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序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇商業銀行的發展機遇范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F83文獻標識碼：A 文章編號：
海洋經濟是人類開發利用海洋形成的各種海洋產業及相關經濟活動的總和，近年來，我國海洋經濟持續快速發展，已成為具有重大戰略意義的新興經濟領域。在國家“十二五”規劃中，已明確提出了發展海洋經濟的方針政策——堅持陸海統籌，制定和實施海洋發展戰略，提高海洋開發、控制、綜合管理能力。2011年初以來，《山東半島藍色經濟區發展規劃》、《浙江海洋經濟發展示范區規劃》、《廣東海洋經濟綜合開發試驗區規劃》相繼獲得國務院批準，區域海洋經濟上升為國家戰略，形成我國東部沿海北、中、南三大海洋經濟帶。作為金融機構，尤其是海洋經濟發達區域的商業銀行，通過加強對區域海洋金融業務發展機遇的分析，來尋找自身業務新的增長點，是當前發展中十分緊迫的任務和重要課題。
一、浙江、寧波區域海洋經濟發展規劃簡介
隨著山東、浙江、廣東等三大區域海洋經濟發展規劃的相繼出臺，區域海洋經濟的發展已被提高至國家戰略層面，但各區域的發展方向、側重又具有各自的特點。下面，對浙江及寧波區域的海洋經濟發展規劃進行簡要介紹。
《浙江海洋經濟發展示范區規劃》將浙江經濟發展的新目標定位為我國重要的大宗商品國際物流中心、我國海洋海島開發開放改革示范區、我國現代海洋產業發展示范區、我國海陸協調發展示范區、我國海洋生態文明和清潔能源示范區；提出了“一核兩翼三圈九區多島”為空間布局的總體發展思路；通過扶持發展海洋新興產業，培育發展海洋服務業，擇優發展臨港先進制造業，提升發展現代海洋漁業，來規劃其產業體系；通過著力構建大宗商品交易平臺、海陸聯動集疏運網絡、金融和信息支撐系統“三位一體”的港航物流服務體系，來建設我國大宗商品國際物流中心和“集疏并重”樞紐港。
在《浙江海洋經濟發展示范區規劃》獲批后，寧波市政府相應出臺了《寧波市海洋經濟發展規劃》；該規劃的核心內容是以港航服務業、臨港先進制造業、海洋新興產業和海島資源開發為重點，著力構建“一核兩帶十區十島”空間布局框架，加快“三位一體”港航物流服務體系建設。在空間布局上，以寧波—舟山港寧波港區及其依托的海域和城市為核心區，重點發展“三位一體”港航物流服務體系，規劃建設大宗商品交易品臺，完善海陸聯動集疏運網絡，以環杭州灣產業帶及其近岸海域為主的北部海洋經濟產業帶為寧波新型產業化和新型城鎮化融合發展的主要區域，重點建設寧波杭州灣、梅山國際物流等十大產業集聚區，重點開發梅山島、大謝島等十大海島；在發展目標上，到2015年，海洋生產總值突破2500億元，港口貨物吞吐量達到5.5億噸，集裝箱吞吐量達到2000萬標箱，大宗商品市場交易額突破4000億元，海洋新興產業增加值比重提高到30%以上，到2020年，全面建成海洋經濟強市和浙江海洋經濟發展示范區的核心區。
二、商業銀行海洋金融業務機遇—以寧波為例
寧波市高水平、高起點發展海洋經濟為商業銀行的海洋金融業務帶來了難得的發展機遇。
首先，從整體發展空間來看，根據寧波市“十二五”重大建設項目規劃，涉及臨港先進制造業、港航服務業、海洋新興產業和海島資源開發等四個寧波市海洋經濟發展主要領域的項目共計194個，項目總投資5581億元，其中“十二五”期間計劃投資3344億元。具體包括臨港先進制造業項目46個，項目總投資1648億元，其中“十二五”期間計劃投資874億元；港航服務業項目61個，項目總投資2046億元，其中“十二五”期間計劃投資1340億元；海洋新興產業項目10個，項目總投資208億元，其中“十二五”期間計劃投資72億元；海島資源開發項目77個，項目總投資1679億元，其中“十二五”期間計劃投資1058億元。這些項目的實施以及相關配套項目的建設和民間投資的跟進，至少會產生6000—8000億元的融資需求。
其次，從具體行業產業來看，需結合寧波海洋經濟規劃建設重點和空間功能布局，對各行業產業進行細化分析。
在臨港先進制造業、海洋新興產業方面，北侖、鎮海的石油化工產業，象山、寧海的船舶制造產業，北侖的鋼鐵、能源、高端裝備產業，余姚的精細化工、現代機械、電子信息產業，慈溪的家電、汽車制造、金屬制品產業，均具有較好的發展基礎和廣闊的發展空間，該類產業在建設實施過程中，既對固定資產貸款、一般流動資金貸款、保函、貿易融資等傳統的融資產品有較大的需求，也可使保理、國內信用證等創新的供應鏈融資產品得到合理的應用。
伴隨知識經濟時代的飛速發展和經濟全球化下的市場競爭日趨激烈，獲得競爭優勢的一個重要途徑就是創新，它已成為引領這個時代的主題。金融創新具有研發過程較短、投入資金少、不確定性大、迅速擴散的特點，在銀行創新中形成重要組成部分。金融創新是銀行提高服務質量的強大動力、是滿足客戶需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤增值空間，從而形成一個重要的競爭優勢。金融創新是以提高銀行競爭力、提供高質量和低成本個性化的服務作為目標。開展金融創新必須遵循人性化措施、差異化方式、信息化技術、整體化規劃方案等原則。與西方發達國家對比在服務經濟發展上我國還有很大差距，金融創新明顯呈現效仿西方發達國家的特點，我國商業銀行需要不斷適應深化改革金融體制和市場經濟發展的需要。我作為金融體系中的一員，通過對金融創新在商業銀行中的必要性及存在的問題進行分析，把自身工作的小環境與金融大環境進行結合，探討出一些金融創新的新思路，希望對提高個人能力有所幫助。
1 金融創新在商業銀行發展中的必要性
金融創新在商業銀行發展中的必要性主要體現在下幾個方面：
1.1 經濟全球化提出的發展要求
伴隨不斷深入發展的全球化經濟，全球經濟在貿易自由化與社會大生產的刺激下快速發展，不斷膨脹的國際資本在市場上的流動規模越來越大和流動速度越來越快，商業銀行落后的服務水平和固有的金融業務模式難以滿足全球經濟發展對資金鏈的依賴，無法提供給全球經濟發展所需要的金融服務。為了迎接經濟全球化給我們帶來的挑戰和機遇，使資本流動的規模和速度滿足全球資本市場的需要，改革和創新金融業務在我國商業銀行勢在必行；與此同時，從當前商業銀行已有的業務傳輸路徑來看，為了滿足全球金融市場快速發展的要求，在銀行內部不斷推動創新與發展金融衍生工具是一個必要途徑。
1.2 改革金融體制提出的基本要求
毋庸置疑，在不斷提高的全球化經濟發展水平與我國不斷發展的市場經濟的影響下，在競爭上擁有絕對優勢地位的外資銀行迅速涌入，與國內銀行直接進行全面競爭，致使在金融市場中我國商業銀行所處的整個大環境發生了翻天覆地的變化。盡管當前在國內只有三百余家外資銀行，其中在我國首批成功改制為法人銀行的四家外資銀行在國內只分布了一百多家網點，并且在貸款業務上這些外資銀行與我國商業銀行一樣受到存貸比上限的限制，但是在外資銀行普遍超過100%的存貸比的現實情況下，對我國金融機構在短期內雖形成不了實質的威脅，然而伴隨越來越多的外資金融機構改制和入駐，我國商業銀行的競爭力將面臨著巨大挑戰；同時，伴隨買方市場在我國金融市場中逐漸定型，固有的壟斷地位在商業銀行中必然受到動搖，其他金融機構與股份制商業銀行必然會竭盡全力爭奪市場份額。競爭越演越烈的我國金融市場，就要求商業銀行不斷通過金融創新提高市場競爭力。
1.3 多樣化投資需求提出的必然要求
在我國當前的金融市場中銀行在不斷拓展多樣化服務渠道，日新月異的金融產品為社會投資提供了越來越多的選擇機會，在逐漸擴大的自主選擇空間中，社會投資提出了更多的要求，以滿足自身的投資需求。受到有限的客戶資源的限制，商業銀行之間為了爭奪客戶資源，適應不斷增加的社會投資的需要，這就要求不斷進行金融創新，盡可能的創造與研發出能夠滿足社會需求的金融新產品。
2 金融創新在我國商業銀行中面臨的問題
伴隨快速發展的現代信息技術，金融業發生了前所未有的變化，金融創新層出不窮。商業銀行原有的金融中介功能在逐漸被取而代之，商業銀行傳統的存貸融資業務逐漸被各種創新融資業務取代，這就使整個金融業的環境發生了重大變化，對商業銀行原有的借貸業務與分業經營產生挑戰，這就給予商業銀行重要提示，金融創新在商業銀行發展中至關重要，然而我國商業銀行在金融創新方面還面臨著一些問題。
2.1 金融創新缺少整體性規劃
當前各大銀行已經開始注重金融創新的統一性，同時以團隊營銷、研發等方式將人員與部門間的分割狀況打破。但在金融創新的具體工作中依然缺少必須的整體性規劃，盲目隨從市場的變化，逐漸形成被動的創新。與此同時，許多金融創新由市場直接轉嫁而來，前期缺少對其發展前景、收益、成本及風險等進行嚴格論證，進而造成創新低效、重復創新等情況，有的創新產品無法創造實際效益，只是僅僅形成宣傳效應。例如在銀行按揭中曾經風靡一時的不指定樓盤按揭、轉按、加按、減按等業務，因其手續復雜、門檻較高，造成辦理業務少。這都表明銀行在進行金融創新中缺少必要的有效的整體性規劃，難以使自身的業務形成具有特色的競爭力，從整體來看尚處于簡單、初級的效仿創新階段。
2.2 金融創新中質量偏低
我國商業銀行在金融創新上收效甚微，研發的新產品相對落后，創新產品數量比較少，從規模上看也很難形成競爭力。與此同時，我國商業銀行因受到創新主體的局限，其創造更多的是初級創新產品，創新產品內在的科技含量偏低，而各家銀行在業務創新中缺乏必要的溝通，創新產品在很大程度上存在同質性問題。如在金融創新中產生了功能雷同、種類繁多的各種銀行卡，各家銀行將金融創新的方向都放在了門類眾多的銀行卡上，然而此業務的低科技含量難以形成特色的競爭優勢。我國商業銀行尚難適應金融市場發展對創新力度的需求。
2.3 金融創新存在制度缺失與立法滯后
自從市場經濟體制在我國建立以來，在我國銀行業行政管理體制逐漸被市場化取而代之。毋庸置疑，在我國銀行業初步實現市場化的過程中相關法律制度對防范金融風險與規范市場發展確實起到了至關重要的作用，但伴隨市場環境逐漸發生重大變化及市場經濟高速發展，這些法律制度漸漸顯示出其不足的地方，例如有的地方規范化嚴重缺乏，有的地方過度監管。所以我國在金融創新方面急需加強立法，在金融創新中存在的制度缺失與立法滯后，將給金融創新造成諸多不便。
3 金融創新在我國商業銀行發展中的新思路
與歷經百年發展史的西方發達國家外資銀行相比，它們經過了完善的變革與發展過程，在競爭力上占有絕對優勢，而我國商業銀行的發展才幾十年，其發展模式主要是依賴于借鑒國外先進經驗，在短期內難以使我國的銀行業實現實質突破，這就需要我們不斷吸取先進的經驗，使自身的經營管理得到優化，從借鑒中加以發揮創新，善于運用國外現有的經驗使自身獲得更好的發展，并非走他人的老路，進行簡單的效仿。
3.1 提高金融創新意識
在商業銀行中的從業人員具備創新服務意識是金融創新的重要前提。銀行服務質量的高低是由員工的服務水平表現出來的，服務態度需要保證熱情文明，用差異化的服務方式來滿足差異化的顧客需要，就能夠得到顧客相應的信任；要隨時掌握顧客伴隨經濟環境的變化而產生的金融需求，逐漸由主動型服務方式來代替需求推動下形成的被動型服務方式；為顧客制定出合理的理財計劃，挖掘潛在的價值內容，解決資金問題，創造共贏的理念等實現銀行的最優化利潤；塑造服務先行的理念，使服務內容不斷拓展，金融服務渠道得到及時調整，金融服務范圍不斷拓寬；打造金融創新理念，使金融服務的空間不斷拓寬。
3.2 塑造以客戶為主、市場為導向的創新理念
銀行進行金融創新的源動力就是客戶與市場的需求，它始終為銀行業的發展指明方向。各家商業銀行在展開金融創新中需要準確掌握客戶與市場的需求，更要對行業變化具備高度敏感性，為創新指引方向，這樣創造出的新業務與產品才能被市場認可接受。認真調查研究市場是商業銀行進行更好的金融創新的前提，這樣才能了解市場真正的需求狀況，同時在進行調查研究時要挖掘更深層次的實質，不能僅局限于表面現象，這樣就能發現市場缺口，抓住發展機遇。在經濟飛速發展的今天，要想實現金融創新的重大突破，就必須要追蹤預測市場中不斷浮現的新問題、新情況，對經濟命脈進行準確把握，熟悉經濟發展動向，進行有的放矢。
3.3 金融法規的制定與不斷完善
為了讓金融創新具有良好的法律空間，就需要制定與不斷完善相關金融法規。在英美法系中，法律沒有明文禁止的即為允許，在金融行業中廣為運用該原則；然而大陸法系中，需要法律明文規定當事人的契約自由，因此當推出一項創新業務時，大家更多關注的是其與現行法律是否沖突。在經濟轉型的整體環境中，金融形勢復雜多變，銀行的金融創新實踐各式各樣，金融法規往往落后于創新實踐，這就需要就在不斷創新的實踐基礎上進行總結歸納。現有的金融法規是用以界定已有的金融業務，新生的金融業務可能難以用現有的金融法規來界定，但這并不能說明它們是市場發展所不需要的金融創新。因此必須修訂現有的相關金融法規，對于那些銀行不被允許經營的業務在金融法規中作出明文禁止，而金融法規中沒明文禁止的應鼓勵銀行加大拓展創新業務。
4 結論
綜上所述，我國需要不斷完善和深化改革金融體制，經過深化改革后的金融業必將踏入新的階段，與此同時挑戰也是越來越大。不斷進行推陳出新是任何行業保持穩定發展的基礎，也是適應市場主體的需求，滿足時展的需要。要想實現我國商業銀行的健康發展，就必須要飽受外資銀行的猛烈沖擊，更要不斷推進金融創新，在我國商業銀行的發展歷程中金融創新至關重要。
參考文獻
［中圖分類號］ F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 2095-3283(2012)05-0053-03
一、引言
全球氣候變暖掀起了低碳經濟的浪潮，各國紛紛加快了發展低碳經濟的步伐。發展低碳經濟離不開金融的支持。所謂碳金融，是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投融資以及其他相關的金融中介活動。其實也就是把碳排放當作一個有價格的商品，可以進行現貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經濟的助推器，其市場規模越來越大，碳金融業務也不斷拓展創新，這對全球商業和金融業來說預示著巨大的商機。但對于我國商業銀行來說是把雙刃劍，既是機遇，又是挑戰。如何把握機遇、迎接挑戰是擺在我國商業銀行面前的一項重大課題。
本文基于SWOT法分析了我國商業銀行參與碳金融業務面臨的優勢與劣勢、機遇與挑戰，并在此基礎上提出我國商業銀行發展碳金融的相關對策建議。
二、商業銀行參與碳金融業務的優勢與劣勢
（一）商業銀行參與碳金融業務的優勢（strengths）
1.我國碳金融市場發展廣闊
目前，由于我國碳排放權交易主要是基于項目的交易，我國商業銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發展機制）的金融業務。《京都議定書》未對我國碳排放總量進行限制，我國可以將境內減排量按照CDM轉換成商品向發達國家出售。據統計，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據了絕對的比重。截至2012年5月3日，全球注冊CDM項目總數4067個，其中來自中國的為1956個，占48.09%，項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發展空間，并給商業銀行碳金融業務帶來巨大商機。
2.我國擁有碳減排的成本優勢
我國具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場主要的賣者，碳減排的成本大大低于發達國家內部碳減排的成本。發達國家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優勢促使著發達國家的企業積極尋求與我國的項目合作。
（二）商業銀行參與碳金融業務的劣勢（weaknesses）
1.對碳金融交易認識不足
我國商業銀行涉足碳金融領域的時間較短，對碳交易的規則及其帶來的經濟效益認識不足。我國商業銀行開展的碳金融業務類型較單一，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導致其利潤主要來源于利差。
2.綜合性人才短缺
由于碳金融業務涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業務操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業知識的復合型人才。目前，我國商業銀行對碳金融的價值、操作模式和風險管理等認識不足，人才素質與市場需求不匹配，高素質的綜合性人才短缺，從而制約著我國商業銀行碳金融業務的大力開展。
3.碳金融交易市場機制不完善
據統計，自2008年我國相繼成立了北京環境交易所、上海環境能源交易所和天津排放權交易所以來，我國籌建的交易所多達100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態，仍未形成全國統一的碳交易市場，致使碳交易市場缺少價格發現功能。
碳金融交易需要能夠提供項目咨詢、CDM項目評估、法律服務、碳金融投資風險等的中介機構參與，以降低項目風險與交易成本，但由于目前我國碳金融交易中介機構不健全，在一定程度上制約著商業銀行發展碳金融業務。
三、商業銀行發展碳金融業務的機遇與挑戰
（一）商業銀行發展碳金融業務的機遇（opportunities）
1.提升商業銀行的市場地位和樹立品牌形象
低碳經濟之風席卷全球為我國商業銀行帶來了新的發展機遇。商業銀行積極發展碳金融業務，一方面通過為節能減排、新能源等環保項目提供低息貸款、項目融資等方式，履行商業銀行作為企業的社會責任，實現企業與社會、環境的全面協調可持續發展，有利于商業銀行樹立良好的社會形象，提升其市場地位；另一方面，商業銀行創新碳金融產品、理財產品，打造出有特色的品牌產品，樹立品牌形象，實現品牌經濟效益。
2.激發商業銀行創新的源動力，提升國際話語權
由于我國碳金融市場起步較晚，商業銀行的碳金融業務類型相對單一，這就要求商業銀行在控制風險的前提下，不斷推出新的碳金融產品與服務，有利于提高我國商業銀行的創新能力，同時提高金融產品的定價和議價能力，提升我國在國際碳金融市場的話語權。
（二）商業銀行發展碳金融業務的挑戰（threats）
1.金融產品缺乏創新，商業銀行開展碳金融業務面臨風險
我國商業銀行的碳金融產品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應的金融工具消除業務中面臨的諸多風險。綠色信貸業務由于商業銀行與企業之間存在信息不對稱，同時缺少風險評級工具，導致逆向選擇和道德風險的發生，使商業銀行面臨信用風險；CDM項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結算時，使商業銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和商業銀行計算機操作系統失靈、業務操作人員失誤等造成的操作風險。
2.國際碳交易規則、相關政策的不確定性
一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項制度、規則是否延續尚是未知數。我國是否要承擔減排義務以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國發展低碳經濟與碳金融的相關法律法規尚不健全，配套的激勵和優惠政策措施尚不完善。因此，商業銀行發展碳金融業務面臨諸多變數。
3.碳關稅征收的影響
美歐等發達國家和地區將要對中國等發展中國家征收碳關稅，從而降低了發展中國家出口商品的優勢，欲掀起新一輪貿易保護主義浪潮，對我國的進出口貿易和低碳金融發展構成嚴峻的挑戰。
四、商業銀行發展碳金融業務的對策建議
（一）提高商業銀行發展碳金融業務的意識
通過加大對低碳經濟和碳金融的宣傳力度，調動商業銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業銀行提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。
（二）培養碳金融業務方面的復合人才
二、供給側改革中商業銀行面臨的挑戰
（一）對商業銀行創新能力的挑戰
一是互聯網金融等新興業態快速發展給商業銀行創新能力帶來挑戰。互聯網金融在保險、理財等方面對現有的資金模式進行有效補充，有機融合了互聯網技術與金融雙重優勢，具有極強的滲透性、穿透力，“互?網金融+”戰略對各個行業的融合創新均產生巨大影響力。但互聯網金融不能取代傳統的商業銀行，兩者之間有著天然的互補職能，互聯網金融補充了傳統金融機構的功能不足，商業銀行與互聯網金融應互取短長，加速創新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構建多元化金融生態是金融改革的方向；二是消費主導的經濟增長新格局給商業銀行創新能力帶來挑戰。消費金融在為中國中小企業提供大量信用支持的同時，消費端恰好響應了對供給方拉動。“十三五”期間我國將實現由物質型消費為主向服務型消費為主的轉變，目前我國城鎮居民進行物質型消費的比重約為60%，預計服務型消費支出比重將由2017的40%增長至2020年的50%。消費金融需求的增長，使商業銀行機遇與挑戰并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產品正逐漸占領原有商業銀行個人業務份額。京東有過一些測試表明，金融產品供給植入到場景中，白條可以拉動用戶的消費上升30%～50%。由此可見新興的金融創新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴重，同時利率市場化所導致的銀行利差空間進一步收窄，金融結構落后對經濟結構升級構成了制約，商業銀行轉型壓力逐漸凸顯，從商業銀行自身生存和發展的現實出發，金融創新是必然選擇。
（二）對風險管控能力的挑戰
一是處于經濟與金融系統中核心位置的商業銀行，具有顯著的順周期特征。在經濟面臨降速調檔、結構調整和政策吸收三期疊加的新常態下，商業銀行的快速擴張階段已然過去，銀行利潤增幅下降，同業之間競爭壓力增大，商業銀行的不良貸款持續增加，風險管控難度加大；二是供給側改革中，未來要大力發展高端制造業、現代服務業和民營中小企業，這些企業具有高知識、高技術、高風險、輕資產、缺乏抵押物等特點，這與傳統銀行主導的金融體系不匹配，對銀行的風險管控體系提出挑戰。
三、商業銀行應做供給側改革的先行者
（一）建立健全商業銀行機制，持續提高競爭力
一是以供給側改革為契機，提升綜合金融能力。不同的企業、項目對資金的需求不同，應針對不同客戶的特點實現資金供給與資金需求的有效對接，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變；二是在去庫存進程中，積極調整個人信貸資源配置的格局，支持居民合理購房消費，加大對個人信貸類消費支持。創新個人信貸業務渠道，為個人融資和消費貸款提供便捷性、自助化、全流程服務，促進盤活存量與穩步增量并重格局；三是健全風險管理機制，通過優化風險管理組織架構、考核機制和報告制度，推進全面風險管理。
（二）大力發展金融創新
商業銀行應從六個方面加快創新，發展新的金融形態。一是加強普惠金融創新，如小微企業及“三農”金融產品與服務創新、擔保方式創新、審批流程創新、還款方式創新，便民支付方式創新等；二是加強財富管理創新，如銀行理財業務品種、模式、投向的創新，各類代銷業務的品種、同業合作模式、資金投向的創新，貴金屬業務創新等；三是加強科技金融創新，如科技型中小企業的專屬或特色信貸產品創新、審批流程創新、擔保方式創新、貸款定價方式創新及投貸聯動機制等；四是加強互聯網金融創新，如直銷銀行、電子商務平臺、投融資平臺、資金管理平臺及基于互聯網技術的各類網上銀行、手機銀行、遠程自助終端創新等；五是加強風險化解與不良資產處置創新，如不良信貸處置方式創新、不良資產轉讓方式創新、不良信貸資產證券化等；六是加強組織架構與機構建設創新，如業務治理體系變革、新設或引進各類事業部、新設特色分支行等。
（三）把控風險，加快不良資產處置進程
一是對“僵尸企業”和特困企業細化分類，不強退，不死退。綜合運用信貸、土地、產業等政策，分類精準處置。對公司治理良好、產品有市場、發展有前景但出現暫時性經營困難的企業，可通過再融資、期限調整、變更借款人等方式幫助渡過難關。對半停產、已停產、虧損嚴重、資不抵債的“僵尸企業”，有序推動重組整合或退出市場。對必須實施破產清算的，注意控制信貸退出的方式與節奏，制定清晰可行的退出計劃，防止處置不當引發新的風險；二是加快商業銀行不良資產處置進程，將不良資產證券化試點作為商業銀行不良貸款的全新出口，不良資產證券化的推進對于緩解資產質量壓力及預期將產生顯著的正面效應。
四、商業銀行應助力供給側改革
（一）加大對實體經濟的支持力度，降低企業融資成本
一是支持“新供給”發力，重塑中國經濟增長紅利。目前主要經濟體圍繞新一代互聯網、生物技術、新能源、高端制造等新興戰略產業開展了新一輪的增長競賽。這些新興產業的發展需要商業銀行的資金支持，商業銀行應對國家鼓勵進入的行業進一步加大信貸政策支持力度；二是支持現代服務業發展。中央經濟工作會指出，要堅持生產業與生活業并重，現代服務業與傳統服務業并舉，不斷實現服務業量的擴大和質的提高；三是降低實體經濟的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業發展，把發展小微企業業務提到戰略性業務高度。當前我國小微企業創造的最終產品和服務價值全全國GDP的近60%，納稅額占國家稅收總收入的50% 左右，已經成為擴大就業、推動“大眾創新，萬眾創業”，實現經濟結構轉型升級的重要載體。針對小微企業客戶“短、小、急、頻”特點，應下放審批權限，擴大基層網點的業務自主權，放寬業務自動化處理系統審批面，并簡化服務和審批流程，提高服務效能，降低服務費用和時間成本。同時商業銀行要大力發普惠金融，滿足小微、三農、個人等經濟主體在生產、創業、消費過程中的金融需求。
（二）發揮金融的市場導向作用，推進產業結構優化
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096
1 海南發展銀行的誕生與破產
1.1 海南發展銀行為解決海南房地產泡沫而誕生
1995年，海南發展銀行最初的成立，是海南政府為了降低海南房地產泡沫的破滅對經濟和社會造成的負面影，維持經濟的平穩健康運行而采取的措施。當時房地產泡沫和金融泡沫瀕臨破滅，很多公司出現了資金流轉不暢的局面，海南省政府想要在充分利用原有資源的基礎之上，解決經濟迅速發展帶來的各種問題，以海南省富南國際信托投資公司等五家信托公司為基礎的海南發展銀行就誕生了。
海南發展銀行產生之初就有很大的經濟負擔，不僅要履行一家銀行的職責，還要解決好自己內部的財務等諸多問題。因為組成海南發展銀行的五家信托公司的經營狀況總體來說很不好，除了富南國際信托公司還能夠自身經營外，其他四家信托公司早在幾年前就被取消了經營資格，入不敷出，還留下了大筆的負債，而這些負債自然也就背到了海南發展銀行的身上。但經過一年多的發展，海南發展銀行不僅解決了自身的高額負債，還在此基礎上實現了盈利。
1.2 海南發展銀行因政策性兼并破產
1997年，由于政策性原因，讓海南發展銀行陷入了更大的危機。這個對海南發展銀行的倒閉起到了決定性作用的政策，是讓多家已不能正常經營的信用社一同并入海南發展銀行。而導致這些信用社無法正常經營的罪魁禍首是房地產泡沫的破滅，大量不良貸款無法回收，大量存款到期卻無法償清等資金流轉不暢的問題，同時，擠兌事件頻發等問題也增加了社會的不穩定因素。經過討論，多方共同決定讓海南發展銀行去收拾這個爛攤子，海南發展銀行接管了這些信用社并全額償還了那些信用社的居民存款，平息了信用危機，但卻給自身造成了巨額空洞。因此不得不實行“限息經營”。這一政策引起了大量客戶的不滿，想要清空在海南發展銀行的賬戶，而這又導致了海南發展銀行設立取款限制，進而引發了更多的不信任。這種惡性循環加速了它的倒閉。
1998年6月份，海南發展銀行宣布破產。
2 商業銀行面臨的主要風險
從海南發展銀行最初發展勢頭大好，到后來的倒閉，不難看出，在銀行的運營過程中，存在著來自方方面面大量的風險。如果不關注這些風險，并對它們加以管理，控制在一個合理安全的范圍之內，一家銀行就難以健康穩定地發展，甚至面臨破產倒閉的危機。
商業銀行的風險主要可以分為信用風險、市場風險、流動性風險、政策風險等多個不同方面。在海南發展銀行的經營發展過程中，能夠清晰地發現這些風險對海南發展銀行的影響。
2.1 信用風險
商業銀行等金融機構的主要業務是吸收存款、發放貸款，對銀行來說就面臨著客戶違約的信用風險。在海南發展銀行的事例中我們也能看到信用風險的存在，比如說海南發展銀行兼并的20多家信用社就是因為沒有對信用風險進行適當的控制，很多貸款變成了不良貸款，無法收回，最終導致自身無法正常運營。
2.2 市場風險
市場風險指的是整個金融市場中的不穩定因素，主要包括利率風險和匯率風險，對金融機構來說是無法掌控，只能預備防范的外部風險。在海南發展銀行的事例中，海南發展銀行基于自身情況實施“限息經營”政策之后，引發客戶的不滿，大量投機者選擇清空原有賬戶，轉向其他利率更高的銀行，這一舉動引起了更多個人儲戶的不安，導致了惡性循環的開始。整個金融市場較高利率的存在，對海南發展銀行來說就屬于其所面臨的市場風險。
2.3 流動性風險
銀行作為經營貨幣的特殊中介機構，對其自身的資金流動性要求較高。流動性風險指的是銀行自身庫存的、或者說可以隨時利用的、具有流動性的資金不足，不足以滿足客戶取錢的需求，進而引發的一系列后果。在海南發展銀行的事例中，多次出現了流動性風險引起的問題。海南發展銀行在兼并了28家自身難以運營支撐的信用社之后，為了避免激化社會矛盾，用自己的資金去償還居民存款，以此平息了信用危機。同時造成了自身資產的巨額空洞，顯現出巨大的流動性風險，自身的資金不足以支撐正常利率的存款償還壓力，資金鏈無法正常運轉，自然就難以穩定存在。
2.4 政策風險
政策風險指的是國家的政策可能對銀行的發展有一定程度上的影響。在我國的政策下，很多銀行都屬于國有銀行，而不是單純的金融機構，在自身運營發展的過程中，很大程度上受到政策的影響。在海南發展銀行的事例中，政策風險是海南發展銀行由盛轉衰的重要轉折點。在海南發展銀行好不容易擺脫困境，從巨額負債中脫身，有良好發展勢頭的時候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且從此一蹶不振。由此可見，政策風險對大多數銀行來說可能不如信用風險、市場風險、流動性風險那樣普遍，雖然它常常只在特殊情況下才會出現，但它一旦出現就會有明顯的效果，可以說帶有“一擊致命”的特點。
3 結束語
不僅對于海南發展銀行，各個商業銀行在運營中，都會面臨這些風險，它們不但威脅到銀行自身的發展，對整個經濟社會也有不可忽視的影響。因此如何對商業銀行面臨的風險進行有效合理的管理是至關重要的問題。只有樹立科學的風險管理理念，完善的風險管理體系，才能確保經濟的平穩運行。
參考文獻
Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.
Key Words：emerging industries，commercial bank
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0065-03
一、引言
隨著綜合國力的不斷提升，我國面臨著如何從一個“總量”大國轉變為世界強國的問題。國務院頒布的《關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》（下稱《決定》），將戰略性新興產業定義為“是以重大技術突破和重大發展需求為基礎，對經濟社會全局和長遠發展具有重大引領帶動作用，知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業”，又重點強調了七個領域，分別是：節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車。《決定》表明了政府發展國家高新技術導向型企業、改變現有產業布局的決心。中國是“世界工廠”，但高精密設備、產品生產的核心技術大多仍為海外企業所掌握，造成中國制造業依賴于海外的技術支持。為改善這種狀況，中國企業勢必要加強科技創新能力。回顧歐美國家的發展史，不難看出，他們都依托了不同領域的工業革命：英國與第一次工業革命，西方國家與第二次工業革命，美國與第三次工業革命。另外《決定》指出，政府規劃到2015年戰略性新興產業增加值占國內生產總值的比重力爭達到8%左右，到2020年這一比重力爭達到15%左右，為現有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數的增長率計入其內，將會是現有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。
戰略性新興產業發展與金融業支持密不可分。商業銀行可以借助國家支持新興產業的契機，通過為新的技術型企業發放貸款來優化自身貸款結構。例如，建銀國際正在從行業研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對新興產業的投入力度，力爭孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級企業；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業特色支行，同時，北京銀行將在未來3年內向北京市科委支持的符合戰略性新興產業發展方向的優質企業和重點項目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫藥企業提供50億元專項授信額度。這些都表明，發展戰略性新興產業，商業銀行面臨重大機遇。
二、發展戰略性新興產業為商業銀行帶來的機遇
（一）為銀行提供了調整信貸結構的契機
為了支持戰略性新興產業的發展，政府將會出臺一系列鼓勵、支持相關企業發展的法規和措施，例如國家財政補貼、稅費減免等，并加強對新技術、專利以及企業運營過程中的監管，同時完善戰略性新興產業發展的配套設施。這些舉措提高了對新興產業投資的安全性，使得戰略性新興產業前景可觀，并在一定程度上分擔了商業銀行為其貸款的風險，提高了涉及新興產業的企業的評價級別。如江蘇省由地方財政出資設立基金，對科技貸款進行獎勵和風險補償。證券行業也加快了多層次資本市場體系建設，擴大對新興產業的直接融資，如創業板上市公司中，高新技術企業占比接近90%，主要面向新興產業的三板市場建設也在加速推進。這些都為商業銀行調整自身信貸結構，加大對高新技術產業的信貸投放奠定了基礎。
（二）增加了銀行改善中介、咨詢業務的動力
相比于國外商業銀行，我國商業銀行的劣勢之一就是過于依賴傳統業務，而占海外銀行業務40-50%的中介、咨詢業務在我國商業銀行得不到應有的重視。新興產業里中小型技術導向型企業會占相當大的份額，他們缺少大型企業的包括市場分析、資產分析、項目分析等在內的專業團隊，而商業銀行通過多年的發展，有著龐大的市場信息來源與財務分析能力，所以發展戰略性新興產業也正是商業銀行改變自身業務格局，發展中介、咨詢服務的機會。
（三）為銀行樹立新興產業支持者的形象提供機會
商業銀行作為第三產業，同樣具有履行社會責任的義務，通過貫徹國家政策，投資新興產業，支持那些知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業，從而為經濟服務，為我國的長遠利益服務，借此在全社會樹立好金融機構的良好形象。同時，商業銀行可以借助企業間的信息交流與輿論作用在產業群中樹立良好的形象，這樣就發展了潛在客戶。眾多有新專利、技術的中小型企業會因為某家銀行扶持新興產業發展的形象而前來合作，其中肯定會有將來能主導市場的潛力公司。
三、商業銀行面臨的挑戰
（一）風險控制
收益與風險所呈現的正比關系，要求商業銀行決策者要警惕可能存在的各種風險。又因為戰略性新興產業至少包含7大領域，每個領域都會產生有行業特性的風險。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產業角度、社會環境角度、商業銀行角度等的風險。
1. 新興產業角度。企業新產品研發時可能會面臨經費不足、中短期內沒有技術突破、高速的產品換代帶來的技術過時等問題；產品銷售時會出現價格異常波動、對市場預測失誤、匯率變動等問題；行業過度密集導致產能過剩與產品積壓等問題。這些問題的出現會直接導致企業資源錯置和產品市場核心競爭力下降，競爭力下降將致使市場萎縮，并逐步導致企業破產。
2. 社會環境角度。政策變動方面有政府優惠措施調整、利率稅率的波動、新法規的制定、物價指數等不確定因素；有勞動成本上升、監管力度加大、內外部舉報等風險，另外能源企業還面臨來自環保NPO與NGO指責的風險。這些社會環境角度的風險會間接影響到企業的戰略決策，影響其利潤水平和形象，如忽視這些因素的變化對企業運營的影響，同樣會引致企業的生存危機。
3. 商業銀行角度。包括：信用風險，因為新興市場的高風險性，企業運營過程中會發生不可控制的突發事件，這很可能造成企業無法履行其金融債務，而商業銀行對新技術的了解不足、企業對金融的了解不足造成的信息不對稱更會加重信用風險；金融市場風險，商業銀行對企業的貸款、融資等會涉及到多種金融工具，因此會受到金融市場的影響，如對應新能源產業的碳金融工具會受利率、匯率、融資鏈、CDM價格及國際碳貨幣需求等因素左右；操作風險，來自于銀行內部不規范的業務操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會產生操作風險。
（二）產業分析能力不足
目前商業銀行缺乏對新興市場有足夠專業背景和能對新興市場發展方向做出合理預測的分析團隊。新興產業本身的發展就具有不確定性，對未來產品的設計趨勢、新技術的研發方向、科學理論的進展情況等，對企業來說都是重大的議題，因此以我國商業銀行現有的新興產業分析團隊來看，僅僅是依照產業熱度進行擬合性預測，而缺乏真正能獨立分析未來產業發展模式的能力。該能力的缺乏將會直接限制銀行投資的主觀能動性，可能造成真正的優勢企業得不到資金、單一行業投資過熱而產能過剩。健全商業銀行的中介、咨詢服務業務同樣需要專業的團隊，否則為企業提供無效的項目咨詢，或者作為中介為企業提供不合適的投資或供應、銷售渠道，都會損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰略性新興產業的決策。
（三）相關金融創新和工具欠缺
目前我國銀行業在戰略性新興產業領域有一些涉足，如2006年興業銀行在國內首推節能減排項目貸款“綠色信貸”，并開發了諸如 CDM項目財務顧問、碳交付保函、CDM項下融資服務等；工商銀行內蒙古分行重點支持新能源產業建設，通過對風電項目的貸款支持，提高了綠色信貸項目比重。然而目前銀行業對參與戰略性新興產業，仍缺乏金融避險產品，創新動力不足，相關的金融創新和服務仍然欠缺。這不僅加大了這些產業的融資成本，長期而言，將不利于國家戰略性產業發展，對銀行而言，也將減少獲取利潤的渠道。
四、商業銀行的應對之策
（一）加強金融創新
為新興產業貸款或融資時，商業銀行應當跟緊行業最新動向、順應市場的走向來使用合理的金融工具，并根據市場需要去創新、豐富金融工具。對于《決定》中提及的產權質押貸款，銀行需要依靠專業團隊去評估企業的知識產權價值，分析該知識產權被質押后可能剩余的市場價值。還可以以企業出口創匯或其他應收款額作為質押發放貸款，但要注意用來抵押的應收款額的多少，預防因為額度過大導致企業資金鏈的斷裂。要開辦企業專用賬戶，提供快捷的結算、貸款、理財、外匯管理業務，保證企業資金的流動速度與安全性。增加發放企業債券，提高債券的流動性以提升企業融資效率、發揮市場的價值發現功能、分散投資者的風險。商業銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團貸款或聯合投資等，更理性地服務于大型項目，同時分擔來自新興產業的風險。加強與證券公司、基金公司、國際投資銀行、私募基金的聯系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產業企業，在不違反保密協定的前提下為所投資的高新技術企業提供有效、及時的信息資源，以協助企業做合理的戰略調整。與專業租賃公司合作，通過為新建的中小型企業提供價格昂貴的生產設備。
（二）健全風險控制體系
首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應當構建有效的風險預警指標體系，建立包括風險控制、預防和危機處理在內的整套風險應對流程，優化各項業務流程、管理組織結構，提高員工業務熟練水平，以降低操作風險和上級指令的逐層失真。其次，針對不同的項目，信貸的投向和力度應該有所區別。當前對于風電、新能源汽車、航天航空等項目，由中央企業主導，對于生物醫藥、電子信息、太陽能光伏產業中的許多項目，由資金實力雄厚的民營企業唱主角，銀行應該積極抓住這些優質客戶，增加收入來源。相反，對于那些開展時期較短，前景和未來經營利潤都不明確的項目和產業，不應該急于提供信貸，而是先通過創新中間業務產品和服務的方式，幫助落實擔保、開展理財等。
（三）培養專業的項目分析團隊
這是商業銀行在支持新興產業的同時保證較高的投資回報率的前提。可以建立一個從原料供應商、新興產業企業到經銷商這一整條產業鏈的關系網絡，方便銀行自身中介業務的發展，例如為節能產業與新能源產業尋找CERs海外買家；廣泛收集行業信息并按客戶需求進行量化分析，提供對市場狀況、產品定位與需求情況等方面的項目咨詢服務。通過這些措施加大商業銀行中介、咨詢業務的比重。
（四）其他輔措施
運用平面、網絡、電視等媒體廣告、宣講會、公益活動等方式，宣傳銀行支持新興產業企業發展的具體措施，提高公眾對新興產業的認知程度，塑造銀行支持戰略性新興產業發展的形象。
參考文獻：
[1]郭鵬飛.中國新興產業“十年十倍”成長空間[N]，華夏時報，2010-10-30。
[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺服務雙管齊下 銀行爭搶新興產業[N].每日經濟新聞，2010-11-12。
自從2001年加入了WTO，我們銀行業的發展面臨著巨大挑戰以及一系列的瓶頸制約，主要表現在：1、銀行管理體制嚴重束縛了銀行自身的發展。可以說，銀行業的體制改革遠遠落后于國民經濟的發展，銀行內部產權結構也存在諸多不盡合理之處，同時，銀行管理體制的落后、僵化，也進一步導致了資產效益低，盈利能力差。2、當前銀行業務主要還是屬于“分離型”，產品業務線比較狹窄，而且互不成體系。隨著社會經濟的快速發展，非銀行金融資產呈現出高越增長的態勢，顯然，此類業務的收益要明顯高于傳統業務比如儲蓄、投資、匯款之類的結算收益。正是基于此種原因，許多銀行業開始嘗試辦理以代收代付為核心的中間業務。然而由于國內銀行的無序競爭狀態，以及相關政策的原因，使得來自這類業務的收益也非常有限，而對于一些收益較高的業務如保險業務、個人金融業務和理財咨詢服務等，要么開展不是很順利，要么開展進度和規模都很有限，效果、收益不是很理想。
二、我國銀行業發展的必然趨勢
1.全能化
隨著WTO五年緩沖期的結束，一旦市場開放，大量外資、通訊、銀行、醫療、保險等等公司都會陸續進入中國。目前，銀行業的主要競爭來自國內外的金融業與非金融業的競爭，而非之前的國內同行業的競爭。就國際金融競爭而言，其主要表現為跨國銀行的競爭，尤其是對全球金融市場的爭奪，應對之一就是組建大型的全能化銀行集團。相較西方發達國家全能銀行，我國商業銀行在金融市場上根本無力與其競爭，即使是國內金融市場上外資銀行所帶來的沖擊和壓力難以與之抗衡。究其原因，主要是我國商業銀行的業務范圍比較狹窄，無法形成規模效益，難以組建大型的全能化銀行集團，這些因素都對我國商業銀行的盈利能力以及競爭力造成很大的影響。從表面上看，銀行、信托、證券以及保險等金融服務的服務對象和服務方式各不相同，但實際上，從它們在吸收資金時的契約簽訂、當條件符合時資金的歸還情況來看，并沒有實質性的不同。因此，我國商業銀行在面對即將開放的金融市場的情況下，對業務進行經營戰略調整，使其積極穩妥地向全能銀行轉變是必要的。
第一，全能銀行能降低我國銀行業的金融風險。長期以來，我國國有商業銀行資產負債結構一直相對單一，因此造成了硬債務與軟債權同時存在的嚴重局面，相較西方發達國家的全能銀行，國有商業銀行除了財務狀況差，盈利能力與其資金實力不相稱外，還一直處于高風險的運行狀態之中，凡此種種，都極大的影響了其抵御風險的能力。而全能銀行的業務范圍廣，形式多樣，有著內在的穩定性，如果利用內部補償機制來使銀行的利潤收入得到穩定，那么擴大業務領域就不啻為改善國有商業銀行財務狀況的一條行之有效的途徑。所以，在國內發展全能銀行對改善商業銀行尤其是國有商業銀行的財務狀況以及降低其金融風險有著積極的重要的現實意義。
第二，資本市場的發展需要全能銀行。改革開放以來，尤其是近年，隨著我國資本市場迅猛的發展，商業銀行的生存與發展也受到了其極大的影響。其具體影響在于：首先是投資的渠道多元化，由此導致儲蓄存款向資本市場的分流；其次，企業的融資渠道多元化以及對資本市場直接融資的依賴性，導致銀行資產結構不對稱，對現有的銀行資產業務規模造成了強勁的沖擊；再者，對商業銀行的獲利空間造成影響，使其獲利空間日漸縮小，增加了商業銀行的金融風險。在資本市場的強勁沖擊下，向全能銀行發展，是我國商業銀行調整發展的方向。
2.信息化、網絡化
與西方發達國家的銀行信息化發展相比，我國銀行信息化建設起步晚，在銀行信息化方面與發達國家也存在許多大大小小的差距。但是，在人民銀行的領導下，經過差不多20年的建設，在各種類型的商業銀行（包括四大國有商業銀行）的共同努力下，我國銀行在信息化戰略上成績顯著，商業銀行的現代化改造基本得以實現，完成了數據大集中，這標志著信息化創新的開始。
與之同時，銀行業的相關部門在技術創新的基礎上對組織結構調整加強了力度，對業務風險以及技術風險加強了管理，使內部的控制機制得到完善；除此之外，通過對客戶關系的管理的強化，使銀行信息化從之前的以業務為中心到現在以客戶為中心的轉變得以實現；將信息技術對傳統業務過程進行集成、優化進行創造性的運用，實現了信息的共享、資源的整合以及資源的綜合利用，將銀行的各項作用集中起來，進行優勢互補，將資源統一進行調配，為銀行的客戶開發、職能管理、綜合理財、客戶服務、風險防范等建立了堅實的基礎。
三、我國銀行業發展的戰略選擇
發展全能銀行，在我國商業銀行中勢在必行，其在戰略上的選擇主要有：
1.在現行的法律框架內拓展銀行業務。第一，我國現行的商業銀行法目前并沒有限制我國銀行在境外經營的業務范圍，因此，中資銀行境外分支機構可以發展全能銀行業務，比如說從事投資銀行業務、保險業務、向非銀行金融機構和企業投資等。第二，現行商業銀行法并不禁止我國商業銀行從事部分投資銀行業務以及部分保險業務。因此，商業銀行應該把握這個機會將業務（比如說金融債券，發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券，保險業務等）開展好，使銀行資產結構得以改善、增大收益，增強抵抗風險的能力。第三，我國現行商業銀行法允許我國商業銀行參與從事金融創新以及與資本有關的中間業務，因此商業銀行可以從事與資本市場有關的一些業務（比如說，項目融資、資金結算與清算、客戶理財、基金資產管理、企業評級以及項目評估等）。積極創造條件，
2.全能銀行進行試點，為銀行業務全能化創造有利條件并為之做好充分的準備。自加入WTO后，我國分離型銀行制度因國家間開放銀行、證券、保險市場以及西方發達國家的全能銀行制度的影響，不可避免受到了強烈的沖擊。因而在全面開放金融市場前，我國金融業必須要做好與國際金融接軌的準備。比如說，確立某家在外推行全能銀行業務較成功的商業銀行為試點，準許其全面推行全能銀行業務，一方面允許其在境內外并購投資銀行、證券機構等，形成較完整的機構網絡體系，以利于開辦全能銀行業務另一方面要求其根據業務發展特點建立完善的內部控制體系，探索全能銀行的內控機制。同時，中國人民銀行按審慎原則對其進行嚴格監管，積累全能銀行的監管經驗，在試點階段，可實行商業銀行業務、證券業務分立帳目，并分別由中國人民銀行和證券監督委員會進行監管;在監管機構監管能力提高、相互協調配合加強、整個系統風險控制日趨完善的前提下，逐漸向統一監管過渡。隨著我國實施全能銀行基本條件的逐步成熟，在試點成功的基礎上，我國商業銀行將全面實現全能化經營。
3.重視發展網上金融服務以及加強技術風險防范。網絡銀行不僅是互聯網在銀行業務上的重要應用，而且還是銀行業自身業務在互聯網上的延伸，同時也是當今金融創新領域的重要內容。網絡銀行發展到今天，極大地便利了人們的消費需求，發展前景極為可觀。正是網絡銀行的這種快速便捷金融服務，銀行與銀行之間展開了激烈的競爭。我們同樣也要看到，網絡銀行將銀行的業務系統暴露在互聯網面前，這種新的技術風險和金融風險的挑戰是極其嚴峻的。與此同時，互聯網上層出不窮的安全威脅手段不斷涌現，到目前為止還沒有哪個國家能夠使用有效的、事前的技術手段防范病毒、黑客、等金融作案事件的發生。網上銀行的安全性已經成為一個重要課題。如何加強技術風險防范，如何進一步加強銀行業的金融安全性，將成為今后銀行業發展必須面臨和解決的核心議題。
參考文獻：
整體實力快速增長。近年來，得益于經濟上行周期和銀行業的整體繁榮，城商行迅速發展壯大。根據銀監會公布的數字，截至2013年三季度末，全國城商行總資產達13.96萬億元，占銀行業比重從2005年年末的5.1%上升到9.49%（圖1），是2007年年末的4.17倍；存貸款規模分別為2007年年末的3.65和3.61倍，分別高出同期全國銀行業平均增速4.34和5.86個百分點（圖2）。資產質量顯著改善，資本充足率較2007年提高1.81個百分點，不良貸款率由2007年年末的3.04%下降到0.87%，低于全國銀行業平均水平0.59個百分點（表1）。
地域發展關聯度高，梯隊明顯。目前，全國共有145家城商行，其中千億元規模以上29家，已上市3家。總體上看，城商行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城商行發展差異的主要因素。全國范圍看，經營績效好的城商行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模5000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在70億元以上；資產規模在2000億元至5000億元的共9家，盈利規模在25億元至45億元之間；資產規模在1000億元至2000億元的共17家，盈利規模在10億元至25億元之間；資產規模在1000億元以下的共116家。資產規模最大的十家城商行總資產占比40.82%，凈利潤占比37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
推進跨區域布局和整合重組。自2006年開始，城商行積極實施對外擴展戰略，采取收購或入股等方式不斷探索跨區經營的道路，跨省設立異地分支機構，參股異地城商行或農信社，實現地域突破，聯合重組也取得了實質性進展。與此同時，為提升知名度，打造自身特色品牌，多家城商行相繼更名，引進戰略投資者，在經營決策、風險管理和金融理財等領域吸收先進經驗，經營管理水平得到快速提高。在整合與合作方面，出現了聯合重組、入股改造、合作聯盟等三種模式，三種模式的具體路徑和典型代表見表2。
城商行發展轉型的緊迫性和必要性
內外部環境深刻變化。第一，在放開利率管制和存款保險制度推出后，中小機構將失去存貸款利率管制提供的實質保護，加大了城商行對利率風險、流動性風險的管控難度。第二，資本約束日趨嚴格，金融脫媒、互聯網金融快速發展等外部環境的變化，將迫使銀行轉向尋求高收益的資產配置，這對其戰略定位、產品創新、研發及定價能力提出了新的挑戰。第三，隨著業務創新和跨業、跨界業務的增多，表內與表外間，銀行與信托、證券等不同行業之間，正規金融體系與民間融資之間的關聯度提高，業務復雜程度上升，金融風險的隱蔽性、傳染性增強，銀行業風險特征正在發生深刻變化。
發展擴張與風險管理能力的矛盾不斷深化。與近年來國內經濟快速發展，調控導向、投資政策相對寬松的宏觀經濟背景相映襯，城商行實現了業務規模和服務網絡的迅速擴張，但同時仍沿襲了“重速度輕質量、重結果輕過程”的慣性思維。部分城商行還沒有形成具有自身優勢和特點的良好經營模式，風險管理機制未能形成。大多數城商行未能真正使用國有、股份制銀行已廣泛運用的計量風險和成本的管理工具，如資金轉移定價、經濟資本管理、經濟增加值考核、風險管理模型等。一些銀行的經營模式不具有可復制性和持續性，靠壘大戶、大業務、異地業務、保證金存款、大量簽發承兌匯票等手段，拉動業務規模迅速膨脹。這些新老問題使城商行全面風險管理能力面臨更大挑戰，增加了發展轉型難度。
市場競爭持續加劇。客觀來說，近年來城商行的發展前有國有銀行和股份制銀行的堵截，后有銀行化改革中農信社的“追兵”，處境并不樂觀。目前，國有、股份制銀行向下尋找客戶資源的傾向明顯，大舉滲透或爭奪中小銀行市場，如近5年，山東省有7家城商行在當地的存貸款市場份額基本逐年下降。與此同時，互聯網金融、創投私募、小貸典當、第三方支付也擠占了銀行的傳統市場，央行數據顯示，2012年人民幣貸款只占同期社會融資規模的52.1%，同比下降6.1個百分點。
缺乏有效的戰略定位與規劃。城商行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城商行市場定位不清，在目標市場、目標客戶群體、服務方式上缺乏清晰的規劃，對自身優劣勢認識不清，以致走上了同質化競爭的路子。一些行仍以追求規模、速度、排名作為戰略目標，熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。同時，相比大中型銀行，城商行信息渠道閉塞，政策解讀能力弱，趨勢判斷水平較差，無論是對外部環境的變化還是對自身能力的判斷均存在偏差，難以主動放棄當前模式，在加快轉型方面存在等待觀望情緒以及路徑依賴心理等。
城商行發展轉型的優劣勢分析
城商行與其他類別銀行機構相比，有其固有的優勢與劣勢。
優勢分析
地緣性優勢。城商行往往被地方政府和市民視為“自己的銀行”，與地方政府、中小企業、社區和居民關系更為密切，在處理風險和其他問題上更容易獲取政府的支持。
經營機制優勢。城商行專注于所在地區中小企業和社區居民客戶，集中有限的資源，深化產品線的寬度和深度，相比大銀行具有更強的經營靈活、信息傳遞快捷、決策鏈短等優勢，有內生的產品設計能力，能更好地滿足客戶群的需要，建立長期穩定的業務關系。
信息獲取優勢。貸款風險主要源于銀行掌握的信息之間的不對稱。城商行在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對本地市場比較熟悉，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握更詳盡準確，能夠較好地掌握客戶經營狀況的“硬信息”和信譽方面的“軟信息”，從而在一定程度上消除信息不對稱問題。
差距與劣勢分析
公司治理機制不盡完善。第一，部分城商行股東的所有者意識不強，對銀行的戰略規劃、經營管理、風險防控、制度機制等關心不夠。第二，部分機構董事會、監事會、高管層職責邊界仍不清晰，有的董事會在經營管理上越位、風險管理上缺位，監事會、高管層在風險監督、風險防控上缺位的現象仍然比較普遍，合理分工、有序協助、科學制衡的機制還未形成。第三，城商行股權設置狀況造成了很多地方政府事實上擁有高管人員任命的控制權，董事長、行長多由地方政府提出主導意見，管理體制受外部干預較多。
管理和創新能力相對不足。與國有銀行和股份制銀行等其他類別機構相比，城商行偏重于存貸款、結算、等傳統業務，處于競爭的中低端層面，產品上同質化、服務上趨同化的現象突出。截至2013年三季度末，城商行中間業務收入占比9.13%，低于全國平均水平7.28個百分點，分別低于國有銀行和股份制銀行12.93和13.01個百分點。此外，城商行在資金運用和信貸管理能力方面相對較弱，2013年三季度末，城商行的存貸比為61.25%，分別低于國有商業銀行、股份制銀行和農村中小金融機構3.62、8.13和4.69個百分點。
經營慣性與政策制約的“雙重約束”。從2006年開始，監管部門逐步放松了對城商行跨區域經營的政策限制，取消了對城商行設立分支機構的資金和數量限制。一些大型城商行的分支機構開始在國內重要城市扎根。到2010年，全國147家城商行中的半數以上都在異地設立了數量不等的分支機構，城商行的資產規模僅在2010年就增長了近四成。2011年之后，監管部門提高了城商行跨區域擴張的準入門檻，僅允許在轄內和周邊經濟緊密區申請設立分支機構，原則上不允許分支機構的跨省區設立，使得城商行未來的發展轉型不僅需要面臨政策的巨大反差，還需要及時調整長期以來形成的規模情結和經營慣性。
推進城商行發展轉型的對策建議
科學戰略定位的欠缺已成為制約城商行未來發展的巨大障礙。筆者認為，城商行的發展應保持合理的梯隊，對于北京銀行、上海銀行這樣的排頭兵和領軍機構，可以做大做強，發展為全國性銀行；對于中型銀行，應著力將觸角伸向周邊地區，發展為區域性銀行；而對于大多數規模較小的城商行來說，仍應該堅守服務本地經濟的定位，特別是服務于中小企業，轉向社區金融，爭取“做精做細”。在明確各自定位的基礎上，須注重四個方面的轉向：
轉型趨向，轉向特色精品銀行。堅持服務地方經濟、中小企業、城鎮居民的市場定位，是過去城商行取得成績的主要原因，也是未來城商行轉型和長遠可持續發展的基石。尤其是在當前城商行異地分支機構設立政策收緊，以及與國有大型銀行及股份制銀行競爭自身實力限制等的現實背景下，決定城商行在今后轉型發展上“向外難出，向上難攀”。因此，城商行只能向內挖掘自身潛力，強化內部公司治理與經營管理，提高經營質效；向下延伸服務觸角，強化小微企業金融服務，做優質銀行、精品銀行、特色銀行。為此，城商行應牢牢把握當前戰略機遇，立足戰略定位，引導轉型發展，徹底轉變過去粗放經營、規模增長的發展模式，扭轉過去同質競爭“不遺余力”、發展小微金融“縮手縮腳”的發展理念和路徑依賴，在堅持城商行轉型發展“挖內、為小、做優”的總體戰略定位基礎上，突出“特色經營”和“錯位競爭”，根據自身資本實力、管理能力、業務特點和人力資源狀況，明晰目標市場、核心客戶、行業投向和發展目標，鞏固現有優勢、開發獨有優勢、尋找潛在優勢，避免簡單模仿下的“雷同”轉型。
治理趨向，轉向實質有效性。良好的公司治理是城商行轉型風險防范和可持續發展的根本與前提。當前，不同地區城商行公司發展歷史和股權結構、治理結構、與地方政府關系等現實情況各異，以及城商行利益相關者日益復雜的利益訴求沖突，這些都要求城商行不斷提高全面統籌、平衡利益相關者的能力。在治理結構選擇上應正視以上現實背景，堅持以有效性為宗旨，在遵循公司治理基本原則和確保機構高效、穩健運營的前提下，靈活選取具體的治理模式、運行機制和激勵約束機制，在此基礎上平穩過渡至“職責界面清晰、制衡協作有序、決策民主科學、運行規范高效、信息及時透明”的現代公司治理機制。同時，增強城商行公司治理的有效性，還應注重加強公司治理環境建設，進一步配強外部董事、監事等外部監督力量，有效發揮外部審計監督作用，獨立行使職責，及時預警和提示風險。改善外部治理環境方面，地方政府應逐步減少對城商行的直接行政干預，加大對城商行歷史包袱化解的幫扶力度，為城商行的發展提供好的外部環境。
一、國外商業銀行效率研究綜述
（一）早期商業銀行效率的相關研究
20世紀50年代中期，國外學者開始了對商業銀行效率的研究，并且發展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。
早期銀行效率研究的焦點主要集中于銀行業是否存在規模經濟以及規模經濟究竟在多大范圍內存在。Alhadeff(1954) 最早對銀行的效率問題進行了研究，針對1938-1950年間美國加州210家銀行的效率測算分析，提出銀行業存在遞增的產出規模效率和遞減的成本規模效率。20世紀70年代末至80年代，學術界對銀行效率的研究重點擴展到銀行是否存在范圍經濟。Kolari和James(1987)運用聚類分析法設計了“雙產品業務范圍經濟效率模型”，將美國約600家銀行按照各類業務占比情況分為農村類、城市類、批發業務類和零售業務類，之后進行范圍經濟假說檢驗，提出當經營的多種業務能夠實現信息共享時，各類銀行都具有降低成本的范圍經濟效率。20世紀90年代，學者們對銀行效率的研究轉向了分析銀行管理和內部資源配置上來，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規模和范圍影響之外的所有技術和配置效率，是關于整合技術、人力資源以及其他資產來生產給定的管理水平的測度。
（二）銀行效率分析方法的相關研究
基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數方法和非參數方法兩大類。參數方法可分為隨機前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運用SFA方法研究了土耳其商業銀行的效率，結果表明，土耳其商業銀行平均利潤效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤效率之間不存在顯著的相關性，較高的利潤效率并不一定需要較高的成本效率。非參數方法可分為數據包絡分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業作為效率評價的手段，研究了某商業銀行14家分行的經營效率，結果認為，DEA有利于判斷分支機構營業績效。Sathye(2003)運用DEA方法對印度銀行業的產出效率進行研究，發現印度銀行的平均效率優于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國有和外資銀行。
（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業銀行效率的相關研究
Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數評價了馬來西亞國家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產率有所提高，并且主要源于技術進步指數的貢獻，而非技術效率變動。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業銀行的績效為研究目標，通過運用Malmquist指數與DEA方法相結合分析了土耳其商業銀行的績效受技術效率和資源配置效率的影響程度。
總的來看，國外學者對銀行效率的研究已十分成熟，研究對象由最初只關注各國內銀行間的效率比較擴大到分支機構對單個銀行效率的影響，由發達國家的銀行擴展到發展中國家的銀行。研究內容也涉及了成本效率、技術效率、Malmquist指數等多個方面，其研究結論對于我國銀行效率研究以及銀行業調整具有一定的參考價值。
二、國內商業銀行效率研究綜述
在我國，1998年開始有學者使用數據包絡分析法研究我國商業銀行的效率問題。隨后，很多學者開始應用DEA方法對銀行技術效率，純技術效率及規模效率等進行深入研究。經過十余年的發展，我國學者對于商業銀行效率的研究雖然在方法和內容上仍然落后于國外的研究，但是也取得了許多重要的成果。
（一）采用DEA方法對商業銀行綜合技術效率的相關研究
薛峰、楊德禮(1998)最早應用DEA方法測度商業銀行的技術效率和規模效率，進而評價銀行經營與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測算我國四大國有商業銀行效率，發現國有商業銀行的技術效率和規模效率均呈現波動上升趨勢，認為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內部管理費用失控。魏煜和王麗(2000)運用DEA法分類測算了1997年我國12家商業銀行的技術效率、規模效率和規模報酬，認為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產購置、杜絕可貸資金的盲目增長、提高職工素質。劉漢濤(2004)應用DEA測度了2000-2002年間四大國有銀行和11家股份制商業銀行的經營效率，結果表明，規模無效是導致技術無效的主導因素，四大國有銀行規模報酬均遞減，越來越多的股份制銀行業進入規模報酬遞減階段。
（二）采用DEA方法對商業銀行成本效率、利潤效率、配置效率、X-效率的相關研究
遲國泰、楊德和吳珊珊(2006)應用DEA方法計算了中國商業銀行每年的成本效率、技術效率和配置效率，指出技術效率低是引起國內商業銀行成本無效率的主要原因，而股份制銀行與國有銀行在配置效率上并無顯著差異。楊大強和張愛武(2007)使用DEA方法從標準利潤效率和替代利潤效率兩個角度研究利潤效率，測算了我國14家商業銀行1996-2005年的成本效率和利潤效率，結果顯示，我國商業銀行存在較為顯著的成本效率和利潤效率。
（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業銀行效率的相關研究
陳剛(2002)運用DEA模型和Malmquist指數分析了我國1994-2000年12家商業銀行的追該效應和前沿面移動效應，指出銀行相對效率的提高可能是銀行間內部競爭壓力所致，此外，銀行業整體創新能力不足，逐步放寬管制改善外部環境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進模型測算了1997-2001年我國41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數對我國銀行業效率變化情況進行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國有商業銀行在擴大資產規模的同時提高其資源配置率。王付彪等(2006)運用DEA方法分析了我國14家商業銀行1998-2004年的技術效率及其分解值，發現我國商業銀行整體呈現遞增趨勢，之后又利用Malmquist指數測算了商業銀行的生產率改進狀況，認為我國商業銀行全要素生產率改進大部分源自于技術進步。
通過對國內銀行效率文獻的回顧，可以看出，關于我國商業銀行效率的研究已經取得了重要的研究成果，這為正確評價我國商業銀行效率水平，制定提升商業銀行效率的戰略方案，提供了十分有益的借鑒。
參考文獻：
[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).
[2]趙旭.國有商業銀行效率的實證分析[J].經濟科學,2000(6).
[3]魏煜,王麗.中國商業銀行效率研究:一種非參數的分析[J].金融研究,2000(3).
一、我國商業銀行發展的SWOT分析
（一）我國商業銀行發展的（S)優勢分析
1.資金規模雄厚，與國際大銀行相比差距已經大幅縮小。資本充足率全部達標，資產質量大幅改善，盈利能力、抗風險能力、流動性管理水平均有較大提升。2.由于先天的本土因素，我國商業銀行擁有明顯的經營優勢、客戶資源優勢。本土文化優勢既可以對內進行企業文化建設形成凝聚力和服務品牌，也有利于更好的溝通、了解、滿足客戶的需求。3．歷經一系列體制、機制的改革和與國內外資銀行的競爭，我國商業銀行的競爭意識和競爭能力都得以大幅提高。商業銀行資產結構與資產質量均有明顯改善，風險抵補能力進一步提高。主要的盈利因素在于主營業務的較快增長、中間業務的創新發展、營業成本的有效降低以及風險管理水平的不斷提升。
（二）我國商業銀行發展的（W）劣勢分析
1.盈利模式單一，對利息收入依賴性強，凸現業務結構失衡、拓展乏力等問題，國際化實力和經驗不夠，仍然是以內向型為主。產品服務創新能力不足，在利率市場化漸行漸遠的情況下，蘊含了極大的潛在市場風險，國內大多數商業銀行盈利模式過分依賴利差收入的特點十分明顯。2.人力資源管理機制落后，導致一方面人員多、成本高、效率低，另一方面缺乏有效的管理和高端管理人才，現有人才流失嚴重，人力資源管理能力上，我國商業銀行依然與外資金融企業相距甚遠。3.IT技術應用滯后，對于IT技術給銀行業帶來的深刻變革和持久影響缺乏足夠的認識，隨著網絡經濟和經濟一體化趨勢進一步發展，數字化銀行開始嶄露頭角，銀行卡、網上銀行業務已經成為我國商業銀行在未來競爭中爭取主動的關鍵，如何融合傳統渠道的優勢和電子渠道快捷的優勢，構建IT渠道模式是我國商業銀行亟待解決的一個問題。4.缺乏科學、系統、明確的市場細分和市場定位機制。我國商業銀行在遠景目標、客戶定位、業務和區域市場拓展策略等戰略性問題上存在明顯的趨同化現象。對中小客戶資源的利用開發嚴重不足，嚴重依賴對公客戶，存在著大客戶流失的危險。
（三）我國商業銀行發展的機會（O）分析
1.政府支持。我國商業銀行享受國家調控政策，搶占擴大內需后的國內市場，占盡先機。中央政府近年來也加大了商業銀行改制上市的力度和步伐，從財政注資和體制改革兩方面為我國商業銀行的發展壯大奠定了基礎。2.中國金融市場只是處于初級階段，相對于經濟發展水平和市場需求還有相當大的成長空間，為銀行業務的創新、發展提供了樂觀的市場預期。
（四）我國商業銀行發展的威脅(T)分析
1.國內金融市場的全面開放，使得市場競爭的范圍日益廣泛，競爭程度日益激烈。商業銀行的許多高端客戶早已進入外資銀行的視野，外資銀行在加強經濟中心城市核心地位的同時，以此為根據地向周邊乃至全國輻射的趨勢漸趨明顯，這將給國內商業銀行帶來極大的沖擊。2.綜合化經營是當今國際銀行業的主流趨勢，國際先進銀行已經在綜合化經營上積累了豐富的運作經驗，與之相比，國內商業銀行長期處在國家嚴格的分業經營政策的約束和監管的環境之下，欠缺綜合化經營能力和銀行業務創新能力。3.相對于西方行之有效的信用檔案建設和信息共享體系，即我們常常所說的“黑名單”制度，我國的市場信用環境缺失，相關法規的配套顯然還不夠完善。
二、我國商業銀行發展對策研究
（一）以重視本土化發展和積極拓展海外業務共為目標
隨著國內銀行逐步走向世界，如何通過開拓海外業務已真正成為國際化和全球化的一流銀行，已經成為我國商業銀行關注的焦點和未來業務的發展重點。首先要選擇成熟的國際金融產品為平臺，逐步構建銀行業國際化經營的金融產品序列。另外，充分利用我國外匯儲備較為充裕，逐步開展項目融資、證券經紀、衍生金融證券、貨幣互換、國際并購咨詢等新興業務，加快國際化經營步伐，提高國際競爭力。目前國內商業銀行在強調業務與機構國際化的同時，必須看到國內這一龐大市場的重要意義。只有在國內這一尚未充分競爭的富饒土地上站穩腳跟，才能夠在未來的國際市場上取得一席之地。
（二）完善業務結構，實現綜合化經營
由于我國商業銀行自身的弱勢以及外部環境的機會，其經營模式應該定位于以傳統的核心業務經營為主，圍繞傳統業務拓展核心業務。不斷尋求產品創新、產品多樣化，對現有的產品整合和改進，推陳出新，開發新的金融產品，不管是基于發展戰略還是服務形式都要不斷進行變革，以吸引不同的客戶群體。努力打造競爭優勢。提高品牌的社會美譽度，集中精神做好品牌營銷，將銀行品牌價值與文化因素密切結合，提升品牌內涵，注重用產品豐富品牌，更要用品牌帶動產品。
（三）強化信息化建設，提高風險管理水平
