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時(shí)間：2023-06-06 15:55:10
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇防范非法集資的重要性范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
局長任組長，各養(yǎng)老中心、社會(huì)事務(wù)科為成員單位，負(fù)責(zé)對(duì)防范非法集資工作的組織指導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在局辦公室，負(fù)責(zé)宣傳活動(dòng)組織協(xié)調(diào)和收集匯總上報(bào)工作。
二是統(tǒng)一思。
局黨組充分認(rèn)識(shí)到防范非法集資和風(fēng)險(xiǎn)排查及宣傳工作的重要性和必要性，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定工作方案，統(tǒng)籌部署民政領(lǐng)域涉及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查工作及老年人非法集資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育工作。建立宣教工作長效機(jī)制，實(shí)行階段性宣傳與日常宣傳相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)宣傳工作的常態(tài)化、長效化、制度化。
三是精心排查，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。
在防范非法集資宣傳月活動(dòng)開展過程中，切實(shí)做到嚴(yán)查徹處，決不姑息。認(rèn)真調(diào)查摸底，確定排點(diǎn)，周密部署，集中時(shí)間對(duì)轄區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)排查，摸清本轄區(qū)非法集資案件數(shù)量、區(qū)域分布、發(fā)案特點(diǎn)、主要方式、風(fēng)險(xiǎn)狀況、危害后果，區(qū)別不同情況。
（一）通過召開會(huì)議、宣讀文件、查詢資料等方式，進(jìn)一步了解此次活動(dòng)的重要性和必要性，清醒認(rèn)識(shí)涉嫌非法集資廣告資訊信息的危害性、緊迫性和必要性，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)活動(dòng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，確保活動(dòng)圓滿完成。
（二）明確分工，注重配**。成立了以分管副局長任**組長，相關(guān)單位(部門)負(fù)責(zé)人為成員的涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理工作領(lǐng)導(dǎo)小組。按照市局統(tǒng)一要求，組織協(xié)調(diào)好各部門職責(zé)，明確了責(zé)任分工，加強(qiáng)協(xié)作配合。
（三）依據(jù)規(guī)定，建立機(jī)制。為進(jìn)一步落實(shí)市局關(guān)于處置非法集資活動(dòng)廣告清查和監(jiān)管工作有關(guān)問題的通知規(guī)定，提高廣告清理的有效性，建立了處置非法集資活動(dòng)工作制度。
二、認(rèn)真排查清理，力求取得實(shí)效
一是加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警。充分利用廣告監(jiān)測系統(tǒng)，對(duì)電視、報(bào)紙等媒體的廣告進(jìn)行監(jiān)測。同時(shí)，對(duì)通過廣播電視、印刷品、戶外等媒介的廣告進(jìn)行了拉網(wǎng)式檢查。
二是進(jìn)行實(shí)地檢查。組織人員進(jìn)行全面實(shí)地檢查。重點(diǎn)到各類投資公司、投資咨詢公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司等領(lǐng)域進(jìn)行抽查。通過近兩個(gè)月的檢查，我局累計(jì)出動(dòng)檢查人員572人次，開展排查活動(dòng)43次，共檢查各類企業(yè)共200余家。共檢查印刷品廣告2273份，發(fā)現(xiàn)涉嫌非法私募基金廣12起，利用QQ聊天誘導(dǎo)客戶入金進(jìn)行貴金屬、原油期貨炒作8起，農(nóng)民合作項(xiàng)目開發(fā)變相集資4起，并對(duì)利用公司贈(zèng)送禮品名義進(jìn)行個(gè)人信息錄入涉嫌非法集資的違規(guī)廣告活動(dòng)進(jìn)行追查。
以新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，遵循金融發(fā)展規(guī)律，充分認(rèn)識(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性、艱巨性和緊迫性，按照市防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一安排部署，以防范與化解并舉、防范與化解共抓的思路，逐步完善地方金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，強(qiáng)化地方金融監(jiān)管力度，提升地方金融監(jiān)管能力建設(shè)，努力營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，堅(jiān)決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，促進(jìn)地方金融業(yè)健康有序發(fā)展。
二、責(zé)任分工
（一）促防范，開展宣傳教育工作。
組長：
成員：
完成時(shí)限：長期實(shí)施
工作任務(wù)：負(fù)責(zé)制訂全市宣傳教育方案，于4月末至5月初啟動(dòng)全鎮(zhèn)2020年防范非法集資宣傳教育活動(dòng)，統(tǒng)籌各相關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，在利用電視、報(bào)紙、廣場宣傳等基礎(chǔ)性宣傳方式基礎(chǔ)上，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)人群開展精準(zhǔn)宣傳，對(duì)小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方金融機(jī)構(gòu)開展防范非法吸收公眾存款、嚴(yán)禁發(fā)放高利貸等宣傳教育；對(duì)中學(xué)生開展防范“校園貸”、“套路貸”等防范非法金融宣傳教育活動(dòng)；對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老年群體開展防范中介抬款返利、養(yǎng)生保健購物返利等防范非法集資宣傳活動(dòng)等等，提高社會(huì)公眾對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)危害性的認(rèn)識(shí)和防范抵御能力，做到防患于未然。
（二）強(qiáng)排查，及時(shí)預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)。
組長：
成員：
完成時(shí)限：長期實(shí)施
工作任務(wù)：負(fù)責(zé)健全鎮(zhèn)金融風(fēng)險(xiǎn)“零報(bào)告”機(jī)制，每月月末向市防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室匯報(bào)金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告；負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)排查，清理整頓違法違規(guī)操作的金融類企業(yè)；負(fù)責(zé)組織開展金融風(fēng)險(xiǎn)、金融領(lǐng)域掃黑除惡專項(xiàng)斗爭等專項(xiàng)排查工作。
（三）重打擊，形成嚴(yán)打金融犯罪高壓態(tài)勢。
組長：
成員：
完成時(shí)限：長期實(shí)施
工作任務(wù)：負(fù)責(zé)建立我鎮(zhèn)涉嫌非法集資案件臺(tái)賬，動(dòng)態(tài)跟蹤案件處置情況；負(fù)責(zé)建立監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，向各成員單位通報(bào)涉嫌非法集資案件等預(yù)警信息；負(fù)責(zé)組織派出所、司法所部門每月召開工作專班聯(lián)席會(huì)議，協(xié)商打擊處置金融風(fēng)險(xiǎn)舉措，制訂初步處置方案上報(bào)市防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。
三、工作要求
（一）強(qiáng)化組織保障
為強(qiáng)化我鎮(zhèn)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，決定成立防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。
組長：
副組長：
一、提高認(rèn)識(shí)。
打擊和處置非法集資工作面臨的形勢十分嚴(yán)峻，近年來。非法集資案件居高不下，大案要案頻發(fā)。當(dāng)前，國家加大了宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，嚴(yán)格控制信貸投放規(guī)模，信貸資金的投向和投量也有較大調(diào)整，對(duì)局部地區(qū)和局部行業(yè)帶來了一定影響。受影響的企業(yè)和個(gè)人就有可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營上的困難甚至面臨資金鏈斷裂的困境，這些企業(yè)和個(gè)人就會(huì)尋求融資渠道，引發(fā)新的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。目前，非法集資牽涉的領(lǐng)域越來越廣，已廣泛滲透到農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)、建筑、金融、食品加工、旅游、醫(yī)療衛(wèi)生和教育等行業(yè)，形式越來越多樣，隱蔽性、欺騙性越來越強(qiáng)，危害性也越來越大，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。
區(qū)公安機(jī)關(guān)平均每年打擊的非法集資活動(dòng)就有十多起。年，年以來。區(qū)發(fā)生了市友鴻公司非法吸收公眾存款案，市、市、花茶公司涉嫌非法集資案，局部案件還引起了受害人到相關(guān)部門上訪。由于公安機(jī)關(guān)早介入，打擊及時(shí)，這些案件基本都得到妥善處置，為人民群眾挽回了大量經(jīng)濟(jì)損失。但是非法集資活動(dòng)屢打?qū)曳敢步o我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響，并有逐步擴(kuò)大的趨勢。
書記、主席分別作了重要批示。自治區(qū)人民政府于5月31日召開了年全區(qū)打擊和處置非法集資工作會(huì)議，自治區(qū)黨委、政府高度重視打擊非法集資工作。會(huì)議要求各級(jí)各部門要采取強(qiáng)有力措施，嚴(yán)厲打擊和遏制非法集資上升勢頭，維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。因此，市各級(jí)各部門一定要保持清醒的認(rèn)識(shí)，把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到自治區(qū)黨委、政府的布置上來，深刻認(rèn)識(shí)新形勢下做好打擊和處置非法集資工作的重要性、臨時(shí)性和復(fù)雜性，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，把打擊和處置非法集資作為一項(xiàng)事關(guān)全局的重要工作來抓，并切實(shí)抓出成效，為我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)營造良好的發(fā)展環(huán)境。
二、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。
市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議各成員單位高度重視處置非法集資工作，市委、市人民政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下。并取得了較好的效果。為進(jìn)一步完善和加強(qiáng)對(duì)處置非法集資工作的領(lǐng)導(dǎo)，自治區(qū)要求各市、縣（區(qū)、管理區(qū)）也要相應(yīng)成立打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。市相關(guān)工作領(lǐng)導(dǎo)小組已于6月10日下文成立，各縣(區(qū)、管理區(qū))也要依照有關(guān)要求在6月底前成立相應(yīng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組。
三、明確職責(zé)。努力形成齊抓共管局面
形式多樣，當(dāng)前非法集資涉及行業(yè)眾多。情況復(fù)雜，而一線監(jiān)管貼近基層、貼近市場，要做好非法集資案件的防范和處置工作，真正做到打早打小”就必需充分發(fā)揮各有關(guān)部門的監(jiān)管優(yōu)勢，加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管，形成齊抓共管的局面。
一是明確監(jiān)管部門職責(zé)。依照國務(wù)院《通知》和部際聯(lián)席會(huì)議要求。有行業(yè)主管、監(jiān)管部門的由行業(yè)主管、監(jiān)管部門承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)；需行業(yè)特殊許可的由許可部門承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)；無行業(yè)主管、監(jiān)管部門，又無需行業(yè)特殊許可的機(jī)構(gòu)，由注冊(cè)地的工商部門承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。對(duì)跨縣（區(qū)、管理區(qū)）案件，牽頭縣（區(qū)、管理區(qū)）要主動(dòng)協(xié)調(diào)，其他涉案的相關(guān)縣（區(qū)、管理區(qū)）要積極配合，共同做好案件處置工作。跨地市的案件，市處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要積極承擔(dān)起協(xié)調(diào)職責(zé)。
二是各行業(yè)主(監(jiān))管、綜合管理部門要增強(qiáng)工作主動(dòng)性、發(fā)明性和預(yù)見性。要建立本系統(tǒng)的處置非法集資工作責(zé)任制度。認(rèn)真做好本行業(yè)涉嫌非法集資活動(dòng)的監(jiān)測預(yù)警工作。通過日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)排查、群眾舉報(bào)、媒體披露、輿情監(jiān)測等多種渠道、多種方式收集信息，并甄別處理，發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資線索的按屬地管理及時(shí)處置，重大問題及時(shí)演講市人民政府;要深入研究非法集資的新情況、新問題，掌握非法集資活動(dòng)的規(guī)律和動(dòng)態(tài)，力求做到早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。
三是密切配合。發(fā)揮聯(lián)合執(zhí)法優(yōu)勢，果斷采取措施，積極做好非法集資案件調(diào)查取證、資產(chǎn)清理、資金清退、輿論引導(dǎo)和維護(hù)穩(wěn)定等工作，防止發(fā)生大規(guī)模和惡性事件。公安機(jī)關(guān)對(duì)單位和個(gè)人舉報(bào)、報(bào)案、移送的涉嫌非法集資案件，要及時(shí)依法立案偵查，對(duì)非法集資活動(dòng)的單位或個(gè)人依法采取強(qiáng)制措施依法查詢、凍結(jié)、扣押涉案資產(chǎn)，最大限度挽回?fù)p失。公安、司法機(jī)關(guān)要在案件定性、資產(chǎn)處置、政策法律適用等方面加強(qiáng)配合，共同推動(dòng)案件操持，提高打擊效率。工商部門要加強(qiáng)對(duì)煤體廣告情況的監(jiān)測和檢查，依法查處涉及非法集資活動(dòng)的違法廣告，并依法加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資企業(yè)的監(jiān)管。
四、強(qiáng)化監(jiān)督檢查。
各級(jí)政府（管委）要建立打擊和處置非法集資工作責(zé)任追究制度。
一是加強(qiáng)績效考評(píng)。依照國務(wù)院要求。作為政府和領(lǐng)導(dǎo)干部綜合考核的重要內(nèi)容，以確保此項(xiàng)工作有人抓有人管，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)。
二是加強(qiáng)監(jiān)督檢查。各級(jí)監(jiān)察部門要加強(qiáng)對(duì)各級(jí)各部門履職情況的監(jiān)督。對(duì)因工作失職、監(jiān)管不力致使外地本部門發(fā)生特別重大非法集資案件。涉嫌犯罪的移送司法機(jī)關(guān)依法處置。
五、加大宣傳力度。
有助于前移非法集資案件防控關(guān)口。宣傳教育是一項(xiàng)基礎(chǔ)性、預(yù)防性工作。
一是要建立正確的處置非法集資輿論導(dǎo)向。
二是公開舉報(bào)電話。各監(jiān)管部門要設(shè)立舉報(bào)電話。各新聞媒體要給予大力支持。
三是要通過制作典型案例宣傳片、宣傳畫、風(fēng)險(xiǎn)提示牌、舉辦新聞會(huì)、主題宣傳月(周、日)等形式開展有針對(duì)性宣傳教育活動(dòng)。
一、高度重視制止財(cái)政違規(guī)擔(dān)保向社會(huì)公眾集資行為的重要性和緊迫性。規(guī)范地方政府及其平臺(tái)公司的舉債和擔(dān)保承諾行為,是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,防范財(cái)政和金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的重要舉措。各級(jí)財(cái)政部門務(wù)必統(tǒng)一思想,高度重視,從大局出發(fā),充分認(rèn)識(shí)到財(cái)政違規(guī)擔(dān)保向社會(huì)集資的嚴(yán)重性和危害性,認(rèn)真采取有效措施,堅(jiān)決制止和糾正財(cái)政違規(guī)擔(dān)保向社會(huì)公眾集資的行為。
二、嚴(yán)格遵守相關(guān)法律制度規(guī)定。《擔(dān)保法》第八條規(guī)定:“國家機(jī)關(guān)不得為保證人,但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。”《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第五條規(guī)定:“未經(jīng)中國人民銀行依法批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。”《國務(wù)院辦公廳關(guān)于依法懲處非法集資有關(guān)問題的通知》(明電[2007]34號(hào))規(guī)定:“地方人民政府要切實(shí)擔(dān)負(fù)起依法懲處非法集資的責(zé)任,確保社會(huì)穩(wěn)定。”這些法律法規(guī)和文件明確規(guī)定了政府不得擔(dān)保、非法集資的社會(huì)危害性、非法集資的主要形式和特征、地方人民政府的責(zé)任等問題。各級(jí)財(cái)政部門務(wù)必牢固樹立依法理財(cái)?shù)囊庾R(shí),嚴(yán)格遵守法律制度規(guī)定,確保有法必依,違法必究。
以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持整頓與規(guī)范并重、整治與發(fā)展并舉，集中時(shí)間，突出重點(diǎn)，通過專項(xiàng)整治，使非法集資、高利貸等嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序的行為得到有效遏制，金融秩序明顯改善，中小企業(yè)民展環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，保障全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。
二、工作重點(diǎn)和進(jìn)度安排
1、第一階段：動(dòng)員部署（2011年11月上旬至11月中旬）
縣民政局成立整頓民間融資專項(xiàng)行動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定整治工作方案，召開會(huì)議進(jìn)行廣泛動(dòng)員部署，提高對(duì)依法打擊以非法集資、高利貸等嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序行為的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，切實(shí)提高工作的自覺性和主動(dòng)性，明確目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任。
2、第二階段：全面排查和集中整治（2011年11月下旬至2012年2月）
一是切實(shí)加強(qiáng)金融法規(guī)和信貸政策的宣傳。策劃民間融資整頓工作宣傳專題，制定民間融資整治活動(dòng)宣傳方案，向廣大群眾宣傳國家金融法規(guī)和信貸政策。通過宣傳，大力倡導(dǎo)自愿互助、誠實(shí)信用的社會(huì)風(fēng)尚，使廣大群眾意識(shí)到，個(gè)人借貸行為必須遵守國家法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸，促進(jìn)民間借貸理性化發(fā)展。加強(qiáng)公職人員的教育監(jiān)管，開展公職人員法制教育，提高其法制意識(shí)，禁止公職人員參與非法集資和為高利貸提供擔(dān)保等活動(dòng)。
二是全面排查非法集資有關(guān)情況。各科室、單位要開展一次全面深入的排查摸底，自查自糾活動(dòng)，掌握情況，切實(shí)整改。全系統(tǒng)所有職工凡是參與民間借貸及非法集資行為的一定要主動(dòng)實(shí)事求是地填寫調(diào)查摸底表，凡是有類似行為的，必須立即改正。
三是規(guī)范民間個(gè)人借貸行為。加強(qiáng)對(duì)民間個(gè)人借貸的管理。對(duì)民間個(gè)人借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）4倍以上的高利貸行為，超過的高息部分不受法律保護(hù)。因民間借貸糾紛影響社會(huì)穩(wěn)定的，由發(fā)生地鎮(zhèn)政府牽頭，組織司法機(jī)關(guān)、等職能部門嚴(yán)格按照有關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行處理。
3、第三階段：督查階段（2012年3月上旬至3月中旬）
對(duì)整頓民間借貸集中整治行動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行“回頭看”。局金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組將對(duì)科室、單位專項(xiàng)行動(dòng)工作開展情況進(jìn)行督查，確保整頓規(guī)范民間借貸專項(xiàng)行動(dòng)落到實(shí)處，防止出現(xiàn)反彈。
第四階段：總結(jié)階段（2012年3月下旬）
各科室單位要認(rèn)真總結(jié)整頓民間融資專項(xiàng)行動(dòng)開展情況，研究治本措施，建立長效管理機(jī)制，并形成書面總結(jié)材料上報(bào)。
三、工作要求
（一）領(lǐng)導(dǎo)重視、迅速部署。我1行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次排查，深刻認(rèn)識(shí)到本行員工一旦參與民間融資活動(dòng)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)和不良后果，各支行行長、部門負(fù)責(zé)人為成員的“工作人員參與民間融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查”領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了詳細(xì)的排查方案，采取從上向下，層層負(fù)責(zé)的排查方式。
（二）深入貫徹、加強(qiáng)教育。要求及時(shí)將此次排查的內(nèi)容和要求傳達(dá)到每位員工，使員工深刻認(rèn)識(shí)到參與民間融資等行為的危害性及開展排查工作對(duì)于保護(hù)員工職業(yè)生涯的必要性和重要性，使員工認(rèn)識(shí)到我行員工參與民間融資等活動(dòng)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，在工作和生活中真正樹立合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作、合規(guī)辦事的觀念。
（三）明確責(zé)任、嚴(yán)格排查。
二、排查開展情況
（一）宣傳到位、理解到位。為考察前期準(zhǔn)備工作的效果，通過調(diào)查，全行職工對(duì)此次排查工作的內(nèi)容和監(jiān)管部門、本行相關(guān)文件精神的知曉率為100%，對(duì)相關(guān)政策有了較為深刻的理解。
（二）手段多樣、多向排查。
（三）全面排查、不留死角。涵蓋所有業(yè)務(wù)流程的全部重點(diǎn)崗位。
一、對(duì)民間融資實(shí)施監(jiān)管的重要性
民間融資在國外文獻(xiàn)中被稱為“非正規(guī)金融”（Informal Finance），世界銀行將其定義為那些未被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。民間融資具有兩面性，一方面，在為民間資本尋找出路、解決中小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了巨大作用；另一方面，它的趨利、隱蔽、不規(guī)范、面廣、量大等特點(diǎn)也帶來了一系列經(jīng)濟(jì)、社會(huì)問題。首先，大量資金體外循環(huán)，容易對(duì)正規(guī)金融形成有力競爭，影響正常金融秩序的維護(hù)和金融業(yè)整體發(fā)展；其次，削弱了國家宏觀調(diào)控的效果，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；再次，民間融資活動(dòng)中包含的各類帶有欺詐性或高風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)，容易演變成非法集資和高利貸行為，嚴(yán)重干擾金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
因此，對(duì)民間融資實(shí)施有效監(jiān)管，是控制融資風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮融資功效的必需措施。只有完善民間融資的法律責(zé)任，民間融資主體才能預(yù)測行為的性質(zhì)后果并加以修正規(guī)范；監(jiān)管者的監(jiān)管行為才能有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)；民間融資活動(dòng)才能在法制的框架下?lián)P長避短，興利除弊，充分發(fā)揮對(duì)中小微企業(yè)和農(nóng)戶的輸血功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、近年來我國民間融資的監(jiān)管理念及策略述評(píng)
（一）維護(hù)金融安全的監(jiān)管理念
理念是在長期積累和不斷總結(jié)中形成的，上升到一定理論高度的指導(dǎo)思想、價(jià)值目標(biāo)或原則。法律理念包括自由、秩序、正義、公平、安全、效率等價(jià)值觀，是法律制度存在的前提條件和靈魂，在法律制度的設(shè)計(jì)中具有重要作用。我國的民間融資監(jiān)管，總體上體現(xiàn)出強(qiáng)調(diào)金融安全、忽視金融效率、壓抑金融自由的立法理念和價(jià)值取向。
維護(hù)金融安全向來是金融監(jiān)管工作的重點(diǎn)。自1997年亞洲金融危機(jī)之后，“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)”就成為我國金融監(jiān)管理念的核心。特別是2009年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，更加強(qiáng)化和凸顯了維護(hù)金融安全的重要性。同時(shí)，我國民間融資尚未納入法制化軌道，缺乏有效法律規(guī)制和監(jiān)管措施，具有運(yùn)作不規(guī)范、高利率、高風(fēng)險(xiǎn)等弊端，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融秩序，強(qiáng)調(diào)金融安全毫無疑問成為民間融資監(jiān)管的核心理念，并深刻影響到相關(guān)制度設(shè)計(jì)。
（二）刑罰為主的監(jiān)管策略
在維護(hù)金融安全的監(jiān)管理念支配下，我國政府對(duì)民間融資施以嚴(yán)格監(jiān)管，以取締和打壓為主，“非法集資”幾乎成為民間融資的代名詞。金融自由與金融效率的理念無法兼顧，成為被壓抑與漠視的對(duì)象。民間融資的監(jiān)管策略是在立法上，突出強(qiáng)化刑事責(zé)任的震懾作用，忽視民事責(zé)任與行政責(zé)任的建構(gòu)，這成為我國民間融資監(jiān)管法律的突出特色。
現(xiàn)行《刑法》關(guān)于融資犯罪設(shè)置了三個(gè)罪名：非法吸收公眾存款罪；擅自發(fā)行股票和公司、企業(yè)債券罪；集資詐騙罪。其中集資詐騙罪仍然保留了死刑罪名，不僅有悖于司法領(lǐng)域近年來慎用死刑的大背景；也使我國成為全世界唯一對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪實(shí)行死刑的國家。從1991年溫州鄭樂芬因投機(jī)倒把罪被判處死刑開始，以重刑治理民間融資之“罪”成為民間融資的監(jiān)管常態(tài)。2008年以后隨著民間金融泡沫的集中破裂，對(duì)民間融資活動(dòng)從嚴(yán)整治的趨勢更加明顯，全國范圍內(nèi)已有10人之多因集資詐騙罪被判處死刑。
強(qiáng)化刑事責(zé)任的監(jiān)管作用，反映了監(jiān)管者對(duì)民間融資“犯罪”傾向的高度警惕和嚴(yán)厲態(tài)度。當(dāng)然，這種懲罰的強(qiáng)度也受到“發(fā)現(xiàn)幾率”和“追究能動(dòng)性”的影響；未經(jīng)批準(zhǔn)而進(jìn)行的集資行為無論是用于投資經(jīng)營還是轉(zhuǎn)用或消費(fèi)，都屬“非法集資”。 此外，刑事責(zé)任過于強(qiáng)化還表現(xiàn)在從嚴(yán)打擊的刑事政策以及民間融資刑事罪的擴(kuò)張適用。
但是，嚴(yán)苛的刑事責(zé)任并未有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)、達(dá)成監(jiān)管目標(biāo)。否定性的制度安排使融資雙方缺乏穩(wěn)定的交易規(guī)則，往往隱蔽在地下交易以躲避監(jiān)管，不僅未能有效控制民間融資活動(dòng)，反而加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。而民事責(zé)任和行政責(zé)任的缺失使得民間融資一旦發(fā)生糾紛，通常失去了民事環(huán)節(jié)的處理、行政機(jī)關(guān)的干預(yù)，直接演化為犯罪。但是，刑事制裁的司法成本、社會(huì)成本較高，在認(rèn)定事實(shí)、適用法律及處理結(jié)果上爭議不斷。尤其是死刑案件，在國內(nèi)外都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。
三、民間融資監(jiān)管理念與策略調(diào)整的內(nèi)外因素
（一）嚴(yán)格管制損害本國金融安全
我們要理性地看到，監(jiān)管也是把“雙刃劍”，并非越嚴(yán)越好。盡管民間融資的嚴(yán)格監(jiān)管在一定程度上起到了維護(hù)金融安全的作用，但在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，民間資本投資收益和資金配置效率降低，資金流動(dòng)性受限，導(dǎo)致金融效率的低下和金融資源配置的嚴(yán)重扭曲。這種以犧牲金融效率與自由為代價(jià)換取的金融安全并不足取。同時(shí)，嚴(yán)格監(jiān)管使得中小微企業(yè)一旦進(jìn)行民間融資活動(dòng)就可能觸碰刑事制裁的高壓線，而刑事制裁通常又不足以補(bǔ)償社會(huì)的損失，這樣就形成了惡性循環(huán)，企業(yè)在融資活動(dòng)中為避免破產(chǎn)倒閉不得不鋌而走險(xiǎn)，踏上逃避法律制裁的險(xiǎn)途，甚至“老板跑路”。其中所醞釀的金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，將對(duì)金融安全構(gòu)成極大的威脅。
（二）世界范圍內(nèi)的金融競爭呼喚金融自由
在金融全球化、國際化的時(shí)代背景下，金融活動(dòng)（包括民間資本的流動(dòng)）已經(jīng)不局限于一國之內(nèi)，而是擴(kuò)大到世界范圍。金融資本的趨利性決定了它將流向金融制度最合理、金融交易最活躍的地區(qū)。因此，民間融資的監(jiān)管理念除了確保金融安全的考量，也要充分重視增強(qiáng)金融競爭力、提高金融效率。在效率、安全并重這一監(jiān)管理念的引導(dǎo)下進(jìn)行相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)。如果延續(xù)對(duì)民間融資嚴(yán)格管制的固有思路，不僅降低了金融效率，更嚴(yán)重的后果就是有可能使民間資本向金融法律監(jiān)管更寬松靈活的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移，從而造成本國金融資源的大規(guī)模流失。
四、民間融資監(jiān)管理念與策略的調(diào)整思路
（一）監(jiān)管理念的調(diào)整：賦予金融自由釋放民間資本活力
從法律的角度看，金融自由是指金融行為自由，意味著主體可以自主地選擇和實(shí)施一定的行為，可以按照自己的意愿在法律允許的范圍內(nèi)設(shè)立、變更和終止金融權(quán)利和義務(wù)。這既包括個(gè)人可以自由使用資金取得投資收益，也包括市場主體可自由結(jié)合組成金融組織從事融資活動(dòng)。金融自由是金融資源優(yōu)化配置的重要推動(dòng)力，理應(yīng)成為金融法律制度的基本價(jià)值取向。隨著金融全球化加劇金融市場競爭，金融市場壟斷格局的打破，市場主體所享有的融資自由對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有利，需要在法律上給予承認(rèn)與保護(hù)。
在金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門應(yīng)樹立尊重金融自由的理念，對(duì)民間融資市場的自然運(yùn)行過程不作特別干預(yù)，對(duì)市場準(zhǔn)入規(guī)則不作特殊規(guī)定，當(dāng)民間融資活動(dòng)明顯違法時(shí)才介入并處理。這無疑會(huì)大大促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，釋放民間資本固有的活力。
（二）監(jiān)管策略的調(diào)整：弱化刑事責(zé)任構(gòu)建全面法律責(zé)任體系
民間融資法律責(zé)任的構(gòu)建，應(yīng)圍繞以下思路進(jìn)行具體制度設(shè)計(jì)：
第一，弱化刑事責(zé)任，放松嚴(yán)格監(jiān)管。刑事責(zé)任通過對(duì)人身的強(qiáng)制來達(dá)到懲罰犯罪的目的，是法律制裁的最后一道防線。在嚴(yán)格規(guī)制、重刑監(jiān)管廣受詬病的情況下，應(yīng)弱化刑事責(zé)任在監(jiān)管中的作用，刑法不宜過早、過快、隨意地介入民間融資糾紛，應(yīng)給予民間融資必要的生存空間，將取締、打壓的思路轉(zhuǎn)換成規(guī)范與引導(dǎo)。要慎重處理好刑民交叉案件，對(duì)已經(jīng)被認(rèn)定屬于非法民間融資活動(dòng)的，在司法中應(yīng)準(zhǔn)確定性、合理量刑，特別要慎用死刑。
第二，完善行政責(zé)任，強(qiáng)化預(yù)警功能。行政責(zé)任有著重要的監(jiān)控預(yù)警功能，可以有效預(yù)防犯罪，完善行政責(zé)任是預(yù)防民間融資演化為犯罪的有效手段。我國現(xiàn)行的民間融資法律制度雖然規(guī)定了若干行政責(zé)任，但實(shí)踐效果并不理想，主要原因在于銀監(jiān)、工商、公安等監(jiān)管部門社會(huì)職能的缺失、不作為或亂作為導(dǎo)致監(jiān)管不力。當(dāng)集資者資金鏈斷裂，集資行為浮出水面時(shí)，政府才出面進(jìn)行打擊，而此時(shí)大范圍的社會(huì)損害已經(jīng)產(chǎn)生，行政監(jiān)控預(yù)警為時(shí)已晚。類似非法吸收公眾存款的民間融資行為，本身沒有很強(qiáng)的違倫理性，施以有效的行政監(jiān)管是可以避免其演化為犯罪的。
行政監(jiān)管的措施包括：向民間融資主體提供咨詢、服務(wù)，或采取干預(yù)、訓(xùn)戒、警告、責(zé)令停止、行政處罰等措施，對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)與規(guī)制。在行政監(jiān)管活動(dòng)中，地方銀監(jiān)部門、工商、公安等監(jiān)管機(jī)關(guān)要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)放貸人的登記管理；對(duì)民間融資廣告宣傳的管理；逐步建立民間融資監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，明確中國人民銀行對(duì)民間融資發(fā)展的監(jiān)測職責(zé)；建立健全民間融資信息的統(tǒng)計(jì)共享機(jī)制和信息披露機(jī)制；各監(jiān)管機(jī)關(guān)還應(yīng)與中國人民銀行建立長效協(xié)調(diào)合作機(jī)制，及時(shí)將相關(guān)監(jiān)管情況通報(bào)給人民銀行，共同維護(hù)金融市場的安全和穩(wěn)定。
此外，還要重視培育民間融資的行業(yè)自律組織，發(fā)揮自律組織在監(jiān)管中的作用，逐步形成政府監(jiān)管與行業(yè)自律良性互動(dòng)的局面，舉全社會(huì)之力共同促進(jìn)民間融資的規(guī)范健康發(fā)展。
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以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)黨的十精神，以法律、行政法規(guī)和國家相關(guān)政策規(guī)定為依據(jù)，促進(jìn)投資類公司規(guī)范發(fā)展，嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動(dòng)，維護(hù)市場秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
二、工作目標(biāo)、范圍和內(nèi)容
（一）工作目標(biāo)
取締非法，查處違規(guī)，健全制度，規(guī)范經(jīng)營，確保經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。
（二）工作范圍
全區(qū)范圍內(nèi)已登記注冊(cè)或未登記注冊(cè)、以自有資金對(duì)外投資的公司，以及融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司。
（三）工作內(nèi)容
核實(shí)各投資類公司證照是否齊全；管理制度是否健全；經(jīng)營范圍是否合規(guī)；是否虛假出資或抽逃注冊(cè)資本；有無非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為。
三、工作分工
（一）組織領(lǐng)導(dǎo)
為加強(qiáng)對(duì)全區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作的領(lǐng)導(dǎo)，成立區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組（詳見附件），領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作，督導(dǎo)建立對(duì)投資類公司的規(guī)范管理制度，決定檢查規(guī)范工作的重大事項(xiàng)。各責(zé)任單位要高度重視檢查規(guī)范工作，抽調(diào)專門人員，切實(shí)做好對(duì)投資類公司檢查規(guī)范工作。
（二）職責(zé)分工
按照“誰許可，誰監(jiān)管；誰審批，誰負(fù)責(zé)；誰辦證，誰管理”的原則，區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位職責(zé)分工如下：
1.區(qū)金融辦：負(fù)責(zé)制定工作方案，協(xié)調(diào)各成員單位開展工作，匯總整理檢查規(guī)范工作相關(guān)信息，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)工作開展情況等統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。
2.工商分局：負(fù)責(zé)提供全區(qū)注冊(cè)的投資類公司戶數(shù)、注冊(cè)資本、經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍等相關(guān)信息；依法對(duì)投資類公司虛假出資、抽逃注冊(cè)資本、虛假宣傳，以及非投資類公司超范圍從事投資等違法經(jīng)營行為進(jìn)行查處。
3.公安分局：負(fù)責(zé)依法對(duì)投資類公司非法吸收公眾存款及非法集資等違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；負(fù)責(zé)受理單位或個(gè)人對(duì)涉及投資類公司案件的舉報(bào)、立案、查處、移送工作，并依法打擊投資類公司違法犯罪活動(dòng)。
4.即墨銀監(jiān)辦：配合公安、工商等單位對(duì)非法集資和吸收公眾存款等非法金融活動(dòng)開展取證工作，依法取締其非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
5.區(qū)政府法制辦：負(fù)責(zé)為檢查規(guī)范工作提供法律咨詢支持。
6.各街道辦事處：配合公安和工商等部門做好轄區(qū)內(nèi)投資類公司調(diào)查摸底工作，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，及時(shí)上報(bào)工作信息。
四、工作步驟
檢查規(guī)范工作自2013年3月份開始，5月份結(jié)束。檢查規(guī)范工作分六個(gè)步驟進(jìn)行。
（一）宣傳發(fā)動(dòng)階段（2013年3月15日）。召開全區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作會(huì)議，制定檢查規(guī)范工作方案，明確責(zé)任分工。
（二）調(diào)查摸底階段（2013年3月16日至2013年3月22日）。對(duì)全區(qū)范圍內(nèi)投資類公司進(jìn)行全面、細(xì)致的排查，摸清投資類公司的數(shù)量、注冊(cè)時(shí)間、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)狀況等基本情況，各部門、各街道建立健全工作臺(tái)賬。
（三）公司自查階段（2013年3月23日至2013年4月5日）。投資類公司根據(jù)下發(fā)的通知要求，結(jié)合自身經(jīng)營情況認(rèn)真開展自查工作，由各街道辦事處負(fù)責(zé)匯總，并于3月30日前報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。
（四）對(duì)照檢查階段（2013年4月6日至2013年4月26日）。按照法律、行政法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，對(duì)投資類公司逐一進(jìn)行嚴(yán)格對(duì)照檢查，并按照各類公司情況分類提出處置意見，報(bào)區(qū)政府。
（五）清理處置階段（2013年4月27日至2013年5月10日）。對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立、無照從事交易經(jīng)營活動(dòng)的投資類公司，由工商部門依法予以取締。對(duì)超范圍或變相超范圍經(jīng)營的，由工商部門責(zé)令其在規(guī)定期限內(nèi)整改；整改不到位的，依照有關(guān)規(guī)定辦理變更登記或注銷登記；逾期不辦理變更或注銷登記的，依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。涉嫌違法犯罪的，交由公安部門依法處理。
（六）驗(yàn)收總結(jié)階段（2013年5月11日至2013年5月17日）。各成員單位對(duì)檢查規(guī)范工作進(jìn)行總結(jié)，并于5月14日前將書面總結(jié)材料報(bào)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。5月16日前，區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組將組織督查驗(yàn)收，并將工作開展情況報(bào)區(qū)政府。
五、工作要求
（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。檢查規(guī)范工作政策性強(qiáng)、敏感度高、涉及面廣，事關(guān)維護(hù)全區(qū)社會(huì)穩(wěn)定的大局。各責(zé)任單位要高度重視，充分認(rèn)識(shí)此次檢查規(guī)范工作的重要性和必要性，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任心和緊迫感，按照統(tǒng)一部署和要求，突出重點(diǎn)，加大力度，狠抓落實(shí)，確保檢查規(guī)范工作順利開展。
（二）明確分工，密切協(xié)作。檢查規(guī)范工作在領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行，實(shí)行分工負(fù)責(zé)制。各成員單位按照責(zé)任分工，加強(qiáng)溝通，相互支持，密切配合，形成合力。
基于此，刑法有對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行規(guī)制的必要性，但是，刑法也不能因此將網(wǎng)絡(luò)集資行為逼入“難以生存”的境地。網(wǎng)絡(luò)集資行為作為一種金融創(chuàng)新，無論是刑法還是行政法，都應(yīng)該是鼓勵(lì)其發(fā)展，為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)自由寬松的環(huán)境，因此，刑法對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為的規(guī)制應(yīng)保持謙抑性。
一、網(wǎng)絡(luò)集資行為的產(chǎn)生及類型
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展為民間融資提供了新的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)集資作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其發(fā)展規(guī)模也是蒸蒸日上。由阿里巴巴集團(tuán)開發(fā)的“余額寶”利用長尾效應(yīng)[1]，僅上線半年就吸金5000億，讓人不得不承認(rèn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，網(wǎng)絡(luò)集資不僅速度快，而且數(shù)額大。然而，除了余額寶這樣的大型網(wǎng)絡(luò)集資者，我國的小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)基金公司也如雨后春筍般出現(xiàn)。
“銀行有錢，貸不出;高利貸有錢，不敢貸”的中國中小微民營企業(yè)的貸款現(xiàn)狀正是網(wǎng)絡(luò)基金公司發(fā)展的重要?jiǎng)恿蜕嬷尽?/p>
當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)自己能夠迅速取得成功，還主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)集資相較于普通的民間借貸存在以下四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：①網(wǎng)絡(luò)集資者提供的日利率或者月利率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高，對(duì)投資金額的大小無要求，一視同仁，因此吸引大批小額投資者;②網(wǎng)絡(luò)集資的流動(dòng)性較大，且不會(huì)像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣因死期或活期而存在相差較大的利率;③網(wǎng)絡(luò)集資的媒介為互聯(lián)網(wǎng)，投資者與集資者不進(jìn)行面對(duì)面的交流與了解，所有宣傳與投資過程通過網(wǎng)絡(luò)完成，提高了集資效率，在一定程度上分散了大規(guī)模投資的風(fēng)險(xiǎn);④網(wǎng)絡(luò)集資行為的存在是對(duì)金融業(yè)的改革和創(chuàng)新，擴(kuò)大了社會(huì)大眾投資理財(cái)?shù)那溃瑢?duì)促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的增長起到了不可忽視的作用。
由于從本質(zhì)上說，網(wǎng)絡(luò)集資行為體現(xiàn)的仍然是一種民間借貸關(guān)系，因此其運(yùn)作模式仍然離不開傳統(tǒng)的借貸合同內(nèi)容。具體而言，網(wǎng)絡(luò)集資主要存在以下幾種運(yùn)作模式：
(一)資金自用模式
該模式主要是集資人集資自用。集資人為滿足自身資金需求，注冊(cè)成立網(wǎng)絡(luò)基金公司，設(shè)計(jì)一定的與自己其他公司發(fā)展相關(guān)的投資項(xiàng)目，并允諾一定的投資收益以尋求出資人，出資人從網(wǎng)絡(luò)上獲取到相關(guān)的融資信息后，進(jìn)行投標(biāo)、磋商，最終與集資者達(dá)成貸款協(xié)議。集資者將獲得的資金用于自身公司項(xiàng)目發(fā)展，并在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)出資者進(jìn)行還本付息。
(二)資金他用模式
該模式主要是網(wǎng)貸公司作為一個(gè)居間公司的身份，為集資需求者與出資者提供服務(wù)。該模式又可以分為以下兩個(gè)模式：
1.無擔(dān)保居間模式
在該模式下，集資人向網(wǎng)貸公司提供借款申請(qǐng)，經(jīng)平臺(tái)同意后，雙方簽訂居間合同。簽訂居間合同后，集資人向網(wǎng)貸公司提供個(gè)人相關(guān)的身份信息、資產(chǎn)信息、征信信息等必要信息，由網(wǎng)貸公司進(jìn)行核查校驗(yàn)，并對(duì)集資人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。全部核查之后，網(wǎng)貸公司將集資人的信用信息、集資信息以及其公司發(fā)展?fàn)顩r等在網(wǎng)貸平臺(tái)上，由出資人自行選擇要投資的公司或者項(xiàng)目，或者由平臺(tái)主動(dòng)聯(lián)系合適的出資人，促成雙方達(dá)成借貸協(xié)議。平臺(tái)收取一定的服務(wù)費(fèi)。在此模式下，網(wǎng)貸公司處于中立的地位，僅僅是提供一種居間服務(wù)，不主動(dòng)尋找集資人，也不主動(dòng)尋找出資人。
2.有擔(dān)保居間模式
在該模式下，基本運(yùn)作方式與無擔(dān)保居間模式并無差異，但是相比較下多了一個(gè)網(wǎng)貸公司與出資人之間的擔(dān)保合同。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非面對(duì)面性，集資人的資信真實(shí)性往往難以保證，出資人在出資時(shí)會(huì)有一定的猶豫和擔(dān)心。為了避免這種擔(dān)心，加快集資人與出資人之間達(dá)成借貸協(xié)議，由網(wǎng)貸公司出面，與出資人簽訂擔(dān)保合同，由網(wǎng)貸平臺(tái)向出資人收取一定的風(fēng)險(xiǎn)保證金以建立資金池，從而在集資人違約后，由網(wǎng)貸公司先行向出資人還款，再向集資人追償。
二、網(wǎng)絡(luò)集資行為面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)
不得不說，網(wǎng)絡(luò)集資既為中小微民營企業(yè)開辟了一條新的融資渠道，也豐富了社會(huì)大眾的投資方向和選擇，對(duì)促進(jìn)我國現(xiàn)階段的金融業(yè)的繁榮起到了不可忽視的積極意義。然而，在網(wǎng)絡(luò)集資不斷加速前行的同時(shí)，也出現(xiàn)了“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的危險(xiǎn)局面。[2]由于業(yè)內(nèi)良莠不齊，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非面對(duì)面性又模糊了出資人對(duì)集資人信息的真實(shí)性的考察，致使大量的網(wǎng)絡(luò)集資惡性事件頻繁發(fā)生。
據(jù)報(bào)道，自2013年至2014上半年，已經(jīng)有120余家網(wǎng)絡(luò)集資平臺(tái)因發(fā)生“競相擠兌”或者涉嫌詐騙犯罪而相繼退出市場。[3]除此之外，由于缺少對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資市場的監(jiān)管，許多網(wǎng)貸公司突破成立之初單純的居間運(yùn)作模式，建立資金池以自融，甚至挪用集資款項(xiàng)，觸碰法律紅線。
經(jīng)過梳理，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)集資出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四個(gè)方面的問題：
第一，由于網(wǎng)絡(luò)集資的利率相對(duì)較高，且宣傳方式花哨，誘惑性較強(qiáng)，很多出資者缺少理性分析即進(jìn)行投資，造成盲目投資，缺少對(duì)集資者實(shí)力的考察與了解;
第二，網(wǎng)絡(luò)集資活動(dòng)的前期宣傳和后期完成都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成，經(jīng)營者隱藏在互聯(lián)網(wǎng)背后，手段具有隱蔽性，欺騙性增大。
第三，由于目前將網(wǎng)絡(luò)集資服務(wù)定性為服務(wù)性企業(yè)，沒有一個(gè)部門將網(wǎng)貸經(jīng)營納入其監(jiān)管部門，相關(guān)金融部門也無法對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行行政監(jiān)管;且我國目前網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證未實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，沒有行業(yè)自律協(xié)會(huì)，無法通過行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制和管理。
第四，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)集資經(jīng)營者的信用審查制度缺失，造成本行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，行業(yè)內(nèi)各網(wǎng)絡(luò)集資平臺(tái)實(shí)力大小參差不齊，難以管理。一旦公司因經(jīng)營不善出現(xiàn)資金鏈斷裂情況，網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人或被公安機(jī)關(guān)控制或攜款潛逃，致使出資人的錢打了水漂，本息全無。由于涉案被害人人數(shù)多，范圍廣，損失大，極易爆發(fā)敏感性群體性實(shí)踐，破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃颍瑖?yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。三、網(wǎng)絡(luò)集資行為面臨的刑事風(fēng)險(xiǎn)
(一)非法吸收公共存款罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或非法變相吸收公眾存款，破壞金融管理秩序的行為，它的客觀行為通常表現(xiàn)為兩種情況：一是非法吸收公眾存款，即未經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，面向社會(huì)公眾吸收資金，出具憑證承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng);二是變相吸收公眾存款，即未經(jīng)主觀機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款相同，都是還本付息的活動(dòng)。[4]根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下稱《解釋》)，以下四種行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：①未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;②通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳;③承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);④向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。
互聯(lián)網(wǎng)背景下的集資者通過設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，設(shè)置一些高利率或者高回報(bào)的項(xiàng)目，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳，針對(duì)的是社會(huì)上不特定的對(duì)象，并承諾一定時(shí)期內(nèi)還本付息或者給付高利息，集資者利用網(wǎng)絡(luò)的非面對(duì)面，利用平臺(tái)和信息的不對(duì)稱，以投資項(xiàng)目或者擔(dān)保高利率回報(bào)的方式吸引出資者。當(dāng)獲得的投資足夠大到形成資金池之后，在完全支配資金池后或者高額轉(zhuǎn)貸或者將資金挪作他用，最終構(gòu)成非法吸收公共存款罪。
確定是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪時(shí)，還應(yīng)查明是單位犯罪還是自然人犯罪，查明集資者設(shè)立的所謂公司是否注冊(cè)，同時(shí)要注意自然人設(shè)立公司成立自然人犯罪的三種情況。兩者入罪標(biāo)準(zhǔn)差距大，因此應(yīng)嚴(yán)格把握行為主體的性質(zhì)。
(二)集資詐騙罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第一百九十二條法律規(guī)定，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的行為。根據(jù)《解釋》，使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：①集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的;②肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的;③攜帶集資款逃匿的;④將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的;⑤抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的;⑥隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的;⑦拒不交代資金去向，逃避返還資金的;⑧其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。
集資詐騙是民間借貸中極為常見且社會(huì)危害較大的犯罪形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的極速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)成為犯罪分子騙取出資人資金的新型工具。由于網(wǎng)絡(luò)消息擴(kuò)散速度快，面向群眾廣，因此其可以在極短的時(shí)間內(nèi)獲得數(shù)額相對(duì)較大的集資數(shù)額，且相對(duì)于傳統(tǒng)的集資方式成本低，一旦通過網(wǎng)絡(luò)成功集資，動(dòng)輒幾億。如果能夠確認(rèn)集資者具有非法占有的目的，構(gòu)成集資詐騙罪，其造成的危害結(jié)果是極大的，且破壞了國家金融市場的管理秩序，極大地危害了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的有序發(fā)展。
集資者通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集資詐騙主要有兩種行為方式：一是利用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)公司創(chuàng)始人的便利，以非法占有為目的，虛設(shè)借款人吸收不特定對(duì)象的資金;二是利用他人的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款信息，利用他人P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立者急功近利，不仔細(xì)核對(duì)借款人信息的漏洞，進(jìn)而將他人的資金據(jù)為己有。[5]
(三)侵犯公民個(gè)人信息犯罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第二百五十三條法律規(guī)定，侵犯公民個(gè)人信息罪是指違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息的行為。該罪為2009年通過的《刑法修正案(七)》增設(shè)，其行為主體為特殊主體，即通過履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得公民個(gè)人信息的主體;2015年通過的《刑法修正案(九)》將該條進(jìn)行了修改，由特殊主體修改為一般主體，并對(duì)特殊主體進(jìn)行從重處罰。
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，行為人通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集資，可以很容易的獲得出資者的個(gè)人信息，如果集資者將獲得的公民個(gè)人信息出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，集資者便符合該罪的構(gòu)成要件，且因?yàn)槠涫窃谔峁┓?wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，因此符合本罪的特殊主體要求，應(yīng)對(duì)其在法定刑內(nèi)從重處罰。
同時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和網(wǎng)絡(luò)外部的系統(tǒng)攻擊，而由于大部分的網(wǎng)貸公司并不是自己開發(fā)軟件，不具有相應(yīng)的防范技術(shù)，在受到黑客攻擊的情況下，在其注冊(cè)的出資人和集資人的信息極易泄露，讓犯罪分子有機(jī)可乘。網(wǎng)貸公司集資平臺(tái)的保護(hù)技術(shù)與信息重要性的嚴(yán)重不對(duì)等，增加了社會(huì)公眾信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了侵犯公民個(gè)人信息犯罪發(fā)生的可能性。
(四)非法經(jīng)營罪的赦罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第二百二十五條的規(guī)定，非法經(jīng)營罪是指違反國家規(guī)定，進(jìn)行非法經(jīng)營，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。根據(jù)該條規(guī)定，以下四種行為方式構(gòu)成非法經(jīng)營罪：①未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的;②買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件的;③未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的;④其他嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的非法經(jīng)營行為。其中第三條是2009年《刑法修正案(七)》增設(shè)，其目的就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的入罪標(biāo)準(zhǔn)。
網(wǎng)絡(luò)集資行為如上分析，包括三種模式。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸過程中涉及到擔(dān)保、理財(cái)這類特許經(jīng)營的行業(yè)時(shí)，網(wǎng)貸公司就可能會(huì)涉嫌非法經(jīng)營罪。首先，根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)。
如果網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行相關(guān)集資、放貸行為時(shí)，并沒有取得相關(guān)部門的批準(zhǔn)，則涉嫌非法經(jīng)營罪;其次，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體必須是信托、證券、銀行等國家允許的主體，且每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都需要經(jīng)過嚴(yán)格的備案和審批制度的審核，雖然金融監(jiān)管部門并沒有明確的將網(wǎng)貸平臺(tái)排除在理財(cái)產(chǎn)品的范圍外，但是這種“打擦邊球”的行為極有可能進(jìn)入刑法的打擊范圍。
