向銀監(jiān)局匯報(bào)材料匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇向銀監(jiān)局匯報(bào)材料范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

財(cái)會(huì)人員團(tuán)員評(píng)價(jià)個(gè)人總結(jié)一一 加強(qiáng)管理 完善職能

在20xx年中，我們加強(qiáng)了村級(jí)資金管理，村級(jí)收取的各項(xiàng)收入，必須將實(shí)收資金繳存到中心在銀行開(kāi)設(shè)的專戶，并由村報(bào)帳會(huì)計(jì)與中心總出納辦理結(jié)算手續(xù)，任何單位和個(gè)人不得截留、抵扣、挪用。對(duì)坐收坐支的村，我們將按《 村級(jí)財(cái)務(wù)“雙代管”暫行辦法》對(duì)該村負(fù)責(zé)人追究相關(guān)責(zé)任，并向鎮(zhèn)紀(jì)委反映情況。村集體日常支出實(shí)行備用金管理制度，其備用金數(shù)額按上年收入核定村等級(jí)進(jìn)行配額，一類村2萬(wàn)元、二類村0.5萬(wàn)元、三類村0.2萬(wàn)元。如需撥付專項(xiàng)資金以及超標(biāo)費(fèi)用，由村集體向我中心提出申請(qǐng)報(bào)告，并由我中心統(tǒng)一報(bào)送鎮(zhèn)黨委研究通過(guò)，經(jīng)批準(zhǔn)后，方可拔付使用。

二、合理安排 嚴(yán)控支出

年初各村科學(xué)的制定了合理的預(yù)算，我中心堅(jiān)決按照預(yù)算執(zhí)行各項(xiàng)支出，同時(shí)根據(jù)每個(gè)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定了合理的化債任務(wù)，今年全

年共化解債務(wù)209.30萬(wàn)元，占年初比例41%。嚴(yán)格控制非生產(chǎn)性開(kāi)支。對(duì)村集體，通訊費(fèi)、交通費(fèi)、招待費(fèi)等非生產(chǎn)性開(kāi)支，我中心嚴(yán)格按照 人民政府《關(guān)于村級(jí)財(cái)務(wù)錢(qián)帳雙代管的若干補(bǔ)充規(guī)定》執(zhí)行，由中心會(huì)計(jì)對(duì)村集體各項(xiàng)非生產(chǎn)性支出進(jìn)行核算、管控、監(jiān)督，再有中心主任審核，如發(fā)現(xiàn)超支情況，將直接追究中心會(huì)計(jì)責(zé)任。對(duì)完善公益事業(yè)，為老百姓辦實(shí)事，發(fā)展村集體經(jīng)濟(jì)的支出，我們將及時(shí)向鎮(zhèn)黨委、政府報(bào)送申請(qǐng)報(bào)告，并給予撥付。

三、突出重點(diǎn) 狠抓落實(shí)

今年x月份，區(qū)紀(jì)委召開(kāi)區(qū)農(nóng)村集體“三資”清理和監(jiān)管工作會(huì)，我們深知此項(xiàng)工作的意義重大，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到農(nóng)民群眾的切深利益，是推進(jìn)基層民主政治建設(shè)和農(nóng)村反腐倡廉建設(shè)的重要保證。我中心就此項(xiàng)工作迅速向鎮(zhèn)委、政府匯報(bào)，并組織中心全體工作人員以及村書(shū)記，分管財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)和會(huì)計(jì)參加 “三資”清理工作動(dòng)員大會(huì)，成立“三資”清理領(lǐng)導(dǎo)小組，由村支部書(shū)記任領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，并把該工作作為我中心全年工作的重點(diǎn)來(lái)抓。在清理登記階段，我中心組織村“三資”清理領(lǐng)導(dǎo)小組成員集中培訓(xùn)學(xué)習(xí)，吃透精神，把握重點(diǎn)，明確方法，對(duì)登記上來(lái)的數(shù)據(jù)，我們統(tǒng)一錄入到微機(jī)中，建立電子檔案。在評(píng)估驗(yàn)收階段，由鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，財(cái)政所人員為成員，分成四個(gè)評(píng)估驗(yàn)收小組對(duì)全鎮(zhèn)19個(gè)村進(jìn)行了實(shí)地評(píng)估驗(yàn)收，對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地盤(pán)點(diǎn)，對(duì)村級(jí)資源登記情況進(jìn)行抽查，并入戶調(diào)查，了解真實(shí)情況，看與登記的數(shù)據(jù)是否一致，有無(wú)漏登、謊報(bào)行為，同時(shí)對(duì)“三資”清理登記表是否公示，資產(chǎn)、資源的認(rèn)定是否通過(guò)民主理財(cái)

財(cái)會(huì)人員團(tuán)員評(píng)價(jià)個(gè)人總結(jié)二一年來(lái)計(jì)劃財(cái)務(wù)部以聯(lián)社計(jì)劃財(cái)務(wù)工作為指導(dǎo)思想，緊緊圍繞聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心為前提，以提高經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，狠抓會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，化解會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高會(huì)計(jì)核算水平。積極做好20xx年度轄內(nèi)資金使用、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)收支、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、反洗錢(qián)、賬戶管理、票據(jù)兌付跟蹤考核及非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類等方面的工作。現(xiàn)將本年度的具體工作情況，簡(jiǎn)要總結(jié)如下：

一、做好轄內(nèi)資金使用工作。為了防止發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用社資金使用工作，實(shí)現(xiàn)了全轄平穩(wěn)支付，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

二、認(rèn)真做好省市聯(lián)社、銀監(jiān)局和人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)表的報(bào)送工作。財(cái)務(wù)部各種報(bào)表較多，上報(bào)時(shí)間要求嚴(yán)格，加上監(jiān)管部門(mén)、人民銀行的各項(xiàng)報(bào)表、材料、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等等，工作任務(wù)較為繁重，但是我們克服了時(shí)間緊任務(wù)重的困難，精心安排，認(rèn)真統(tǒng)算，加班加點(diǎn)，保質(zhì)保量的完成了上級(jí)部門(mén)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)。

三、強(qiáng)化對(duì)會(huì)計(jì)工作的管理和監(jiān)督以及各項(xiàng)規(guī)范工作的落實(shí)。加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)工作的規(guī)范化管理，使之有章可循，有規(guī)可依，根據(jù)聯(lián)社各項(xiàng)會(huì)計(jì)法規(guī)及管理制度、辦法進(jìn)行了檢查。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)予以糾正，確保了各項(xiàng)基本制度、崗位責(zé)任制和各項(xiàng)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)法規(guī)制度的貫徹落實(shí)。我們每季度對(duì)全轄進(jìn)行會(huì)計(jì)工作檢查，5月份聯(lián)社組織人員對(duì)轄內(nèi)基層信用社現(xiàn)金、空白重要憑證進(jìn)行了全面檢查。6月份又對(duì)全轄的大額支現(xiàn)情況進(jìn)行了檢查，使會(huì)計(jì)帳務(wù)有了進(jìn)一步的規(guī)范和提高。

四、做好會(huì)計(jì)核算的指導(dǎo)、監(jiān)督，嚴(yán)格控制各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的完成，年初，我們按照市辦下達(dá)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，對(duì)各社制定了全年經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。并按月、按季進(jìn)行認(rèn)真的測(cè)算和分析，更好完成今年市辦下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

五、及時(shí)上報(bào)銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送工作，嚴(yán)控各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)是銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)村信用社非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的重要途徑，我們財(cái)務(wù)部按照銀監(jiān)局“以防為主”的監(jiān)管理念，組織各社學(xué)習(xí)對(duì)預(yù)警指標(biāo)的計(jì)算和通過(guò)吸收存款，嚴(yán)控大額貸款，按月結(jié)息收息等控制預(yù)警指標(biāo)和化解風(fēng)險(xiǎn)的手段。使各信用社在資本充足率、備付金比例、不良貸款比例、最大一戶貸款比例等資本充足率指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)，安全性指標(biāo)，效益性指標(biāo)較上年有了很大的提高。

財(cái)會(huì)人員團(tuán)員評(píng)價(jià)個(gè)人總結(jié)三1、繼續(xù)完成財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、非信貸五級(jí)分類、財(cái)政快報(bào)、反洗錢(qián)、結(jié)算、改革及監(jiān)測(cè)、本級(jí)1004等各類報(bào)表的填報(bào)、匯總及上報(bào)工作，同時(shí)按月監(jiān)測(cè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、績(jī)效考核完成情況，按季進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)檢查。

2、計(jì)劃在1月末之前，完成賬戶聯(lián)網(wǎng)核查工作;

在3月份進(jìn)行一次“銀行卡”業(yè)務(wù)培訓(xùn)，6、9月份搞兩次會(huì)計(jì)培訓(xùn)及賽帳活動(dòng)并按季做好格式化檢查工作。

3、積極配合網(wǎng)絡(luò)中心完成“金信工程”各項(xiàng)工作。

4、根據(jù)“準(zhǔn)確分類-提足撥備-做實(shí)利潤(rùn)-資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，針對(duì)信貸五級(jí)分類單軌運(yùn)行的情況，做好來(lái)年呆賬準(zhǔn)備、應(yīng)付利息、其他資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的提取計(jì)劃，并按季度列賬，以逐步達(dá)到準(zhǔn)備金提取的標(biāo)準(zhǔn)。

5、做好呆賬核銷工作。

一是要積極配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)加大呆賬貸款核銷;二是按照規(guī)章制度進(jìn)行操作并對(duì)已核銷貸款做好相關(guān)賬務(wù)處理工作。

篇（2）

在這種情況下，金融監(jiān)管部門(mén)如何提升監(jiān)管的科學(xué)性、前瞻性，實(shí)現(xiàn)以監(jiān)管保穩(wěn)定、以監(jiān)管促發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，在確保銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行的同時(shí)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展成了社會(huì)各界關(guān)注的問(wèn)題。

對(duì)于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局而言，也面臨著自身的使命。怎樣在保持銀行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)最大限度地支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)？支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融體制框架該如何設(shè)計(jì)？如何探索地區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新模式？城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間和出路何在？這是擺在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局局長(zhǎng)、著名金融問(wèn)題專家李伏安眼前的亟待解決的課題。

曾任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任的李伏安，2000年曾前往波士頓大學(xué)管理學(xué)院學(xué)習(xí)，獲得投資金融學(xué)茲維獲工商管理金融專業(yè)證書(shū)。6月21日，在河南鄭州他的辦公室，本刊記者就此熱點(diǎn)話題與其進(jìn)行了深入探討。

大力支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：2011年，通脹抬頭、出口減少、經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)上升的巨大壓力，防控信用風(fēng)險(xiǎn)仍是銀行業(yè)監(jiān)管工作的重中之重。河南銀監(jiān)局在提升監(jiān)管的科學(xué)性、前瞻性，確保銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行等方面有什么舉措？

李伏安：2011年，是經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)非常復(fù)雜的一年，也是河南銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一年。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)工作部署和劉明康主席指導(dǎo)精神，今年我們以開(kāi)展“合規(guī)執(zhí)行年”活動(dòng)為主線，注意力放在提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平、推動(dòng)金融誠(chéng)信建設(shè)、深化銀行業(yè)改革發(fā)展、加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、保障銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展方面。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：隨著“中原經(jīng)濟(jì)區(qū)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)也成為今年的熱詞，不久前中央32個(gè)部委領(lǐng)導(dǎo)還專程到河南調(diào)研“中原經(jīng)濟(jì)區(qū)”建設(shè)。您多次強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)要在支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

李伏安：中原經(jīng)濟(jì)區(qū)上升為國(guó)家戰(zhàn)略為河南發(fā)展帶來(lái)了千載難逢的新機(jī)遇。如何引領(lǐng)銀行業(yè)支持好中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，如何讓河南金融業(yè)把握住機(jī)會(huì)發(fā)展壯大，這是擺在河南銀監(jiān)局面前的重要課題，更是我們責(zé)無(wú)旁貸的職責(zé)。

河南省委、省政府對(duì)銀行業(yè)服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展寄予了厚望。盧展工書(shū)記作出重要批示：衷心希望在中原崛起的開(kāi)局之際能得到金融系統(tǒng)有效的支持，否則，別的條件再好，缺少命脈保障，都是空的。郭庚茂省長(zhǎng)也要求我們要在支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

結(jié)合河南省情和全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際，我們?cè)陂_(kāi)展“合規(guī)執(zhí)行年”活動(dòng)、加強(qiáng)對(duì)全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎有效監(jiān)管的同時(shí)，還提出了“三條措施相補(bǔ)充”的工作任務(wù)。

一是服務(wù)中原，為經(jīng)濟(jì)實(shí)體服務(wù)，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供配套金融服務(wù)。我們積極引導(dǎo)銀行業(yè)加大對(duì)戰(zhàn)略投資熱點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)扶持領(lǐng)域的信貸支持；積極支持基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)全省重要糧食生產(chǎn)基地、能源原材料基地等的信貸支持；完善金融配套服務(wù)體系，制定差異化的金融服務(wù)政策。

二是力促經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，打造金融支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展大省。積極引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)把握好信貸投放節(jié)奏，著力打造“金融支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展大省”、“金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大省”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在促轉(zhuǎn)型中優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)、“三農(nóng)”的支持力度，力爭(zhēng)對(duì)小企業(yè)、“三農(nóng)”信貸投放實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)高于”的目標(biāo)。

三是加快機(jī)構(gòu)發(fā)展，提升河南銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。繼續(xù)把農(nóng)信社監(jiān)管作為工作的重中之重，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作，加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建和監(jiān)管力度，調(diào)動(dòng)一切積極因素，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建工作實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。同時(shí)，督促城商行制定清晰的、符合自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略規(guī)劃，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提高區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展，鼓勵(lì)增資擴(kuò)股，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制。

另外我們還加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展及結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的研究，注重引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)將國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，主動(dòng)增強(qiáng)預(yù)見(jiàn)能力和應(yīng)對(duì)水平。

還要繼續(xù)探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)模式、加快建設(shè)進(jìn)度，繼續(xù)大力提高金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面和滿足度，確保涉農(nóng)貸款增幅高于貸款平均增幅。繼續(xù)優(yōu)化小企業(yè)金融服務(wù)差別化監(jiān)管政策，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作水平，推動(dòng)改善包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍趦?nèi)的外部環(huán)境，確保小企業(yè)貸款增幅高于貸款平均增幅。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：您期望達(dá)到什么樣的效果？

李伏安：我們要下大力氣，通過(guò)全面推進(jìn)各項(xiàng)工作，突出工作重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)六大目標(biāo)：即支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度明顯加大、信貸結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)水平明顯降低、改革發(fā)展明顯推進(jìn)、合規(guī)建設(shè)明顯加強(qiáng)、監(jiān)管能力明顯提升。

探索地區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新模式

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：您講過(guò)，銀行最后的生存發(fā)展是要依靠企業(yè)的生存和發(fā)展。銀行一定要從改變服務(wù)上入手。我曾經(jīng)親身接觸到河南的一家中小企業(yè)，2010年利潤(rùn)的75%都付了貸款利息和銀行費(fèi)用，企業(yè)實(shí)實(shí)在在成了銀行的打工者。您如何看待這個(gè)現(xiàn)象？河南省銀監(jiān)局如何支持中小企業(yè)發(fā)展？

李伏安：我覺(jué)得，圍繞新興產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)。因?yàn)闊o(wú)論從帶動(dòng)就業(yè)還是解決民生問(wèn)題來(lái)看，主要依靠中小企業(yè)。通過(guò)中小企業(yè)發(fā)展建設(shè)城市集聚區(qū)實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化問(wèn)題，單靠幾個(gè)大企業(yè)是不行的，只能靠吸納就業(yè)能力很強(qiáng)的中小企業(yè)。

所以說(shuō)，支持中小企業(yè)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)河南科學(xué)發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)的根本，銀行業(yè)要認(rèn)識(shí)到其重要性，積極創(chuàng)新支持中小企業(yè)發(fā)展。

支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)該主要在兩個(gè)方面做工作：首先是河南企業(yè)家精神的塑造，培養(yǎng)他們良好的開(kāi)創(chuàng)精神和現(xiàn)代企業(yè)精神；另外要建設(shè)公開(kāi)、透明、具有可預(yù)見(jiàn)性的政策環(huán)境，保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展。

具體到金融業(yè)來(lái)說(shuō)，要建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增加企業(yè)信用度，建立良好的擔(dān)保環(huán)境，規(guī)范透明的支持政策。河南銀行業(yè)力爭(zhēng)經(jīng)過(guò)三到五年的努力，要讓中小企業(yè)貸款達(dá)到GDP增長(zhǎng)的百分之三、四十甚至五、六十。那時(shí)河南的中小企業(yè)發(fā)展面貌定會(huì)得到很大改善。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：在2010年，金融機(jī)構(gòu)非常積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中農(nóng)村貸款余額3.5萬(wàn)億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的35.8%，這是前所未有的。請(qǐng)問(wèn)今年河南銀監(jiān)局將采取哪些措施進(jìn)一步加大引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村小額信用貸款？

李伏安：應(yīng)該說(shuō)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)農(nóng)戶小額信貸都將是提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力的基本內(nèi)容。

河南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的出路就在建設(shè)具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。所以河南金融業(yè)要大力推動(dòng)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支持模式，這是一個(gè)非常大的課題。我們支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融體制框架該如何設(shè)計(jì)，無(wú)論怎么說(shuō)都必須以農(nóng)業(yè)發(fā)展為本，同時(shí)得到金融發(fā)展。這些歐洲都有成功的模式可以借鑒。但中國(guó)為什么沒(méi)有解決好這個(gè)問(wèn)題，至今對(duì)農(nóng)村的金融支持還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠？就河南的現(xiàn)實(shí)看，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，農(nóng)信社的體制效率也不夠高。

我覺(jué)得中國(guó)以地區(qū)為主的有效支持農(nóng)業(yè)的專業(yè)金融模式還需要探討，但明確的是不需要全國(guó)性的大規(guī)模銀行，它的定位要在地區(qū)內(nèi)的。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：農(nóng)信社是支農(nóng)的主力軍，在農(nóng)業(yè)第一大省的河南，農(nóng)信社的重要性更為突出，但目前情況下農(nóng)信社的管理體制也存在諸多弊端。您覺(jué)得國(guó)家應(yīng)該如何通過(guò)改革增強(qiáng)農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力？

李伏安：目前河南省正督促高風(fēng)險(xiǎn)信用社全力清收不良貸款，全省農(nóng)信社不良貸款余額和占比分別比年初減少67億元和下降5.36個(gè)百分點(diǎn)。虧損聯(lián)社由11家減少到4家，資本充足率也由負(fù)轉(zhuǎn)正。

但目前全省農(nóng)信社仍有400多億元的不良貸款、15.54%的不良率，這對(duì)我省經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度大打折扣。如果不良貸款率能下降10個(gè)百分點(diǎn)，那么農(nóng)信社對(duì)我省經(jīng)濟(jì)的支持力度將極大地增強(qiáng)。今后需要在農(nóng)信社的管理框架、產(chǎn)權(quán)治理方面做更多的探索。

目前，農(nóng)信社普遍采取省聯(lián)社的管理框架。在河南，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)力濫用，省聯(lián)社先后將人權(quán)、財(cái)權(quán)、物權(quán)上收，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范是有好處的，但鑒于農(nóng)信社的股份構(gòu)成，權(quán)力上收層級(jí)太高又存在另一些問(wèn)題。但如果不形成適度規(guī)模，僅僅依靠各縣級(jí)法人，又難以實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模和商業(yè)可持續(xù)。河南還有相當(dāng)一部分縣是比較貧困的，144家縣域農(nóng)信社中很多機(jī)構(gòu)資金實(shí)力太弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，縣域經(jīng)濟(jì)總量和存款量很難支撐其可持續(xù)發(fā)展。

因此，在管理權(quán)限和農(nóng)信社適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)之間需要尋找平衡點(diǎn)，而我認(rèn)為這個(gè)平衡點(diǎn)應(yīng)該在河南的18個(gè)地市。可以在各地市通過(guò)股權(quán)聯(lián)合方式，根據(jù)市場(chǎng)化商業(yè)化原則，建立地市級(jí)農(nóng)商行或農(nóng)信聯(lián)社，資金可以通過(guò)這一平臺(tái)在各縣域之間調(diào)劑，由此進(jìn)一步鞏固縣域農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的職能和能力。省聯(lián)社則負(fù)責(zé)提供全省統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、品牌建設(shè)和制度建設(shè)等。

城商行要做經(jīng)濟(jì)區(qū)域半徑內(nèi)的社區(qū)精品銀行

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：近日，副總理批評(píng)了北京銀行跨地區(qū)發(fā)展，劉明康主席也指出城市商業(yè)銀行要扎根當(dāng)?shù)兀咛厣⒉町惢陌l(fā)展道路。對(duì)此您怎么看待，河南商業(yè)銀行改革和發(fā)展應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

李伏安：跟地區(qū)性涉農(nóng)金融模式相對(duì)應(yīng)，中小城市城鎮(zhèn)的城市商業(yè)銀行也要以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。河南城市商業(yè)銀行應(yīng)以中小法人為主的專業(yè)化社區(qū)銀行發(fā)展模式為主，專注于做本地經(jīng)濟(jì)區(qū)域半徑配套的專業(yè)模式，既不能搞全國(guó)式的，也不能只限制在省市行政區(qū)劃范圍內(nèi)。城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置要以服務(wù)經(jīng)濟(jì)半徑為主。

對(duì)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間，國(guó)家需要研究制定出清晰的發(fā)展模式。我們河南需要更好的股權(quán)結(jié)構(gòu)支持城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展。城市商業(yè)銀行與其他類型商業(yè)銀行最大的差別是要做社區(qū)精品銀行。美國(guó)的社區(qū)銀行很好地支撐了草根經(jīng)濟(jì)的模式值得我們參考和借鑒。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：我們知道，今年您提出要將河南著力打造成為金融誠(chéng)信大省，請(qǐng)問(wèn)將采取哪些措施？

李伏安：傾力誠(chéng)信建設(shè)，著力打造金融誠(chéng)信大省，也是河南銀監(jiān)局2011年的一項(xiàng)重要工作任務(wù)。為此一方面，我們積極向河南省委、省政府和省高院匯報(bào)和溝通，努力爭(zhēng)取在河南省建立全國(guó)第二家專業(yè)化的金融審判機(jī)構(gòu)，以金融案件專業(yè)合議庭、金融專業(yè)法庭或法院等形式，對(duì)全省一定金額以上的金融案件，移交至金融專業(yè)審判機(jī)構(gòu)統(tǒng)一受理、統(tǒng)一審理、統(tǒng)一執(zhí)行，確保銀行業(yè)債權(quán)得到公正維護(hù)和有效保障。

另一方面，積極建議省政府金融辦開(kāi)展區(qū)域信用評(píng)估，推動(dòng)行業(yè)或企業(yè)全面提高履約意識(shí)；將信用環(huán)境評(píng)估與銀行業(yè)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，對(duì)信用環(huán)境長(zhǎng)期得不到改善的地區(qū)，將采取金融服務(wù)退出措施。

篇（3）

“銀行機(jī)構(gòu)每年新增約8萬(wàn)億元的信貸規(guī)模，與未來(lái)數(shù)年內(nèi)可能超過(guò)50萬(wàn)億元的城鎮(zhèn)化需求相比，顯然杯水車薪。”國(guó)開(kāi)金融有限責(zé)任公司副總裁左坤說(shuō)。

傳統(tǒng)渠道融資無(wú)法滿足需求，信托、城投債等渠道亦遭管制。但城鎮(zhèn)化建設(shè)的任務(wù)仍在持續(xù)下達(dá)，多位地方官員表示“捉襟見(jiàn)肘”。

傳統(tǒng)信貸收緊

“金融政策太緊了，貸款遠(yuǎn)不如前。”襄陽(yáng)市市長(zhǎng)別必雄坦言，前幾年總以為政策會(huì)松動(dòng)，如今才明白監(jiān)管層“動(dòng)真格”了，原本規(guī)劃中的項(xiàng)目，相當(dāng)一部分無(wú)法動(dòng)工。

從多地銀監(jiān)局年底報(bào)送的總結(jié)材料中，記者發(fā)現(xiàn)多處諸如“嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)平臺(tái)信貸調(diào)控政策”的描述，且各地均已對(duì)“退出類”平臺(tái)貸款制定了現(xiàn)場(chǎng)檢查、信貸縮減等方案。

“能提供支持的基本只有國(guó)開(kāi)行。”湖北省一位地級(jí)市官員表示，這遠(yuǎn)不能滿足需求。

依靠貸款的“好日子”，拐點(diǎn)出現(xiàn)在2010年。

當(dāng)年6月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)公司管理有關(guān)問(wèn)題的通知》首次要求各級(jí)政府和銀行機(jī)構(gòu)全面清理平臺(tái)債務(wù)。

當(dāng)月，財(cái)政部等四部委下發(fā)配套文件，為后續(xù)的監(jiān)管風(fēng)暴揭幕。10月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于地方政府融資平臺(tái)貸款清查工作的通知》和《關(guān)于做好下一階段地方政府融資平臺(tái)貸款清查工作的通知》，規(guī)定以“六步走”來(lái)清理四類風(fēng)險(xiǎn)定性的平臺(tái)貸款，各地銀監(jiān)局須按季匯報(bào)。

“從此，平臺(tái)被納入名單制管理，融資難度驟增。”前述湖北官員說(shuō)，其所在地級(jí)市的平臺(tái)公司，2010年至今僅獲得不足6億元貸款，不到全市200多億元建設(shè)資金缺口的零頭，“就因?yàn)樯狭算y監(jiān)會(huì)的‘黑名單’”。

同年12月，銀監(jiān)會(huì)以《加強(qiáng)融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》再次要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)警惕，不得接受地方政府以財(cái)政性收入、行政事業(yè)單位的國(guó)有資產(chǎn)或其他任何直接、間接形式為平臺(tái)提供擔(dān)保，且擔(dān)保主體的責(zé)任不隨平臺(tái)貸款形態(tài)的變化而改變。

“嚴(yán)控一直持續(xù)到今天。”湖北黃石市眾邦城市住房投資有限公司總經(jīng)理吳金文說(shuō)，“因銀行要求抵押物落實(shí)后方可授信，所以公司已達(dá)成意向的22億元貸款目前因缺乏抵押物而遲遲無(wú)法到位”。

2013年4月，銀監(jiān)會(huì)又《關(guān)于加強(qiáng)2013年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》（10號(hào)文），規(guī)定新增平臺(tái)貸款須滿足現(xiàn)金流全覆蓋等六個(gè)硬性條件。

據(jù)悉，目前銀監(jiān)會(huì)仍嚴(yán)禁簽訂無(wú)特定項(xiàng)目的大額授信合作協(xié)議。并且，原本可用于非生產(chǎn)性項(xiàng)目的過(guò)橋貸款，盡管過(guò)去已經(jīng)有了地方上不得給予優(yōu)惠利率、不得長(zhǎng)期占用、更不得用作項(xiàng)目資本金的嚴(yán)令，如今則更是被完全叫停。

低成本信貸曾是融資首選，但受政策等影響，2013年下半年，地方政府融資成本驟增10%-20%，區(qū)縣及以下平臺(tái)更是提高20%以上。

追堵信托“創(chuàng)新”

由于傳統(tǒng)信貸受限，2012年起，各地融資方式“曲線救國(guó)”，表外融資開(kāi)始活躍。據(jù)中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查，2012年基建類信托以同比90%左右的增速瘋狂擴(kuò)張。

信托能定向私募，更靈活且信披要求低，即使騰挪資產(chǎn)，外界也難知曉。不過(guò)，各地卻對(duì)此諱忌頗深，愿意說(shuō)兩句的也不忘時(shí)時(shí)提醒“到期還款資金早有安排”。

安徽省政府金融辦銀行處副處長(zhǎng)張駿透露，地方官員的警惕來(lái)自于信托近年來(lái)被嚴(yán)格整肅的現(xiàn)實(shí)，“體量已比前兩年少得多”。

他介紹，安徽全省涉及信托的棚改項(xiàng)目?jī)H有池州市和六安市，兩市分別為總投資為17.85億元和15.26億元的項(xiàng)目，引入了5.5億元和2.5億元信托貸款，占總投資比例均低于30%，期限和利率均為3個(gè)月和7.5%。

“迫不得已。”六安市某項(xiàng)目負(fù)責(zé)人說(shuō)。

2010年，銀監(jiān)會(huì)先后下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)信托公司房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》和《關(guān)于規(guī)范非銀行金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》，要求信托公司高度重視風(fēng)控，對(duì)受讓債權(quán)等方式變相貸款的情況嚴(yán)格甄別。

2013年初，財(cái)政部等聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》，在房地產(chǎn)信托兌付危機(jī)尚未化解之時(shí)，又將風(fēng)行一時(shí)的基建類信托產(chǎn)品監(jiān)管擺上桌面。

“作為平臺(tái)公司的輸血通道，信托從此被掐斷。”前述湖北官員直言，“我們都傻眼了。”

2013年3月，銀監(jiān)會(huì)又傳出對(duì)部分信托公司進(jìn)行“定向調(diào)控”、嚴(yán)禁向地方平臺(tái)融資的消息。9月，部分地區(qū)的銀監(jiān)局開(kāi)始要求轄內(nèi)信托公司壓縮通道類業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁資金池業(yè)務(wù)對(duì)接高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，且不得新增銀監(jiān)會(huì)“黑名單”內(nèi)地方平臺(tái)的信托融資規(guī)模。

“要打壓也要疏導(dǎo)。”有受訪專家說(shuō)，諸如REITs這一房地產(chǎn)投資信托基金，就很可能成為日后保障房建設(shè)的解決之道。

實(shí)際上早在2009年，央行和證監(jiān)會(huì)就分別對(duì)REITs有過(guò)探討，但后因財(cái)稅制度、上市交易和退出機(jī)制等制度缺乏而難產(chǎn)，加之其所涉相關(guān)法律的完善、配套機(jī)制遲遲未跟上。

“央行版REITs方案包括了保障房體系。”左坤介紹，如今城鎮(zhèn)化背景下，REITs應(yīng)該首先從保障房這一符合政策導(dǎo)向的民生領(lǐng)域開(kāi)始突破，頂層設(shè)計(jì)也應(yīng)盡快跟上。

據(jù)悉，REITs目前已在銀行間市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)同時(shí)試點(diǎn)，上海地區(qū)正在探索經(jīng)驗(yàn)。 當(dāng)然，這一探索還存在諸多爭(zhēng)議。

發(fā)債小幅松動(dòng)

發(fā)債，是地方政府融資的又一重要方式。

國(guó)家發(fā)改委資料顯示，目前債券融資規(guī)模對(duì)社會(huì)融資總量的占比已超14%。從2000年至2013年11月底，中國(guó)企業(yè)債券累計(jì)發(fā)行32044億元。其中，投向市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和保障房及棚戶區(qū)改造項(xiàng)目的資金分別為4685億元和3987億元。

“當(dāng)年，部分省市城投債發(fā)行規(guī)模同比增幅超160%，監(jiān)管部門(mén)很快警覺(jué)。”前述地方官員回憶。

從此城投債發(fā)行受到嚴(yán)厲監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)“黑名單”上的平臺(tái)公司及其子公司，不但難以獲批發(fā)債或被勸退，甚至其擔(dān)保企業(yè)也被交易所禁止進(jìn)行私募債發(fā)行備案。不少企業(yè)債即便審批通過(guò)，市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊時(shí)，流標(biāo)也成為常態(tài)。

不過(guò)，自2013年年中開(kāi)始，監(jiān)管層態(tài)度有所緩和。

2013年4月，發(fā)改委《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)企業(yè)債券發(fā)行審核工作的通知》對(duì)鐵路、通訊等國(guó)家重點(diǎn)支持和棚改、公租房等保障房項(xiàng)目發(fā)債，明確加快審批的態(tài)度。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者發(fā)現(xiàn)，發(fā)改委最新公布的企業(yè)債券發(fā)行公告截止于2013年9月18日，當(dāng)日公布了“12溫州港債”等共30多只城投債。加上7月公布的20多只，獲批數(shù)量明顯高于上半年。

值得注意的是，前述獲批債券的申請(qǐng)時(shí)間幾乎全是2012年10月和11月，屬于“存貨”。

“政策有了松動(dòng)。”發(fā)改委人士說(shuō)，內(nèi)部會(huì)議已多次提及，對(duì)于高成本融資但明確用于項(xiàng)目建設(shè)且符合國(guó)家規(guī)定的企業(yè)，可重新申請(qǐng)發(fā)債；對(duì)于資金緊張且項(xiàng)目無(wú)法完工的平臺(tái)公司，可考慮允許其發(fā)行適度規(guī)模的新債。

10月，發(fā)改委《關(guān)于企業(yè)債券融資支持棚戶區(qū)改造有關(guān)問(wèn)題的通知》，指出凡是承擔(dān)棚改的企業(yè)均可申請(qǐng)發(fā)債，且鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)以直接投資、參股、委托代建（BT）等方式參與項(xiàng)目并發(fā)債，上限為項(xiàng)目總投資的70%，鼓勵(lì)有條件的市、縣政府給予債券貼息。

不僅如此，上述通知還鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)行“債貸組合”專項(xiàng)債券。

“這是大方向，是城投債目前最主要的綠色通道。”前述發(fā)改委人士說(shuō)。“債貸組合”目前已成功發(fā)行兩只，分別在湖南岳陽(yáng)和安徽銅陵試點(diǎn)。

國(guó)開(kāi)行天津分行行長(zhǎng)郭林透露，天津西于莊棚改項(xiàng)目也將采取類似模式，被列為了發(fā)改委債貸組合的試點(diǎn)項(xiàng)目之一。

“但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”受訪專家表示，棚改資金的體量與整個(gè)城鎮(zhèn)化相比還相去甚遠(yuǎn)，“僅僅開(kāi)了這一道口子，有可能引發(fā)地方政府‘搭便車’蜂擁而上，導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)。”

險(xiǎn)資進(jìn)入難

多路不通，使得保險(xiǎn)資金、住房公積金和社保基金也被寄予期待。

總投資38.61億元的陜西銅川礦務(wù)局棚改項(xiàng)目，于2012年引入了社保基金11億元，以全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)為出資方，成為陜西省引入的首筆用于民生保障的社保基金。

郭林告訴記者，2012年底，國(guó)開(kāi)行天津分行以擔(dān)保人和獨(dú)立監(jiān)督人身份，太平洋資產(chǎn)管理公司為受托人，募集保險(xiǎn)資金100億元用于天津“十二五”期間的公租房項(xiàng)目，目前首期50億元資金已到位。

“我們最看重國(guó)開(kāi)行的融資性保函。”太平洋保險(xiǎn)天津分公司高級(jí)經(jīng)理陳炎說(shuō)。

滁州市城市建設(shè)投資有限公司董事長(zhǎng)貢植平介紹，該市棚改項(xiàng)目也引入了10億元險(xiǎn)資，合作方光大永明資產(chǎn)管理公司同樣以國(guó)開(kāi)行保函為重。

北京市2013年也已有部分區(qū)縣與數(shù)家險(xiǎn)企在棚改領(lǐng)域達(dá)成了初步合作意向。

“這些資金體量大、來(lái)源穩(wěn)定且回收期長(zhǎng)，非常契合民生項(xiàng)目的融資需求。”貢植平說(shuō)。

然而，上述資金目前主要以債權(quán)投資形式進(jìn)入，首先要解決反擔(dān)保問(wèn)題。國(guó)開(kāi)行評(píng)審三局局長(zhǎng)孟亞平擔(dān)心，國(guó)開(kāi)行出具保函勢(shì)必會(huì)占用國(guó)開(kāi)行的資本金。

事實(shí)上，目前中國(guó)棚改項(xiàng)目引入各類資金所需的融資性擔(dān)保，基本均由開(kāi)行承擔(dān)，不少項(xiàng)目一旦缺乏開(kāi)行擔(dān)保則可能寸步難行，在吸納和引導(dǎo)社會(huì)資金上，開(kāi)行首當(dāng)其沖。

但伴隨而來(lái)的，是對(duì)開(kāi)行來(lái)說(shuō)日趨嚴(yán)重的資本占用問(wèn)題。面對(duì)未來(lái)巨額的棚改資金需求，即便是開(kāi)行近7萬(wàn)億元的資金體量，將來(lái)也會(huì)力不從心。

篇（4）

一、加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)與合作，積極投身信用社改革。根據(jù)《關(guān)于加快我市農(nóng)村信用社申請(qǐng)兌付專項(xiàng)央行票據(jù)工作的通知》（農(nóng)信改辦發(fā)[]號(hào)）精神，我縣信用社參加年第一批申請(qǐng)票據(jù)兌付的工作計(jì)劃，為確保如期兌付，在此新形勢(shì)下，我部積極與人行和銀監(jiān)部門(mén)溝通，領(lǐng)會(huì)、吃透改革的相關(guān)文件精神，用足、用好國(guó)家扶持政策，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，積極做好票據(jù)兌付準(zhǔn)備工作，負(fù)責(zé)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)、采集和核定，票據(jù)兌付申請(qǐng)材料撰寫(xiě)、修改。在市辦、聯(lián)社正確領(lǐng)導(dǎo)和全體，票據(jù)兌付申請(qǐng)成功通過(guò)人總行審核，成功地兌付央行專項(xiàng)票據(jù)，專項(xiàng)央行票據(jù)資金在月日到帳，本部按規(guī)定通知各信用社及時(shí)作帳務(wù)處理。

二、做好清產(chǎn)核資工作。為穩(wěn)步推進(jìn)統(tǒng)一法人工作的開(kāi)展，做好轄內(nèi)信用社清產(chǎn)核資工作，縣聯(lián)社成立清產(chǎn)核資工作小組，負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)信用社清產(chǎn)核資的指導(dǎo)、復(fù)查、驗(yàn)收和結(jié)果確認(rèn)，并制定了《縣農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人資產(chǎn)核資方案》。在月日召開(kāi)了縣農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人資產(chǎn)核資培訓(xùn)班，對(duì)資產(chǎn)核資基本原則、基本方法和工作底稿、相關(guān)表格的填制等進(jìn)行培訓(xùn)講解、要求規(guī)定時(shí)間內(nèi)按質(zhì)按量完成資產(chǎn)核資工作。月日順利通過(guò)省聯(lián)社清產(chǎn)核資驗(yàn)收工作小組驗(yàn)收，月日凈資產(chǎn)處置方案已上報(bào)省聯(lián)社。

三、積極參與修訂考核辦法，科學(xué)合理地下達(dá)相關(guān)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，嚴(yán)肅認(rèn)真地進(jìn)行考核兌現(xiàn)。。我部在聯(lián)社統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，制定《縣農(nóng)村信用社年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法》，對(duì)考核辦法和工資分配制度進(jìn)行了較大的改革，極大地調(diào)動(dòng)了廣大干部職工的工作積極性。同時(shí)，參照省聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)以及我市聯(lián)社確定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，我部在充分調(diào)查、測(cè)算的基礎(chǔ)上，下達(dá)各社…等考核指標(biāo)。為了使下達(dá)的指標(biāo)更具科學(xué)性，我部參照各社前幾年的實(shí)績(jī)，并與實(shí)際情況相結(jié)合，努力使我們下達(dá)的指標(biāo)更具合理性，從而增強(qiáng)了基層社完成相關(guān)指標(biāo)的信心。指標(biāo)下達(dá)后，按照考核辦法的要求，我部每季都及時(shí)地對(duì)各社完成指標(biāo)的情況進(jìn)行考核，不斷加強(qiáng)對(duì)各社完成指標(biāo)情況的檢查和督促，幫助基層社切實(shí)解決工作中遇到的困難。

至月底，全轄農(nóng)信社各項(xiàng)存款萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)萬(wàn)元，增長(zhǎng)%；各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元，全轄不良貸款余額萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)萬(wàn)元，不良貸款占比%。全轄實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入為萬(wàn)元，各項(xiàng)支出萬(wàn)元，賬面盈余萬(wàn)元。

四、做好呆賬核銷申報(bào)工作。根據(jù)《關(guān)于做好省農(nóng)村信用社損失資產(chǎn)清理和申報(bào)核銷工作的通知》要求，本部組織各社對(duì)損失資產(chǎn)進(jìn)行逐筆清理和認(rèn)定，搜集整理相關(guān)證明材料，對(duì)不能提供證明的由律師事務(wù)所出具法律意見(jiàn)書(shū)，積極協(xié)助提供中稅稅務(wù)有限公司出具損失資鑒證報(bào)告書(shū)所需證明材料。經(jīng)中介機(jī)構(gòu)出具鑒證符合稅前扣除的損失資產(chǎn)共計(jì)萬(wàn)元，在月底前已將損失資產(chǎn)鑒證報(bào)告書(shū)和符合稅前扣除的損失資產(chǎn)材料向國(guó)稅局核銷申報(bào)。

五、加強(qiáng)制度建設(shè)，積極規(guī)范經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)信用社健康持續(xù)發(fā)展。今年，我部在聯(lián)社的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，相繼制訂了和完善一系列的規(guī)章制度，如《縣農(nóng)村信用社大額匯劃業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《關(guān)于建立縣農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告制度的通知》、《縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社財(cái)務(wù)管理委員會(huì)工作制度》、《縣農(nóng)村信用合作社事后檢查監(jiān)督暫行辦法》等，從各個(gè)方面完善了制度，規(guī)范了操作行為。組織了對(duì)年度會(huì)計(jì)決算真實(shí)性進(jìn)行檢查專項(xiàng)檢查、專項(xiàng)資金清理核實(shí)自查等，通過(guò)認(rèn)真檢查和不斷規(guī)范，促進(jìn)了我縣信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

六、加強(qiáng)費(fèi)用管理，努力降低經(jīng)營(yíng)成本。牢固樹(shù)立勤儉辦社、過(guò)緊日子的思想，節(jié)省一切可能節(jié)省的費(fèi)用，嚴(yán)把費(fèi)用支出關(guān)，一是以“增收節(jié)支”為重點(diǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行省聯(lián)社、辦事處《三項(xiàng)財(cái)務(wù)列支管理暫行辦法》和《縣農(nóng)村信用社費(fèi)用開(kāi)支管理規(guī)定》，加強(qiáng)財(cái)務(wù)審批權(quán)限，對(duì)于大額費(fèi)用開(kāi)支實(shí)行事前申報(bào)，從嚴(yán)控制各項(xiàng)費(fèi)用支出，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)濟(jì)效益，確保年度各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的完成。

七、規(guī)范大額資金匯劃操作，做好反假幣工作。為進(jìn)一步加強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險(xiǎn)防范控制，規(guī)范資金審批管理權(quán)限，對(duì)大額匯劃業(yè)務(wù)實(shí)行書(shū)面審批機(jī)制，大額匯劃業(yè)務(wù)必須經(jīng)有權(quán)人審批后，按照《縣信用社柜員收現(xiàn)、付現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳額度及授權(quán)額度的管理規(guī)定》（農(nóng)信聯(lián)發(fā){}號(hào)）規(guī)定的授權(quán)額度權(quán)限范圍內(nèi)辦理，促進(jìn)了匯劃業(yè)務(wù)的規(guī)范操作，確保資金安全，有效運(yùn)作。

根據(jù)人行文件精神，做好反假幣工作。我們?cè)谠路荨⒃路葸M(jìn)行了反假宣傳活動(dòng)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、各反假義務(wù)宣傳站懸掛橫幅、張貼宣傳畫(huà)，柜臺(tái)內(nèi)外散發(fā)宣傳手冊(cè)，網(wǎng)點(diǎn)外主干道旁設(shè)咨詢點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)提供反假服務(wù)，有效地打擊假幣違法犯罪，維護(hù)人民幣信譽(yù)。

八、下半年工作計(jì)劃

篇（5）

一、熟悉縣域環(huán)境，融入當(dāng)?shù)毓ぷ?/p>

從剛剛畢業(yè)到踏入工作崗位，發(fā)現(xiàn)自己還有很多的不足，通過(guò)在基層工作的這幾個(gè)月，讓我漸漸在工作中慢慢學(xué)會(huì)去全面思考問(wèn)題和處理問(wèn)題，基本擁有了工作所需要的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

從Xx到Xx，不僅僅是地理上的區(qū)別，還有更多生活習(xí)俗和環(huán)境的變化。通過(guò)慢慢的調(diào)整，我逐漸適應(yīng)了這里的天氣，習(xí)慣了這里的飲食，克服了在服務(wù)工作以及生活上的困難和孤寂……

在領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，我也漸漸的融入到了當(dāng)?shù)氐娜宋谋举Y.料來(lái)源于文秘范文環(huán)境中。通過(guò)走訪、觀察、上網(wǎng)和看書(shū)報(bào)，也了解了Xx縣的歷史與現(xiàn)狀。

這幾個(gè)月在Xx縣的工作，逐漸喜歡上了這個(gè)美麗的地方。

二、投身本職工作，努力為當(dāng)?shù)胤?wù)

我堅(jiān)持認(rèn)真踏實(shí)不拖拉的工作態(tài)度，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，很快的適應(yīng)了這里的工作，在這半年的服務(wù)期間，主要是在團(tuán)縣委幫助下開(kāi)展了一些活動(dòng)：

（一）走訪一戶農(nóng)村家庭

走訪了Xx村村民Xx家，其兒子X(jué)x同學(xué)是一個(gè)清秀的男孩，長(zhǎng)得與比他大二歲的姐姐一樣的高。Xx于1997年在海南打工時(shí)意外去世，留下了母親不堪重負(fù)離家出走，一直不與Xx姐弟倆聯(lián)系，也不給他們姐弟生活費(fèi)用，Xx一直以來(lái)與姐姐相依為命，借住在伯伯家，姐弟倆感情很好。Xx同學(xué)在姐姐的帶動(dòng)下，一直以姐姐為榜樣，學(xué)習(xí)也很努力，成績(jī)中上。當(dāng)我了解到這樣的情況后，向團(tuán)縣委領(lǐng)導(dǎo)們作了匯報(bào)，團(tuán)縣委積極聯(lián)絡(luò)民政、教育、婦聯(lián)等單位為Xx姐弟倆提供相應(yīng)的幫助。

（二）與Xx鄉(xiāng)團(tuán)委書(shū)記Xx、Xx鎮(zhèn)Xx村主任助理Xx進(jìn)行了一次訪談

主要了解到基層人民政府的工作作風(fēng)、素質(zhì)不強(qiáng)，有待提高；Xx村工業(yè)建設(shè)、農(nóng)村固體污染較大，影響村民正常的生活和環(huán)境；開(kāi)展基層工作難度大；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問(wèn)題。

（三）組織Xx鎮(zhèn)Xx社區(qū)當(dāng)?shù)氐那嗌倌陮?duì)Xx廣場(chǎng)進(jìn)行了一次清掃，整治“臟、亂、差”等現(xiàn)象。協(xié)助團(tuán)縣委開(kāi)展了保護(hù)母親河的行動(dòng)，對(duì)蒸水河進(jìn)行了一次清潔工作。

（四）服從領(lǐng)導(dǎo)安排，開(kāi)展科學(xué)發(fā)展觀工作

負(fù)責(zé)科學(xué)發(fā)展觀文件資料清理和歸檔，科學(xué)發(fā)展觀信息采集和上報(bào)工作，制作工作信息和簡(jiǎn)報(bào)，科學(xué)發(fā)展觀的會(huì)議記錄和各支部的資料發(fā)放等工作。負(fù)責(zé)科學(xué)發(fā)展觀第二階段的材料工作。

（五）充分發(fā)揮Xx縣青少年法制教育基地的作用，協(xié)助團(tuán)縣委廣泛開(kāi)展青少年法制宣傳活動(dòng)。一是開(kāi)展“兩法宣傳周”活動(dòng)。今年9月，預(yù)防辦在廣大青少年中開(kāi)展青春伴法健康成長(zhǎng)，培養(yǎng)學(xué)法守法公民為主題的青少年法制宣傳教育周活動(dòng)。二是開(kāi)展“法制副校長(zhǎng)”活動(dòng)。法制副校長(zhǎng)采用互動(dòng)形式就同學(xué)們提出的各種法律問(wèn)題進(jìn)行解答，提高了學(xué)生的法律意識(shí)，自我保護(hù)意識(shí)。并邀請(qǐng)校外法制輔導(dǎo)員和司法局同志舉辦法制報(bào)告會(huì)，向師生們介紹了《未成年人思想道德建設(shè)》、《青少年維權(quán)法》等相關(guān)的法制法規(guī)。三是發(fā)揮青少年法制教育基地的作用。以Xx烈士紀(jì)念館、Xx故居和Xx鎮(zhèn)Xx村青少年教育基地作為全縣青少年法制教育基地，結(jié)合青少年的特點(diǎn)，定期開(kāi)展生動(dòng)活潑、青少年喜聞樂(lè)見(jiàn)的法制教育和法制實(shí)踐活動(dòng)。四是開(kāi)展“法律進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)。充分的發(fā)揮社區(qū)陣地的教育功能，大學(xué)生“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)走進(jìn)社區(qū)，為社區(qū)青少年開(kāi)展法律宣傳，提供便捷的法律服務(wù)。

（六）籌備建立建設(shè)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見(jiàn)習(xí)基地

建設(shè)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見(jiàn)習(xí)基地，是全團(tuán)促進(jìn)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的重點(diǎn)工作。Xx團(tuán)縣委本著“服務(wù)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)、服務(wù)企業(yè)選材用賢”的宗旨，通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、基地建設(shè)、搭建平臺(tái)、后續(xù)服務(wù)等方式，做好Xx縣青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)工作。我們積極與縣工業(yè)園管委會(huì)銜接，確立共青團(tuán)“青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見(jiàn)習(xí)基地”的企業(yè)。將根據(jù)三級(jí)授牌的原則，授予企業(yè)共青團(tuán)“青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見(jiàn)習(xí)基地”牌匾。

（七）一般文秘工作

我被分到團(tuán)縣委辦工作，主要負(fù)責(zé)會(huì)議準(zhǔn)備、會(huì)議記錄、電話接聽(tīng)、制作文件表格、接待、值班、信息收發(fā)和及時(shí)匯報(bào)等文秘后勤工作以及保密、督查、檔案、機(jī)要、信息等工作的年終目標(biāo)考核材料。

（八）跟隨團(tuán)委領(lǐng)導(dǎo)深入基層

跟隨領(lǐng)導(dǎo)到Xx鎮(zhèn)開(kāi)展希望工程的工作和調(diào)研，又跟隨領(lǐng)導(dǎo)到Xx鎮(zhèn)參加了省銀監(jiān)局開(kāi)展的助學(xué)活動(dòng)，為貧困學(xué)校捐錢(qián)捐物，使我了解了基層學(xué)校辦學(xué)條件的艱苦和學(xué)生們求學(xué)的不易。

（九）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、書(shū)籍、報(bào)紙等各種資源，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己的理論水平。

三、活動(dòng)總結(jié)和感悟新晨

篇（6）

市行業(yè)管理辦公室：

今年是我縣農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的關(guān)鍵年。半年來(lái)，全縣農(nóng)村信用社在上級(jí)管理部門(mén)、當(dāng)?shù)攸h政的指導(dǎo)下，在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，圍繞體制改革和業(yè)務(wù)發(fā)展兩大主題，努力拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，著力提高服務(wù)質(zhì)量，不斷完善內(nèi)控制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了全縣信用社持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

截止月末，全縣信用社各項(xiàng)存款×××萬(wàn)元，較年初凈增×××萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款×××萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)×××萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)總收入×××萬(wàn)元，較去年同期增加×××萬(wàn)元；總支出×××萬(wàn)元，較去年同期增加×××萬(wàn)元，品迭后×××萬(wàn)元。盡管如此，但全縣經(jīng)營(yíng)比較正常。回顧半年來(lái)的工作，我們主要抓了以下幾方面：

一、籌措資金強(qiáng)實(shí)力

雄厚的資金存量不僅是金融機(jī)構(gòu)實(shí)力的象征，而且也是其進(jìn)一步發(fā)展之基礎(chǔ)。但由于全縣信用社電子化建設(shè)進(jìn)程嚴(yán)重滯后，與國(guó)有商業(yè)銀行尚有較大差距，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。但全縣信用社不自卑、不氣餒，充分利用信用社點(diǎn)多面廣、人際關(guān)系眾多等優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在服務(wù)質(zhì)量、方式上與其它金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)占比，增強(qiáng)資金實(shí)力，實(shí)現(xiàn)了全縣存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。

一是存款任務(wù)早落實(shí)。在年初，縣聯(lián)社參照市行管辦下達(dá)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，結(jié)合去年各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)存款指標(biāo)完成情況和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，將存款任務(wù)分解落實(shí)到各機(jī)構(gòu)。二是抓住春節(jié)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)，水果、糧油購(gòu)銷等“黃金時(shí)機(jī)”，各機(jī)構(gòu)組織安排人員到企事業(yè)單位、個(gè)體商店進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，大力攬儲(chǔ)，僅春節(jié)期間全縣就吸收存款×××萬(wàn)元。三是大力改進(jìn)柜臺(tái)服務(wù)。柜臺(tái)服務(wù)是面對(duì)顧客的第一線，更是樹(shù)立行業(yè)形象的重要環(huán)節(jié)。為此，全縣信用社在柜臺(tái)服務(wù)中，切實(shí)將顧客的利益放在第一位，從思想上樹(shù)立“顧客至上，竭誠(chéng)服務(wù)”之觀念，從個(gè)人的一言一行表現(xiàn)出對(duì)顧客的尊重，使每位顧客高興而來(lái)，滿意而歸。同時(shí)，保持營(yíng)業(yè)門(mén)市的整潔、舒適，并耐心熱情地回答顧客提出的各種咨詢，熱情地為顧客兌換鈔幣，不故意拒絕，盡力滿足顧客需要，贏得了顧客好評(píng)。半年來(lái)，通過(guò)全縣員工的不懈努力，全縣存款就以較年初增長(zhǎng)×××萬(wàn)元的好成績(jī)，完成了全年計(jì)劃的×××，實(shí)現(xiàn)了時(shí)間過(guò)半，任務(wù)過(guò)半，為全縣業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展奠定了資金基礎(chǔ)。

二、立足三農(nóng)謀發(fā)展

農(nóng)信社做為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，尤其是支持三農(nóng)發(fā)展的中堅(jiān)力量，堅(jiān)定三農(nóng)服務(wù)為主的發(fā)展思路不僅是農(nóng)村金融的必然要求，也是信用社自身發(fā)展的內(nèi)在要求。上半年，全縣信用社切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，將信貸重點(diǎn)放在“三農(nóng)”上，扎實(shí)搞好信貸支農(nóng)。一是做好春耕支農(nóng)。在年初縣聯(lián)社召開(kāi)了信貸支農(nóng)會(huì)議，明確了支農(nóng)工作重點(diǎn)，落實(shí)了支農(nóng)工作措施，建立了支農(nóng)匯報(bào)制度。隨后，全縣信用社下鄉(xiāng)村、進(jìn)田地進(jìn)行春耕資金需求調(diào)查，掌握了第一手資料，并通過(guò)大力組織存款，積極申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，清收不良貸款等方式籌集支農(nóng)資金，確保資金供給。在服務(wù)方式上，信用社改變了“官商”作風(fēng)，采取小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款等方式，發(fā)揚(yáng)背包下鄉(xiāng)，走村串戶的傳統(tǒng)，在田間地頭為農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)，幫助他們購(gòu)回化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、種子等生產(chǎn)物質(zhì)，有力支持了全縣春耕生產(chǎn)。截止月末，全縣信用社核定貸款額萬(wàn)元，發(fā)放小額信用貸款萬(wàn)元，小額農(nóng)貸余額萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)萬(wàn)元，占貸款總額的。二是大力支持城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)發(fā)展。由于該類貸款具有資金數(shù)額不大，流動(dòng)性較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較小、效益較高等優(yōu)點(diǎn)，半年來(lái)，各機(jī)構(gòu)在認(rèn)真調(diào)查了解借款戶的資信、項(xiàng)目前景等基礎(chǔ)上，采取一次授信，聯(lián)保貸款與最高限額抵（質(zhì)）押貸款等方式對(duì)有效益、有市場(chǎng)、管理好的個(gè)體工商業(yè)戶進(jìn)行大力支持，培育了一批黃金客戶，很好的改善了信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了經(jīng)營(yíng)效益。截止月底，全縣共投放該類貸款萬(wàn)元，利息回收率達(dá)。三是在充分調(diào)查、完善擔(dān)保抵押手續(xù)前提下，穩(wěn)妥地支持有前景、有效益的企業(yè)發(fā)展，半年里新增企業(yè)貸款萬(wàn)元，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是繼續(xù)探索和完善了住房按揭貸款的操作流程，改善了信貸結(jié)構(gòu)，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸資產(chǎn)的盈利水平。

三、多措并舉抓清非

不良貸款下降是信貸管理中的重點(diǎn)更是難點(diǎn)。半年來(lái)，全縣信用社一是認(rèn)真按照年初聯(lián)社落實(shí)的清收目標(biāo)任務(wù)，制定了不良貸款清收辦法和措施，落實(shí)了信貸員包片，具體責(zé)任人包戶，堅(jiān)持常年清收和重點(diǎn)清收相結(jié)合的方式著力清收不良貸款。二是縣聯(lián)社抓住信用社改革之際，在縣清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組的協(xié)助下，于××月份在全縣范圍內(nèi)拉開(kāi)了“清收不良貸款突擊戰(zhàn)”的序幕，整個(gè)“戰(zhàn)役”將持續(xù)到××月份。在突擊戰(zhàn)中，我社因戶施策，選準(zhǔn)突破口，運(yùn)用行政的、法律的、經(jīng)濟(jì)的手段大力清收不良貸款，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先在清收行政部門(mén)工作人員和行政事業(yè)單位的不良貸款貸款中，我社積極向清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)，由其督促有關(guān)部門(mén)主動(dòng)歸還。在“三停五不”的強(qiáng)硬政策下，部分有還款能力的欠 農(nóng)村信用社半年工作總結(jié)第2頁(yè)

款人和欠款單位直接歸還了貸款；暫時(shí)還款有困難的也與信用社簽定了還款計(jì)劃。截止××年月末，已收回個(gè)人不良貸款戶，金額萬(wàn)元、簽定還款計(jì)劃戶，金額萬(wàn)元，合計(jì)萬(wàn)元，占行政部門(mén)工作人員不良貸款總額的；收回單位不良貸款戶，金額萬(wàn)元、簽定還款計(jì)劃戶，金額萬(wàn)元，合計(jì)萬(wàn)元，占行政事業(yè)單位不良貸款總額的。尚未落實(shí)的個(gè)人和單位目前正在落實(shí)當(dāng)中。其次，對(duì)企業(yè)拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款，我社主動(dòng)和和司法、工商等部門(mén)配合，對(duì)那些惡意逃廢信用社債務(wù)的借款人采取了坐收、跟收仍無(wú)法收回的，依法進(jìn)行了起訴，責(zé)成其限期歸還貸款本息；對(duì)那些產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常、發(fā)展前景較好，但一時(shí)歸還貸款本息有困難的，重新完善了手續(xù)，注入新的資金，幫助其恢復(fù)生產(chǎn)，逐步歸還所欠貸款；對(duì)那些辦理了合法合規(guī)抵押手續(xù)的，及時(shí)對(duì)抵押物按程序進(jìn)行處置變現(xiàn)。截止月末，共依法起訴戶，涉及金額萬(wàn)元，強(qiáng)制收回戶，金額萬(wàn)元；重新完善手續(xù)戶，金額萬(wàn)元；處置抵押物收回戶，金額萬(wàn)元。最后，對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的不良貸款，我社采取了信貸人員分片包干清收、通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部協(xié)助清收及法律手段等方式進(jìn)行催收。尤其是和縣法院配合通過(guò)發(fā)支付令進(jìn)行催收取得了較為明顯的效果。截止月末，全縣已發(fā)支付令戶，涉及金額萬(wàn)元，通過(guò)該方式收回貸款戶，金額萬(wàn)元。全縣累計(jì)收回不良貸款萬(wàn)元，不良貸款占比下降個(gè)百分點(diǎn)，占比為，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。

四、穩(wěn)步改革促發(fā)展

深化農(nóng)村信用社改革不僅關(guān)系到農(nóng)信社自身發(fā)展，更關(guān)系到三農(nóng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為切實(shí)推進(jìn)我縣農(nóng)信社改革，促進(jìn)信用社發(fā)展，我縣在去年完善法人治理結(jié)構(gòu)、清產(chǎn)核資和增資擴(kuò)股工作的基礎(chǔ)上按照有關(guān)文件要求，切實(shí)抓好了以下幾方面工作：

一是按照市辦有關(guān)改革發(fā)展專題宣傳文件要求，加強(qiáng)宣傳組織領(lǐng)導(dǎo)，以統(tǒng)一的口徑向社會(huì)宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用，將政策說(shuō)清，把工作做細(xì)，增加廣大人民群眾對(duì)信用社的了解和信任。整個(gè)宣傳過(guò)程懸掛宣傳橫幅××條，制作宣傳筆記本××本，柜臺(tái)散發(fā)資料×××余份，開(kāi)展便民服務(wù)×××次，接受群眾咨詢×××多人次。

二是根據(jù)有關(guān)信用社改革文件精神，我縣高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，抽調(diào)精兵強(qiáng)將組成了改革材料寫(xiě)作小組，在市、縣銀監(jiān)機(jī)構(gòu)、人行和縣改革領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下，保質(zhì)保量的完成了改革實(shí)施方案、增資擴(kuò)股計(jì)劃和央行票據(jù)申請(qǐng)等資料的送審工作。

三是規(guī)范股權(quán)設(shè)置，大力募股。在年初，我縣制定了《招股說(shuō)明書(shū)》，設(shè)置了自然人股和法人股兩類股金，設(shè)定了資格股和投資股，明確了入股社員的優(yōu)惠措施，在全縣范圍內(nèi)開(kāi)始大力募股。截止月末，全縣農(nóng)村信用社股金總額×××萬(wàn)元，其中自然人股×××萬(wàn)元，占總股本×××，法人股××萬(wàn)元，占總股本的×××；按股金性質(zhì)分，資格股×××萬(wàn)元，投資股×××萬(wàn)元，分別占×××和×××；目前已清退信用社入股聯(lián)社資金、年前每股元的老股金、××年前元以下的存款化股金、××年募集的年齡未滿十八歲社員股金和職工資格股共計(jì)×××萬(wàn)元。尚有×××萬(wàn)元未規(guī)范股金正在規(guī)范當(dāng)中。若考慮央行票據(jù)置換，全縣資本充足率達(dá)×××，達(dá)到了“統(tǒng)一法人”改革模式專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行條件。

五、內(nèi)控建設(shè)保穩(wěn)健

篇（7）

（一）各項(xiàng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)

截止9月末，全行人民幣各項(xiàng)貸款余額為192.92億元，較年初增加19.95億元,增幅11.53%，從五級(jí)分類來(lái)看，正常類貸款余額189.66億元，占全部貸款的98.32%，關(guān)注類貸款余額2.44億元，占全部貸款的1.26%，不良貸款余額0.8077億元，占全部貸款的0.42%，其中的77.42%為次級(jí)類貸款。

（二）主要業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

1、到期貸款收回率實(shí)現(xiàn)控制計(jì)劃。截止9月末，我行到期貸款收回率達(dá)99.87%，高于目標(biāo)計(jì)劃1.37個(gè)百分點(diǎn)。超額完成控制計(jì)劃。

2、低效信貸客戶退出任務(wù)完成全年任務(wù)的110%，超額完成全年任務(wù)。截止9月末,全行實(shí)際完成退出5戶，金額3300萬(wàn)元，完成全年核定退出計(jì)劃的110%。

3、銀行承兌匯票余額控制在省行計(jì)劃內(nèi)。根據(jù)省行《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行承兌匯票管理的通知》要求，我部切實(shí)加強(qiáng)了銀行承兌匯票管理，截止9月末，全行銀行承兌匯票余額44.32億元，較年初增加8.41億元，控制在全年計(jì)劃（45億元）以內(nèi)。

4、不良貸款下降幅度較大，超額完成全年計(jì)劃。截止9月末，我行不良貸款8077萬(wàn)元，較年初下降55216萬(wàn)元，超額完成全年不良貸款控制計(jì)劃（63293萬(wàn)元）。

二、以來(lái)，我部以上級(jí)行信貸業(yè)務(wù)全流程管理為指導(dǎo)，深化信貸審批體制改革，狠抓新辦法新制度落實(shí)，加強(qiáng)授信執(zhí)行工作管理，全行信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理水平取得新進(jìn)展。

（一）深入推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

前三季度，我們嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和全行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，從客戶準(zhǔn)入、授權(quán)授信及低效客戶退出等方面，進(jìn)一步加大了對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的指導(dǎo)和管理，全行有效信貸投放快速增加，信貸客戶結(jié)構(gòu)持續(xù)向好。

1、堅(jiān)持“有進(jìn)有退、有保有壓”的信貸政策，認(rèn)真落實(shí)客戶名單制管理。一是加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)。年初，為適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化需要，把握信貸投向大局，切實(shí)從行業(yè)信貸政策上防止各行盲目營(yíng)銷，提高行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，我們根據(jù)總行下發(fā)的行業(yè)信貸政策，結(jié)合我市各行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及客戶特點(diǎn)，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，明確了進(jìn)與退、保與壓的具體界限，提高了行業(yè)政策管理的可操作性，有效控制了宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)形勢(shì)下部分行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是深入實(shí)施法人客戶名單制管理。根據(jù)總行下發(fā)的電網(wǎng)、火電等行業(yè)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)和客戶分類名單，我們對(duì)已確定分類結(jié)果的，有針對(duì)性的制定差異化管理策略，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的支持和維護(hù)力度，同時(shí)，加大低效客戶退出工作，保證退出質(zhì)量，全面加快全行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。首先加大信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)、就業(yè)、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的支持，保證重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款需要，嚴(yán)格控制高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中不符合國(guó)家節(jié)能減排要求的企業(yè)新增貸款；其次加快退出落后產(chǎn)能客戶和項(xiàng)目占用信用，按照工信部和省政府公布的淘汰落后產(chǎn)能目標(biāo)任務(wù)和企業(yè)名單，深入排查、摸清底數(shù)，及時(shí)采取措施、防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，進(jìn)一步加強(qiáng)法人客戶評(píng)級(jí)授信管理。一是認(rèn)真做好年度信用等級(jí)評(píng)定工作。4月份，根據(jù)省行《關(guān)于做好信用等級(jí)評(píng)定工作的通知》的有關(guān)精神，我們對(duì)全行客戶信用等級(jí)評(píng)定工作進(jìn)行了部署，首先進(jìn)一步明確了評(píng)審程序和調(diào)查內(nèi)容，對(duì)全行評(píng)級(jí)資料從行業(yè)政策、環(huán)評(píng)政策、財(cái)務(wù)狀況、資料上傳等方面進(jìn)行了集中審查，保證了評(píng)審質(zhì)量和效率；其次對(duì)于省行集中評(píng)審發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，我不安排專人進(jìn)行組織反饋工作，第一時(shí)間將初審問(wèn)題發(fā)到各經(jīng)營(yíng)單位，指導(dǎo)各單位有針對(duì)性地做好補(bǔ)充反饋工作。今年，經(jīng)我行集中審查，共審查評(píng)級(jí)材料331份，上報(bào)省行審批通過(guò)aaa級(jí)客戶80家，aa+級(jí)客戶116家，aa級(jí)客戶122家，有效地優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是科學(xué)調(diào)整授信管理策略。在嚴(yán)格授信額度核定管理的同時(shí)，積極推行了整體授信項(xiàng)下用信業(yè)務(wù)品種的組合管理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)控制難易程度，明確了客戶授信的不同業(yè)務(wù)品種組合方案要求，積極引導(dǎo)了業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)前瞻性意識(shí)，繼續(xù)做好潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作。今年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與去年相比有了顯著變化，國(guó)務(wù)院、省政府都陸續(xù)下發(fā)文件嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)不符合國(guó)家節(jié)能減排要求的企業(yè)新增貸款，為有效控制信貸客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，今年我們繼續(xù)通過(guò)直接鎖定客戶、直接監(jiān)測(cè)、直接考核的方式，進(jìn)一步加大了退出工作的管理力度。年初，在總結(jié)近年低效客戶退出經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)與各支行溝通，最終鎖定低效客戶5家，下達(dá)退出計(jì)劃3000萬(wàn)元。同時(shí)，通過(guò)逐戶查詢、監(jiān)測(cè)通報(bào)、檢查考核等措施，及時(shí)掌握各行退出情況，推動(dòng)了全行低效客戶退出工作順利進(jìn)行。目前鎖定的低效客戶已經(jīng)全部退出，金額3300萬(wàn)元，完成全年核定退出計(jì)劃的110%。

（二）順利完成c3上線，確保c3平穩(wěn)運(yùn)行。

總行將山東省分行作為信貸管理系統(tǒng)三期上線的唯一試點(diǎn)行，于1月15日切換運(yùn)行，為確保c3成功上線運(yùn)行，省行制訂下發(fā)了《山東省分行信貸管理系統(tǒng)項(xiàng)目群投產(chǎn)業(yè)務(wù)操作方案》，并于1月5日召開(kāi)信貸管理系統(tǒng)三期成功上線動(dòng)員會(huì)。為配合省行做好c3系統(tǒng)成功切換平穩(wěn)運(yùn)行工作，我部做了大量的卓有成效的工作。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保各項(xiàng)工作落實(shí)到位。我部高度重視c3上線工作，嚴(yán)格按照上級(jí)行的各項(xiàng)工作要求，明確了各時(shí)間節(jié)點(diǎn)、各階段、各環(huán)節(jié)、各部門(mén)工作任務(wù)、統(tǒng)一了工作方法和步驟 ，明晰了工作流程和職責(zé)分工，把每一項(xiàng)工作、每一個(gè)工作步驟細(xì)化到每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)、落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人，確保各項(xiàng)工作落到實(shí)處。二是安排專人溝通聯(lián)系，及時(shí)匯總問(wèn)題反饋信息。為了把c3上線工作中遇到的問(wèn)題及時(shí)匯總反饋到上級(jí)行，我部安排專人24小時(shí)保持通訊暢通，及時(shí)匯集各支行及客戶部門(mén)反饋的信息和問(wèn)題，并在第一時(shí)間向上級(jí)行反映，以便及時(shí)得到解決，確保c3運(yùn)行平穩(wěn)。三是認(rèn)真組織信貸人員培訓(xùn)。為了c3平穩(wěn)運(yùn)行，上級(jí)行通過(guò)視頻或現(xiàn)場(chǎng)方式多次組織c3操作人員培訓(xùn)，我部派c3操作人員參加上級(jí)行組織的每一期次的培訓(xùn)，并通過(guò)notes、操作提示、再培訓(xùn)等方式進(jìn)行向下傳達(dá)，確保操作人員熟練掌握操作方法。四是協(xié)助總行c3項(xiàng)目組完成系統(tǒng)運(yùn)行調(diào)研工作。為了充分了解和掌握c3運(yùn)行情況以及信貸操作人員在工作中遇到的問(wèn)題，今年上半年，總行c3項(xiàng)目組多次到我行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研工作，我部均按照調(diào)研組的要求做好前期準(zhǔn)備工作，組織支行客戶部門(mén)準(zhǔn)備好需要維護(hù)錄入系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)資料，并派專人全程陪同總行調(diào)研組人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)操作和調(diào)研工作。

（三）授信執(zhí)行工作落實(shí)到位。

加強(qiáng)授信執(zhí)行管理是推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及精細(xì)化管理的必然要求，今年以來(lái)，我部緊緊圍繞“一個(gè)規(guī)劃四個(gè)辦法”開(kāi)展授信執(zhí)行工作。一是認(rèn)真組織信貸人員參加“一個(gè)規(guī)劃四個(gè)辦法”業(yè)務(wù)培訓(xùn)。精心組織市行和支行全體信貸業(yè)務(wù)人員參加省行舉辦的“一個(gè)規(guī)劃四個(gè)辦法”視頻培訓(xùn)班，并組織本部門(mén)和前臺(tái)部門(mén)5人組到視頻會(huì)現(xiàn)場(chǎng)參加培訓(xùn)，為下一步扎實(shí)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)授信執(zhí)行工作奠定良好基礎(chǔ)。二是精心組織召開(kāi)貸后管理例會(huì)。6月24日，組織召開(kāi)貸后管理例會(huì)，對(duì)西王集團(tuán)有限公司、山東濱化集團(tuán)股份有限公司的貸后管理定期分析報(bào)告進(jìn)行了集中審議，查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、議定工作措施、落實(shí)措施執(zhí)行責(zé)任人。貸后管理例會(huì)的成功召開(kāi)，為客戶經(jīng)理在以后的貸后管理中指明了工作重點(diǎn)，有效提高我行的貸后管理水平。

（四）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提升信貸基礎(chǔ)管理水平

1、規(guī)范審查行為，進(jìn)一步提高審查質(zhì)量和效率。我部盡職履行審查職責(zé)。今年以來(lái)，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行－年信貸發(fā)展綱要》工作要求，圍繞國(guó)家“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的宏觀政策導(dǎo)向，省行擴(kuò)大了進(jìn)一步擴(kuò)大了對(duì)二級(jí)分行的信貸授權(quán)，全體審查人員在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)始終把“風(fēng)險(xiǎn)可控、效率優(yōu)先”作為工作準(zhǔn)則，較好地履行了崗位職責(zé)。同時(shí)，審查人員牢固樹(shù)立服務(wù)宗旨，為經(jīng)營(yíng)行搞好服務(wù)，營(yíng)造后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、為全行服務(wù)的意識(shí)，做到把握重點(diǎn)、審查盡職、風(fēng)險(xiǎn)可控、優(yōu)質(zhì)高效，有力地促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。

2、強(qiáng)化到期貸款的監(jiān)測(cè)、管理，不斷提高貸款到期收回率。到期貸款能否按期收回是評(píng)價(jià)各行信貸管理水平的重要指標(biāo)，是各行信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞的重要體現(xiàn)。近年來(lái)，各級(jí)行高度重視貸款到期收回工作，將貸款到期收回率作為一項(xiàng)重要指標(biāo)納入績(jī)效考核范圍內(nèi)。為此，我們加強(qiáng)了對(duì)到期貸款的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和催收。一是及時(shí)貸款到期提示，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理督促經(jīng)營(yíng)行提前做好到期貸款的催收工作，盡可能提高到期貸款收回率。二是及時(shí)預(yù)警信息，提醒經(jīng)營(yíng)行對(duì)收回難度大、經(jīng)營(yíng)惡化的貸款客戶及早做好清收或資產(chǎn)保全工作。三是加強(qiáng)對(duì)各行貸款到期收回率的監(jiān)測(cè)。按季對(duì)全行到期貸款收回情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析并進(jìn)行通報(bào)。通過(guò)對(duì)各支行貸款到期收回率情況進(jìn)行深入比較分析，揭示了全行貸款到期收回方面存在的問(wèn)題，從而提出了加強(qiáng)貸款到期管理和展期條件等方面的針對(duì)性措施，促使全行貸款到期收回質(zhì)量不斷提高。

三、加快風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度改革、提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平、加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，全行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作再上新臺(tái)階。

（一）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)真履行崗位職責(zé)，發(fā)揮信貸監(jiān)管作用。

一是我部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理按月對(duì)被派駐行月度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)整體運(yùn)行狀況和貸款收回情況進(jìn)行在線監(jiān)測(cè)，剖析到期貸款收回工作中存在的不足，提出整改意見(jiàn)或建議，發(fā)送被派駐行行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)和客戶部門(mén)；按季對(duì)客戶部門(mén)信貸業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)理貸后管理盡職履行情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，較好地發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)管控第一道防線的作用。二是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理例會(huì)制度。定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理例會(huì)，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理向例會(huì)匯報(bào)工作開(kāi)展情況，利用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理例會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和工作指導(dǎo)，同時(shí)，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供一個(gè)相互交流經(jīng)驗(yàn)信息的一個(gè)平臺(tái)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理工作。

（二）成功組織了兩次專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。

為了貫徹全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作精神，上半年，在上級(jí)行指導(dǎo)和市行的大力支持下，成功完成了銀行卡及電子渠道和信息技術(shù)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，一是成功完成銀行卡及電子渠道專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。我部作為銀行卡及電子渠道專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的牽頭部門(mén)，與電子銀行部和其他相關(guān)部門(mén)通力合作，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、會(huì)議訪談和現(xiàn)場(chǎng)檢查等形式，查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并針對(duì)性地制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，最終形成了銀行卡及電子渠道專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。銀行卡及電子渠道專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的成功開(kāi)展，有效地提高了我行的銀行卡及電子渠道風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為我行銀行卡及電子渠道業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。二是成功完成信息技術(shù)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。信息技術(shù)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作由我部牽頭，和信息技術(shù)部合作完成。信息技術(shù)工作專業(yè)性強(qiáng)、影響面廣、是我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，本次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象涵蓋了機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)及各種前置系統(tǒng)，評(píng)估內(nèi)容非常全面，包括信息科技治理架構(gòu)、信息安全管理、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試、系統(tǒng)運(yùn)行管理、應(yīng)急管理、數(shù)據(jù)備份和災(zāi)難恢復(fù)等信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理情況；運(yùn)行的重要信息系統(tǒng)、前置系統(tǒng)的安全狀況；機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)通信、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件等基礎(chǔ)設(shè)施的安全狀況等。本次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的成功實(shí)施，對(duì)于提高我行的信息技術(shù)管理水平、信息系統(tǒng)應(yīng)急管理能力以及信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的維護(hù)能力具有很好的促進(jìn)作用。

（三）完成操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)上線工作，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

2月，新的操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)成功上線，由于操作風(fēng)險(xiǎn)直接影響我行的風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量工作，我部高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作，一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)工作培訓(xùn)。今年2月，我部組織市行和支行全體操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)人員參加省行舉辦的視頻培訓(xùn)班，并組織人員參加現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作人員充分認(rèn)識(shí)到推廣操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的重要意義，具備熟練應(yīng)用操作風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)系統(tǒng)開(kāi)展工作的能力。二是及時(shí)錄入操作風(fēng)險(xiǎn)事件和事項(xiàng)。我部安排專人管理操作風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，對(duì)于我行發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件和事項(xiàng)，及時(shí)通知并協(xié)助事發(fā)單位做好錄入上報(bào)工作。三是做好系統(tǒng)的其他維護(hù)工作。我部按照系統(tǒng)維護(hù)的要求，按月維護(hù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和當(dāng)前數(shù)據(jù)，按季做好操作風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告工 作，并指導(dǎo)支行和市行各部門(mén)做好系統(tǒng)的月度季度數(shù)據(jù)錄入維護(hù)工作。

（四）加強(qiáng)十二級(jí)分類管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量管理水平。

信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作，今年上半年，我部繼續(xù)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)十二級(jí)分類管理工作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理水平。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理培訓(xùn)工作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的監(jiān)控能力。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其掌握十二級(jí)分類的核心定義和要求，指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在對(duì)十二級(jí)分類審核時(shí)，不要過(guò)渡依賴十二級(jí)分類系統(tǒng)，要嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的核心定義進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。二是組織引導(dǎo)支行做好風(fēng)險(xiǎn)分類自查工作。對(duì)信貸資產(chǎn)的十二級(jí)分類是動(dòng)態(tài)和變化的，二季度，我部組織支行做好風(fēng)險(xiǎn)分類工作自查，指導(dǎo)支行根據(jù)債項(xiàng)主體和第二還款來(lái)源的變化情況，及時(shí)調(diào)整客戶的信貸資產(chǎn)十二級(jí)分類等級(jí)，使分類結(jié)果正確反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。為我行的信貸資產(chǎn)方案制定、減值準(zhǔn)備計(jì)提、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核等提供正確的依據(jù)。三是配合銀監(jiān)局做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類偏離度檢查工作。二季度，濱州市銀監(jiān)局對(duì)我行進(jìn)行了信貸資產(chǎn)分類偏離度抽查工作，我部全力配合銀監(jiān)局對(duì)我行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類檢查工作，把銀監(jiān)局貸款偏離度檢查作為對(duì)我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作質(zhì)量高低的一次重要檢驗(yàn)。

（五）加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制質(zhì)量

1、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)工作的指導(dǎo)和管理。積極參與省行、市行、人民銀行、銀監(jiān)局等組織的綜合調(diào)研活動(dòng)，先后開(kāi)展了政府融資平臺(tái)、“兩高一剩”行業(yè)、紡織行業(yè)、造紙行業(yè)等多項(xiàng)調(diào)研活動(dòng)，對(duì)相關(guān)行工作開(kāi)展情況進(jìn)行了督導(dǎo)，同時(shí)針對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的突出問(wèn)題進(jìn)行了分析研究，并提出了解決建議，為上級(jí)行決策提供了依據(jù)。

2、積極配合總行集中審計(jì)工作，保證審計(jì)工作圓滿完成。為迎接總行的集中審計(jì)，我行于自2月8日至3月8日在全市范圍內(nèi)組織開(kāi)展一次業(yè)務(wù)自查自糾活動(dòng)，我部組織信貸條線各小組對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次全面深入的檢查，對(duì)信貸業(yè)務(wù)中存在的缺陷和漏洞及時(shí)糾改。5月初，總行審計(jì)組進(jìn)駐后，我部派專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，對(duì)檢查出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)溝通解決，保證了總行集中審計(jì)工作的圓滿完成。

四、信貸管理工作中存在問(wèn)題和不足

，我行信貸管理工作雖然做了大量工作，我們也清醒地看到了工作中存在的一些不容忽視的問(wèn)題：

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性需要進(jìn)一步增強(qiáng)。為了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，去年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)下歷史紀(jì)錄的信貸投放量，我行的信貸投放也達(dá)到歷史最高水平，今年，金融機(jī)構(gòu)投放量雖然有所減少，但也維持在相對(duì)高位。信貸資金的大量投放，對(duì)我行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力逐步加大。但目前我行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)相對(duì)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較單一，政策制度執(zhí)行力仍然偏弱，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性任重而道遠(yuǎn)。

2、授信執(zhí)行環(huán)節(jié)仍然比較薄弱。一直以來(lái)，用信和貸后管理是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，授信執(zhí)行中“重營(yíng)銷輕維護(hù)、重投放輕管理”的現(xiàn)象仍未根本改觀。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及檢查表明，我行授信執(zhí)行方面的問(wèn)題仍然比較多，突出表現(xiàn)在放款審查環(huán)節(jié)落實(shí)不到位、合同使用不當(dāng)、貸后檢查流于形式、押品管理薄弱、檔案管理混亂等。

3、全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和模式尚未確立，風(fēng)險(xiǎn)管理方式、方法急需創(chuàng)新。目前我行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理尚處在起步和探索階段，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控的手段單一，缺少有效的方法、技術(shù)和工具，目前仍處在主要依靠從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷、管控的粗放式風(fēng)險(xiǎn)管理階段。

4、信貸隊(duì)伍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。與目前業(yè)務(wù)發(fā)展需求情況相比，信貸人員隊(duì)伍需進(jìn)一步加強(qiáng)、壯大，尤其是客戶經(jīng)理需求缺口較大，在信貸人員的選拔、培養(yǎng)、儲(chǔ)備等方面，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。

五、下半年工作思路和具體措施

第四季度，我部將緊緊圍繞“抓執(zhí)行力建設(shè)，提升效率質(zhì)量”，認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為主線，以防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，通過(guò)深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，加快信貸退出和風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的前瞻性、主動(dòng)性，促進(jìn)全行信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的穩(wěn)步提升。

（一）明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。第四季度我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。二是加大對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動(dòng)就業(yè)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放；加大對(duì)技術(shù)改造、兼并重組、過(guò)剩產(chǎn)能向外轉(zhuǎn)移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，在支持重點(diǎn)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，把先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)新材料、新醫(yī)藥、新信息個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實(shí)有利于擴(kuò)大消費(fèi)的信貸政策措施，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，增加對(duì)消費(fèi)貸款的投放。四是繼續(xù)限制對(duì)“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。

篇（8）

政府關(guān)注的贏得來(lái)源于中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。工信部總工程師朱宏任3月28日在出席“2013中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)新聞會(huì)”時(shí)透露，截至目前，全國(guó)工商登記的中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1300多萬(wàn)家，個(gè)體工商戶超過(guò)4000萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。

朱宏任指出，中小企業(yè)創(chuàng)造了全國(guó)60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，特別是在擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)上，中小企業(yè)增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力。近5年來(lái)，中小企業(yè)每年解決900萬(wàn)左右的城鎮(zhèn)新增就業(yè)，占新增就業(yè)的80%以上，并吸納了農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來(lái)的絕大部分勞動(dòng)力。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展基本面長(zhǎng)期趨好，擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、控通脹，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)等一系列重大舉措，都為中小企業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間和難得的機(jī)遇。總體來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展仍然處在黃金期、轉(zhuǎn)型期和提升期，中小企業(yè)將在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)承擔(dān)了促內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要角色之一。

對(duì)接投融會(huì)

然而，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。4月6日，博鰲論壇的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，近六成企業(yè)利潤(rùn)持平或下滑，因此小微企業(yè)也被迫加快了轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，誕生了更加多元化的融資需求。

作為2013中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)主辦方之一的中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬?qū)Υ松钣畜w會(huì)，在長(zhǎng)期與中小企業(yè)主的接觸中，他發(fā)現(xiàn)廣大中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境面臨著許多困難，融資難、融資成本高、融資渠道窄等問(wèn)題首當(dāng)其沖。但銀行信貸依然是中小企業(yè)融資的主渠道。廣大中小企業(yè)在融資過(guò)程中，往往難以對(duì)銀行金融產(chǎn)品的要求、流程、操作方式等信息進(jìn)行深入了解。銀行金融機(jī)構(gòu)在尋求優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)時(shí)也存在信息不足，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，成本過(guò)高等問(wèn)題。企業(yè)和銀行之間信息的“不對(duì)稱”是導(dǎo)致貸款難的主要問(wèn)題。

為此，即將在7月中旬舉行的中小企業(yè)投融會(huì)，將舉辦“中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展高峰論壇”、“中小企業(yè)走出去――海外項(xiàng)目與國(guó)內(nèi)資本對(duì)接會(huì)”、銀企對(duì)接酒會(huì)、中小企業(yè)融資講座、優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)項(xiàng)目推介會(huì)等十余場(chǎng)活動(dòng)，進(jìn)一步拓展企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的交流渠道、層級(jí)和內(nèi)容。李子彬預(yù)計(jì)，將集中展示2000多種服務(wù)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，參會(huì)的企業(yè)將達(dá)2萬(wàn)家，包括國(guó)有大中型商業(yè)銀行在內(nèi)的300家金融機(jī)構(gòu)將參展參會(huì)，達(dá)成交易額200億元人民幣，而中小企業(yè)的高成長(zhǎng)、低碳、環(huán)保項(xiàng)目將成為極受金融機(jī)構(gòu)和資本青睞的對(duì)象。

央行：加大政策支持

人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多認(rèn)為，“目前，受勞動(dòng)力成本上升，原材料價(jià)格上升等影響，中小企業(yè)面臨成本上升、利潤(rùn)降低的雙重困難，經(jīng)營(yíng)壓力不斷擴(kuò)大，如何尋找到更好的投融資渠道，仍是影響中小企業(yè)成功轉(zhuǎn)型的重要因素。”

謝多亦在會(huì)上表示，央行將加大對(duì)中小微企業(yè)融資支持的力度。

一是注重加強(qiáng)貨幣政策的預(yù)調(diào)微調(diào)，靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，為金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)貸款提供流動(dòng)性支持。

二是加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的貸款投放。截止2012年末，金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)）余額11.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.6%，增速比大型企業(yè)高8個(gè)百分點(diǎn)。

三是積極發(fā)揮小額擔(dān)保貸款政策作用，支持勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)展。近年來(lái)，人民銀行積極會(huì)同財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部等部門(mén)不斷完善小額擔(dān)保貸款政策和激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款貼息、彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)呆賬損失并給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼方式，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)的信貸支持力度。

四是積極發(fā)揮債券市場(chǎng)融資功能，拓展中小企業(yè)多元化融資渠道。

五是大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)。由于中小企業(yè)信息不透明，銀行等放貸機(jī)構(gòu)難從可靠渠道了解情況，央行早在2008年已經(jīng)在北京等地試點(diǎn)，著力建設(shè)中小企業(yè)信用信息征信體系，截至2012年末，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信用信息235萬(wàn)戶。

銀監(jiān)會(huì)：“十五條”落地

在此期間，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。《意見(jiàn)》提出了15條具體措施，是銀監(jiān)會(huì)落實(shí)和推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策的又一重要舉措。

《意見(jiàn)》明確，對(duì)于小微企業(yè)授信客戶數(shù)占該行所有企業(yè)授信客戶數(shù)以及最近六個(gè)月月末平均授信余額占該行企業(yè)授信余額達(dá)到一定比例以上的商業(yè)銀行（原則上東部沿海省份和計(jì)劃單列市授信客戶數(shù)占比不應(yīng)低于70%，其它省份應(yīng)不低于60%），各銀監(jiān)局在綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請(qǐng)的間隔期限不得少于半年”的限制。

2011年6月，銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（下稱“銀十條”）。與“銀十條”相比，《意見(jiàn)》增加了不少新亮點(diǎn)。一方面，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。

另一方面，引導(dǎo)商業(yè)銀行在提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押方式，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，拓寬小微企業(yè)融資服務(wù)渠道。

不僅如此，《意見(jiàn)》指出，在推進(jìn)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作中，優(yōu)先選擇小微企業(yè)金融服務(wù)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)管控水平較高的商業(yè)銀行，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)貸款的資金來(lái)源。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士指出，《意見(jiàn)》進(jìn)一步明確了指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)，通過(guò)更有力的正向激勵(lì)政策支持商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，將有助于商業(yè)銀行提高小微企業(yè)金融服務(wù)的水平和能力。

銀行：借機(jī)發(fā)力小貸

銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部主任楊麗平在公開(kāi)場(chǎng)合表示：“過(guò)去大家一說(shuō)小微企業(yè)金融服務(wù)多數(shù)指的都是貸款，這次我們提出的是一攬子的綜合服務(wù)，包括前期的一些咨詢，比如小微企業(yè)要在哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)展，銀行會(huì)幫助它做一些銜接，給它一些前期的指導(dǎo)，也包括結(jié)算，另外在小微企業(yè)資金出現(xiàn)短期閑置的時(shí)候，提供理財(cái)服務(wù)等”。

“很多商業(yè)銀行都有比較成熟的小企業(yè)營(yíng)銷模式，例如與各級(jí)政府、工商聯(lián)、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等合作，既能降低信息調(diào)查成本，又能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而通過(guò)供應(yīng)鏈融資切入，充分利用現(xiàn)有大客戶上游的供應(yīng)商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶，則保障了交叉銷售綜合化金融服務(wù)。”某股份制商業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示。

一位在中部三線城市農(nóng)村商業(yè)銀行從事多年小微企業(yè)信貸的人士對(duì)“十五條”的細(xì)則表示歡迎。從經(jīng)濟(jì)效益的角度看，他十分愿意從小微貸款，在利率浮動(dòng)等多項(xiàng)優(yōu)惠政策的帶動(dòng)下，普遍比大企業(yè)貸款的收益率要高，但受限于以前的政策規(guī)定中的一些細(xì)則操作性不夠強(qiáng)，很多情況需要向監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)，不僅影響工作效率，也無(wú)形中增加了房貸成本。而很多小微企業(yè)在等待放貸的過(guò)程中，同樣會(huì)流失一些發(fā)展機(jī)會(huì)。

博鰲論壇最新的《報(bào)告》同樣佐證了上述人士的說(shuō)法。《報(bào)告》顯示，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選渠道，在爭(zhēng)取外部融資時(shí)尋找資金來(lái)源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將向銀行貸款排在了第一位。關(guān)于在向銀行融資時(shí)所遇到的問(wèn)題，“貸款到位時(shí)間較長(zhǎng)”反映最為集中，達(dá)到45.8%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，“十五條”“在設(shè)立同城支行方面給予政策優(yōu)惠，是由于隨著管理水平流程化，銀行支行、網(wǎng)點(diǎn)主要服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕∥⑵髽I(yè)為主，政策上的支持對(duì)零售網(wǎng)點(diǎn)深挖小微企業(yè)客戶有一定的幫助；而在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重上給予一定條件下的降低，體現(xiàn)出監(jiān)管層對(duì)銀行支持小微企業(yè)監(jiān)管指標(biāo)上給予傾斜，容忍度比較給力，對(duì)銀行放手進(jìn)入小微企業(yè)領(lǐng)域有很大激勵(lì)。”

企業(yè)：還需信用買(mǎi)單

盡管中、農(nóng)、工、建、交五大商業(yè)銀行的2012年小微企業(yè)貸款額均創(chuàng)下歷史新高，但相比49.78萬(wàn)億元的金融機(jī)構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門(mén)貸款余額，小微企業(yè)11.58萬(wàn)億元的貸款余額依然只占15%。

部分中小企業(yè)主對(duì)此則不如銀行積極，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號(hào)都是為知識(shí)型、科技型中小企業(yè)開(kāi)辟綠色通道，開(kāi)出最高5000萬(wàn)貸款額，最長(zhǎng)3年貸款期限確實(shí)很誘人，但是首要條件是資產(chǎn)總額在4億元或銷售額在3億元的企業(yè)，這對(duì)我們剛剛起步年銷售額才1億元，急需資金擴(kuò)大生產(chǎn)的，還是可望而不可即的。”北京大興一家科技型民營(yíng)企業(yè)主稱，“事實(shí)上銀監(jiān)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在喊大力支持小微，但我們中小企業(yè)主融資難，根源主要還是缺乏信用。”

相比其他中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，中小企業(yè)信用貸款類的產(chǎn)品無(wú)論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業(yè)采購(gòu)訂單合同的企業(yè)和實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)上市工作的企業(yè)則備受銀行“青睞”，而這種差別化待遇的根源則在于信用。

中關(guān)村科技園作為中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的聚集地，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%。針對(duì)高科技企業(yè)遭遇傳統(tǒng)信用擔(dān)保模式短板難題，中關(guān)村已經(jīng)投石問(wèn)路，推出了“瞪羚計(jì)劃”，“瞪羚計(jì)劃”的重點(diǎn)培育企業(yè)可以通過(guò)“信用”申請(qǐng)到最高1000萬(wàn)元的貸款。

篇（9）

根據(jù)行業(yè)、企業(yè)的不同情況，及時(shí)采取再保障措施，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)和續(xù)貸關(guān)，從而贏得了風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)權(quán)。

——率先試點(diǎn)，創(chuàng)新全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)。去年9月份，中保財(cái)險(xiǎn)總公司與東營(yíng)市政府計(jì)劃在全市產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目（試點(diǎn)），并在全市金融機(jī)構(gòu)中選擇參與試點(diǎn)的銀行和龍頭企業(yè)。得此信息后，東營(yíng)市分行迅速向市政府請(qǐng)示，經(jīng)過(guò)積極努力，最終確定農(nóng)發(fā)行為全市唯一試點(diǎn)銀行。通過(guò)與財(cái)政、保險(xiǎn)公司、企業(yè)密切合作，開(kāi)辦了以農(nóng)發(fā)行為第一受益人、以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理需要為目標(biāo)的特色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)由財(cái)政承擔(dān)50%。該行貸款支持的山東馳中集團(tuán)有限公司成為全市第一家受益者，根據(jù)該公司農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、存儲(chǔ)、流通、貿(mào)易全過(guò)程，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等為一體的風(fēng)險(xiǎn)保障方案，實(shí)現(xiàn)了“一張保單、綜合保障”。

——因企制宜，落實(shí)擔(dān)保措施。該行在確定客戶擔(dān)保方式時(shí)，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，靈活對(duì)待，因地、因企、因時(shí)、因人制宜，確定不同的擔(dān)保方案。

例如，對(duì)山東萬(wàn)得福實(shí)業(yè)集團(tuán)公司就只選擇了保證擔(dān)保方式，因?yàn)槠鋼?dān)保單位墾利石化公司是該縣最大的企業(yè)，自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng)，政府關(guān)注度高，代償能力非常強(qiáng)。再如，對(duì)貸款額度較大的大海紡織、三陽(yáng)紡織等大企業(yè)，則實(shí)行了多家大型企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保的方式；對(duì)昊龍紡織等則采用了抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等組合擔(dān)保方式。同時(shí)，在選擇擔(dān)保企業(yè)方面，堅(jiān)持要求必須是同一縣區(qū)內(nèi)的企業(yè)，原則上不允許跨縣區(qū)擔(dān)保，因?yàn)橥豢h區(qū)內(nèi)的企業(yè)，政府關(guān)注度高、保護(hù)力度大。對(duì)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)、棉花收購(gòu)企業(yè)，鑒于其自身實(shí)力弱，很難找到匹配的大型企業(yè)做擔(dān)保，該行就篩選了兩家實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，并追加個(gè)人資產(chǎn)抵押或2名公務(wù)員擔(dān)保。2012年，共對(duì)16家企業(yè)追加擔(dān)保額7.02億元，其中追加土地房產(chǎn)抵押0.89億元，大型骨干企業(yè)保證擔(dān)保6.13億元，對(duì)7家企業(yè)追加了個(gè)人資產(chǎn)抵押和公務(wù)員擔(dān)保。實(shí)踐證明，這些措施都是十分有效的。

完善監(jiān)控 實(shí)現(xiàn)快速識(shí)別、科學(xué)處置

農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制已經(jīng)比較完備，作為經(jīng)營(yíng)行主要任務(wù)就是結(jié)合實(shí)際抓好落地和實(shí)施，為此東營(yíng)市分行在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上提出的目標(biāo)是：加密監(jiān)控、快速識(shí)別、科學(xué)處置。

——構(gòu)建“輪輻式”高效反應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息快速鏈接。過(guò)去該行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制主要是“金字塔”形式，風(fēng)險(xiǎn)信息由基層客戶經(jīng)理逐級(jí)向上傳遞，信息屏蔽和滯后問(wèn)題比較突出。為從根本上解決這一問(wèn)題，該行建立了以市行黨委為中心，以客戶經(jīng)理、基層行主管、行長(zhǎng)、企業(yè)為成員，內(nèi)外部各類信息源為結(jié)點(diǎn)的“輪輻式”防控機(jī)制，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息傳遞，以最快捷的方式使市行黨委及時(shí)掌握每個(gè)結(jié)點(diǎn)的信息。

一是拓寬信息獲得渠道，快速準(zhǔn)確做出反應(yīng)。加強(qiáng)與上級(jí)行、金融辦、銀監(jiān)局以及商業(yè)銀行的聯(lián)系，建立多方位溝通渠道，從中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，防患未然。比如在得知東營(yíng)光伏有限公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題后，立即查詢其征信信息，經(jīng)過(guò)比對(duì)，發(fā)現(xiàn)某貸款客戶的擔(dān)保單位為該公司提供了較大額度的擔(dān)保，盡管該擔(dān)保單位目前經(jīng)營(yíng)正常，但如果履行了擔(dān)保代償責(zé)任，必定對(duì)其產(chǎn)生重大影響，甚至?xí)械归]風(fēng)險(xiǎn)。了解這一情況后，市行立即通知縣支行，提前對(duì)貸款客戶組織續(xù)貸材料，并借機(jī)更換了擔(dān)保單位，消除了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

再比如對(duì)山東雅美紡織有限公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的處置一案。該行從省行得知濱州某企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，按省行要求立即通知利津縣支行對(duì)雅美紡織公司提供的擔(dān)保情況進(jìn)行核查，并迅速組織有關(guān)人員商定應(yīng)對(duì)策略，而此時(shí)，雅美紡織公司和當(dāng)?shù)卣€沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。該行一方面與當(dāng)?shù)卣畬?duì)接，闡明利害關(guān)系，引起政府的高度重視，幫助企業(yè)想辦法；另一方面，在他行尚未反應(yīng)的情況下，快速行動(dòng)，最大限度保全本行信貸資產(chǎn)。通過(guò)與企業(yè)溝通，站在幫助企業(yè)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的角度，將企業(yè)的主要機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)全部為本行貸款和銀行承兌匯票補(bǔ)辦了抵、質(zhì)押，并追加了4000多萬(wàn)元自然人股東在東營(yíng)益美得化工有限公司的股權(quán)質(zhì)押，地方政府和企業(yè)對(duì)該行靈活高效的處置策略給予充分肯定。

二是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研體察力度，及時(shí)掌握“活”情況。市行黨委成員認(rèn)真落實(shí)包點(diǎn)責(zé)任制，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)展崗位體察觀摩活動(dòng)，直接有效地掌握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理的滲透力。去年4月份市行包點(diǎn)行長(zhǎng)到春蕾紡織有限公司紡紗車間查看生產(chǎn)情況，經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)開(kāi)工設(shè)備，判斷其開(kāi)工率不足50%，由此推斷其產(chǎn)銷量與報(bào)表反映的銷售收入不符，立即責(zé)成廣饒縣支行分管客戶的副行長(zhǎng)任該公司的客戶經(jīng)理，加大對(duì)該公司的監(jiān)管力度。由于發(fā)現(xiàn)早、行動(dòng)及時(shí)，在縣政府接管、處理該公司的銀行債務(wù)中占據(jù)了主動(dòng)，在所有銀行中，該行第一個(gè)收回了貸款。再如，市行包點(diǎn)行長(zhǎng)了解到墾利縣某公司由于投資購(gòu)買(mǎi)了較多生態(tài)林，導(dǎo)致現(xiàn)金流入嚴(yán)重不足，很難保證1000萬(wàn)元貸款按期收回。鑒于該筆貸款實(shí)行了專業(yè)擔(dān)保公司和公司股權(quán)質(zhì)押雙重?fù)?dān)保，市行黨委根據(jù)該公司現(xiàn)狀，及時(shí)啟動(dòng)處置預(yù)案，一方面要求客戶部門(mén)聯(lián)系天津產(chǎn)權(quán)交易所，了解股權(quán)處置的程序，做好質(zhì)押股權(quán)的處置準(zhǔn)備；另一方面由市行行長(zhǎng)約談?chuàng)９径麻L(zhǎng)，提示其做好履約擔(dān)保責(zé)任的準(zhǔn)備。由于工作到位，擔(dān)保公司自愿承擔(dān)代償責(zé)任，提前將資金存入該行，成功化解了貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。

三是直接抽調(diào)客戶經(jīng)理到市行專題匯報(bào)。為便于市行及時(shí)掌握客戶第一手信息資料，強(qiáng)化對(duì)信貸員隊(duì)伍的管理和培養(yǎng)，市行建立了客戶經(jīng)理不定期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管匯報(bào)制度，每次隨機(jī)或根據(jù)需要抽調(diào)1-2名客戶經(jīng)理，到市行對(duì)自己監(jiān)管的企業(yè)情況進(jìn)行匯報(bào)。這不僅使市行能夠及時(shí)掌握企業(yè)的情況，更使客戶經(jīng)理時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦，加強(qiáng)日常監(jiān)管，主動(dòng)深入企業(yè)了解掌握相關(guān)情況。目前，已有15人次進(jìn)行了匯報(bào)。

——實(shí)行一企一策，及時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。去年下半年，對(duì)每個(gè)企業(yè)都制定了風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，并組織市、縣行班子成員和其他風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員進(jìn)行討論。同時(shí)，市行客戶部門(mén)設(shè)計(jì)下發(fā)了4張風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)表，包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、融資變化情況、對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保企業(yè)情況等，監(jiān)測(cè)指標(biāo)以客觀指標(biāo)為主，通過(guò)對(duì)企業(yè)客觀指標(biāo)的監(jiān)測(cè)（如：電費(fèi)、水費(fèi)、工人工資支出、開(kāi)工率等不易粉飾的數(shù)據(jù)），擠出企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表“水分”。根據(jù)企業(yè)三項(xiàng)費(fèi)用，推算出達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)時(shí)的開(kāi)工率或水電費(fèi)支出等數(shù)據(jù)，然后根據(jù)每月監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)與平衡點(diǎn)數(shù)據(jù)比對(duì)，以此判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，有無(wú)潛在風(fēng)險(xiǎn)等，做到了有備無(wú)患。

——強(qiáng)化教育培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。如何在眾多的監(jiān)管事項(xiàng)中“抽絲剝繭”，識(shí)別出企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是客戶管理人員的基本功。為此，該行采取多種方式，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)案例學(xué)習(xí)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，掌握現(xiàn)代防范措施；通過(guò)以查代訓(xùn)方式，提高客戶經(jīng)理分辨能力，及時(shí)識(shí)別企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表“水分”，做到對(duì)企業(yè)心中有數(shù)，若發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)負(fù)面變化較大，及時(shí)申請(qǐng)啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。

篇（10）

中心自成立以來(lái)，始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)和城市居民的市場(chǎng)定位，積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和隊(duì)伍建設(shè)創(chuàng)新，在服務(wù)中小企業(yè)方面形成了獨(dú)具特色的嶄新形象，并在支持科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)、出口型企業(yè)、大型批發(fā)市場(chǎng)及商超客戶等領(lǐng)域打造了優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)品牌，在同業(yè)中塑造了鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，開(kāi)辟了齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)工作新局面。齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的做法的到了市委、市政府和省、市銀監(jiān)局的高度認(rèn)可和評(píng)價(jià)。截至2011年9月末，齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中小企業(yè)貸款余額9.4億元（占全行小企業(yè)貸款余額的6.67%），貸款戶數(shù)899戶，成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款27.5億元，中小企業(yè)貸款客戶數(shù)近1700余戶，沒(méi)有發(fā)生一筆貸款違約。

服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新之路

秉承“以客戶為中心”、“專注客戶、專心服務(wù)”的服務(wù)理念，積極推進(jìn)服務(wù)模式與渠道創(chuàng)新，不斷完善中小企業(yè)服務(wù)機(jī)制。

樹(shù)立“中小企業(yè)全面金融服務(wù)”的理念，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式

創(chuàng)建“主動(dòng)營(yíng)銷，創(chuàng)造客戶，創(chuàng)造市場(chǎng)”的營(yíng)銷文化，不斷對(duì)淄博市集群市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)客戶進(jìn)行營(yíng)銷，加強(qiáng)與市中小企業(yè)局、市經(jīng)貿(mào)委、市婦聯(lián)、市團(tuán)委、創(chuàng)業(yè)園管委會(huì)等部門(mén)聯(lián)系與合作，借助政府平臺(tái)與行業(yè)協(xié)會(huì)，迅速滲入大批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體中，總結(jié)出了專業(yè)市場(chǎng)集群業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式、供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷模式、商會(huì)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式、園區(qū)整體開(kāi)發(fā)營(yíng)銷模式、政府產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶業(yè)務(wù)五大營(yíng)銷模式。同時(shí)，積極嘗試拓寬網(wǎng)上營(yíng)銷渠道，開(kāi)發(fā)了“E”貸通中小企業(yè)網(wǎng)上申貸系統(tǒng)，中小企業(yè)客戶足不出戶，就可以將貸款申請(qǐng)信息傳遞到齊商銀行，及時(shí)得到相關(guān)金融服務(wù)。 按照銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)要求，不斷完善和創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)機(jī)制

第一，創(chuàng)新審批機(jī)制，提高效率（見(jiàn)圖1）。對(duì)小企業(yè)貸款實(shí)行“三位一體”審批機(jī)制，即獨(dú)立的盡職調(diào)查、獨(dú)立的盡職審查、民主的集體評(píng)審。嚴(yán)格執(zhí)行“雙人四眼原則”，在提高審批效率的同時(shí)控制好小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，以標(biāo)準(zhǔn)化流程建設(shè)為中心，從對(duì)客戶的銷售，第一次訪談，貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后管理以及貸審會(huì)工作流程，都按標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行建設(shè)，大大提高了效率。中心建立24小時(shí)授信決策平臺(tái)，每天召開(kāi)貸審會(huì)，確保項(xiàng)目決策效率。新客戶原則上在正式受理后3～7日內(nèi)放款，老客戶原則上一個(gè)工作日內(nèi)放款。中心建立多層次審批流程，合理下放審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批流程：（1）存單、國(guó)債等質(zhì)押貸款及低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重授信業(yè)務(wù)給予客戶經(jīng)理50萬(wàn)元權(quán)限，客戶可隨到隨辦，當(dāng)日入賬；（2）對(duì)循環(huán)貸業(yè)務(wù)實(shí)行額度一次審批，循環(huán)使用模式，額度內(nèi)放款業(yè)務(wù)無(wú)需中心貸審會(huì)審批；（3）優(yōu)化操作流程，多項(xiàng)授信環(huán)節(jié)同步進(jìn)行：一是對(duì)小企業(yè)的授信準(zhǔn)入及信用評(píng)級(jí)由中心自行審批；二是中心實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作流程，實(shí)行獨(dú)立的針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)制定的貸款三查制度。

第二, 總行對(duì)中心的小企業(yè)貸款給予單獨(dú)的成本核算，對(duì)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)放不受信貸計(jì)劃限制，并且在資源配置、會(huì)計(jì)核算、信貸評(píng)審等方面單列進(jìn)行。

（1）小企業(yè)金融服務(wù)中心單獨(dú)建賬，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)為基礎(chǔ)的獨(dú)立成本利潤(rùn)核算機(jī)制。向總行拆借資金，進(jìn)行信貸投放。中心自行合理安排各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)支出，單獨(dú)核算經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

（2）總行對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，支持中心獨(dú)立核算。實(shí)現(xiàn)中心客戶存貸款賬戶分離，后臺(tái)結(jié)算數(shù)據(jù)分離，中心可以依托全行70多家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供存款及結(jié)算服務(wù)。存款賬戶開(kāi)設(shè)在支行，貸款賬戶在中心，由中心進(jìn)行貸款賬戶的管理，進(jìn)行利息的扣收和貸款的歸還管理，系統(tǒng)同時(shí)支持中心對(duì)客戶結(jié)算賬戶查詢及數(shù)據(jù)提取。

（3）對(duì)小企業(yè)的授信準(zhǔn)入及信用評(píng)級(jí)由中心自行審批；實(shí)行獨(dú)立的針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)制定的貸款三查制度。

第三，創(chuàng)新中小企業(yè)授信利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，遵循收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)施利率差別化定價(jià)。建立了以客戶為中心的考核評(píng)價(jià)體系，改變資源配置方式，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)度、貢獻(xiàn)度定價(jià)并進(jìn)行資源配置。

第四，齊商銀行在客戶經(jīng)理激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制、客戶經(jīng)理培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制等方面進(jìn)行了有益探索和完善。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路

齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心以適合中小企業(yè)需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，為中小企業(yè)量身定做了“創(chuàng)業(yè)之路”、“經(jīng)營(yíng)之路”、“成長(zhǎng)之路”、“進(jìn)取之路”四大系列共計(jì)20余款貸款產(chǎn)品，滿足了小企業(yè)個(gè)性化的金融需求。例如，針對(duì)高新區(qū)創(chuàng)業(yè)園中高新技術(shù)企業(yè)客戶“企業(yè)間交往較少，相互不了解，企業(yè)自身也幾乎沒(méi)有有形資產(chǎn)”這一情況，推出了“專利權(quán)質(zhì)押貸款”，解決了擔(dān)保難題；針對(duì)經(jīng)營(yíng)不銹鋼、白板、棉花、重質(zhì)油、固體化工原料等大宗商品的企業(yè)，以企業(yè)自有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，推出了“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款”，實(shí)現(xiàn)了貨物質(zhì)押當(dāng)天貸款到賬；針對(duì)出口退稅企業(yè)，推出了“出口退稅賬戶托管質(zhì)押貸款”，化解了出口企業(yè)因相互擔(dān)保帶來(lái)的諸多問(wèn)題；針對(duì)大型企、事業(yè)單位的上下游中小企業(yè)客戶，推出了“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。針對(duì)供應(yīng)商超商品的商企業(yè)，推出了“商超供應(yīng)鏈融資貸款”，提高了資金使用率；針對(duì)大型批發(fā)市場(chǎng)、商城中的小企業(yè)客戶，依托行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理者，組織一定數(shù)量的小企業(yè)按照“自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的方式組成聯(lián)保體，推出了的“聯(lián)保小額貸款”，幫助中小企業(yè)客戶獲得銀行貸款，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展；針對(duì)“文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，無(wú)形資產(chǎn)多，有形資產(chǎn)少”的現(xiàn)狀，加強(qiáng)與淄博市文化產(chǎn)業(yè)信息中心的合作，以政府向文化產(chǎn)業(yè)推出的3000萬(wàn)元扶持資金為基礎(chǔ)，設(shè)立基金池，中心對(duì)信息產(chǎn)業(yè)中心提供的企業(yè)通過(guò)擴(kuò)大倍數(shù)進(jìn)行信貸投放，促進(jìn)了文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

貸款風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)新之路

齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心在積極拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)的提煉，創(chuàng)新了中小企業(yè)貸款調(diào)查方式和方法。中心對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查在進(jìn)行財(cái)務(wù)因素定量分析的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)非財(cái)務(wù)因素的分析，強(qiáng)化對(duì)第一還款來(lái)源的要求。財(cái)務(wù)分析側(cè)重于定量的分析，而非財(cái)務(wù)因素分析側(cè)重于定性的分析，二者相互印證、相互補(bǔ)充，彌補(bǔ)了財(cái)務(wù)指標(biāo)分析具有一定滯后性的缺點(diǎn)，即使在個(gè)別企業(yè)財(cái)務(wù)信息不真實(shí)的情況下，非財(cái)務(wù)因素也可以將有關(guān)信息反映出來(lái)。

編制財(cái)務(wù)報(bào)表分析簡(jiǎn)表，實(shí)施邏輯驗(yàn)證。客戶經(jīng)理根據(jù)企業(yè)提供的原始單據(jù)，以及搜集和了解到的信息，自行編制企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債簡(jiǎn)表及損益簡(jiǎn)表，了解企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債真實(shí)狀況，計(jì)算企業(yè)的實(shí)際凈資產(chǎn)，驗(yàn)證企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告以及歷年經(jīng)營(yíng)成果。根據(jù)企業(yè)固定成本和變動(dòng)成本的成本結(jié)構(gòu)，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)杠桿的高低，對(duì)借款人所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)做出基本判斷。通過(guò)企業(yè)的收入與支出，測(cè)算企業(yè)的保本點(diǎn)，計(jì)算他們的銷售情況、存貨水平、盈利能力。根據(jù)企業(yè)的銀行結(jié)算流水，驗(yàn)證企業(yè)的銷售收入與盈利水平。通過(guò)以上計(jì)算與驗(yàn)證，了解企業(yè)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和償債能力，從而確定貸款的額度。

對(duì)流通行業(yè)采取“六看、一聽(tīng)、一談”的方式。一看賬本，重點(diǎn)分析企業(yè)及個(gè)人的銀行流水賬。二看產(chǎn)品，重點(diǎn)觀察企業(yè)有無(wú)好的產(chǎn)品。三看人氣，重點(diǎn)觀察企業(yè)顧客的數(shù)量、層次。四看人品，重點(diǎn)觀察企業(yè)成員的敬業(yè)精神。五看成效，重點(diǎn)比較貸款前后企業(yè)經(jīng)營(yíng)效果對(duì)比。六看存貨，主要調(diào)查企業(yè)存貨數(shù)量、流轉(zhuǎn)速度。一聽(tīng)同行，側(cè)面調(diào)查企業(yè)同行對(duì)該經(jīng)營(yíng)者的整體評(píng)價(jià)。一談看法，努力和客戶進(jìn)行多方位的溝通、互動(dòng)，爭(zhēng)取掌握更多的“軟信息”。

對(duì)快速消費(fèi)品經(jīng)銷商的調(diào)查做到“七看七重”。即：一看渠道、重年限。觀察經(jīng)銷商的分銷渠道，研究經(jīng)銷商的成長(zhǎng)歷史。二看實(shí)力、重庫(kù)存。觀察經(jīng)銷商庫(kù)存大小，分析經(jīng)銷商的實(shí)力。三看流量、重憑證。分析經(jīng)銷商現(xiàn)金流量，重視憑證證據(jù)，了解經(jīng)銷商目前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。四看產(chǎn)品、重品牌。比較其經(jīng)銷產(chǎn)品的銷售市場(chǎng)、品牌效應(yīng)，預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展空間。五看經(jīng)營(yíng)、重信譽(yù)。調(diào)查經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)情況，了解其信譽(yù)情況，衡量其還款意愿、信用情況。六看用途、重原因。分析貸款用途合理性，研究預(yù)測(cè)其資金流向。七看銷量、重賬款。查看銷售證據(jù)，賬款回收情況，評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。

針對(duì)我們重點(diǎn)做的生產(chǎn)類企業(yè)，要求客戶經(jīng)理考察企業(yè)時(shí)要做到“三知”，即“知行、知底、知實(shí)”，做到貸前調(diào)查實(shí)質(zhì)重于形式。“知行”就是要知道其高管的品行和發(fā)展思路，知道其實(shí)際對(duì)企業(yè)的管控能力；“知底”就是要知道他現(xiàn)在的身價(jià)及家底是多少，他的企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況如何，我愿意投多少，我的風(fēng)險(xiǎn)程度是多少，以上信息要求客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)的產(chǎn)成品、生產(chǎn)工藝、上下游客戶、生產(chǎn)輔助原材料、水、電、氣、養(yǎng)老金繳納、商品進(jìn)銷記錄、銀行賬戶流失情況等多角度、多方位的實(shí)地考察，掌握一手資料。“知實(shí)”就是企業(yè)實(shí)際情況的邏輯交叉判斷；通過(guò)落實(shí)以上所有信息，根據(jù)其提供的書(shū)面數(shù)據(jù)和客戶經(jīng)理自己考察的結(jié)果，全方位的對(duì)其財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、管理、銷售進(jìn)行邏輯檢驗(yàn)判斷，檢驗(yàn)其真實(shí)情況。

專門(mén)開(kāi)發(fā)小企業(yè)管理系統(tǒng)，系統(tǒng)中設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模塊。可將小企業(yè)違約信息及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息及時(shí)登陸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，建立黑名單。預(yù)警信息會(huì)通過(guò)管理系統(tǒng)傳輸給人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)及個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)要求客戶經(jīng)理需隨時(shí)注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并將信息及時(shí)向信息中心匯報(bào)，做到信息共享。

客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)創(chuàng)新之路

齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心非常重視企業(yè)文化及員工隊(duì)伍建設(shè)。從道德培養(yǎng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)抓起，建立“合規(guī)文化”，從員工培養(yǎng)成長(zhǎng)機(jī)制、激勵(lì)分配機(jī)制著手，建立欣欣向榮、團(tuán)結(jié)一心、開(kāi)拓進(jìn)取的工作團(tuán)隊(duì)。

以“合規(guī)文化”建設(shè)為核心，加強(qiáng)員工道德培養(yǎng)與教育。齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)格來(lái)管理企業(yè)，以“不吃客戶一頓飯，不拿客戶一分錢(qián)”的自律文化約束中心每一位員工，使之轉(zhuǎn)化成為自覺(jué)的習(xí)慣。中心客戶經(jīng)理必須嚴(yán)格遵守“十個(gè)嚴(yán)禁”的從業(yè)紀(jì)律，并向總行紀(jì)委出具全體人員廉潔從業(yè)責(zé)任書(shū)，著力打造廉潔、誠(chéng)實(shí)、高效的工作團(tuán)隊(duì)。