縣域銀行發展思路匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇縣域銀行發展思路范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、縣域經濟發展和金融運行的突出矛盾

㈠縣域經濟發展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據對瀘溪縣各企業廠礦及“三農”資金的需求調查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業企業需要信貸資金投入3個億，產業開發及“三農”發展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經濟的發展很不相適應。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經濟建設，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業銀行管理體制的改革，對縣域經濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴重失衡。到2008年9月，轄內工商銀行、農業銀行、建設銀行三家商業銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農業銀行、建設銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當地投入甚少。縣域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經濟建設僅靠農村信用社一家機構支撐。三是存、貸款增長速度遠遠低于經濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠遠低于經濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經濟發展需求。

㈡縣域金融生態環境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業銀行的信貸管理體制不適應地方經濟發展。近幾年來，商業銀行基層支行由于受機構改革的影響，他們的信貸審批權全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權，單位或企業申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環節多、時間長。據了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔保機制還不夠健全，中小企業及“三農”貸款抵押擔保難以到位，加上現在各商業銀行都實行了貸款責任追究制，使部分員工產生“俱貸”心理，他們不是以科學發展觀的態度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態度，對風險難以確定的中小企業或個體民營企業，以及“三農”對象不愿貿然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會信用環境欠佳影響了金融業的發展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設還處于起步階段，個別企業隱瞞于已不利的信息，產生與市場規劃相悖的逆向選擇，借企業破產、改制、轉制之機，逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。二是信用中介服務體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔保公司，但由于資金規模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業辦理擔保業務。

3.縣域經濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經濟主要由農業和中小企業構成，農業的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險較多。二是縣域經濟缺乏科學發展觀念，大部分企業生產的產品都是高能耗、高污染的產品。如：瀘溪縣生產規模較大的產品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產品都屬國家信貸限制支持的產品，政策性矛盾和結構性矛盾較為突出。三是部分企業資產負債率較高，內部財務制度不完善，管理欠規范，企業信譽、財務、業務狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業真實情況，出于本能的風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投入缺位。

㈢縣域企業發展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項目重復建設的現象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業，這不僅使縣域經濟結構得不到根本優化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學發展意識，信貸資金投入的環境也無法得到根本改善，金融支持縣域經濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經濟建設為中心，堅持科學發展觀，促進縣域經濟可持續發展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務、工商等相關部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協調，在項目審批、市場準入條件上進行嚴格的限制，一定程度上影響了縣域經濟的發展步伐，也使金融資產的風險聚集增多。

三、促進縣域經濟和金融和諧發展對策建議

㈠堅持科學發展觀，樹立經濟、金融和諧發展的觀念

要按照科學發展觀，更新金融支持地方經濟發展的觀念。要認識到縣域經濟的發展與縣域金融的發展是利益均衡關系，是共同發展的關系，而不僅僅是“支持被支持”的關系。兩者是相互依存、互相促進、互為發展。

㈡構建與縣域經濟發展相適應的金融服務體系

一是要改善縣域金融服務體系，增設村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司以及扶貧性金融組織，創新信貸品種和服務方式，提高縣域金融服務，實現縣域經濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯系，協調好政府及職能部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政、銀、企三家關系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務地方經濟發展就是壯大自我”的意識，轉變服務觀念，改進服務環境，提高服務質量和水平。要充分發揮好自身優勢，加強對市場需求的調查、預測，找準有優勢、有潛力的項目，并為這些項目發展創造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經濟建設的發展，構建和諧社會做出應有的貢獻。四是商業銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，制定區域性信貸政策，在提高效益和防范風險的前提下，適當給予基層行一定的信貸授權， 增強對地方經濟發展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發揮各職能部門作用，構建和諧金融生態環境

大力改善社會信用環境。一個具有良好的社會信用環境的地區，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創建信用縣、信用企業、信用鄉、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負其責，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業和個人，幫助金融部門維護債權，給金融業發展營造良好的發展環境。

㈣優化縣域經濟結構，推進經濟和金融協調發展

篇（2）

內蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬人口生活在農村牧區。大部分自然資源分布在旗縣。縣域興則全區興，縣域強則全區強，發展縣域經濟大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現有的經濟形勢下，農業銀行縣域資產業務的發展，不能完全適應發展的需要，加大對縣域實體經濟的支持力度，做大做強資產業務，對提升市場份額，穩定存款，增加中間業務收入具有非常重要的意義。

二、農業銀行發展縣域業務面臨的問題

一是存量客戶缺乏好項目的支持，貢獻度在減少，新增加客戶數量不明顯。二是同業競爭能力不強，有被邊緣化的態勢。作為增加金融服務需求的有效辦法，地方政府、內蒙古銀監局都鼓勵加大股份制銀行和外資銀行的引進力度，特別鼓勵在縣域和內蒙古東部地區設立分支機構。僅農村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業投放貸款80多億元。提升縣域支行同業競爭力是急需解決的問題。三是信貸風險識別存在難度。縣域實體企業尤其是中小企業財務制度不健全、提供報表數字不規范、抵押擔保不足，抗風險能力弱等問題普遍存在，加大了農行進行風險識別的難度。

另外，缺乏堅定的意志信念。在一定范圍內，個別基層行部對縣域實體經濟尤其是對中小微實體經濟的支持存在分歧大于共識、擔心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識別風險的前提小，把回避風險作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法。客觀存在的業務授權、流程優化、產品創新、渠道支撐、隊伍建設等方面，與同業先進水平存在差距。

三、農業銀行發展縣域業務的機遇

加快發展縣域業務，機遇難得，任務艱巨。總體講，內蒙古縣域客戶資源豐富，農業銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨厚的縣域業務發展優勢，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區上下人心思進、人心思上，干事創業氛圍很濃，對縣域業務關注度極高，已出臺了一系列激勵政策，為縣域業務的發展提供了可靠的組織保證和物質保證。同時農業銀行在長期的實踐中積累了較強的風險防范能力。只有在準確識別政策風險、經營風險、操作風險等的前提下，才能夠確保縣域業務健康發展。

四、加大對縣域實體經濟支持的主要措施

農業銀行在縣域支持實體經濟發展方面，要與自身領軍銀行的職能定位相適應，要“找準、做實、出亮點”，從縣域經濟崛起中挖掘機遇，從實體經濟壯大中搶抓機遇，要與客戶共同成長。要顯示國有大型銀行的大氣魄、大擔當、大作為精神。

（一）調整轉授權，部分下發對中小微企業的貸款審批權

擇優向二級分行轉授500萬元以下中小企業貸款審批權。促進資源富集，基礎管理好的縣域支行做強做大資產業務，拉動其他業務的快速發展。

（二）修改完善費用、績效工資、產品計價等管理辦法

在對實體經濟的信貸支持上，要求各二級分行對支行，支行對網點，二級分行對支行對團隊、支行和網店對員工，各個層級，各個環節的激勵機制。

（三）積極探索擴大抵押擔保的范圍

抵押物的總體要求是合法、足值、易變現和可轉讓。內蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據總行、銀監會、人民銀行和自治區政府有關意見及要求，同時學習同行的先進做法，要適應當前經濟發展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識產權、林權、農村土地承包經營權等多種形式的抵質押擔保貸款方式。要優化擔保方式，完善風險體系。要優選區內擔保能力強、管理規范、風險控制手段先進的信用擔保機構進行合作，共同負擔風險，積極解決縣域實體經濟貸款抵押擔保難的問題。

（四）解放思想更新觀念

與負債業務同步，在資產業務中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業務坐門待客的消極思想觀念。二級分行要給各支行下達挖掘同業客戶的目標任務。按照“優中選優”原則，重點支持三級核心客戶與優勢行業核心企業產業鏈上下游的配套型中小企業。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對中小企業自身發展特點和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實加大“間式貸”產品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業信貸業務實現“一次調查、一次審查、一次審批”。

（五）組建支持縣域非公經濟實體服務團隊，開展服務縣域經濟實體活動

對轄區企業進行摸查，列出名單，逐戶營銷，對沒有與我行有業務關系的客戶，要制定挖掘目標，逐戶開展上門營銷。各縣域支行要對縣域經濟效益良好的商品流通市場、縣域大型商場和連鎖經營超市要進行重點營銷。同時要緊盯當地特色產業、優質項目抓好營銷拓展，年內每旗縣支行要至少選擇2-3個實體經濟的中小微企業客戶進行信貸支持。

五、強化風險意識，確保縣域資產業務持續、健康發展

鼓勵和支持非公實體經濟的發展，對加強風險防范提出了更高的要求。科學的風險控制對加強貸款投放，鞏固和擴大縣域支行對公客戶基礎具有重要意義。

（一）要重視客戶的培育，提升經營層次，在部分二級分行成立中小微企業金融服務中心，將重點中小微企業納入二級分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營銷、維護及風險管理方案，增強企業抵抗信貸風險的能力，促進中小微企業的可持續發展。

篇（3）

《銀行家》：中國農業銀行目前確立了“以縣域市場為基礎，以建設最大零售銀行為目標”的市場定位，以及“做大做強縣域市場，充分發揮縣域商業性金融主渠道作用”的總體發展思路，作為地方分行如何將這一定位和自己的實際情況相結合？

刁欽義：縣域經濟是城鄉經濟的結合部、匯合點，是社會主義新農村建設的“主戰場”。可以說總行的這一市場定位正是基于對農業銀行在各地發展的實際做出的判斷。山東農行發展的實際情況也能從一個方面驗證出這一定位的科學性。

改革開放以來，山東省縣域經濟取得了快速的發展，涌現出一大批全國百強縣和經濟強縣，目前全省近90%的人口和79%的經濟總量在縣域，有22個縣進入了全國百強縣，其中14個縣財政收入超過10億元。在縣域經濟蓬勃發展和城鄉經濟不斷融合的過程中，衍生出巨大的商業金融需求，這為銀行業特別是縣域金融機構的業務拓展和發展壯大帶來了廣闊的發展空間。

從山東農行的發展歷程看，我們經營的主陣地始終在縣域，一直承擔著國家支農貸款發放等政策性業務。“十五”期間，山東農行累計發放涉農貸款1661億元，截至2005年末，涉農貸款余額達到665億元，占各項貸款總額的42%。即使在農業銀行積極拓展城市業務的進程中，也始終堅持把立足縣域經濟，作為全行謀求更快發展的基礎，縣域業務始終保持加快發展的趨勢。目前，山東農行61%的存款和58.6%的利潤來自于縣域，縣域已成為全行業務發展的重要基礎。

《銀行家》：根據上述對市場情況和自身業務發展的分析，目前山東分行的業務框架與模式的重點是什么？

刁欽義：山東省縣域經濟發展具有很大的不平衡性，山東有22個縣成為全國百強縣，也有省級貧困縣。因此，在縣域業務發展中，首先堅持“分類指導、區別對待”的原則，積極推行區域差別化發展戰略。對全國百強縣和省級經濟強縣支行實行突破發展，全方位介入縣域各類經濟主體的資產、負債和中間業務。根據縣域經濟特點和業務發展需要，積極創新管理機制，健全完善各項配套制度，增強縣域支行的經營活力，努力在全行營造助推縣域業務快速發展的大環境。

其次，完善信貸業務轉授權限管理。對于位于金融資源豐富、管理水平高、資產質量好的部分全國百強縣、全省經濟強縣的支行實行“穿透式”轉授權，適當擴大信貸審批權限。完善重點法人客戶直接營銷機制建設。按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，擴大直銷客戶范圍。對直銷的重點法人客戶，由直銷部門開展一站式調查，開一次貸審會，減少審查審批環節。對于超縣域支行權限的信貸業務，實行先縱后橫，由客戶部門上報有權審批行的客戶部門審議，省去中間環節。在縣域支行設立個貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個貸業務。對于優良客戶信貸業務，開辟綠色通道，實行特事特辦。對季節性特點明顯的農業產業化龍頭企業，給予特別授信，配置短期信貸規模，提高支持農業產業化龍頭企業發展的靈活性。優化信貸工作流程，進一步優化公文流轉方式，減少審核環節，提高信貸審批效率。

突顯服務優勢

《銀行家》：目前，金融支持新農村建設已成為各商業銀行競相提出的口號，但大型國有商業銀行從農村金融領域的退出卻是一個不爭的事實。您如何看待這一現象？您認為像山東農行這樣的省級分行，是否仍能夠利用自身的優勢，在新農村建設中發揮作用？

刁欽義：支持縣域經濟發展,農業銀行具有得天獨厚的優勢。在其他大商業銀行退出部分縣域市場后，農業銀行是惟一在每個縣市都設有分支機構的國有商業銀行，網點遍布城鄉，具有能適應不同客戶所需的產品服務體系。目前在山東省縣域中，農業銀行擁有網點機構1331個，在崗員工17112人，分別占全行網點和員工總數的72.8%和64.5%。此外，山東農行在縣域擁有廣泛的客戶基礎，支持培育了一大批縣域支柱產業、重點工業企業集團和農業產業化龍頭企業。在全省333家省級以上農業產業化龍頭企業中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長型中小企業客戶中，山東農行已與其中的720戶建立了信用關系。2005年，全省農行縣域支行實現利潤17.3億元，實現利潤超5000萬元的支行有8個。在縣域中，我們還擁有全國性網絡和系統性產品，打造了客戶和市場認同度很高的品牌形象。

我個人以為，農業銀行發展縣域業務可以大有作為。縣域經濟的蓬勃發展孕育了巨大的金融商機，縣域金融具有廣闊的發展前景和高度成長性、收益性，已成為我行利潤來源的重要渠道。社會主義新農村建設，促進了縣域經濟進入新一輪快速發展，對銀行信貸和金融服務提出了更新的挑戰和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務需求方式更加多樣化。進一步開拓縣域市場是農行拓展新業務增長點，實施可持續發展戰略的必由之路。

《銀行家》：縣域市場客戶規模小，比較效益低，山東農行如何在發展中防范風險？

刁欽義：信用風險、市場風險與操作風險，是當前商業銀行面臨的三大主要風險，但與信用風險和市場風險主要受外部因素影響不同，操作風險的大小主要取決于商業銀行內控管理水平。為此，山東農行不斷完善思想教育、制度建設和責任追究“三位一體”的操作風險管理體系，大力營造員工“不想、不能、不敢”違規違紀的良好氛圍，積極構建全行操作風險管理長效機制。

防范操作風險，必須首先從解決思想問題入手。要端正辦商業銀行的思想，進一步強化科學發展意識、合規經營意識和從嚴治行意識。

篇（4）

一、縣域金融理論研究

在縣域經濟和縣域金融這二者之間，到底是縣域經濟拉動縣域金融，還是縣域金融拉動縣域經濟？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領先型”兩種不同的金融發展模式，解釋了這個問題。

（一）需求追隨型金融發展：縣域經濟決定縣域金融

在經濟發展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機構進入費用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因為交易量小，每單位交易量所承擔的成本過高而不愿去利用金融機構和金融市場。由于缺乏需求，金融服務的供給也無從產生，金融機構和金融市場也就不存在。但隨著經濟的增長和專業化分工的深入，產品種類和數量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機構和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務也提出了相應更高的需求，這意味著金融機構和金融市場不斷發展，簡單的金融體系也就演變為復雜的金融體系。

所以說，縣域金融的發展離不開縣域經濟這個基礎，縣域經濟發展水平的高低決定著金融發展的總體水平，盡管二者在短期內可能出現不一致，但長期總會趨于均衡的。其次，縣域經濟發展的體制也決定著縣域金融發展的體制，因為當作為大環境的經濟體制因素發生改變，縣域金融運行的小環境勢必也要相應調整。再次，縣域經濟發展的規模、增長速度及結構也決定著縣域金融發展的規模、增長速度及結構。

（二）供給領先型金融發展：縣域金融拉動縣域經濟

供給領先型金融發展認為，金融發展不但可以先行于實體經濟部門對金融服務的需求，而且對于經濟增長有拉動作用。它能將滯留在傳統部門的資源轉移到能夠推動經濟快速增長的部門，促進資源配置效率提高。

1.縣域金融對儲蓄的影響

縣域經濟生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優勢，并且能夠提供流動性強、安全性高、收益穩定的金融工具，這無疑會刺激居民的儲蓄傾向。

2.縣域金融促進儲蓄向投資的轉化

縣域金融中介及金融市場的出現，極大地克服了阻礙儲蓄向投資有效轉化的因素。首先，它具有規模經濟效應。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進行監督，避免了廣大儲戶對投資實行直接監督而可能引發的高額交易費用，從而有效地降低了監督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動性風險管理能力大大降低了縣域儲蓄者的流動性資產持有量，使之可以將資金投向生產性投資而非可以隨時變現的資產，這樣就保證了縣域投資的連續性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產力

縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項目進行評估，將儲蓄有效地在借款者之間進行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費用，從而提高了縣域金融活動的深度和廣度，實現將資金配置到資本邊際生產力最高的項目中去。可見，縣域金融體系可以借助其自身優勢，充分發揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進縣域經濟增長。

二、縣域金融發展的模式選擇

甘肅69個縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農業、鄉鎮企業和農副產品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級國有商業銀行分支機構均無貸款權，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲蓄所”；農業發展銀行資金運用受到一定限制；農村信用社在縣域經濟中事實上成了主要的金融機構，但是農村信用社信貸資產質量較差、自身經營困難，包袱沉重，難以形成規模經營，而且農村信用社業務范圍主要以“三農”為主，難以有效支持縣域經濟發展。

對于甘肅這種以農業為主，經濟相對落后的地區，縣域經濟短期內很難帶動金融發展；相反，金融發展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經濟發展，這就陷入了所謂的“馬太效應”。以靖遠縣為例，全縣金融機構由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業網點全部收縮在城內，農行在農村的營業所及城內的儲蓄所撤銷了一半。網點的收縮削弱了縣域金融支持經濟發展的能力，導致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內無法大幅提高縣域經濟水平，并且伴隨著縣域金融發展倒退的情況下，必須采取“供給領先型”的發展模式，優先發展縣域金融，鼓勵銀行業積極進入縣域金融領域，開發金融產品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動甘肅地區經濟快速與可持續發展。

那么究竟怎樣建立一套有效機制來突破當前的縣域銀行業務發展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉變經營理念，創建新的農村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉變縣域金融業務經營理念，實現扶貧盈利兩不誤；其次，在當前國有大型銀行逐漸從農村撤并的現狀下，中小型銀行應該抓住機會，審時度勢，瞄準中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進駐縣域金融領域開展業務。國家也需要建立相關的激勵機制，鼓勵中小銀行進入縣域金融領域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵中小型銀行進入縣域金融領域，這些內容將會在以下章節得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統的信貸理念，創新了制度安排，并且形成了適合貧困經濟地區的“草根”金融文化，從而既實現了社會效益，又實現了經濟效益。

1.創建了突破傳統觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業出于對風險的控制，在貸款時一般采用抵押貸款制度或者擔保人制度，并且對象必須是優秀客戶或者大客戶等有經濟實力的個人或單位，而且將優勢行業，大城市作為其目標市場，這就形成了傳統的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認為窮人會比富人更講信用。因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環境中不能得到人們的承認，失去安身立命的基礎,因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關系,通過合理的制度設計，在孟加拉整個銀行業壞帳率達60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個企業的社會責任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產者無恒言”的傳統銀行經營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業性的有機結合

尤努斯創辦鄉村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財產價值也不能超過1英畝土地的價值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉村婦女這個社會地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農村婦女。但是，鄉村銀行并沒有因為從事扶貧事業而將自己定為慈善機構，它強調以商業化的手段達到扶貧的長期持續性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業的整體利率水平。這就形成了鄉村銀行的制度框架基礎，即商業性運行機制與扶貧性經營二者有機結合。沒有商業性運行,鄉村銀行不可能持續經營,達不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標；而沒有扶貧這一動機與經營理念,鄉村銀行就失去了它經營的根基與特色,就不會在銀行業風起云涌的發展改革中獨樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場化為導向的正向激勵和內生約束機制。

從銀行內部看，鄉村銀行的業務規模小、頻率高、較分散、情況復雜,銀行工作人員大多數時間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實行論功行賞制，大大激勵了銀行從業者的積極性。

對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實現對貸款的制約與監督,鄉村銀行采取內生性的約束機制。他們將經濟背景相同的人五人一分組，這五個人具有互助，互督，互保的功能。其中一個人不能按時還款，其他人有義務進行幫助，并且一個成員的違約將會影響其他成員的再次貸款。6個小組再組成一個“中心”,每個星期召開一次會議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題。“小組+中心+銀行工作人員”的監督約束機制,無疑是一種極具智慧的金融制度創新,將銀行純粹的外部監督變異為內生性的監督約束機制，極大地消除了道德風險,有效地降低了鄉村銀行的管理成本,充分調動了貸款人自我管理的積極性和創造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優勢

1.縣域金融市場為中小商業銀行發展提供了充分的發展空間。

第一，大型商業銀行撤離留下了一批優質的客戶資源。特別是大型商業銀行多年來的金融職能的發揮，增強了縣域經濟主體的信用意識，豐富了金融知識。

第二，農村金融機構發展也為中小商業銀行的進入打下了堅實的基礎。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入有所增加,特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發展做出了重大貢獻，

2.中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。

利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化意味著中小商業銀行與大型商業銀行處在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略,而發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資中比重的提高，則意味著傳統以存貸款業務為主的羸利模式必須轉向發展中間業務、個人金融業務為主,這在客觀上要求中小商業銀行必須將經營戰略向縣域轉移,將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。

3.中小商業銀行發展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業銀行的發展，2009年4月30日,銀監會對股份制商業銀行、城市商業銀行分支機構的市場準入政策進行調整并下發了《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》。根據《調整意見》，符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構,不再受數量指標控制；簡化審批程序，將省內分支機構審批權限下放給各省銀監局；鼓勵商業銀行優先到西部、東北等銀行機構較少地區、金融服務相對薄弱地區設立分支機構,并對符合監管導向的相關申請予以優先支持；銀監會不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求，由各股份制商業銀行、城市商業銀行根據業務發展和資本管理需要統籌調節、配置。這在很大程度上為中小商業銀行發展縣域業務提供了廣闊的空間。

三、結論及啟示

甘肅縣域金融發展緩慢的原因很多，但根本原因還是因為銀行將傳統的經營模式套在縣域金融這一特殊領域，致使壞賬率高企，資金運營低效，并且無法調動農民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領域的優勢也逐漸顯現，并且有可能在將來成為縣域金融發展的主導性力量。所以，在甘肅縣域金融發展的模式選擇上，應該采取“兩步走策略”。即，銀行業內部創新運營機制，轉變經營理念，結合我省實際情況，借鑒尤努斯模式成功經驗，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵措施，出臺相關政策，鼓勵中小銀行積極進入縣域金融市場，并且設立專門的指導與監督機構，引導中小銀行健康快速的發展農村銀行業務，最終將經濟利益與社會效益有機結合，為甘肅縣域金融發展帶來活力。

參考文獻：

[1]石全虎.《縣域金融支持縣域經濟發展的理論思考》[J].《經濟社會體制比較》,2009,(02):60-64.

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面臨嚴峻的市場考驗，地處湖南長沙市區的長沙開福農村合作銀行，以其獨特的經營策略和發展戰略，在金融機構云集的長沙金融市場上不僅站穩了腳跟，而且在激烈的市場競爭中歷練成為一家具有獨特競爭力的“明星銀行”。這家由農信社改制為農村合作銀行不足5年的地方銀行，究竟有著怎樣的發展秘訣？近日，記者走進這家湖南農信的明星機構，探尋一家小機構如何在城市大市場中縱橫捭闔的秘密。

“幸福——這就是我們開福農合行近幾年來發展的核心關鍵詞。”作為掌舵人的長沙開福農村合作銀行董事長李建文給出的答案，簡單而令人疑惑。“把開福農合行打造成一家開啟幸福的銀行，這種幸福包括給地方經濟帶來幸福、給客戶帶來幸福、給員工帶來幸福，實現這些目標，我們的銀行必然會在這些幸福的基礎上實現可持續發展，成為一家具有獨特發展能力的幸福銀行。這就是我們的戰略目標，也是我們一切具體經營策略和手段的基礎。”隨著李建文的闡釋和介紹，這家地方銀行改革發展的“幸福”軌跡也逐漸清晰。

“幸福”戰略：開啟幸福之源

“幸福，實質上是一種滿意度。‘讓幸福成為發展的指標’，是當下社會追尋可持續發展的一種戰略判定。具體到銀行而言，我認為，規模、利潤是幸福之本，文化、精神是幸福之源，客戶、穩定是幸福之基。”李建文這樣向記者解釋“幸福”理念與銀行經營的關聯，“‘開啟幸福的銀行’，從根源上解決了開福農合行‘為什么而存在’、‘為誰而發展’、‘如何長遠持續發展’等重大問題。”

李建文表示：“只要方向正確，路永遠都是對的。”科學合理的企業戰略，事關企業的生存和發展。為實現開福農合行資源結構優化、體制機制創新，引領可持續發展，打造百年老店，2009年以來，該行從自身定位、業務經營、網點建設、企業文化等多方面著力推進戰略建設，優化發展定位，規劃發展思路，謀劃發展路徑。

第一，著力“三個打造”，詮釋特色發展。按照區政府“開創濱江新區，建設幸福北城”的愿景思路，結合開福區的行業結構特點，開福農合行提出了“三個打造”的發展思路，即打造具有開福地方經濟特色的開福農合行，打造具有開福農合行特色的客戶資源體系，打造具有客戶專業特色的開福農合行專業支行體系，推行差異化競爭模式，以差異化創造價值，以差異化尋求突圍，由此開創“人無我有”甚至是“無人競爭”的獨特市場空間。

第二，做好“三員定位”，助推特色發展。服務定位由單一面向“三農”向立足“三農”充當“三員”轉變，即發揮地方優勢，加大對地方企業資金扶持力度，充當地方經濟發展的助推員；發揮銀行信息優勢，積極協助政府引進企業客戶到區內投資、注冊和發展，充當區域經濟發展的義務招商員；發揮銀行信貸優勢，積極支持區內繳稅企業發展，營造良好金融服務環境，充當地方經濟發展的義務協稅員。近四年，開福農合行累計為區里引進注冊企業150余家，僅2012年引進企業注冊資金就達14275萬元。

第三，實施“五大規劃”，引領特色發展。近年來，通過廣泛調研、召開座談、集中研究等方式，開福農合行先后推出了《2010—2012年三年發展規劃》、《案防新三年工作規劃》、《網點布局戰略規劃》、《企業文化建設戰略規劃》和《客戶培育戰略規劃》等“五大規劃”，提出戰略目標，提供具體思路，布局操作指南，增強發展特色。同時，在實施規劃的基礎上，每年推出一個行風主題，如從2009年的“學習年、制度年、管理年”，到2010年的“基礎年、執行年、營銷年”，到2011年的“合規文化建設年”，到2012年的“愛心、責任心構建年”，再到2013年的“幸福夢起航年”，層層深入，不斷豐富發展內涵，從而助推五大規劃的實施。

理念或許是虛無縹緲的，但成績卻是實實在在的。據了解，自推行“幸福”理念以來，開福農合行取得了一系列令人振奮的“幸福變化”。截至2013年6月末，存、貸款余額分別為59.95億元、38.7億元，分別是2009年同期存貸款余額的2倍和2.2倍；經營利潤達9697萬元，是2009年同期的2倍，人均利潤由2009年末的27萬元增加到2013年上半年的38.7萬元；不良占比1.76%，較2009年同期下降了6.46個百分點；近四年繳納各種稅收1.19億元，2012年繳稅總額是2009年的4倍，是省納稅信用A級單位？？一連串亮麗的數據，成為以“幸福”為核心的發展理念有效性的最好量化指標。

“幸福”策略：夯實幸福之基

打造“幸福銀行”的根本目標，就是要為客戶帶來幸福，因此客戶資源的挖掘、培育和維護，就成為打造“幸福銀行”的根基。李建文告訴記者，近年來開福農合行高度重視客戶資源的培育，把客戶發展戰略視為生存發展的基礎，視為贏得市場的保證。按照誠信為本、系統開發、循序漸進的原則，努力做到“五個匹配”：市場定位與區域經濟熱點相匹配，營銷對象與市場定位相匹配，客戶戰略與營銷對象相匹配，本行提品種類與營銷對象金融需求相匹配，業務流程與營銷對象行業特征相匹配。

為了在實際的經營管理中有效執行“五個匹配”的原則，給客戶帶來更好、更便捷的金融體驗，開福農合行采取了一系列的具體措施。而打造專業支行體系，就是這其中最核心的戰略舉措。近年來，為了更好地契合地方經濟發展的區域優勢，適應不同類型客戶差異性的金融需求，確保銀行提供的產品和服務能夠滿足不同群體的共同需求，開福農合行創造性地推行了專業支行體系——將地處不同區域的支行，按照所在區域的經濟、行業特色，對業務、產品、流程、營銷策略等進行重新整合，打造高度契合區域經濟、行業特色的專業支行，為本區域的專業化集群客戶提供專業化的集約式金融服務。

按照這樣的經營策略，開福農合行先將全區經濟按照區域經濟特色進行分析、分類，最終確定了18個具有鮮明行業特色的版塊。然后，以此為基礎，按照區域、服務功能等對支行進行專業化改造，最終形成9個支行的專業化服務體系。例如，開福農合行撈刀河支行就是一個專業服務于建筑企業的建筑類特色支行。該支行所在區域擁有2個特級、11個一級建安企業，是名副其實的“建筑之鄉”。為了充分發揮上述特色和優勢，撈刀河支行重點圍繞建安板塊開展特色化金融服務，將服務對象鎖定為支持建材、建筑項目和農民工，近四年來重點支持了國家特級建安企業2家、國家一級建安企業11家、二級三級建安企業3家，支持近100個項目經理從事建安行業。截至2013年6月末，全行在建筑業的貸款投放占全部貸款投放的26%。

在推行專業化服務策略的同時，為進一步擴大客戶資源基礎，開福農合行還適時制定了客戶培育戰略規劃，加強客戶的營銷和服務。按照客戶培育戰略規劃，開福農合行于2011年推出了“百千萬客戶工程”，即貸款方面要拓展“一百個戰略客戶、一千個黃金客戶、一萬個基礎客戶”。自2011年推行以來，目前已拓展戰略客戶42個、黃金客戶374個、基礎客戶3128個。

篇（6）

2008年，根據寶雞統籌城鄉發展的實際情況，確定了以鳳縣為全市統籌城鄉發展改革試點和樣板，制訂了《鳳縣統籌城鄉發展規劃》，打破城鄉空間界限、村組界限，統籌推進“四個集中”：人口向縣城集中、向工業園區集中、向城鎮集中、向中心村集中，制定了“一體兩翼五星百村”統籌城鄉發展思路：建成以鳳縣縣城為主體的政治、經濟、文化中心；以鳳州現代科技產業園區和留風關循環經濟示范園區為兩翼的副中心；以河口、黃牛鋪、平木、唐藏、三岔五個明星鎮為依托的產業基礎雄厚、生態環境優美的小城鎮；以100個自然村為支撐的主導產業突出、農民生活富裕、鄉風文明的集中居住社區。通過近年來的運行，統籌城鄉發展工作進展順利。

（二）縣域經濟實力壯大，農民收入大幅提高

寶雞縣域經濟不斷壯大，市級以上龍頭企業達到136戶，縣區工業園承載能力不斷增強，34戶企業成功入園，園區已成為引領縣域工業發展的引擎。農業特色產業基地規模不斷擴大，形成了畜為主導、果為特色、糧為基礎的發展格局。城鎮化步伐顯著加快，一批道路、水電等基礎設施工程陸續開工。2009年底農民人均純收入達到4186元，縣域經濟、非公經濟在全市經濟中的比重分別達到45.2%、47.6%。鳳翔、扶風縣躋身全國縣域經濟競爭力提升最快百強縣，鳳縣榮獲全國最美小城殊榮，岐山成為國家級蘋果項目示范縣，眉縣成為全國無公害獼猴桃科技示范縣，東嶺村躋身“中國經濟十強村”。

（三）“新農保”制度試點成功，城鄉養老制度無縫銜接

寶雞新型農村養老保險試點采用費用縣級統籌式、繳費和享受待遇捆綁式、基金儲蓄以政府補貼和個人繳費相結合的完全個人賬戶積累式等形式。該制度以個人繳費、集體補助、政府補貼為基礎，兼顧傳統的家庭養老、土地保障和社會救助方式，推行社會公共服務均等化，使農村和城市享有同等水平的社會公共服務。使農民真正享受到30年改革發展的成果。2010年4月《寶雞市城鎮居民社會養老保險試行辦法》的出臺，標志著寶雞市社會養老保險從制度層面上實現了無縫隙、全覆蓋，從根本上較好地解決了城鄉居民社會保障問題，使城鄉經濟社會一體化進程有了實質性的突破。

（四）統籌城鄉就業，城鄉就業體系逐步完善

按照“統籌城鄉”科學發展觀的要求，寶雞市政府提出了“統籌城鄉就業”的發展思路，積極推行“農村勞動力轉移培訓”、“下崗失業人員培訓”等。鼓勵外出經商務工人員、農民、下崗失業人員、殘疾人等主體，從事個體經營，創辦經濟實體。對創業所需土地可征用，可租用、可入股；對自行申貸創業成功的下崗失業人員，按最高不超過5萬元的貸款限額，由財政給予2年的貸款貼息；對有就業愿望、就業技能的下崗失業人員，由公務員牽線搭橋，幫助其在勞動密集型企業就業；企業吸納下崗失業人員、農民工超過50人和100人的，以最高不超過50萬元和100萬元的貸款限額，按銀行同期基準利率的50%，由市財政給予兩年的貼息；對自主創業的大中專學生，以個人身份參加社會保險的，由市財政給予社會保險補貼。

城鄉經濟社會一體化發展水平判別

（一）農業人口眾多，城市化進程滯后

城鄉融合是農村不斷被城市“同化”的過程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。寶雞是因寶成、隴海鐵路而興起的新型工業城市，城鄉并存，城鎮化水平低，城鎮規模偏小，城市化進程滯后，農業人口眾多，農民收入增長相對緩慢。2008年寶雞第一、二、三產業比重分別為11%、60.3%、28.7%，從數據看，經濟結構趨于合理，但一、二產業明顯落后于全國水平。且GDP、人均GDP、經濟增速在全國處于下游位置，就業結構變化與產業結構也不同步，超過50%的人口仍滯留農村。城市化進程的滯后客觀上阻礙了農村勞動力轉移和城鄉經濟良性循環。

（二）城鄉資源配置不均，現代農業發展緩慢

寶雞工業基礎雄厚，具有相當的規模和水平，但與沿海發達城市相比，縣域經濟實力依然不強，工業反哺農業能力較弱。農業基礎條件相對較好，資源較為豐富，但城鄉資源配置不均，雖然近年來在城鄉建設、產業布局、基礎設施、公共服務、社會管理等方面取得了一些成就，但仍然沒有達到公共資源在城鄉之間均衡配置和生產要素在城鄉之間自由流動。現代農業開發與綜合利用滯后，農業產業結構調整與產業升級不同步，農村經濟體制尚不完善，農業生產經營組織化程度低，農產品市場體系尚不健全，現代農業發展緩慢，統籌城鄉發展壓力較大。

（三）大量富余人員進入城市，農村發展缺乏后續新生力量

城市化發展，承載著城鄉騰飛的希望，也抽取了廣大農村的新生力量。改革開放后，大量農村人口涌入城市，實現了農村富余勞動力向城鎮轉移，促進了城市經濟的繁榮。但農業人口向城市的過量轉移，勢必造成農村勞動力下降，農業系統人才稀缺，尤其是缺乏高技術人才和掌握現代農業技術的新鮮血液。這不僅不利于農業的發展，也降低了土地這一人類最稀缺資源的利用效率。寶雞縣域人口占全市80％左右，而經濟總量僅占全市的50%多，農民人均純收入雖然高于全省平均水平，但與全國平均水平還存在一定差距，仍有40多萬的貧困人口，統籌城鄉協調發展任務艱巨。

區域城鄉經濟社會協調統籌的發展思路

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截至2011年10月底，我國農信社金融資產總額接近7.3萬億元，約占整個農村金融總量的58%；貸款超過3.7萬億元，網點遍布城鄉，對農村經濟發展特別是農民信貸支持起著絕對主力的作用。但是，隨著我國城鎮化和金融業的快速發展，農信社正面臨著“行業全面競爭”和“自身改革待續”的雙重壓力。

農信社已身處全方位的行業競爭之中

在傳統農業地區的絕對優勢地位受到沖擊。一是村鎮銀行依托靈活的機制和差別化的經營模式，對農信社人才和目標客戶構成雙重沖擊。村鎮銀行雖然規模小，但是其市場化、商業化、可持續的目標明確，是真正“自負盈虧、自我約束”的市場主體。作為縣域金融市場的新進入者，村鎮銀行業務和客戶對象與農信社幾乎重合，通過吸納本地優秀人才，挖掘農信社的部分優質客戶，勢必造成農信社人才和客戶的雙流失，長期影響不可低估。二是郵儲銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統農貸和金融服務方面與農信社展開正面競爭。郵儲銀行憑借其強大的資金實力，采取設立“惠農服務站”等營銷模式，大力拓展農村信貸市場。同時，郵儲銀行依托遍布城鄉的營業網點，已形成全國聯網的綜合業務網絡、電子匯兌系統和銀聯“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農業銀行攜資金與技術優勢強勢“回歸”，對農信社傳統農戶與高附加值農業產業形成較大擠壓。2006年以來，農行確定“兩翼齊飛”戰略，將工作重點定位于支持縣域經濟發展，促進社會主義新農村建設，給農村金融市場帶來大量支農資金，同時也對農信社的市場優勢帶來沖擊。

在城鎮地區面臨中小企業客戶流失和市場萎縮。2011年初以來，在國家和監管部門的政策引導下，廣大商業銀行，特別是地方中小法人機構將“新增長點”瞄準在縣域中小企業信貸市場上，紛紛以各種形式進駐和參與競爭。在營銷策略上，廣大商業銀行立足提升小企業金融服務，不斷推出新穎的金融產品和針對中小企業的個性化的服務模式，以其靈活的經營策略、完善的金融服務獲得了中小企業客戶的青睞。相比之下，農信社營銷意識和手段落后，依然存在“坐門等客”的思想，使農信社原有的黃金客戶倒向其他商業銀行。

在城區的擴張勢頭和市場認同難以維系。2002年以來，隨著大型銀行貸款權限紛紛上收，許多城市城區快速發展的中小企業群體面臨資金緊張的困境，部分地方農信社及時補位，取得了一定的市場份額，獲得了中小企業的高度認同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業銀行紛紛“返鄉”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務，吸引多數優質中小企業加入，在一定程度上遏制了農信社在城市中的擴張勢頭。

農信社深化改革還未到位

目前我國農信社改革已進入“深水區”，但因多種因素影響，合力推進改革發展的“一盤棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問題：部分省聯社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護主義傾向；部分高管人員對成績和進步估價過高，改革發展的決心、動力與形勢發展的需要存在較大差距。由此導致許多農信社存在突出問題，其中最為重要還是以下三個方面：

公司治理結構不夠完善。一是產權界定模糊、主體虛置。農信社實行的合作制度一直未對出資人的產權及相關的權責分配問題做出明確規定，出資人只擁有名義上的管理權利。同時由于其自身水平局限及管理層的無意識作用等因素影響，導致出資人缺位于農信社的監督管理，造成產權主體虛置，內部人控制現象嚴重。二是管理體制缺乏有效制衡。農信社內部管理的行政化色彩較重，即使是某些農信社已改制成農村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級聯社的影響。強勢的行政化管理極大影響了監督治理結構，導致權力制衡機制的功能喪失、加大管理層道德風險。同時，省聯社、地市級省聯社派出機構、縣聯社的三級行政管理模式拉長了管理鏈條，削弱了農信社經營的效率和靈活性。

市場定位出現偏差。一是客戶選擇趨同。相比農業產業及中小客戶群體，農信社更偏好將資金投入國家壟斷性企業、大型企業集團和政府相關部門等優質客戶，嚴重偏離其服務目標。二是競爭地域趨同。越來越多的農信社將經營重點由原來的農村轉向大、中型城市等較為陌生的市場，與其他商業銀行展開競爭，增加經營成本。三是產品設計趨同。農信社的金融產品形式簡單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結算等基礎業務上，具有很強的被替代性，市場競爭能力較弱。四是信貸流程趨同。農信社普遍仿照商業銀行在貸前以財務報表和資產指標等“硬信息”來評定中小企業的信用，并在流程中引入了包括省聯社、縣聯社和鄉級農信社三級的貸款權限審批制度，大大延長了貸款審批時間，削弱了貸款時效性，提高了中小企業的信貸門檻。

風險管理水平低下。一是管理層風險意識薄弱。部分管理人員存在嚴重的“重業務、輕管理”舊式思維，對風險管理認識不夠，缺乏應對防范風險隱患的措施。二是內控機制不完善。表現在規章制度的建立缺乏系統性，且沒有隨著業務發展和新管理方式的推廣及時修改完善規章制度。三是缺乏有效的風險管理機制。農信社的風險管理缺乏一個獨立有效的結構設置――監事會。由于其運作缺乏獨立性，使得管理層的決策風險游離于風險管理之外。四是缺乏正向激勵機制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農信社長期缺乏有效的正向激勵機制，造成了農信社員工整體積極性不高，無法適應現代風險管理的需要。

既已確立的農信社改革方向亟待深入

近年來，為解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、“老少邊窮”地區金融服務不足、金融競爭不充分等問題，監管部門通過“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動農村金融改革。一方面，通過培育發展新型農村金融機構、扎實推進基礎金融服務全覆蓋、大力推廣小額信貸業務、積極引導金融服務創新等措施，在推進農村金融服務均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當前有利時機，借鑒近年來銀行業金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經驗，加快推進并真正做好農信社這個最大農村金融主體的“存量改革”。

我國農信社股權改造工作近年也在逐步推進，農村銀行類機構組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實，經營機制轉換在部分省份和部分機構取得明顯進展，推進新一輪改革發展的條件基本具備。下一步農信社改革就是要繼續按照既定方向，大力推進產權改革、組織形式變革和經營機制的轉換，加快建立現代農村金融企業制度。

按照我國農信社的具體情況，有關監管部門已制定了“改進+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學推進，梯次發展。所謂改進，就是以監管指標全面達標為任務，加快風險處置進程，通過“年度利潤彌補、爭取地方政府給予支持、固定資產凈值盤盈”等辦法，促進風險抵補能力全面達標。所謂改造，就是以實施股份制改造為任務，推動股權結構優化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農商行為任務，促進經營機制轉換。要求一定評級的縣級聯社未來一定時間內逐步完成組建農商行工作，通過產權制度改革，促進管理機制和經營機制的全面轉換，推動農信社向現代金融企業發展。

在地方上，各地監管部門大致形成了以“提高質量，分類監管，一社一策，科學發展”的總體原則及“以化解不良資產風險為突破口，以股份制改革為方向，以組建農商行、提升‘三農’服務水平為目標”的改革基本思路，按照科學發展觀要求，切實調動各方積極性，形成改革的動力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導下，當前監管部門正在集中精力推動股權改造和農村商業銀行組建，加快經營機制轉換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發展轉型落后于組織形式改革的問題。其工作著力點在于：

堅持做實縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實際。堅持維護縣（市）級法人機構穩定的總體要求不動搖，切實把改革發展重點放到縣域法人機構上，從機構和業務兩個層面做實縣域。協調調動各方面的積極性和有效資源，加快推進縣域機構改革進程，支持城區機構整合，全面完成縣（市）統一法人，嚴格把控地（市）統一法人。對于體制外機構，協調制訂方案，盡快妥善處置。同時，督促引導縣域法人機構增強服務功能，對農村金融市場進行精耕細作，綜合推進面向“三農”產品、客戶和渠道建設，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進改革。從2010年開始，監管部門就采取多項措施，逐步取消資格股，優化股權結構，為打造成為現代金融企業奠定良好的產權基礎。當前的關鍵就是結合實際、狠抓落實。

對于尚未實施股份制改造的機構，應加快資格股轉化。資格股轉化為投資股，難點在于違規虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護。對于違規虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機構穩定的前提下，適時堅決清理規范。

對于已完成股份制改造的，要著力優化股權結構。應注意引進優質股東和異地股東，促進解決股東行業集中、股東實力不強、股權分散的問題；嚴格按照商業銀行公司治理要求，規范打造有效治理基礎；操作上注意合法化、規范化和股東資質的嚴格把關，特別是對于控股股東或相對控股股東進行資質審查和持續監管。在法人機構實施股權改造后，對于能夠達到農商行準入標準的，加快啟動組建程序，成熟一家組建一家。地方監管部門應加強對機構組建過程中經營機制建設的專業化輔導，確保新機構開業就有新機制。

從未來更長遠的發展上看，我國農村合作金融改革應進一步借鑒國外社區銀行發展的經驗，建立投資主體多元化、產權結構股份化、實現形式多樣化、服務“三農”、產權清晰、治理健全的小型農村社區銀行。

在改革背景下提高綜合競爭力的應對策略

改革沒有回頭路，廣大農信社統一認識是改革成功的必要前提。當前，在監管部門大力推進改革的同時，我國社會各方面都應給予更多的關注和支持，加快完善有關法律法規體系，積極倡導創新發展思路，特別是各級地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯社在推進自身改革的同時，應在充分尊重和發揮縣級聯社的獨立法人地位的基礎上，做好縣級聯社無法做好的各項服務工作，履行相應的協調職能、做好相應的審計稽核工作。在全面改革的背景下，無論是已改制的還是未改制的農信社都應制訂發展戰略，明確改革方案，著力提升綜合競爭力。

一是立足縣域市場，堅持服務“三農”的市場定位。應該說，農信社作為支農服務的主力軍，長期以來在服務“三農”發展的同時，也積淀了豐富的支農經驗，積累了與農戶、農村經濟組織和涉農企業的感情基礎。為此，農信社應堅持發揮自身特點，利用長期形成的網點優勢和支農體系，進一步擴大支農貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農業鄉鎮、城郊地區傳統的小額農貸市場，并結合農業產業結構調整的趨勢，積極支持新興的設施農業、農業專業合作社和具有高附加值的特色種養植農業。在此基礎上，積極拓展城區和市區涉農中小企業客戶群，逐步推進符合縣域特點的其他小企業貸款，有重點、有選擇的滿足縣域各類經濟主體發展的實際需求，實現政策性支農與商業化經營的有機結合。

二是創新產品種類，最大限度契合“三農”的實際需求。農信社應結合自身實際和區域經濟特點，不斷改造和創新信貸產品，徹底改變以往金融產品不多、“三農”信貸需求得不到滿足的局面，以實現信貸服務的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農信社應繼續加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動信用貸款在農戶中的廣泛應用；繼續探索海域使用權、土地承包經營權和林權抵押模式，解決農村種養大戶抵押物不足的瓶頸問題；繼續與地方政府有關單位和組織聯手，推廣“青年創業”貸款、“光彩事業”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業務流程，恢復地方法人機構的效率優勢。省級聯社應在風險控制的前提下，科學測算、合理安排，進一步探索符合基層單位實際的差別化授權。同時，省級聯社應重點研究貸款評級授信管理模式，在年度評級的基礎上，通過授信總量的控制，最大限度將貸款權限下放，減少逐級審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉而側重于指導和監督評級，以及注重加大檢查監督力度。

篇（8）

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）34-0085-02

一、陽信縣在改善金融生態環境方面的主要做法及成效

1.從轉變觀念健全制度入手，營造良好的金融生態環境。以濱陽燃化為代表的大項目入駐陽信極大地改善了當地的產業結構和財力狀況，也吸引各商業銀行展開貸款營銷，紛紛增加信貸投資。為適應新形勢的要求，陽信縣委縣政府對本縣金融生態環境進行了初步評估，深入開展了以“優化金融生態、打造信用陽信”為主旨的金融生態環境建設活動，制定下發了《關于加強陽信縣金融生態環境建設的意見》、《陽信縣金融生態環境評價指標》、《陽信縣金融生態環境評價辦法》，進一步增強地方黨政領導對金融生態環境的了解，提高其金融意識。人民銀行牽頭開展了“金融生態模范鄉鎮村”建設，各鄉鎮村、各金融機構與公檢法部門建立起執行難工作協調聯動機制，嚴厲打擊逃廢債等不法行為，銀行債權得到有效維護，努力營造健康、安全、可持續發展的金融生態環境，全縣經濟金融出現了良性互動、和諧發展的態勢。2011年底，全縣本外幣貸款余額476　728萬元，與2006年同期相比，增加352　118萬元，增長2.83倍；本外幣各項存款余額621　425萬元，與2006年同期相比，增加400　015萬元，增長1.81倍。經濟金融的依存度明顯增強，全縣2006—2011年的金融深度（貸款占GDP的比重）分別為26.74%、27.52%、29.67%、39.29　%、43.43%、43.94%，金融支持經濟發展的力度不斷加大。

2.搭建銀政銀企溝通平臺，三者合作的廣度深度不斷擴大。政府充分發揮溝通銀政、銀企的主渠道作用，為金融支持企業發展牽線搭橋。從2006年以來，陽信縣已經成功舉辦了七屆銀企洽談會，并組織金融部門和企業多次參加濱州銀企洽談會。經過銀企雙方共同努力，共簽訂合同、協議金額210億元，資金到位率達98%。在此過程中，各金融機構堅持把加強自身建設、改善金融服務作為促進地方經濟可持續發展的一項重要工作來抓，加強與政府有關部門的溝通聯系，積極開辟規范有效的銀政、銀企合作渠道，提出建議，為政府決策提供參考信息，銀政企合作日益制度化、有序化。

3.加快全縣信用體系建設，中小企業和三農貸款難的問題得到有效緩解。針對當前中小企業由于信息不對稱導致的融資不足問題，人民銀行認真履行征信管理職責，積極開展各項工作，將全縣商業銀行、農村信用社全部接入企業征信系統，金融機構在查詢企業和個人征信系統的過程中提高了審查辦理貸款的效率，征信體系建設取得了在支持中小企業發展中的明顯成效。全縣已采集521戶企業信用到人民銀行的企業信用信息基礎數據庫中，136家通過建立中小企業信用信息驗證的企業累計獲得銀行融資70　825萬元。同時，積極開展創建信用鎮（鄉）、信用村、信用戶、信用社區、信用企業活動，全縣信用環境得到極大改善。截至2011年底，已評定出“文明信用農戶”43　210戶，占全縣農戶數的38.84%，農戶貸款余額147　416萬元；評定出“文明信用村”693個，占全縣行政村總數的80.86%。

4.不斷增強的政府公信力，引導出日益濃厚的社會誠信文化。陽信縣政府積極推行“言必行、行必果”的問責制，注重在打造誠信社會的同時，首先建設誠信政府，尤其是認真履行對金融部門的各項承諾，從產權保護、制度建設、司法執法力度等多個角度，有效地維護了金融機構的利益。在此前提下，結合貫徹落實《公民道德建設實施綱要》，人民銀行編印了《金融知識便民讀本》，廣泛開展以誠實守信為主題的宣傳教育活動，重視培育社會公眾誠信意識，全面樹立誠信有價的社會思想觀念。充分利用每年召開梨花會暨經貿洽談會的有利時機，通過張貼海報、發放宣傳材料、懸掛橫幅等多種形式進行宣傳，積極營造建設“誠信陽信”濃厚輿論氛圍。同時，組織人員深入農村地區宣傳和講解征信知識，進一步提高農民誠實守信的意識和自覺性，切實提高的全社會的整體誠信水平。

二、當前金融生態環境建設中仍存在的幾個問題

1.經濟總量小，金融存量低。2011年，陽信縣生產總值完成108.5億元，按可比價格計算從2006年起年均增長13.3%，但GDP占全市的比重僅為6.32%，處在全省、全市下游；人民幣存、貸款余額占全市的比例為4.75%、3.93%，處在全市各縣市（區）的最后位置；近幾年雖然全縣金融深度不斷上升，但2011年金融深度仍落后全市22.72個百分點。

2.結構性矛盾仍然明顯，符合金融支持的產業項目少。2011年陽信縣三次產業結構由上年的17.8∶42.6∶39.6調整為18.1∶41.8∶40.1，但產業結構有待于繼續優化調整，特別是金融、技術服務、信息等新興產業發展較慢；資源開發型和初級加工型的產業和產品多，高新技術、高附加值、高市場占有率的產品少；高新技術產業雖然發展較快，但由于所占比重低，對經濟發展的拉動作用較小。結構性因素導致區域內能獲得金融支持的產業群體少，信貸投入不足與經濟總量膨脹的矛盾比較突出。

3.貸款行業分布不均衡，信貸投放仍需增加。目前受國家從緊貨幣政策的影響，金融機構特別是商業銀行的信貸擴張能力受到了進一步限制。從2010年1月至2011年6月，人民銀行曾連續12次提高存款準備金率，目前大型金融機構存款準備率達到21%，中小金融機構存款準備率達到17.5%，由此致使新增貸款量仍顯不足。由于陽信縣支柱企業少，企業群體小，有限的貸款新增量正逐漸向部分有市場、效益好的大中型工業企業及重點行業傾斜，但對個體私營企業和鄉鎮企業的短期貸款投放量仍然偏少。這給最需要流動資金發展的中小企業發展帶來了不利的影響。

三、進一步改善金融生態環境，促進經濟金融協調發展需要解決的幾個關鍵問題

“金融生態建設就是要塑造金融體系動態平衡的內外環境，強化金融業自我調節、自我適應的生態功能，為經濟發展、社會和諧進步提供資金融通、要素組合、信息引導等方面的有效支持。”從陽信縣實際情況出發，要進一步改善金融生態環境，滿足經濟發展對金融服務的需求，就應從以下三個方面入手，努力為推動全縣經濟社會又好又快發展提供資金保障和金融支持。

篇（9）

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0039-03

建設社會主義新農村是一項系統和長期的工程。在這一社會實踐活動中,金融處于不可或缺的地位,并且大有作為。山西省長治市沁源縣地處太岳山麓,山大溝深,地廣人稀,自然條件較差。在這樣一個環境下,人民銀行沁源縣支行引導和協調轄內各銀行業金融機構始終把支持新農村建設當做一項戰略任務來抓,做出了一些成績,得到地方政府肯定。同時,也面臨著一些困難和問題,值得很好關注。本文以沁源縣金融部門的做法為藍本,就金融如何更好地支持新農村建設進行了調查,并就今后的支持方向提些看法。

一、金融支持新農村建設的沁源做法

(一)機制上給予保障

一是建立支持新農村建設領導機制。由人民銀行負責牽頭成立沁源縣金融機構支持新農村建設領導組。領導組下設辦公室,日常工作由人民銀行貨幣信貸管理部門負責協調。通過組織召開聯席會議,研究和分析金融在支持新農村建設中面臨的新課題。二是制定出臺《關于金融支持新農村建設的指導意見》、《中國人民銀行沁源縣支行關于支持新農村建設的實施方案》。要求各金融機構把支持新農村建設提上工作議程,做到各司其職,各負其責。

(二)措施上加以推進

一是加大宣傳力度。一改過去一說支持首先是送資金的做法,變為“輸血”與“輸智”并舉,組隊分組,開展以送政策、送知識、送信息、送技術、送服務為主要內容的“五送”活動。幫助農民朋友轉變思想觀念,轉換思維方式,讓他們更多地了解國家政策,掌握金融知識,提高種養水平,盡快走上富裕小康之路。

二是扎實推進農村金融生態環境建設。從提高農村居民信用意識,凈化農村金融生態環境,促進新農村建設出發,制定出臺《沁源縣農村信用體系建設實施方案》,全面開展了信用鄉(鎮)村、戶的評定工作。全縣共評選出級信用鄉鎮5個,信用村62個,信用戶5714個。通過信用村、信用戶的帶頭示范作用,促進了鄉村文明建設。

三是加強“窗口指導”。積極建立“窗口指導”工作會議制度,取得地方政府理解和支持。宣傳貨幣政策,增強銀行業金融機構對支持新農村建設,促進農業產業結構調整的信心,合理增加信貸有效投量。“窗口指導”會議每半年召開一次,參加單位為縣政府主管領導,各相關部門,各銀行業金融機構負責人。

四是充分發揮好支農再貸款作用。“好鋼用在刀刃上”。 人民銀行沁源縣以支持產業結構調整和改善民生為突破口,通過農村信用社向全縣發放支農再貸款年累計1.5億元,有力地支持和幫助了廣大農民群眾發展生產,改善生活。共計扶持了175個農民專業合作社的發展壯大。其中:種植合作社58個,養殖合作社112個,農副產品加工合作社3個,其他合作社2個。

(三)重點方面進行突破

一是開好銀企洽談會,促成舉龍頭、舞龍身、擺龍尾之勢,優化農村產業結構,推動農民發家致富。按照“扶持產業化就是扶持農業,扶持龍頭企業就是扶持農民,扶持農民就是支持新農村建設”的理念,自2006年起,每年組織召開銀企洽談會,研究商討支農大計,建設特色農產品加工基地,加快農業產業化進程。據不完全統計,幾年來,先后扶持馬鈴薯、中藥材、食用菌、小雜糧、肉牛繁育等一批農副產品加工業做大做強,實際投放資金1.3億元,帶動農戶1.3萬戶,直接增加農民收入7500萬元。

二是開好信用現場會,形成樣板示范、典型引路、整體推進之局,提升農民信用意識,助推生產發展。通過積極宣傳講究誠信、致富有方的農戶,引導、帶動更多的農戶樹立信用意識,轉變思想觀念,拓寬發展思路,增加致富渠道。現場會上,對發展生產過程中有資金需求的信用戶、信用專業合作社進行現場放款,起到示范作用。信用等級越高,獲得資金支持額度越大。

二、金融支持新農村建設面臨的實際問題

(一)金融支農體系的不完備與引導全社會力量支持社會主義新農村建設的要求不相適應

金融支農體系的不完備,一方面表現為金融支農機構設置的不完備,沁源縣農業基礎設施建設較為落后,農業生產和農民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒有相應設立農業保險機構,不能為農業生產和農村經濟發展提供保駕護航作用。金融支農體系的不完備,另一方面表現為金融支農定位、機制的不完備,弱化了金融支農作用的發揮。由于國有商業銀行實施了向大中城市轉移的戰略,對縣域分支機構進行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權限,造成縣域分支機構僅有小額質押貸款權限和額度較小的個人消費貸款權限,其支持縣域經濟特別是支持農業和農村經濟發展的作用得不到發揮;而作為金融支農主體的農村信用社,盡管在人民銀行支農再貸款的扶持下,在支持農業生產和農村經濟的發展中發揮了重要作用,但由于對農村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農實力大大折扣。

(二)農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的巨大資金需求不相適應

從目前的現實來看,受信貸資金審批權限的制約,縣域國有商業銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”,加之郵政儲蓄機構的只存不貸,對農村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農再貸款外還沒有其他渠道,使得農村經濟發展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,縣域國有商業銀行上存資金為20億元,郵政儲蓄機構匯劃資金余額為3億元,這些金融機構貸款總余額只有0.27億元。農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。

(三)傳統的金融經營理念、經營方式和金融產品與建設社會主義新農村的需要不相適應

社會主義新農村建設的中心任務是發展農村生產力,其中重要的一點是:不僅要注重農民的生產生活條件和居住環境改善,更要注重促進農村經濟社會的全面發展。這就對金融機構支農的經營理念、經營方式和金融產品提出了更高的要求。面對建設社會主義新農村這一嶄新的課題,國有商業銀行無論是在金融支農的理念、經營方式方面,還是金融支農產品方面都存在著明顯的不適應性;農業銀行雖然擴展了業務范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農主體的農村信用社,仍然習慣于“春放秋收”傳統的經營理念和以存貸款為主的經營方式,金融產品創新滯后,且受自身資金實力、農村金融的不充分競爭等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農效果的發揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國家的惠農政策是相悖的。

(四)農村信用社的服務設施、手段落后與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應

建設社會主義新農村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務做支持。但金融機構服務功能逐步衰退。隨著國有商業銀行機構網點的收縮,信貸業務向中心城市集中,原有的業務品種急劇減少,新品種又發展不起來,縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。目前,大小額支付系統在縣域已推廣運行,各國有商業銀行的分支機構主要通過系統往來進行業務處理。目前農村信用社的電子化建設水平還比較落后,還沒有建立獨立的聯行清算體系,特別是大部分處于農村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應。農村信用社則主要通過信匯方式進行處理。農村信用聯社金融基礎設施建設滯后,系統內電子化網絡建設進展緩慢,會計基礎核算基本以手工核算為主,農村金融服務方式、服務手段落后,電子化、票據化程度較低,支付結算體系建設落后。調查顯示,縣域各金融機構的支付結算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級金融機構主要辦理支票、匯兌和信用卡業務,由于這些金融機構不僅市場占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農”為己任的農村信用社結算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉的信用社還未在全省乃至全國實現資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。

三、金融更加有力支持新農村建設的幾點建議

(一)改革現行的農村金融體系,改變農村信用社“一農支三農”的尷尬局面,形成多元化的農村金融服務體系

現行的農村金融組織中,國有商業銀行由于公司化改革方向明確,目標是利潤而不是“效益”,而農業貸款具有風險高、期限長、額度大、成本高、收益少等特點,使一般的商業銀行在服務農村這個弱勢行業上無利可圖,必然退出農村,向城市發展。況且,農村有很多現實的、有還款能力且能盈利的資金需求多數得不到滿足,加上政府引導不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過高,必然是產業化項目落實少,導致“三農”發展的有效信貸需求嚴重不足。而分布在縣域農村的國有銀行分支機構中,農業銀行基本在“吸血”,而不輸血;郵政儲蓄機構只組織存款,不使用資金,充當“抽水機”的角色,將農村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現行農村金融體系整體服務功能弱化。客觀上使服務“三農”的金融機構只有農村信用社一家,這個“農民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔“一農支三農”的重任,當然是“獨木難支”!且由于自身籌資能力和經營性質的制約,難以補“三農”領域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農村金融服務體系,確保新農村建設的資金支持。

(二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務功能,使其在新農村建設中發揮更大的作用

從發達國家的經驗看,農業政策性金融機構屬于財政投融資范疇,是財政手段的延伸,是財政和金融的有機結合,能有效彌補財政支農職能的不足。這也應成為我國農業發展銀行的改革方向。在新農村建設中,在商業銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調控工具,農業發展銀行可以成為資金回流農村的載體,同時在合作性、商業性金融服務薄弱的領域以及在彌補市場功能缺陷方面發揮方向性、基礎性主導作用,引導企業、個人、社會等多元化資金投向農村。凡此種種,呼吁農業政策性金融這些功能,發揮應有的作用。

(三)改革農業銀行運行機制,創新適應新農村建設的金融產品,增強服務功能

篇（10）

1、縣域經濟總量小，發展不平衡，社會有效需求不足。近年來縣域經濟雖然保持快速增長，但總量仍偏小。農村經濟發展緩慢，農民增收渠道狹窄，基礎產業對地區生產總值貢獻率低，企業經營整體上仍未擺脫低迷狀態，第三產業規模小，縣域有效信貸需求不足等經濟發展中的不平衡現象仍存在。

2、社會誠信文化建設滯后，信用體系不健全。實體部門中的企業在與金融機構打交道時機會主義傾向嚴重。表現在企業負債率高，對銀行的依賴性大；借款人還款意愿不強或根本就沒有還款意愿，逃廢、懸空金融債權；會計審計及信息披露的標準化、規范化不夠，財務信息的準確性、真實性較差；借款人對銀行的貸后監督檢查持抵觸情緒，任意改變貸款用途，使銀行難以落實貸款“三查”制度，加大貸款風險損失。

3、地方政府的積極作用沒有得到有效的發揮，有時甚至起負面作用。政府職能定位不準確，仍未從微觀經濟領域完全退出，借款人僅憑領導批示或部門意見到銀行申請貸款的情形仍不同程度存在，政府干預金融的潛在隱患仍未徹底根除。同時，由于司法不能真正獨立，法院判決執行難，維護金融債權任務艱巨。

4、縣域金融機構自身建設落后，金融服務水平有待進一步提高。一是金融機構自我創新能力和競爭能力明顯不足，業務發展仍以傳統的存、貸款為主，中間業務發展緩慢。二是資金價格定價能力不足，不能依據資金供求和風險狀況形成自我定價機制。三是金融電子化建設步伐緩慢，不能適應經濟社會發展的需要。四是金融系統文化建設滯后，沒有形成具有特色的服務理念、服務品牌。五是農村金融改革、機構建設不能完全適應“三農”經濟發展需要。六是金融監管的調節不到位，國家信用擔保機制極大地破壞了優勝劣汰的市場經濟競爭規則，經營不善的乃至失敗到嚴重資不抵債的金融機構無法及時退出金融市場，一定程度上惡化金融生態體系。

5、擔保、評估機構缺乏，社會中介服務體系不健全。擔保制度沒有真正建立，借款人擔保難問題不能得到根本解決，一定程度上影響了銀行與借款主體的關系。缺乏完善的評估、中介體系和中介服務人才，金融機構無法根據客戶的真實信用狀況做出準確的經營決策。

二、金融宏觀調控對金融生態環境建設帶來的機遇

金融宏觀調控可能會帶來縣域金融機構貸款壓縮，部分企業資金供給總量缺口加大。同時，國家宏觀經濟調控也可能會使部分中小金融機構面臨較大的政策性風險、流動性風險、信息不對稱風險、行政干預風險等。一定程度上增加了縣域金融生態環境建設的復雜性和工作難度。但金融宏觀調控不等同于緊縮，更不是全面緊縮。事實上，金融宏觀調控本身就包含了限制與發展，緊縮與擴張，后退與前進幾方面的內容。金融宏觀調控與發展的關系，體現在金融宏觀調控既有直接刺激促進經濟、金融發展的措施，也有通過限制一些領域的過度擴張，優化銀行信貸結構，提高信貸質量，從而為整個經濟、金融創造良好發展環境的措施。所以說,金融宏觀調控的立足點是為了更好地發展，金融宏觀調控給縣域和諧金融生態環境建設帶來更多的還是發展和機遇。

1、金融宏觀調控服從服務于國家整個宏觀經濟調控政策，主要調控的是經濟發展中的結構問題而不是總量問題，通過“冷熱”兼治，一些短缺部門將成為新的經濟增長點，為銀行信貸結構優化、信貸質量提高奠定基礎。如農業水利、生態環境、社會事業等目前過“冷”的領域，正是縣域經濟比較薄弱的方面，這將為縣域經濟新一輪增長提供廣闊的空間和潛力。同時，固定資產投資項目審批從緊、嚴控過熱行業發展、生產要素供應趨緊等促使縣域經濟自覺優化產業結構，轉變經濟增長方式，大力發展第三產業，這些都將給縣域經濟提供一個非常大的發展空間。

2、國家宏觀調控政策帶來農林牧漁等“弱勢行業”升溫，極大地調動了農民從事農業生產的積極性，有助于加快農業發展緩解城鄉發展不平衡的矛盾。長期來，農村金融供給存在農村資金大量外流、農業產業貸款結構性矛盾突出、農村金融服務品種單一，金融服務的時效性和連續性缺乏有效保障等。這種狀況如果得不到有效遏制，勢必會造成“三農”經濟衰退，甚至會形成金融阻礙“三農”經濟發展的惡性循環。金融宏觀調控將優化農村金融資源配置，最大限度地理性發揮現有金融資源功能，運用市場機制實現“三農”發展的金融理性支持和良性循環。

3、金融宏觀調控暴露一些企業長期存在的弊端，如盲目、過度投資，融資渠道狹窄、過分依賴于銀行貸款，內部管理不善、市場應變能力差、投入產出關系嚴重不協調、缺乏持續競爭力等。金融宏觀調控客觀上將促進企業調整自己的發展思路，增強政策應變能力，學會科學理性決策。反省融資觀念，拓寬融資渠道，增強市場應變能力。加強公司治理，建立現代企業機制，樹立正確的發展觀和風險觀，摒 棄不顧風險和自身承受能力的盲目擴張行為。

4、金融宏觀調控對銀行現行經營理念是一次強烈沖擊，迫使銀行反省自身的管理水平、管理行為和管理理念，更加注重市場原則，注重對企業風險、行業風險的分析和調研，注重貸款的分散性，增強政策的敏銳性，利于加強銀行信貸管理。同時，金融宏觀調控明確給出了國家鼓勵和限制發展的信號，為銀行信貸決策指明了方向，有助于金融機構在貫徹宏觀調控政策時，采取有保有壓的策略實現調整、優化信貸結構，降低經營風險。

5、金融宏觀調控通過機制、工具創新和制度規范，消除信貸市場分割和流動性約束，調整不同經濟領域、產業和行業、企業和社會群體獲得資金支持的可能性、便利度和規模。利于農業等基礎產業相對薄弱、國有企業改革存在資金瓶頸、中小企業融資難矛盾突出、社會貧富懸殊加大等金融生態環境中薄弱環節的改善，使金融生態環境的多個組成部分得到相對平衡的發展，既有利于金融生態環境和諧穩定，也有利于金融生態環境整體水平提升。

三、抓住金融宏觀調控契機，促進縣域和諧金融生態環境發展

（一）自覺服從金融宏觀調控，確保經濟持續健康發展。

樹立全面、協調、可持續的發展觀，關注宏觀經濟中出現的各種不均衡現象。縣域經濟發展相對滯后，過熱現象不明顯，在加強調控、防止過熱的同時，注重引導支持，防止過冷，做到治“冷”與防“熱”并重，區別對待，調控適度。正確認識和處理金融宏觀調控政策措施的統一性和差異性，堅持實事求是的科學態度，既保證金融宏觀調控的政策到位、措施得力，也要兼顧地方和行業的承受能力，準確分析判斷縣域經濟形勢和各行業景氣狀況，積極支持非公有制經濟的發展，促進個體、私營經濟的快速增長。充分利用比較資源優勢，加大招商引資力度，解決發展的資金瓶頸問題。為經濟全面持續健康發展提供有力的金融支持。

(二)地方政府要把加強和改善金融生態環境作為一項基礎性工作來抓，為金融業發展創造公平、公正的環境。

改善地方政府的行政行為和工作作風，做好縣域金融生態環境建設的統籌規劃，明確建設金融生態環境的指導思想、工作目標，堅持依法行政，建設“誠信政府”并發揮其良好的示范效應。通過加強公共金融教育，保護金融機構，特別是地方金融機構的依法自主經營權，把支持金融機構加快改革和為金融機構發展創造良好的生態環境作為工作重點。加快社會信用建設步伐，建設“誠信社會”，支持金融機構依法維護金融債權工作，打擊逃廢金融債務等違法行為。從政策上鼓勵和扶持與金融生態環境密切相關的一系列專業化中介機構的健康發展，如律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等，提升中介機構的專業化服務水平。

（三）金融機構要進一步做到科學、規范、嚴格管理，增強自我調節功能。

一是加強人力資源建設，培養高素質的人才隊伍，正確理解貫徹落實金融宏觀調控政策與實現銀行穩健經營、防范風險的關系，找準未來經濟發展的關鍵環節并予以大力支持。解決金融機構在宏觀調控中暴露出來的對宏觀形勢判斷水平不高、對行業形勢與行業風險缺乏可持續性研究、對地方政府支持或主辦項目的風險狀況評估不全面、對關聯企業與集團企業貸前調查不夠深入、仔細等弊端，改進信貸管理體制，健全風險防范和控制機制。二是以金融宏觀調控為契機，建立支持企業和經濟發展的長效機制。正確處理防范風險和業務拓展的關系，在加強風險防范的前提下積極拓展信貸業務。改進工作方式，加強金融服務，深入調查研究，切實解決銀企信息不對稱的問題。調整信貸經營策略，創新信貸運行機制。通過機構創新、機制創新等解決矛盾和問題。在堅持信貸原則的基礎上，轉變“唯大是從”觀念，以評估借款人的未來盈利能力、企業管理能力、市場發展前景來指導信貸決策行為，對產品有市場、有效益、有優勢和有潛力的中小企業和民營企業作為新的信貸增長點。三是加強中間業務拓展產品，理順和落實中間業務的內部利潤分配機制。通過加強對中間業務的精細化管理，創新中間業務產品和服務、優化中間業務考核和激勵辦法、增強中間業務的整體營銷，規范服務費用，增加中間業務收入。逐步降低貸款利息收入在各項收入中的比重，減輕績效掛鉤考核對貸款投放的壓力，分散或降低經營風險。四是重視對縣域金融生態環境的研究和利用。既要研究微觀，即對客戶、產品和市場營銷等方面的研究利用，關注金融經濟法律制度，社會信用狀況，企業改制和發展，以及社會中介服務體系的建設和發展。又要研究宏觀，即對宏觀調控政策、產業政策，國家制定的中長期發展規劃，以及國內外經濟社會發展趨勢等。只要商業銀行能夠積極主動地運用研究成果來使金融生態環境為自己所利用，就能夠趨利避害，在市場競爭中占據主動，保持各項業務穩健發展。

（四）繼續加大“三農”信貸投入，進一步提高農村金融運行效能。

目前，縣域農村資金外溢、金融法制環境缺失、征信體系建設滯后等問題導致農村金融生態失衡現象嚴重。需要進一步加大對農業的信貸投入，支持農村經濟的發展，改善農業生產條件和生態環境。以提升農村信用社競爭意識為突破口，營造競爭性農村金融市場。剔除農村信用社的官辦色彩，體現民治思想，還經營權于民，促使農村信用社按照市場規律經營，進而促使其他各類農村金融機構也能主動由行政主導轉變為市場主導，最終建立一個競爭性的農村金融市場。同時，建立農村貸款保險制度，提升農村資金自我創造能力。

（五）基層央行應把保持經濟發展良好勢頭，作為貫徹落實金融調控政策措施的結合點。

1、提高基層央行的宏觀經濟金融分析水平。通過認真學習現代經濟金融理論知識，深入開展調查研究，加強信貸運行監測，堅持進行宏觀經濟金融分析實踐，從理論與實踐的結合中提高宏觀經濟金融分析 水平，加強對區域經濟金融運行情況、貨幣政策實施效果的監測、分析和評價，落實好、傳導好貨幣政策，提高貨幣政策的有效性。