時間：2023-07-11 16:48:48
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇醫療保險增值服務范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
1、零門檻，在投保時不設置年齡、既往病史、健康狀況、疾病風險和職業類型等前置條件，允許紹興市基本醫療保險的參保人員全部可以參加商業補充醫療保險。
2、保大病，立足保大病、保重病，著力解決群眾醫保目錄外的高額醫療費用負擔，拓展基本醫保可報銷范圍之外的自費費用，針對紹興地區高發的癌癥病種，選取了使用率較高的高額外購自費藥品，最大限度防止因病致貧、因病返貧。
3、重惠民，在政策設計上與社會醫療保險作了無縫銜接，年保費100元/人，可獲得最高150萬元的賠付保障。與近期已開展的周邊地市保險產品相比，在保障范圍、待遇水平方面，同樣的保費，紹興的產品有較明顯的優勢。
4、優服務，通過信息系統改造和數據推送，局部實現產品賠付與社會醫療保險報銷“一站式”運作，免去群眾跑腿理賠之苦。同時增加了5項增值服務，為患者提供較為前沿的咨詢、檢測和健康服務。
（來源：文章屋網 ）
2某國有企業補充醫療保險實際操作對比分析
根據補充醫療保險的相關管理規定，該國有企業補充醫療保險基金委托具備辦理補充醫療保險業務資格的保險公司管理，實行專戶管理、專款專用；當年結余部分，結轉下一年度使用；存儲利息納入補充醫療保險基金。根據該國有企業實施的相關經驗和體會，選取合作過的兩家保險公司（R保險公司和T保險公司）的服務和操作流程進行對比分析，旨在為其他單位提供參考依據，同時敦促保險企業查找差距，提升服務水平。兩家保險公司的情況對比。R保險公司成立于2005年，主要經營人壽保險、健康保險、意外傷害保險和上述保險的再保險業務以及投資業務，是目前中國發展速度最快、資產累積速度最快、機構網絡布局速度最快、銷售隊伍建設速度最快的壽險公司之一。T保險公司成立于1996年，業務范圍全面涵蓋人身保險、資產管理、企業年金、互聯網財險、醫療養老、健康管理、商業不動產等多個領域，保險、資管、醫養為其三大核心業務，始終堅持深耕壽險產業鏈，打造“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的商業模式。
3兩家保險公司的服務對比
理賠范圍對比。R保險公司的理賠范圍除了基本醫療保險統籌基金支付之余應由在職和退休人員個人支付的醫療費用外，在統籌賬戶中增加了重大疾病統籌基金（在職職工、退休人員共同使用）。對患重大疾病（以中國保監會公布的重大疾病范圍為準）的，經北京市（區）醫保中心按規定結算報銷后，剩余部分由企業大病保險基金報銷50%費用（10萬元封頂），特殊情況會議專題研究，最大程度減輕患病職工的醫療負擔。通過“基本醫療保險+企業補充醫療保險+重疾保障”方式進行無縫對接，形成“基礎保障+中端保障+專項保障”的立體員工醫療保障體系。T保險公司在R保險公司理賠范圍的基礎上，又在個人限額賬戶中開放對在職職工直系親屬的醫療費用報銷，即對在職職工父母、配偶、子女發生的符合要求的醫療費用，可在個人限額賬戶中報銷，以個人限額賬戶余額為報銷上限。同時，個人賬戶每年報銷上限5000元也不再受限，有助于在職職工醫療保障水平的進一步提升，讓職工享受到更多的醫療服務。理賠速度對比。R保險公司主要依靠傳統人工收單，每兩周左右安排一次專業人員到企業收集醫療保險單據進行報銷，雖也實現了App拍照上傳報銷，但金額較小，一般控制在1000元以內。總體來看，理賠周期較長，有員工反映最長27天才完成。同時，客服回復不暢，不僅客服人員（含收單、藥費處理相關人員）更換頻率高，導致報銷過程中出現問題溝通不暢，而且客服電話很難打通，或者打通后雖然態度熱情，但對反映的問題解答不及時或者不知如何解答。T保險公司優化了醫藥費報銷的流程和透明度。在傳統人工收單報銷的基礎上，建立了報銷的信息系統，增加了微信、拍照上傳直報銷等更便捷的手段，職工可以使用微信方便地查詢到自己報銷理賠的進展情況和個人限額賬戶余額、累計使用情況等，實現了流程化報銷以及自助辦理，且微信拍照理賠基本一個工作日內即到賬，理賠速度更快。延伸服務對比。R保險公司雖也承諾個人限額賬戶除用于日常的醫療、購藥報銷理賠外，還可用于經批準的由保險公司提供的部分增值服務，例如協助醫療掛號、網上平臺購藥送藥等服務，但其對投標書承諾的增值服務、高端VIP服務等等，缺少手段實現。T保險公司作為股份制專業保險服務商，其致力于商業保險、醫療、養老等大健康體系服務，有一個清晰的醫保管理系統，第三方醫療服務合作伙伴較多，管控嚴格，且有專業的服務團隊，所承諾的增值服務如：網上購藥、體檢、專家門診掛號、高端VIP服務、緊急就醫綠色通道等基本都能實現。后臺支持對比。R保險公司因自身規模較大，對普通客戶的服務不夠重視，運行過程中，其高層幾乎沒與客戶企業對口部門做過溝通；投標團隊與后期服務團隊脫節，投標團隊的承諾，后期服務團隊往往找種種理由不予兌現；服務團隊不穩定，人員流動大，團隊主要負責人頻繁更換，服務無法對接。同時，該公司不夠重視企業補充醫療保險的基礎數據收集，不能細化出理賠數據與客戶企業人員結構、年齡構成等的相關關系，沒能為客戶企業建立一套基于精算原理的保費厘定機制。作為中國市場最大的企業年金投資管理機構之一，T保險公司的服務態度、專業服務水平及服務響應速度得到了客戶企業各級人員的普遍認可。同時，該公司重視基礎數據收集，能夠根據客戶企業目前46～60歲的職工慢性病幾率較高及重大疾病幾率提升的實際，提出合理的補充醫療保險政策建議，以滿足不同層次的需求，進而為客戶企業職工提供更加優質便捷的醫療保障服務。綜合對比評價。從總體運行情況看，R保險公司對客戶企業職工醫療報銷單據審核過于嚴苛，習慣按照商業保險思路審核，與“醫保基金”管理“不碰底線”要求不一致，導致退單人數較多，客戶企業職工反映較大；客戶企業職工無法及時查詢個人賬戶情況，后雖經整改，但顯示的內容仍舊滯后較多；對醫保報銷系統的第三方服務平臺管控不夠，商業氣息過濃，平臺進出變動頻繁，客戶企業職工就醫、購藥的賬戶風險無法得到控制。綜合理賠范圍、理賠速度、延伸服務、賬戶收益、平臺支持等各方面情況來看，T保險公司不僅能保證基金運營收益穩定增長，廣大職工享受到更多更好的醫療服務，而且可以通過數據統計分析，幫助客戶企業科學合理控制保險費用，為管理層提供決策依據，具有專業專注、投保快捷、理賠快速、服務人性化等明顯優勢。
那如果沒有補充醫療保險，醫院或者國家會對病人不理不睬嗎？基本醫療保險已經保證了社會公平和基本的人權――生命健康權，比利時的社會保障系統介紹中曾經有這么一句話：Poverty， until that period usually solved within the family or with charities， is finally considered a problem of society.（一個家庭遭遇不幸而導致的貧窮，最初都是通過家庭內或慈善方式解決，最終被認為是整個社會的問題）。我所在的根特大學有自己的附屬醫院。幾年前，一位從中國來的博士生忽略了補充保險，到比利時一年后被查出惡性脊髓性白血病，他一來沒有住院保險，二來家境貧寒，在比利時治療期間，除了廣大中外友好人士的資助，住院治療的重頭費用由大學醫院人道性的承擔。
2012年8月30日，國家發展改革委員會、衛生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部和保監會等國務院六部委共同了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），確定了城鄉居民大病保險（以下簡稱大病保險）的基本框架即各地政府指定的部門作為投保人，以城鎮居民基本醫保（以下簡稱城鎮居民醫保）、新型農村合作醫療（以下簡稱新農合）的參保（合）人為被保險人，向保險公司購買大病保險，在被保險人發生高額醫療費用的情況下，保險公司對城鎮居民基本醫保或新農合補償后個人負擔的合規醫療費用給予進一步保障。
一、城鄉居民大病保險概念的界定
基本醫療保險是指由政府主導，通過立法的方式要求用人單位和個人繳納一定的保費來籌集醫療保險基金，當參保人員患病就診產生醫療費用后，由醫療保險經辦機構按照補償標準給予一定的經濟補償，以避免或減輕參保人因病就診所帶來的經濟風險；基本醫療保險的界定應遵循與我國經濟發展和參保人收入水平相適應的原則，同時兼顧公平和效率，通過國家立法和政策來保證基本醫療保險的實施。基本醫療保險制度屬于強制保險，特定的企業和個人必須參加。我國的基本醫療保險制度由城鎮居民基本醫療保險、城鎮職工基本醫療保險和新農村合作醫療保險三部分組成。
二、城鄉居民大病保險現狀
目前，全國大部分大病保險業務由大型保險公司承辦，市場份額最大的為人保集團，項目覆蓋了 10 個省份的 21 個地市。大病保險正式推廣之前已經在各地試點，創造了代表性的“廣東湛江模式”、“江蘇太倉模式”、“洛陽模式”以及“北京平谷模式”，為后期大病保險的開展、推廣積累了經驗。各地區根據自身發展水平，在現有模式上進行了適應性調整，陸續啟動了大病保險工作。大病保險是一項惠民舉措，但是在推廣運行過程中出現諸多問題，大病保險呈現疲態。
2.1經營狀況不甚樂觀
保險公司承保熱情不高。與初期承保大病保險呈現“白熱化”局面相比較，晚開展大病保險的地區卻需要開展二次競標，鼓勵機構承保大病保險； 甚至有中標團隊采用棄標放棄承保。對于社保基金結余不足的地區，大病保險也遲遲難以推進。各地大病保險普遍虧損。競標初期，保險公司為了獲得承保機會惡意壓價競爭、串通報價，壓低承保費率，將資金實力不強的企業排除在外，也為后期賠付埋下了隱患。保險公司難以控制大病保險的費用支出，人保集團中報顯示，健康險實際賠付率及預期賠付率明顯上升。承保機構不得不采取以險養險，并呼吁財政給予補貼。
2.2商業保險公司效率未顯現
在大病保險設計中均持謹慎態度。在醫療保險報銷項目設定上，多數大病保險的保障項目為基本醫保目錄中的病種，即使報銷費用可以不受病種限制，只關注居民實際自擔金額，但在實際操作中，報銷項目的設定依然限制了保險公司的審核、報銷流程。報銷效率低下。報銷醫療費用時，社保機構與保險公司針對同一醫療費用進行重疊審核耗費部分資金，民眾針對同一筆醫療費用反復在社保機構與保險公司間奔走，降低了辦事效率。未提供與健康相關的增值服務。雖然大病保險不得與其他產品捆綁銷售，保險機構依然可以為大病保險提供與健康相關的增值服務，提高健康險業務的質量。尷尬的是，保險機構不僅怠于提供附加服務，中標的保險公司多為資金雄厚的壽險公司，鮮有專業健康險公司的身影，專業健康險公司并沒體現其專業性。
2.3招標機制不健全
《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》規定，各地方政府必須通過公開招標的方式選定承辦大病保險業務的商業保險機構。從各地招投標的情況看，主要存在以下兩個方面的問題。
2.3.1部分保險公司非理性競標
一方面，雖然根據政府招標的相關規定，涉及公共服務的招標，價格指標不得高于30%，但在招標過程中，一些地方政府簡單看重“低保費、高保障”，忽視保險公司的專業能力，因此，價格標雖然占比小，但成為大病保險業務競標的主要因素，這也是決定保險公司成功中標的主要原因。另一方面，保險公司為了成功中標，在沒有獲得承辦大病保險的基礎數據和未對大病保險項目進行風險測算的情況下“拍腦袋”定價，并采用低價、擴大保障范圍、超額賠付等違規競標手段，毫無顧忌公司承辦大病保險業務的風險，保險公司這些非理性競標行為勢必會加大自身的經營風險。例如從內蒙古保監局相關消息得知，2014 年 5 月，包頭市衛生廳對城鎮居民大病保險進行招標采購，招標采購價為每個人每年30元，但大地保險公司采取壓價的形式以每個人每年25元成功中標，但事后被內蒙古保監局罰款 10萬元；保險公司的非理性競標行為，勢必會給自身帶來巨大的經營風險，如果屆時不能兌現合同內容，甚至會引發對政府和社會對保險公司承辦大病保險業務的信任危機。
2.3.2部分地區招標收費標準混亂
通過瀏覽大部分地區的招標資料了解到，各地區招標收費標準五花八門，有些地方規定參與競標的保險公司必須繳納服務費、履約保證金和投標保證金等多種費用，而有的地區則只要求參與競標的保險公司繳納投標保證金。單從投標保證金看，各大病保險試點地區規定也不相同。江蘇省射陽縣農村居民大病保險招標公告要求投標方必須繳納 80000 元投標保證金；浙江省湖州市大病保險采購項目招標公告顯示，投標需交納 290000 元的投標保證金；承辦慈溪市城鄉居民大病保險業務的保險機構需交納投標保證金 18 萬元；運城市城鄉居民大病保險項目投標保證金 70 萬元除了投標保證金，各地收取中標服務費的標準也各不相同，例如安徽省規定禁止招標方收取承大病保險此項費用；而有的地區規定中標的保險公司以合同總價的1.05%向政府繳納服務費。
三、保障城鄉居民大病保險順利運行的相關建議
城鄉居民大病保險真正達到提高保障、惠及民眾的初衷，政府應從宏觀政策制定上引導規范保險公司的經營，監管醫療市場行為，也需要保險機構衡量自身優劣勢，制定長遠的發展規劃，樹立品牌理念，重視醫療保險、健康保險的附加服務的開發。
3.1制度設計上引導經營主體有效參與
明確大病保險定位，釋放健康保險空間。從世界各國經驗看，政策導向決定了商業保險機構行為的有效性，政府需要對其醫療保險職能進行精準定位。《關于開展城鄉居民大病保險工作的實施意見》并沒有給出商業健康保險公司的長期發展規劃，開放城鄉居民大病保險作為試行，面臨一定政策風險。應明確醫療改革的方向與步驟，利于商業保險公司進行長期規劃。現階段我國的社會保險和商業保險屬于“競爭”關系，社保覆蓋的擴大必然會使民眾輕視健康險的作用，從這一方面也要求政府以社保思想向商業保險公司采購服務時，需要明確其定位，為商業保險公司發展釋放有效空間。
給予稅收優惠，促進保險公司資源整合。目前，保監會已免除商業保險公司經營大病保險業務取得的保費收入的監管費。此次引入保險機構承辦大病保險，實質是要求采用契約管理型模式，保險公司承擔風險加大，加上在醫療費用管理上處于弱勢地位，更需要政策的扶持。若在前期給予保險公司相應的稅收優惠，建議將投資于信息化平臺管理的盈利免征所得稅，促進前期的平臺建設，便于公司前期積累經驗和后期完善。
3.2強化市場監管
加強對承保機構監管。各地自主進行招標，必須根據《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》的規定進行更嚴格的綜合比對。建議建立全國范圍內的專業評估團隊，組織醫療機構、健康服務組織、社保機構等多方專業人員，對各招投標過程進行審核與抽查，對已經取得承辦大病保險的機構進行定期、跟蹤式監督，確保保險公司的執行效率。對保險公司的監管應嚴格區分保險公司運作大病保險的費用與業務成本； 社保經辦機構可向保險公司分期劃撥社保基金，嚴格資金運用的審查； 保監會應對承保機構社保基金投資運營方式、比例等進行更為嚴格的監管。
加強對醫療機構的監管。政府需要對醫院、定點藥店進行更加嚴密的監管，對病人的醫療行為由事后核查變為事前嚴控，防止惡意騙賠現象的發生。可以建立多方合作的醫療巡查隊，引入定點醫療機構的競爭機制與評級機制。重視群眾監督機制，及時處理投訴與舉報，保障機制平穩運行。
3.3實現運營模式多元化
資金收繳。國內現有模式均運用在社保基金結余地區。對于社保基金充足地區而言，需要根據結余資金進行測算，決定“分保”金額； 對于基金虧損地區，通過擴大參保人群、提高財政補助等方式收繳資金，再尋找承保機構。對于社保資金的二次分配，可以借鑒“太倉模式”，為城鎮職工與城鄉居民統一購買商業大病保險，使城鎮職工的結余資保險職業學院學報（雙月刊） 2014 年第 5 期金彌補城鄉居民保險中的逆向選擇缺口。
保費厘定。保險公司應該充分估計自身資質，防止社保機構盲目壓低價格或擴大理賠范圍。即使制定了相對合理的報銷制度，保險公司也應做好可能面臨“三年虧損五年利平”的準備。可以與政府實行損益共享，并在前期將費率調整周期縮短，將損益限定在一定比例內，保本微利。
合作周期。《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》中規定的合作期限原則上不低于 3 年。保險公司應當盡可能選擇較長的合作期限，制定中長期發展規劃，做好前期積累工作。
保障范圍。保險公司應擴大保障范圍，重點鎖定于突發性的重大疾病支出以及高額的治療費用，適時將慢性病、特殊醫療器材與藥品的支出控制在一定比例內。
給付金額。應考慮當地參保城鄉居民的實際年收入，結合繳費水平與工資水平確定給付線；在上限的設定上，應考慮到疾病的延續性支出，并著重于年度累計醫療費用的補償。并力爭突破病種限制，關注居民實際承擔的醫療費用。
[參考文獻]
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[2]姚慶海，張領偉.大病保險服務國家治理[J].中國金融，2014，（1）：61-63.
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攜手全球最大救援公司提供境外實時援助
2005年的新年鐘聲即將敲響之際，由強地震引發的印度洋大海嘯，在短短幾分鐘內就突變成一場巨大的人間悲劇。根據官方報道，罹難者當中相當部分是外國游客，這也讓人們再次關注起了旅游保險。隨著我國經濟水平的不斷發展，公民出國旅游、探親以及商務活動日趨活躍，每年各類因公、因私出境人數均快速增長。而戴高樂機場候機廳坍塌事件、印度洋大海嘯等重大意外傷害事故也屢次發生。隨著春節假期臨近，許多朋友都在打算出國旅游度假，如何選擇一種合適的境外旅行保險自然成為人們關注的焦點。
旅行社責任險，不能包攬一切。
很多游客隨旅行社出境游時以為有了“旅行社責任險”就萬事大吉，其實大多數游客對旅行社投保的“旅行社責任險”和游客個人投保的“旅游保險”并沒有清楚的認識，以為被明確開列在旅行社報價單上的“旅行社責任險”已附帶游客發生各種意外的保險責任。實際上，“旅行社責任險”主要針對由旅行社責任造成的游客損失與傷害進行賠償，而由不可抗力，如地震海嘯等自然災害帶來的游客人身與財產損失，均不在其責任范圍之內。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導致的人身傷亡和財產損失以及由此導致的各種費用等，也都不在“旅行社責任險”的賠付范圍之內。個人購買的旅行保險則完全不同——只要是合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責任，個人過失，還是由于其他各類突發事件，客戶都可以獲得保障。
選擇境外旅行險，聽聽專家怎么說。
出境旅游購買保險需要注意哪些事項呢？中意人壽的保險專家建議如下。
第一， 熱衷于境外旅游的人士在出游前一定要考慮一份包括了意外和緊急救援醫療雙重保障的境外旅行險。
第二，充分考慮購買保險的保障期限。游客可按自己的旅游行程，根據所需保額和天數投保。
第三，認真了解緊急救援服務的內容及提供此項服務的境外救援公司的服務水平。比如，為中意人壽提供境外救援的機構就是全球最大的專業緊急救援公司——優普全球緊急救援公司（Europ Assistance）——它在全球范圍內擁有23家子公司、34個國際緊急報警中心，以及分布在208個國家和地區的40.1萬個服務機構，能夠提供24小時救援熱線電話服務。
第四，計劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據歐盟理事會規定， 從2004年6月1日起，辦理旅游醫療保險是簽發申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。
境外旅游險，到底有什么？
將遠程醫療服務項目納入基本醫療保險制度中，能夠解決實際生活中職工醫療遠程化中存在的問題，促進國家醫療保險政策與人民群眾生活實際相結合，具有深遠的意義。
一、職工醫療保險遠程化相關概念
(一)職工醫療保險職工醫療保險，是一項對職工的基本社會保障制度，是在政府政策實施下，企業為了補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立起來的。企業或單位可以建設個人與單位就醫保險基金，也就是說，當參保的職員在患病就診時所產生的醫療費用，然后由指定的醫療保險機構對職員進行相應金額的經濟補償。換一句話來說，依法對職工實施職工醫療保險，是通過法律、法規強制推行的社會保障制度。一般來說，實行社會統籌醫療基金與個人醫療帳戶相結合的基本模式，屬于社會保險的一個基本險項。基本醫療保險制度的建立和實施集聚了單位和社會成員的經濟力量，再加上政府的資助，可以使患病的社會成員從社會獲得必要的物資幫助，減輕醫療費用負擔，防止患病“因病致貧”。
(二)遠程醫療保險
遠程醫療，指的是通過網絡科技，如是計算機技術，或者遙測、遙控等遠程技術為載體，最大限度地挖掘出大醫院或專科醫療中心的相關技術與優勢，如一些先進的醫療技術以及具有優勢的醫療設備，這些技術可以遠程操控，在一些醫療基礎設施以及就醫條件相對差的邊遠地區，進行醫療服務。遠程醫療保險醫療健康行業的一個重要組成部分，以價值為基礎的醫療健康作為一種產生額外收入的方式，降低成本，提高職工滿意度。在過去的十年中，醫療健康中一個最大的變化是遠程醫療正在經歷快速增長，并且在許多行業中得到了廣泛應用。而職工遠程醫療則是指針對于職工建立起的一套服務項目體系。
二、職工醫療保險遠程化存在的問題
(一)遠程醫療報銷不足
遠程醫療實施的主要障礙就是醫療報銷不足，醫療報銷不足主要原因在于遠程醫療會診按每小時或每次計費，其報銷流程中，經常出現適用范圍不明確、醫務人員的積極性不高、與分級診療脫節以及醫保支持力度不夠等。這些問題最終導致的結果就是職工醫療保險保險不足。
(二)職工醫療保障覆蓋面不夠廣
目前來看，職工醫療保障覆蓋面不夠廣，尤其從目前企業職工基本養老保險的覆蓋面來看，其覆蓋面較窄。而從遠程醫療保險這方面來看，我國在這方面有很度欠缺之處。以網絡為主要平臺的遠程醫療技術并不成熟，而且也沒有得到廣泛的應用。首先，我國擁有醫院信息系統的醫院并不是很多，根本不能滿足廣大人民群眾的就醫要求。其次，就該系統本身還存在諸多瑕疵有待改進。再來，各個醫院對于系統所運行的標準沒有一個明確的界定，進而導致了，各個醫院之間以及一些社會上的相關部門彼此隔離開來，無法構成一個有機的整體。除此之外，還存在一個更為嚴重的問題。由于資金不能及時的分配到位，導致該體系不但無法繼續向前發展，反而會出現止步不前的現象。相比之下，在發達國家，它們的遠程醫療、在線醫療早已憑借著信息技術的發展而得以壯大，并且日趨成熟，而我國尚處于起步階段。職工遠程醫療服務包括不應該緊緊局限于一般遠程醫療服務，也應該提供一些特殊遠程醫療服務，為了滿足不同病患的多種需要。綜上所述，以促進企業員工自身醫療保障的滿意度以及遠程醫療事業得以發展，應該擴大職工醫療保障覆蓋面。
(三)看病貴和看病難
職工醫療保險的問題也就越來越明顯，看病貴和看病難的問題都成了職工醫療保險工作進行的阻礙。社會大眾都在呼吁國家出臺新的，進一步自醫保制度誕生以來，醫保資金如何歸集，如何使用，如何避免浪費。例如，有些參保人刷醫保卡卻刷出電冰箱，造成大量醫保資金浪費；有的醫院因醫保基金不能及時足額結付，不愿接收醫保病人；有的大病職工醫保費用不夠用、又無力自掏腰包，甚至因病致貧返貧，這是在全國許多城市普遍存在的問題。
三、職工醫療保險遠程化解決方案
(一)提升醫療報銷比率
隨著目前遠程醫療不斷發展變化，許多醫療機構已經意識到了遠程醫療能節約成本、提高職工滿意度。從企業機構以及政府來講，應該將繼續擴大遠程醫療的覆蓋面作為首要工作任務。報銷是遠程醫療實施的主要障礙，所以針對遠程醫療服務制定完備的新的法律。為此，遠程醫療服務供應商應該接受探索支付模型超越費用的服務償還機制。另外，根據機構之間的合同，提供一些職工愿意支付的方便的、有價值的服務。遠程醫療企業為職工提供遠程醫療費用的報銷，例如，可以增加虛擬遠程診治，讓自費的職工客戶能夠享增值服務。只有提升醫療報銷比率，職工醫療保險遠程化才能夠順利推進工作。
(二)擴大醫療保障覆蓋面
擴大醫療保障覆蓋面，就需要堅持吸收國外優秀的科研成果，結合國內實際情況，完善醫療保障制度。在政府方面，應該提倡更多的醫療保險機構和醫療保險計劃遠程醫療服務的覆蓋面。尤其，應該大力引進一些先進的遠程技術，來推進職工社會基本保障。在最近的十幾年以來，很多醫院開始啟動網絡信息技術，來改善醫療服務。比如，利用計算機、微電子技術以及通訊等信息技術，不僅更加科學精密而且還運用于遠距離的醫療衛生服務。例如現在，很多國家的遠程醫療服務技術十分成熟，可以采用遠程系統來對病患進行異地專家會診、異地外科手術、心電監護、家庭護理等諸多方面。而且，也應該擴大職工遠程醫療保障范圍，豐富類目，清晰明了。所以，可以通過以遠程醫療信息系統，來構建職工醫療保障服務功能。在信息高度發展的現今，應該將計算機應用技術與醫療體系相結合，這樣的技術革新可以大大改善我國醫療保障制度，并且促進我國衛生保險行業革新發展。
(三)解決看病貴和看病難
解決看病貴和看病難就應該規范管理、防止項目濫用、確保基金安全。也就是要應該做到以下幾個方面。一是納入基本醫療保險基金支付的遠程醫療服務項目，應在全省統一的遠程醫療專網下，通過省級遠程醫療平臺開展。二是定點醫療機構提請遠程會診前應首先實施院內會診，遠程會診服務項目僅限于住院支付，原則上每個住院周期支付一次費用。三是參保職工或家屬單方面要求提請的遠程會診不納入基本醫療保險基金支付范圍。四是各地要結合醫療服務價格項目規范，認真做好項目對應及信息系統數據庫更新、醫療費用結算等工作，務必做好及時結付醫保基金的工作。同時，還要加強對遠程醫療服務項目的監管和費用審核，規范醫療服務行為，維護醫保基金安全運行。然而，有時候還存在著職工醫療保險隱性債務，隱性債務也就是評價社會保險基金負債規模的重要指標。例如，據調最新的查數據顯示，如果在醫保制度當中使用“遞推”法，該方法可以有效地計算參加醫保改革的人群，能夠在一定程度上彌補目前正在面臨的醫療保險資金的缺口，并且，可以有效地緩解新舊醫療保險制度下形成的隱性債務對醫保基金的壓力，一定程度上可以解決隱性債務的措施。所以，也應該加強醫療機構之間的遠程會診、遠程醫學教育及其醫護協作。綜上所述，提高職工醫療報銷效率、擴大職工醫療保險保障覆蓋面、解決看病難的貴的問題是破不急待的。另外，解決職工醫療保險遠程控制中的問題，也可以通過多方合作的方式進行，來解決職工看病存在的各方面難題，那么也就從而推動信息化醫療保障發展，進而提升社會整體醫療服務水平。
參考文獻：
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當然,這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費型的產品,高端醫療險的產品形態目前普遍都設計為一年一保的短險,且不論保障期內是否有過理賠記錄,滿期后保費均不可返還,適合對醫療條件要求高(全球就醫)、保費預算較高的人群。
保額超高 就醫范圍廣
200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會現場的競價,而是記者查詢到的高端醫療險的保額。
不僅保額高,高端醫療險的“高”還體現在它的就醫范圍廣、就醫限制少。
從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫療險的被保險人可以于全球各地的合法醫療機構就診并獲得相應費用補償,如果選擇境內計劃,則可以享受大眾化的普通醫療險產品所無法報銷的私人病房、外資醫院、特需門診等費用補償。
再者,一般大眾化的醫療險產品,通常無法報銷中醫診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。
此外,高端醫療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材等,使被保險人在就醫時不用再考慮社保的束縛,專心治病。
量力選購 留意限制性條款
當然,這類基本和增值服務多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫療險產品,其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據自己的經濟實力和保費預算,進行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。
同時,在投保高端醫療險的時候,由于保障項目比普通醫療險更多,所以更需要仔細通讀相關的條款和附錄,同時更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償的最高賠償天數,同時看看最高續保年齡為多少,續保的時候是否有理賠優待,家庭投保的時候能享受多少特別優惠,等等。
此外,除了匯豐人壽、 工銀安盛人壽、太平人壽、平安人壽等壽險公司能提供該類高端醫療保險產品,安盛天平(包括原豐泰財險)、太陽聯合、大地等財險公司也能提供該類產品,消費者可以多方面進行比較選擇。
表1 匯豐尊享醫療保險計劃
保障利益明細 計劃一 計劃二
保障地區 境內,不包括中國港澳臺地區 國內,包括港澳臺地區
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 200萬元 800萬元
給付比例(適用下表1~8項及11~13項) 100%(特定醫院就診,給付比例為80%)
A.住院保障
1.床位費(病床費)和膳食費每日最高賠償限額 1500元/天 無限額
2.重癥監護病房病房費每日最高賠償限額 3000元/天 無限額
3.醫生費(診療費)和護理費、藥品費和材料、手術費、檢查費和化驗費、其他醫療費最高賠償限額 無限額 無限額
4.住院慰問保險金日額 300元/天 600元/天
5.家庭護理保險金年限額 15000元/年 30000元/年
B.高額門診保障
6.門診手術醫療費用最高賠償限額 無限額 無限額
C.健康管理
體檢保險金年限額 500元/年 800元/年
第二診療意見 1次/年 1次/年
D.癌癥身故慰問金
癌癥身故慰問金 8萬元 10萬元
年保費 9420元(35周歲人士投保) 12010元
(35周歲男性投保)
附加險:匯豐附加尊享海外醫療保險
保障地區:海外
年度限額:1500萬元
終身限額:2000萬元
年保費:3320元(35周歲男性投保)
涵蓋以下保障:
1) 特定醫療項目經預先核準并授權后,在海外進行治療時實際發生的合理且必要的醫療費用;
2) 為您及一名陪同人員提供每次最高3萬元的繳通及住宿費用補償;
3) 若被拒簽,一次性提供7萬元作為“拒簽補償保險金”以示關懷;
4)若被保險人海外治療過程中不幸身故,將提供遺體運返或安葬費用保險金,最高限額10萬元
表2 太平卓越環球醫療保險計劃
保障利益明細 精選計劃 卓越計劃
保障地區 可選
地區1:大中華區(含中國內地及港澳臺地區)
地區2:國際地區(除美國、加拿大地區以外的全球任何國家和地區)
地區3:全球
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 800萬元 1600萬元
1、住院醫療責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監護床位費、藥品費、護理費、手術費、檢查化驗費等。醫療費用直付。
2、門診醫療責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監護床位費、藥品費、護理費、手術費、檢查化驗費等。
3、特殊疾病治療住院及門急診責任(必選)
包括:參保后發生的慢性病治療、癌癥等重大治療、器官移植、精神疾病治療。
4、緊急醫療救援及轉運責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。
包括:緊急醫療轉送、醫療轉送回國或居住地、緊急轉運陪同費、遺體遣返等。
5、牙科治療責任(可選,僅限卓越計劃)
緊急牙科治療,最高賠付40000元,給付比例100%
常規牙科護理,最高賠付16000元,給付比例70%
6、生育醫療責任(可選,僅限卓越計劃)
生育醫療費用,根據您選擇不同的方案,年限額及給付比例有所不同,最高可達80000元。
嬰兒出生后7天內的護理費用、疫苗費用,限額40000元。
7、健康體檢責任(可選,僅限卓越計劃)
目前在網上銷售的已具一定規模的保險產品主要有以下幾類：綜合意外險、交通工具意外險、境內旅游險、境外旅游險（申根簽證險）、家財險等。這些產品具有件均保費低、保險期間短（一年以內）、免核保、保險責任簡單等特點，故各家開設互聯網保險業務的保險公司均有涉足。由于產品同質性過強，導致此類產品的網上銷售逐漸陷入價格戰的紅海市場。
與此同時，各保險公司對互聯網保險業務的創新開拓從未間斷。這些公司試圖通過創新在與同業公司的競爭中形成優勢，在這一嶄新的領域圈得土地、獲得先機，從而拉開了拓展藍海市場的序幕。
一、境外旅游險/申根簽證險競爭分析
境外旅游險/申根簽證險件均保費較高，在一般的網上銷售的短意險中，能夠達到50%的件數占比和80%的保費規模占比，是保險網銷產品的重中之重。因此，也成為各保險公司競爭最為激烈的產品。由于投保境外旅游險/申根簽證險的客戶大多為剛性需求，故產品競爭力的高下直接決定了產品的銷售。
目前，市面上銷售情況較好的產品有太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）和平安暢行天下-東南亞。
1、平安暢行天下-東南亞
平安暢行天下系列境外旅游險產品根據旅行目的地的不同分為全球性、歐洲性、亞洲（除日本）計劃、東南亞計劃、港澳臺計劃等數十款產品。同時，根據保額的不同，各產品亦分為全面計劃和基礎計劃。保障地區的不同，降低了全球救援的成本，從而有效的降低了產品費率；對于客戶來講，購買境外險產品有了更強的針對性，降低保費的同時也增強了保障的力度。
陽光人壽公司官網現售的境外旅游險/申根簽證險產品有陽光安盛境外旅行險（產險）、全球救援保險和申根救援保險（兩款均屬于陽光人壽安心旅行緊急救援醫療保險）。從陽光人壽安心旅行緊急救援醫療保險的費率表，可以看出該產品的費率亦根據旅行目的地的不同分為全球、全球除美加、申根、亞洲、新馬泰、韓日、港澳臺和中國大陸等八類。而在進行產品設計時，并未按照旅行目的地進行細化區分，只限制為“全球”進行宣傳和銷售。
因此，產品形態本身已經具備了足夠的競爭力，還需對產品進行充分的研究、對市場進行深入的調查，設計并包裝出符合客戶需求的產品。
2、太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）
太保由2010年初攜數款產品大舉進軍互聯網保險業務。其產品以較低的價格，并加之大品牌效應，迅速占領市場并形成規模。其中，太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）作為申根簽證險的重量級產品，獲得了非常好的市場反響。
作為同類競爭產品，太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）與申根救援保險均滿足3萬歐元的境外救援責任，面向去申根國家公出、留學、旅游的普通游客。
從圖1可看出，兩款產品的費率差距較大，尤其是當保險期間在60天以上時，費率差達200元左右，差距約60%。
圖2顯示，費率差距的成因在于太保產品將申根簽證保險非必需但費率較高的住院醫療責任刪除，從而降低了產品的價格。這兩
款產品作為申根簽證保險的入門級產品，針對的客戶群是本著“只要能辦得了簽證就行”的原則進行產品選擇的游客。通過調整保險責任來大幅降低費率，符合這類客戶的根本利益。
3、小結
對于境外旅游險/申根簽證險產品的改善，有以下幾點注意事項：
一是簽證險在保證必需保障前提下，降低保費，形成價格優勢；
二是高端簽證險有很大市場，應更全面保障旅客安全，提供更多增值服務（如境外健康咨詢服務、醫療服務預約等）；
三是“陽關人壽安心旅行”該款產品有著足夠的靈活度，但在銷售產品的設計和展示上尚未發揮這種優勢；
四是境外險/簽證險一般都需要紙質保單，可以適當提高紙質保單質量、增加保單套、塑封、或附以小禮品來體現對客戶的關懷，并向客戶傳達一種服務意識。
二、境內旅游險競爭分析
1、平安短期旅行保險A款
平安短期旅行保險A款是一款適合普通國內游客和旅行團或自助旅行團體統一購買的性價比高的境內旅游意外傷害保險。它以最低3元的保費，提供意外傷害、意外醫療等基本保障。
該產品與陽光人壽公司官網上銷售的境內旅游險產品――安心旅行綜合意外傷害保險有著近似的保險責任和保額，參看圖3。
圖3 平安短期旅行保險A款與陽光安心旅行綜合意外傷害保險責任對比
如圖3所示，除喪葬費用外，平安短期旅行保險的各保險責任保額均不低于陽光人壽公司安心旅行產品（對喪葬費用在保險條款中的解釋，平安為單獨保險責任，而安心旅行與主保險責任捆綁，且保額固定為主保額的20%）。在圖4所示的費率對比中，對于相近的保險責任和保額，費率卻有著比較大的差距。尤其是在保險期間為30天時，差距在3倍以上。
圖4 平安短期旅行保險A款與陽光安心旅行綜合意外傷害保險費率對比
2、泰康e順交通工具意外保障計劃
泰康e順交通工具意外保障計劃是業內第一款全定制的交通工具意外傷害保險，客戶可根據自身需求對交通工具、保額和保險期間進行自主的選擇。
該產品提供了如圖5所示的包括飛機、軌道車輛、公交車、出租車、非運營車輛等多達12種保險責任，每種保險責任均有10萬-50萬的保額可供選擇（飛機意外傷害是60萬-90萬）。對于生活在城市中的客戶，每個人對交通工具的需求迥然有異，而每個人對不同的交通工具所承擔的風險幾率也有所不同。該產品使稍具保險意識的客戶可根據自身實際情況定制保險產品，不僅為客戶提供了充足的保障，同時也起到了降低保險支出的作用。
圖5 泰康e順交通工具意外保障計劃保險責任列表
但是，目標客戶中不排除有多數欠缺保險理念和保險基礎知識的客戶，定制化過強容易導致客戶無所適從，給客戶的投保體驗上帶來一定的麻煩。
陽光人壽公司近期也上線了類似的交通工具DIY產品。在進行產品設計時，應深入分析客戶需求，設計出針對性強、種類較豐富的幾款產品組成產品系列供客戶選擇，避免讓客戶自己設計產品。
美亞“暢游神州”境內旅游保障計劃與陽光人壽公司的安心旅行綜合意外傷害保險有如圖6所示的優勢。雖然美亞“暢游神州”的費率偏高，但保障全面、專業性很強，吸引了眾多對生活品質有著較高追求的客戶。
另外，美亞產品設計極為靈活。從產品的條款中可以看出，每個單項保險責任均以附加險的形式捆綁在主線上，以便于針對不同人群開發不同保額的境內旅游險產品。
3、美亞“暢游神州”境內旅游保障計劃
美亞作為一家外資的保險公司，其旅游險產品的開發和設計始終走在行業前列。其中，包含領隊第三者責任的團體境內旅游險、包含多種極限運動保障的短期意外險更是眾多專業旅行團隊的首選。
圖6 美亞“暢游神州”境內旅游保障計劃與陽光安心旅行綜合意外傷害保險責任對比
三、總結
公司地處市中心，孫強在公司附近租了一套一室一廳房子，月租3500元。在國外求學的幾年中，孫強已漸漸喜歡并習慣了經常和朋友們聚會、參加派對或是一起出游的生活，再加上水、電、煤氣等生活支出，每月的開銷就有5000元左右。雖然父母表示目前不需要照顧，但孝順的孫強還是每個月給父母寄2000元以表孝心。
孫強現在還是單身，日子過得很舒適。但是除去從美國帶來的1萬美元儲蓄，工作幾個月下來，發現自己似乎并沒有什么結余，而將來需要面對的問題還很多。孫強首先考慮的是保障自己的健康和對父母的責任。
理財目標
1、曾在國外留學的孫強，個人的保險意識很強，由于每年需在國外工作3個月左右，而在人民幣增值背景下，孫強想在國內的保險公司中尋找一款適合自己的健康保險產品。
2、國內保險公司如有合適的人壽保險產品，可考慮購買一份。
理財分析
如今像孫強這樣的年輕“海龜”是越來越多了。很多公司為了吸引青年才俊開出了很優厚的待遇，但“海龜”同樣面臨著越來越激烈的競爭。怎樣通過職場打拼增加收入，并保障身體健康和防范人身風險，通過理財使財富增長更快，這是擺在“孫強”們面前的一道課題。
孫強每年的收入主要來源于工資和年終獎，總共有18.2萬元。但其各項支出也較多，零零總總加起來每年有12.6萬元，一年的結余只有5.6萬元。
保險理財規劃
有美國留學經歷的孫強，在國外也購買過些消費型的保險。回國后，在外企工作的他希望能在國內的保險公司買一份健康保險產品，并且能滿足海外工作醫療保障的需求。推薦金盛保險公司的全球醫療保險產品D款，保障額度595萬元，保費2.4萬元。保險的優點：門診，住院，體檢100%報銷；保險保額非常高；VIP或貴賓病房、外資診所全保；享受免現金直付服務；保障覆蓋全球或全國；高端增值服務，例如緊急運送或牙科保障。該產品是消費型全球健康保險產品，適合在全球工作和經常派駐海外的中高端人士。
孫強年收入18.2萬元，而結余為5.6萬元，可購買一份30年交費，保額20萬元的返還型的兩全（分紅型）保險，附100萬元定期壽險，年交保費7000元。該產品保障30年120萬元的人壽保險，30年后，臨近退休年齡，仍有20萬元的終身壽險和紅利累積。
