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時(shí)間：2023-06-14 16:20:05
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村信用體系建設(shè)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過對(duì)五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認(rèn)為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問題迫在眉睫。
一、基本情況
五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動(dòng)局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動(dòng)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極配合人民銀行開展誠(chéng)信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運(yùn)用個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個(gè)村，1個(gè)森工局，4個(gè)勞改勞教農(nóng)場(chǎng)，7個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，8個(gè)林場(chǎng)，15個(gè)部隊(duì)農(nóng)場(chǎng)。總?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案55349戶，其中評(píng)定優(yōu)秀級(jí)8854戶，占比16%；較好級(jí)21890戶，占比40%；一般級(jí)641戶，占比1.16%。較差級(jí)31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)為158個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為105個(gè)，信用評(píng)定數(shù)為105個(gè)；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為4個(gè)，信用評(píng)定數(shù)為4個(gè)。對(duì)已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計(jì)561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場(chǎng)累計(jì)貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計(jì)貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，保證評(píng)級(jí)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對(duì)全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評(píng)級(jí)工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長(zhǎng)和還款能力等大量信息，而且有效簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時(shí)間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對(duì)稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信心。
二、存在的問題
一是農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制與保障機(jī)制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營(yíng)，人口臨時(shí)流動(dòng)較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實(shí)現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系不完善，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信用評(píng)定權(quán)威性不高，信用評(píng)級(jí)結(jié)果綜合運(yùn)用有限，正向激勵(lì)效果不佳。上述問題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
三、對(duì)策建議
（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提高誠(chéng)信意識(shí)
加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠(chéng)信意識(shí)，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠(chéng)信知識(shí)宣傳，增強(qiáng)“守信為榮，失信為恥”的社會(huì)意識(shí)，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機(jī)構(gòu)基層服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場(chǎng)所進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，營(yíng)造“家家爭(zhēng)當(dāng)信用戶，人人爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準(zhǔn)時(shí)還本付息”的良好氛圍。
（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系
通過對(duì)農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評(píng)級(jí)等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理?xiàng)l款，保護(hù)債權(quán)人的合法利益；加大對(duì)失信行為的執(zhí)法打擊力度，強(qiáng)化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機(jī)會(huì)成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
（三）加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)
一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集。針對(duì)五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊(cè)登記、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟(jì)信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門共同組織信息采集工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。
（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評(píng)價(jià)體系
充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)，獨(dú)立自主的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善信用評(píng)價(jià)體系，使評(píng)信結(jié)果具有權(quán)威性；加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個(gè)能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進(jìn)行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級(jí)評(píng)定工作的進(jìn)度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會(huì)信用平臺(tái)。
（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系
成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為誠(chéng)信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保基金，為農(nóng)村信貸提供社會(huì)保障機(jī)制；政府要出臺(tái)相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
（六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立靈活的定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。
（七）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制
一是根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資信等級(jí)評(píng)定辦法，對(duì)信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對(duì)信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對(duì)不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進(jìn)行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對(duì)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評(píng)價(jià)結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評(píng)優(yōu)評(píng)先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。
近年來，浙江省內(nèi)各地區(qū)紛紛啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識(shí)，增強(qiáng)了農(nóng)村基層黨政干部和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)民的聯(lián)系，取得了很大成效。但是，浙江各地在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中也還存在一些問題，待今后進(jìn)一步得到解決。
一 浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題
1 信用資料的采集難度大，評(píng)級(jí)基礎(chǔ)不扎實(shí)。首先，農(nóng)村合作金融積累的貸款客戶資料數(shù)量少、質(zhì)量差、不系統(tǒng)，不能滿足信用評(píng)級(jí)的需要。其次，信息不完整，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體大多是以家庭為核心的生產(chǎn)組織機(jī)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，沒有詳細(xì)的財(cái)務(wù)資料可借鑒，信息采集只有通過對(duì)村民的調(diào)查獲得，采集的信息資料不全面。第三，有些農(nóng)戶可能會(huì)瞞報(bào)、虛報(bào)信息，這樣就有可能導(dǎo)致信用評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)偏差。第四，信用評(píng)級(jí)信息的更新機(jī)制不完善，信息更新速度滯后，難以準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)戶信用身份，影響了信用評(píng)級(jí)工作的開展。
2 社會(huì)參與度不夠高，評(píng)級(jí)結(jié)果不夠權(quán)威。目前的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)主要是為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款開展，只作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的依據(jù)，屬于銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)范疇，因此社會(huì)參與度不高，不夠權(quán)威。具體表現(xiàn)在：第一，大部分地區(qū)信用評(píng)級(jí)缺少政府的支持和認(rèn)可。第二，評(píng)級(jí)授信只對(duì)貸款申請(qǐng)者具有約束作用，沒有貸款需求的農(nóng)戶參與積極性不高。第三，評(píng)級(jí)授信缺乏法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評(píng)級(jí)的組織實(shí)施、評(píng)級(jí)結(jié)果、對(duì)外等都由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)承擔(dān)，屬于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自評(píng)自用的性質(zhì)。
3 沒有專業(yè)的農(nóng)村信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，信用評(píng)估人才缺乏，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，人為因素占較大比重。能否真實(shí)反映農(nóng)戶信用狀況，是信用評(píng)級(jí)的關(guān)鍵，但至今未形成一套科學(xué)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)級(jí)主要由村級(jí)評(píng)議小組根據(jù)參評(píng)農(nóng)戶的道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、貸款償還能力等情況綜合評(píng)定。另一方面，信用評(píng)級(jí)涉及法律、金融、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)等各種知識(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后，農(nóng)戶家庭狀況千差萬別，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去衡量，也給評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的形成帶來困難。
4 部分地區(qū)各個(gè)相關(guān)管理部門缺乏聯(lián)動(dòng)機(jī)制，相關(guān)征信數(shù)據(jù)條塊分割，不能有效共享，個(gè)人和企業(yè)的有效信用征集數(shù)據(jù)廣泛地分散在稅務(wù)、工商、銀行等機(jī)構(gòu)中，這些機(jī)構(gòu)由于長(zhǎng)期的管理分割，沒有形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，造成這些數(shù)據(jù)被分割封鎖在各個(gè)部門，這給調(diào)查相關(guān)信用數(shù)據(jù)增添了負(fù)擔(dān)，也阻礙了統(tǒng)一的信用體系的建立。
5 相關(guān)的制度、法律、法規(guī)建設(shè)不完善。目前我國(guó)現(xiàn)行法律體系中沒有專門的法律、法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)，信用資料采集、披露等環(huán)節(jié)均無法可依，農(nóng)戶信用信息征集的征信主體不具備法律賦予性。在缺乏法律規(guī)范和依據(jù)的情況下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信息收集、加工、整理和使用等方面受到較多制約，增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)的難度。
二 推進(jìn)浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策
1 建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)。銀行要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，充分利用企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)農(nóng)村個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展提供重要依據(jù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息維護(hù)、更新與管理，尤其是健全信貸管理的各項(xiàng)制度，為企業(yè)和農(nóng)戶建立完整的信息檔案。
2 要進(jìn)一步取得地方政府的支持。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在社會(huì)各界對(duì)這項(xiàng)工作的重要意義尚未形成共識(shí)的情況下，更需要得到各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持。要積極發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)政府各部門之間的相互協(xié)調(diào)溝通，形成統(tǒng)一性的信用管理體系，充分調(diào)動(dòng)工商、稅務(wù)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等多個(gè)部門的力量，根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況，形成相關(guān)部門聯(lián)絡(luò)暢通、相互協(xié)作、相互支持的社會(huì)化格局，整合信息資源，建立和完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。
3 提高農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要給農(nóng)戶以更多的信貸傾斜，對(duì)信用農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠等措施。只有讓農(nóng)戶感受到信用體系建設(shè)帶來的好處，才能激發(fā)農(nóng)戶參與信用評(píng)級(jí)的積極性，從而進(jìn)一步推進(jìn)信用體系建設(shè)。
4 建立失信懲戒機(jī)制，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)手建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的新的違約農(nóng)戶制定出相應(yīng)的制裁措施。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用戶貸款余額的一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于各金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用戶發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，在壞賬核銷、地方稅收減免、財(cái)政性存款等方面給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的政策支持，為信貸支農(nóng)營(yíng)造良好的政策環(huán)境。
5 強(qiáng)化信用法制建設(shè)，做到征信管理工作有法可依。應(yīng)該加快信用、征信立法，盡快出臺(tái)信用管理法律法規(guī)，明確信貸征信管理權(quán)，依法管理社會(huì)信用活動(dòng)，完善信用體系相關(guān)的制度法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)金融信用市場(chǎng)法律制度的確定性，為信用市場(chǎng)行為的良性發(fā)展提供良好的法律基礎(chǔ)和堅(jiān)實(shí)的制度保障。
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[2]李建華，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展[J]中國(guó)金融家，2010，(6)
一、構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，提高誠(chéng)信意識(shí)
構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，必須以道德為支撐，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，縣、鄉(xiāng)、村各級(jí)政府組織要積極配合，做好對(duì)農(nóng)戶的宣傳工作，在全社會(huì)廣泛開展關(guān)于誠(chéng)信的宣傳教育，普及信用知識(shí)，使廣大農(nóng)戶樹立誠(chéng)信方面的道德意識(shí)，重視他人和社會(huì)對(duì)自身信譽(yù)的評(píng)價(jià)，增強(qiáng)對(duì)失信行為的防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。采取以人民銀行為征信主體、基層農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，大力宣揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德，還可以在農(nóng)村集市人口集聚的時(shí)間和場(chǎng)所進(jìn)行信用宣傳，夯實(shí)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的思想基礎(chǔ)，使誠(chéng)實(shí)守信觀念深入人心，基本形成“人人講信用、爭(zhēng)當(dāng)信用戶，戶戶講信用，爭(zhēng)創(chuàng)信用村；村村講信用、爭(zhēng)創(chuàng)信用鎮(zhèn)”的良好氛圍。
二、充分發(fā)揮政府職能作用，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)起到指導(dǎo)作用
農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：全面深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，以征信體系為載體，以信用評(píng)價(jià)為手段，以構(gòu)建激勵(lì)懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，加大政府組織推動(dòng)農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔(dān)保體系，積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的文明風(fēng)尚，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴(kuò)大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。
二、基本原則
（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織、領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)，構(gòu)建組織保障體系，做到推動(dòng)有力、管理有序、各負(fù)其責(zé)。
（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設(shè)在政府主導(dǎo)下，由人行*支行和縣級(jí)有關(guān)部門聯(lián)合推動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶及農(nóng)民專合組織等多方參與，上下聯(lián)動(dòng)。農(nóng)村信用體系建設(shè)本著多方受益的原則設(shè)計(jì)，既有利于金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問題，使農(nóng)村、農(nóng)戶得到實(shí)惠，地方經(jīng)濟(jì)從中受益，確保工作開展的持續(xù)性。
（三）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建立和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國(guó)際先進(jìn)理論、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標(biāo)準(zhǔn)和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)基本框架與運(yùn)行機(jī)制。
（四）重點(diǎn)突破。農(nóng)村信用體系建設(shè)以建立信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動(dòng)為抓手，由淺入深，由點(diǎn)到面，有序推進(jìn)。
三、主要內(nèi)容
農(nóng)村信用體系建設(shè)既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，又包括政府各相關(guān)部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是：打造兩個(gè)保障平臺(tái)，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，建立激勵(lì)懲戒機(jī)制，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。
（一）打造兩大保障平臺(tái)
打造政策保障平臺(tái)。即建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系和明確相關(guān)責(zé)任。構(gòu)建由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門、單位負(fù)責(zé)人任成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，對(duì)建設(shè)過程中的重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)、研究和決策，對(duì)各階段的目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行規(guī)劃和部署。縣政府目標(biāo)辦將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標(biāo)考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標(biāo)和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開發(fā)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全力征集農(nóng)戶信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)更新機(jī)制，積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。
打造宣傳教育平臺(tái)。即建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，重視積累自身良好信用記錄。
（二）構(gòu)建兩套信用檔案
一是構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。人行*支行負(fù)責(zé)構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。同時(shí)，有對(duì)貸款資格的專業(yè)合作組織的信用檔案進(jìn)行相應(yīng)采集。
二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負(fù)責(zé)構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機(jī)制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標(biāo)》，按照少而精的原則選取建檔指標(biāo)，盡量降低采集和維護(hù)成本，簡(jiǎn)潔實(shí)用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動(dòng)態(tài)考核機(jī)制。
（三）完善兩套評(píng)價(jià)體系
一是完善農(nóng)戶信貸評(píng)分體系。針對(duì)農(nóng)戶特點(diǎn)，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評(píng)分模型，組織金融機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶信貸評(píng)分參考標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參考《評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》，結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸評(píng)分。評(píng)分過程屬于金融機(jī)構(gòu)授信前的內(nèi)部評(píng)價(jià)，應(yīng)免費(fèi)進(jìn)行。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同認(rèn)可依據(jù)《參考標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)出的結(jié)果。對(duì)于加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在相關(guān)指標(biāo)的評(píng)分上可適當(dāng)上調(diào)。
二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織評(píng)價(jià)體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與，開展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織評(píng)價(jià)工作，并進(jìn)行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評(píng)定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專合組織評(píng)定辦法》。對(duì)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌表彰。
（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式
設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。在設(shè)計(jì)上，將農(nóng)戶評(píng)分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行無縫鏈接，實(shí)現(xiàn)評(píng)分結(jié)果與信用報(bào)告的同步反映；將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫與人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的指標(biāo)銜接，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)換。在開發(fā)上，注重結(jié)合實(shí)際，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實(shí)現(xiàn)前瞻性的實(shí)用性的統(tǒng)一。在應(yīng)用上，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式。
（五）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制
根據(jù)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織的評(píng)價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評(píng)選評(píng)先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。
（六）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制
人行*支行和金融機(jī)構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，推動(dòng)建立和完善對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動(dòng)政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)探索有效擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率、服務(wù)功能、服務(wù)能力和服務(wù)水平。
四、工作安排
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財(cái)力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學(xué)校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬元。同時(shí)，由縣紀(jì)委牽頭，對(duì)黨政機(jī)關(guān)干部銀行貸款進(jìn)行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾金融意識(shí)和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的無形資產(chǎn)，想方設(shè)法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)和農(nóng)戶“四位一體”的社會(huì)信用服務(wù)體系。
二、農(nóng)村信用社營(yíng)銷機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化
農(nóng)戶信貸評(píng)分體系不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。信用評(píng)價(jià)體系推動(dòng)了信用社貸款營(yíng)銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。
三、金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的整體水平不斷提高
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，旬陽縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務(wù)工人員貸款制度，加大了對(duì)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務(wù)和支持力度；試點(diǎn)推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務(wù)模式，大力支持煙葉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸消費(fèi)一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評(píng)定授信個(gè)體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個(gè)1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個(gè)體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。
四、密切了社群關(guān)系
一、指導(dǎo)思想
各金融機(jī)構(gòu)要以支持“三農(nóng)”為已任，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)戶信用信息檔案在貸款發(fā)放工作中的工具作用。積極探索和建立“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，加大支農(nóng)、惠農(nóng)力度，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難難貸款的問題，提高廣大農(nóng)民的收入水平，支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、方法及步驟
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究。縣人行率領(lǐng)征信和金融機(jī)構(gòu)信貸人員深入到無公害蔬菜、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、裝備制造、板材加工等基地進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研對(duì)象為農(nóng)戶信用信息檔案中篩選出的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，了解他們對(duì)生產(chǎn)資金的需求程度以及融資中的困難，掌握第一手資料，定期召開專題會(huì)議，圍繞農(nóng)戶信用信息檔案，確定支持重點(diǎn)，合理配置信貸資源，全力做好支農(nóng)、惠農(nóng)工作。根據(jù)調(diào)研情況指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用良好、有信貸需求的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶給予大力扶持，促進(jìn)農(nóng)戶信用信息的運(yùn)用。
（二）做好篩選工作。
1、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的篩選。縣農(nóng)行、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行要成立農(nóng)戶信用信息運(yùn)用領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)實(shí)際情況制定出切合實(shí)際的篩選標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)已征集的農(nóng)戶信用信息檔案進(jìn)行篩選，形成優(yōu)質(zhì)信用農(nóng)戶名單。按照各農(nóng)村信用社屬地進(jìn)行初級(jí)分類，然后按屬地內(nèi)的行政村落繼續(xù)細(xì)分保管，以便于信貸人員查找有貸款需求的農(nóng)戶信用信息檔案。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要組織各村委會(huì)配合縣農(nóng)行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸人員搞好農(nóng)戶信用信息篩選工作。
2、篩選時(shí)間和數(shù)量安排。縣農(nóng)行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社下屬23個(gè)信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行下屬6個(gè)分部，從年3季度至2011年2季度末，完成我縣108114農(nóng)戶信用信息檔案篩選工作，篩選優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的數(shù)量由各信用社根據(jù)各自實(shí)際情況進(jìn)行篩選。
3、開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。縣農(nóng)行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行要以農(nóng)戶信用檔案為基礎(chǔ)，盡快建立在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開戶農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)模型，制定出行之有效的評(píng)價(jià)辦法，不斷提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、準(zhǔn)確性、有效性。各有關(guān)部門要通過實(shí)地查看，認(rèn)真仔細(xì)收集、整理農(nóng)戶信用信息，并根據(jù)評(píng)價(jià)辦法，確定農(nóng)戶信用等級(jí)，推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，探索建立“農(nóng)戶+征信+信貸”、“信用聯(lián)保體+農(nóng)戶+征信+信貸”、或“公司（商會(huì)）+業(yè)戶（會(huì)員）+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)工作，營(yíng)造良好的信貸環(huán)境。
（三）加強(qiáng)農(nóng)戶信用信息運(yùn)用。縣農(nóng)行、縣信用聯(lián)社、郵儲(chǔ)銀行及其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要按照邊篩選邊運(yùn)用的方式，對(duì)先期篩選出的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶中有信貸需求的，按照各自貸款管理辦法和要求，簡(jiǎn)化貸款程序，優(yōu)先給予信貸支持。同時(shí)，要發(fā)揮農(nóng)戶信用信息的誠(chéng)信約束作用，提高貸款回收率，以此規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（四）創(chuàng)新信貸模式，擴(kuò)大信貸規(guī)模。縣農(nóng)行、各信用社篩選出優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶后，對(duì)篩選出的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，與正在發(fā)放的“農(nóng)信通”卡掛鉤，對(duì)有申請(qǐng)“農(nóng)信通”卡意向的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶優(yōu)先評(píng)定辦理。優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶只要憑借自己的信用等級(jí)，即可享受“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制”的貸款方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的快捷、高效、安全。信貸人員要改變以往坐柜等“貸”的貸款方式，要積極深入村鎮(zhèn)，了解優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的資金需求意向，立足農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，積極探索新的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)具有輻射作用的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和農(nóng)戶建立授信機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大授信范圍，及時(shí)合理地給予信貸支持。要由單一支持農(nóng)戶信用戶向支持信用商戶、種植、養(yǎng)殖加工專業(yè)戶、優(yōu)質(zhì)農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展。要針對(duì)貸款限額不能滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的資金需要的實(shí)際狀況，將授信額度依據(jù)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要給予適時(shí)調(diào)整。
（五）加大支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展信貸投入。各金融機(jī)構(gòu)之間逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息互通互用。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮金融核心作用，將解決“三農(nóng)”融資難問題擺在突出位置，為全縣統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。
1、加大縣域貸款投放力度。各金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸規(guī)模，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，下放審批權(quán)限，力爭(zhēng)涉農(nóng)貸款超過全市各項(xiàng)貸款平均增幅。
2、加快農(nóng)村新民居建設(shè)貸款投放。各金融機(jī)構(gòu)要積極做好省級(jí)新民居示范村的項(xiàng)目銜接工作，對(duì)示范村內(nèi)符合條件的農(nóng)戶優(yōu)先給予信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社要落實(shí)和完善農(nóng)村新民居建設(shè)信貸辦法，實(shí)施新民居貸款優(yōu)惠政策，貸款利率在國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，可適當(dāng)縮小浮動(dòng)幅度。
3、積極推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要以家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼等政策為契機(jī)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋范圍。
4、加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場(chǎng)＋農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，支持我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)。
5、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼息的杠桿作用。人民銀行要加強(qiáng)貨幣政策工具管理，將支農(nóng)再貸款重點(diǎn)支持涉農(nóng)投放比例高、資金相對(duì)不足的法人金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)貸款能力，提高其使用效率。
三、工作要求
Abstract：Through the analysis of rural economy and credit characteristics，financial environment and economic development trend in rural areas，we consider that these characteristics are obviously different from those of the unban areas in dual economic structure. Based on these characteristics，the paper theoretically designs a kind of rural credit information system model，which is different from the general credit information system，and provides some policies for the further construction of credit information system in rural areas.
Key Words：rural areas，credit information system，dual structure，model
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2011）02-0003-05
農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，對(duì)提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，緩解農(nóng)民貸款難問題具有積極的促進(jìn)作用。近年來，人民銀行從建立健全組織領(lǐng)導(dǎo)體系和工作體系入手，以完善農(nóng)村信用信息征集機(jī)制為基礎(chǔ)，以“三信”評(píng)定為重點(diǎn)，以農(nóng)村征信系統(tǒng)為支撐平臺(tái)，著力打造誠(chéng)信和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，取得了明顯成效，農(nóng)民信用意識(shí)顯著提高，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2010年末，全省共建設(shè)74個(gè)示范縣、456個(gè)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比年初分別增加了20個(gè)、182個(gè)。全省已建立農(nóng)戶信用檔案989萬戶，評(píng)定信用農(nóng)戶871萬戶，貸款余額1979億元，涉及貸款農(nóng)戶724萬戶，占比達(dá)73.2%。雖然農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和現(xiàn)狀有著鮮明的中國(guó)特色，農(nóng)村地區(qū)范圍廣、差異大、農(nóng)戶多，農(nóng)村信用體系建設(shè)還存在許多亟待解決的問題。針對(duì)這些問題，本文將在分析我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及其對(duì)信用體系建設(shè)影響的基礎(chǔ)上，研究設(shè)計(jì)符合國(guó)情的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，進(jìn)而提出加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策建議。
一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及其對(duì)信用體系建設(shè)的影響
經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行方式?jīng)Q定了信用體系的建設(shè)方式。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性及其與社會(huì)化生產(chǎn)的融合趨勢(shì)，使農(nóng)村信用體系在建設(shè)與發(fā)展過程中顯現(xiàn)出有別于一般社會(huì)信用體系的特征。盡管我國(guó)積極致力于縮小城鄉(xiāng)差別，并做出大量政策性和制度性的安排，但這將是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。因此，研究適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)，必須考慮到農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的金融生態(tài)環(huán)境，掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律。
（一）農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、信用規(guī)模遠(yuǎn)小于城市
農(nóng)村與城市市場(chǎng)化程度的差異，決定了農(nóng)村的信用需求低于城市，對(duì)信用的重視程度不如城市，農(nóng)村的信用形態(tài)也有別于城市。依存于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信用及其信用供給長(zhǎng)期處于量小零散的狀態(tài)，而脫胎于農(nóng)村的中小及民營(yíng)企業(yè)同樣具有這種特性。這種信用需求與供給狀態(tài)顯然與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求相距甚遠(yuǎn)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求也并不完全吻合，更不合乎以追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“口味”。這也是造成農(nóng)村資金持續(xù)外流、農(nóng)村金融服務(wù)短缺的根本原因所在。
（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性和活動(dòng)范圍也遠(yuǎn)小于城市
首先，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家土地政策的雙重作用下，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一般僅限于土地及其相關(guān)的狹小范圍內(nèi)。其次，經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品加工的部分農(nóng)村企業(yè)，與農(nóng)戶一樣受制于土地，另一部分農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)其他行業(yè)，但規(guī)模相對(duì)較小，業(yè)務(wù)范圍亦較小。第三，受傳統(tǒng)文化影響，農(nóng)戶或農(nóng)民依賴土地，其滲入農(nóng)業(yè)和土地的文化、尊嚴(yán)與情感難以割舍和替代。即使農(nóng)民“進(jìn)城務(wù)工，也僅是家庭農(nóng)場(chǎng)的某種補(bǔ)充而不是替代”，副業(yè)和農(nóng)業(yè)外就業(yè)并未改變農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，收入微薄的家庭依靠副業(yè)和農(nóng)業(yè)外就業(yè)增加了收入，而非農(nóng)收入的增加在很大程度上增強(qiáng)了家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性（黃宗智，1990）。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)于城市，呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域范圍特征，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的流動(dòng)性遠(yuǎn)低于城市。
（三）農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)較城市居民復(fù)雜
除農(nóng)場(chǎng)收入外，農(nóng)戶往往還包含了經(jīng)營(yíng)性、外出做工等其它非農(nóng)收入。這些收入構(gòu)成不僅復(fù)雜，而且不夠穩(wěn)定，與城市居民收入狀況形成鮮明對(duì)比。以2010年前3季度山東省城鄉(xiāng)居民收入結(jié)構(gòu)為例，在城市居民的收入結(jié)構(gòu)中，工薪收入占比為72.6%，占據(jù)了絕大部分份額，而在農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)中，經(jīng)營(yíng)收入占比為56.4%，其中第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)分別占比為4.6%和9.5%。
（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的家族特征強(qiáng)于城市
以往研究表明，目前中國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的邊界往往是界定在家庭等核心組織的，而一般不針對(duì)個(gè)體。由此加以引申，即便是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)規(guī)則與市場(chǎng)理念已經(jīng)滲透到中國(guó)農(nóng)村社會(huì)，但以家庭作為基本消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)決策單位的傳統(tǒng)不會(huì)馬上改變。這種結(jié)構(gòu)的根源在于中國(guó)文化中家庭獨(dú)一無二的地位。城市家庭做為經(jīng)濟(jì)主體，通常僅包含夫妻2人，因此在信用體系建設(shè)上，可以簡(jiǎn)單地通過以單個(gè)人為主體的個(gè)人征信系統(tǒng)予以囊括，而在農(nóng)村，家族特征更加明顯，而且相對(duì)于城市，農(nóng)村家庭人員組成更多，家庭成員間的相互關(guān)系也較城市復(fù)雜。
（五）農(nóng)村信用與城市信用相比，具有特有的圈層結(jié)構(gòu)特征
信用是人們之間建立的相互信任的關(guān)系。從這一角度觀察農(nóng)村信用，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)“農(nóng)民最終認(rèn)為可以真正信任的只有他們的直系家人”（福山，1995）。這種信用形態(tài)以家庭為核心，逐漸向外輻射延伸，從小家到宗族，由宗族到村落，由村落到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由鎮(zhèn)及縣等，一圈圈擴(kuò)展開來，構(gòu)成了中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)所特有的圈層結(jié)構(gòu)。這種圈層結(jié)構(gòu)決定著中國(guó)社會(huì)特殊的信任結(jié)構(gòu)。由于圈層之間的壁壘，阻礙了普遍意義上的信任體系的建立，使信任僅局限于圈層之內(nèi)，而在圈層之外則戒備森嚴(yán)。因此，中國(guó)農(nóng)村社會(huì)既有著小范圍內(nèi)高度的信任和秩序，又有著大范圍內(nèi)的不信任和無序，導(dǎo)致了信用交易成本的大幅增加。
（六）農(nóng)村融資渠道和信貸結(jié)構(gòu)也較城市復(fù)雜
從銀行信用來看，首先，農(nóng)村對(duì)信貸資金的需求與城市差異較大，對(duì)資金規(guī)模的要求不高，以小額信貸為主，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差，容易遇到資金短缺的情況。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然條件和需求彈性的影響大，而資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏擔(dān)保品，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。第三，銀行在農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)管理成本較高，投資回報(bào)率遠(yuǎn)低于城市，難以形成信貸資金的大規(guī)模進(jìn)入。這些原因?qū)е铝宋覈?guó)金融結(jié)構(gòu)失衡、金融二元結(jié)構(gòu)體制特征以及農(nóng)村資金需求難以從制度金融渠道得到滿足，因此民間信用成為自發(fā)產(chǎn)物。目前民間借貸在我國(guó)農(nóng)村普遍存在，并已成為融資的重要渠道之一。中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的鄉(xiāng)土意識(shí)與家庭圈層結(jié)構(gòu)決定了他們?cè)谙喈?dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)仍會(huì)認(rèn)同與依賴傳統(tǒng)的借貸渠道和方式，而不是立即融入現(xiàn)代信貸制度。這一特點(diǎn)與城市恰恰相反，城市的正規(guī)商業(yè)性信用交易遠(yuǎn)較農(nóng)村發(fā)達(dá)，因此銀行信用占據(jù)了信用交易市場(chǎng)的絕大部分份額，而在農(nóng)村，銀行信用卻與民間信貸大致相當(dāng)甚至是弱于民間信用。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)模式的設(shè)計(jì)研究
基于農(nóng)村信用體系區(qū)別于城市社會(huì)信用體系的特征，本文將設(shè)計(jì)出區(qū)別于一般信用體系的農(nóng)村信用體系建設(shè)框架和模式。同時(shí)，農(nóng)村信用的特殊結(jié)構(gòu)，需要我們除了考慮征信系統(tǒng)建設(shè)與守信激勵(lì)及失信懲戒機(jī)制建設(shè)外，需要增加聲譽(yù)機(jī)制建設(shè)的內(nèi)容，我們將隨后討論加入聲譽(yù)機(jī)制的原因。
（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)中征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)
1. 農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立與管理。建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色的征信系統(tǒng)，是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的地域性特征、農(nóng)村征信系統(tǒng)信息的多樣性，以及征信系統(tǒng)建設(shè)的成本，使得目前沒有必要建成全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，而應(yīng)以具備同樣經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的區(qū)域?yàn)閱挝弧哪壳拔覈?guó)農(nóng)村實(shí)際情況看，以縣為單位較為適宜。待農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和信用交易環(huán)境發(fā)展到足夠高的程度后，再實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，并將最終納入到全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫中。
2. 信息征集主體和主要內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以家庭（族）為最小單位，那么信息采集的主體也應(yīng)當(dāng)是以家庭（族）為最小單位。當(dāng)然，從目前農(nóng)村金融的實(shí)踐情況來看，農(nóng)村信用主體不僅限于單一農(nóng)戶，還包括合作組織（聯(lián)保體）、準(zhǔn)企業(yè)組織：如公司＋農(nóng)戶等形式，但其核心離不開家庭或家族這一基本單元。農(nóng)村征信系統(tǒng)的重要目的是揭示信用交易風(fēng)險(xiǎn)。與城市不同的是，農(nóng)村家庭的收入構(gòu)成更加復(fù)雜，其收入包括“農(nóng)業(yè)家庭收入加非農(nóng)傭工（或經(jīng)營(yíng)）收入”（黃宗智，1995），而且存在很大的不確定性，因此需要更加詳細(xì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和非農(nóng)收入信息來反映還款能力。除銀行信用信息外，農(nóng)村征信系統(tǒng)還應(yīng)包含民間信用的內(nèi)容。但對(duì)民間借貸信息采集存在制度和實(shí)際操作上的困難，只能逐步推進(jìn)。隨著條件的不斷成熟，再逐步將其它民間信用信息納入到農(nóng)村征信系統(tǒng)中來。
3. 農(nóng)村征信系統(tǒng)的采集機(jī)制和共享機(jī)制。凡開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)加入到農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中來。但金融機(jī)構(gòu)并非農(nóng)村征信系統(tǒng)的全部提供者和使用者。基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域狹窄的特點(diǎn)，農(nóng)村征信系統(tǒng)的設(shè)置和共享范圍在縱向和橫向兩方面都具有特殊性。從縱向看，農(nóng)村征信系統(tǒng)沒有必要擴(kuò)大到全國(guó)統(tǒng)一的范圍，否則會(huì)造成操作成本極大增加，而且在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間也沒有實(shí)際意義，尤其是在農(nóng)村金融還不很活躍的當(dāng)前，農(nóng)民在本地獲得商業(yè)性信貸支持的能力很有限，更不用奢談在更大的范圍內(nèi)融資。從橫向看，信息共享的范疇需要不斷地?cái)U(kuò)大，并需要法律或制度建設(shè)予以保證。從國(guó)家政策導(dǎo)向來看，除農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社及郵政儲(chǔ)蓄銀行外，會(huì)有更多的村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用信息在這些金融機(jī)構(gòu)間共享，具有明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
（二）守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制建設(shè)
1. 信用評(píng)價(jià)機(jī)制。信用評(píng)價(jià)是判斷“激勵(lì)”或“懲戒”的前提。鑒于農(nóng)村信貸資金需求小，投資回報(bào)率低的特點(diǎn)，同時(shí)還具有企業(yè)和個(gè)人融資的共生性特征，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)可能會(huì)比城市居民和企業(yè)更加復(fù)雜和困難。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱于城市經(jīng)濟(jì)，相應(yīng)的信用中介行業(yè)很不發(fā)達(dá)，加上農(nóng)戶在購買信用評(píng)價(jià)產(chǎn)品上的支付能力較弱，市場(chǎng)化的信用評(píng)價(jià)體系目前很難在農(nóng)村建立和發(fā)展。因此，人民銀行應(yīng)組織農(nóng)村征信系統(tǒng)的使用方，共同研究制定一套科學(xué)、簡(jiǎn)約、統(tǒng)一的信用評(píng)分流程，并采用單體信用評(píng)定與打包信用評(píng)定相結(jié)合的方式，減輕農(nóng)村信用主體成本，準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用主體的信用狀況。當(dāng)前各地普遍開展了“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的“三信”評(píng)定。這種信用評(píng)價(jià)方式適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的圈層結(jié)構(gòu)特征，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持下去，以科學(xué)、簡(jiǎn)約、統(tǒng)一的信用評(píng)分為基礎(chǔ)，使“三信”評(píng)定結(jié)果更加科學(xué)，進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)用范圍，提高社會(huì)各方的認(rèn)可度，促進(jìn)圈層結(jié)構(gòu)壁壘不斷弱化。
2. 激勵(lì)與懲戒機(jī)制。信用機(jī)制包括守信激勵(lì)和失信懲戒兩個(gè)方面，這兩方面機(jī)制是否完善是信用體系能否持續(xù)發(fā)揮作用的關(guān)鍵。一般而言，城市居民由于經(jīng)濟(jì)行為活躍，經(jīng)常與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系，不良信用記錄持有者處處受制，懲戒機(jī)制的作用明顯強(qiáng)于激勵(lì)機(jī)制。而農(nóng)村與城市不同，由于經(jīng)濟(jì)行為不活躍，與金融機(jī)構(gòu)多次發(fā)生關(guān)系的概率小，僅依靠失信懲戒機(jī)制，并不足以發(fā)揮信用體系的作用。因此，更宜建立以守信激勵(lì)為主，失信懲戒為輔的信用機(jī)制。人民銀行應(yīng)當(dāng)在這一原則指導(dǎo)下，推動(dòng)農(nóng)村征信系統(tǒng)應(yīng)用和信用評(píng)價(jià)機(jī)制發(fā)揮作用，促進(jìn)守信激勵(lì)的實(shí)現(xiàn)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)在信貸政策上提供相應(yīng)的支持，推行“征信+評(píng)價(jià)+信貸”的業(yè)務(wù)模式，帶動(dòng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高和農(nóng)村貸款投放的增加，促進(jìn)涉農(nóng)金融業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。政府部門也應(yīng)將信用評(píng)價(jià)結(jié)果與國(guó)家相關(guān)惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)守信激勵(lì)機(jī)制的建立。而激勵(lì)和懲戒作用的發(fā)揮，同樣需要適應(yīng)農(nóng)村信用中銀行信用與傳統(tǒng)民間信用共存的特點(diǎn)。
（三）聲譽(yù)機(jī)制建設(shè)
1. 聲譽(yù)理論的基本觀點(diǎn)及引入聲譽(yù)機(jī)制的原因。標(biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)理論認(rèn)為“聲譽(yù)能夠增加承諾的力度”，其作用在于為關(guān)心長(zhǎng)期利益的參與人提供一種隱性激勵(lì)，以保證其短期承諾行動(dòng)。Pyle（2002）區(qū)分了兩種聲譽(yù)信息流動(dòng)渠道：一種是通過經(jīng)濟(jì)主體的自身行為自發(fā)產(chǎn)生的；另一種是由正式的第三方組織協(xié)調(diào)的，這種第三方組織可能是贏利性的，如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，也可能是非贏利性的組織，如行業(yè)協(xié)會(huì)等。在前一種渠道中流動(dòng)的聲譽(yù)信息通常是短期的，而在后一種渠道中的聲譽(yù)信息是長(zhǎng)效的，通常以正式的信息報(bào)告的形式出現(xiàn)，并具有較高的可信度。在社會(huì)信用體系建設(shè)中引入聲譽(yù)機(jī)制來促使其發(fā)揮作用，是有著重要意義的。城市信用體系中，由于人員流動(dòng)性大、地域范圍廣等特點(diǎn)，聲譽(yù)機(jī)制發(fā)揮的效用可能并不是很大。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和信用有的地域狹窄、圈層結(jié)構(gòu)等特征，恰恰吻合了聲譽(yù)的建立、傳播條件，聲譽(yù)機(jī)制作用在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)更能夠得到充分和有效的發(fā)揮。
2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)中聲譽(yù)的產(chǎn)生機(jī)制設(shè)計(jì)。結(jié)合Pyle（2002）聲譽(yù)產(chǎn)生渠道的理論，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用體系通過兩種渠道都能產(chǎn)生聲譽(yù)。一方面，不論是銀行信用還是民間信用上的履約行為，均能夠使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生聲譽(yù)。這進(jìn)一步證明了本文前述觀點(diǎn)，即農(nóng)村信用體系建設(shè)首先應(yīng)建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用信息系統(tǒng)，不僅要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)信用信息的采集，還要逐步擴(kuò)大到民間信貸的領(lǐng)域，并在縱向和橫向兩方面實(shí)現(xiàn)一定范圍的共享，從而促進(jìn)農(nóng)村信用體系中聲譽(yù)機(jī)制的產(chǎn)生。另一方面，對(duì)于無信用交易行為但參與“三信”評(píng)定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，由于是第三方做出的信用評(píng)價(jià)，其產(chǎn)生的聲譽(yù)不僅是長(zhǎng)效的，并且具有較高的可信度。因此，為推動(dòng)農(nóng)村信用體系中聲譽(yù)機(jī)制的產(chǎn)生，我們需要將“三信”評(píng)定的范圍擴(kuò)大到無信貸關(guān)系的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，并通過大量的宣傳教育等方式，引導(dǎo)農(nóng)戶提高信用意識(shí)，積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)和“三信”評(píng)定，在獲得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可之前，在一定范圍內(nèi)積累良好的聲譽(yù)。
3. 聲譽(yù)的傳播與維持機(jī)制設(shè)計(jì)。由于聲譽(yù)依靠社會(huì)網(wǎng)絡(luò)建立起來，因此聲譽(yù)的傳播在具有地域特征和圈層結(jié)構(gòu)特征的農(nóng)村地區(qū)，比城市更加有效率。為促使聲譽(yù)信息的有效傳播，首先應(yīng)加大農(nóng)村的信用宣傳教育，做到廣覆蓋、可持續(xù)，提高農(nóng)村的整體信用意識(shí)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體充分意識(shí)到聲譽(yù)的作用，自覺維護(hù)自身在信用交易市場(chǎng)上的聲譽(yù)；其次要建立長(zhǎng)效的聲譽(yù)信息公開機(jī)制，如定期把歷次信用評(píng)價(jià)結(jié)果在相關(guān)區(qū)域公開，或把聲譽(yù)信息納入到農(nóng)村征信系統(tǒng)中，通過信息共享機(jī)制促進(jìn)聲譽(yù)更廣泛地傳播。同時(shí)，由于聲譽(yù)還具有“逐步建立和逐步消失，也需要投資和維持”（George J?Mainlath 和Larry Samuelson，1998）的特點(diǎn)，需要我們將信用評(píng)價(jià)等工作堅(jiān)持不懈地長(zhǎng)期開展下去，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體保持良好的聲譽(yù)創(chuàng)造條件。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索：山東案例
根據(jù)前述理論研究，人民銀行濟(jì)南分行在山東省對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式進(jìn)行了探索與實(shí)踐，通過現(xiàn)代化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)手段，嘗試建立了以農(nóng)村征信系統(tǒng)為核心，涵蓋信息共享、信用評(píng)價(jià)、信息服務(wù)等內(nèi)容的農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)。系統(tǒng)主要涵蓋三項(xiàng)功能：一是農(nóng)村信用信息采集；二是農(nóng)村信用評(píng)價(jià)；三是信息服務(wù)。該系統(tǒng)自2009年正式運(yùn)行以來，已實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用檔案電子化358萬戶，部分農(nóng)信社利用該系統(tǒng)審核發(fā)放農(nóng)戶貸款，取得了良好效果。
（一）農(nóng)村信用信息采集
在農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的實(shí)踐中，充分借鑒了前文論述的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體以農(nóng)戶家庭為主要單位，采集信息應(yīng)包含家族信息、經(jīng)濟(jì)能力信息、民間信用信息和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的思路，制定了符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用信息采集項(xiàng)目。在信息采集內(nèi)容方面：一是采集農(nóng)戶信用信息，包含基本信息、農(nóng)戶資產(chǎn)及收入狀況信息、銀行信用信息和民間信用等四個(gè)方面。二是采集信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息，來源于農(nóng)村信用社開展的“三信”評(píng)定。在信息采集方式方面，目前，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)等有關(guān)信息全部來源于農(nóng)村信用社。隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的增加，以及非銀行信用信息來源的不斷拓展，信息來源范圍將不斷擴(kuò)大。系統(tǒng)中所有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息采集均按期管理，信用檔案每年一期，一年內(nèi)兩次評(píng)定的可以重復(fù)加載，覆蓋同期檔案，即保持每年最新的一條記錄。
（二）農(nóng)戶信用評(píng)分體系
在對(duì)農(nóng)村信用信息采集的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出一套科學(xué)、簡(jiǎn)約、統(tǒng)一的信用評(píng)分流程，對(duì)農(nóng)戶實(shí)施信用評(píng)分。評(píng)分指標(biāo)使用的數(shù)據(jù)項(xiàng)來源包括農(nóng)戶當(dāng)期信用檔案的數(shù)據(jù)項(xiàng)、農(nóng)戶信貸信息衍生出來的數(shù)據(jù)項(xiàng)、對(duì)外擔(dān)保信息衍生出來的數(shù)據(jù)項(xiàng)及家庭成員信息衍生出來的數(shù)據(jù)項(xiàng)等。為了適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)戶信用評(píng)分的實(shí)際情況，系統(tǒng)提供了指標(biāo)調(diào)整功能，為了實(shí)現(xiàn)評(píng)分指標(biāo)設(shè)置更加科學(xué)規(guī)范，在實(shí)際使用過程中，可以根據(jù)需要，在基本指標(biāo)體系基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有指標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)增減、調(diào)整和優(yōu)化。目前，使用的基本指標(biāo)設(shè)置，是在經(jīng)典“5C”評(píng)分模型基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)戶信用信息采集的實(shí)際情況，制定了農(nóng)戶信用評(píng)分基本指標(biāo)體系，該指標(biāo)體系涵蓋了4大類15小類指標(biāo)，并分配了不同的權(quán)重，實(shí)行百分制評(píng)分。
（三）系統(tǒng)的查詢與使用
系統(tǒng)信息查詢包括農(nóng)戶信用報(bào)告查詢；信用農(nóng)戶評(píng)定情況查詢、統(tǒng)計(jì)和分析；信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定情況查詢與各類信用檔案按金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)口徑統(tǒng)計(jì)查詢。系統(tǒng)正在建設(shè)初期，從保護(hù)個(gè)人信息安全與共享角度綜合考慮，只對(duì)人民銀行和金融機(jī)構(gòu)開放。人民銀行能查詢各類匯總信息即統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表及信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的明細(xì)信息。同時(shí)，可以將信用評(píng)價(jià)匯總結(jié)果提供給政府部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)，為地方政府出臺(tái)扶持政策提供參考依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)用戶可以查詢本機(jī)構(gòu)及下屬機(jī)構(gòu)的單戶明細(xì)信息和信用報(bào)告以及評(píng)分信息。同時(shí)，可以查詢明細(xì)信息、統(tǒng)計(jì)信息，將該系統(tǒng)所展示的信息用于農(nóng)村信貸政策的制定、農(nóng)戶貸款發(fā)放前的審核以及農(nóng)戶信貸對(duì)象的篩選。
四、政策建議
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，提供基礎(chǔ)法律保障
信用體系建設(shè)事關(guān)每一個(gè)人，特別是信用信息的采集、應(yīng)用直接涉及到居民個(gè)人的隱私，需要完備的法律法規(guī)作為保障。因此，一方面應(yīng)盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度，明確信息征集的主體以及各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息采集、加工、使用的方法和途徑。使農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有法可依。另一方面，盡快出臺(tái)法律來規(guī)范信貸市場(chǎng)參與者的行為，依法保障債權(quán)人的合法權(quán)益，保障涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的開展。
（二）構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色的農(nóng)村征信系統(tǒng)
建立以家族（家庭）為主體的農(nóng)村征信系統(tǒng)，全面采集農(nóng)戶家庭的基本信息、收入信息、銀行與民間信用交易信息，更加全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶信用狀況。首先，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行充分的調(diào)研和論證，借鑒企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)模式，在符合征信標(biāo)準(zhǔn)化的原則下，建立起農(nóng)村征信系統(tǒng)框架。其次，將農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期工作中已經(jīng)積累的農(nóng)戶信息，補(bǔ)充至農(nóng)村征信系統(tǒng)內(nèi)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息電子化和持續(xù)動(dòng)態(tài)更新。最后，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)的共享機(jī)制和信用評(píng)分系統(tǒng)，有效減少農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，降低農(nóng)戶貸款成本。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)逐步被打破，再逐步將各地農(nóng)村征信系統(tǒng)整合到全國(guó)統(tǒng)一的框架中來。
（三）開展“三信”評(píng)定，建立守信激勵(lì)機(jī)制
借助農(nóng)村征信系統(tǒng)和農(nóng)戶信用評(píng)分，不斷優(yōu)化“三信”評(píng)定的指標(biāo)、范圍，大力開展信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村的評(píng)定，將評(píng)定結(jié)果作為地方金融生態(tài)環(huán)境考核的重要方面，由相關(guān)政府部門制定激勵(lì)措施，使信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村在項(xiàng)目引進(jìn)、貸款利率、公共服務(wù)設(shè)施等方面享受政策優(yōu)惠。將信用評(píng)價(jià)結(jié)果作為信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果的不同在授信額度、貸款利率、抵質(zhì)押物等方面實(shí)行差別對(duì)待，對(duì)信用優(yōu)良農(nóng)戶提供一定的優(yōu)惠政策，以點(diǎn)帶面，通過“三信”評(píng)定帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。
（四）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，營(yíng)造良好的信用氛圍
要通過多種方式和渠道開展信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)。針對(duì)農(nóng)民整體文化水平和信用知識(shí)水平不高的現(xiàn)狀，采用群眾喜聞樂見的方式，增強(qiáng)農(nóng)村信用主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓廣大農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)和理解農(nóng)村信用體系建設(shè)與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、增加收入、脫貧致富乃至生活方方面面都有密切聯(lián)系，使其意識(shí)到誠(chéng)實(shí)守信的重要性和失信付出的代價(jià)，樹立“守信光榮，失信可恥”的理念，從而自覺自愿地參與到社會(huì)信用體系建設(shè)中來。
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一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題
（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證
一是部分農(nóng)民缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款認(rèn)識(shí)不到位，不易達(dá)到貸款需要的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導(dǎo)致很多農(nóng)民在人民銀行的個(gè)人信用報(bào)告都毫無信息。二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民外出務(wù)工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務(wù)工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個(gè)人隱私，不愿意過多透露個(gè)人信息，在金融機(jī)構(gòu)采集征信信息時(shí)，不愿填報(bào)或少填報(bào)個(gè)人信息，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得。四是信息采集人員個(gè)人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對(duì)農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無法有效使用。
（二）農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不足
我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國(guó)金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的信用觀念推廣與農(nóng)民信用意識(shí)教育還不到位，很多農(nóng)民對(duì)信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對(duì)信用記錄不良造成的后果還未有充分的認(rèn)知。同時(shí)，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)不高，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信息征集，提供虛假信息。
（三）金融機(jī)構(gòu)信貸門檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外
多年以來，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機(jī)構(gòu)來完成，民營(yíng)機(jī)構(gòu)幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔(dān)保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無法進(jìn)行抵押，無法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導(dǎo)致大量農(nóng)戶得不到足夠的金融服務(wù)，無法使用金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務(wù)成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔(dān)保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更加關(guān)注縣級(jí)以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無法通過信貸服務(wù)進(jìn)入到征信體系內(nèi)，也無從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以快速發(fā)展完善。
（四）社會(huì)參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個(gè)人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務(wù)機(jī)關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長(zhǎng)期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機(jī)構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設(shè)推廣難度高居不下，社會(huì)參與度大大下降，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。
二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設(shè)特點(diǎn)
（一）立體化，提升了征信的全面性
一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報(bào)告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目信息、學(xué)歷知識(shí)水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營(yíng)能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實(shí)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進(jìn)行征信信息采集，主要包括其長(zhǎng)期居住地、住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、家庭人員等方面的照片信息，同時(shí)還在借款人注冊(cè)申請(qǐng)貸款時(shí)對(duì)其進(jìn)行視頻錄制，采集動(dòng)態(tài)信息，并在確認(rèn)借款時(shí)二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實(shí)現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。
（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問題
翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達(dá)到借款條件時(shí)，可以采取擔(dān)保人擔(dān)保形式，增加至少一個(gè)人的信息采集和簽字確認(rèn)。這樣，一次借款申請(qǐng)就可以采集到一個(gè)家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔(dān)保人的情況下還能再增加一個(gè)人的征信信息。
（三）普惠化，擴(kuò)大了征信采集覆蓋面
作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶來自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風(fēng)控模式不斷擴(kuò)展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對(duì)銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機(jī)構(gòu)必須達(dá)標(biāo)的部分風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會(huì)聲譽(yù)等特點(diǎn)，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風(fēng)控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品高門檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶，通過特有的產(chǎn)品模式和風(fēng)控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務(wù)范疇內(nèi)，有效擴(kuò)展了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。
（四）模型化，推進(jìn)農(nóng)村信用體系科學(xué)發(fā)展
大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對(duì)借款用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學(xué)歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營(yíng)情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實(shí)際情況，進(jìn)行科學(xué)的模型設(shè)計(jì)，除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進(jìn)行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對(duì)借款人進(jìn)行自動(dòng)化的網(wǎng)絡(luò)評(píng)級(jí)，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個(gè)級(jí)別，對(duì)不同級(jí)別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。
三、進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議
（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設(shè)方面的重要作用
人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮引導(dǎo)、推動(dòng)和管理作用，推動(dòng)地方市縣兩級(jí)政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會(huì)信用體系。對(duì)地方建設(shè)征信體系的建設(shè)，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門，突破原有社會(huì)信用體系建設(shè)中常用的宣傳教育、強(qiáng)化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會(huì)信用建設(shè)的工作規(guī)劃和方案中。
（二）鼓勵(lì)規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地
作為地方政府和金融管理部門，應(yīng)主動(dòng)接近和認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和風(fēng)控模式，鼓勵(lì)規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動(dòng)深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵(lì)其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場(chǎng)拓展等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠條件，以此彌補(bǔ)其對(duì)地方傳統(tǒng)金融的服務(wù)空白，從宏觀層面延展征信體系和社會(huì)信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場(chǎng)機(jī)制和科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的金融產(chǎn)品，使其從市場(chǎng)角度進(jìn)一步完善多層次的金融服務(wù)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。
（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶信息采集的管理
當(dāng)前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務(wù)共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對(duì)納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的約束與管理，劃清個(gè)人信息采集的范圍與界限，保持對(duì)P2P企業(yè)信貸客戶的個(gè)人人格和隱私的尊重，嚴(yán)防信息的泄露對(duì)借款與理財(cái)客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對(duì)涉農(nóng)P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，對(duì)沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對(duì)未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個(gè)人信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲管控與打擊，嚴(yán)防負(fù)面效應(yīng)。
田東縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，全縣27.9萬人，其中農(nóng)村人口23.1 萬，占全縣人口的82.8%，因此，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵問題。近年來，特別是晉寧縣被定為全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣以來，縣委、縣政府、縣各金融機(jī)構(gòu)高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，及時(shí)在全縣宣傳反映農(nóng)村信用體系建設(shè)支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，廣大農(nóng)村營(yíng)造了“誠(chéng)信守信光榮”的良好信用環(huán)境。
農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，晉寧縣開始建立農(nóng)戶信用信息檔案，并在全縣開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，目前農(nóng)戶信用正在如火如荼地進(jìn)行中。通過采集農(nóng)戶信用信息后，我縣將會(huì)對(duì)采信農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，凡被評(píng)定為信用農(nóng)戶的都將發(fā)放信用證，并給予農(nóng)戶相應(yīng)的授信額度，不需抵押擔(dān)保農(nóng)戶便可得到貸款，進(jìn)一步提高了農(nóng)戶貸款的滿足率。目前信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)的信用評(píng)定工作正在向全縣進(jìn)行開展中。經(jīng)過農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及相關(guān)部門進(jìn)行研究討論后，我縣目前確定了授信規(guī)模：信用評(píng)分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。
由于此項(xiàng)工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個(gè)試點(diǎn)村（中誼村、漢營(yíng)村）的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發(fā)《晉寧縣人民政府關(guān)于撥付社會(huì)信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金的批復(fù)》（晉政復(fù)〔2012〕166號(hào)），同意撥付社會(huì)信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金100萬元，從財(cái)政周轉(zhuǎn)基金中給予安排。存入“晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊(duì)考察廣東省云浮市郁南縣社會(huì)信用體系建設(shè)工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會(huì)食用體系建設(shè)動(dòng)員大會(huì)的又一重要舉措。第一批擔(dān)保資金100萬元將主要用于對(duì)“信用戶”授信貸款的風(fēng)險(xiǎn)保證金。
二、晉寧縣農(nóng)村信用體系存在的問題
隨著我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用體系建設(shè)仍處于建設(shè)初期，開放度還比較低。還存在不少問題。
一是信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡，相當(dāng)多地方的群眾信用意識(shí)還比較淡泊。信用評(píng)定工作建設(shè)剛剛起步，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用戶的評(píng)定還處在重點(diǎn)試點(diǎn)推廣階段，目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)而在條件較差的山區(qū)農(nóng)民信用意識(shí)相對(duì)較低，信用建設(shè)意識(shí)較為淡泊，導(dǎo)致信用體系建設(shè)進(jìn)程受阻。通過對(duì)我縣的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，農(nóng)村惡意逃避債務(wù)的行為還在一定程度上存在，因此農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化任重道遠(yuǎn)。
二是農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度較慢。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)的快與慢，是關(guān)系到破解“三農(nóng)”貸款難的關(guān)鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中還存在不少問題。一是進(jìn)度慢，需要采集的數(shù)據(jù)信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進(jìn)度。二是農(nóng)戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對(duì)稱。三是目前農(nóng)村信用信息采集工作人員在業(yè)務(wù)工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)信息采集工作相沖突時(shí)，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業(yè)務(wù)工作，在經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)度。四是全縣農(nóng)戶信用信息采集由于是由縣農(nóng)行、信用社和各村委會(huì)信息采集小組同時(shí)進(jìn)行，存在重復(fù)采集、信息不能共享等問題。
三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作以來，出臺(tái)了《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，開展創(chuàng)建“誠(chéng)信晉寧”活動(dòng)，以規(guī)范農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建信用支農(nóng)的新機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)從工作的推進(jìn)來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態(tài)。
四是擔(dān)保方式有待進(jìn)一步探索和充實(shí)。自農(nóng)村體系建設(shè)工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經(jīng)縣委、縣政府的批準(zhǔn)，由政府出資，下?lián)芰说谝慌r(nóng)村信用體系建設(shè)貸款擔(dān)保資金100萬元，用于承擔(dān)農(nóng)村信用體系建設(shè)中2個(gè)試點(diǎn)村（中誼村、漢營(yíng)村）農(nóng)戶進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但由于擔(dān)保資金較少，而試點(diǎn)村農(nóng)戶對(duì)資金的需求較大，導(dǎo)致試點(diǎn)工作的協(xié)作銀行（富滇銀行）為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，遲遲不能將兩個(gè)試點(diǎn)村的信用貸款進(jìn)行發(fā)放，影響了工作進(jìn)展。
三、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策
農(nóng)村信用體系是整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。探索和建設(shè)農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對(duì)于實(shí)現(xiàn)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會(huì)信用體系建設(shè)，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加快推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作
農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作是信用體系的基礎(chǔ)性工作，要在信用評(píng)定已經(jīng)取得階段性成果的基礎(chǔ)上加快推進(jìn)。嚴(yán)格按照《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》要求，加強(qiáng)評(píng)選領(lǐng)導(dǎo)小組的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)解決實(shí)施過程中遇到的突出問題，并根據(jù)政府主導(dǎo)、銀農(nóng)聯(lián)動(dòng)、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶”四位一體的農(nóng)村信用服務(wù)體系。做好職責(zé)分工，明確各主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委的職責(zé)劃分。評(píng)級(jí)工作的主體，要切實(shí)抓好評(píng)級(jí)的具體工作，努力完成農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作目標(biāo)。
（二）加大宣傳力度，推行誠(chéng)信教育
在廣大農(nóng)村推行誠(chéng)信教育，培養(yǎng)信用觀念。要把強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來抓。要廣泛宣傳道德規(guī)范，大力提倡誠(chéng)實(shí)守信，培養(yǎng)人們的誠(chéng)信美德。大力營(yíng)造以講誠(chéng)信為榮，以不守誠(chéng)信為恥的濃厚的輿論環(huán)境。綜合運(yùn)用廣播、電視、標(biāo)語、報(bào)紙等公共輿論工具，進(jìn)行長(zhǎng)期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制；充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊(duì)，宣傳隊(duì)，文藝隊(duì)，如結(jié)合家電下鄉(xiāng)；文化、法律、科技、衛(wèi)生下鄉(xiāng)等活動(dòng)，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工較多的車站宣傳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、在民間大小節(jié)日進(jìn)行宣傳。使誠(chéng)信、信用意識(shí)深入人心，形成“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。
（三）探索建立統(tǒng)一的具有農(nóng)村特色的信用評(píng)價(jià)體系
完善的誠(chéng)信信息系統(tǒng)是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場(chǎng)信用體系的基礎(chǔ)性工作。必須采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復(fù)建設(shè)的情況，推進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)信用信息資源共享。
（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)會(huì)、農(nóng)村農(nóng)民合作社的作用
晉寧縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有許多行業(yè)協(xié)會(huì)如蔬菜協(xié)會(huì)、花卉協(xié)會(huì)、農(nóng)民合作社等，發(fā)動(dòng)和利用各協(xié)會(huì)、各互助社參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)，協(xié)助政府部門研究制定信用標(biāo)準(zhǔn)，參與信用征信和評(píng)價(jià)，甚至負(fù)責(zé)某些具體的事務(wù)性工作。
（五）建立信用獎(jiǎng)懲制度
信用獎(jiǎng)懲機(jī)制是信用體系建設(shè)的重要組成部分，是對(duì)守信者進(jìn)行保護(hù)，對(duì)失信者進(jìn)行懲罰，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機(jī)構(gòu)要通過建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)與有關(guān)行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯(lián)系，對(duì)于失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)處罰；對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶給予鼓勵(lì)的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場(chǎng)形成誠(chéng)實(shí)光榮和守信受益的良好環(huán)境。
（六）加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資抵押難的問題
一是政府應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)支持信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，建議政府堅(jiān)持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。
二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，探索發(fā)展、林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備等擔(dān)保方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)力質(zhì)押方式。
三是允許鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入，按照合理負(fù)擔(dān)的原則，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。縣政府結(jié)合自身財(cái)力實(shí)際，適時(shí)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。
一、群眾“信用”意識(shí)普遍增強(qiáng)
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財(cái)力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學(xué)校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬元。同時(shí)，由縣紀(jì)委牽頭，對(duì)黨政機(jī)關(guān)干部銀行貸款進(jìn)行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾金融意識(shí)和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的無形資產(chǎn)，想方設(shè)法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)和農(nóng)戶“四位一體”的社會(huì)信用服務(wù)體系。
二、農(nóng)村信用社營(yíng)銷機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化
農(nóng)戶信貸評(píng)分體系不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。信用評(píng)價(jià)體系推動(dòng)了信用社貸款營(yíng)銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。
三、金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的整體水平不斷提高
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，旬陽縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務(wù)工人員貸款制度，加大了對(duì)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務(wù)和支持力度；試點(diǎn)推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務(wù)模式，大力支持煙葉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸消費(fèi)一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評(píng)定授信個(gè)體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個(gè)1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個(gè)體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。
四、密切了社群關(guān)系
