農村發展研究匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇農村發展研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、農村淘的定位

農村有著完全不同于城市的特點，淘寶在城市的發展和農村的發展有著非常巨大的區別，村淘能否順利發展，關鍵在于這種模式是否定位精準，是否適合農民。村淘應當具有以下功能：第一，能提供農民需要的質量好，價格優惠的產品，農民非常在乎產品價格，對價格十分敏感，因此務必提供雙優產品；第二，能服務農村生產，助力農村發展，為農民帶來購買的便利，農民需要的產品要應有盡有；第三，能服務農村基層組織，惠利村組，方便公務采購；第四，提供農村金融服務，解決農民資金需求短板；第五，能夠助力農產品銷售，讓農產品通過村淘直接到達城市居民手中。

二、成功推進的要點

農村淘要成功地推進，務必抓好幾個要點，讓農村淘，真正適合農村人，選對人，配對好政策，提升村淘氛圍，讓村淘變成農村人真正的銷售和購買的渠道。

1.選對人

村淘要快速發展，人是關鍵，選對人，村淘就成功了一半。首先，最好選擇當地人，并且是村里有影響力的人，人脈廣的人，有人脈就有了廣大的基礎用戶；其次，最好是懂淘寶的人，這樣可以節約培訓成本，可以快速開展業務；第三，最好是懂經營的人，有著經商的潛質，或者正在經商的人；第四，優先選擇年輕人，因為年輕人對新生事物接受快、反應快，能跟上互聯網的節奏。

2.鋪好路

村淘要快速發展，需要政府的全力支持，為村淘的發展鋪好路，比如寬帶的開通，物流配送，資金支持等，都要求政府像抓村村通一樣，真抓實干，政府要出臺惠農政策，要出臺干部考核政策，讓干部抓好村淘建設工作。

3.打造村淘氛圍

村淘要發展，文化要先行，要讓農民認識到村淘的好處，快速接受村淘，并且能突破在村淘上面下的第一單，養成在村淘上購買和銷售的經驗；并通過村文化墻、農村廣播、趕集活動宣傳等方式，制造村淘氛圍。要做到影響大多數人，讓村民人人了解村淘；抓住少部分人，干部對村淘的發展充滿信心，并且愿意真抓實干，甚至成為村淘的合伙人；影響在外打工的農民，讓在外務工的農民愿意留下來，從事村淘事業，或在外務工時參與村淘的事業，從而在更大范圍內帶動村淘的迅速發展。

4.力推導師制度

建立完善的村淘合伙人制度和導師制度，讓村淘有根，為每位村淘從業人員配備導師，導師團隊應當有政府官員、村淘官方人員、村一級的干部、相關農產品企業等，讓村淘的發展有更多人助力。

5.做好一村一品推廣工作

為了避免重復競爭，務必要打造每個村產品的差異化，挖掘出一村一品，將每個村的精品推出上線，這樣既可以避免重復生產，內耗競爭，又可以豐富產品種類，挖掘富有競爭力的產品。在每個村打造特色產品線下展示點，精品文化宣傳社區，提升村民榮譽感和村淘意識。

三、村淘的特色打造

1.城村共融

通過村淘的發展，最大程度方便村民的生活，打通物流最后一公里，讓村民在家門口就能取到需要的商品，節約大量的時間精力；通過村淘發展，留住爸媽，徹底解決留守兒童，留守婦女，留守老人的問題，讓孩子們有一個完整的家；通過村淘的發展，將農村外流的人才吸引回來，促進人才回歸，讓鄉里的能人，真正為鄉村的發展服務；推動鄉村旅游的發展，讓城里人能更好地認識農村，愿意到農村消費，愿意傳播農村特色產品，拉近城市與鄉村的距離，推動城市鄉村共融共進，讓城里人享受到鄉村美麗山水，吃上綠色的農家食材，帶動鄉村繁榮。

2.提供多彩服務

設立村淘館，提供更人性化的配套服務，如提供免費圖書、免費電影、免費WIFI、社保服務、兒童娛樂等眾多人性化的服務項目，提升村民的參與度。將村淘館作為鄉村創業的培訓基地，讓更多的本村青年、村民接受村淘購物、外銷培訓，培養出致富能手。引導農民生活方式、消費方式的裂變，讓村民通過一個網線看到世界，買到世界，銷往世界。

3.提供微貸服務

村淘從業者，當地農民或農產品經紀人，資金實力弱，通過向他們提供農村微貸服務，解決他們資金短板的問題，通過調研為他們提供純信用貸款，或者銷售貸款，根據他們目前的銷售情況，產品生產量，個人信譽度，提供信用貸款，減少手續程序，為他們建立綠色通道，促進資金良性循環。

4.搞好活動

用好大型節氣，或者自造活動，通過活動提升在淘寶上的產品曝光率，提升縣域村淘的影響力，聚集更多的消費粉絲，并實實在在產生銷售，讓村淘的合伙人，得到真金白銀，率先致富，影響更多的村民。

5.搞好訂單農業

通過村淘，為農村季節性產品提供提前預定的訂單，農民根據訂單進行生產，規避銷售風險，提前收回資金，促進線上與線下的有機融合；通過轉型升級，打造當地特色訂單農業，利用互聯網+農業的思維鑄造特色品牌。

村淘是一種新型的銷售模式，作為一種鏈接農村與城市的紐帶，將城里產品銷到農村，將農村產品賣到城市，拉近了城市與農村的距離，讓商品能更加順暢的流通，發揮每個村的特色優勢，豐富城里人的餐桌。村淘是一個利于城市和農村的平臺，值得各地政府大力扶持，相信通過村淘的不斷發展，能涌現出更多村淘致富能手。

參考文獻：

篇（2）

中圖分類號：R127文獻標識碼： A

改革開放以來，我國的城鎮化發展取得了舉世矚目的成績，城鎮化率從由17.9%上升到51.3%僅用了30年的時間，以平均每年近1個百分點的增長率在提高，我國的城市數量也增加了400多個，這些都說明我國的城鎮化水平與發達國家的水平差距在迅速縮小。城鎮化率在30%開始加速，達到70%后開始平緩發展，按照我國的城鎮化的發展速度，離我國要到達平緩階段還需要近20年的時間。但在如此快速城鎮化發展速度的背景下，如何提高城鎮化的質量，克服城鎮化障礙制約因素，保障城鎮化動力，特別如何提高農村城鎮化發展，是今后城鎮化發展要面臨的主要問題。

一 我國城鎮化發展的趨勢

（一）數量型向質量型發展

從20世紀80年代開始，我國的城鎮化迅猛發展，城鎮化速率讓世界震驚。但是，高速的城鎮化發展是建立在低質量和低成本城鎮化的基礎上的。[1]城鎮化不是單一的人口向城市聚集的過程，城鎮化的核心應是以人為本，建設人的城鎮化而不是數量和規模上的城鎮化，這是未來城鎮化發展模式的主導方向。這要求城鎮化發展要從單純的數量擴張和規模擴大向城市質量提升轉型，建設從空間形態向以人為本轉型，建設重點在城市基礎設施的配置完善和突出城市特色功能，促進產業發展提高低收入人群的消費能力，降低城市門檻提出利于農民工城市化的途徑。

（二）以大都市和城市群推動全域城鎮化發展

我國大多是人口主要分布在東南沿海地區和平原地區，這里也是大量產業的聚集地，形成了北京，上海，廣州，深圳等超大型城市。以這些大城市作為發展的核心向周邊的中小型城市輻射，帶動其發展，使其綜合能力增強。并在以核心為發展的模式下，周邊的城市與中心城市的互動加強，資源共享，設施共用，在解決了小城鎮基礎設施配置難問題的同時也解決了中心城市資源短缺的問題。但要減弱大都市特大城市的人口吸引力，控制其人口增長和發展規模，把產業和經濟主體向外遷移提高周邊中小城市的吸引力，使中小城市能吸收更多新增城鎮化人口。

二 農村城鎮化發展問題

（一）農村城鎮化發展的制約因素

城鄉二元結構體制成為制約農村城鎮化發展的主要制度因素，這種制度從根本上以戶籍管理的方式阻礙了農村人口向城市人口的轉化。大量的農村剩余勞動力來到城市支援城市建設，確不能同城市居民一樣享受城市建設的成果，農民被制度拒之在城市的門外，外來務工人員沒有戶籍關系而不能受到基本保障，子女不能同等受教育，這些都使農轉非成為障礙。同時，農村社會保障制度極度不完善，醫療和養老保險制度都極度欠缺，這些致使農民離不開土地，某種程度上抑制了農民城鎮化的進程。

（二）農村城鎮化發展所面臨的問題

建設方向問題。在城鎮化的進程中，很多地方盲目追求城鎮數量和規模以及城鎮人口的擴張，重點的建設項目在城鎮的空間上，以城鎮的空間形態和物資生活環境來衡量農村城鎮化的進展。而對作為城鎮化發展主要動力的產業發展沒有合理建設及運營，農村產業結構亟待升級，農業發展緩慢，農村的經濟形態，農民的生活方式，農民的價值觀從根本上沒有轉變，即使是農民住上了樓房與城市居民從本質上還是存在差別，農村城鎮化建設還沒落到以人為本的階段上。

產業結構調整不等于簡單的工業化。要實現全域的城鎮化，特別是農村地區的城鎮化，需提高農村生產力，大力發展農業現代化，加快第二三產業的建設，提升農村的經濟結構，城鄉經濟帶動城鄉建設，實現農村的現代化城鎮化建設。

基礎設施建設嚴重滯后。我國小城鎮農村的公共基礎設施建設在很多方面都極其滯后，在交通設施方面，農村的道路等級低，道路的承載能力遠低于城鎮化發展所需的交通運輸需求。在市政基礎設施建設方面，很多農村小城鎮缺水合理的排水系統和污水處理系統，同時沒有合理的燃氣和給水系統，農民的生活基本上還是以自然的生活方式在進行。

區際間小城鎮缺少協調統籌發展。城鎮化的發展是一個動態的，協調發展的過程。農村城鎮化的進程中各地方以自身的利益出發，盲目追求工業化的快速發展，忽略了地方本身的客觀條件，沒有考慮當前發展和建設與未來前景的結合，各區域間發展缺少協調性，致使區域間整體城鎮化發展緩慢，區域的整體效益提升不高。

三 農村城鎮化發展的建議

改革城鄉二元結構，整改相關配套制度。推進戶籍制度改革是農村城鎮化進程中的必要環節，建立城鄉統一的戶籍登記管理制度，讓農民能自由進出城市，完善農民進程的社會保障體系，降低農民進城農民自身所擔負的成本，弱化外來人口管制，實現新增城鎮化人口與原有市民的均等待遇，減少農民進城的各項阻力。同時，弱化農民與土地的依附關系，農民進城后可以對土地進行承包轉讓，完善農民社會保障體系，農民進城能有制度保障養老。允許農村集體土地作為股份有償參與城鎮建設開發，解決城鎮建設土地匱乏的問題。還要對城鎮化資金合理支配，建設多渠道的融資體制，科學合理的管理體制，增加對小城鎮建設的資金投入。

工農業協調發展，加快城鎮化進程。由于科學技術的發展和資本密集型企業的發展，鄉鎮企業對農村勞動力的吸附能力在減弱，鄉鎮企業的發展應大力發展勞動密集型產業，發展以農產品為原料的加工工業和為農業生產提供成產要素的產業，使工農業結合協調發展，工業帶動農業發展，農業為工業發展提供原料的模式。同時，放寬政策，轉變觀念，突破傳統發展模式，拓展視野，尋求新的經濟增長點，鼓勵農民利用新的科學技術，理解致富信息，提高農業生產力，發掘自身潛力。

大力推進農村基礎設施建設。基礎設施的建設是農民民生建設的重要內容，是農民能切身體驗和感知身邊實實在在的改變。提高農民科學文化素質。隨著科學技術的進步，越來越多的新技術也應用到農業的生產發展中，這無疑需要農民來掌握新的農業現代化技術來適應快速發展的潮流，同時新技術的革新帶來的是勞動生產力的提高。所以，加強農民的科技培訓勢在必行，要健全農村培訓基地和配套設施，具備相應水平資格的培訓人員來定期舉行培訓，要注重新技術的先進、實用、易推廣性，使農民能夠接受和學習并傳授給他人。

在城鎮化高速發展的背景下，農村城鎮化的滯后現象必然是今后城鎮化進程中需要重點解決的問題，社會主義新農村和城鄉一體化建設是加速城鎮化的有效途徑。加快農村城鎮化速率才能解決我國城鎮化的短板，啟動農村市場，增加農村剩余勞動力就業，提高農民生活水平，促進農村經濟發展，減弱城鄉差距，實現全域行的城鎮化格局是中國社會發展的必然趨勢，是中國農村實現城鎮化現代化的必由之路。

參考文獻

篇（3）

中國農業發展中出現了十分奇特的現象：一方面是總體的農業生產效率低下，大宗農產品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農產品過剩和農產品價格的持續

表11994~2000年主要農產品價格指數（%）（上年=100）

資料來源：《中國統計年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續幾年提出了農業結構調整的政策，積極支持農民進行產業結構調整，鼓勵農民種植適合市場需求的優質農產品，淘汰過剩的和低品質的、以滿足溫飽為主要生產目的的農產品生產。這些政策在一些地區和部分產品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農民為僅3億多城鎮人口生產農產品的基本局面，農產品的過剩將是難以扭轉。這一輪農產品價格下跌，就是由于農產品產量的大幅度增加與城市人口農產品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農產品收入彈性過低的緣故。據專家測算，2000年城鎮居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數不足0.04，意味著在此階段，城鎮居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費用的增加（陳錫文，2002）。更值得關注的是，城鎮居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會科學院農村發展所，國家統計局農村社會經濟調查總隊，2001）。考慮到3億多城鎮人口中還有大約1億多非農業人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵農民進行優質農產品生產的政策所起作用的程度和范圍也會是非常有限的。由于農產品價格彈性和收入彈性都很低，當前農產品的過剩是商品農產品消費需求不足導致的過剩，是大量人口滯留于農村所致。（二）眾多鄉村人口與農民收入

“九五”期間，我國農民的收入增長幅度逐年遞減：1996年農民人均純收入的增長幅度為9.0%，1997年為4.6%，1998年為4.3%，1999年為3.8%，2000年僅為2.1%。在“九五”后3年，農民人均純收入的年均增長速度僅為3.4%，尚不及同期城鎮居民可支配收入年均增長速度7.2%的1／2。在目前的統計中，農民純收入主要包括工資性報酬收入、家庭經營農業（農、林、牧、漁）收入、家庭經營二、三產業收入、轉移和財產性收入四個部分。2000年全國農民人均工資性收入為701元，比上年增加71元，增長11.2%，是純收入增量的165%，如果加上農戶家庭經營二、三產業收入338元，則農民從事非農產業的收入達1039元，占農民人均純收入的46%。工資和非農經營收入的增量是農民人均純收入增量的208.3%。通過上述對農民收入特征的分析可以清楚地看到，鄉鎮企業及農民外出打工等工資性收入已經成為農民人均純收入增長的主要支撐。盡管2001年農民收入增長有所回升，達到了4.2%的增長速度，但是收入的來源構成沒有發生根本改變，同時與城市收入的增長速度相比仍然相差懸殊。

顯然，眾多的鄉村人口是當前農民實現收入快速增長的主要障礙。從中長期看，繼續依靠政府提高大宗農產品收購價格來增加農民農業經營的收入，已經難以適應目前的體制環境和市場環境。而大規模的商品農產品生產由于土地規模的限制，也不能對所有農民的收入帶來決定性的影響。人多地少構成了農戶擴大農業生產經營規模的基本約束。在此約束之下，非農業人口或城鎮居民及整個國民經濟所能夠承受的農產品價格水平與農民農業經營收入的增長將是一對很大的矛盾。依靠農產品價格的大幅攀升來提高農業經營者的收入，以使其成為農民收入增長的主體已經不會成為常態（陳劍波，2001）。

此外，長期維持相當大比例的鄉村人口對整體經濟發展所帶來的問題還更加復雜，比如農業生產規模與效率的問題、生態和環境破壞問題、農產品加工工業發展過慢的問題(中國農產品加工業的發展一直受到中央和地方政府的極大重視，但農產品加工業的發展與如此巨大的農業部門相比還很不相稱。顯然這與能夠消費農產品制成品的市場規模（城市人口規模）密切相關)等等，顯然解決中國鄉村人口的非農化問題已經成為經濟發展中一個十分緊迫的任務。

二、縣域中小工商業受到抑制，勞動力流動缺乏政策支持

縣和縣以下中小型工商業發展應該成為縣域經濟發展的重點，它將為鄉村人口的遷移做出重大的貢獻。我們過去的鄉鎮企業的發展經驗已經充分證明了這一點。目前中國的小城鎮發展較為緩慢，除了各種體制的約束之外，十分重要的一個問題是工業化和市場化嚴重不足。而沒有工業化的發展，城鎮化的進程是難以順利演進的。

近年來，作為縣域內解決鄉村人口非農就業主體的鄉鎮企業增長減緩，成為農村經濟發展受阻、農民收入增長減緩的重要因素之一。2000年鄉鎮企業個數比上年減少50萬家，增加值為27300億元，比上年僅增長10%，幾乎為有史以來增長速度最低的一年。而整個“九五”期間鄉鎮企業13.6%的年平均增長速度也是歷史上最低的水平。2000年鄉鎮企業職工人數為12700萬人，與上年持平，基本中止了就業人數下滑的趨勢。2000年鄉鎮企業增加值的增加額已經占GDP增加額的37%，占農村社會增加值的比重也由1995年的54.9%提高到2000年的63.6%。農民人均從鄉鎮企業中獲得的工資收入占農民人均純收入的比重由1995年的30%上升到2000年的34.5%。鄉鎮企業的發展對于居住著10億多人口的縣域經濟具有十分重要的意義，而近年來鄉鎮企業增長幅度的下滑已經對縣域經濟帶來了許多不利的影響。鄉鎮企業發展受阻一定程度上延緩了鄉村人口遷移的進程。

經歷了20年來的改革開放，多數的縣域經濟已經脫離了僅僅依靠農業來推動經濟增長的發展模式。鄉鎮企業或微型、中小型工商業作為縣域經濟發展的根基已成為不爭的事實。目前，縣域內微型與中小型工商業的發展受到金融和稅收體制兩個方面的抑制。在當前的稅收體制下，縣鄉政府極難從工商業發展中獲得充足的稅源，因此地方政府和私人投資者都嚴重缺乏大力推動中小型工商業發展的積極性，地方政府也缺乏相應的扶持和支持政策，無法降低中小型工商業的私人投資的進入“門坎”。

當前鄉鎮企業發展中，最為突出的問題是融資問題無法解決，表現在：第一，缺乏股權融資渠道，內部融資比例高。鄉鎮企業在改制過程中或通過集資進行大量的股權融資，但由于沒有可交易的市場，企業職工手中持有的股權不具有流動性，這樣一方面企業股權持有者承擔著無限風險，另一方面也妨礙了企業以此方式進一步融資的能力，致使企業無法降低負債比率，改善資本結構。第二，債務融資渠道單一且存在很多問題。以中小企業為主體的鄉鎮企業長期以來外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的絕大部分來源于國有商業銀行。第三，中小企業債務融資信用普遍不足。第四，缺乏為中小企業投資決策和經營管理提供咨詢和政府相應的服務機構，造成投資失敗率過高。

由于鄉鎮企業發展受到制約，也由于其就地轉移勞動力的高昂成本，造成鄉鎮企業的發展減緩。其直接的后果是農村勞動力轉移的減緩和城鎮化步伐的減慢。“九五”前4年城鎮化平均每年僅增加0.46%，比整個改革時期的平均0.6%還低。

在鄉鎮企業發展減緩，農村勞動力就地轉移受阻的情況下，農村展開了大規模的勞動力自發流動。開始了一個迂回曲折的城鎮化的過程，問題的關鍵是在這個進程中，如何進行戰略的選擇。長期以來，中國的城市化道路存在激烈的爭論：其焦點問題是讓流動的鄉村人口是停留在大城市還是小城鎮，是應該叫城市化還是城鎮化。這一爭論的核心，是讓農民拋棄土地徹底斷其后再到城市謀生，還是保持目前具有社會保障性質的土地制度——家庭承包責任制基礎上的季節性的流動。顯然目前的農民季節性流動就業的模式將使鄉村勞動力轉移更加平滑，成本更低，也更有利于降低鄉村居民城鎮化的門坎

事實上，盡管政策對于農民自己選擇的流動就業模式還沒有表現出明顯的支持，盡管農民季節性流動還存在諸如戶口、就業限制、福利保障、權益保障等等一系列問題，但是農民的自發流動就業已經成為中國勞動力轉移不可阻擋的趨勢，每年估計的流動數量大約在0.8~1億人左右。同時，近年來，農民人均純收入之所以還能夠保持低速增長，與農民的大規模季節性流動就業密不可分。

三、金融抑制和萎縮使縣域經濟發展成為無源之水

（一）國有商業銀行壟斷儲蓄信貸市場且貸款連年下降

改革20多年來，中國信貸機構的壟斷地位基本沒有動搖，始終維持一個70%左右的市場份額。這對于中央政府通過直接動員信貸資源支持城市和國有部門提供了極大便利。與國家銀行在信貸市場的壟斷地位相對照，貸款增長速度的下降令人吃驚。1997年國家銀行的貸款余額比上年增長了25.05%，但隨后的1998年和1999年分別下降為15%和8%。

表2國有銀行存貸款占全國的比致

注：國有銀行包括：政策銀行、國有獨資商業銀行、交通銀行、中信實業銀行。

資料來源：《中國金融年鑒》1994~2000年。

（二）金融資源大幅度向城市及國有企業集中

中國人民銀行監測的5000戶企業，雖然從1998年開始，大型企業的銀行借款增幅下降，2000年起短期借款和長期借款分別下降8.2%和10.1%，但是實際的占有金融資源的比例仍然是非常高的。

表31999年國有企業占有資金情況

資料來源：馬洪、王夢奎，2000。

表3的數據證明了國有部門在金融資源的配置中所具有的優先地位，金融資源向國有部門的傾斜已經成為不爭的事實。此外據抽樣調查，2000年底全國省會（區府）和副省級城市的貸款余額占全國貸款余額近40%，是當年新增貸款的46%（中國人民銀行貨幣政策分析小組，2001/11/1）。這充分說明1994年以后信貸資源配置的城市化傾向。

對于這樣一種金融資源的配置格局，有的學者認為這是資本市場作用的結果，是資本逐利本性所致。但問題似乎并沒有這么簡單。鑒于國有商業銀行在銀行業中的絕對壟斷地位，而國有獨資的性質又使國有商業銀行易于遭受行政干預，在這樣情況下強烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場競爭而導致的資金流動，也就是說不完全是競爭促使資本尋求更高收益而出現的配置格局。這一配置格局的出現是與政府主導的經濟增長階段密切相關。在這一階段，政府或政府控制的市場主導了整個資源特別是金融資源的配置。比如，大量的金融資源配置到低效率的國有部門就是一個最好的證明，說明目前的城市化傾向的資本配置格局，是與市場充分競爭條件下資本的逐利本性并不完全相干。

（三）縣域內承受著嚴重的通貨緊縮和信貸緊縮

對是否存在通貨緊縮有許多爭議（周駿等，2001；王寶清，2001）。目前的緊縮是一種結構性的緊縮，而非全面緊縮。城市部門，特別是大中型國有企業并沒有特別感受到這種緊縮，而縣及縣以下的經濟主體才是這種緊縮的對象。這種緊縮的直接后果是縣域內以解決就業為主的中小型工商業、鄉鎮企業出現衰退并由此帶來縣域經濟的衰退、農民收入下降及縣鄉政府稅源枯竭。根據有關學者從全國總體的情況測算，1994~1998年間僅財政系統的凈流出平均每年大約在1000億元左右，而金融系統中不僅存貸差日漸擴大，而且每年從金融系統中流出資金大約在500~600億元左右（中國社會科學院農村發展研究所、國家統計局農村社會經濟調查總隊，2000）。從縣域內部的情況看更加嚴重。一是縣域內的國有商業銀行的分支機構基本沒有放款權利，縣域內的國有商業銀行分支機構在1997年以后對縣域內經濟主體的貸款增加很少。二是盡管金融機構中農業與鄉鎮企業貸款與農業和農戶的存款（不含鄉鎮企業）在金融機構的全部存貸款所占的比例幾乎相同（農村存款在1996~2000年間基本保持在12~13%的水平，而貸款保持在11%的水平），但是如果仔細分析卻可以看出全面統計所掩蓋的一些問題。第一，在1996~2000年間信用社占據了整個農村信貸市場的65~70%的份額。第二，國有商業銀行對農村的放款主要是集中在大型基礎設施、國債配套資金和生態建設的貸款等大型項目，而對迫切需要提供金融服務的農業生產和中小型工商業活動卻處于全面緊縮的狀態。1999年全國金融機構對鄉鎮企業的貸款比1998年增加581億元，占當年全部貸款增加額的8%(值得說明的是，鄉鎮企業的增加值已經占到GDP30%以上，吸收的就業是國有部門80%以上)，同年信用社對鄉鎮企業的貸款增加額為386億元，占全部鄉鎮企業貸款增加額的66.4%。2000年全部金融機構對鄉鎮企業的貸款不僅沒有增加反而下降了101億元，而同年農村信用社對鄉鎮企業的貸款卻增加了361億元（《中國金融年鑒》，2000，2001）。

僅觀察全面的統計數據，難以清楚地看到農村中所普遍存在的貨幣和信貸的嚴重雙重緊縮的。從運行的情況

表4鄉鎮企業和農業貸款（單位：億元，%）

資料來源：中國資訊行數據庫（）；《中國金融機構信貸收支情況統計》1998~2000。

看，縣及縣以下正在承受嚴重的通貨和信貸緊縮，表現在：

1.郵政儲蓄只吸收儲蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。

2.農村合作基金會清理——農村短缺近3000億資金，不僅影響了縣域內中小型工商業的發展，兌付農民存款的責任直接由縣鄉兩級政府負擔，對本身已經債務纏身的縣鄉政府無疑是雪上加霜。

3.國有商業銀行大量減少縣及縣以下基層機構，貸款審批權限上收。全國已經削減1萬多個銀行分理處和營業網點，裁員11萬人（戴相龍，2001）。

4.農村信用社負擔過重，難以全面支持農村發展。農村信用社以占全部金融機構12%左右的儲蓄存款余額支撐著60~70%的農業貸款和70~75%的鄉鎮企業貸款（中國社會科學院農村發展研究所；國家統計局農村社會經濟調查總隊，2002），但是鑒于當前農村信用社的產權問題、管理體制問題及沉重的歷史包袱（累計虧損與不良資產），對于承擔農村經濟發展所需要的金融服務已獨木難支。

5.民間信貸活躍，但缺乏規范。由于正規金融難以滿足當前農村經濟發展的需要，民間借貸和高利貸十分活躍。據對15省24個縣市41個村的調查，民間借貸的發生率高達95%（溫鐵軍，2001），溫州民間高利貸的利息達到每月1~3%。由于民間信貸缺乏正式的法律地位，因此也缺乏管理和引導，難以真正在信貸市場上正常發揮作用。

四、消除貧困與西部大開發：經濟發展的長期任務

（一）關于新的扶貧戰略

中國農村沒有解決溫飽問題的貧困人口已從1978年的2.5億人減少到2000年的3000萬人，沒有解決溫飽的貧困人口占農村人口的比重從1978年的30.7%下降到2000年的3%(這是依據中國政府制定的貧困線標準的計算（以1985年購買力平價不變價格為0.66美元/天）。為比較國家間的貧困狀況，世界銀行提出了每天1美元（1985年購買力平價不變價格）的貧困線標準。世界銀行在1998年的估計中認為當年中國的貧困人口如果依據世界銀行的標準應該為1.06億，比官方當年4200萬貧困人口的估計要高出1倍多（世界銀行國別報告，2001）。無論估計的標準如何，中國仍然面臨十分艱巨的消除貧困的任務)。

根據中國政府新世紀的扶貧戰略，扶貧開發的主要任務，一是盡快解決3000萬貧困人口溫飽問題；二是幫助初步解決溫飽、但還不鞏固的貧困人口增加經濟收入，改善生產生活條件，實現穩定脫貧。與“八七”扶貧攻堅相比，這不但意味著對象更廣了（約占農村總人口的10%），而且任務加重了，即包括解決溫飽和實現穩定脫貧兩大任務。扶貧的基本方針則不是簡單地解決溫飽，或者是生產足夠的食物問題，而必須做到綜合開發和堅持可持續發展，必須做到資源配置和開發與生態建設緊密結合。

實現新的扶貧目標并非僅僅是簡單的資本投入問題。盡管在新的扶貧戰略中政府在貧困目標的瞄準機制、扶貧內容等等進行了許多重大的調整，但是貧困地區的區域經濟發展問題將越來越成為貧困工作中的重點內容。因為目前尚未脫貧的3000萬貧困人口中，主要的制約是生態和自然條件，這些人口的脫貧僅依靠發展當地的農牧業生產不僅可能導致新的生態破壞，也難以從根本上解決問題。移民和促進當地區域經濟發展應成為實現新的扶貧戰略的重點內容。

（二）西部大開發戰略實施中的問題

2000年，國家安排在西部地區新開工10個重大項目，項目總投資1000多億元。2001年，國家又在西部地區新開工了一批重點工程，項目總投資2000多億元。

近兩年來，與國家積極的財政政策相配合，中央和地方政府及國有商業銀行在西部開發的戰略指導下，投入了大量的財政和信貸資金。但是這些投入效果如何還值得進一步探討。目前通過國債資金大量投入到公路、鐵路、機場、大中型水利設施項目、天然氣管道項目建設的資本，對于西部地區的農村發展究竟產生的作用有多大？能否解決目前西部農村地區所面臨的最為緊迫的問題？

西部大開發戰略既不能在短期內成為拉動國民經濟增長的引擎，也難以從根本上解決目前西部農村地區面臨的一些最為緊迫的問題。顯然，將此戰略作為資金投入的戰略重點，對于整個中國經濟發展和西部農村經濟的發展是遠水不解近渴。

五、縣鄉財政與農民負擔問題

中央政府近年來對農民負擔問題一直十分重視，采取了許多措施來減輕農民的負擔。從實施的效果來看，這些措施對抑制農民負擔惡性上漲起到了一定的作用，但并沒有從根本上達到制止農民負擔增加。據農業部統計，2000年全國農民直接負擔的稅費共1778.9億元，平均每個農民負擔199元。其中，各種稅92元，“三提五統”66元，“兩工”和以資代勞6元，集資等各種社會負擔30多元，與1999年相比增長了3.3％。

中央2000年提出了稅費改革方案并在安徽進行試點。從安徽省的情況看，稅費改革在減輕農民負擔方面效果是明顯的，人均負擔下降了30％。稅費改革雖然達到了使農民減負的目的，但同時使鄉鎮政府和村一級組織收入減少，使縣、鄉、村機構正常行政能力受到影響。

稅費改革、農民減負與縣鄉財政狀況緊密相連，沒有地方經濟發展和財政狀況的改善，農民減負就難以完全實現，稅費改革就缺乏推進的基礎。我國戶口在縣和縣以下的人口10億多，其中農業人口9.2億，在縣城和建制鎮的人口有1.7億。我國現有2109個縣級財政、4.6萬多個鄉鎮財政，2000年全國財政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級10％，地市17％，縣鄉兩級共計20％多。而全國財政負擔的人員總量中，由縣鄉財政負擔的比重約為70%左右。如果不能改變20%的財政收入負擔70%人員費用的狀況，不僅農民負擔無法得以完全減輕，同時基層政府的行政能力也會受到極大的影響。

直接面對農民、行政事務最為繁雜、作為政權基礎的縣鄉兩級政府，可支配的財政收入是最少的。農民負擔的問題并非簡單的基層政府收費多少的問題，實際上涉及到如何促進縣域內的經濟發展和整個基層財政體制改革、政府機構改革問題。

六、進入WTO之后的農業和農村

（一）農產品貿易問題

根據有關研究，中國的農產品中，糧食產品只有稻谷具有相對的比較優勢，而糖料、園藝、畜產品、烤煙等都具有一定的比較優勢（程國強，2001），相應地，有關學者對加入WTO后，利用相關的模型對在貿易自由化情況下中國農產品貿易對各種農產品的影響進行具體的分析（黃季焜，2001）。這些分析對于我們認識農產品貿易自由化及中國農產品的競爭力和比較優勢具有一定的作用。從短期看，貿易對于中國的農業生產和農村經濟的影響是有限的。

1.貿易的沖擊僅限于一定的區域和特定的品種

許多人對于國外農產品的進入十分擔心，認為有可能帶來數千萬農民的失業。這種擔心實際上是沒有什么依據。首先是糧食產品的商品率一般在30%左右。對于小規模農戶的生產來說，特別是以生產糧食作物為主的農戶而言，貿易本身不會對農民收入帶來毀滅性的打擊。貿易可能的影響只是針對商品率較高生產較為集中的個別品種（比如棉花、大豆、部分水果等）、個別地區（如黑龍江、吉林等大豆、玉米主產區）的農民收入影響較大。

就我國目前情況看，小麥生產的大省是河南，占到全國生產量的22.4%，山東排第二位，為18.67%，河北為12.12%，其余省份均沒有超過全國產量的10%。稻谷產量占全國比例最高的是湖南省，為13.84%，河南為10.14%，其余省沒有超過10%，大豆生產黑龍江一個省就占了全國產量的近30%，而新疆的棉花則超過了全國的1/3，廣西的糖料占到全國的近40%（國家統計局，2001）。

根據國家統計局農村住戶調查資料計算，黑龍江等九個省農民銷售大宗農產品的現金收入仍然是家庭現金收入的主要來源。黑龍江、吉林、內蒙古、新疆分別達到63.33%、54.48%、39.23%、33.27%。顯然，如果不能很好地調整農業生產和經營戰略，這些地區的農民將遭受農產品貿易自由化的直接沖擊

2.主要農產品進口的配額數量并不大

根據相關研究，即使2002年糧食全部進口配額用完，進口玉米、小麥、大米的數量分別占2001/2000糧食市場年度總消費量的4.57%、7.34%、2.9%，而以2004年的配額量計算，進口糧食總量也僅占2001/2000年度中國糧食消費的6.02%。因此，從糧食安全角度來看，目前的配額并不會對中國的大宗農產品的生產帶來重大威脅。

從積極的方面看，農產品貿易自由化的進程，也會對中國的農產品市場發育具有促進作用。因此，加快完善全國的市場體系建設和分別不同的產品和不同的地區情況來確定農業發展的戰略將是我們未來政策制定的一個重要原則。

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1 農村融資困難

農業和農村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因為農村融資比較困難。現在農村中小型企業和小項目的創業資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進行借款；第三，就是向正規金融機構進行借款，但是向正規機構借款的人只占總數的很小一部分。下面來看一組數據調查，截至2006年底，我國金融機構所貸款的數額中農村居民所貸額數是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農村居民向金融機構貸款數額達2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數相比較于2006年來說，農村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達到總金額的10%，此數據來源于中國人民銀行的調查。我們需要清楚的認識到一個問題，許多優秀的農戶和農村企業由于創業資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創業項目，因為融資困難，放棄了很多機會。而農村融資困難的引起原因有以下幾個方面。

（1）農村金融機構它的內部存在許多約束，這些約束直接引發了農村資金外流嚴重現象。對于金融機構自身來說，貸款具有收益高、風險低等特點才會對金融機構有利，然而農村貸款的特點卻是利率低、款項金額小、信用低、風險大，這一機構與實際的矛盾導致了金融機構在農村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機構選擇的策略是在農村進行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農村居民的存款運向城市，供城市周轉使用。不要說在農村設立其他銀行，就算是專門為三農服務而設立的中國農業銀行、農村信用合作社等銀行，也只在農村提供最基本的存款業務，然后將大部分的居民存款投資轉向到城市，供給到有利可圖的商業性產業工程。這一舉措致使農村可用的流動資金越來越少，但是農村所需的資金數日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導致了供需矛盾。

（2）農村擔保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔保”用財物進行抵押，根據其價值進行貸款；另一種是“信用擔保”，由其他人為貸款人進行擔保。銀行為了保證自身風險度小，將風險控制到最低，所以，在農村金融機構相對于“信用擔保”還是側重于“抵押擔保”。但是農村資產是不透明且較難變現，因此，金融機構也很不想選取“抵押貸款”。農村的“借貸難”說到底其實也就是“擔保難”。在這種情況下，農民向正常的金融機構貸款較為困難，而農民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規機構也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關的成本，對于農村的經濟發展來說非常不利。

2 農村保險功能不完整

農村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農村來說相當于沒有。農民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業保險對于農民來說根本是空白，除了最基本的商業保險外，金融市場還有特意針對于農村而設立的農業險、養殖險和私人財產險，但這些項目對于農民來說也是空白。農村居民中很少選擇自己的產業投保，一旦發生什么災害，出些什么事，天災人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補償。在農村常見行業中，養殖業，存在著養殖動物染上疾病、販賣價格發生大幅波動的風險；種植業，如果遇到較嚴重天災人禍，產值下降，農民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費。并且這些不安全不穩定的因素同時降低了農民投資到這些產業的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農村經濟的發展的阻力。

3 農村金融產品單一

我國的金融產品相較于發達國家來說有很大的差距，產品種類，產品數量都與發達國家都相差甚遠，我國的金融市場現在還是初級發育階段，所以，農村的金融產品就更加少了。現階段，在農村里，金融產品比較單一，金融業務主要是信貸，新出現的中間業務對于農村來說是空白。農民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務產品和保險、股票、債券、等于農村市場隔絕。到現在為止，我國農村的金融市場中占最大比重的是銀行業，證券、保險等市場所占比重基本為零，農村金融市場缺乏新鮮業務，隨著經濟條件的變好，農民的生活觀念也發生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進行擴張。但是因為農民的文化水平偏低及自己專業知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉向金融機構，他們需要金融機構為其提供理財、咨詢、投資、消費等金融服務。

4 金融信用環境不好

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1寧夏農村金融的現狀

1.1寧夏農村金融發展的政策體系

金融政策促進“三農”發展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區人民政府關于金融支持小型微型企業和“三農”發展的若干實施意見》（寧政發〔2012〕72號）對“三農”模式的創新、多元化融資渠道的拓展等做出了規定；《自治區人民政府辦公廳關于進一步推動金融服務“三農”發展的實施意見》（寧政辦發〔2014〕166號）對如何開展“涉農信貸投資”、“農村普惠金融”、“創新金融支持三農模式”、“大力發展農業實體經濟”、“拓寬融資渠道”、“優化農村金融發展環境”等給出了二十四條指導意見；《“五優化兩對接”普惠金融工程實施方案》（寧政發〔2014〕46號）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風險”為指導原則，詳細制定了寧夏普惠金融發展的五個“優化”和兩個“對接”；《關于印發靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農村金融改革試點工作指導意見的通知》（寧金融辦發〔2014〕160號）更是針對四縣市的實際情況，對其金融改革試點做出了詳細指導；為貫徹落實推進普惠金融發展，實現“一縣一品、鄉有機構、村有服務、戶享成果”的目標，寧夏回族自治區人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區貫徹落實推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）實施方案》。

1.2寧夏農村金融機構

1.2.1大型金融機構。寧夏大型農村金融機構主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業銀行。政策性銀行中，寧夏農發行共有11家分支行，截止2014年底累計發放貸款15.8億元，涉及新農村建設、農村路網和水利建設等方面；國開行寧夏分行則創新推出了鹽池惠民婦女創業微貸款、永寧閩寧鎮肉牛托管等項目，助力寧夏農村貧困地區發展優勢特色產業和脫貧致富。大型商業銀行中，農行寧夏分行重點支持寧夏農業龍頭企業和農業產業特色化，截止2014年底累計發放特色產業貸款達43.2億元，創新農村特色抵押方式8種，并積極強化農村基礎設施建設，加快寧夏農村“惠農通”項目實施；郵儲銀行寧夏分行針對寧夏農村實際創新了土地經營承包權貸款等一系列農村金融產品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農服務站”更是寧夏農村金融中的典范。

1.2.2新型農村金融機構。新時期寧夏農村金融發展呈現出資金需求小、需求急、擔保抵押少的特點，而大中型金融機構往往無法滿足其需求，諸如村鎮銀行、小額貸款公司、互助社等新型農村金融機構便應運而生，發展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點小貸公司起步，截至2015年，其數量已達到160家，覆蓋寧夏區內所有市縣和基層組織，從業人員也達到了2101人，實收資本也增長至81.52億元，凈增長36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3寧夏農村金融的涉農貸款余額

寧夏涉農貸款余額不斷增長，其占貸款余額的比重始終較高。2007~2015年，寧夏涉農貸款余額由最初的384.82億元，連年增長，至2015年已達到了1682.64億美元，增長了4倍多，年均增長率為20.25%，可見寧夏涉農貸款余額的發展較好，未來持續增長的趨勢也較明顯；寧夏涉農貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達到35.84%。1.4寧夏農村金融的產品代表性的創新產品包括：黃河農村商業銀行創新涉農貸款抵（質）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國開行創新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長棗等特色優勢特產發展；石嘴山銀行也創造性地提出了“枸杞行業貸款”。

2新常態下寧夏農村金融的發展問題

2.1寧夏農村金融基礎設施不健全

農行等金融機構積極推行“惠農通”等農村金融基礎設施建設，取得一定成效，ATM、POS機等在農村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農村金融基礎設施的建設仍較落后，各項金融設施一般只是覆蓋到鄉鎮，少部分寧夏農村地區受益于“村村通”項目建設了一批轉賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農村金融基礎設施建設的“最后一公里”并未完全打通。

2.2寧夏農村金融產品有待改善

寧夏農村金融產品的缺陷主要在于信貸產品的貸款期限和額度。由于“城鄉二元化”和金融產品非“城鄉二元化”的矛盾，寧夏農村金融市場多數產品僅僅是傳統城市金融產品的簡單復制或轉化，并不能適應農村生產經營“小、散、快，周期長”的特點，其主要表現在兩方面：一是貸款期限短，由于農村金融機構缺乏有效的風險控制措施，加之農村對貸款的需求多為周期長、需求急的信貸，寧夏農村金融機構的農村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農業特色產業化的發展和新農村建設，農戶往往需要開辦農場、小作坊或廠房，進行專業化生產或規模化經營，對貸款的需求額度較大，而寧夏農村金融機構普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對于額度較大的貸款，往往要求嚴苛，滿足貸款條件的農戶少之又少。

2.3寧夏農村金融的風險較大

寧夏農村金融信貸風險大，主要體現在以下方面：其一，農業發展周期長、受自然因素和個人素質影響較大1，且寧夏農業發展條件較差，風險因素過多；其二，由于寧夏農村和農戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農村信用體系，農村金融機構無法評估農戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農村金融機構內部也缺乏有效的時候風險監控機制；其三，擔保抵押的缺失，由于寧夏農村金融多為政策性優惠貸款，農村金融機構在實際操作中往往缺少對抵押擔保的重視，甚至有的基層機構“暫緩擔保”或不用擔保，對“三權”抵押的執行也流于形式；其四，農業保險發展滯后，由于寧夏“三農”的高風險性，保險公司往往不愿意開展相關農業保險，也沒有一個統一的機構引導農村保險的正常發展，進而進一步加劇了農村金融的風險。

2.4寧夏農村金融的資金難題

寧夏農村金融多依靠政府財政支持和其他機構融資，資金難題始終是其發展的瓶頸，主要表現在：一是融資困難，由于寧夏農村金融的高風險性，除了政府財政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現了部分商業銀行抽離農村的現象，此外，新興農村金融機構“只貸不存”的發展模式嚴重制約了資金的融通和金融機構的可持續發展；二是再融資困難，政府對農村金融的支持部分只是短期的，加之農村金融機構發展面臨的風險較其他金融機構大，往往難以獲得追加投資。

3寧夏農村金融的發展對策

3.1優化寧夏農村金融的發展環境

農村金融發展環境的優化包括硬件環境和軟環境兩方面。一方面，以基礎設施完善為重點，加快農村相關的ATM機、POS機、支付電話等相關設施的建設，并完善相關“市縣鄉鎮村”五級的網點布局，特別注意網點向寧南貧困地區和其他農村金融服務落后地區的布點，以推進“金穗惠農通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務終端和電子支付、互聯網支付等為主要方式，擴大金融覆蓋；另一方面，除對包括信用和支付在內的農村金融規范立法和明確界定外，也要強化對農戶的金融培訓和金融宣傳，并試點進行當地金融人才的培養和外地金融人才的引進，全方位加強寧夏農村金融發展的軟環境建設。

3.2創新寧夏農村金融的產品

針對寧夏農村金融產品期限短、額度小的問題，要結合“三農”特點，因地制宜、因時制宜，做到以下幾點：一是，根據不同市縣鄉鎮村的特點和實際，延長或擴大信貸產品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農村信貸產品；對農戶進行初步信用評估和償債能力分析，進行信用、等級分層，實行“梯度”放貸，信用好償債能力強的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創新農村金融產品的擔保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農村土地承包經營權抵押貸款和農村住房財產權抵押貸款等新模式；三是，鼓勵農村金融機構利用“互聯網+”等新技術，推廣農村電話銀行、網上銀行業務。

3.3完善寧夏農村金融的風險擔保體系

寧夏農村金融風險擔保體系的完善要從信用體系、擔保體系、保險體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機構要根據寧夏各市縣鄉鎮村的實際，分步驟、有計劃的進行農戶的有效信息采集，定期進行更新和完善，并輔以“互聯網+”技術，實現各農村金融機構的信息共享，實現寧夏區內范圍的信用信息共享。二是，擔保體系的完善，建立健全“區、市、縣、鄉、村”的抵押擔保機構，各機構結合本地特色和優勢產業，以及參考當地農戶的信用狀況，積極探索有效的風險分散機制，創新和擴大農村金融擔保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務+抵押物”的模式，除土地經營權、房屋使用權擔保外，還要積極探索知識產權等無形產品或服務的模式。三是，保險體系的完善，以擴大農業保險范圍和產品試點為核心，積極推進寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險試點，引導保險公司參與涉農保險業務，并將其與涉農信貸結合發展，探索“信貸+保險”模式。

3.4破解寧夏農村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關鍵在于融資渠道的擴展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機構注資外，還應推進農村直接融資的發展，支持和鼓勵有條件的企業利用多樣化的金融工具進行債券、票據等融資；另一方面，探索寧夏農村金融的期貨市場和服務，發揮期貨市場的風險規避功能，與證監會、期交所等相關部門溝通，推動枸杞、羊絨、馬鈴薯等產品的期貨服務，并適時建立相應的農產品實物交割倉庫。

參考文獻：

[1]祁永忠.寧夏農村金融產品創新及推廣分析[J].農業科學研究，2016（03）:43-46.

[2]王惠方.寧夏農村金融與經濟發展現狀及關系研究[J].企業導報，2015（19）：21-22.

篇（6）

作為一個農業大國，農村的貧困問題一直是我國經濟發展中的重要議題。發展經濟需要資本的投入，因此讓農民獲得金融支持，享受金融服務是解決農村貧困問題的重要途徑。然而在我國農村，農戶缺乏足夠可供擔保的資產，因此傳統金融機構難以向農戶表現出提供貸款的熱情。我國自一九九三年正式引入小額信貸模式以來，小額信貸在我國歷經了二十多年的發展。然而，我國正處于經濟轉型時期，農村小額信貸代的迅速發展，也暴露出許多問題。因此，借鑒國際小額信貸機構運作的成功經驗，分析我國農村小額信貸發展現狀，探索我國農村小額信貸的發展路徑，對促進經濟發展具有重要的現實意義。

一、小額信貸的特征

小額信貸是國際社會公認的，非常成功的幫助中低收入群體擺脫貧困的信貸手段，從國際流行觀點看，小額信貸是指向低收入人群和微型企業提供的額度較小的信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口、無擔保、無抵押。

它具有良好的成本效益以及發展的可持續性，適合世界上所有經濟狀況和不同文化的國家。與傳統金融信貸相比，小額信貸有自己獨特的供給主體、貸款對象、貸款方式以及利率水平。

首先，小額信貸的供給主體分為正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構包括國有銀行、村鎮銀行以及外資銀行；非正規金融機構包括國際組織、社會組織以及政府部門操作的小額貸款等。

其次，小額信貸有自己獨特的貸款對象。與傳統的信貸對象不同，小額信貸主要以農村貧困地區的中低收入人群為貸款對象。由于金融機構逐利本性的客觀存在，金融服務主要集中在大城市、大企業，農村金融服務存在嚴重不足。而且由于農村的貧困人群存在貸款數額小、無法提供擔保等問題，通常被排除在信貸市場之外，因此小額信貸毫無疑問的滿足了他們這一需求。

再次，小額信貸的貸款方式不同。小額信貸一個顯著的特征就是貸款額度小，而且通常不需要擔保。為了防范信貸風險，小額信貸一般采用分期還款的方式。分期還款不僅減低違約風險，同時也加快了資金的周轉。

二、我國農村小額信貸的發展現狀

（一）我國農村小額信貸的發展階段

我國農村小額信貸的發展，歷經了三個階段：第一階段（1993-1997）。1993年底，中國社會科學院農村發展研究所在孟加拉國鄉村銀行和福特研究會的資金支持下，在河北易縣組建了我國第一個由非政府組織操作的專業化小額信貸的機構，這是小額信貸首次引入我國。第二階段（1997-2004）。1997年我國政府總結了小額信貸的經驗，并于1998年在較大范圍內積極推廣政府主導的小額信貸項目。這一階段資金主要來自于國家財政資金和國家扶貧貼息貸款，并仍然主要采用孟加拉國鄉村銀行的模式。第三階段（2005年以來）。2005年以來，正規金融機構全面進入小額信貸領域，我國農村小額貸款開始試行商業性貸款模式。2005年中國人民銀行開展商業性小額貸款試點，“只貸不存”的小額貸款公司開始在山西、陜西、內蒙古、貴州、四川等地試行。2005年12月，山西“晉源泰”小額貸款公司正式成立，這是我國第一家掛牌營業的商業性小額貸款公司。2007年郵儲銀行在陜西、河南等地區開始試行小額、無抵押貸款工作，主要有農戶聯保、農戶保證貸款等形式。

（二）我國農村現有小額貸款機構類型

1.正規金融機構操作的小額信貸

我國正規金融機構操作的小額信貸包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村信用社以及一部分外資銀行等。貸款對象主要為農村貧困戶，資金來源主要為中央銀行再貸款、中央地方的財政補貼以及存款。貸款無需抵押，主要借鑒孟加拉鄉村銀行模式，采用小組聯保方式運營，但這些資金的供給不具有持續性。在諸多正規金融機構中，農村信用社是我國目前農村小額信貸的主要供給機構。

2.政府扶貧機構以及非政府組織小額信貸機構

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門機構管理和操作

其中包括中國扶貧基金會（中和農信項目管理有限公司）、中國人口福利基金會、聯合國開發計劃署、聯合國兒童基金會等。這類小型信貸項目的資金基本來源于政府以及國際支持，多具有扶貧性質，操作規范，大多采取借鑒孟加拉鄉村銀行(GB)模式。

（2）由政府部門管理操作的扶貧貼息貸款和利用民間機構實施小額信貸扶貧

如四川、云南、廣西等政府扶貧項目、中國社科院的“扶貧社”、民間提供小額貸款的機構主要為香港樂施會項目等。

（3）小額貸款公司

2005年起，經人民銀行批準建立了七個只貸不存的小額貸款公司。這些小額信貸機構多數需要抵押或擔保，資金主要來源于注冊資本金、委托資金等，普遍具有貸款靈活、步驟簡潔的特點。

三、我國農村小額信貸發展存在的問題

（一）農村小額信貸資金供需矛盾突出

近幾年來，農村地區金融需求不斷增加，農村小額信用貸款增長迅速。但農村地區信貸資金規模較小，供需矛盾突出。中國農業銀行以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，扶貧信貸資金最早設立于1986年，目的是“支持全國重點貧困縣開發經濟，發展生產，解決群眾的溫飽問題”。2000年以后，中國農業銀行業務重點開始向大城市、大企業集中，逐步從農戶個人小額貸款中退出。直到2007年，農業銀行通過金穗惠農卡重新開展小額信貸業務。農村信用社農戶小額信用貸款的資金來源主要是自有存款和中央銀行的支農再貸款，但是近幾年信用社貸存比例逐年下降，無法吸收有效存款。

（二）小額貸款成本高，影響其可持續發展

國際成功的經驗表明，未來保證小額貸款的可持續發展，必須要有保持能夠抵償成本費用的利率水平。2004年10月底，中央銀行實行的新利率政策規定，農村信用社貸款利率最大上浮系數為基準利率的2.3倍。這為農村信用社小額貸款的成本覆蓋提供了可能，但多數小額信貸機構都缺乏貸款自主定價能力。因此，目前大部分小額信貸機構收取的利率不能補償成本費用，阻礙了我國小額信貸機構的可持續發展。

（三）缺乏專門負責小額貸款的金融機構

我國農村小額信貸最初起源于扶貧的需要，沒有完整的專門負責小額貸款的金融機構。而且政府在其中充當了重要角色，從而造成大部分小額貸款是以行政方式而不是以市場方式運作，法律地位不明確，管理機制不成熟，效率低下。

四、我國農村小額信貸可持續發展的對策建議

（一）細分信貸品種

首先，根據貸款對象、貸款用途，以及進行農業生產的實際情況，合理確定貸款期限，使農業生產周期與資金周轉速度基本保持一致。其次，實行貸款浮動利率，根據貸款對象的信用程度、風險大小、償還能力、經營項目等綜合情況，制定不同的貸款利率。

（二）強化制度約束

我國農村的小額貸款，經過二十多年發展，從最初的政府主導，以扶貧為主要目的，到正規金融機構的進入以及小額貸款公司的建立，一直缺乏專業的監督管理和規章制度的建設。這在一定程度上限制了小額貸款的可持續發展，因此需要加強法律規章制度和風險管理規章制度的建設。

（三）福利主義小額貸款與制度主義小額貸款相結合

農村小額貸款制度是向中低收入人群提供小額度持續信貸服務的活動，其宗旨是通過金融服務使中低收入群體擺脫貧困，獲得自我發展的機會，這是福利主義小額貸款的靈魂。但是小額貸款具有成本高的特點，只有使小額貸款金融機構保持盈利，這些金融機構才能持續向中低收入群體提供小額貸款。小額信貸金融機構自身的可持續發展是小額信貸實現其社會目標的前提，要保持小額貸款的可持續發展，必須要由較高的存貸差來彌補。因此，保持合理的貸款利率是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎。

參考文獻

篇（7）

一、引言

小額信貸是以個人或家庭為核心的經營類信貸貸款，以企業個體戶，小作坊，小業主為主要對象。貸款金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸是小額貸款在技術和實際應用的延伸，借款人可以不需提供擔保。其特點是能夠在不提供擔保情況下，債務人本身的聲譽或第三方保證都能夠獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這是一種高風險貸款，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

小額信貸最早出現于20世紀70年代的孟加拉國，最初目的是消除貧困和發展農業生產。隨后以其成功經驗在全球得以推廣實踐，但由于各國的國情不同，在世界范圍內的小額信貸也存在局部的差異。主要有以下幾種：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

我國在90 年代引入小額信貸，主要借鑒于孟加拉過的鄉村銀行模式。小額信貸在我國的發展，使我國經濟發展多元化，它為農村農民提供了各種獲取收入的機會和能力，為農民生存致富之路提供必要的資金。它拓寬了農村的融資方式，對減緩農村貧困及致富有著重大的意義。小額信貸是探索扶貧資金供給以及到戶道路上的一座里程碑，增加了窮人的參與項目選擇的機會和權力，減少了決盲目的決策。由于免擔保，小額信貸也使農村金融機構更注重債務人的還款意愿和能力，從而加強了農村金融機構的組織與管理。

二、小額信貸在我國的發展現狀

根據人民銀行2010年10月底的統計數據，我們可以清晰地看到我國小額信貸的總體發展形勢。該數據顯示——全國小貸公司2348家，已經開業的，從業人員24742人，實收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤總額是73億元，所有的權益現在達到1608億元。另外，近年來隨著農村產業結構的調整, 農村信用合作社以服務“三農”為宗旨, 在農村金融市場支農工作中取得了顯著效果,成為支農主力軍，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作社都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。

然而，良好的經營狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區，未深入到農村，與小額信貸服務“三農”，為農村農民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔保的特點，而且不利于小額信貸的多元化可持續發展。

由此可見，在全國小額信貸快速的發展中，也存在著諸多問題。由于各地區的實情不同，所存在的問題也不盡相同，接下來本文將介紹我國小額信貸中存在的主要問題。

三、當前小額信貸發展中存在的主要問題

(一)小額信貸面臨風險

當談論到小額信貸，人們第一時間就會聯想到小額信貸存在著各種風險。其風險主要有以下幾方面：

1、操作過程中的風險。良好的信譽是小額信貸借貸的法律基礎和依據，然而在農村，許多農戶并未履行誠信原則，按照貸款的具體流程，并且沒有相關的法律意識，存在著冒名貸款、貸款轉借等問題。并且，一些信貸機構內部人員為個人利益忽視貸款人的信譽，或為親友借貸無視貸款的合理性以及合法性，阻礙的小額信貸規范操作。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會出現操作風險，給農信社、小貸公司等借貸機構帶來負面效益。

2、道德風險。此類風險由信貸市場中的信息不對稱引起的，往往取決于債務人的還款意愿。農信社小額貸款屬于信用貸款，不需要抵押，也給了農民“投機”的可能。貸款客戶中存在部分農民，受教育程度較低，法律意識淡薄，缺乏必要的信用意識。往往出現拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機構的資金周轉。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機構的壞賬，為其帶來了巨大的損失。

3、市場風險。市場風險是指因市場波動而影響收益風險，價格、利率或匯率等經濟因素的波動產生的風險均是市場風險。小額信貸作為一種資本項目投資，資本利潤受市場的影響極大，因此市場風險是信貸資金面臨的一種重要風險之一。小額信款只是實現了貸款對象的分散，但同一地區生產經營品種具有相似性，客觀上造成了貸款集中于某一項目、某一農戶的事實。由于市場容量有限，這些項目、產品的生產量過多，會引起市場行情變化，加上農產品的鮮活性，極易造成價格波動或產品腐爛變質，甚至出現虧損，影響貸款歸還。

4、不可抗力風險。由于小額信貸主要針對于“三農”，資金主要用途投入于農業生產，因而以自然氣候為主導的不可抗力因素對貸款的回收影響巨大。農業是弱質的產業，良好的自然條件是其盈利的基礎。由于農業對自然的依賴性極大，抵御自然災害的能力弱，受自然災害農產品市場價格的波動的影響，產品銷售受阻，利潤降低，農民們往往收益大幅減少，甚至出現巨額虧損。加上分散經營的個體農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患，農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。

除此之外，農戶家庭成員若患上重大疾病或出現意外事故的風險，也應歸于此類風險。農村小額信貸的客戶集中于農村低收入人群，一場重病和一個事故往往使他們一無所有。當前的農村醫療保障體系下，家中勞動力一旦發生人身意外、甚至人身事故的事件時，在缺乏抵押擔保的情況下，會使貸款的償還變得遙遙無期，甚至造成貸款的無法歸還。#p#分頁標題#e#

（二）缺乏足夠資金來源，后續供給不足

小額信貸旨在拓寬農村借款渠道，支持農村經濟發展，建設社會主義新農村。然而，該工程需要大量的資金投入。農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。多數小額信貸機構缺乏充足且穩定的資金來源，其主要資金來源是政府的扶貧資金，股東繳納的資本金；捐贈資金來；來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，資金的后續供給不足。作為目前僅有貸款業務的小額貸款公司，資金來源的匱乏是制約其后續業務拓展最大的障礙。并且，在近年來的金融危機影響下，一方面造成了農民生產經營的資金需求量增大；另一方面造成大量農民工返鄉，收入減少，進而導致農村金融機構的儲蓄減少。貸款需求的不斷擴大，而貸款的資金來源卻反呈減少趨勢。供求關系的不匹配，很大程度上制約了小額信貸的發展。

（三）小額信貸自身特點的限制

小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場。但小額信貸行業又屬于人力密集型行業，需投入大量的人力、物力和財力，業務成本較高。較大風險成本加劇了小額信貸利率的提高，從2004 年起城鄉金融機構91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業銀行及中小股份制商業銀行。這無形中使渴望借貸的農民望而卻步，小額信貸幫助農村發展以及農民脫貧的初衷無法實現。

(四)內部管理體系與外部法律監管體系不完善

在貸款管理體系方面，貸款機構還存在著諸多缺陷。首先，信貸員工整體專業素質不高，沒有系統的普及相關專業知識。其次，放貸機構缺乏風險內控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監督和管理機制。最后，農戶資信度評定缺乏統一標準。農戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準。

在管理機制存在缺陷的同時，法律監管體系也不完善。目前，我國沒有一個法律框架，來界定小額信貸的法律地位。從監管的角度來看，沒有系統的實施有效的監督管理框架和健全的監管制度，缺乏專業的監管機構。按照《中國銀行業監督管理委員會——中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》規定：小額貸款公司由政府主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并未賦予銀監會和人民銀行相應的專業監管職能，由于缺乏有效的監管，小額貸款公司規范有效的經營將無法得到保障，為后續健康發展埋下隱患。

（五）缺乏良好的外部環境

長期以來，小額信貸作為扶貧的主要工具，而不是一個商業經營模式，小額信貸機構不能根據市場規律來制定自己的合理的利率，對小額信貸發展的可持續性產生了不利影響。

四、完善小額信貸的主要對策

小額信貸在國際上去的了巨大的成功，引入我國之后，在一定程度上促進了我國農村金融的發展，但也存在著不可忽視的問題。對此，我認為以下對策可以完善我國的小額信貸。

（一）借鑒孟加拉模式

小額信貸起源于孟加拉國，并且在該國取得了空前的輝煌，因而借鑒孟加拉成功經驗，對我國小額信貸的發展大有裨益。孟加拉格萊珉銀行的經驗有以下兩個點突出的特點值得借鑒：

首先，加強對貸款農戶的培訓。格萊珉銀行不僅僅提供貸款還提供相關技術培訓與指導,從而加強了借款者的還貸能力。在此基礎上配以每周償還一年還清的制度。這樣的做法大大降低了格萊珉銀行所要面臨的風險。

其次，信任和激勵的風險管理組合。格萊珉銀行最初采用小組聯保的機制，對于違約問題，小組聯保機制存在一個特殊的“風險擴散機制”，即一個成員違約，必然導致其他成員的共同違約行為，這就激勵小組成員內部對貸款進行評估，互相鼓勵、互相監督。后來格萊珉銀行在此基礎上又推出了鄉村中心制度，由村子里的小組組成的聯盟，定期定點開會，讓貸款者之間的信息交流是充分的，貸款者與銀行的信息交流也是充分的，有效地降低了銀行由于難以掌握貸款者信息而帶來的信用風險。信用風險降低了，小額信貸便有了生存的空間。

（二）加強風險防范

1、加強風險防范的首要工作就是對貸款誠信的宣傳，在社會上培養誠信的風氣。金融機構應作為誠信宣傳的先鋒力量，積極投身于誠信宣傳中，通過各種形式的宣傳，在社會中重樹中華傳統美德——誠信。

2、小貸機構中的工作人員，在引導農民誠信貸款的同時，也要進行同事間的互相監督和自我約束，規范發放貸款的程序。確保貸款按照正常合理的程序發放。

3、嚴格評定農民的信用等級，建立農民信用檔案，篩選信用優良的農戶，農村信用機構應嚴格按照各個農戶的受教育程度、思想道德品質、以往信用狀況、資產以及家庭經濟收入狀況等因素評定農戶的信用等級，建立完善的檔案，并實行跟蹤管理。

4、依據國際上的成功案例，地方政府和金融機構應當設立貸款風險補償基金，提供小額信貸預防壞賬的保險，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。在防范風險的同時，使還貸更為人性化。對確因自然災害和疾病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

（三）拓寬資金來源渠道

1、中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。在個別地區，央行可以允許一定范圍內農信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。

2、加強小額信貸公司與銀行的合作，讓小貸公司可以通過銀行進行合法的集資。或者引導農業銀行以及其他的商業銀行進入農村信貸領域，進一步緩解資金來源單一的問題。#p#分頁標題#e#

3、降低小貸公司的股東進入資格，以便于吸收更多社會上的閑散資金。政府也可以放低小額信貸公司成立的條件，培養更多專業的小額信貸機構，無形中為資金的融通提供了便利。

4、發展金融機構之間的資金借貸，建立區域性資金融通網絡，從而實現資金的最優配置。

（四）創新小額信貸模式、合理利率定價

前的小額信貸種類單一，且利率普遍偏高。信貸機構可增加貸款品種、放寬小額貸款對象、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續，進一步提高貸款便利程度。與此同時，農信社、小貸公司應設立專門的利率定價機構，根據資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級等定價因素，以國有銀行以及其他商業銀行的貸款利率為基準，對小額信貸的利率進行科學的、有差別的合理定價。

（五）良好的外部環境、鼓勵政策，健全的法律監管體制

良好的社會環境，首先要明確小額信貸的功能，根據我們各地農村的特點，因地制宜開展各類小額信貸，如“政策型”小額信貸主要用于實現政府扶貧； “商業型”小額信貸主要用于經營盈利；“政策、商業結合型”小額信貸介于兩者之間。根據不同的功能進行信貸具體總類的設計，促進貸款多元化。隨后，國家應制定更多優惠政策，如稅收上，通過減免小額信貸組織的所得稅加快其自身的資本積累; 對小額信貸業務審批的規定，在符合相關法律基礎上，應盡量簡化程序，縮短審批時間，積極促進其業務創新。

政府應制定和完善小額信貸的相關法律，為小額信貸業務的開展以及小額信貸的可持續發展奠定法律基礎，讓農信社與小額信貸公司在該領域有法可依，有章可循。在此基礎上，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。同時也要加大對于小額信貸合理操作的監管力度，加強借貸程序中的信用治理力度，對于違反誠信原則，違反小額信貸相關法律的行為與人員依法追究刑事責任，在懲戒的同時，一定程度上也避免了失信事件的發生。

（六）培養專業人才

為了讓小額信貸走向專業化，促進其可持續發展。國家應注重對信用管理等相關專業人才的培養。在財經類院校深入宣傳小額信貸的專業知識，各地區的信用辦也可以像證券、銀行和會計等從業人員考試那樣，普及各級別信用管理從業人員的資格認證考試。不久的將來，農村小額信貸將逐漸走向專業化、國際化，小額信貸的未來將一片光明。

五、小結

小額信貸起源于孟加拉國，在國際上擁有許多成功的案例，促進了多個農村金融的發展。自引進我國之后得到了長足的發展，逐漸在各個農村普及。在浮華背后，或多或少的存在風險的防范能力不足、資金來源短缺、法律體系不完善等問題。在未來，隨著政府加強立法，建立風險防范機制，多元化貸款資金來源等措施的實行。小額信貸必定會走上健康的可持續發展道路，更好地服務于“三農”，促進農村經濟發展，加快社會主義新農村建設的步伐，進而促進我國的繁榮富強。

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篇（8）

近年來我國對農村地區的投資和關注度逐年上升，并且農村地區也開始適應時展的潮流，充分運用當今的科學技術以及高科技產品來發展農業。但是在發展中也出現了一些問題，帶來了副作用，對于農村地區的環境和自然資源造成了嚴重的破壞，并且經濟效益也在逐年降低。在這樣的背景之下，發展循環經濟也成為了農村農業發展的重要契機。通過發展農村農業地區的循環經濟，能夠使得農業廢棄物的資源得到充分有效利用，提高農業資源的利用率，修復農村地區的生態環境，轉變經濟增長模式，促進農村地區發展。因為循環經濟模式與日然界的發展規律相符，同時能夠將環境保護與經濟建設之間的矛盾協調好，可以同時達到社會、生態與經濟的的統一，促進我國社會的和諧發展。

1農業循環經濟概述

在循環經濟的發展過程中，農業循環經濟是其重要組成部分，也成為農業生產發展的重要助力。首先，農業循環經濟建立的基礎是循環經濟，其發展的根本也是循環經濟。農業循環是在高耗能、低產量的傳統農業模式上，將農產品的加工和農業活動中產生的副產物進行有機統一的經濟模式，不僅改善了傳統農業經濟生產中的諸多問題，而且其高產值、低耗能的農業循環經濟模式也在逐漸發展和完善。隨著經濟的發展和新時代對農業提出的全新要求，傳統農業發展模式不僅難以滿足時代的發展，而且也難以適應現代農業經濟發展要求。所以，現代農業循環經濟綜合時展要求和農業發展特點，完善了資源的利用與廢物處理等過程，實現了資源的資利用，發展成為一種全新的農業發展模式。

2發展農業循環經濟的必要性與意義

為了提高農業的發展速度，必須了解農業經濟在發展中的不足，改進存在的問題。在農業經濟發展中，黑龍江農業的基礎相對薄弱，由于地理環境與人口的特殊性，長期以來的粗放經營造成諸多問題，如農業資源匱乏和利用率不高、農產品發展水平低，科技發展緩慢等都阻礙了農業的發展。又因為加入WTO后，對于農產品的國際化標準，更加需要建立農業的可循環經濟的發展模式。堅持走可持續發展的道路，為農業經濟的發展打下基礎。

2.1農業在國民經濟中占主導地位

發展農業循環經濟是國民經濟發展的基礎和關鍵。農業循環經濟的發展不僅僅只影響農業的發展，沒有農業的循環經濟，就沒有社會的循環經濟，更加阻礙了循環社會的形成，所以為了實現經濟的飛躍和發展，為了綜合競爭實力的提高，為了第二產業和第三產業的進步，我們應全面發展農業循環經濟。

2.2產品質量國際化

加入世界貿易組織后，農產品的質量標準更加國際化，國際化的標準就表示著綠色農產品的生產和農產品檢驗標準的提高。產品的質量關系到產品的國際形象，關系到貿易的正常進行，所以提高我國農村的國際競爭力，發展農業循環經濟是重要的因素。

2.3實現可持續發展的需要

可持續發展是為了克服一系列環境、經濟和社會問題，是我們對于環境污染和生態破壞的反思。它同樣作為目標引導著社會發展從經濟發展策略的轉變、從資源使用類型的轉變和環境保護的轉變。發展農業循環經濟，在農產品的安全性、農產品的經營模式、資源的消耗與利用、控制農業污染的方面，促進農業的可持續發展。農業可持續發展與農業可循環經濟是相互依賴互為加強的重要關系。

3我國農村農業循環經濟存在問題

3.1自然環境的破壞

水在農業生產的過程中起著重要的作。近幾年來，隨著人口的不斷上升和人民生活水平的不斷提高，人類所產生的神火垃圾和工業垃圾對水體的污染也越來越嚴重。在農業生產的過程中，農民為了能夠使產作物的產量和質量有所增加，會使用大量的農藥、化肥來為農作物的生長保駕護航，這種做法就會使得農產品的產量有所上升，但是大量的化肥和農藥的使用將會對地區的水質造成污染，破壞了自然環境和生態平衡。對于水源的污染使得農業生產受到一定的影響，阻礙著農業循環經濟的正常運行。另外，還有土壤肥力下降等問題十分嚴峻。

3.2社會環境

3.2.1農業循環經濟發展的環境差

雖然我國農村已經開始實行農業循環經濟，但是，由于循環經濟仍然處于探索時期，關于農業循環經濟的各種法律法規都不是特別的完善，對于循環經濟起不到一定的促進作用。我國農村的政府相關組織沒有為我國農村的農業循環經濟的發展創造一個較為和諧穩定的發展環境，使農業循環經濟的發展受到各種因素的制約，從而無法正常的發展。

3.2.2缺乏系統的促進農業循環經濟發展的法律法規

隨著社會的不斷發展，現有的法律法規已經完全不能適應時展的潮流，使社會發展受到一定的阻礙，從而影響到經濟的發展。就我國目前的法律而言，已經出臺的各項法律法規例如《環境保護法》等，雖然在一定程度上促進了經濟的發展，但是仍然存在一定的制約性。農業循環經濟是一項新型的農業發展模式，在我國的眾多法律中還沒有專門為其所設立的法律法規，從而使農業循環經濟的發展收到制約，阻礙著農業循環經濟的發展。

3.2.3市場需求不足

市場的需求是農產品賴以生存的前提。農業循環經濟所生產出來的農產品都是屬于無公害并且是無污染的綠色食品，相對于傳統的農業生產手段生產出來的農產的質量更好，而且營養價值更高，對人體的有益程度更加的高于傳統的農產品。我國農村傳統的農業生產模式所生產出來的農產品都是在農藥、化肥等化學物質的輔助作用下生產所得，這些農產品的外觀和價格都比較符合消費者的要求。同時消費者對于農產品中所殘留的有害物質并不了解，對于通過循環經濟模式所生產出來的綠色無公害產品的認識不足，導致消費者在選擇農產品時會不約而同地選擇傳統的農產品。農產品的市場需求量是有限的，傳統的農產品的暢銷就致使綠色無公害農產品的市場需求不足，進而使農業循環經濟的市場需求不足，阻礙著農業循環經濟的發展。

3.2.4農民的文化素質較低

農民作為農業生產的主體，對于農業的發展有著至關重要的作用。根據調查，我國農村農民的受教育程度整體都較為偏低，沒有受到較為專業化系統化的農業生產技術的培訓，并且，對于農業循環經濟的生產手段和發展模式的認識程度不深。農業循環經濟的發展需要高素質文化水平并且能夠懂得如何合理的經營的人來進行發展。但是，低技術的我國農村農民的無法滿足農業循環經濟發展的要求，進而我國農村在發展農業循環經濟時將會收到來自農民自身文化技術的制約。

4我國農村發展農業循環經濟的對策

4.1加強發展農業循環經濟的宣傳教育引導

在科學發展觀和一系列思想的指導下，改變社會和農民心中片面的注重國內生產總值增長的觀念，將農業循環經濟中以科學技術為發展動力，以節約資源和減少資源浪費為前提，注重資源循環再利用的觀念植入人們心中。政府可以成立專門的領導小組，到我國農村親自指導農業循環經濟的發展，領導小組要根據黑龍江的具體情況來制定符合黑龍江發展的工作計劃，并且要積極的與當地的農民和政府進行及時有效的溝通，將當地政府和農民心中不正確的思想觀念進行糾正。

4.2研發并運用先進的生產技術

在發展農業循環經濟之時要加大對農業循環經濟技術的研發，并且要支持技術的研發。研究先進的生產技術，將農業必須的化肥、農藥進行改進，推廣對環境和人體有益，或是傷害較小的綠色化肥和農藥。運用現代先進的技術將農業生產中產生的廢棄物進行改造循環再利用，可以開發秸稈化爐，太陽能溫室等可再生能源的利用和開發。在推廣科學技術時要充分利用研究技術時所創立的研究所，研究所可以通過開展科學技術研討會、農產品的產銷會來推廣先進的生產技術。農民自身的力量不可忽視，要充分的利用這一點，在農民當中推廣技術。

4.3完善農業循環經濟社會化服務體系

政府應從農業循環經濟基礎建設和農村市場體系建設著手。通過整體規劃，系統的進行建設。基礎設施的建設為加強農業循環經濟提供必要的硬件設施。首先從農業用水灌溉、人畜飲用水問題下手，加強農業基礎設施建設；其次，從農村的用水、用電、道路交通著手，加強農村設施建設；在其次農業環境建設也是不容忽視的。加強農村市場體系的建設，要在培育初級市場的基礎上，組建以批發為主的農業循環經濟批發市場。更要對產品質量進行監督，成立產品質量評價指標體系和相關的保障和監督體系。它不僅能夠建立正規的物資交易市場和農副產品交易市場，更能夠規范市場秩序，為農業循環經濟提供社會化服務體系。

4.4發展循環經濟的政策支持

對于積極發展農業循環經濟的集體或是個人要給與一定的獎勵，以鼓勵其在農業循環經濟中的貢獻。在發展循環經濟的過程中，為了能夠更好的發展，會加大對農業循環經濟技術體系的建設，各種的科學研究和創造發明應運而生，要對這些做出貢獻的人或是團體進行一定的獎勵。黑龍江政府要積極的給予獎勵，以促進我國農村農業循環經濟的發展。

5總結

現代農業生產的方式大都是傳統的農業生產模式，為了能適應國家可持續發展和全面建設小康社會的要求，我國農村開始逐步的實施農業循環經濟。農業循環經濟將傳統的高消耗、低產能的農業生產，農產品加工和有機廢氣物有效的組成一個統一的整體，從而改善農業生產中存在的問題，形成高產值、低消耗的循環經經濟發展模式。黑龍江雖然是發展農業生產的大省，但是發展年農業循環經濟的過程中仍然存在的一系列的問題阻礙著黑龍江農業循環經濟的發展。為了使農業循環經濟得到更好的發展，提出了一些建議來改善黑龍江發展農業循環經濟中存在的問題，從而促進我國農村農業循環經濟的發展。

作者:黃笑丹 單位:浙江海洋大學

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[7]毛曉丹,馮中朝.基于聚類分析的農業循環經濟分區模式選擇研究——以湖北省為例[J].農業現代化研究,2014(04).

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1.公共文化設施建設落后

相比于城市，村級文化建設的財政投入比例和年增長率都比較低。以2007年的農村文化投入為例，全國各級財政對農村文化建設投入56.13億元，僅占全國文化事業財政投入的28.2%。15.83億元再除去對縣級的文化事業投入，直接用于鄉鎮和村級的文化建設款項僅有14.98億元。對農村文化建設的低投入款項直接造成了目前農村公共文化設施的落后狀態。根據華中師范大學一項調研結果，農村公共文化設施使用率名列前五名的分別是：文化活動室(或圖書室)、有線電視或電視差轉臺、寺廟、體育場地和體育器材、戲臺或戲樓。目前村級文化產品與農民對文化產品的需求之間已產生脫節現象。

2.業余文化活動形式單一

雖然大多鄉鎮都設有文化站和文化活動室，但往往受經費、場地和專業管理的制約，開展的文化活動少且單一。有調查顯示，文化消費在農村家庭消費支出中排名最后。農村家庭年均文化消費支出為871元，約占總開支的7.63%。而農民頻率最高的業余文化活動如下圖所示。

3.農村獲得文化資源的途徑較狹窄

目前，農民主要通過報刊雜志、電視廣播以及與親友鄰居聊天等形式獲取文化資源信息及國家政策信息。同時，由于網絡在農村的普及區域不均勻及總體普及較低，導致其在村級文化建設與農村經濟社會發展中應發揮的作用還有待挖掘。

4.村級文化建設人才短缺

文化人才是建設村級文化事業，促進農村經濟社會發展的保障和基礎。從目前大多鄉鎮文化發展的情況看，農村文化事業的人才短缺和專業知識老化，已經嚴重影響到文化和經濟社會的平穩和長期發展。目前，鄉鎮從事文化建設的工作人員大多年齡較大，缺乏對網絡信息技術的靈活運用，年輕骨干力量薄弱。同時，有的鄉鎮文化人員編制存在缺編、空崗以及混崗的現象。這些都極不利于村級文化建設。

二、通過村級文化建設，促進農村經濟社會的發展

1.改革和創新鄉鎮文化管理體制

以市場經濟為主導的時代，農村的文化需求也發生了相應變化，主要以“求富、求知、求樂”為主要目標。為適應農民文化需求的新變化，村級文化建設應當革除制約文化發展的體制，通過創新健全農村文化建設。首先，應當積極探索如何創新農村文化公共設施的運行管理體制。力求發揮其最大效用，積極滿足農村文化事業發展的需求；同時將現有文化資源的作用充分發揮，激活并釋放已有的文化活力。其次，巧妙將知識性教育與文化活動融為一體，改變以往文化活動單一的娛樂目的。最后，積極鼓勵農民群眾成為其文化建設事業中的主體，鼓勵并支持其興辦健康合法的文化產業，擴展農民群眾自主經營的文化產業活動。

2.建立多元化的文化建設投入機制，建設農村文化設施

農村公共文化設施是農村文化活動的物質載體，是農村文化事業可持續發展的重要基礎，是農村普及科學文化衛生知識、傳播社會主義精神文明、開展健康文體娛樂活動的重要陣地。因此，在促進村級文化建設的過程中，應當加大對文化事業的投入力度，采取建立多元化的文化建設投入機制加強村級公共文化設施建設。首先，加強政府投入，政府投入是發展農村文化事業的主要資金來源。要加大各級政府對農村文化事業建設的投入，將服務農民的文化生活活動作為政府工作的一件實事來抓。同時，文化的發展還承擔承受著存進經濟社會發展的重擔，因此，政府各部門應當積極重視農村文化建設，努力促進農村精神文明與物質文明的共同發展。其次，各職能部門應當發揮其應有職責，協調村級文化建設工作的各項順利開展。積極聯系群眾，聆聽真實的文化需求，秉承為群眾服務的原則形成各部門共同關心村級文化建設的良好局面。第三，通過整合地區資源促進村級文化事業的發展。合理當地人、物、財力資源的優化配置，找準地區核心競爭優勢，將其與文化建設緊密聯系起來。最后，積極借助廣泛的社會力量進行村級文化建設。本著文化事業大家辦的宗旨，利用社會力量為村級文化建設獻計獻策，募集資金，通過政府倡導、輿論宣傳、出讓冠名權等形式，組織動員熱衷于社會文化事業的企業家、個體業者，為村級文化建設出資出力。

3.積極培養人才隊伍，為農村文化建設提供人才

通過文化人才的培養，才能保證文化事業的持續健康發展與創新。村級文化人才隊伍的培養要積極堅持科學發展觀，充分了解農村文化事業發展的人才需求以及促進農業現代化的迫切需要。村級文化建設中人才隊伍的培養與管理十分重要，實現人才與現實工作的匹配才能有助于村級文化建設工作有針對性和高效地展開。為吸引優秀人才，可利用公開招聘等方式為村級文化建設引進優秀管理人才，建立健全鄉鎮文化機構。深入夯實農村文化工作基礎其次，強化政策導向，為農村文化人才隊伍提供施展才華的舞臺。同時，營造有利于基層文化工作者安心生活和積極工作的寬松環境。只有這樣，才能切實解決農村文化建設中人才匱乏、素質偏低的突出問題，吸引廣大年青干部下基層、干實事，通過新鮮血液的注入幫助農村文化信息化的發展。另外，可以通過吸引志愿者的形式，幫助村級文化建設。

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當前，中國農村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融為重要組成部分的正規金融，即通常所稱的農村金融“三架馬車”:農村政策性金融、商業性金融、合作性金融，以及以農村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規金融組織形式。我國農村金融目前有以下特征:從農戶對金融需求看，中國農戶信貸需求總量巨大，2.5億農戶中一半以上有信貸需求;單個農戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大;由于地域經濟發展的差異性，造成農戶對資金表現出多層次，多元化之間的差異;信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求;貸款成本較高，風險較大;貸款期限不夠靈活;單個農戶經常出現難以滿足抵押和擔保的要求。從農村非正規金融發展的特點看，規模大;發生率高;主體多元化;利率彈性大，高利率占比大;由隱蔽走向公開，逐步呈現專業化趨勢。

一、加大政策性金融機構的支農力度

當前，農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。但農業發展銀行從成立至今一直沒能有效發揮其應有的職能與作用。由于產權的單一性即國家所有，決定了其在組織制度、機構設置、人事管理、經營機制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時，農業發展銀行業務單一，功能缺位明顯。對農產品收購資金實行封閉管理，資金流失的情況時有發生。因此，要充分利用政策性金融機構，把優惠農民的各項支農政策公平地讓農民享受，提高國家金融支農的有效性，為農村金融改革提供政府與農村對接的有機力量，推進農村金融改革的順利進行。建立現代農村金融制度，必須要研究農業發展銀行如何更好地發揮政策性金融的支農作用，加強支持農村基礎設施建設。截至2008年10月，我國農業發展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機構貸款總余額26.17萬億元的3.9%，其中支持農業基礎設施建設的貸款僅為446億元，占農業發展銀行總貸款的4.4%。國家必須對其實行政策性扶持，實行積極的支持和保護政策。

二、創新農村金融產品

在當前的大部分農村，金融單位提供的金融產品單一，農民對金融產品選擇的余地很少，甚至農民只有存錢和貸款等唯一的金融產品，不能滿足農村發展對金融的多樣性需求，限制了農村資金充分發揮作用產生經濟效益，也影響農民對農村金融的改革積極性。因此，農村金融改革要以農村實際為出發點，創新適合農村需要和農村發展的金融產品，以此提高農村金融主體參與金融改革的積極性。 轉貼于

三、引導規范農村民間金融發展

完善有關法律和規章制度，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護合約雙方的合法權益，以保證民間金融有合理的生存和發展空間。應通過法律手段使民間融資逐步走向契約化和規范化軌道。對有益無害的民間金融活動，要制定法律框架，明確其相應的發展空間，引導其有序成長。

對于資金中介、非法吸收公眾存款和高利轉貸活動，往往金額巨大，可能會引發系統性風險，應規范查處程序和處罰標準。要使農村民間金融活而不亂，實現發展、效率、穩定三者的最優結合，監管方式的科學化和調控方式的靈活有效是最為關鍵的一環。政府在對民間金融監管中應該擺正自身的位置，以引導、監控為己任，而不是對其進行過多的干預。曾經在廣大農村興盛的農村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進行了過多的行政干預。要突破農村金融供給的瓶頸，解除農村金融供給抑制，就必須引入競爭機制，放寬農村金融市場的準入門檻，逐步消除農村金融市場的進入壁壘，適當地發展民間金融，進一步拓寬農村金融的供給總量。民間金融是需求誘致性制度變遷的結果，它消除了農戶向正規金融機構借貸信息不對稱和借貸壁壘的桎梏，應當給予其合法地位。民間金融改革的關鍵就在于建立市場的準入機制，不能比照城市設立商業銀行的標準設立，應根據實際情況，因地制宜地制定準入標準，并加以嚴格執行。同時，要從完善法律、制度、政策入手，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融健康發展，使其合法化、公開化和規范化，并納入到農村金融體系中加以監管，以增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。同時，還要通過積極鼓勵城市各類銀行的金融網點向農村延伸，鼓勵外資銀行開展農村金融業務，使農村金融主體逐步實現多元化，滿足“三農”對資金的需求。

四、建立保險制度和貸款抵押擔保機制