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導功能。電子商務(wù)的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動。由于我國企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務(wù)。因此應(yīng)加強政府部門對發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和指導，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極引導，推動企業(yè)參與電子商務(wù)，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強電子商務(wù)安全技術(shù)的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計算機及經(jīng)營管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國電子商務(wù)建設(shè)步伐。

五、結(jié)論

在電子商務(wù)活動中電子支付起著關(guān)鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對稱加密和非對稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務(wù)中的電子支付過程。本文對網(wǎng)絡(luò)電子支付活動中使用的技術(shù)及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務(wù)的普及以及電子支付技術(shù)的應(yīng)用起到推動作用。

參考文獻

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[6] 辛明軍，史豪斌，潘緯，陳英勇．電子商務(wù)系統(tǒng)分析與實現(xiàn)[M]．清華大學出版社，2010．

篇（5）

電子支付輝煌的十年也是我國互聯(lián)網(wǎng)普及的十年。這十年里，網(wǎng)民數(shù)量每年都以幾何級數(shù)在增長。作為第三方支付發(fā)展的全程見證者和參與者，環(huán)迅支付了解市場，更了解未來發(fā)展的趨勢。幾年前，早在眾多新企業(yè)紛紛涌入這個領(lǐng)域，從事電子支付時，環(huán)迅支付就已經(jīng)認識到國內(nèi)電子商務(wù)的熱潮必將激發(fā)更多的傳統(tǒng)企業(yè)從線下模式轉(zhuǎn)為線上模式，而幫助傳統(tǒng)企業(yè)向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型也成為環(huán)迅支付技術(shù)創(chuàng)新的目標。

這幾年，環(huán)迅支付一直致力于促進傳統(tǒng)企業(yè)的電子商務(wù)化進程。它和中國民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司在機旅行業(yè)的合作不僅成為行業(yè)內(nèi)電子商務(wù)化發(fā)展的一個模范，也加速了其和包括黃金珠寶首飾、服飾等傳統(tǒng)行業(yè)的合作進程。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年，我國整體電子商務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元，達到社會零售總額的5.1%，未來三到四年可能超過15%。

如今，環(huán)迅支付不僅在概念創(chuàng)新方面始終保持著行業(yè)領(lǐng)軍的姿態(tài)，在技術(shù)革新方面也持續(xù)不斷地追求日臻完美。由環(huán)迅支付自行研發(fā)的A.N.T.信用卡支付反欺詐系統(tǒng)，有效地降低了網(wǎng)絡(luò)欺詐行為。

篇（6）

2012年做房地產(chǎn)生意的葉健和經(jīng)營服裝公司的張勇，比以往更關(guān)注公司的現(xiàn)金流，他們都在考慮適當促銷來更快回籠資金。讓資金周轉(zhuǎn)的效率更高一些，是所有公司的夢想，這意味著你可以用更少的資金量帶動更大的營業(yè)額。如何讓資金跑得更快一些，一些新型支付公司在資金流動的鏈條中看到比網(wǎng)絡(luò)支付更為龐大的商業(yè)機會。

關(guān)國光在2005年創(chuàng)辦了一家名為快錢的第三方電子支付公司，這家公司剛剛宣稱2011年它的資金處理量達到1.2萬億元。與此同時，這家電子支付公司了全新品牌形象，以弱化第三方電子支付的傳統(tǒng)印象。關(guān)國光對快錢最新定位的描述是：“為企業(yè)提供專業(yè)高效的流動資金管理，使企業(yè)一元錢當兩元錢用。”他甚至雄心勃勃地宣稱2012年快錢的資金處理量將會達到4萬億。

1.2萬億元是個什么概念?這大約等于2011年中國GDP總量的2％。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)，2011年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模超過22038億元，同比增長118％，其中支付寶的市場份額49％，快錢的市場份額僅為7.5％，換言之快錢處理的網(wǎng)絡(luò)支付金額僅約為1652億元。換言之，快錢處理的資金量如今約有90％不再是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。它開始處理越來越多更為復(fù)雜的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這些并不在關(guān)國光創(chuàng)業(yè)之初的預(yù)計中。

2004年前后，關(guān)國光眼見電子商務(wù)在中國星星之火初顯燎原之勢，華爾街投資人出身的他，在網(wǎng)易公司待不住了。2005年關(guān)國光創(chuàng)辦快錢，瞄準電子支付市場。對關(guān)國光而言，這是一個可以將華爾街和IT業(yè)經(jīng)驗相結(jié)合的新興市場。

以電子商務(wù)為引擎的中國電子支付市場中，支付寶憑借淘寶平臺取得了絕對優(yōu)勢，緊隨其后的是騰訊公司旗下的財付通。缺乏內(nèi)生平臺業(yè)務(wù)支撐的第三方電子支付公司日子并不好過。2003年當淘寶決定以免費的策略來擊敗易趣時，中國電子商務(wù)市場開始種下低價競爭的惡之果。低價慣性延及電子支付市場，方興未艾的電子支付市場很快就進入費率競爭。花了一年多時間，關(guān)國光和他的團隊在支付寶的先發(fā)優(yōu)勢中看到了市場空缺：電子商務(wù)一定會由C2C向B2C發(fā)展，為了避免核心交易數(shù)據(jù)泄露，B2C企業(yè)必然需要與獨立的支付平臺合作。而瞄準個人用戶市場，短時間內(nèi)無法對壘支付寶和財付通的競爭優(yōu)勢；另一方面，支付公司很難通過個人用戶收取費用。

從線上入手，快錢的步伐卻不像其他競爭對手那樣致力于完善線上市場，而是在很快確立了服務(wù)于企業(yè)用戶而非個人用戶的大方向后，將步伐邁進線下市場。一般而言，B2C交易中的支付模式通過線上支付的部分僅占總營收的30％，另外的70％都是貨到付款的線下支付。在2006年底至2007年初，隨著電商平臺品類的橫向拓寬，單筆交易金額大幅提升，POS刷卡成為貨到付款的主要形式。快錢順勢進入線下市場，開始服務(wù)正在嘗試電子商務(wù)的傳統(tǒng)行業(yè)，例如航空公司的機票業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)的變化，使得在快錢公司的內(nèi)部體系，無法按線上和線下來劃分產(chǎn)品線。2007年，快錢摒棄網(wǎng)上支付概念，并提出“由不同終端和不同介質(zhì)所集合而成的電子化的綜合支付平臺”的概念。終端指的是支付發(fā)生的場所，比如網(wǎng)絡(luò)、門店、呼叫中心。介質(zhì)是付款的途徑，比如電子轉(zhuǎn)賬、POS刷卡、現(xiàn)金支付等。雖然終端、介質(zhì)各不相同，但在后臺都是用信息化、電子化的結(jié)算平臺來進行處理，快錢要做的是盡可能覆蓋量最大的終端和量最大的介質(zhì)。

相比支付寶、財付通，快錢沒有自身的電子商務(wù)平臺做支撐，這是前者自然演化定位于服務(wù)個人，而后者定位于服務(wù)企業(yè)的內(nèi)生原因。“面向個人的業(yè)務(wù)實質(zhì)上是幫助經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的企業(yè)覆蓋客戶。”關(guān)國光說。就在大部分第三方支付企業(yè)積極擴展個人用戶，激烈競爭線上市場，不斷升級與傳統(tǒng)支付結(jié)算機構(gòu)銀行的競合博弈之時，來自企業(yè)客戶端的需求，令快錢又出現(xiàn)新的變異。

首先是資金歸集的需求，一些零售企業(yè)，業(yè)務(wù)分布全國各地，當?shù)厥杖霘w集到分公司，總公司看不到資金流的情況。快錢跨越各個銀行，可以把資金從各地分公司直接歸集到總公司，提升資金歸集效能。

其次是資金周轉(zhuǎn)效率的需求。2009年快錢通過給東方航空公司發(fā)行大面值企業(yè)差旅預(yù)付卡，續(xù)而發(fā)現(xiàn)回籠資金、及時收回應(yīng)收賬款對企業(yè)資金運作效率的重要性。“拿國家資金周轉(zhuǎn)率相比(資金流轉(zhuǎn)總量除以國家的GDP規(guī)模)，美國是中國的一倍，因此同樣規(guī)模的中資企業(yè)和美國企業(yè)，中資企業(yè)所需資金量要比美國大。”關(guān)國光坦言。

為了提高企業(yè)資金運作效率，縮短賬期，快錢依托業(yè)已建立的信息化支付清算平臺，又推出了應(yīng)收應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品。先貨后款是生產(chǎn)核心企業(yè)與商之間的主要結(jié)算方式，30天或60天的賬期將中小企業(yè)融資壓力從銀行轉(zhuǎn)嫁給了核心企業(yè)。為了解決流動資金管理問題，快錢在銀行跟客戶之間搭了一座橋，以保理商的角色將這部分應(yīng)收應(yīng)付賬款從銀行貸出來，從而解決供應(yīng)鏈核心企業(yè)的流動資金管理問題。

篇（7）

一、電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付（Electronic payment）指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，以實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、電子支票（E-CHECK）等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。電子支付系統(tǒng)包括計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付方法和機制，還要保證參加貿(mào)易各方資金的安全性和可靠性。電子支付系統(tǒng)主要用來解決電子商務(wù)中的各交易實體（用戶、商家、銀行等）間資金流和信息流在Internet上的即時傳遞及其安全性問題。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

基于以上特征，使得網(wǎng)上電子支付的安全問題，比傳統(tǒng)銀行的支付安全問題更嚴重、更復(fù)雜。

二、電子支付在收費系統(tǒng)中的應(yīng)用

收費系統(tǒng)運用電子支付解決的主要收費業(yè)務(wù)問題如下：（1）學生收費系統(tǒng)中，可對已編班，有學號，且可事先輸入應(yīng)收數(shù)的學生運用各種電子支付結(jié)算方式（銀行POS、銀行代收、銀行代扣、自動繳款機繳費）進行實時收費。（2）新生的收費可編臨時班級及臨時學號（用準考證號），進行實時收費，收費完成后，可重新編班，編學號。（3）成教生的收費，對于成教生的收費可參照日校學生收費的辦法，對于特殊的學生，如無姓名的學生，可在收費時臨時輸入姓名。（4）收費的方法多樣化可按學號、繳費號、銀行卡號等方法進行收費，從而解決了目前學校復(fù)雜多樣性的收費情況。（5）可解決退費管理系統(tǒng)專門設(shè)有專門的退費管理功能，用于對學生的退費管理，并留有痕跡。（6）銀行管理，本收費系統(tǒng)有別于其他收費軟件，就在于本高校收費系統(tǒng)提供了多種結(jié)算方式的選擇，方便學生采用各種新的電子支付方式繳費，因此專門設(shè)計了同銀行進行數(shù)據(jù)交換的功能，該功能從根本上解決學生收費的擁擠和現(xiàn)金流的問題。

三、電子支付的對于收費管理的意義

利用電子支付系統(tǒng)進行收費與用傳統(tǒng)方式進行收費相比有以下意義：（1）極大地減輕了現(xiàn)場收費的工作量。緩解了集中收費現(xiàn)場的壓力，提高了收費工作效率。降低了收繳現(xiàn)金的安全風險，而且節(jié)省人力。由于對網(wǎng)銀代扣成功的學生提前打印了收費收據(jù)，并分散在各學院報到處發(fā)放，收費現(xiàn)場不會出現(xiàn)排長隊繳費的現(xiàn)象。也不再需要抽調(diào)收費工作人員，而且收費人員的現(xiàn)金收款量大幅度下降。比傳統(tǒng)收費模式要輕松很多。（2）解決學生攜帶現(xiàn)金不便的問題。學生攜帶現(xiàn)金以及匯兌繳費都會出現(xiàn)一些問題，攜帶現(xiàn)金存在安全隱患，匯兌繳費會出現(xiàn)一定的時間差。款項不一定能夠及時到賬。（3）賬務(wù)處理及與銀行對賬更為簡便。學校財務(wù)收費人員可以根據(jù)給予的授權(quán)。利用制作好的模版方便地進行學費的批量代扣。由于利用網(wǎng)銀批量代扣。每一次代扣結(jié)果都可以通過網(wǎng)絡(luò)及時在電腦中反映出來，時間差很短，并且可以對繳費成功的明細下載。便于對賬。（4）可以解決委托銀行批量代扣信息傳遞的時間差問題。委托銀行批量代扣時銀校雙方需要進行回盤操作，即銀行每次都要向?qū)W校提供代扣成功的學生名單。學校每次都要向銀行提供代扣失敗學生名單。頻繁的回盤操作帶來了一系列的時間差。而且數(shù)據(jù)在傳遞過程中存在安全隱患。利用網(wǎng)銀批量代扣。學校財務(wù)工作人員可以隨時掌握扣款信息。

參考文獻

[1]張波，孟祥瑞.網(wǎng)上支付與電子銀行[M].華東理工大學出版社，2007（8）.

篇（8）

基于移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

 

一、移動電子支付概述

 

隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了一部手機走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。

 

電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統(tǒng)支付手段。

 

二、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標準真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。

 

通過分析移動支付市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。

 

三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題

 

(一)移動電子支付優(yōu)勢

 

1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

 

2.對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達到了千億元，同時還在逐步增加。

 

3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。

 

(二)移動電子支付存在的問題

 

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

 

2.移動電子支付信譽風險。在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

 

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導致移動電子支付出現(xiàn)了法律風險。

 

四、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景

 

全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業(yè)務(wù)勢必擁有很好的發(fā)展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。可以看出，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現(xiàn)真正的利國利民。

 

五、結(jié)束語

 

篇（9）

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來發(fā)展迅速。但是由于目前國內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導致這種電子支付方式存在一系列的法律風險，不僅嚴重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過分析這種電子支付方式的法律風險問題，進而對規(guī)制著風險提出一些合理建議，促進這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風險

2010年9月中央人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），正式將第三方支付機構(gòu)定位為“非金融機構(gòu)”。但是“非金融機構(gòu)”是一個十分籠統(tǒng)的概念，沒有明確的解釋，這樣會在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風險。

首先，主體資格和經(jīng)營范圍的風險。該種支付提供的支付中介服務(wù)實質(zhì)上類似于金融機構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運營和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險。

其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風險。由于從賣方發(fā)貨到買方付款存在一定的時間間隔，使得平臺上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營利活動，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺沒有建立金融機構(gòu)關(guān)于資金風險控制和補救的措施，加上部分平臺自身的注冊資本和價值遠低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費者權(quán)益保障的風險。由于我國現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺的責任承擔的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，用戶的信息資料存在泄漏的風險，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機構(gòu)面臨暫停或解散時，用戶資金面臨風險，由于缺乏退出時的相關(guān)消費者保障機制，第三方支付平臺的帳號及帳號中的資料信息如何進行保護，也沒有明確的監(jiān)管機制。

最后，洗錢、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動的風險。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點，辨別資金的真實來源和去向難度增大，第三方支付平臺容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國社會信用機制不健全，未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會誘發(fā)詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風險規(guī)制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問題和風險，必須加強法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對其進行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風險角度出發(fā)，提出適合我國的規(guī)制這些風險的建議。

第一，規(guī)范第三方支付平臺的市場準入機制。一方面，在注冊資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺進入支付市場過高的初始注冊資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來看，筆者認為應(yīng)當契合實際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺的實繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當前規(guī)定的10%降低至7%。

第二，加強沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺對專用賬戶里的部分沉淀資金進行低風險、收益有保證的合法投資，實現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對新型電子支付平臺和客戶來說都是互惠互利的，可以達到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅。因此，加強相關(guān)立法讓新型電子支付平臺沉淀資金孳息有個明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強對金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強對信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過收取服務(wù)費的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強對反洗錢的規(guī)制。必須努力通過完善網(wǎng)絡(luò)洗錢相關(guān)立法，建立相對系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢的犯罪行為。最后，要加強對網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺為載體實施詐騙活動是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國的法律明顯滯后于現(xiàn)實。因此，我國應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺相關(guān)立法，對新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護金融秩序。

第四，構(gòu)建以中國人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門間的配合工作新型電子支付平臺的監(jiān)管權(quán)單單由中國人民銀行來行使是遠遠不夠的，選擇工信部門、商務(wù)部門、工商部門、公安部門、稅務(wù)部門等多個監(jiān)管部門，與銀監(jiān)會一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門的監(jiān)管職責和權(quán)利范圍。

四、結(jié)語

新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買賣各方交易過程中的支付中介平臺，憑借自身的優(yōu)勢特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的一股強大動力，推動電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見稿的相繼出臺，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門對該問題的重視。

參考文獻：

篇（10）

我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟學特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

(二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況 　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標準，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯(lián)支付 　中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大，一些經(jīng)濟學特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟學家對這一概念進行了進一步完善，Katz和Shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(Agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負之分，產(chǎn)品使用效用既會隨著消費該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費者也會因該消費產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補品數(shù)量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機構(gòu)如果處理不當容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對價格有關(guān)，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺提供機構(gòu)(金融機構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網(wǎng)上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費用而對網(wǎng)上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟學理論特征研究為促進我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。