穩健的理財方式匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇穩健的理財方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：TE867 文獻標識碼：A 文章編號：

2010 年底，我國城鎮新建建筑執行節能強制性標準的比例達到95% 以上。為了節能和保溫，建筑一般都在外墻面加上保溫材料。隨著各種材質的外墻保溫材料被廣泛應用于公共與民用建筑，火災隱患也如影隨形。2009 年元宵節央視新址發生的特大火災; 2010 年11月15 日上海市靜安區教師公寓發生的致58 人喪生的特大火災。因此，提高國內各類建筑外墻保溫材料的防火安全性能．已成為事關民生安全的重要課題。那么，如何才能科學、有效地防止因外墻保溫材料引發的建筑火災呢？ 本文從設計及施工角度進行了探討。

1．建筑外墻保溫材料的類型及存在的隱患

1.1 外墻保溫材料的定義

外墻保溫材料是由硅酸鹽保溫材料、膠粉聚苯顆粒、鋼絲網采水泥泡沫板（舒樂板）、聚苯乙烯、擠塑板、聚氨酯板、玻璃棉卷氈、擠塑板等組成，具有保溫、隔熱、防水等性能。

1.2 外墻保溫體系材科分類

從材料燃燒的角度分類，目前用于外墻保溫系統的保溫材料主要包括三大類，分別為：

(1)無機類保溫材料：我國的巖棉、玻璃棉、膨脹玻化微珠保溫漿料等，屬不燃性材料，自身不存在防火安全問題。但其他性能不能完全滿足外保溫的要求，目前尚不具備廣泛應用的技術條件。

(2)有機無機復合保溫材料：以膠粉聚苯顆粒保溫漿料為主，屬難燃材料，且不具有火焰傳播性，自身不存在防火安全問題。

(3)有機高分子保溫材料：以聚苯乙烯泡沫塑料和聚氨醋硬泡為主，屬可燃材料，具有引發火災的危險性。

1.3 外墻保溫材料的特點

EPS.XPS.PU 均屬有機保溫材料，最大的優點是質輕、保溫、隔熱性好，最大的缺陷是防火、安全性差，易老化、易燃燒。燃燒時煙霧大、毒性大，承重性、使用年限、防火性均不如無機保溫材料。特別是EPS泡沫.XPS 泡沫，耐火性極差，在80℃就產生熔融變形滴落。正因為此，在歐美等發達國家，對重要建筑、高層建筑進行外墻保溫，一般都要求對保溫系統和絕熱材料作燃燒性能及耐火極限試驗，且分為若干等級。不同等級的系統和材料適用不同范圍的建筑防火要求。到目前為止，EPS 板薄抹灰外墻保溫系統由于涉及嚴重防火問題，在美國有20多個州禁止使用： 在英國,18m 以上建筑不允許使用EPS 板薄抹灰外墻保溫系統： 在德國，22m 以上建筑不允許使用EPS 板薄抹灰外墻保溫系統。

1.4 外墻保溫系統的火災危險性

普通民用住宅，特別是高層住宅，一旦發生火災，火勢容易形成豎向蔓延。這是由于玻璃在火災的條件熔點會降低，因為受熱不均和膨脹變形受到了窗框的限制和內外表溫差過大等原因導致開裂破碎。建筑物內發生火災時，在高溫火焰的作用下，門窗玻璃會快速的破碎脫落．火舌便從這些破碎的門窗中伸出，變形成火勢的豎向蔓延。火勢通過外墻門窗口繼續蔓延的途徑基本有2 種：一是火焰的輻射熱通過外墻門窗口將對面建筑物烤燃：二是火勢從穿過窗口向上延伸，烤燃上層窗口的可燃物，火勢漸漸向上蔓延導致整個建筑物起火。

2．建筑外墻保溫材料的防火設計

2.1 設置相應的防火構造物

(1)對于新建筑物。首先，在修訂的標準中，對于外墻保溫材料燃燒性能等級的規定， 要能夠滿足建筑外墻保溫系統阻隔火焰傳播的能力：其次，由消防部門對建筑外墻保溫材料的防火性能進行測試和監督：再次，對于使用聚苯板薄抹灰的外墻保溫系統，應相應的增設擋火梁和防火隔離帶等防火構造物

(2)對于已經采用可燃性保溫材料的建筑物。首先，應采用不燃性材料為保溫層做水平和豎向分隔；其次，建筑物的外墻轉角兩側以及窗口、門洞周圍應用不燃性材料進行分隔；再次，建筑物的外表層應用不燃性材料全面覆蓋，可用水泥砂漿進行涂抹；最后，如建筑物外墻采用幕墻．應用防火材料對幕墻與每層樓板、隔墻出的縫隙進行封堵。

2.2 選擇正確的外墻保溫材料

(1)外墻保溫材料選擇：按照現行的制度要求，百米以上的建筑外墻基本上都要用A 級材料，百米以下可用Bl 級(不加防火隔離帶)B2級（需設置防火隔離帶）。

(2)外墻保溫材料性能參數：在對建筑外墻保溫材料選擇時，應重點掌握聚氨酯泡沫、擠塑板和苯板的效能選擇，可按以下參數選擇。①保溫效果：聚氨酯泡沫最好，擠塑板次之，苯板最差；②耐冷熱性能：聚氨酯泡沫最好，擠塑板次之，苯板最差；③吸水率（性）：擠塑板最低，聚氨酯次之，苯板最易吸水；④耐火性：擠塑板最長，苯板次之，聚氨酯泡沫最差。

3．施工管理措施

3.1 保溫材料的進場管理

(1)總、分包方應對施工現場節能保溫所用的有機保溫材料等進行嚴格的防火安全管理和監督檢查。有機保溫材料性能應滿足設計要求。

(2)建設、監理應對進場的節能保溫材料的《備案證書》、《質量保證書》、《型式檢驗報告》等有效質量證明文件進行核查，并重點核查可燃類保溫材料檢驗報告燃燒等級是否符合相關規范、標準要求。

(3)進入施工現場的可燃類保溫材料，應按規范規定對其燃燒性進行見證取樣復驗，檢驗結果必須符合設計文件的使用要求。

(4)燃燒性能不合格的保溫材料不得進入施工現場，燃燒性能未復驗合格的有機類保溫材料不得使用。

(5)墻體、屋面保溫材料進入施工現場要派消防安全管理人員進行巡查。

3.2 保溫材料的堆放管理

(1)有機保溫材料儲存在庫房時，庫房應由不燃性材料搭設而成，并有專人看管。

(2)有機保溫材料露天堆放時，堆放場四周應由不燃性材料圍擋：堆放場應為禁火區域， 其周圍l0m 范圍內及上空不得有明火作業，并應有顯著標識：堆放場附近不得放置易燃、易爆等危險物品；堆放場應配備種類適宜的滅火器、砂箱或其他滅火器具：堆放場內材料的存放量不應超過3 天的工程需用量，并應采用不燃性材料完全覆蓋。

(3)有機保溫材料應分類整齊堆放，嚴禁在施工建筑物內堆存保溫材料。

(4)對未進行防火界面處理的有機保溫材料，應集中存放并進行防火覆蓋。施工現場嚴禁保溫材料長期露天。

3.3 施工技術及工藝方面

(1)采用防火隔離帶的做法：以水平或堅直設置在建筑的層與層之間的防火隔斷，一般采用不燃或難燃材料，系統的任何材料之間都不留空隙．具有一定的寬度。或者是在建筑設計中類似于某些民用建筑陽臺挑梁的形式，將建筑的主體外伸一定距離，以建筑材料普遍為不

燃材料起到防火分隔的作用，可理解為類似于擋火梁的作用，但是這里還有豎向分隔的要求。并且在每個窗楣和門楣上口加入不燃高強礦棉防火隔離帶， 向上高度大于200mm: 寬度為窗口兩側向外延伸300mm 以上。主要防止室內發生火災時，火勢從窗口部位點燃外墻外保溫系統并引起火災蔓延的發生。

（2)采用防火保護層：覆蓋在可燃保溫層表面，可避免火災蔓延的系統構造層。防火保護層的厚度和質量穩定性，將直接決定系統層面受到熱量或火焰侵襲時對內側保溫材料的保護

能力。各類粘貼外墻外保溫系統的保溫板外應有不小于3mm 的防火保(3)根據以往用水噴淋保護外部玻璃窗抵御外來火源熱輻射的做法，建議沒有水噴淋系統的建筑增加類似玻璃幕墻的水噴淋設施的工藝。

4.結束語

在進行建筑外墻保溫材料施工時要把好材料關，不合格材料決不能使用。在施工時嚴格按規范和標準操作。要切實做好防火工作，狠抓落實安全防火措施，杜絕火災事故的發生護層。

【參考文獻】

篇（2）

一、藝術管理人才現狀分析

由于藝術活動的文化藝術性和管理科學性，就決定了藝術管理人才可以分為高層次藝術管理人才和藝術管理專業人才。隨著我國文化藝術產業、文化事業的蓬勃發展和日趨繁榮，整個社會對藝術管理人才的需求逐漸增加，尤其是對高層次文化藝術管理人才的需求量更大。

但我國高層次文化藝術管理人才數量和質量都無法滿足我國文化建設與發展。整個人才結構情況是人才數量少，我國極其缺乏經驗豐富。素質較高的文化藝術管理人才，同時，大多數藝術管理人才專業化程度低，專業水平無法滿足具體需要。當前我國大多數從事藝術管理工作的人才，工作知識和經驗都是在長期實踐中的來的，其藝術管理工作經驗基本來自于藝術管理活動的實踐工作。缺乏系統的理論體系學習，對整個藝術管理工作認識程度較低，而且隨著發展，其素質和能力遠遠不能滿足不斷發展的高層次藝術管理需求。

但藝術管理工作也離不開專門的藝術管理人才。隨著我國文化事業不斷發展，對專門從事藝術管理人才需求量逐漸增大。而藝術管理這門學科在我國基本上屬于新型學科，面對巨大的市場需求，各大高校紛紛擴大招生規模，然而在這一背景下，師資力量不足、教學素材匱乏等一系列問題也成為藝術管理教學過程中的主要問題，缺乏專業教師的教育，一方面使得整個人才培養工作速度明顯滯緩，而另一方面所培養出來的人才質量明顯無法滿足社會實際需求。而這一新興學科，在發展過程中，又缺乏發展借鑒經驗，人才培養困難重重。

二、藝術管理人才培養模式分析

經過對我國藝術管理人才現狀的剖析，我們不難發現，整個人才培養工作存在許多問題，人才培養舉步維艱。而要想有效開展藝術管理人才培養工作，就需要從現階段藝術管理人才的培養模式入手，同時要結合發展要求，選擇能夠適合整個藝術管理工作順利完成的培養方案與思路。而認識藝術管理人才培養模式可以通過多方面來進行。無論是辦學方面、還是教學方面以及教學理念等，都能夠對整個藝術管理人才工作有較為清晰的認識。而在認識教學模式的過程，也是教學思路豐富和拓展的過程。

人才培養模式的認識程度直接關系到管理的效果和質量。而要有良好的人才培養效果，首先要有正確的認識理論，認識論是我們認識世界和改造世界的基礎和前提。只有在正確的理論指導下，才能有正確、有效的實踐指導結果。人類對藝術管理人才培養模式的認識主要來源于實踐活動。但藝術管理有一定的特殊性，主要在于在藝術管理活動中，既需要豐富的理論支撐，同時又需要復雜的實踐操作要求。經過理論與實踐的不斷融合與檢驗過程，我們可以構建出符合實際、貼近需要的人才培養模式。人才培養模式具體而言，主要分為以下模式：

（一）藝術管理教育的感知模式

在這一模式中，過程基本表現為表面刺激、直覺感知、具體活動和及時反饋等。在這一教育模式中，教學過程從藝術管理工作的表面現象的理解和認識入手，從而得出最直觀、最簡單的藝術管理人才培養模式。具體到當前藝術管理教育活動中，這種模式是通過形象再現和貼近形象模仿來表達具體藝術內涵的培養模式。通過人的直覺來充分體驗和感受藝術的特征和內涵，從而來達到藝術管理教育培養的目標。

（二）藝術管理教育的創造教育模式

在對藝術活動有充分的認識和感知基礎之后，要依據具體的藝術創造實踐和藝術管理實踐來提出具體的創造教育模式。而這一創造教育模式是經過尋找問題和發現、提出問題，進而通過有效思維，最后綜合多種因素，從而尋找到適合最具體活動中的綜合教育模式。藝術管理教育的創造教育模式是重要的通過創造來實現藝術管理人才培養的具體模式。

（三）以實踐推動教育培訓的人才塑造模式

藝術活動不僅僅是概念上的直觀表現，更是對理論的升華與具體展現，任何脫離了具體情況的藝術活動都只能是空談理論。而通過實踐的方式，能夠助推整個教育內涵質的飛越，而這也是一種比較直觀的培養模式。所有的藝術理念，最終都要以藝術形象的具體方式來體現。而通過實踐的方式來助推教育發展的模式也是在藝術管理教育過程中最為常見的教學模式。但這種教育模式，對于教學的實施者和駕馭對象都有較高的理論要求。只有通過有效的理論理解才能最終實現教學目的。

三、文化建設發展的新要求

今天，文化作為國家經濟、社會發展的軟實力，在國際競爭中所發揮的作用日益重要。而文化力也成為了助推生產力發展的重要手段和工具。在今天，越來越受到國家的重視和關注。就我國而言，文化建設已經成為了國家發展戰略，大力發展文化事業和文化產業，已經成為黨和國家所關注的重要方向。目前，我國已經進入文化事業、文化產業大繁榮、大發展的關鍵節點和重要時期。文化產業已經成為國民經濟的重要組成部分。在很多國家，文化產業已經占據了主要發展地位。而不斷增加的文化消費需求也為文化產業發展提供了廣闊的空間和機遇。整個文化建設不僅是國家的戰略要求，更成為人民群眾實實在在的文化需求。而在這一背景下就需要我們重視藝術管理人才培養，充分做好教育工作。

篇（3）

經過三十年改革開放，老百姓有錢了，很多人熱衷于快錢、暴利，往往把財富安全保值丟到腦后。今年6月份股市的大幅震蕩，讓更多人開始注重收益與安全之間的平衡性，希望尋找更穩健合理的理財方式讓財富保值增值。

對于投資理財，不少人認為，買股票、基金、債券才算理財，其實不然，如今靠保險來理財已經不是一件新鮮事。正因為保險理財屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩健增長，抵御通貨膨脹。

太平人壽財富專家杜鑫瑞建議，在物價不斷瘋漲的當下，為了抵御通脹，實現資產安全保值，不妨把保險理財也放進資產配置的籃子里。但是，購買保險的投入應當量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。

保險理財應該是個人資產配置的基礎

很多人談起理財，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數。

去年7月份以來，A股進入一波大牛市，但多數人是在股市大漲后期才進入，不幸遭遇了大震蕩。國內最大的理財論壇――隨手記理財調查顯示，經歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風險太大，并不適合所有的投資人。

至于投資房產，過去10年的確是黃金投資期，如今風光不再。未來隨著房產稅的推出，地產投資也不再是一個好的投資方式。

眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財平臺跑路，風險不可謂不大。

理財不是賭博，需要科學的資產配置，但令人著急的是多數國人的理財規劃并不合理。著名調查機構益普索金融服務團隊調查資料顯示：73%中國內地受訪者通過股票、基金、房產、銀行理財等作為退休準備。近一半的人（48%）認為財務穩健主要靠運氣。

“美好的生活是可以規劃的。” 杜鑫瑞告訴記者，在當前物價飛漲，GDP不斷下行的經濟環境下，客戶的需求就是資產安全第一，收益持續穩定，保值增值，而保險理財產品可以幫助客戶實現財務穩健增值。

保險理財具有長期性和穩定性兩大特點。長期性決定了保險資金更偏好于長期投資，通常對接資金需求量大、投資回報期長的重點項目和民生項目，由此這些長期投資往往能夠穿越經濟周期的波動。

太平人壽財富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財功能的保險產品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹獲得不菲收益，同時具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險理財產品可以說是個人資產配置的重要基礎。

分紅險占據保險理財主流

分紅、萬能、投連是保險理財的幾個主要產品類型。從風險排序來看，投連險相比而言風險最高，投資功能多一點，適合有一定風險承擔能力的人，分紅險風險程度最低，屬于穩健型理財，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養人們養成長期理財的良好習慣，萬能險在風險及收益方面則居于上述兩者之間。

去年11月份央行降息，分紅險收益穩健等優勢更加凸顯，很多保險公司通過產品創新，以“分紅+萬能險”作為突破點搶占市場。

篇（4）

穩健生金投資心態趨于平靜

今年的博覽會主要突出的金融投資理財特點就是求穩。在博覽會上，記者看到許多期貨公司都在奉勸感興趣的老年人不要貿然從事這種投資，而一些黃金投資理財公司則表示，老年人更適合投資實物金而非黃金期貨。經歷了股市的沉浮，百姓們也呈現出與以往不同的投資心態，一些參會人員表示自己也呈現出與以往不同的投資心態，一些參會人員表示自己今年的理財能跑贏CPI就行。

可見，無論是參會機構還是個人，傳遞的信息都是今年的投資理財宜以穩健為主。　“今年主打中低風險、中低收益的產品，80％是穩健型產品。”一家參會的銀行表示，去年的許多銀行理財產品設計和盈利脫節，宣傳高收益、只告訴投資者最理想狀況，最終導致許多產品收益率為零。今年從理財機構本身來說，投資的主旋律就是求穩，因此銀行理財產品在股票市場投資的手筆會減小，而在其他穩健渠道會增加。

顯然，受股市震蕩調整和銀監會整頓市場的雙重影響，銀行理財市場也在發生微妙變化。由于資本市場的不確定性增加，在博覽會上主推的理財產品中保本穩健型產品占據大半壁江山，一度風光無限的投資于股票、基金等高風險高收益型的產品則退居二線。

政策管“嘴”，進入“保產年”

事實上，為了強調風險提示，銀監會在4月份推出的新規中對于預期收益的提法規范更加嚴格，強調對于無法提供準確測算依據和測算方式的理財產品，不得出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。

果然，在博覽會現場，各家銀行近期推出的理財產品說明書都“改頭換面”，對產品的最高收益率甚至預期收益率進行弱化，取而代之的是客戶評估表和風險提示以及各種情況下的可能收益的說明。

不僅如此，大多數理財產品合同書上還需要投資者在相關欄目親自抄寫一段文字：“本人已經閱讀本理財產品的風險提示，充分了解并清楚知曉本產品的風險，愿意承擔相關風險。”

對于2008年的投資策略，在展會開講座的理財專家劉彥斌表示，如果把2007年稱為“有產年”，那么2008年就是“保產年”。他認為“保產”先后順序可以是：還房貸，減輕加息帶來的利息負擔；增加儲蓄；投資國債：定期定額投資基金；減少股票和基金的投資；投資房產。

漲漲跌跌，痛并快樂著

金融市場上理財方式多種多樣，但無論是炒股還是炒基，那不可預期的漲漲跌跌，幾乎可以讓每個投資者痛或快樂著。

在博覽會上，記者發現不少投資者將基金公司的銷售人員團團圍住，詢問基金凈值等相關問題。據記者了解，多數參展基金公司旗下的基金在過去幾個月的時間里凈值低于1元，因此凈值問題成為基金公司在宣傳中的軟肋。每當客戶問到此類問題時，銷售人員重復率最高的話就是“等等，再等等看”。

記者隨機詢問一些參會者投資股票和基金的打算，聽到的聲音是：　“放著吧，兒子該上大學了，就當是攢著未來的學費”，“我沒贖，贖了也是虧。”話語中透露出幾分無奈。也有不甘心的，他們還想繼續等待時機再次投資，爭取把損失彌補回來。在一家基金公司的調查問卷上記者看到，選了“今年想擇機繼續投資”的人不在少數。

對于今年投資基金的策略，信達證券的理財師告訴記者：市場進入典型的震蕩期，短期不明朗，但長期卻看好，總體上看是購買基金的時候。但這不意味著可以隨便進行申購或者認購。正是由于市場不如以前景氣，給基金的操作帶來一定難度。因此，基金業績的分化會較前期牛市更加明顯，更需要精挑細選，思路是首選實力好的公司，其次關注投資能力突出的基金經理，之后選擇投資類型和投資風格與自己偏好一致的品種，最后看歷史業績。

第三方理財公司，冒出一個“新事物”

本屆理財博覽會上，第三方理財公司出乎意料地受到投資者廣泛關注。

第三方理財公司主要是在分析投資者的風險承受能力后，為客戶制定包含基金、黃金、QDII、券商集合理財、人民幣理財、私募基金等多種投資方式的一攬子理財方案，并提取一定傭金。

此次，包括國內最大的第三方理財公司諾亞財富管理中心、第一家全外資的世德貝投資咨詢有限公司、北京展恒理財顧問有限公司等多家第三方理財公司均在理財博覽會上向投資者積極推銷自己。它們一般要求投資者填一張表格，并根據表格在現場讓公司理財顧問對投資者的投資進行分析，這吸引了大批投資者。

不過，高額的準入門檻注定讓投資者對這些公司提供的理財服務多問少做。據介紹，它們的理財門檻最低為100萬元，而諾亞財富的理財產品的門檻最低高達300萬元。

2008，百姓理財意識的成長之年

篇（5）

財務分析

鄭女士夫妻已經退休，兒女已成家，經濟獨立。按照家庭生命周期理論，鄭女士家庭典型處于衰老期。這個階段家庭基本沒有大額支出和債務負擔，財富積累到最高峰。鄭女士有自住房產和代步小車，銀行存款30萬，另外還有兩套可供出租的房子，每月可收租4000元。可見，家庭經濟環境較為寬松，財務負擔較小。隨著退休生活的來臨，家庭收支結構會發生較大的變化：收入以退休金和租金為主，數額較為固定。支出中，醫療費用和休閑娛樂的占比會提高。

理財建議

建議鄭女士調整投資組合，降低投資風險，以保守穩健型投資為主，多配置基金、債券、儲蓄和銀行保本理財產品。可以20%資金投資貨幣基金，20%資金投資國債、30%資金投資銀行保本型理財產品，30%資金銀行定、活期儲蓄。

理財分析

在投資前，鄭女士需預留6個月的家庭緊急儲備資金和必要的醫療保健資金。鑒于鄭女士社會活動豐富，還是準備一筆休閑娛樂資金。這部分資金可以存放銀行活期或者流動性強的貨幣基金，以備不時之需。

由于中老年人的風險承受能力較低，鄭女士投資應遵循“穩健投資，本金安全”的原則，在選擇理財產品時，盡量選擇結構簡單、明了易懂的產品，重視本金安全性。

將20%的可投資資金購買貨幣型基金。貨幣型基金產品具有投資期短，資金靈活贖回，本金和收益安全性高等特點，常常被作為活期存款的替代品。例如某地農商銀行代銷的多款貨幣型基金7天年化收益率在3.6%以上，較活期存款有明顯的利率優勢。

篇（6）

4月19日，在時隔50天之后，股市再次上演2月27日大跌的驚心動魄一狂熱的投資者們臉上的笑容嘎然而止，心臟在一次一次高負荷訓練后不得不感嘆：股票市場獲利雖強，但殺傷力也真叫大!

人們在龐大的利潤驅動之后開始重新審視市場上各種產品的潛在風險。相當一部分人短期盈利之后，開始尋找獲得長期收益的長遠之計。畢竟，多數人的日常工作與生活不是全天候盯著證券交易所的大屏幕；畢竟，多數投資者并不是“又紅又專”的理財專家；畢竟，由于個人投資失誤造成損失而帶來的懊惱遠遠比投機獲利的洋洋得意更令人難以消受……同時，不同投資者的風險偏好也是大相徑庭，有的人確有“不成功，便成仁”的氣度與決心，但是，相信大多數投資者的血汗錢還是以“穩中求升”為主旨，就像經典老歌的歌詞：“平平淡淡從從容容才是真!”

此時，素有“基金中的基金”之稱的“投資連接險”(以下簡稱“投連險”)在進入中國市場遭遇幾番冷熱之后，在牛市推動下，自2006年以來隨著基金和股市水漲船高，再次受到廣大投資者的關注。投連險是保險公司的投資專家通過對市場上股票、基金和國債等各種金融產品的全面分析和優化配置，進一步分散客戶的投資風險，確保投資收益和投資風險達到最佳的平衡。因此，與股票和基金相比，投連險是一種適合進行中長期投資的穩健理財產品。

日前，中意人壽上海分公司在工商銀行上海分行推出的名為“一生中意”的綜合理財計劃，就是一款通過投資基金、國債和優質企業債等多種投資產品組合，從而實現穩定收益的“投連型”保險理財產品。

“一生中意”設立兩個投資賬戶：增長型賬戶和穩健型賬戶，其在投資風格上分另U屬于中等激進型和穩健型。投資者可以根據不同的個人風險偏好、對收益的心理預期以及市場變化情況，在兩個賬戶中進行理財分配和轉換。比如，市場處于波動較大時期，通過兩個理財賬戶間資金的轉換達到提升收益、規避風險的目的；在股票基金走強時，投保者可以將穩健型賬戶資金適度轉換至增長型脹戶進而充分享受牛市收益；反之，如果在未來一段時間投資預期較為悲觀時則轉換至穩健型賬戶，以保證資金安全。

同時，根據投保人個人的財務安排需要，可隨時追加保險費或提取部分賬戶價值，保證個人資金運轉流暢。值得一提的是，2006年中意人壽兩個投資賬戶的增長率分別達到了38.3％和8.9％。

方便快捷的銷售服務系統

選擇投連險時，除了根據自身風險偏好選擇合適的賬戶類型，并根據市場大勢適時轉換外，產品購買與后續服務方式是否便捷、賬戶信息公布的及時性，也都是需要考慮的因素。

篇（7）

無論個人、家庭、企事業單位還是國家，作為不同規模的經濟體都離不開資金運用，均需科學理財。一般意義上講，理財就是賺錢，但是每一個經濟體的理財需求是不同的，有的為了賺錢，有的為了省錢，有的為了合法洗錢，有的為了規避風險和稅收。理財或資金運用的出發點不同，就應該通過不同的渠道理財，受不同的法律來調整。譬如銀行、證券和保險是傳統的三大理財模式，但其功能還是不同的：銀行是專業理財機構，可以通過儲蓄、中間業務、放貸和結算等方式為通過銀行理財的人們獲取收益；證券是高風險、高收益理財渠道，可能利潤很高也可能血本無歸；保險是風險管理行業，并非讓你賺錢，而是讓你通過轉嫁風險來省錢。其它還有房產理財、郵票理財、古玩理財等等不一而足，均有其不同的內涵和法律要求。

選擇保險理財是對的，也是科學理財的表現，在轉嫁風險的理財需求下首先應選擇保險理財，但在獲取高額利潤方面則不宜選擇保險理財。保險的主要功能是風險管理，通俗講是讓你低投入高保障，而非低投入高收益，這是有區別的。

步驟二：明確優質公司標準，選擇依法經營的保險公司

企業是有生命周期的，保險公司也不例外。確定優質公司標準，選擇一個依法規范經營的保險公司是必要的，不是危言聳聽。一個優秀的保險消費者不能因為大眾的跟風而成為保險理財的盲流，而應該更高一籌地去選擇自己的保險理財受托人，具備30年保險經營經驗的公司是首選。

具體到優質公司的標準，雖然多樣化但主要不外乎以下幾點：其一，構建了優質的保險公司文化。領導層是否具備較高的經營素質和法律素質，是否具備長遠和穩健的經營風格這都是至關重要的。其二，公司股東實力和保險素質較高。股東是保險公司的法律父母，股東素質的優劣和資金實力將決定保險公司的成長速度，較高的注冊資金和可能的追加資本都會延伸公司的壽命，具備豐富保險經驗和良好業績背景的股東是值得信任的。其三，公司依照法律穩健經營。自投資保險的整個流程可以看出一個公司的規范程度，產品開發的準確性和效率、銷售的專業性、核保過程的嚴謹性、服務的耐性和專業性以及理賠的準確性等等，這一系列環節可以觀察出公司的內在實力和規范程度。

步驟三：規劃保險理財方案，選擇高素質保險顧問

不同經濟單位對保險的需求大同小異，主要是財產和人身風險的轉嫁和穩健的投資收益。規劃和清晰切合自身需求的保險理財方案是必要的，譬如針對財產風險可以投保家財險、企財險、責任險，并且明晰其中的保險責任、免責條款以及糾紛解決方式，不能僅僅聽從保險顧問的解釋，還要研究具體的條款。很多企業投保企財險是為了規避地震等重大風險，但很多條款中地震風險是除外責任，到頭來事與愿違；再譬如人身保險理財中，應該按照意外險、重疾險、養老分紅險、萬能壽險和投資連結險的先后順序來進行，而不能一味地去想通過保險賺大錢，只投那種無保證的分紅險。筆者的一位醫生朋友保險意識不錯，他每年投保1萬元，30年后可回收100多萬元，這種情況要么被誤導，要么急于發財，丟了風險意識，是可怕的。

篇（8）

E-MAIL：editor@amoney.省略　傳真：021-64940492

刷銀聯卡可贏取境外游

Q：國慶節即將來臨，可以推薦一些刷卡優惠活動嗎? (網友Yaya)

A：從9月開始，中國銀聯陸續在全國各地開展“刷銀聯標準卡贏海外旅游大獎”活動。持卡人只要持卡號為62開頭的銀聯標準卡在全國各地指定商戶內刷滿一定限額，即有機會贏取海外旅游大獎。整個活動將持續到10月31號。據悉，此次活動在全國60余個城市的數百家商戶舉行。持卡人在指定商戶內刷銀聯標準卡，即有機會獲得價值5000元和3500元的銀聯海外刷卡旅游券，以及其他各類紀念品。中獎持卡人憑券可免費參加由中國銀聯和芒果網聯袂設計和推薦的海外旅游專享線路。海外旅游專享線路包括港澳、新馬泰自由行，日韓、澳新、歐美組團游等。對專享線路感興趣的銀聯持卡人也可以通過芒果網報名參加，并享受旅費優惠。

另外，中國銀聯還同時針對海外旅游專享線路在境外推出銀聯卡專享優惠服務。銀聯部分境外特約商戶不僅為持卡人推出購物贈禮、銀聯卡專享折扣、購物抽獎等活動，還推出中文導購、增加收銀臺接受銀聯卡消費等服務，讓銀聯卡持卡人盡享刷卡樂趣。

花旗漫畫書助兒童理財

Q：在平時的子女教育中，我和太太就很注重為孩子從小樹立正確理財觀念。聽說花旗中國在北京推出了一本兒童理財教育漫畫書，并有兒童話劇推出，想了解一下如何帶孩子參與這一活動? (北京譚先生)

A：國內首本兒童理財教育漫畫書《神探貝妮與威力哥哥歷險記》，近期由花旗中國進一步推廣至京、穗、深三地少年兒童。該書旨在向8～12歲的孩子們推廣少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念。在這本首創的理財漫畫書中，主角神探貝妮與威力哥哥將帶領讀者一起游歷包括財務預算、儲蓄等知識的理財世界。他們用發生在孩子身邊的真實事例，生動形象地演繹了儲蓄和財務預算等重要概念。

為了讓書中涉及的理財觀念更加淺顯易懂，花旗中國還特別編排了形式活潑的兒童話劇，該劇將在接下來的數個周末里在北京、廣州和深圳的三家劇院中陸續上演29場次，為近18000名少年兒童帶來豐富的精神大禮。有興趣的少年兒童和家長可登錄花旗銀行中國網站了解更多相關信息。

光大理財產品收益領先

Q：聽說光大銀行今年新推的陽光資產管理計劃穩健一號收益不錯，能否作個簡單的介紹?(廣州胡先生)

A：根據光大銀行公告，成立于今年4月15日的穩健一號，至8月31日單位產品凈值為1.0336，相當于年化收益率8.89％，位居市面上各個人民幣理財產品之首。相比較，今年前8個月滬深300指數已下跌六成，上證基金指數下跌了45.56％。股票型基金凈值平均下跌47.29％，債券型基金平均上漲0.05％，貨幣型基金平均上漲2.04％。穩健一號的收益是相當令人驚喜的。

據了解，光大銀行穩健一號主要投資國內市場具有較高流動性的金融工具，包括國債、金融債和高等級短融、中期票據等債券類產品，以及高信用等級固定收益類理財產品等準債券類低風險產品。在力爭獲取超額收益的同時，穩健一號也積極參與一級市場申購，以獲得較為安全的新股和可轉債申購收益。

強有力的投研團隊、對利率走勢及債市套利機會的敏捷反應、對銀行高收益固定收益理財產品的把握，以及嚴格的風險控制等要素，成就了穩健一號的突出業績。

東亞推“顯卓理財俱樂部”

篇（9）

影響:近半產品受牽連

“信托公司不得將銀行理財對接的信托資金用于發行銀行自身的信貸資產,也就是說A銀行的信貸資產,不能用A銀行的理財資金來接單。目前每家銀行的理財產品中,大概有50%是通過這種方式設計的。”一家商業銀行個人部負責人告訴記者。

然而,2009年銀行理財市場的主力莫過于信貸資產類產品,這類產品以超高的發行量和穩健的收益率當之無愧地成為本年度最穩扎穩打的投資品種。這類產品的期限主要為中短期,其中3個月至1年期的產品占比最高,而不論期限如何,產品的平均收益率都要高出同期定存1%～2%,優勢明顯。

2009年,經濟回暖的趨勢不斷確立,企業活力增強,信貸類理財產品違約風險較小,投資者對相對于債券與貨幣市場類理財產品收益更高的信貸類理財產品的需求增加。也正基于此,信貸類產品在年內一度出現搶購的場面,甚至買產品需要預訂。不過,眼下這份《通知》的下發無疑給火爆的信貸理財產品市場打了一針“退燒劑”,銀行信貸類理財產品的發行數量或將因此縮水。

主因:控制規模和風險

“監管層嚴格信貸類理財產品的發放可能是出于信貸投放規模和風險管理的考慮。”西南證券首席銀行研究員付立春表示。

銀行通過信貸類理財產品置換了部分貸款,而這些貸款量并不計算在銀行的信貸規模中,因此銀行的實際貸款量可能很難監測。例如,根據央行的報告,11月新增貸款為2948億元,而同期銀信合作信貸理財產品發行規模高達1600億元。此外,由于信貸資產不得擔保,一旦信貸資產出現風險,信托公司作為投資者的代言人不能保全投資者的利益,將會對銀行產品造成沖擊。

在此次《通知》中,監管層也提出,信托公司應親自履行管理職責,禁止將資產管理職能轉交給銀行或第三方。此外,對于證券投資信托對接商業銀行理財產品,其理財產品單筆投資起點不應低于100萬元。

普益財富信托研究所研究員趙楊在接受記者采訪時指出,銀行設計這類產品的重要動機是規避信貸政策。如果沒有信貸理財產品,銀行存量信貸數額較大;如果達到監管部門規定的資本約束指標,銀行再放貸就面臨較大壓力。

策略:以“規避風險”為主

篇（10）

從2005年7月人民幣開始浮動以來,經過將近兩年的時間,目前大約升值了7%｡與此同時,中國的對外開放逐漸深入,個人境外投資的限制在逐漸放寬,理財產品也在不斷增加｡而且,國家外匯儲備一直在持續增長,到2007年3月,已經達到1.2萬億美元,充裕的外匯儲備為境內居民個人和機構通過人民幣購匯形式進行境外金融產品投資提供了充分保障｡2006年4月,中國人民銀行､中國銀行業監督管理委員會和國家外匯管理局共同頒布《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》之后,個人可以用人民幣進行境外投資,銀行也推出了更多選擇的外匯理財產品,甚至可以購買美國國債｡“暫行辦法”中還規定:“商業銀行應采取有效措施,通過遠期結匯等業務對沖和管理代客境外理財產生的匯率風險｡”這就意味著,銀行在推出境外投資產品的時候可以報出兩個價格,一個是用美元等外幣購買的價格,另一個是用人民幣購買的價格｡使用人民幣購買的匯率風險由銀行而不是投資者來承擔｡不過,由于用人民幣進行境外投資需要先把人民幣換成美元,投資結束后再換回人民幣,銀行為了規避一進一出的匯率風險會產生一些成本,因此,同樣的產品以人民幣標價的收益率會偏低一些｡所有這一切似乎都增加了理財規劃的難度｡

其實,如果我們真正理解了理財,這些問題就會變得簡單多了｡

什么是理財,誰需要理財

什么是理財?國內有一種通俗的說法就是“你不理財,財不理你”｡雖然這是一種調侃式的提醒,但卻比較明確地反映出有關理財的一些本質特征｡毫無疑問,你首先要有財富,而且你還很可能是一個有成就的職業人士｡有財富的概念不是擁有一些生活積蓄,而是具有一定的經濟實力｡你平時工作很忙,無暇分心,既不是追求最大投資收益的職業投資者,也不知道如何去管理你的財富｡這樣,“你不理財”的結果就是“財不理你”,即你的財富不能得到有效的配置､保值和增值｡因此,如何實現財富的保值和增值,就是理財｡理財的英文原意是“財富管理”(Wealth Management),說的也是通過有效的管理,最終達到財富保值和增值的目的｡那么,你如何在工作繁忙的情況下,以最簡單有效的方式來管理自己的財富呢?辦法有兩個:一是全盤交給理財專家,二是選擇簡單穩健的理財產品自己打理,比如買國債｡

從這些理財的特征看,我們不難意識到,理財并不是投資｡也就是說,理財不試圖在風險和收益之間投入大量精力,運用一定的專業知識進行博弈,以便獲得最大的收益｡理財最多也就是一種相當保守的投資,正如我們前面指出的那樣,理財的核心在于管理財富,以達到保值和增值的目的｡這個特點反映在家庭可支配資金的投入比例以及理財工具的選擇和配置上,穩健性特征就非常明顯｡一般來說,與純粹的商業投資比較,個人理財涉及家庭全部的可投資資金,理財產品選擇和配置比例大多遵循5∶4∶1的比例,即安全性資產,如債券和保險等要占家庭資產的一半,風險性資產(包括股票､基金)最多不超過40%,而流動的活期存款和現金等至少要保留10%｡5∶4∶1的比例,就已經是一個比較典型的進取型投資者的比例了｡我們還要特別指出的是,保險進入理財產品的選擇范圍并占據重要地位,最可以說明理財保證生活品質穩健的本質,也是與投資明顯不同之處｡

廣義的理財概念既不可能脫離一個家庭的收入和財富,也不可能不考慮消費決策而單純談論財富的保值和增值｡在這個意義上說,一個家庭可以不進行投資,但是絕對不可能沒有理財｡

從容應對

人民幣升值