經濟金融論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇經濟金融論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

經濟數學中的導數不僅具有邊際概念，其另一方面就是彈性，簡單來說彈性研究就是對函數相對變化率問題進行探討的手段。例如，市場上的某件物品的需求量為Q，其價格則為p，彈性研究就是對兩種之間的關系進行研究，Q與p之間的關系公式則為:Q=p(8－3p);EQ/Ep=P•Q/p=p•(8－6p)/p(8－3p)=8－6p/8－3p。

從以上的彈性關系公式我們可以了解到，當價格處于某個價格段位時，需求量與價格之間的彈性范圍將會得以縮小，但是當價格過于高時，需求量的彈性范圍將會急劇增大。經濟最優化選擇是導數在經濟分析中另一個重要作用。不管是在經濟學當中還是金融經濟，實現產品價值最大化就要進行經濟最優化選擇，這也是經濟決策制定時的必要依據。其實最優化選擇問題在經濟學中有一系列的因素要進行考慮，包括最佳資源、最佳產品利潤、最佳需求量、收入的最佳分配等。最優化選擇中所使用的導數，不僅利用到了導數的基本原理，還使用了極值的求證數學原理。例如，X單位在生產某產品是的成本為C(x)=300+1/12x－5x+170x，x單位所生產產品的單價為134元人民幣，求能讓利潤最大化的產量。那么以下就是作者利用經濟數學的一個解法。

2微積分方程在經濟實際問題中的運用

一般的經濟活動就是量與量之間的交往過程，在這個交往過程當中函數是其中最主要的元素，但是從實際的經濟問題上看，其函數之間的關系式比較復雜，導致量與量之間的種種關系也不能快速準確的寫出。但是，實際變量、導數和微積分之間的關系確實可以很好的建立。微積分方程的基礎定義為，方程中包含自變量、未知函數和導數。由于導數和函數的出現，所以說微積分方程在經濟數學當中的用途也是很大。

在實際的經濟問題當中，微積分方程中函數可能會存在兩個或者兩個以上，這點就不同于經濟學中的理論知識，對于處理這種問題作者也是大有見解。當微積分方程中出現兩個或兩個以上函數時，我們可以先將其中的一個函數當中常變量，然后使用單變量經濟問題來進行單獨解決，這是我們就需要用到導數的偏向理論知識。不僅是微積分方程，在處理經濟問題的時候我們還可能使用到全積分、微分等一些基層理論知識來供我們參考。

篇（2）

（一）完善銀行“低碳間接融資”體系

建立并完善銀行“低碳間接融資”體系，一方面要求政府應當建立稅收減免、財政貼息等相應的促進銀行低碳信貸投放的配套政策和激勵機制，調動商業銀行推進低碳信貸的積極性；另一方面商業銀行應當把握低碳經濟發展所帶來的機遇，成為低碳經濟的“踐行者”，優先支持緩解資源瓶頸制約、改善環境污染狀況、減少溫室氣體排放的低碳企業和低碳項目，，大力推廣低碳抵押貸款，為低碳、節能、環保企業和項目提供信貸支持的同時，積極組織“銀團貸款”，積極發展信用擔保融資，對重點低碳經濟項目建設給予貸款審核、貸款發放、還款期限、利率等方面的必要優惠，提高金融服務水平。

（二）大力開發低碳衍生金融產品

隨著國際國家對碳市場的重視，近幾年碳交易市場不斷壯大，碳貨幣化也引起了很多國家的重視，其貨幣化的程度也日益提高，碳排放權也由之前粗放式開始向精細化轉變，并且慢慢的衍生出來了具有流動性和投資價值的金融資產，成為近年來國際金融領域出現的一項重要金融創新。全球碳減排需求量逐年增加，碳交易市場規模也發生了很大的變化，隨著市場環境的變化，基于碳交易的金融衍生品也出現了多樣化的趨勢，如遠期產品、期貨產品、期權產品等。它們的出現擺脫了之前的單一化產品。因此，我國要進一步完善低碳間接融資體系，建設低碳資本市場建設的同時，應當借鑒國際其他國家的先行經驗，根據我國的國情加強碳排放權交易市場的培育和發展，進一步加快開發各類支持低碳經濟發展的金融衍生工具的開發和產品的市場化，把低碳融資市場更加順暢，從而實現低碳經濟迅速成長。

（三）積極利用外資

改革開放以來，外資在我國的社會發展，經濟的進步發揮著重要的作用。我國要制定相應的孤立政策積極吸引外資，在產業結構升級、技術的創新與進步發揮其應有的作用。為此，在低碳經濟發展中，我們需要繼續堅持引進外資的政策，使外資在低碳發展中發揮著重要的作用，通過制定一系列的鼓勵措施，吸引外資投放更多的領域，如高端新技術、新能源和節能環保產業等。在形式上也可以采用多樣化的方式，如獨資、參股、并購等，使我國的低碳經濟市場從國際金融市場上獲取了發展低碳經濟所需的資本。

篇（3）

低碳經濟的發展促進了碳交易的發展，而碳交易的成功又依賴于發達的金融體系。低碳金融，是由低碳經濟發展來的，十余年來國際金融新興的一種金融，即低碳金融是與碳有關系的金融活動，也可以叫碳融資。金融界有人從廣義和狹義兩個方面界定了碳金融的內涵：從狹義上講，世界銀行把碳金融定義為提供給購買溫室氣體減排項目的資源；廣義的碳金融是指氣候變化的市場化解決方案。同時，又提出碳金融的四大功能:減排的成本收益轉化功能；能源連轉型的資金融通功能；氣候風險管理和轉移功能；國際貿易投資促進功能。

2.低碳經濟與碳金融的相互聯系

碳金融具有很大的市場空間，要發展低碳經濟必須走“碳金融”之路。金融以經濟為核心，低碳經濟的發展引導經濟結構、產業結構發生轉變，為與之相關的金融的發展和創新提供了機遇與空間，促使金融體系由傳統金融向低碳金融發展。而低碳經濟和其他經濟活動一樣離不開金融的支撐。金融機構資金的投入，能夠引領低碳經濟低碳經濟領域技術的創新和發展。

二、我國低碳經濟和碳金融發展的現狀

1.我國低碳經濟發展的現狀

低碳經濟已經成為各國未來經濟發展的主流方向，我國也不例外。自改革開放以來，我國已經開始大力提倡低碳經濟，減少碳排放量，雖然已經取得一些成果，但成果并不顯著。目前我國存在的問題還很多。

（1）高碳排放經濟仍無法舍棄

我國的能源主要是煤，石油等，這些能源還在大量使用，使我國的碳排放量遠高于其他國家，而且為了保持經濟的快速發展，我國還在繼續依賴高碳經濟。而低碳經濟的發展的關鍵是低碳技術，但低碳技術實現難度大，涉及范圍廣，嚴重制約低碳經濟的發展，并且低碳技術前期投資大，短期內可能無法帶來經濟的快速增長。因而為了實現經濟快速發展的目標，我國的高碳排放量經濟短期內仍無法舍棄。

（2）我國缺乏發展低碳經濟的技術支持

國外低碳經濟的快速發展離不開先進的技術，我國卻僅僅希望依靠降低能源消耗中的碳排放來實現低碳經濟是不可能的的。低碳經濟發展過程的低碳技術的發展，是實現高資源利用率和開發新能源的關鍵，因此我們應該加大低碳技術開發的投資力度，加強與國外的在低碳技術開發上的合作，學習外國先進的經驗與技術，實現國內低碳經濟的快速發展。

2.我國碳金融發展現狀

（1）相關法律法規不夠健全

我國已先后在低碳經濟和節能減排方面，了《中國應對氣候變化國家方案》；在低碳金融方面和聯合國環境署《金融機構關于環境和可持續發展的聲明》以及《綠色信貸環保指南》等有關指導性的政策和綱要。這些政策和綱要可操作性差，缺少低碳金融的支持性政策，妨礙了金融機構的發展。

（2）碳金融的發展局限

目前國內碳金融市場發展不健全；很多企業對碳金融和CDM的商業價值認識不足；金融機構對碳金融的操作模式、項目開發、交易程序還很陌生；以及碳金融項目本身較長的開發周期、不確定的風險因素、較高的交易成本等都影響了金融機構與相關企業的參與熱情。

三、積極采取措施解決相關問題

1.加大銀行對低碳項目的投融資力度

低碳經濟的發展拓寬了銀行的貸款產品范圍和金融服務內容，給銀行帶來了金融創新新領域的壓力和低碳經濟發展資金的巨大需求。銀行在履行社會職責的同時分享低碳經濟帶來的的”盛宴“。目前國內商業銀行業應該加強在碳金融核心部分的研究，加強對CDM相關專業知識及政策法規的了解，將低碳經濟項目作為貸款項目支持的重點，采取積極相應的貸款政策，拓展融資渠道，加大對相應產業的投資力度。商業銀行在開展碳排放交易時，要積極創新貸款管理機制以適應低碳經濟的發展要求，并做好資金的風險管理，重視潛在的政策風險，提高資金的利用效率，保證低碳項目開發的順利進行。

2.加強對碳金融發展的政策支持

碳金融是一個新生事物，其發展要以相關政策為支持，不斷探索和總結實踐經驗。首先政府應該將發展低碳經濟置于國家戰略高度，加大對低碳經濟的支持力度。金融監管機構要不斷拓寬視野，更新服務理念，轉換監督方式，探索監管新思路。有關部門要規范碳金融管理機制，積極吸取國際先進經驗，加強對相應碳金融業務國家有關部門之間的協調，制定和完善低碳金融方面的法律法規，保障低碳市場運轉的規范化；構建國家級碳交易管理平臺，形成合理的交易價格；采取一系列經濟懲罰獎勵政策，包括稅收補貼價格和貸款政策等，建立和完善激勵約束機制和生態補償金制度，制定鼓勵企業的節能減排措施；建立政府、媒體、企業與公眾相結合的宣傳機制，培養低碳領域人才，提高人們的低碳意識和理念，引導人們向低碳生活方式轉變，逐漸建立一個低碳社會。

3.提高碳金融領域的科技水平

政府應該投資建立以企業模式運作的獨立公司——碳基金，以幫助工商業和公共部門減少二氧化碳排放，捕獲低碳技術的商業機會；加大產品的生產能源的利用率，廢物循環使用，處理溫室氣體的凈化，新能源的開發，可再生能源和清潔能源的發掘等領域的科技創新投入；大力促進商用低碳技術的研發推廣，在碳捕獲、碳儲存等領域占領綠色產業的技術制高點；提高能源效率，發展可再生能源、清潔能源，建設示范低碳發電站，發展清潔煤技術，減少二氧化碳排放。

篇（4）

從泡沫經濟的繁榮于此危機于此的規律來看，房地產是泡沫經濟的核心載體，不僅具有交易成本低這一特征，而且供求關系不容易達到均衡。目前幾年內，我國的房地產的經濟泡沫是否存在，存在的泡沫有多大程度，這是值得我們認真思考的問題。一部分人認為，我國房地產的泡沫成分比較大，工薪階層一般要在三十到四十年的儲蓄時間才能買到一套住宅。也有一部分人說，多年前的寫字樓現在空置率非常高，高達有70%，在房地產價格下降一半還多的情況下，賣出這些樓層還要花好多年，所以認為是典型的房地產泡沫。有人認為是在生產要素中土地供給彈性小、人口密集而形成的房地產價格居高不下，就房地產價格認為不高，甚至偏低而不存在泡沫。據此，我們可通過三個指標來分析和判斷中國的房地產市場泡沫，房地產貸款增長和金融機構貸款總額增長的比率、房地產價格增長和GDP增長的比率、房價上漲和家庭平均收入增加的比率來判斷，并得出結論是，我國在上世紀末到本世紀初七八年內總體上是沒有出現房地產泡沫的，但要注意一個問題，房地產需求大部分是要靠銀行貸款支持。

二、現代金融風險防范的策略

對于現代金融風險的泡沫分析了解后，政府部門應加強對金融風險的防范意識、進行周密部署。如政府可以適當考慮刺激性政策退出機制的出臺。房地產市場自身調節的局限性在于土地資源的有限性和市場需求的無限性相抵觸，這個矛盾解決好，要靠政府適當收緊信貸或引導信貸投資渠道，要考慮到刺激性經濟政策在房產也適度退出機制。中國目前的狀況是房地產也已經把銀行業捆住，如果出現房地產泡沫處理不當，造成價格大幅度的下跌，那么就會出現銀行很多壞賬，這對國家經濟發展不利，對銀行系統的沖擊是非常巨大的。所有政策退市需要慢慢退出并收緊銀根。

政府應調控房地產預期，嚴格控制房價非理性的風險。在我國，房地產是經濟的關鍵性產業之一，在經濟復蘇方面充當引擎作用。若房地產價格持續上漲，向其他領域不斷括展，會引起經濟的潛在威脅。國家應保持調控的連續性，防止短期政策代替長期政策，下大決心改變政府職能，把重心放到房地產預期調控上。在改變土地財政政策方面，是防止經濟泡沫的有效策略。目前我國在土地的供給方面，當前的財政體制和征地制度方面的框架內，許多各級地方性政府嚴重依賴土地出讓金的收入，這是中國房地產調控的關鍵所在。要突破這種悖論，就要改革土地財政的政策和制度，有效地增加土地供給，增加可以參與土地供給決策和利益談判的群體，同時要有針對性地扭轉地方政府的土地財政情況，加大經濟的各方面深化改革力度，把中國經濟的發展方式從對房地產的調控開始轉變，為我國經濟增長提供重建的動力。

要采取加息和增加投機的資本成本。如在流動性的管理上，回收流動性的同時也要考慮準備金率外的非數量化貨幣政策，采取加息手段抑制通貨膨脹預期，增加房地產投機的資金成本。還要采取措施遏制資產短期過旺形成的高危泡沫，在市場經濟的繁榮時期，不管是新興市場還是成熟市場，資產的短期過旺情況都是非常危險的信號。金融危機的原因很復雜，但大多數情況是過分杠桿、衍生品創新過度、低利率等綜合作用的結果，造成一些資產尤其是房地產、股市過熱，短期內的資產價格過旺，于是形成高危泡沫、然后破滅，形成經濟崩潰。此外，應采取措施制定相關專業法律法規，對金融經濟泡沫進行約束。目前由于沒有相關重要的經濟法律法規制度對經濟泡沫形成嚴厲震懾，在穩定經濟平穩發展的同時，國家應對金融經濟的約束給予一定的自由度，使金融經濟發展有張有弛。

篇（5）

20世紀70年代中期以來，一股金融創新的浪潮在西方主要發達國家迅速擴張和蔓延，并演進為全球性的金融變革趨勢。在金融創新大潮的推動下，一批經濟學家陸續從不同角度提出各具特色的金融創新理論，如凱恩斯的規避型創新理論、西爾柏的約束誘導金融創新理論等，他們對金融創新表述的角度可能不同，但其實質大同小異。金融創新是指為適應經濟的發展變化，金融業在金融工具、金融市場、金融機構、業務技術、經營方式及管理法規等方面進行的一系列金融深化和變革的活動。它是一個由盈利機制推動的、緩慢進行的、持續不斷的發展過程。隨著我國加入WTO協議的逐期履行，我國商業銀行將直接面對來自國際金融界的強勁挑戰。然而，在這個相對開放的金融環境下，國有商業銀行的金融風險也是與日俱增。一套完善的商業銀行風險防范體系尚未建立使得商業銀行經營的不確定性加大。許多導致金融風險的潛在因素突出。同時，面對國際金融業的激烈競爭，作為我國金融業“老大哥”的國有商業銀行要想提升自己的競爭力，與國際化接軌，就必須進行制度的創新，在經營中加強風險管理。近幾年，國有商業銀行的上市步伐日益加快，工、建、中、農四大國有商業銀行在加強內部管理、完善內部控制制度等方面做了大量的工作，取得了一定的成效。然而，股份制改造和重組上市都充滿了挑戰，四大國有商業銀行在產品創新與風險控制方面仍存在一些較為突出的問題。對于國有商業銀行來說，新的經濟時代，如何確定產品創新的戰略目標和策略，發揮核心產品的優勢為客戶提供滿足個性化需求的金融產品，從而贏得客戶、擴大市場份額，是一項重大課題。

1.2研究現狀

美國經濟學家約瑟夫•熊彼特首先提出創新理論，他于1912年在《經濟發展理論》一書中，將人類社會的發展變化歸結為由創新所引起的。熊彼特所定義的創新，是指企業家把一種從來沒有過的關于生產要素與生產條件的新組合，引入到社會生產體系中來，從而建立一種新的生產函數。他認為創新既構成經濟發展的過程，也是經濟發展的原因與本質。自從這一理論提出以來，西方經濟學界對創新理論的研究熱情持續未斷，但各種創新理論都未脫離熊彼特創新理論的框架，都是對該理論的補充與發展。20世紀60年代以來銀行金融產品創新的迅速發展引起了國際學術界的高度重視，歐美學者出版了許多著作研究和分析金融產品創新問題。國外學者的研究在宏觀、微觀兩個領域各有側重:微觀領域主要研究金融產品創新的定價原理和市場均衡;宏觀領域的研究主要分析金融產品創新、金融制度與國家宏觀政策之間的關系，特別是研究金融產品創新對貨幣政策的影響。我國對金融產品創新的研究開始于上個世紀80年代，上海社會科學院的唐雄俊教授在1986年的時候出版了《美國金融市場》一書，介紹美國金融市場的金融工具創新；同時，周林教授和何旗(1985)也在《金融研究》上發表了專門研究金融產品創新的論文。此后在其他刊物和書籍中也陸續出現了一些與金融產品創新相關的文獻。隨著我國入世，積極融入到全球的經濟浪潮中，形勢的變化對國內商業銀行的經營帶來了巨大沖擊，尤其是國外跨國銀行集團的介入，對中資商業銀行產品創新產生震動，同時形成創新的熱潮。國內的學者開始注重在開放的金融化境中，我國銀行產品創新性的影響。

學者們普遍承認開放對于國內商業銀行金融產品創新具有積極的推動作用，外資銀行能夠促進競爭格局的形成，以及能夠帶來先進的管理理念和技術。如張暉(2005)在“中國銀行業金融創新的開發模式選擇—獨立開發還是與外資銀行合作開發”中明確表達:中國金融體制改革目前陷入一種“系統自鎖定狀態”，要靠“外力”才能打破這種“系統自鎖定狀態”。而對于商業銀行金融產品創新發展策略的研究主要從兩個方面展開，宏觀方面主要從宏觀管理制度出發分析。例如，劉錦輝(2006)在“業務組織系統制約下的銀行金融產品創新研究”中強調要通過體系的創新推動銀行金融產品創新。艾敬倉(2006)在“金融行業治理模式探析，中提出了金融機構的三層治理摸式。莊永南和馬曉琳的《對我國商業銀行金融創新的現實思考》認為，加強對國外商業銀行新業務、新產品的學習，加強對國際金融市場的研究、交流和合作，從而增強參與國際競爭的能力。綜上所述，有關金融創新和國內業務發展的資料不少，較多地關注國外金融產品創新的成果。但是，把金融創新理論與金融風險控制結合起來進行系統論證，國內還并不多見。于是，我選擇了二者的結合作為切入點。

1.3研究方法

本文采取了如下研究方法:

(l)理論與實踐相結合。本文從理論上借鑒了西方金融學中關于產品創新、金融產品如何能在新的經濟時代產生而不斷適應當下的環境，并結合國內商業銀行發展產品創新的實務現狀，提出了諸如重視金融產品自主研發創新，建立科學合理的績效激勵體系；處理好金融產品創新與金融監管的關系；建立并啟動金融創新支持體系，逐步構造銀行業良性有效發展的生長機制；完善產品創新后的產品保護和改進體制；建立完善的風險管理體系；處理好創新產品與傳統產品的關系等貼近實際的建議。

(2)外部分析與內部分析相結合。在對金融產品創新與風險控制進行分析的過程中，本文把該風險按照外部環境風險及內部環境風險進行分析。在全面分析各類風險的產生原因及相互間的關系之后，提出針對不同類型的風險使用不同的控制方法。

1.4創新點

本文的創新點是在金融產品創新的途徑與方式選擇過程中融入了風險控制的概念。當前的經濟形勢與經濟全球化，我國商業銀行挑戰與機遇并存，本文從國有商業銀行的金融產品創新的現狀切入，探究當下環境下金融產品創新存在的各種問題，以尋求解決的辦法。同時在金融產品創新的過程中不斷強化對金融風險控制理念的灌輸，不斷變化的經濟環境，要求各國有商業銀行不可大意，需要創新的同時兼顧有效地采取預防可能存在的風險。

2我國商業銀行的金融產品創新

2.1產品創新的現狀

我國商業銀行金融產品創新的現狀主要有以下幾個方面：產品創新未有效利用各要素市場；產品創新無法滿足客戶的個性化需求；產品創新無法適應市場競爭的需要；產品創新與信息技術融合度不高；產品創新的差異性不大，同質化現象嚴重。

2.1.1產品創新未有效利用各要素市場

從目前銀行業創新產品來看，資產類方面逐步出現了消費信貸、資產證券化、不良資產打包進行證券化處理以及信貸風險的轉讓等新的金融產品；負債類方面可以看到儲蓄替代產品的不斷出現，例如基金產品、證券投資產品、保險產品等，但是仍然缺乏實現現代金融業功能的品種和工具。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業經營體制下，真正跨市場的銀行金融創新產品還十分匱乏，與發達國家相比，我國商業銀行金融產品還顯得十分單一，而發達國家如德意志銀行的金融服務品種涵蓋了債券、期貨與期權、股票上市、產權交易和基金管理、經紀人清算等數以百計的金融產品和對應的服務。由此可見，國內商業銀行沒有很好地利用各要素市場進行金融產品設計、創新，產品匱乏、簡單化、金融深化程度還不足、創新壓抑等現象和問題顯得尤為突出。

2.1.2產品創新無法滿足客戶的個性化需求

從銀行現有的產品管理實踐來看，國內商業銀行往往采取的是“產品主義”，而不是“客戶主義”，缺乏以客戶為中心的產品創新意識。產品開發和改進往往從本部門的局部利益出發考慮問題，而不是從客戶的利益出發，對客戶信息缺乏必要的整合和細分，導致產品設計過程中不能有針對性地開發出具有前瞻性和吸引力的金融新產品。隨著市場經濟的發展，銀行主體和金融產品呈現出多樣化的市場特征，但這種多樣化只是銀行主體和產品種類的增加，我國目前商業銀行所提供的大部分金融產品沒有較高的增值性和附加性，不能滿足客戶特別是優質客戶的個性化服務金融需求。不同的年齡、性別、文化、職業與經濟狀況等，決定了客戶對銀行服務需求層次的差異性和多元化。國外銀行在經營金融業務中，十分注重針對不同客戶的不同需求及其對銀行的利潤貢獻度，分別開發和提供不同的金融產品和服務。在加強對一般中低端客戶服務的同時，特別對高端優質客戶提供更完善、周到的服務。香港恒生銀行在開展個人理財業務中，針對高資產客戶推出了“優越理財”服務；針對中產階級的女性客戶推出“悠閑理財”服務。香港匯豐銀行為加強對高端客戶的服務，專門設立“卓越理財”服務，為“理財總值達到100萬元及以上”的客戶進行全面的理財服務。在這里，客戶除享受“一對一”的客戶經理服務外，還可享受綜合理財戶口、創新備用信貸、高額透支、綜合保險、旅游等多種服務和優惠。香港花期銀行對“百萬富翁”級客戶，更是實行“三（客戶經理、基金投資經理、外匯投資顧問）對一”的專業投資服務。現在，又改成“四對一”服務，為客戶新增了一名理財助理。此外，這些客戶還可享受銀行提供的24小時投資買賣、網上貴賓理財等服務及豁免信用證（卡）年費、旅游、娛樂、購物、美容等多種獎賞和優惠。而我國由于實行金融分業經營、分業管理的體制模式，出于對市場風險的控制，國家對銀行、證券、保險合作有較多的限制，不同類型金融機構的合作也僅僅停留在共享網點和營銷資源的較低層次上，國內商業銀行所提供的個人理財產品主要在銀行自身的產品打包之上，很難滿足客戶多元化的需求，對證券、保險等綜合產品的開發較少涉及。產品方面的欠缺，導致各銀行的私人銀行業務往往注重于表層的服務方式，如配備專門的客戶經理、提供專門的場所、親情服務等，這雖然是私人銀行業務的一個組成部分，但與個性化的“財富管理”在本質上還是有較大的距離。

2.1.3產品創新無法適應市場競爭的需要

從當前銀行的經營環境來看，不斷變化的市場和新技術革命為銀行的發展提供了更廣闊的空間，銀行業務品種日益增多，覆蓋了公司和個人存貸款業務、銀行卡業務、國際業務、中間業務、金融衍生產品等各個領域，銀行產品和服務也不斷向證券、保險等其他領域滲透；但是目前銀行給客戶提供的許多產品功能仍然十分接近甚至重復，且缺乏產品之間的相互連接，沒有考慮到將這些產品的功能進行整合和優化。此外，在產品設計開發過程中缺乏有效的交流，從而導致銀行耗費人力、物力、財力開發出來的產品與市場的需求有相當的差距，難以得到市場的認同，有許多產品出現開發出來后乏人問津的現象。國內一些銀行開展金融產品創新的初衷只是為了提高知明度、搶占市場，而忽視了盈利能力的提高，在創新過程中只求規模不講效益，一味求“新”求“鮮”，致使一些創新活動表面上紅紅火火，但實際上賺了吆喝賠了錢。在產品的后續管理方面，則普遍存在重視產品開發，輕產品維護、產品改進的問題。銀行產品推向市場后沒有有效的跟蹤體系，銷售的實際情況得不到及時全面的反饋，缺乏產品盈利能力、客戶群體、產品質量、市場認可程度等方面的事后評價和分析，無法為產品計劃的調整改進提供有力依據，從而大大縮短了金融產品的生命周期，無法適應市場競爭。

2.1.4信息技術落后，與產品創新的融合度不高

隨著信息網絡技術不斷應用于銀行業務領域，我國商業銀行的發展越來越依賴于信息技術的發展。目前我國計算機網絡技術與世界先進水平相比仍有較大差距。我國商業銀行還不能為客戶提供全面的電子信息服務，而且我國銀行金融創新與信息技術融合度不夠，缺乏深層次數據分析功能的營銷系統就是一個例證。另外，我國各家銀行在建設自己的電子網絡系統時基本是獨自操作，這樣開發出來的系統往往導致重復建設，增加了運營成本。據統計，目前恒生銀行80％花旗銀行79％的業務量靠自動化設備處理，電子銀行系統不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉賬、付款等服務，而且還提供客戶貸款申請與迅速批核服務，以及通過電話銀行或電腦進行股票、外匯、基金等投　資的服務。但是盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但與國外銀行服務方式相比還遠遠跟不上業務發展的需要.僅從我國私人銀行業務來看，目前90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理。如工資、代收水電費等，通常要面對龐大的客戶群體，而大部分基層銀行網點少、人員少、窗口少，服務很難跟上，柜面排長隊現象屢見不鮮。個別開辦代售火車票業務的銀行，因開設窗口較少，在春運等節假日高峰期間每天門前人滿為患。一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展,另一方面造成業務處理速度偏低，營運成本居高不下。

2.1.5產品創新的差異性不大，同質化現象嚴重

我國商業銀行的市場定位雷同，產品缺乏特色，金融工具品種少、結構單一，突出表現是：產品創新往往著眼于對同一客戶群體的爭奪，如大型企業、高收入階層等，而對另外急需提供金融服務的客戶，如中小企業、民營企業、一般城市居民等，則缺乏創新性產品；一種新的創新產品開發出來后，很快就被其他銀行競相模仿，易于造成一哄而上、一哄而散的現象，導致資源浪費和市場秩序混亂。目前各家國有商業銀行推出的創新產品大多是在傳統存款、貸款、票據、投資、結算、擔保等業務基礎上的創新，缺乏期權、期貨、票據發行便利等復雜的衍生金融產品創新，以及各類金融產品組合創新，這就使得我國商業銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。同時，國內商業銀行現階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業務范圍、增加收益來源，大多靠引進國外技術比較成熟、交易系統比較簡單的業務，創新產品系列大同小異，獨特性不強，不但無法成為自己的核心產品，反而形成了過度競爭。過度競爭使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴大規模，形成惡性循環；由于過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務質量；過度競爭會導致銀行在金融創新方面的能力降低，整體效益下降；金融創新產品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長后勁，加上同業之間的擠兌，致使新的銀行業務很難發展起來，最終降低整個行業的競爭實力。

2.2造成這種現狀的原因分析

造成我國商業銀行產品創新能力不強的主要原因在于以下幾個方面：金融創新環境不完善；缺乏新產品自主創新能力；缺乏有效的體制支持；新產品缺乏整體營銷和品牌營銷的意識；金融創新人才短缺。

2.2.1金融創新環境不完善

一是我國金融體系仍然存在一定程度的壟斷，四大國有商業銀行無論在機構數量、從業人數還是資產負債規模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創新。二是我國的金融管制相當嚴格，實行分業經營、分業管理，而且對創新產品審批環節多、審批時間長，一定程度上抑制了金融創新。三是對創新產品的知識產權缺乏法律保護。一種新產品開發出來后，由于沒有有效的法律法規加以認定和保護，于是很快就被其他銀行仿效，使得最初的產品開發銀行預期利潤降低。如中國建設銀行最早推出以“匯得盈”為產品品牌的外匯結構性理財產品，首創鎖定固定收益的較長期限外匯理財產品，吸引了大量個人客戶將手中外匯現金或在其他銀行的外匯存款轉而購買該理財產品，以期取得比一般外匯存款利息高出一籌的收益。不過僅僅過了一周，國內各其他銀行紛紛推出同類型產品，不論是產品設計、目標客戶群、定價模式均如出一轍，受益卻略略高出最先推出產品的銀行。這也是各銀行不愿投入大量人力、物力和財力搞自主創新，從而導致產品同質化的一個主要原因。四是我國屬于發展中國家，廣大居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創新產品的有效需求不足，加快金融創新缺乏良好的市場環境和經濟基礎

2.2.2缺乏新產品自主創新能力和對市場的判斷力

長期以來，我國對資金的利率一直實行大一統管理，由人民銀行統一制定和監管，各金融機構只是負責在人民銀行授權范圍內組織實施，表現出強烈的計劃性、壟斷性和封閉性，沒有實現市場化，缺乏應有的生機和活力。我國商業銀行仍然無法根據企業及貸款項目風險水平的大小確定貸款利率。由此損害了利率內在平衡機制，造成了利率結構的扭曲，影響了資金配置效率，致使商業銀行自主創新能力低，難以自主定價配置資產和防范風險。在新產品開發中，國內銀行往往缺乏市場調研和系統分析，只是根據領導“命題”，在不完全、甚至很不了解市場需求的情況下，就進行新產品軟件的開發工作，結果只能是“三邊”作業（一邊提需求、一邊設計、一邊開發），不僅新產品系統的開發質量不高，而且常常是未經市場試驗便匆匆將產品推向客戶，結果便是在市場上一邊交“學費”，一邊更大的成本改進產品質量。

2.2.3金融創新效率不高，缺乏有效的技術支撐

金融產品創新是一項復雜的系統工程，不僅僅是單個產品和服務的創新，長期以來，我國金融創新步伐遲緩，一個很重要原因就是對創新涵義的理解過于狹隘，只重視單個產品推出，而對其他方面未做相應的調整和改革，使產品和服務的創新缺乏有效的支持系統和運行機制，創新缺乏動力和持久性。目前大部分國有商業銀行仍然沿用的“部門銀行”組織框架。在管理上，國有商業銀行沿襲了總行一分行一二級分行一支行一網點的5級管理模式，這種多層次、垂直型的組織體制往往造成信息衰減、溝通不暢、組織僵化等弊端。不利于建立以客戶為中心的業務運作體系。在內設機構上，主要按照業務及產品分類設置部門，一個部門只負責提供一種或幾種產品和服務，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業務進行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業務等進行成本分析。總分行制以及總行對經濟發展不同水平地區“一刀切”的授權限制，不利于在銀行內部形成有效的創新傳導機制，對瞬息萬變的競爭市場作出敏銳的反應；商業銀行對創新的激勵考核機制和績效評價體系，亟待根據創新業務的特點和新情況作出調整。與此同時，國有商業銀行在技術領域的建設模式基本上圍繞數據大集中這條主線進行。但數據集中并不能直接帶來銀行經營水平的提高和風險管理的改善，國有商業銀行面臨的問題是如何及時獲取各類交易數據，并將交易數據轉換成有用的信息和產品。

2.2.4創新產品缺乏整體營銷和品牌營銷的意識

我國商業銀行經營多是以個別產品的交易為中心，這導致對優質客戶沒有整體營銷的概念，每一筆交易都是孤立的，而美國商業銀行普遍采用模塊化產品管理方法，通過對產品的分解重組，產生種類繁多的創新組合，滿足不同客戶對金融服務的不同偏好。而國有商業銀行的業務條線分割清晰，各自為政現象普遍存在，缺乏對產品的統一規劃管理。中資銀行在產品形象設計時，很少將新產品與銀行整體品牌相結合，錯失了提升整體品牌形象的機會，并延長了新產品品牌形象在客戶心中扎根的時間。如各家銀行競相推出的理財業務中，工商銀行的理財金賬戶、農業銀行的金達理財、民生銀行的富林理財和保得理財、招商銀行的金葵花理財等服務項目。顯示了國內銀行對“金”、“富”字眼的喜愛。但這些名字除了招行的“金葵花理財”是對招行的“葵花”形象的延伸外，大多數銀行都與銀行原來的品牌形象關系不大。

2.2.5金融人才短缺，缺乏有效激勵約束機制。

人才是產品管理的關鍵因素。國有商業銀行雖然樹立了“以人為本”的經營理念，提倡人性化管理，確立人在產品創新過程中的主導地位，但是由于沒有明確的業務目標，經營責任與管理責任的具體落實和特殊的專業人才政策，因此在經營管理中無法充分發揮職員的積極性、主動性和創造性。

2.3可推出創新金融產品的種類

這里所說的我國商業銀行的金融工具和業務的創新是相對于我國商業銀行過去的工具和業務而言的，并不是相對于國外商業銀行而言的。銀行產品創新方向可分為五大類：銀行傳統資產負債業務創新、中間業務產品創新、虛擬化金融產品創新、個性化金融服務品牌創新、其他金融服務創新。其中前兩項創新能為銀行業帶來直接收入，后三項創新則可以通過提高銀行競爭力，間接帶來經濟效益。

2.3.1銀行傳統資產負債業務創新

目前商業銀行的存款業務新產品主要集中在個人業務方面。上海銀監局在去年召開的“2009年上海銀行業金融創新與監管研討會”上強調，上海商業銀行金融創新的下一個突破口應放在個人人民幣產品上，上海應當成為各類人民幣傳統產品和新型產品的研發和交易中心。而上海做為國家確定的金融中心，其發展方向在全國金融業應產生導向作用。不斷加強個人金融產品的創新，推出各具特色的產品，以品牌效應吸收存款、爭取客戶。　貸款業務創新產品方向仍然主要集中在個人業務方面。個人貸款新產品幾乎涉及居民的全部熱點需求，包括個人消費貸款和個人生產性貸款。個人消費貸款品種有住房抵押貸款、旅游貸款、助學貸款、汽車貸款、耐用消費貸款、裝修貸款、定期存單質押貸款等多種。廣東發展銀行還第一個推出了個人投資創業貸款，表明個人信貸業務己從消費領域步入生產領域，有著更為廣闊的發展空間。企業貸款產品創新可以在票據貼現、項目融資、福費庭融資、保理業務等方面做更大的探索。

2.3.2中間業務創新

近年來各商業銀行新開辦的中間業務種類繁多，歸納起來主要有證券、基金、保險、收付款、電子商務、交費易、銀證通、咨詢、保管箱、企業銀行、個人理財、代開存貸款證明等。各類中間業務推出之初因為沒有明確統一的收費標準，各行為了提高競爭力，紛紛提供免費服務或象征性收費，因此，中間業務收入在銀行總收入中所占比重很低，沒能起到增加銀行收益的作用，也造成辦理中間業務的巨額投入與低產出之間的矛盾。而隨著存貸利差收益的收窄，國內各商業銀行已紛紛取消免費服務，推出新的中間業務產品將增加新的利潤增長點。

2.3.3虛擬化金融服務創新

虛擬化的金融產品是指在網絡、信息與高新技術的推動下，銀行的經營打破了傳統的柜臺概念，通過互聯網和電話，以集成電路卡、網絡銀行、電話銀行、手機銀行等方式為客戶提供了一個無處不在、無時不在的、集查詢、轉賬、信貸、買賣股票、買賣外匯等多功能于一體的虛擬銀行。目前，多數國有商業銀行都開通了電話銀行業務，網絡銀行業務。但電子渠道銀行口碑最好的并非四大國有商業銀行而是招商銀行。

2.3.4個性化金融服務創新

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第二部分介紹了“國際金融工具和離岸市場業務”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款，國際支付系統，跨國的資產凍結，歐洲債券和全球債券，國際資產證券化，國際股票市場的競爭，國際清算結算系統，國際期貨與期權等衍生金融工具，國際掉期和離岸互助基金等內容。

第三部分介紹“國際新興金融市場”。這部分著重介紹了亞洲一些國家的項目融資、新興市場國家的民營化與機構投資者、亞洲貨幣危機。

從內容來看，書中收錄了兩位教授的有關論文，選摘了其他著名教授的有關論文和著名著作中的片斷，還引用了一些法律和國際條約的原文，嚴格說來，本書是作者“半寫半編”而成的。由于本書的領域涉及廣泛，內容復雜，每部分都請最好的專家來寫，請最有名的權威來支持。這種既突出重點，又體現合作的方法，使本書內容的每個部分都是最好的，全書也是最好的。

這兩位法學教授在分析國際金融法的時候，不是就有關法律條文或判例進行介紹，而是從經濟學與統計學的方法出發，用統計數字和圖表向讀者展現國際金融的現狀與發展，然后進行金融市場的各種交易分析，再轉入各國的國際金融政策分析、國際機構的政策分析，最后才落實到各國的有關法律和國際金融機構的條約。這種風格是本書的一大特點。

同美國法學院著重案例教學和司法技術研究不同，在曾經創立了案例教學法的美國哈佛法學院里，這兩位教授居然不用案例分析，卻用經濟統計的數字來分析，以引起讀者對國際金融宏觀的興趣。

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美國次貸危機引發全球金融危機，世界各國或多或少都會受到影響。鑒于中國經濟連續5年保持兩位數增長，持有巨額外匯儲備以及金融系統相對封閉，似乎中國可與這場危機絕緣。但隨著成千上萬的工人因出口緊縮而失業，房市持續低迷且股市信心低落時，顯然中國在全球經濟放緩的情況下也正遭受損害。

一、金融危機對中國經濟的影響

全球金融危機的影響愈演愈烈,中國經濟2008年第四季度的國內生產總值(GDP)增長率下降到6.8%,致使全年增長率降至9%,是7年來的最低點。

2008年的減速中止了連續五年的兩位數增長率,國家統計局在公布經濟增長數字的同時發表聲明稱:“國際金融危機仍在加深和蔓延,對中國經濟的沖擊仍在繼續。”

金融危機對中國經濟的影響概括地說包括兩個層面。

第一個層面是顯性的。首先是不少投資機構，尤其是我國金融企業對美國投行的投資，隨著投行的倒閉或經營不景氣而蒙受損失；另外，一些走出去的企業與美國本土企業合資或合作因危機影響將導致一定的利潤縮減。其次，華爾街金融危機在一定程度上造成美國經濟衰退，抑制美國市場的消費需求，從而影響到中國的出口業增長。在我國傳統的外向型經濟地區廣東和浙江等地，由于外需的萎縮，很多企業已經十分艱難，甚至有一些企業面臨倒閉的困境。

另一個層面的影響是隱性的，就是通過不斷的經濟傳導來實現。比方，美國政府救市和即將可能發生的美國經濟衰退，將成為美元貶值的動因。匯率的變化不僅削弱我國外向型企業出口利潤的增長，增加出口成本，而且會直接導致匯兌損失。在我國長期依靠投資、出口和消費推動經濟增長的動力中，后兩個動力都會因華爾街金融危機的傳導而受到擠壓。

二、我國應對經濟危機的策略

1.應正確認識、妥善處理實體經濟與虛擬經濟的關系。實體經濟是指農業、工業、交通運輸、商貿物流、建筑業、服務業等提供實實在在產品和服務的經濟活動，虛擬經濟則是指市場經濟中在信用制度和資本證券化基礎上產生的虛擬資本的活動。實體經濟是經濟活動的基礎，虛擬經濟是在經濟發展進入一定階段在實體經濟基礎上產生的經濟形式，其發展必須建立在實體經濟的基礎上并與實體經濟發展相適應。當虛擬經濟發展與實體經濟發展相適應時，虛擬經濟發展會促進整個經濟發展；當虛擬經濟脫離實體經濟而過度膨脹時，則會產生經濟泡沫，造成經濟虛假繁榮，嚴重時會導致經濟大起大落甚至危機。因此，要著力發展實體經濟，并根據實體經濟的發展狀況積極發展虛擬經濟，使二者相互適應、相互促進，而不能相互脫節。

2.應正確認識、妥善處理金融創新與風險防范的關系。在現代市場經濟發展中，金融對促進經濟發展具有極其重要的作用。市場經濟不斷發展，要求金融不斷創新，以支持整體經濟發展。金融創新包括金融產品創新、金融組織創新、金融體系創新、金融秩序創新、金融制度創新等。但必須明確，創新不是目的而是手段，金融創新的最終目的是促進經濟健康發展。同任何創新都有風險一樣，金融創新也會有風險。而且，由于金融具有特殊的運作規律，金融創新的風險往往更具嚴重性。所以，必須處理好金融創新與金融風險防范的關系，在推進金融創新的同時要預見金融風險發生的可能性，并建立健全監管和防范機制。為促進經濟發展，無疑要致力于金融創新，但同時一定要加強金融監管，努力保證金融安全。

3.應正確認識、妥善處理市場經濟自發發展與政府宏觀調控的關系。市場經濟的充分發展是經濟現代化的必要條件。但必須明確，市場經濟不是萬能的，它存在缺陷和失靈，主要表現在：市場主體分散決策，難以自動實現國民經濟的發展戰略和目標；市場機制自發調節，難以實現國民經濟的總量平衡和結構優化，會導致而不能解決發展中出現的生態破壞、環境污染、公共物品受損等外部不經濟問題。因此，現代市場經濟中的資源配置，既要充分發揮市場的作用又要充分發揮政府的作用，把二者內在地、有機地結合起來。也就是說，應在充分發揮市場配置資源的基礎性作用的同時，進行科學的政府宏觀調控。

4.應正確認識、妥善處理金融自主與對外開放的關系。經濟全球化使世界各國的聯系加強，開放成為世界潮流，任何國家和地區的發展都不可能完全置身于世界金融體系之外。開放有利于利用國際國內兩個市場、兩種資源，有利于借鑒別國經驗加快本國發展。開放不僅是一般的經濟開放，金融也要對外開放。但是，世界金融市場特別是資本市場是充滿風險的，別國發生的金融危機有可能通過開放的途徑傳遞到國內，國際投機資本也可能對國內經濟造成沖擊，嚴重時甚至會引發國內金融危機。此外，發展中國家與發達國家相比在開放中處于不利地位，這也會造成本國利益的損失。所以，在金融對外開放的同時，一定要增強金融發展的獨立自主和風險防范意識，把對外開放與金融自主結合起來。堅持自主是基礎，要在自主的基礎上利用對外開放的機遇，趨利避害。金融市場特別是資本市場的開放程度，應與國內市場的發育程度和政府的監管能力相匹配。

參考文獻:

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二、我國農村經濟轉型存在的主要困難

第一，農村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財政困難，無力支撐。我國城鎮的發展經歷了20多年，這期間中央、省市等各級政策和資金都集中在城鎮發展中，農村的大批量資金也進入城鎮當中。但是當前，各級政府雖然在倡導以城帶鄉，以工促農的發展戰略，但是我國對城鎮的扶持也必不可少的。中央以及各級政府雖然加大對農村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來隨著醫療、教育等條件的不斷改善基層政府財政壓力越來越大，即使在上級政府的有限支持下也難以滿足農村龐大的資金需求。比如說每一年一個縣的農村道路設施、水利設施、電力設施的開支非常龐大，每年耗費數億元。如果要增加其它各種設施，大多數縣級政府都無力承擔。

第二，農村企業效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業存在差距，無法吸收農村富余勞動力，無法吸引農戶放棄農耕，導致農村土地無法集中生產，實現規模化、機械化。薪資水平一直是吸引勞動力的重要因素，這也是我國勞動力大批量往經濟水平較高的城市集中的關鍵原因。相比城市與農村企業，除了薪資水平無法吸引農村富余勞動力以外，企業的工作環境、人文環境以及管理規范化水平也是重要的影響因素。近年來我國農村青壯年勞動力大量轉移到城市，但是農村富余勞動依然很多。農村企業對富余勞動力吸引不夠，導致大量勞動力停留在有限的土地中，導致小農經營的現狀無法改變，也將影響土地的集中生產，不利于農業產業化、規模化生產模式的實現，而這些是農村經濟轉型的基本要求。

第三，農村無論是中小企業還是農戶，信貸困難，滿足率低，不利于農村中小企業的發展和規模的擴張，不利于農戶生產條件的改善。近年宏觀經濟不穩定，農村許多中小企業面臨資金周轉的問題，但是由于規模小，資產有限，無法在正規金融機構實現信貸，而在非正規金融機構貸款的利息較高，生產的效益無力支撐，導致農村近年來中小企業大量破產。對于市場前景好的農村企業，由于信貸無法實現，融資不足，規模無法適時擴大，影響企業的發展。雖然近年來小額貸款不斷發展，在一定程度上提高了農村中小企業的貸款需求，但是依然供不應求。同時對于農戶來說，在沒有關系和擔保人的情況下，基本很難實現貸款。目前我國農村的信貸滿足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒有貸款意識的農戶。

第四，除了信貸業務外，其他金融業務發展嚴重不足，不利于農村中小企業和農戶生產風險的分散（保險行業發展不足），也不利于其進行投資和融資活動。城鎮各種金融業務發展迅速，一方面可以降低意外風險，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說金融業務對城市經濟的發展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業務在農村發展嚴重不足。首先是保險業務。保險對于居民生活和社會生產來說越來越重要，可以有效降低意外風險事故，降低個人和企業承擔風險。但是我國農村保險業務除了基本的農村養老保險、醫療保險外，生育保險、意外保險、大病險以及農業生產風險、企業生產風險等各種關乎居民生活和農村生產風險缺乏推廣和應用。其次是金融投資與融資業務在農村的應用不足。隨著農村居民生活水平的提高，農村閑余資金越來越多，但是農村居民的投資意識卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現金留在身邊，這樣不利于農民增收，不利于改善城鄉居民差距。實際上，農村閑余資金在增加的同時，農村資金缺口越來越大。農戶或者中小企業要擴大生產或者農戶想從事非農活動，在自身資金不足時就需要向外融資，但是農村融資非常困難。這就形成了大量的農村閑散資金和農村融資困難的矛盾。這種矛盾是農村金融業務發展不足的重要體現。

三、金融發展對農村經濟轉型的支持

（一）農村金融發展的政策支持現狀

為了加快農村金融的發展，提高農村金融對農村經濟轉型的支持度，政策對農村金融支持在不斷加強，覆蓋范圍越來越廣，支持力度越來越大。金融對農村經濟轉型支持主要表現在兩個方面：一是稅收減免，如《關于農村金融有關稅收政策的通知》規定，自2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構發放的農戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業稅。二是定向補貼和獎勵支持。近年來政府對農村信貸實行貼息政策，即對常年虧損的農村信用社保值貼補利息給予補貼的政策。同時為了引導引導金融資金進入投入到農村地區，支持農村經濟轉型和發啊站，對農村專項貸款實行貼息政策，例如自2008年起財政部對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼《；中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》規定，對達到一定要求的村鎮銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼。2012年財政部將小額貸款公司也納入了涉農貸款增量獎勵的試點，以加大對農村經濟發展的支持力度。據統計，2012年中央財政向農村提供金融支持的金融機構定向補貼了36.21億元，2013年已經超過了41億元，增幅非常大。目前，我國對農村金融的支持政策已經覆蓋了所有農村區域。可以看出，政策上我國對農村金融的支持程度越來越大，但是也存在一些問題：一是政策支持依然集中在國有銀行的涉農貸款定向補貼，針對個人的支持度較少，此外針對地區性銀行的支持度較低；二是政策的實施與規定目標偏離，這是因為我國農村經濟與縣域經濟的界限不明，很多銀行將資金投入到縣域經濟而非農村經濟中，但是其也能獲得涉農金融政策支持；三是，雖然政府對農村金融支持的額度越來越大，支持范圍越來越廣，但是其支持資金相對于農村經濟轉型的龐大資金需求依然存在很大差距，而實際上，我國財政力量有限，僅憑政策補貼來實現農村金融發展滿足農村發展需求的路徑行不通。因此，農村金融機構依然供給嚴重不足，不能滿足農村經濟轉型與快速發展的要求。

（二）我國農村金融發展的現狀

第一，金融機構的數量不足。比較城市各種商業銀行，隨處可見，包括國有銀行，外資銀行，中外合資銀行以及地方性銀行等各種規模的銀行機構，但是農村的銀行非常局限，主要是我國四大國有銀行以及農村信用社、農村商業銀行等，金融機構非常少，其網點也非常少，這不僅影響農村的金融規模，也影響農村居民辦理金融業務的便利性。實際上，近年來我國國有商業銀行陸續在縣級以下區域退出。在1998~2007年，四大國有銀行相繼撤出了3萬個縣級以下機構，近年來撤并還在繼續。當前商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在縣以下大部分農村地區還是空白。農村信用社成為勉強支持農村地區金融發展的主力軍。第二，金融機構業務規模總量的不足。我國城市經濟依然在穩步發展當中，其中資金需求量非常大，很多金融機構的資金集中投向了城市，而農村的配額非常低。例如我國農村的貸款額度，從下表可知。2013年我國農村涉農貸款余額大約為20萬億元，同比增長率才3%，而我國金融機構總的貸款余額為72萬億元，涉農比重為27.8%。也就說，我國絕大部分資金投向非農領域和非農區域。第三，我國農村金融業務存在嚴重的供給不足，首先體現在貸款上。我國農村貸款不滿足率達到72.4%，也就說只有27.6%的滿足程度，大部分的農村貸款得不到滿足。同時在我國農村借貸中，正規借貸（金融機構借貸）的比例非常低，為27.6%，絕大部分貸款需要依靠民間借貸來完成。大部分家庭因為資質不合格不會提出申請，而提出申請的有三分之一的可能被拒絕。因此可以看出，我國農村借貸的缺口很大實際上，我國保險等其它業務的缺口更大，只是由于沒有推廣，潛在需求沒有被開發出。

（三）我國農村金融對農村經濟轉型的支持與影響

第一，金融是農村經濟發展的血脈，是農村經濟轉型重要的資金來源。從農業來看，我國農村居民的儲備資金不足，如果要提高機械化水平進行擴大生產，需要金融機構提供貸款，而農業生產風險可以通過保險等業務來分散。從農村生活條件的改善來看，雖然通過項目來實現，但是項目的實施基本需要通過銀行融資貸款來完成。目前基層政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融機構來實現。從農村企業的發展來看，無論是中小企業擴大規模，還是中小企業的兼并重組，都離不開銀行的參與。農村經濟轉型的任何方面都需要資金進行依托，而金融是資金的主導者，因此農村經濟轉型離不開金融的支持與發展。

第二，金融影響農村經濟轉型的速度和方向。金融直接影響農村經濟轉型的速度，這是因為金融的發展情況，金融對農村經濟轉型的支持程度，是否滿足農村經濟轉型的基本要求，直接影響了農村經濟轉型的速度。如果金融能夠大力支持農村經濟轉型，能夠滿足農村經濟轉型的基本要求，那么農村經濟轉型的實施速度就會加快。同時，金融業影響了農村經濟轉型的方向，這是因為資金的去向影響了農村經濟發展的方向，也就影響了農村金融轉型的方向。例如，如果金融機構的資金大量流入某個農村區域的水稻加工產業，那么該區域水稻加工產業在資金充足下會擴大規模生產，在加工技術上也能夠大幅度提高，并且在加工需求下水稻種植需求也會大幅度增長。

第三，金融影響農村經濟轉型的質量和效果。農村經濟轉型的質量和效果取決于以下三個方面：一是區域農村經濟轉型的目標和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否滿足區域農村經濟轉型的速度和要求；三是農村經濟轉型的戰略和政府政策的正確性和匹配性。可以看出，前二者都與金融相關，并且是實施成功的關鍵。具體分析，金融對農村經濟轉型質量與效果的影響如下：金融機構與業務的豐富性影響農村經濟轉型后經濟的穩定性，金融機構越多，其資金實力越雄厚，支持程度越高；金融機構和業務發展的穩定性影響農村經濟轉型實施的順利程度。近年來經濟不穩定，金融不穩定，導致金融對經濟的支撐不夠屢見不鮮。如果農村金融發展不穩定，存在各種風險，那么其對農村經濟轉型的支持也存在不確定性和不穩定性，就不能為農村經濟轉型提供穩定的資金供應以及其他金融服務，這將影響農村經濟轉型的順利程度。

四、基于農村經濟轉型條件下我國農村金融的發展策略

根據以上分析可知農村經濟轉型環境的改善需要依托金融支持，農村經濟轉型的問題需要金融來協調解決，而農村經濟轉型的關鍵問題實際上還是金融問題。基于農村經濟轉型的需要，為促進農村金融的快速發展，筆者提出了我國農村金融的發展策略：

第一，放寬農村金融市場準入制度，加強構建豐富的、具有競爭性的農村金融市場。解決農村金融供不應求的問題應該從多樣性著手，允許社會資金進入金融行業，以需求為基礎構建具有競爭力的多樣化金融市場。當前民間資金非常多，應該引導民間資金進入正規金融機構，放寬農村的金融供給，同時對于非正規金融機構也需要不斷規范，加強管理。

第二，鼓勵農村金融創新，加快農村金融體系改革，建立適宜農村經濟轉型與農村經濟發展的金融體系。比如我國保險業應該針對農業經濟設立各種保險業務，以分散農村生產風險。各種金融融資工具和業務可以適度創新，吸引民間資金進入，擴大農村金融機構的融資能力和放貸能力。

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目前，烏蘭察布市轄區450家金融機構網點中，中心城市集寧區105家，占比23%，其他縣域旗縣345家，占比77%。按戶籍人口計算，全轄每萬人擁有金融網點數1.57家，集寧區達到3.26家，其他縣域為1.36家，最高的卓資縣1.77家，最低的商都縣僅1.13家。分機構看，國有商業銀行網點117家，占比26%，其中縣域網點61家，占其網點總數的52%；農村信用社網點237家，占比52.7%，其中縣域216家，占比91%，占縣域機構總數的62.6%；新進駐的股份制銀行網點8家，僅占1.8%。從網點密度（金融機構網點數與行政區域面積之比）來看，烏蘭察布市的網點密度為81.8個/萬平方公里，遠高于全區水平（44.22個/萬平方公里），但遠低于全國平均水平（210.5個/萬平方公里）。從網點形式看，除實體網點之外，各機構也大力發展金融服務自助機具，以補充網點不足造成的服務空白（見表3）。全轄2013年末共有ATM機具642臺，其中網點式自助銀行57個，共布設POS機3728臺。其中設在中心城市集寧區的自助服務設備占到總量的將近一半，分別為45%、49%和47.5%，國有商業銀行的自助設備布設較多，ATM機具占到65%，其中自助銀行占到96.5%。

（二）機構業務發展與地區總體經濟發展水平不適應

全市金融機構2013年末存款余額為655億元，貸款余額為432億元，當年地區生產總值833.8億元，銀行貸款對GDP的“貢獻率”（貸款余額與GDP的比率）為51.8%，遠低于全國的126.4%、全區的76.9%。從網點效能看，烏蘭察布市點均存、貸款為1.46、0.96億元，低于全區的2.9、2.47億元，更遠低于全國平均水平5.3、3.66億元，說明轄區網點規模偏小。從轄區內部看，中心城市集寧區的貸款對GDP貢獻率高，達121%，接近全國平均水平，縣域的貢獻率偏低，為36%，最低的化德縣、后旗僅為18.8%，最高的興和縣為68.8%。轄區金融網點點均存款中心城市集寧區達到2.3億元，縣域為1.2億元，但分布不均，設在鄉鎮的農村信用社點均存款約為0.4億元左右；點均貸款中心城市為1.78億元，是全轄平均水平的2倍，縣域及以下為0.71億元，最低的商都縣僅為0.38億元，這其中農村信用社的點均貸款普遍要高于其他銀行，一些國有銀行基層網點普遍不發放或很少發放貸款。分機構看，轄區機構網點數、存貸款存量和增量都居首位的農村信用社，網點效率最低，點均存貸款分別為0.84、0.55億元，而國有商業銀行和新進駐的股份制銀行網點效率較高，如建設銀行點均存貸款達到3.9、4.55億元，分支機構較多的農業銀行也達到2.4、1.3億元，新進駐的內蒙古銀行和包商銀行分別達到5.9、3.66億元和5.7、3.07億元。

（三）人員年齡結構、學歷結構與工作不適應

2013年末，烏蘭察布市全轄共有銀行金融從業人員6933人，其中高管人員458人，剔除各機構管理層人員外，各營業網點點均人數為10人左右。從人員年齡結構看，國有商業銀行從業人員年齡普遍老化，新進員工少，連柜臺一線人員也都是40歲以上的老員工，服務能力和效率不高，同時由于年齡問題，員工在冊不在崗現象占一定比例。這種情況在縣域基層網點尤其突出，各旗縣也基本雷同。農村信用社作為網點最多、人員最多的機構，網點數占全部網點的52.7%，人員數占金融從業人員總數的40.8%，近些年實現了人員的新老交替，新進員工大多服務在基層一線網點，面貌大為改觀。包商銀行、內蒙古銀行和村鎮銀行屬于新設機構，一線員工普遍年齡小、學歷高，管理層人員都有多年銀行工作經歷，服務和管理能力較強。如包商銀行30歲以下員工占88.7%，內蒙古銀行員工平均年齡28歲。從人員學歷結構看，工商銀行、農業銀行、建設銀行、農業發展銀行和農村信用社由于歷史原因，人員結構比較復雜，與年齡老化相對應，學歷層次普遍不高，大專以上學歷不足60%，且多數是在職后取得學歷。中國銀行以及包商銀行、內蒙古銀行相對來說屬于新成立機構，人員采取招錄制，學歷層次較高。如中國銀行具有大專學歷以上人員占到91%，全日制大專學歷以上人員占到39%，在職大專以上學歷占到52%；內蒙古銀行本科以上學歷人員占到67%；包商銀行本科以上學歷人員占到98.2%。各機構中高學歷人員鳳毛麟角，研究生學歷極少，如中國銀行僅3人，包商銀行僅5人，內蒙古銀行僅2人。從人員流動和人才流失情況看，隨著金融業態的變化和機構發展的多元化，金融系統也出現了人員流動加速的趨勢。這種趨勢表現為基層機構向上級機構流動、國有銀行向股份制銀行和商業銀行流動、股份制銀行與商業銀行雙向流動，也有向政府部門流動（參加公務員招錄）的情況。參與流動的絕大多數都是高學歷、高能力人才，其中國有銀行向股份制銀行流動最為明顯，導致國有銀行人才和資源流失嚴重。以上轄區金融從業人員年齡結構和知識結構狀況及人員流動情況，反映出轄區金融從業人員結構總體上合理，但局部分布有問題。一是國有銀行人員老化，雖然近幾年人員招錄機制趨于社會化，但步伐緩慢，整體人員老化問題突出，影響業務的發展和服務的提高。二是新設機構人員低齡化，學歷較高，工作經驗欠缺。三是高學歷人才不足，創新能力不強；項目人才缺乏，現代新業務推進緩慢。

（四）金融內控機制僵化，制約基層網點業務拓展

轄區除農村信用社和村鎮銀行為獨立法人機構外，其他機構全部為下屬分支機構，業務拓展為授權型模式。由于對風險控制要求嚴格，各金融機構普遍呈現授信權力上收，導致審貸環節鏈條加長，審貸效率下降，基層行發放貸款周期變長，難以滿足縣級中小企業短、平、快的信貸需求，無形中排斥了一些資金需求較急的客戶。在基層，基本形成了這樣的融資格局“：便宜貸款找國行，著急用錢找農信、即時用款找小貸”。同時，目前國有商業銀行在考核上以存款考核為主，對信貸增量和盈利指標考核權重低，造成基層機構缺乏貸款業務拓展的利益驅動機制，主動性不高。而且由于過分偏重于風險管控，普遍實行新增貸款“零風險”控制，實行貸款質量終身追究制，這種權力與義務、責任與收益上的不對稱，使信貸人員存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的心理，貸款營銷積極性不高，在針對縣域經濟特點和特色產業研究創新金融服務產品方面也沒有給予足夠的智力支持和機制鼓勵。

（五）新設縣域金融機構競爭激烈

2011年—2013年烏蘭察布市新開業縣域金融機構18家。由于縣域經濟資源有限，各家金融機構競爭激烈，存貸款市場份額出現新的變化。2014年4月末地方法人金融機構存款市場份額32.17%，同比上升1.73個百分點；國有商業銀行市場份額53.2%，同比下降1.32個百分點。地方法人金融機構貸款市場份額33.6%，同比下降0.46個百分點；國有商業銀行市場份額53.07%，同比下降0.18個百分點；城市商業銀行（內蒙古銀行和包商銀行烏蘭察布分行）市場份額5.66%，同比上升1.3個百分點。

二、合理確定縣域金融機構機制、結構、發展的建議

（一）合理布局區域金融機構，形成高效有序的金融競爭環境

目前轄區金融機構數量雖然較多，但分布不均衡、點均效益不高。銀行機構營業網點的建立和布局，會受到當地經濟發展水平、金融資源總量、地域環境和人文環境等眾多因素的影響，也要考慮銀行自身的盈利能力和發展定位，需要在充分調研、嚴密考察的基礎上確定。烏蘭察布市近三年來雖然新設機構不少，但金融總量擴張不明顯，只是在市場份額占比方面出現一些變化，屬于“此消彼長”。這樣的增長只能加劇銀行業區域內競爭。因此，必須加強對金融機構擴張和布局的引導，一是改變單純追求規模速度和市場份額擴張的粗放式發展模式，注重對目標市場的研究，注重效益與效率的平衡；二是在中心城市著重發展證券、信托、租賃等非銀行機構，提升在金融中介內部的比重，構建均衡的金融結構體系，完善金融機構的整體功能，滿足實體經濟多元化和差異化的金融服務需求；三是完善縣域領域服務體系，在機構種類少的縣域適當增加網點設置，形成比較充分的地區競爭環境。

（二）積極拓展業務，加大支持力度，適應縣域對金融的需求

一是要強化商業金融對“三農”和縣域小微企業的服務能力。各國有商業銀行要轉變觀念，重新審視和調整經營策略，適應縣域經濟和小企業發展的新形勢，給予縣域分支機構一定的信貸權力，促其找準追求利潤與支持縣域經濟發展的結合點，合理授權授信，加大貸款營銷力度，增加對縣域工業、農業產業化龍頭企業和主導產業的信貸扶持，在支持縣域經濟壯大的同時，搞活縣域國有銀行。二是加強農村信用社改革，增強支農服務功能。要通過加強產權制度改革，促進內部機制的轉換，通過建立決策、管理、監督相互制衡機制，增強自身營運能力和資金實力，提升農信社對縣域經濟發展的金融服務水平。三是支持村鎮銀行和小額貸款公司業務發展，拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統，發揮支農支小作用。四是開展金融機構間的合作，在明確自身定位、發揮自身優勢的基礎上，不拘身份、不拘地域、不拘所有制，交叉金融業務，創新金融產品，形成綜合發展、相互關聯、協作配合的金融綜合經營體。

（三）重視縣域機構金融人才發展和金融從業人員素質提升，適應縣域金融創新發展要求

人力資源的合理配置對金融業的發展至關重要。各金融機構都要重視人才的培育和人力資源的合理安排。一是要盡快實現人員的新老交替，特別是國有商業銀行要加快新陳代謝，構筑金融業的人才高地。二是要增加基層服務點的人員配置，提高窗口服務人員的業務素質，培育綜合能力強的客戶經理隊伍。三是要適當引進高學歷、高素質人才，創新適合地區經濟融資要求的金融產品。

篇（10）

過渡區域指介于兩類不同經濟發展水平區域之間，與周邊區域有著廣泛密切的聯系而又明顯區別于周邊區域的經濟區域，主要包括七大經濟地帶中的中部五省：河南，安徽，湖北，江西，湖南。該區域由于特殊的地理位置和經濟位置，在知識經濟悄然而至，西部大開發戰略正式實施之際，其經濟的發展不僅有利于提高經濟的整體發展水平，還將給西部的發展帶來更大的發展空間。

一、過渡區域現實中的經濟地位、經濟發展的意義及其區域發展優勢分析

過渡區域的五省均為農業大省，其GDP中農業產值的比重較其它地區都要高。表1顯示了自1995年至1998年各區域人均GDP的變化情況，從表中可以看出，雖然過渡區域人均GDP在逐年有所緩慢的增長，但增長的速度正逐步放慢。

過渡區域經濟的現狀迫切要求其經濟有較大的發展，“臺階式”發展戰略的切實實施同樣需要過渡區域經濟的即時發展。首先該區域經濟的發展能進一步提高社會經濟整體水平，有利于該區域人民生活水平的提高；其次，對西部大開發也有重要的支持作用。其一，過渡區域在整個國家經濟體系中起著“東接西聯”的作用，經濟發展了，各種基礎設施的完善才能實現，如公路網等的建設必須以區域經濟發展為前提，進而為東西部有形生產資料的流通創造條件。其二，過渡區域經濟實力的增長還可增加對人才培養的投入，過渡區域人才培養量的增加可緩解西部的人才供求矛盾。因此西部大開發戰略的實施也要求有過渡區域經濟發展的大力支持；最后過渡區域經濟發展對減輕東部地區就業壓力、促進東部地區“夕陽產業”的轉移并最終實現東部地區新興產業發展空間的拓展有重要現實意義。因此，過渡區域經濟的發展不僅對該區域自身有好處，同時更可直接和間接作用于整個社會，促使國家經濟發展實現“持續、快速、健康、穩定”的目標。

過渡區域由于地理位置的特殊性及經濟運行紐帶上的特殊聯結地位，與西部地區相比較，在國家對中部地區同樣有部分政策傾斜的同時，更容易發展起自己的經濟。特別是現今經濟增長主要是以提高生產效率、加速資金積累、促進技術進步為依托，而不是單純依靠廉價勞動力、土地價格和低技術的組裝。

第一，所處位置的特殊性。它處于東部沿海地區和西部不發達區域之間，同時也處于七大經濟地帶中三大階梯地帶的中間地帶，較之于西部有更大的發展經濟的地理優勢；第二，特殊的產業結構。過渡區域的五個省份均為農業大省，但又有別于純粹的農業省份，它們均有一定的工業基礎，如合肥和長沙的輕工業和電子工業，武漢的汽車和鋼鐵工業等，而且工農業之間的相互促進發展也比較成熟；第三，生產要素的占有優勢。生產要素從廣義上講主要包括土地、資本、勞動力和企業家才能，在知識經濟條件下還包括知識的占有和利用，過渡區域無論在自然資源還是在人才、科研等知識資源方面都占有較之與西部的優勢；第四，經濟核心地帶的存在。中部五省經濟發展都有著一個共同特征，即存在經濟核心地帶，如長沙——株洲——湘潭、南昌——九江、合肥——蕪湖——巢湖——銅陵、武漢——黃石、鄭州——洛陽——新鄉地區等，它們的存在能對周邊地區產生輻射效應，從而有利于該區域各省份經濟的整體發展；第五，該區域的經濟與東西部地區的經濟發展相比較，具有較強的可持續發展能力；第六，經濟運行紐帶上具有重要的中介作用，一國國民經濟正常運行離不開諸如運輸業等的流通部門，過渡區域由于它的特殊的位置，東西部地區的各種資源的有效流通必須依靠過渡區域這一中介區域充分發揮“傳輸”作用，所以過渡區域在國家實施“階梯式”發展戰略時擁有發展自己經濟的優先優勢。

二、從過渡區域金融業的特殊性及其與經濟發展的關系看，過渡區域的金融業有必要加大對本區域經濟發展的支持力度

金融部門作為經濟的核心部門，在社會經濟發展中起著極其重要的作用。經濟的發展離不開金融的支持，同時金融業的發展也離不開經濟發展對整個產業部門推進的反作用。以知識為首要生產要素的新的經濟形態在我國悄然而至，西部大開發戰略也已進入實施階段，國家將對西部地區實行政策上的傾斜，如減免新設企業所得稅、對新建企業實行優惠政策等，這樣西部地區對社會資金的吸引能力必定會強于過渡區域。而同時東部地區在近二十年的飛速發展中，其金融業較之全國其他區域的發展程度都要高，它的投融資渠道相對比較完善，如我國兩大證券交易所均設在東部地區，所以該區域的企業至少在通過上市融資這一吸引投資方式上具有優勢，因而東部地區也可利用它的完善的投融資渠道吸引社會資金，同時加上其擁有完善的基礎設施及社會服務體系和保障體系，因而在資金的引入方面間具有對過渡區域的絕對優勢。在社會資金總量有限的情況下，過渡區域經濟發展既無政策傾斜優勢，又無完善的投融資渠道可用，過渡區域經濟如何在東、西部地區爭分社會資金的夾縫中得到長足發展。筆者認為，只有充分利用過渡區域的現有金融資源，加速資金的流轉并使其發揮出最大效用才能解決這一問題。在這樣的環境下，過渡區域的金融業便具有了較之于其他區域金融業的特殊的使命，其特殊性要求它必須義不容辭地擔負起該區域經濟發展中的投融資責任。

過渡區域的金融業支持本區域經濟發展，本身其實也可在促進經濟發展的同時受到其帶來的整個產業部門的更高層次的拉升作用影響，特別是在我國即將加入WTO時，過渡區域的金融部門為了能更好的迎接挑戰，更需要有本地區經濟快速健康發展的環境。以下從三方面論證過渡區域金融業的穩定建康發展必須以該區域經濟發展為基本前提。

（一）、金融業從業人員多，但人員素質較低，入世后高層次金融人才將更難留住

1997年過渡區域金融業從業人員約為45萬，其中大專以下學歷的占25萬以上，大專學歷的約有11萬，研究生學歷的僅占剩余員工的0.5%左右。在我國加入WTO后，外資金融機構將利用高薪，出國留學深造等方式吸引走大量高層次人才，從而使國內金融機構從業人員的業務水平進一步降低。過渡區域的金融機構為防止“人才流失——效益低下——待遇水平下降——人才流失”這一惡性循環的出現，就必須使金融機構的盈利增加，從而提高工資、福利待遇、增強競爭能力等。

（二）、商業銀行、城市信用社網點雖多，但受服務質量、技術水平、開發金融工具能力等的影響，加入WTO后它們將面臨嚴峻挑戰

1999年商業銀行、城市信用社通過增設分支行、點等，城鄉居民儲蓄存款余額達59622億元，比上年增長11.6%，貸款余額93734億元，比上年增長12.5%。但是過渡區域金融機構的吸收存款能力較全國平均水平來說要低，且其服務質量、技術、開發及運用金融工具的能力受本地區經濟水平的制約，在入世后，將受到國外銀行高效管理、高開發運用金融工具的能力的挑戰，要在世貿組織的逐步自由化原則及相關協議規定的五年左右時間的保護期內，使服務質量、開發金融工具的能力得到提高，就必須通過發展本區域經濟來解決利潤率提高這一問題。

（三）、證券業、保險業等金融機構同樣將受到國外此類經營機構的一整套科學有效的管理及雄厚資金實力的挑戰

入世后，外資證券業經營機構的一整套科學有效的管理，完善的服務體系將吸引走部分投資者；外資保險業經營者也會憑借自己完善高效的理賠處理而吸引走部分投保者。過渡區域的證券業和保險業在受到挑戰的威脅時，唯有依靠本地區經濟的發展，利用這段保護期努力提高自己的管理水平，開發新的金融產品才能吸引并穩住更多的投資者和投保者。

以上從三方面分析了過渡區域金融業在入世后將面臨的挑戰，而所有問題的解決都必須以過渡區域經濟的發展為基礎，故而金融部門有必要對該區域經濟發展作出最大力度的支持，否則自身的發展亦將受到嚴重威脅。因而過渡區域的經濟發展需要金融業的支持，同時過渡區域金融業的發展也需要有該區域經濟健康發展的大環境為前提。

同時過渡區域要想吸引外國金融機構的投資，也必須以該區域的經濟發展為前提。只有在擁有了一個良好的經濟環境，國外金融機構對本區域的投資回報有較高的預期時，它們才會到本地區來投資，進而增加本區域內的資金總量，促進過渡區域經濟的發展。

三、過渡區域的金融部門對發展該區域經濟支持方式探討

從前面分析的金融業與經濟發展的關系可以看出，過渡區域的金融業要得到長遠發展，是很有必要對過渡區域的經濟發展作出支持的，特別在目前知識經濟到來，我國加入WTO的腳步日益臨近時，尤其顯得必要。筆者認為金融部門可從以下五個方面給予過渡區域以金融支持。

（一）、對人才的培養、科技創新等知識資源方面的支持

21世紀是知識經濟時代，知識經濟實際上是建立在知識和信息的生產、分配和利用之上的一種經濟形態，它的到來說明了知識、信息的重要性。人才作為知識的載體，在21世紀的經濟發展中將起著極其重要的作用，故而過渡區域經濟的發展離不開人才的培養，金融部門是首要的便是從提高該區域人員素質入手，借此提高投融資服務的質量。

第一，加大對科研院校建設的支持力度，增加科研投入及科研成果向現實生產力轉化方面的投入。過渡區域的科研水平在全國占中上等，但在本地區實現他們向現實生產力的轉化率卻并不高，不能與其科研水平相匹配。這不是說他們的研究成果沒有轉化為現實的生產力，而是指在過渡區域，科研成果沒有得到很好的利用，約有80%的科研成果是被東南沿海地區利用而創造出巨大的生產力的，過渡區域的金融機構因此有必要增加這方面的投入，讓科研成果能就地轉化為現實生產力，從而發展本區域經濟。

第二，對人才培養、再深造的投入。人才是知識這一知識經濟時代必備生產要素的載體，若要在知識經濟時代實現持續快速的經濟發展，高素質人才的培養是不可或缺的。首先，實行學生助學貸款，降低貸款條件。1998年，過渡區域高等院校就讀學生占全國高等院校在校生的20.89%，中等專業學校學生中過渡區域學生僅占26.31%，這有兩方面原因，一方面是各高校在五省錄取總人數少，另一方面也是家庭經濟負擔不起引起的結果。學生助學貸款的實行，的確解決了不少學生的求學問題，但由于貸款條件對于70%以上的貧困生來說過于苛刻，所以現行的助學貸款并沒有發揮最大效用，故而有必要降低貸款條件。人才是一種高附加值的可再生資源，它有著很高的投入——產出比，因而貸款條件的降低不會帶來諸如不良資產的形成方面的經營風險；其次，支持各種機構、單位等的人員再深造。當代社會的知識更新速度很快，今日的人才很可能會成為明日的“廢物”，所以人才的再培養深造并非多余，金融部門在過渡區域現行條件下不僅有必要加大對自身職員的再培養深造，而且還應支持其它各種機構單位職員的再培養深造。

第三，支持地方政府實現高層次人才的培養目標。據深圳市市長李子彬在該市教育會議上透露的消息，深圳將為到其讀研究生的學生給予每年3萬元的學費及生活費的獎學金性補貼，這一消息說明東南沿海地區不僅要挖走內陸省份培養的高層次人才，還有意于挖走內地的中低層次人才。過渡區域的政府由于受經濟發展水平的制約，財政不可能與沿海經濟發達省份一樣給予同等支持，所以，金融部門的特殊資金支持是必不可少的。

（二）、對各種產業的投入應視產業結構調整為首要目標，要有選擇有重點的增加資金投入量

自98年以來我國的通貨膨脹率持續了二十多個月的負增長，國內有效需求一直難以啟動，國家為了能迅速啟動內需，一方面實行了積極的財政政策和穩健的貨幣政策以擴大投資需求；另一方面，實施西部大開發計劃，試以擴大經濟規模總量推動新一輪的經濟增長。以上兩方面的措施已經起到一定的促進經濟增長的作用。1999年GDP增長達到7.1%，財政收入達到11377億元，比上年增加1501億元，同比增長15.2%。2000年第一季度經濟增長也呈現出強勁勢頭，一季度國內生產總值為18173億元，按可比價格計算比上年增長8.1%，其中第一產業增長3%，第二產業增長9.3%,第三產業增長7.5%。

然而，作為國內市場重要部分的農村消費市場卻依然未能啟動，經濟要發展，就不能忽視農村市場的有效啟動。過渡區域各省均為農業大省，農村市場潛力巨大，所以過渡區域經濟的發展很大一方面要靠農村經濟的發展來推動。農村消費市場的啟動，應將著眼點放在耐用消費品上，如何啟動這部分市場，唯一可行的辦法就是增加農民的可支配收入。1994年過渡區域城鎮居民可支配收入為4177元，農民人均可支配收入為1160元，到1998年城鎮居民可支配收入為5307元，農民可支配收入為1908元，據預計2005年農民實際收入將受入世影響而下降2.4%，城鎮居民的實際收入則會上升4.6%，如此城鄉差距將進一步擴大。因此，金融部門對農村經濟發展必須給予更多的資金支持。

而同時，過渡區域的城鎮經濟由于受到產業結構的制約，城鎮經濟的發展與沿海省份城鎮經濟相比亦有較大差距，同樣需要金融部門資金的引導性支持來促進產業結構的優化。

（1）、增加對以農產品為基本原料的加工業的投入

80年代中期鄉鎮企業迅速發展，其生產總值約占當時國民生產總值的30%。鄉鎮企業的發展，為緩解農村人口的城市化給城市帶來的就業壓力起了很大作用，據統計，1978年以來共有一億多農業勞動力轉移到鄉鎮企業。但以前建立起來的鄉鎮企業主要是勞動密集型的，過渡區域的鄉鎮企業在這方面表現得更為突出，在知識經濟條件下，以廉價勞動力為基礎的產業的發展是很難的。但是鄉鎮企業的資金有限，人才培養、技術改進很難有資金的保障，所以鄉鎮企業由勞動密集型向技術、知識密集型的轉變困難重重。為了解決這一必須轉變與難以轉變的矛盾，筆者認為可走一條中間型的過渡戰略，即依舊利用勞動力優勢，大力發展高附加值產品產業。在農村的鄉鎮企業，無疑最好的方法便是發展以農產品為直接原料的加工業，對農產品進行深加工，使之成為含有高附加值的產品。金融部門在此方面可作如下方面的資金引導性投入：第一，增加對農產品初步生產的資金投入，因地制宜，引導農民對種植業內部產業結構進行調整，增加適合本地種植且可深加工的農產品的種植量；第二，增加對農產品提供深加工企業的資金投入；第三，增加對特色產品生產人員的科技培訓的資金投入量，最終提高產品的科技含量，增強產品的競爭能力。

（2）、支持以家庭為單位的家庭型企業的發展

中國的汽車業在近年得到了較快的發展，然而中國的汽車工業卻依舊未能擺脫大而全或小而全的企業發展模式，一個汽車廠家的產品基本上都靠自己生產的零部件的組裝來完成，“生產流水線”這一高效率的生產方式自福特創立以來，在生產過程中發揮了極大的效用，但在中國卻未得到很好的利用。一個大的企業需要有小的企業的支持，這樣整體生產效率才會有較大的提高，為此有必要按合作性分工發展一些小企業，過渡區域的現狀約束性的要求應大力發展家庭型企業。首先，家庭型企業的發展有助于實現本地區的工業水平在整體上有一個大的提高。過渡區域擁有一定的工業基礎，但由于受到資金人員等的限制，企業規模很難有較大的擴張，所以過渡區域的大企業只能依靠與小型企業的逐步聯合來實現規模經營，而家庭型企業正是最佳聯合對象，同時家庭型企業也可在與大企業的聯合中發展壯大自己。其次，家庭型企業由于所需投入的資金量少，生產產品單一，與大企業聯系緊密，因此資金的流動性較強，資金周轉速度快，比較符合過渡區域金融機構的現實資金支持能力。最后，家庭型企業的發展不僅對農村經濟的發展起著巨大的推動作用，而且還可以提高整個物質生產部門的勞動生產率。所以，過渡區域的金融業有必要對家庭型企業給予資金支持。金融部門可在保證信貸資金安全性的前提下選擇適當的投資方式，如租賃信貸等；同時，加強對發放的貸款的追蹤監管力度，提高資金的運行質量。

（3）、建立風險投資基金，促進對科技型中小企業的風險投入

科技型中小企業以科技為主導，經營靈活，經濟效益高，但由于它們的經營風險亦較大，資金短缺嚴重，導致科技型中小企業在過渡區域發展舉步維艱。因此，過渡區域的金融機構通過成立風險投資基金，組織本區域乃至東部地區的游資，促進該區域科技型企業的發展，最終實現區域經濟的發展和經濟增長潛力的提高。

（4）、城鎮金融機構的信貸款應偏重于制造業，使其在產業結構中占主導地位

盡管城鄉居民的收入差距在增大，城市經濟的發展速度也遠遠快于農村.。但這些并不說明過渡區域城鎮的產業結構很合理，相反，城鎮的產業結構由于受到80年代以上海為代表的“三二一”發展模式的影響，偏于發展服務業、房地產等第三產業。發展經濟學認為只有當制造業產值占國內生產總值達到36%時，人均國內生產總值為2100美元左右，經濟結構才向成熟經濟的社會過渡，大力發展第三產業才屬合理，而目前過渡區域人均國內生產總值僅750美元左右，所以過早發展第三產業很不適當。

過渡區域1996年制造業從業人員占總勞動人數的16.8%，同期全國平均水平為18.3%，根據國際比較，1994年日本制造業勞動力占總量的23.7%，德國則更高，達到28.7%。由此，過渡區域的制造業發展的空間依然很大。

所以過渡區域在綜合上述兩點理由后極有必要發展以制造業為主的工業。金融部門支持制造業發展可從以下兩方面著手：第一，對制造業企業的融資渠道的多樣化改造的支持。制造業的發展需要大量資金，單一的融資渠道難以滿足其對資金的需求，所以金融部門必須使融資渠道多樣化，可采用如支持其上市而得到股市資金的支持，引導各種投資主體進行直接投資等方式；第二，通過“債轉股”等形式進一步降低制造業企業的負債，這種方式在另一方面還可促成金融業與制造業的聯合，從而形成聯系密切的新的集團性的利益主體。

（三）、增加對商品流通部門建設的投入

我國已進入了產品相對過剩時期，買方市場正式形成，然而，自1997年以來市場的有效需求一直難以啟動，但商品流通市場的作用依舊不可小視，經濟的大發展只有在商品流通部門健康發展的前提下才有可能，而過渡區域的商品流通部門的發展現狀根本無法支持經濟的健康發展，具體情況見表4，所以金融部門有必要對過渡區域的商品流通部門建設給予一定的金融支持。考慮到有形市場的現狀，過渡區域的金融部門應將支持的重點放在自身業務水平提高這點上。

第一，提高金融機構自身的業務經營水平，努力開發便于本區域商品交易的金融工具。金融部門為了能一方面支持過渡區域商品流通體系的完善建設，另一方面也出于對促進自身發展方面的考慮，極有必要提高開發和運用新型金融工具的能力。如大力推廣信用卡、發展電子錢包業務、實現銀行間的一卡通、建設POS終端、引入綜合賬戶管理體系等。

第二，做好為無形的商品交易市場提供服務的準備。信息產業帶來的不僅僅是信息的共享，同時它也給商品交易方式上帶來了一場巨大的變革，盡管目前過渡區域的網上購物還不普及，但過渡區域的金融部門應該未雨綢繆，加速自己在信息網絡方面的軟硬件建設。

第三，切實做好支持當前有形市場建設與管理方面的工作。如增設ATM（自動取款機）和CDM（自動存款機）、擴大服務種類與范圍等。

（四）、加大對社會中介組織建設的支持力度

社會中介組織廣義上是指起媒介作用的組織。主要包括四類：監督類、商務類、公益類及智能類。無論是哪一類中介組織都對經濟發展起著重要的媒介作用。黨和政府對社會中介組織建設也表現出高度重視。同志在黨的十五大報告中的機構改革部分中就曾指出要“調整和減少專業經濟部門，加強執法監管部門，培育和發展社會中介組織”。過渡區域的經濟發展離不開社會中介組織的建設，過渡區域的金融部門對于社會中介組織建設理所當然的應擔負起扶植的責任，并積極與其合作共同發展。下面就四類中介組織與金融部門的關系差別，分別分析金融部門支持中介組織的設立及發展的必要性和方式。

（1）監督類。主要包括律師、會計、審計等事務所類中介組織。由于此類中介組織對經濟能起到監督作用，所以金融機構須與其積極合作，共同為市場的規范發展盡力。

（2）商務類。主要有投資咨詢公司、項目公司等。此類中介組織提供的都是有償服務，帶有明顯的商業性質，所以金融部門可以通過采取投資入股等方式參與其經營，同時在經營活動中給予適當的引導和規范。

（3）公益類。此類中介組織帶有明顯的社會性和公益性，金融部門理應給予資金、人才、信息等的支持，特別對如勞動就業指導中心及人才交流中心等的建設和運行要加大各方面的資金支持，以便使得各類人力資源能得到最充分的利用。

（4）智能類。主要包括策劃中心、軟件測試中心、現代企業設計事務所和企業形象研究顧問公司等，它們是新興的信息產業，有著“高、新、尖”的特點，與金融部門在將來發展中所需的具有信息處理及知識的綜合運用等才能的人才培養有著密切的關系，金融部門應給予最大限度的合作與支持。

（五）.加大對基礎設施建設的投入

為了配合以上四點特別是二、三、四部分的措施能得到有效的實施，過渡區域的金融部門很有必要對基礎設施的建設增加資金支持，同時過渡區域的基礎設施建設的現狀也需要有金融部門的支持，以便基礎設施建設水平能有大的提高，降低基礎設施對吸引投資的阻礙力。

基礎建設在信息時代應包括運輸系統建設、信息系統建設及環境建設。過渡區域經濟若要得到大的發展，必須建設兩個網：一個是交通運輸網的建設，以便于有形生產要素的流轉；另一個是信息網建設，以便于有利于該區域經濟發展的信息能及時獲取和。三類主要金融機構在支持基建方面根據各自的特點可采取以下三種適合自己的方式：

第一，銀行類機構適宜采用直接投資方式。商業銀行根據自己信貸經營的特點，同時利用目前全行統一核算、統一調度資金、分級管理的財務制度，加大對過渡區域基建項目的申報審核和評估力度，從而增加對基建的信貸投入；政策性銀行根據其資金來源的財政性及使用的有償性，也可對基建適當增加投入；合作性金融機構資金運用需以安全性為首要前提，對基建的投入必定可以使其安全性得到最大保障，同時實現自己的互經營目標。

第二，證券投資機構可采取支持它們上市從而使基建有更多的資金來源的方式。由于過渡區域五省地理位置上與深滬兩交易所較近，五省的證券經營商可以與兩交易所聯合共同促進二板市場的發育成熟，從而讓基建項目和科技型中小企業都能得到社會上最廣泛資金的支持。

第三，保險部門可通過設立風險投資基金對基礎建設進行直接投資。風險投資基金的設立一方面可以使保險業的大量資金找到更好的出路，實現資金的增值；另一方面也可以促成對基建項目投資總量的增長。

過渡區域經濟發展具有極其重大的意義，作為過渡區域經濟的核心部門的金融業，只要運用的支持方式正確，使過渡區域的經濟發展優勢充分發揮出來，過渡區域的經濟騰飛就定會實現。

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