金融檔案管理匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融檔案管理范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

檔案分類情況。轄區(qū)13家銀行的檔案分類均不相同，有的分類比較精細，主要分為文書、會計、人事、信貸、基建、聲像、設備、實物等類；有的分類相對簡單，主要分為文書、會計、人事三大類。從機構(gòu)類別上看，國有商業(yè)銀行的檔案分類相對規(guī)范，而其他銀行檔案分類則過于簡單。

機構(gòu)設置、人員配備情況。轄區(qū)13家銀行中，僅有2家設有獨立的檔案機構(gòu)、3家設有獨立的檔案鑒定機構(gòu)，其余各家均把檔案管理工作掛靠在辦公室或人事部門，也未成立獨立的檔案機構(gòu)和獨立的檔案鑒定機構(gòu)。13家銀行共有檔案員99名，其中專職檔案員11名，兼職88名。

保管方式及評級情況。目前，轄區(qū)4家銀行檔案采取由市分行集中統(tǒng)一保管的方式，其余各家均實行支行分散保管。8家銀行的檔案工作先后通過市檔案局或上級行的檔案評級。

電子檔案歸檔及檔案數(shù)字化情況。目前，僅2家銀行的檔案全部實現(xiàn)了數(shù)字化并對電子文件相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進行了歸檔；6家銀行的檔案管理使用了檔案管理系統(tǒng)軟件，檔案目錄實現(xiàn)了數(shù)字化，但僅限于查詢使用，并沒有對檔案實物進行掃描歸檔。

存在問題

基礎設施不達標。絕大部分單位沒有對檔案庫房進行系統(tǒng)規(guī)劃，現(xiàn)有的庫房普遍存在面積偏小,防火、防蟲、防潮、防盜設施不全，庫房、閱檔室和辦公室不分等問題,部分單位甚至沒有專門的檔案庫房。

管理機制不健全。目前，只有4家銀行真正實現(xiàn)了檔案的大集中管理。大部分銀行檔案管理仍處于各自為政、支行分散管理的狀態(tài)，沒有獨立的檔案工作機構(gòu)和獨立的檔案銷毀鑒定機構(gòu)，缺乏統(tǒng)一標準、統(tǒng)一制度。這樣的管理方式既不利于監(jiān)督管理，也不利于統(tǒng)一規(guī)范，更不能充分發(fā)揮檔案信息資源整體優(yōu)勢，對檔案的安全保障也有一定的難度。

制度建設嚴重滯后。一是檔案類別沒有統(tǒng)一的分類標準。全市金融機構(gòu)檔案分類各不相同，處于各自為政的狀態(tài)，部分國有商業(yè)銀行檔案是參照上級行的分類標準進行分類，而其他銀行檔案的分類大都參照地方檔案局文書檔案的分類標準進行分類。分類不夠準確，也不夠精細,難以體現(xiàn)銀行檔案的特殊性。二是檔案保管期限表沒有統(tǒng)一標準。針對銀行會計、信貸等業(yè)務檔案的特殊性，缺少統(tǒng)一的保管期限表，給檔案保管及銷毀工作帶來了一定的難度。

檔案管理不平衡。特別是地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)“重文書檔案、輕業(yè)務檔案”的現(xiàn)象比較普遍。為了通過檔案局或上級行的檔案評級工作，部分銀行在文書檔案的庫房建設、設備配置、電子化管理等方面投入了大量物力、財力，文書檔案管理已接近或達到了檔案局的相關(guān)要求，但對業(yè)務檔案的管理重視程度不夠。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)某農(nóng)村金融機構(gòu)的文書檔案管理已達到市檔案局二級標準，配備了密集架、空調(diào)等設備，但其業(yè)務檔案庫房簡陋，保管條件較差，會計憑證亂堆亂放，管理非常混亂。

電子化進程緩慢。目前，只有兩家國有商業(yè)銀行的檔案全部實現(xiàn)電子化管理，并對新時期產(chǎn)生的電子檔案進行了歸檔，部分銀行的文書檔案目錄已實現(xiàn)了電子化管理。但絕大部分銀行檔案還處于原始的手工登記歸檔保管狀態(tài)，對歷史檔案的掃描及電子化管理進程緩慢，也沒有對新時期產(chǎn)生的電子檔案進行歸檔，一定程度上影響了檔案的使用效率。

管理人員素質(zhì)不高。目前，全轄13家銀行兼職的檔案人員占比達89%，專職的檔案管理人員占比僅為11%。兼職檔案管理人員一般缺乏專業(yè)的檔案知識，往往一身多任，投入檔案工作的精力有限，無法對檔案進行科學有效的管理，也無法對檔案進行系統(tǒng)的編研、收集和開發(fā)利用，檔案管理只能滿足于不丟失，裝進袋子，鎖進柜子，只停留在你查我調(diào)的階段。兼職檔案人員已很難適應新時期銀行檔案管理要求。

對策建議

進一步建立健全檔案工作機制。各商業(yè)銀行要將檔案管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系的組成部分，高度重視檔案管理，將檔案工作同業(yè)務工作放在同等重要的位置，同計劃、同布置、同檢查、同落實。建立與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相適應的銀行檔案管理體制,從實際出發(fā),因地制宜,建立獨立的檔案工作機構(gòu)和檔案鑒定機構(gòu)。進一步建立健全銀行檔案工作規(guī)章制度，逐步由現(xiàn)在的多頭分散管理過渡為大集中統(tǒng)一管理。

加強對業(yè)務檔案的管理力度。隨著銀行管理體制改革與銀行業(yè)務的不斷拓展，銀行檔案的類型、載體形態(tài)更加復雜多樣，銀行檔案部門要高度重視新型業(yè)務、新型載體的檔案形成情況，及時將各種門類和載體檔案納入到檔案工作的范疇，實現(xiàn)從注重文書檔案管理到文書檔案和業(yè)務檔案管理并重的轉(zhuǎn)變，不僅要重視銀行傳統(tǒng)的文書、會計、人事檔案，而且要重視銀行負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務、國際業(yè)務、內(nèi)部控制與稽核，風險等各種業(yè)務檔案的管理,還應加強電子文件相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的收集歸檔工作。

加強基礎設施建設，改善檔案保管條件。加大對檔案基礎設施的投入，做好規(guī)劃，分步、分批建立符合銀行檔案保管要求的庫房，同時配置必要的設施設備，不斷改善現(xiàn)有檔案保管條件，滿足一定時期內(nèi)檔案數(shù)量增長的需要，確保檔案實體絕對安全。

加快檔案信息化建設步伐。一方面要加快做好歷史紙質(zhì)檔案的數(shù)字化整理工作；另一方面要嚴格按照國家有關(guān)電子文件歸檔及管理規(guī)范、檔案數(shù)字化技術(shù)規(guī)范等技術(shù)標準，統(tǒng)一本行系統(tǒng)檔案數(shù)據(jù)庫的建設，統(tǒng)一檔案信息的存儲格式，確保信息技術(shù)條件下各類檔案能夠全面收集、安全保管、有效提供利用。

加強檔案信息資源的開發(fā)利用，提高服務質(zhì)量。強化科學編研，在開發(fā)利用的深度和廣度上下工夫，從而挖掘出檔案信息資源潛在功能。強化服務意識，提高信息服務工作質(zhì)量，在服務內(nèi)容上圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營需要，優(yōu)化檔案結(jié)構(gòu)，豐富資料種類，開發(fā)檔案信息資源。

篇（2）

一、 前言

建立金融檔案的中心任務是積累業(yè)務經(jīng)驗，為今后的工作提供指導。檔案工作完成的好壞，主要取決于檔案的利用。金融作為經(jīng)濟建設的核心領(lǐng)域，其檔案包含了大量的經(jīng)濟管理的相關(guān)資料，對現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展有著重要的參考和指導價值。然而，現(xiàn)階段的檔案管理利用始終存在著較大的問題，以至于難以達到目標任務。隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善和金融體制改革的逐漸深入，金融檔案工作需要圍繞這一變革，提供有效的經(jīng)驗價值。所以，加強金融檔案的管理利用勢在必行。

二、 金融檔案工作的現(xiàn)狀和問題

隨著《檔案法》和《檔案法實施辦法》的頒布，人們對檔案工作的重視程度逐漸加強，各級金融機構(gòu)在管理檔案的過程中也逐步向著檔案的開發(fā)利用功能邁進，但檔案的真正價值的發(fā)掘還存在著一定的問題，不能跟上金融事業(yè)的發(fā)展，對經(jīng)濟建設的參考功能也未能體現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的原因有很多，以下列舉了三項主要影響因素。

1. 檔案管理人員的專業(yè)素質(zhì)不足

檔案管理作為文檔資料管理的一部分，需要很多專業(yè)化的管理觀念和管理技巧，從檔案的建立到整理、匯編、升級、利用等多個環(huán)節(jié)均需要檔案管理人員的細致耐心的工作，才能發(fā)揮檔案的真正價值。然而，可惜的是，我國金融檔案的建立目的并非為了以后的參考利用，而僅僅是為了以備定期的監(jiān)督機構(gòu)的檢查，檔案至建立之初就缺乏系統(tǒng)規(guī)范的整理，使得后期的數(shù)據(jù)發(fā)掘、經(jīng)驗累積變得像大海撈針。

檔案管理人員的專業(yè)素質(zhì)與檔案的質(zhì)量、利用的難易程度息息相關(guān)，檔案制作的專業(yè)、細致、條理清晰，那么后期的開發(fā)利用就異常方便，反之，檔案的利用就會如雞肋般食之無味，棄之可惜。現(xiàn)階段，我國大部分的檔案管理人員屬于臨時代管或者身兼數(shù)職，金融檔案管理僅僅是填寫表格并裝袋封存，保密工作倒是非常利落、干脆，可惜的是利用起來卻也是迷霧重重，讓人摸不到頭緒。

2. 檔案的分級保管制度缺陷

金融檔案的分級保管制度歷史悠久，各級金融機構(gòu)均有自己的檔案制作和保管部門，這一制度的建立為檔案的保密工作提供了便利，因為部分檔案的流逝不至于顯露全局的金融計劃，但是，這為后期的檔案升級和檔案匯編造成了極大地不便，因為各種金融部門的劃分繁雜，專業(yè)界限清晰，不同專業(yè)內(nèi)容和密級的檔案被分別保管在不同的科室檔案室中，一個金融案例的資料被拆散保管，使得后期的調(diào)研需要重新整合散逸的資料，這將耗費大量的人力、物力，效果卻很一般，所以，很多情況下，金融機構(gòu)決策過程更愿意參照外國的案例資料也不參考自己的檔案系統(tǒng)，原因顯而易見。

3. 手工備檔的效率問題

我國檔案管理的效率一直較低，查閱資料的困難程度也很大，其原因很大程度上在于紙質(zhì)資料和電子資料的備檔脫節(jié)，由于對檔案管理工作的投入重視程度不夠，一般的金融檔案均為紙質(zhì)資料檔案，電子版資料隨著案例的結(jié)束而流失，這為后期的檔案整理和調(diào)用帶來了極大不便，隨著檔案資料的增多，手工檢索耗時將越來越長，這也極大地影響著檔案的利用效率。

三、 充分利用金融檔案的對策

1. 提高硬件基礎建設

金融檔案的數(shù)據(jù)量較大，紙質(zhì)檔案既浪費資源又影響查閱效率，所以增大檔案管理的硬件投入是當下需要重點考慮的問題。配備電腦、掃描儀等電子設備，利用人工輸入或者掃描錄入等方法將檔案數(shù)字化，是提高檔案利用的第一步。

2. 提高專業(yè)人員素質(zhì)

目前，金融檔案內(nèi)容越來越豐富、形式越來越多樣，檔案的管理也更加信息化，對檔案管理人員的專業(yè)素養(yǎng)要求不斷提高。因此，必須將檔案管理人員從繁雜的零散工作中解放出來，建立專業(yè)的檔案管理團隊，進行系統(tǒng)的培訓，并制定完善的管理條例，使得檔案管理系統(tǒng)化、專門化、規(guī)范化，將傳統(tǒng)的兼職檔案管理轉(zhuǎn)化為專業(yè)管理，使得檔案從建立之初就細致全面，為以后的利用打下基礎。

3. 加強檔案的深度加工

由于各科室的檔案資料分開保管，所以，為了檔案的后期利用，除了檔案的基礎維護和制作外，還應該進行檔案的深度整理加工，全面收集各個項目的檔案資料，根據(jù)檔案的利用頻率、功能大小，將檔案進行匯編，為后期的查閱奠定基礎。

4. 增強檔案管理意識，重視檔案資源的開發(fā)

檔案信息的內(nèi)容不應僅僅局限在案例的備檔，應該具有更廣泛的收集視角，利用多種形式廣泛征集散逸在社會更階層的信息資料，豐富館藏、編寫文獻，為今后的檔案研究利用提供更加廣闊的視野空間。這一過程所耗費的資源巨大，短期內(nèi)收效甚微，但基礎資料的積累是經(jīng)驗累積，業(yè)務發(fā)展的基礎，雖然短期內(nèi)看不出他的重要性，但從長遠角度來看，檔案的資料完善程度將決定金融事業(yè)的前進速度。這也是為什么國外金融行業(yè)的檔案資料如此詳盡的原因。

雖然檔案管理利用是金融行業(yè)信息資源管理的基礎內(nèi)容，但加強檔案管理意識，充分理解檔案管理和利用的重要性，對于金融行業(yè)的發(fā)展也是至關(guān)重要的。所以，在管理團隊的建設過程中，要著重培養(yǎng)從業(yè)人員的檔案重視水平，真正意義上的為了利用檔案而進行檔案管理，而不是單單的為了應付檢查。

總結(jié)：

金融事業(yè)的發(fā)展是國家經(jīng)濟水平的重要體現(xiàn)，現(xiàn)階段我國的金融檔案管理水平有限，檔案的利用效率低下，很多情況下，需要利用和借助外國的檔案資料處理國內(nèi)的金融問題，常常造成各種問題。建立和完善我國自己的金融檔案系統(tǒng)，為我國的金融行業(yè)發(fā)展保駕護航是現(xiàn)階段金融檔案管理從業(yè)人員的首要任務。希望本文提出的這些方法能夠給予讀者一定的啟發(fā)。

參考文獻：

[1] 王芳.淺談金融檔案的管理與利用――兼談《新疆通志•金融志》的資料收集[J].新疆地方志，2009（2）

篇（3）

中圖分類號：G434 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3315（2013）02-129-002

數(shù)字檔案館具有館藏資源數(shù)字化、信息組織與傳輸網(wǎng)絡化、服務范圍擴大化、信息資源共享化、信息檢索便捷化等諸多特點。隨著信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，高校建立數(shù)學檔案館勢在必行。信息數(shù)字化能夠使檔案管理更加現(xiàn)代化、檔案電子及信息查詢更加便捷等。而檔案信息管理系統(tǒng)作為數(shù)字檔案館的基石，更發(fā)揮著不可替代的作用，可以說數(shù)字檔案館的大多數(shù)服務都是建立在檔案信息管理系統(tǒng)之上的。

所謂系統(tǒng)，就是在一定條件下，由相互作用、相互依賴的若干組成部分結(jié)合而成的，并具有特寫功能的有機整體。從一般意義上講，系統(tǒng)由輸入、處理、輸出、控制與反饋的四個基本部分組成。在系統(tǒng)理論中，系統(tǒng)分析是指對系統(tǒng)性能的理解。系統(tǒng)最佳化是系統(tǒng)設計成綜合的內(nèi)容。系統(tǒng)工程即用教學方法進行系統(tǒng)分析或優(yōu)化，把傳統(tǒng)的組織管理工作總結(jié)成技術(shù)并使之數(shù)值化。用系統(tǒng)工程來分析系統(tǒng)問題是比較科學的，利用系統(tǒng)工程這門學科的概念和原則，來進行人事組織管理方面的工作，是實現(xiàn)人事管理現(xiàn)代化的重要途徑和有效手段。

河北金融學院學生綜合信息檔案管理系統(tǒng)開發(fā)，對學生端口的服務進行了增加，學生不僅可以方便的查看自己的成績單，還可以打印出自己的成績單，也可以直接查看自己的檔案信息。對于管理員而言，實現(xiàn)了批量導入的功能，方便管理員管理。

一、河北金融學院學生檔案系統(tǒng)可行性分析

河北金融學院學生綜合信息檔案管理系統(tǒng)采用的環(huán)境是MySQL，MyEclipse和tomcat6.0，需要的技術(shù)是JAVA，JSP，SSH開源框架的開發(fā)。JSP對于在Web應用中集成JavaBean組件提供了完善的支持，SSH開源框架，分為action層，Dao層，pojo層和service層，他們各個層控制和執(zhí)行屬于自己范圍內(nèi)的功能，彼此之間互相調(diào)用。本系統(tǒng)的頁面是JSP頁面，只有在登陸的時候用到了靜態(tài)頁面的特效。同時作為一個開發(fā)人員，需要熟悉JDK和JRE的路徑配置。由此可見，該系統(tǒng)在技術(shù)上具有可行性。系統(tǒng)的開發(fā)基于本人對程序開發(fā)以及學生的實踐學習而來，無需資金投入，并且系統(tǒng)開發(fā)過程投入的成本不高，因此經(jīng)濟上是可行的。

二、河北金融學院學生檔案系統(tǒng)功能設計

通過對目標系統(tǒng)的分析和研究，做出了河北金融學院學生綜合信息管理系統(tǒng)的總體規(guī)劃，這是全面開發(fā)系統(tǒng)的重要基礎。在對河北金融學院學生綜合信息管理系統(tǒng)全面分析調(diào)查的基礎上，制定出河北金融學院學生綜合信息管理系統(tǒng)的總體規(guī)劃。

1.院系管理模塊

院系管理模塊包括了院系的瀏覽，可看見院和系的瀏覽。院系的添加，在添加的時候?qū)ζ溥M行了一下限制，就是所添加的系必須從屬于已經(jīng)存在的院，在添加系的時候不可以手動輸入院的名字。院校的添加，就是單純的增加一個新的院。

2.學生信息管理模塊

此模塊的信息并非是學生信息的全部，其和學生的信息放在一起才是學生信息的全部。在這個部分實現(xiàn)了圖片和論文的上傳，而且還可以對上傳的論文進行下載。實現(xiàn)的時候，強制了上傳的論文的格式為“.zip”的形式。這個模塊的信息顯示的時候，不是單一從數(shù)據(jù)庫中一個表調(diào)出來，而是分為幾個表一起調(diào)出來，其滿足的條件就是所調(diào)的表中的studentID和im_student_info表中的fid一致。

3.課程管理模塊

這個模塊的信息是針對課程而言，對所開的課程進行了一個大體的瀏覽，為了方便顯示學生的英文成績單，在新添課程的時候，要求輸入該課程的英文名字。同時可以實現(xiàn)對課程的查詢，其中部分查詢是模糊查詢。

4.成績管理模塊

此模塊單純的就是為了管理學生的成績。其中管理員模塊實現(xiàn)了密碼的修改，數(shù)據(jù)的批量導入。而且為了方便，把每頁顯示的信息顯示數(shù)設置成一個固定的數(shù)值，存放在util下。

三、河北金融學院學生檔案綜合系統(tǒng)的實現(xiàn)

1.數(shù)據(jù)批量導入

在batch.jsp的頁面對其上傳的頁面進行的編輯，同時調(diào)用

s：form action="uploadExcel.action"，當點擊上傳時，BatchAction.java類控制上傳：

"application/vnd.ms-excel"是控制上傳的數(shù)據(jù)必須為excel表格。

InputStream in=new FileInputStream（upfile）； String uploadPath=ServletActionContext.getRequest（）.getRealPath（UPLOADDIR）；

String fileNewName=new Date（）.getTime（）+"_"+this.getUpfileFileName（）；

File uploadFile = new File（uploadPath， fileNewName）；

OutputStream out = new FileOutputStream（uploadFile）；

然后執(zhí)行讀文件，讀文件的時候是一條循環(huán)的語句，然而令循環(huán)的語句中的i從1開始，因為excel表格中第一行是屬性。把數(shù)據(jù)讀進來后先對其進行數(shù)據(jù)類型的轉(zhuǎn)化，即實體化，然后把數(shù)據(jù)封裝成對象。同時注意了在轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)類型時，注意double和string的區(qū)別，而時間一般為data。在把數(shù)據(jù)封裝成對象時，和其在service層對應的類是相關(guān)聯(lián)的，注意大小寫的問題。最后保存在數(shù)據(jù)庫中。

2.課程查詢服務

這是一個模糊的查詢，令選擇框為其賦的值為selectvalue。當你沒有選擇查詢的條件時，selectField的值為0，當你對其賦值后。并在value中給予其值。點擊查詢后，就會讓dao層的數(shù)據(jù)庫進行查詢。if（"3".equals（selectField.trim（）））{

hql += （" where imc.chiName like '%"+selectValue.trim（）+"%'"）；

}

這里的3代表著課程的中文名稱，因為是模糊查詢。所以用like進行查詢。

最后通過service層的classservice.java中的getAllCount，返回其查詢的值。

資助信息：保定市科技計劃資助項目（11ZC001）。

參考文獻

篇（4）

信貸檔案管理是一項相當基礎的工作，它貫穿了借貸的整個過程，如果信貸檔案管理進行得好，那么就能夠有效地起到風險防控的作用，因此信貸檔案管理工作是一項不容忽視的重要工作。有了健全的信貸檔案之后，金融機構(gòu)就能夠通過信貸檔案中所收集到的關(guān)于貸款客戶經(jīng)營情況、盈利能力等的相關(guān)資料來進行分析，掌握信貸風險的情況，能夠起到一定的預警作用。如果根據(jù)貸款人的資料顯示其信譽和資產(chǎn)方面存在問題，那么就能夠更快速地做出反應，做好風險防控。健全的信貸檔案也有助于依法收貸，有助于幫助金融機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)不良貸款，并且在依法進行訴訟的時候能提供具體而詳盡的資料數(shù)據(jù)。

一、信貸檔案管理的現(xiàn)狀

信貸檔案對于金融機構(gòu)來說可以說是不可缺少的，但是信貸檔案管理工作的現(xiàn)狀卻令人擔憂，雖然說各金融機構(gòu)對于信貸檔案重要性的認識逐年提高，對于信貸檔案管理辦法的貫徹也越來越好，但是不容否認的是在其中還是存在一些認識不夠或者管理不到位的問題。

（一）相關(guān)人員認識不夠。一些金融機構(gòu)的信貸檔案管理人員對于信貸檔案重要性的認識不夠，認為只要貸款能夠發(fā)得出去，收得回來，那就已經(jīng)足夠了，信貸檔案管理工作并不是那么重要的。更有些金融機構(gòu)對于信貸業(yè)務的發(fā)展十分看重，但是對于信貸檔案管理就相對比較輕視了。在實際工作中，一些相關(guān)人員沒有做到妥善管理，不講究工作效率，造成工作拖沓甚至是錯漏的現(xiàn)象，在面對檢查工作的時候抱著一種得過且過的態(tài)度。由于他們對信貸檔案重要性的認識不夠，缺乏風險防控意識，因此導致信貸檔案的資料收集不夠完整，不夠嚴謹，同時在移交、歸檔等方面的手續(xù)不夠齊全，大大地影響了信貸檔案管理工作、

（二）資料搜集不夠完整。信貸檔案對于分析貸款人資料，進行風險防控預警相當重要，但是要讓它起到更有效的作用，還必須建立在信貸檔案資料收集完整、齊全，文本資料嚴謹?shù)幕A上。但是有的金融機構(gòu)對信貸檔案資料的搜集往往不夠重視，并出現(xiàn)了很多的問題。一部分問題體現(xiàn)在材料的多收、漏收和重收上，有些工作人員由于自己業(yè)務不夠精通，所以不知道哪些資料是必須要收集的，所以就導致了遺漏一些重要的資料，但是卻將一些不必要的資料收集了起來。比如說在土地類貸款項目中，環(huán)保評測是一份很重要的資料，有必要搜集，但是有的工作人員缺乏相關(guān)的認識，所以就導致這方面資料的缺收。又例如在房貸等貸款中，由于貸款時間很長，所以導致這方面的日常工作沒有能夠很好地完成，缺少了諸如貸款催收通知書等內(nèi)容，殊不知這些資料是相當重要的，當貸款發(fā)生問題需要進行訴訟的時候，就會因為沒有貸款催收通知書而在訴訟時效等方面產(chǎn)生不必要的麻煩。也有一部分問題體現(xiàn)在資料搜集不夠嚴謹上，有的工作人員由于工作態(tài)度不夠認真或者是缺乏相關(guān)經(jīng)驗，所以雖然搜集了某些資料，但是卻沒有進行認真地檢查，有的時候沒有給資料進行編碼，有的時候甚至連還沒有簽字蓋章的資料都搜集了起來。由于缺乏信貸檔案資料的嚴謹搜集，很容易導致信貸檔案缺乏連續(xù)性，也會給日后的信貸檔案調(diào)用產(chǎn)生不利的影響，當發(fā)生貸款風險的時候，在訴訟的時候就會導致處于相對不利的境況，產(chǎn)生不必要的損失。

（三）管理移交不夠規(guī)范。除了信貸檔案資料的搜集，信貸檔案的管理和維護也是相當重要的，若是信貸檔案的移交不夠及時，就會導致檔案的目錄和它實際的內(nèi)容之間對不上號，以后需要查找信貸檔案的時候就會因此而受到影響。如果情況嚴重的話，還很有可能會因為信貸檔案移交不夠及時而造成重要的資料被非法篡改等現(xiàn)象，還可能會產(chǎn)生資產(chǎn)不良的情況，后果相當嚴重。除了移交方面外，信貸檔案還有其他管理方面的工作也是需要不斷規(guī)范化的，例如檔案的保存，這就十分重要。信貸檔案檔案有一定的保存期限，在這個期限中要確保檔案得到很好的保存。有些檔案室的環(huán)境相對比較差，出現(xiàn)潮濕，多蟲患等情況，這就會導致一些重要的信貸檔案遭到破壞，當需要調(diào)用這些資料的時候就會發(fā)現(xiàn)因為信貸檔案的保管不當而造成了不必要的風險損失。

二、加強信貸檔案管理的途徑

要完善信貸檔案管理，樹立風險防控意識，必須采取一些必要的手段，要強化隊伍建設，通過培訓和必要的考評機制來幫助所有相關(guān)的工作人員提高綜合素質(zhì)，明確責任，同時還要規(guī)范信貸檔案管理工作的每一個步驟，讓信貸檔案資料的搜集更加完整有效。

（一）明確責任，統(tǒng)一認識。由于信貸檔案的主要責任人是信貸員，所以要規(guī)范每一個相關(guān)工作人員的行為，明確責任，統(tǒng)一認識，對所有的信貸員加強組織領(lǐng)導。信貸檔案相關(guān)工作領(lǐng)導要注意敦促每一個工作人員及時移交重要的信貸檔案，要加強他們對信貸檔案重要性的認識，杜絕遺漏、拖延、泄密等違規(guī)行為的出現(xiàn)，只有在思想上統(tǒng)一了認識，樹立了風險防范的意識，才能夠更好地做好信貸檔案管理工作。

（二）加強培訓，提高素質(zhì)。對于工作人員來說，有了工作的責任感還不夠，還必須提高業(yè)務水平，所以金融機構(gòu)要做好對工作人員的培訓工作，培養(yǎng)出一個高素質(zhì)的信貸檔案隊伍。相關(guān)工作人員要認真學習《檔案法》等相關(guān)法令法規(guī)，并必須熟悉信貸檔案管理中的各項規(guī)章制度。為了促進工作人員樹立更高的風險防范意識，并不斷提高業(yè)務水平，可以對相關(guān)工作人員進行日常業(yè)務考核，并設立適當?shù)莫剳痛胧瑢τ谝恍┕ぷ鲬B(tài)度差，業(yè)務能力不強的員工要提出警示和教育，并采取“傳幫帶”等方式，讓他們更快地提高業(yè)務水平。

（三）嚴格管理，規(guī)范步驟。各金融機構(gòu)要規(guī)范每一個工作步驟，及時收集和登記相關(guān)數(shù)據(jù)，尤其是在核實客戶真實身份等方面，更要嚴格按照規(guī)定的步驟執(zhí)行，只有這樣才能夠更有效地進行風險防控。由于傳統(tǒng)的信貸檔案管理模式存在各種問題，所以金融機構(gòu)可以逐步改變傳統(tǒng)的信貸檔案管理模式，采用信息聯(lián)網(wǎng)等高科技的手段，建立更加完善的信貸檔案管理系統(tǒng)，進行電子化管理可以有效地提高工作效率，同時也能通過設置各種權(quán)限，建立多重保密措施等方法，讓檔案資料更具有安全性。

三、結(jié)論

加強信貸檔案管理，樹立員工的風險防控意識，這對于金融機構(gòu)來說是十分重要的，相關(guān)工作人員應該端正自己的工作態(tài)度，明確責任，并通過不斷地學習和技能評測來不斷提高自己的業(yè)務水平。同時信貸檔案管理工作也應該與時俱進，可以采用電子化管理等手段提高工作效率，并更好地進行風險防控，維護金融穩(wěn)定，促進可持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]張曉莉.談信貸檔案管理[J].陜西檔案，2002（1）：21～22.

[2]翁陸平.談市場經(jīng)濟時期的信貸檔案管理[J].浙江檔案，2000（4）：24～25.

篇（5）

關(guān)鍵詞：房屋；按揭貸款；檔案管理

按揭貸款房產(chǎn)檔案是指個人在購房過程 中由金融部門發(fā)放個人住房抵押貸款，在辦理和管理貸款業(yè)務中形成的具有保存價值的專業(yè)材料，是房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務活動的真實 記錄，是進行貸款管理，財務分析及資產(chǎn)管理的原始憑證和重要參考依據(jù)，是產(chǎn)權(quán)業(yè)務管理部門在產(chǎn)權(quán)監(jiān)理過程中的重要文件[1]。隨著住房制度改革的深化，人民群眾購房和改善居住條件的要求不斷提高，房產(chǎn)按揭貸款機制的形成對房地產(chǎn)發(fā)展起著重要的推動作用。由于按揭貸款房產(chǎn)檔案是按揭購房的真實記錄、原始憑證，在維護抵押權(quán)人和抵押人的合法權(quán)益中有著不可替代的作用，因此按揭貸款房產(chǎn)檔案在處理貸款的糾紛、防范假按揭貸款和加強房地產(chǎn)金融管理中，發(fā)揮越來越重要的作用。

一、按揭貸款房產(chǎn)檔案的重要作用

1、按揭貸款房產(chǎn)檔案是解決按揭貸款糾紛必不可少的憑證在房地產(chǎn)市場中，開發(fā)商或個人欠債不還，蓄意出售抵押物，惡意逃債等現(xiàn)象時有發(fā)生，要解決此類問題，需要依法辦事、需要司 法部門的支持。按揭貸款房產(chǎn)檔案是按揭購房的最原始記錄，真實地反映著按揭購房的過程以及按揭購房雙方的權(quán)和責，是處理按揭貸款糾紛必不可少的憑證。目前我國按揭購房方面的法律法規(guī)還不健全，在管理方面也缺乏經(jīng)驗， 各方當事人在操作中出現(xiàn)一些不規(guī)范的行為，從而導致房地產(chǎn)按揭糾紛的發(fā)生。

2、按揭貸款房產(chǎn)檔案能有效防范“假按 揭”現(xiàn)象的出現(xiàn)房地產(chǎn)按揭貸款中的“假按揭”現(xiàn)象屢見不鮮，有的房地產(chǎn)企業(yè)為了套取銀行資金，有的為了造成房屋緊俏熱賣的假象，以抬高房價，往往采用“假按揭”的手段[2]。“假按揭”侵占了銀行資金，形成了不良資產(chǎn)，危害了信貸資金的安全。之所以會有“假按揭出現(xiàn)，重要的原因就是沒有嚴格的按揭貸款房產(chǎn)檔案制度，因此產(chǎn)權(quán)監(jiān)理部門要積極做好產(chǎn)權(quán)備案登記工作，凡辦理按揭貸款購房的， 應認真審查購房合同書，審核購房人的身份證明證件，及時將產(chǎn)權(quán)備案檔案歸檔。對房屋的銷售情況了如指掌，“假按揭”也就無機可乘了。

3、按揭貸款房產(chǎn)檔案能有效地防范房地產(chǎn)金融風險 一般地說，房地產(chǎn)金融業(yè)是安全性較高的信貸業(yè)務。但目前我國市場的競爭體制不夠規(guī)范，房地產(chǎn)市場發(fā)育還不完善，房地產(chǎn)市場的變化也難以把握，銀行的信貸風險約束機制和風險防范機制還不夠完善，個人信用體系尚未建立健全等等，這些都可能產(chǎn)生房地產(chǎn)金融風險。為防范房地產(chǎn)金融風險，①我們通過按揭貸款房產(chǎn)檔案信息的提取與整合，分析房地產(chǎn)供需整體走勢和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化，為管理和決策部門提供科學的信息，以利于他們調(diào)控市場、 監(jiān)測房地產(chǎn)交易情況、防范風險.②通過房地產(chǎn)按揭貸款檔案分析房地產(chǎn)交易情況，監(jiān)測商品房價格的增長趨勢，分析房價增長與需求增長是否成正比，如出現(xiàn)房價不斷攀長，就要預防房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟.③通過按揭貸款檔案對房地產(chǎn)投資的分析，監(jiān)測其投資與收益的幅度是否正常，如出現(xiàn)地價飛漲，增幅過高過大，就需采取調(diào)控措施.④通過按揭貸款檔案從房地產(chǎn)項目貸款 增長率，按揭利率方面的分析，監(jiān)測房地產(chǎn)經(jīng) 濟活動是否正常等。

二、按揭貸款房產(chǎn)檔案管理方式

加強按揭貸款房產(chǎn)檔案的管理是當務之急按揭貸款房產(chǎn)檔案是改革開放環(huán)境下的新工作，是社會主義市場經(jīng)濟下的新產(chǎn)物。房地產(chǎn)檔案工作者對這項工作研究還不深、經(jīng)驗也不多，而且目前還存在人員偏少、專業(yè)化水平不高等問題，同時隨著檔案信息化管理步伐的加快，按揭貸款房產(chǎn)檔案的管理必須從根本上加強、從技術(shù)上提 、高從觀念上突破、從服務上拓展。

1、從根本上加強，就是加強房地產(chǎn)檔案內(nèi)部的管理和內(nèi)部運行機制的完善。由于按揭貸款房產(chǎn)檔案的重要性和唯一性，所以要在源頭上保證按揭貸款房產(chǎn)檔案材料的完整與齊全，要把按揭貸款房產(chǎn)檔案工作列入重中之重，明確程序和要求，建立健全按揭貸款房產(chǎn)檔案管理的規(guī)章制度。人員素質(zhì)的提高也是根本之一，檔案工作人員是連接檔案與檔案利用者的紐帶和橋梁，他們的素質(zhì)直接 關(guān)系到檔案的利用以及檔案館在公眾心目中的形象。新的任務要求他們不斷調(diào)整自己的知識結(jié)構(gòu)，學習新知識，掌握新技術(shù)特別是信 息技術(shù)，以及熟悉按揭貸款房產(chǎn)檔案業(yè)務和相關(guān)的法律知識。

3、從觀念上突破，就是用市場經(jīng)濟規(guī)律來對待按揭貸款房產(chǎn)檔案工作，嚴格把好按揭貸款房產(chǎn)檔案關(guān)。按揭貸款房產(chǎn)檔案管理不能就管理而管理，在強調(diào)自主創(chuàng)新的年代，管理方法方式上要不斷創(chuàng)新。按揭貸款房產(chǎn)檔案工作要主動融入市場經(jīng)濟，除了正常的嚴格按照工作流程操作，嚴把資料審核關(guān)，資料記載清楚，借據(jù)要素齊全，印章簽字完備等要求外，還要研究逐步與國際規(guī)范接軌有關(guān)事項，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的保障。

2、從技術(shù)上提高，就是適應檔案工作信息化的要求，建立按揭貸款房產(chǎn)檔案現(xiàn)代化管理的環(huán)境和技術(shù)支撐。數(shù)字檔案館的建設， 己經(jīng)進入快車道，按揭貸款房產(chǎn)檔案不能等 其他檔案管理數(shù)字化后才進行，必須與數(shù)字化建設同步。當前按揭貸款房產(chǎn)檔案數(shù)字化建設考慮的重點，一是系統(tǒng)軟硬件平臺的建設。對前期的網(wǎng)絡設施、數(shù)字檔案數(shù)據(jù)的輸入輸出方式、設備選型、存儲備份、安全策略，以 及管理系統(tǒng)軟件等，作統(tǒng)一全面的規(guī)劃設計。二是按揭貸款房產(chǎn)檔案數(shù)字化處理，要進 行全文掃描、建立卷內(nèi)目錄、案卷目錄的檢索數(shù)據(jù)庫。在此基礎上建立文件和產(chǎn)權(quán)信息形成信息全面、查找快速、準確的按揭貸款房地 產(chǎn)檔案信息檢索系統(tǒng)。三是做好應用系統(tǒng)軟的開發(fā)，包括信息采集、管理、利用、服務、維護 等系統(tǒng)的建立。

4、從服務上拓展，就是按揭貸款房產(chǎn)檔 案工作要注重應用效果，拓展利用空間。檔案的開發(fā)利用是檔案管理的應有之義，在“購房熱”“按揭熱”的今天，按揭貸款房產(chǎn)檔案的開發(fā)利用，更是檔案事業(yè)發(fā)展的推進器。服務的拓展要緊扣利用的信息化手段，全方位延伸服務觸角，把部門、單位、企業(yè)、個人有機地融入按揭貸款房產(chǎn)檔案管理服務之中[3]。要堅持檔案工作與貸款工作同步管理，按揭貸款房產(chǎn)檔案的收集、整理、歸檔與按揭貸款的立項、發(fā)放、 回收同步進行；理順各業(yè)務環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，確保按揭貸款房產(chǎn)檔案的齊全與安全。積極推進房地產(chǎn)檔案信息資源的二次開發(fā)，建立多種形式的按揭貸款房產(chǎn)檔案信息資源體系。依據(jù) 檔案信息，多做專題研究和編研工作，采取多種形式檔案信息，利用網(wǎng)上多媒體系統(tǒng)， 實現(xiàn)網(wǎng)上視頻點播，讓更多的用戶了解按揭貸款房產(chǎn)檔案，提高檔案的利用價值.

個人住房按揭貸款制度對深化住房制度改革，加快城鎮(zhèn)住房建設，解決城鎮(zhèn)居民的住房問題，改善居住條件，提高住房消費起到了巨大的推動作用。只有高度重視對個人住房按 揭貸款的風險管理，建立健全按揭貸款房產(chǎn)檔案，確保其完整與安全，才能發(fā)揮按揭貸款房 產(chǎn)檔案的應有作用.

參考文獻：

篇（6）

一、提高高校檔案管理人員職業(yè)素質(zhì)的必要性

首先，提高高校檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，是高校職業(yè)道德建設的組成部分。高校職業(yè)道德建設是高校辦學發(fā)展的重要任務，高校職業(yè)道德建設狀況關(guān)系到學校整體風氣和教學質(zhì)量的好壞。因此，高校要從整體上提高教職人員的職業(yè)道德水平，使全體教職人員做到愛崗敬業(yè)、誠實守信、辦事公道、服務學生、奉獻社會。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，高校檔案管理工作在高校信息決策中的作用日益凸顯，高校檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)不僅關(guān)系到檔案工作的質(zhì)量，而且關(guān)系到高校信息決策的水平。因此，提高檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，對于推進高校職業(yè)道德建設是非常必要的。其次，提高高校檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，是高校健康發(fā)展的客觀要求。隨著事業(yè)單位改革的深入推進，使高校內(nèi)部收入差距日趨明顯。這就導致了檔案管理人員在思想意識和行為上存在的問題日趨突出。比如，在觀念上強調(diào)個人意識，追求個人利益和重視個人價值；在行為上，以自我為中心，用金錢來衡量自己工作的價值，把名和利作為工作的出發(fā)點；在思想上，缺乏敬業(yè)精神和無私奉獻的高尚品德，對自己的得與失斤斤計較；在業(yè)務上，缺乏鉆研業(yè)務的干勁，不思進取，等等。這些現(xiàn)象和問題的存在，嚴重阻礙了高校辦學質(zhì)量的進一步提升。因此，提高高校檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，不僅能夠使之確立愛崗敬業(yè)、誠實守信、不斷進取、服務學校、奉獻社會的基本行為準則，而且有利于部門形象的提升，使檔案管理在辦學發(fā)展中的作用更為有效地發(fā)揮出來。再次，提高高校檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，是檔案管理技術(shù)進步的客觀要求。信息時代，檔案的載體形式、種類、數(shù)量、用途和管理方式都會發(fā)生很大的變化，以互聯(lián)網(wǎng)、計算機為代表的新的“書寫”技術(shù)、存貯技術(shù)和信息傳輸手段，在行政管理中將發(fā)揮越來越大的作用。這表明檔案文件的數(shù)量在日益增多，檔案載體正在從傳統(tǒng)的紙質(zhì)檔案和少量的聲像檔案向紙質(zhì)檔案與電子檔案并存的方向發(fā)展。隨著時間的推移，電子檔案所占的比例會越來越多，這些都是傳統(tǒng)的檔案管理工作中所不曾遇到的問題。特別是進入新世紀后，檔案的用途范圍也在不斷擴大。信息時代為高校檔案管理工作帶來的機遇和挑戰(zhàn)，歸根結(jié)底是需要有能力、有知識來解決這些新問題、面對這些新挑戰(zhàn)、抓住這些新機遇的專業(yè)人才，因此，高校必須培養(yǎng)一支具有較高職業(yè)素質(zhì)的檔案管理人才隊伍。

二、高校檔案管理人員職業(yè)素質(zhì)現(xiàn)狀

首先，高校檔案管理人員的文化水平偏低。以北華大學為例，雖然檔案管理人員不少，但是科班出身的高學歷人員不多，鮮有精通檔案管理業(yè)務者。就檔案管理人員的學歷構(gòu)成來看，其中研究生學歷占24.1％，本科學歷占40.7％，大專學歷占39.4％，大專以下占6.8％。這說明，高校檔案管理人員整體文化水平較低，表現(xiàn)為缺乏創(chuàng)新意識，理論水平不高、學術(shù)意識不強，很多高技術(shù)和現(xiàn)代化工具使用率不高，無法適應信息化時代檔案管理工作的需要。檔案管理人員素質(zhì)低下的問題在民辦高校表現(xiàn)得更為突出。在長春大學旅游學院只有專職檔案管理人員兩人（資產(chǎn)管理處一人、校長辦公室一人），其中一人只經(jīng)過簡短的培訓即上崗，另一人自上崗至今未曾經(jīng)過任何培訓，僅僅通過師徒式的傳授就上崗了。在其他高校專職檔案管理人員當中，未受過專業(yè)培訓的占40%，接受過基礎培訓的占50%，畢業(yè)于檔案管理專業(yè)、受過系統(tǒng)教育的不足10%，即絕大多數(shù)檔案管理人員都是“半路出家”，這就導致了高校檔案人員的職業(yè)素質(zhì)不是短期內(nèi)能夠得到迅速提升的。其次，高校檔案管理人員的外語知識水平普遍較低，多數(shù)檔案管理人員缺乏基本的外語讀寫能力，因此涉及外文檔案的時候，或者手足無措，或者需要借助翻譯來進行，使學校的很多外文檔案無法得到有效利用。特別是一些檔案，由于檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)不高，使泄密風險大增。隨著信息化時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)改變了檔案的存儲和讀寫方式，這就要求檔案管理者必須不斷提高信息化技能。但是以北華大學為代表的地方高校，由于檔案管理者知識結(jié)構(gòu)老化，導致檔案管理工作長期處于低水平徘徊狀態(tài)。由此可見，高校必須下大力氣提高檔案管理者的職業(yè)素質(zhì)。

三、提高高校檔案管理人員職業(yè)素質(zhì)的思路

首先，高校要加強檔案管理人員的業(yè)務培訓，使之盡快熟悉、適應現(xiàn)代化的檔案管理技術(shù)。高校要從自身實際出發(fā)，積極開展檔案管理人員的培訓和交流工作，可以定期去兄弟院校進行參觀學習，使其專業(yè)素質(zhì)在學習中得到有效提升。基于此，高校要組織檔案管理人員開展在職進修，擴大崗位培訓的范圍和內(nèi)容，使之在掌握理論知識的同時提高職業(yè)道德水平。高校特別要扎實開展檔案管理人員的保密教育工作，做到不該看的不看、不該記的不記、不該聽的不聽。2017年秋季開學伊始，齊齊哈爾大學以校史館面向全校開放為契機，加大檔案管理人員的培訓力度，在開展專業(yè)技能培訓的同時，選送一批年富力強的檔案管理人員進修檔案管理專業(yè)研究生的課程，極大拓展了檔案管理人員專業(yè)素質(zhì)的提升空間。不僅如此，齊齊哈爾大學檔案館、校史館每年組織形式多樣的學習實踐活動，敢于直面問題、敢于揭短，形成了人人熟知檔案、人人善用檔案的良好態(tài)勢。其次，高校要建立健全競爭機制，建立有效的激勵機制。在高校內(nèi)部，由于檔案管理工作看起來不如教學、科研工作重要，導致了檔案管理人員工作熱情不高，其潛能沒有充分發(fā)揮。因此，高校要采取有力措施改變這一狀況，采取競爭上崗的方式，建立競爭機制，使檔案管理人員產(chǎn)生危機感、緊迫感，不斷激勵檔案管理人員“自發(fā)、自覺地去學習新知識、新技能，不斷提高自身的職業(yè)素質(zhì)。”高校要積極推進分配制度改革，在職稱評定和業(yè)務考核過程中向檔案管理人員傾斜，調(diào)度其工作的積極性。對那些業(yè)務成績突出、職業(yè)素質(zhì)高的年輕檔案管理人才，學校主管部門要采取低職高聘的方式大膽提拔任用。高校要想方設法為檔案管理人員提供更為廣闊的發(fā)展空間，最大限度提供拴心留人的環(huán)境，唯有如此才能真正提高檔案管理工作的質(zhì)量。再次，高校要采取有效措施，提高檔案管理人員自我提高的意識。要提高檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，應采取走出去的辦法，與地方圖書館、博物館開展學習交流活動。2017年秋季學期伊始，齊齊哈爾大學組織檔案館、學校辦公室的檔案管理人員到齊齊哈爾市檔案館開展交流活動。為了達到相互促進、相互提高的目的，雙方聯(lián)合舉辦了崗位技能比賽，高校與地方檔案管理人員同臺競技，相互取長補短，極大地激發(fā)了高校檔案管理人員提升職業(yè)技能的意識，使之充分認識到檔案管理工作的重要性，認識到自身職業(yè)素質(zhì)的高低關(guān)系到學校未來的發(fā)展。對于處于辦學發(fā)展關(guān)鍵期的高校而言，如何提高檔案管理人員的職業(yè)素質(zhì)，是有效發(fā)揮檔案作用的關(guān)鍵。因此，高校要下大力氣將檔案管理工作的重心轉(zhuǎn)移到依靠科學技術(shù)進步和提高檔案管理人員的素質(zhì)上來，唯有如此才能真正建好檔案、管好檔案、用好檔案。

參考文獻：

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1引言

伴隨著我國住房貸款數(shù)量的不斷提升以及住房公積金業(yè)務的升溫與推廣，現(xiàn)有的住房公積金檔案數(shù)量也得到了較大提升。作為公積金管理中作為基礎、最為核心的環(huán)節(jié)，每一名住房公積金從業(yè)者都必須要從公積金檔案管理角度來尋找差距、彌補不足，通過對實際工作中所暴露的風險隱患與常見問題進行校正，以此來打造國家放心、人民滿意的住房公積金管理體系而努力。

2現(xiàn)階段住房公積金檔案管理工作的意義

作為推進住房公積金管理工作與提升住房公積金管理手段的基礎，住房公積金的檔案管理工作在日常的工作中已經(jīng)受到了相關(guān)人士的廣泛關(guān)注。同時，作為各級住房公積金管理機構(gòu)與服務工作的最終表現(xiàn)形式與基本載體，住房公積金檔案同樣也是對整個的公積金管理機頭進行整體素質(zhì)考核的一種渠道之一。所以，無論是在公積金管理的內(nèi)部審核來看，還是站在廣大繳存人民進行外部監(jiān)管、監(jiān)督的角度來看，住房公積金檔案管理的工作意義非凡，它不僅是對所屬區(qū)域內(nèi)居民收入體系與市場房價發(fā)展規(guī)律的重要記載，同時也是記錄市場房價情況的基本依據(jù)。我們每一名相關(guān)的從業(yè)人員都必須要站在專業(yè)的角度來對住房公積金檔案管理內(nèi)容進行科學研究與分析，以此來為未來的住房公積金與其他社會保障體系提供可靠的參考依據(jù)。住房公積金檔案管理還能夠為貸款人的信用查詢、風險管控、矛盾糾紛提供基本查詢依據(jù)。在這個法治社會日益完善的今天，人們的維權(quán)意識也得到了前所未有的提升，在這種情況下很多糾紛以及矛盾都需要通過對原始的公積金檔案進行查詢，才能夠得出最為公正的裁定。

3現(xiàn)階段住房公積金檔案管理中存在的問題及相應對策

3.1檔案管理基礎設施相對落后

由于我國的住房公積金管理體系起步較晚，一些辦事機構(gòu)的辦公場所甚至都是租借的，所以這就從本質(zhì)上制約了住房公積金相關(guān)檔案管理的基本要求，特別是一些縣級、鄉(xiāng)級機構(gòu)的辦事條件更為簡陋，久而久之便導致了一些基礎檔案的丟失與遺落。針對這種現(xiàn)狀我們建議各級住房公積金管理系統(tǒng)都應當從轉(zhuǎn)變思想開始，充分地認識到檔案管理不僅是住房公積金日常業(yè)務的真實記錄，同時也是預防各類公積金貸款風險、構(gòu)建和諧社會的基本保障。相關(guān)機構(gòu)更是要將具體的檔案管理責任落實的人頭來展開工作，從提升從業(yè)人員的主觀能動性與責任意識出發(fā)，以此來提升現(xiàn)階段的檔案管理工作質(zhì)量。對于一些有條件的住房公積金檔案管理業(yè)務部門，還應當從日常的工作監(jiān)督入手、建立健全完善的考核、激勵與獎懲機制。

3.2建立健全相關(guān)的檔案管理制度

在現(xiàn)階段的中國住房公積金檔案管理業(yè)務中，暫時還沒有出臺一部具體的行為標準與管理制度，這就導致了一些地市級的住房公積金中心雖然結(jié)合自身情況制定了一些相對的檔案管理制度，然而卻往往由于監(jiān)管不到位、缺少宏觀指引而導致了整個的管理制度無法做到系統(tǒng)性與完善性，久而久之便失去了這些規(guī)章制度本應發(fā)揮的效率。為了改變這種狀況，我們建議各級的住房公積金管理機構(gòu)，要通過充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)云系統(tǒng)，來對現(xiàn)階段的檔案管理制度進行細化管理。通過分層管理、責任落實等手段，來推行各項檔案管理制度的落實與推廣，并以此來納入到相關(guān)的地方性住房公積金檔案管理考核中，與個人的績效、獎金掛鉤，在削弱公積金檔案管理中復雜性的同時，加大相關(guān)制度的貫徹與執(zhí)行。

3.3強化崗位培訓向“人的因素”要效益

“以人為本”在實際的住房公積金檔案管理中同樣占據(jù)著較為重要的地位，特別是一些處于數(shù)字化檔案管理建設初期的地域，很多檔案管理從業(yè)人員都會由于專業(yè)知識有限而導致了紙質(zhì)檔案與電子檔案轉(zhuǎn)換的過程中，發(fā)生了一些不必要的丟失與遺落。為了避免這種情況的產(chǎn)生，作為住房公積金的管理集團必須要充分的結(jié)合自身條件與需求，來打造一整套完善而又有效的數(shù)字化檔案操作系統(tǒng)的運用與學習，通過與受托銀行的同步更新來打造網(wǎng)絡化聯(lián)合管理模式，同時定期展開人員的專業(yè)培訓與考核，通過對專業(yè)技能的掌握與提升來實現(xiàn)網(wǎng)絡信息技術(shù)的維護，確保整個住房公積金系統(tǒng)的平穩(wěn)與安全運行。

3.4強化領(lǐng)導力度，推進公積金檔案管理的完善

作為住房公積金管理體系中最為核心的組成部分，一些地域的管理者依舊存有較強的“官本位”思想，對于業(yè)務窗口的監(jiān)管僅僅停留于口頭上，這就導致了一部分自制能力較差的人員無法按照要求完成既定的工作目標，為后續(xù)的住房公積金檔案管理埋下隱患。所以，我們在實際的工作中，必須要站在宏觀的角度來要求相關(guān)的檔案管理機構(gòu)管理者，從自身做起來帶動整體業(yè)務人員的主動性與工作的積極性，真正做到發(fā)揮黨員、領(lǐng)導的模范作用，以吃苦在前、享樂在后的精神與理念來帶動公積金檔案管理工作的全面提升。

4結(jié)語

綜上所述，中國現(xiàn)階段的住房公積金檔案管理工作作為整體住房公積金管理系統(tǒng)中最為基礎、最為核心的組成部分，它不僅占據(jù)著十分重要的地位同時也在實際的管理中發(fā)揮著不可替代的作用。然而，由于我國的住房公積金事業(yè)與其他歐美國家相比起步較晚，所以其中依舊存在很多的問題有待我們?nèi)グl(fā)現(xiàn)、去解決，各級主管部門也應當發(fā)揮自身的行政職能，從轉(zhuǎn)變思想入手來完善住房公積金檔案管理，最終為實現(xiàn)住房公積金事業(yè)的良性、健康發(fā)展保駕護航。

參考文獻

[1]成美家，徐麗芳.淺談水務檔案管理的有效手段與措施[J].寧夏檔案管理,2016（3）.

篇（8）

隨著當前個人貸款數(shù)額及住房公積金數(shù)目的不斷提升，與住房公積金相關(guān)的檔案數(shù)目也不斷增加，由此為住房公積金的檔案管理工作帶來了很多困難，也出現(xiàn)了許多不足。怎樣基于當前時代的形勢下增強住房公積金的檔案管理工作，就變成了相關(guān)工作人員所要思考的首要問題。以下簡要論述了當前住房公積金檔案管理中存在的不足，并提出相關(guān)改進方法，希望可以為增強公積金檔案管理工作作出一些貢獻，貢獻一些思路。

一、當前住房公積金在進行檔案管理工作時存在的不足

（一）管理檔案的相關(guān)標準不一致

現(xiàn)今，我國關(guān)于管理住房公積金檔案的相關(guān)標準并沒有一個統(tǒng)一的要求，許多城市在進行住房公積金管理時，都是根據(jù)不斷摸索的經(jīng)驗來開展工作的。然而，管理公積金檔案的工作原本就是一項新興的操作，在實際流程中缺少能夠參考的良好做法，所以，各個地區(qū)實行的管理住房公積金檔案的標準缺少統(tǒng)一性及全面性，導致工作開展較為困難，缺少有針對性的指導。

（二）收錄的公積金檔案不夠全面

當前，住房公積金的管理部門在管理流程及業(yè)務形式方面缺少統(tǒng)一的標準規(guī)范，就算在同一座城市，不同的地區(qū)在管理方面也都存在較大的區(qū)別。另外，從事住房公積金檔案管理的人員一般需要處理的事情較多，而人手不足，通常除了直接接手檔案的部門之外，剩余的業(yè)務檔案都被分散到住房公積金管理部門下屬的各個小組中，所以，極容易造成收集檔案時出現(xiàn)疏忽、遺漏，為以后的工作造成極大的不便。

（三）從事檔案管理的團隊缺少專業(yè)性

許多從事住房公積金檔案管理的從業(yè)人員都是由單位臨時選的，一般都不具有管理檔案的相關(guān)專業(yè)能力，另外，在計算公積金數(shù)額，了解貸款業(yè)務流程方面，電子設備的操作也不夠熟練，無法整體、細致的對其進行監(jiān)管。因此，在操作時僅能夠處理部分較為簡單、普通的業(yè)務，無法應對復雜的工作。從而在一定層面上限制了檔案價值的發(fā)揮，降低了工作效率及質(zhì)量。

二、造成管理住房公積金出現(xiàn)不足的因素

（一）住房公積金的檔案具有單獨性

對于住房公積金來講，其首要特點就在于時間相對較長。通常，住房公積金的業(yè)務貸款一般是由貸款前、貸款中與貸款后構(gòu)成的，每個公積金的業(yè)務貸款都需要歷經(jīng)幾年，甚至幾十年的期限，從而導致收集住房公積金檔案時存在較多的不穩(wěn)定因素，動態(tài)性較高。同時，住房公積金在內(nèi)容方面呈現(xiàn)多樣化也是造成管理困難的因素之一。住房公積金通常都會涉及到開戶、提取、變更、繳存、銷戶、圖案管等業(yè)務，如此繁多的業(yè)務形式也為管理住房公積金的檔案增添了難度。另外，也極容易導致檔案較為混亂，稍不謹慎，就容易導致檔案遺失，為以后的管理工作埋下隱患，嚴重的甚至導致無法挽回的損失。

（二）管理住房公積金檔案的條件較差

當前，很多從事住房公積金業(yè)務的企業(yè)領(lǐng)導都將注意力投放到開拓住房公積金業(yè)務貸款方面，從而忽視了管理住房公積金的工作。許多管理人員將檔案的管理工作看做僅需找人看管，放置在一個固定的區(qū)域就可以。上述這種思想方面不重視檔案管理的情況造成管理檔案的從業(yè)團隊建設、辦公場所、基礎設備等都較為落后，無法緊跟時展需求，無法符合檔案管理的相關(guān)標準。同時也導致管理住房公積金的從業(yè)人員不認真對待工作，消極怠工的情況。

三、提高住房公積金檔案管理能力的方法

（一）大力增強培訓工作，增強檔案管理從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)

在進行檔案管理時，應培養(yǎng)一些熟練掌握公積金業(yè)務，并且具有檔案管理專業(yè)知識的人員，一些有條件的地區(qū)還可以在部分高校中進行選拔，挑選一些優(yōu)秀的檔案專業(yè)的學生，進而提高公積金檔案管理的質(zhì)量及水平。另外，還應加大對原有檔案管理人員的培訓力度，選用因材施教、重視實效的方法，高薪聘請專業(yè)的人士進行教學，提高從業(yè)人員的專項技能，令其成長為具有管理才能寄綜合技術(shù)的復合型人才，確保公積金檔案管理工作順利、高質(zhì)量的開展，為人們提供更好的服務。

（二）創(chuàng)建統(tǒng)一的規(guī)章標準，對檔案管理進行約束

各個階層的檔案管理企業(yè)都應在上級主管部門的帶領(lǐng)下，聯(lián)系本地的真實情況，創(chuàng)建一系列全面的、科學的管理檔案的規(guī)章標準，創(chuàng)建收集檔案、整理檔案的流程，將責任劃分到個人，進而確保管理檔案的工作更加標準。由此可以比較高效的推動檔案的管理工作順利、精準運轉(zhuǎn)。

（三）增強對檔案管理的認識

想要確保公積金檔案的管理工作順利開展，不但需要部門對管理要求進行規(guī)范，并且還需要創(chuàng)建全面的住房保障系統(tǒng)，防止并處理期間出現(xiàn)的問題，創(chuàng)建信用社會的保障。所以，各個階層的住房公積金管理部門都應認真履行自身職能，將檔案的管理工作劃入管理、考核住房公積金系統(tǒng)中，并盡快處理管理檔案過程中出現(xiàn)的不足。另外，處于基層的管理公積金部門還可以與管理檔案的從業(yè)人員簽署當前責任制度，把管理檔案的內(nèi)容進行區(qū)分，落實到個人。同時創(chuàng)建相應的獎懲制度，對工作良好、態(tài)度積極的員工給予物資獎勵或職位晉升，如果發(fā)現(xiàn)消極怠工的管理人員，則責令其改正，并予以處罰，如屢教不改，則開除。通過這樣的方法可以激發(fā)員工的工作積極性，進而保證檔案管理的質(zhì)量。

總結(jié)：

總而言之，隨著社會的不斷發(fā)展，住房公積金的檔案管理工作也越來越重要，相關(guān)人員應端正態(tài)度，重視檔案管理工作，通過培訓提高從業(yè)人員的專業(yè)技能，通過創(chuàng)建標準來提高管理質(zhì)量，進而為民眾提供更優(yōu)質(zhì)的服務，促進社會和諧發(fā)展。

篇（9）

2.檔案資料不夠完整。農(nóng)戶小額貸款檔案也和其他信貸檔案一樣，要經(jīng)歷貸款申請、貸前調(diào)查、貸時審查、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸后檢查、收回貸款本金及處理有問題的不良貸款等諸多環(huán)節(jié)，要在風險管理、業(yè)務經(jīng)辦等不同業(yè)務部門及不同人員之間協(xié)作完成。貸前調(diào)查文件、調(diào)查報告、簽批、決策等貸款相關(guān)材料產(chǎn)生于不同業(yè)務部門，這些文件形成時間有的相隔幾天，有的相隔更長，更有跨年度審查、簽批類的資料，在這類檔案資料的流轉(zhuǎn)過程中，基層行一線人員在實際操作中，由于時間匆忙，特別是農(nóng)戶小額貸款的特殊性，農(nóng)戶時間較緊，有的銀行為注重服務，在貸款時往往上門服務，這樣就導致了日常信貸資料積累不及時，產(chǎn)生一些信貸檔案的基本資料不齊全的現(xiàn)象，同時目前一些基層行客戶經(jīng)理調(diào)動較頻繁，外出培訓、提拔、交流等，往往忽視了對信貸檔案資料的交接等，由此而造成管理上的脫節(jié)，信貸檔案不夠完整，影響檔案的管理。

3.檔案資料不夠嚴謹。信貸檔案資料是貸款真實性的反映，也是銀行與客戶借貸雙方的重要依據(jù)。因此，檔案資料十分重要，然而，目前部分基層行對資料搜集填寫不重視，不規(guī)范，主要表現(xiàn)為：一是貸款申請書、調(diào)查審批表中缺失內(nèi)容較多；二是借款合同填寫不符合要求，有的連貸款單位的負責人或授權(quán)人的簽名也漏填，有的合同騎縫章缺失。三是人行征信系統(tǒng)查詢不規(guī)范，有些網(wǎng)點對人行征信系統(tǒng)查詢只有一個客戶經(jīng)理簽名，有些貸款客戶缺少人行征信系統(tǒng)查詢授權(quán)。四是擔保手續(xù)有漏洞。主要表現(xiàn)為擔保法人代表未簽名，擔保機構(gòu)缺少營業(yè)執(zhí)照復印件等。這些農(nóng)戶小額貸款檔案資料存在的問題，如果不加以重視，有可能給貸款行帶來嚴重的金融信貸風險，可能產(chǎn)生極大的危害。

4.檔案資料的管理不規(guī)范。雖然上級行對農(nóng)戶小額貸款檔案管理提出了一些要求，但在實際操作中對農(nóng)戶小額貸款檔案的管理缺少統(tǒng)一的實施細則，操作不夠規(guī)范，未能形成有效的管理模式，存在較大的漏洞，由于小額農(nóng)戶貸款業(yè)務一開辦，大批量的客戶擁入，一戶客戶就有一戶檔案，加上基層網(wǎng)點人手緊，不可能及時整理上交，而作為負責檔案集中管理的支行一級也因未配備相應的檔案管理員，由此造成了大量的貸款檔案資料積壓，編目不細、查詢不便、歸檔移交手續(xù)不清、責任不明，有的由于沒有及時上交而長時間未整理歸檔，缺乏規(guī)范的檔案管理設施，存放分散、亂放，給檔案管理的安全性、保密性造成隱患，影響了工作效率。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務是農(nóng)行近年來推出的新業(yè)務，由于這項業(yè)務具有涉及面廣，貸款金額小，貸款農(nóng)戶多等特點，這給農(nóng)戶小額貸款檔案管理帶來了難度，針對當前存

在的問題，為了加強農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理工作，保證貸款信貸檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，筆者認為可采取以下對策，以健全與完善信貸檔案管理。

1.抓認識，提升信貸檔案管理水平。要做好農(nóng)戶小額貸款信貸管理工作，首先要提高客戶經(jīng)理對信貸檔案工作重要性的認識。加強對客戶經(jīng)理規(guī)范化操作、法律意識和法律知識的培訓，更新觀念，化被動為主動，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務素質(zhì)和工作責任心。落實崗位責任制度，按實際信貸工作分工，根據(jù)貸款類別、單位不同來確定相應信貸檔案責任人，加強貸款申請、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后跟蹤，建立獨立的信貸檔案，監(jiān)測信貸風險。

篇（10）

首先我們談一下第一種純粹的政府主管模式，該種模式的典型例子是中國人民銀行牽頭成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負責實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)個人信用檔案的共享工作，同時負責系統(tǒng)的管理和運行并制定征信業(yè)務規(guī)范和標準，采集個人信用檔案和提供利用服務。中國人民銀行是我國銀行的“銀行”也是國家的職能部門，所以它對我國個人信用檔案各環(huán)節(jié)的管理就屬于政府管理行為。

第二種模式是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式。該模式的典型代表城市是上海市。它主要是由第三方中介管理機構(gòu)一一上海資信有限公司按企業(yè)機制運營、理事會模式來管理。該資信機構(gòu)也是上海市政府批準建立并由中國人民銀行核準的專門從上海市個人信用檔案管理的非金融服務機構(gòu)。理事會由巧家商業(yè)銀行、上海資信有限公司、中國人民銀行上海分行等單位組成，隨后稅務、司法、社保、工商等部門也加入其中。這也標志著上海資信有限公司的征信范圍已經(jīng)不僅僅局限于銀行與金融機構(gòu)的信用信息，它已經(jīng)把征信范圍擴展到了社會的各個領(lǐng)域與部門。

2 個人信用檔案管理模式存在問題分析

隨著社會的發(fā)展，特別是在快速發(fā)展的中國社會，“信用”顯得尤為重要。它既是一種無形的資產(chǎn)，也是每個公民、城市、機構(gòu)、企業(yè)、甚至一個政府的另一張“身份證”。良好的個人信用體系建立能夠提高交易效率，促進資源優(yōu)化配置。既是經(jīng)濟順利發(fā)展的重要紐帶，也是誠信體系的重要組成部分。個人信用行為約束機制的缺失，使得坑蒙拐騙、合同違約、借貸不還等現(xiàn)象很普遍的存在在中國。在中國目前還沒有一個健全完善的個人信用制度，這是造成上述現(xiàn)象的主要原因，滯后的個人信用制度已經(jīng)成為嚴重制約我國社會發(fā)展的重要原因。我們可以從以下幾點來分析我國個人信用檔案發(fā)展滯后的原因：

（1）具有局限性

中國人民銀行是我國銀行的“銀行”，在我國每個轄區(qū)都有支行同時也是我國的職能部門。從表面看選擇中國人民銀行作為我國個人信用檔案管理的牽頭機構(gòu)似乎符合情理。但是深入分析，它的管理是具有局限性的。這種局限性主要表現(xiàn)在兩個方面，第一個方面是業(yè)務上的局限性，第二個方面是征信范圍的局限性。

首先我們來談業(yè)務方面的局限性，中國人民銀行的主要職能是起草有關(guān)金融機構(gòu)運行的法律法規(guī)、制定和實施貨幣政策、維護國家金融穩(wěn)定、發(fā)行人民幣并管理人民幣流通等的。它對于管理我國金融有關(guān)方面的事情是行家，但是對于管理專門檔案的個人信用檔案的確是外行。作為牽頭或管理機構(gòu)，該機構(gòu)應該負責制定個人信用檔案的管理標準、相關(guān)法律法規(guī)和征信范圍等規(guī)定。顯然選擇中國人民銀行是具有局限性的，我們應該選擇一個對管理檔案比較在行的行家來作為我國個人信用檔案的牽頭或管理機構(gòu)。

其次我們來談征信范圍的局限性，在早期中國人民銀行就開始我國“銀行信貸登記系統(tǒng)”的建立，系統(tǒng)以各城市支行信貸數(shù)據(jù)庫的信息為基礎而建立，在當時該系統(tǒng)主要局限于銀行五大類信貸業(yè)務方面?zhèn)€人信用信息。顯然在當時中國人民銀行建立該系統(tǒng)的本意是為本機構(gòu)或商業(yè)銀行等金融機構(gòu)服務的。它所征集的有關(guān)個人信用檔案的內(nèi)容只局限于信貸或金融相關(guān)信息。根本沒有涉及例如司法、稅務、通信等社會各個領(lǐng)域，雖然在隨后的幾年里中國人民銀行把例如通信、稅務、司法等領(lǐng)域逐漸納入它的征信范圍，但是從數(shù)量上來講也明顯少于信貸檔案。中國人民銀行作為管理國家金融行業(yè)的職能部門來管理個人信用檔案，這勢必將具有征信范圍的偏向性。所以從征信范圍的角度來考慮，中國人民銀行也不能成為我國個人信用檔案的牽頭或管理機構(gòu)。

（2）缺乏對個人信用檔案的宏觀管理

我們可以把我國個人信用檔案的管理分為宏觀管理和微觀管理，宏觀管理是指為了維護個人信用檔案的完整與安全，使其充分發(fā)揮作用而對個人信用檔案工作進行指導、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標準的過程。微觀管理是指對個人信用檔案的具體管理，例如征集、整理、鑒定、保管、統(tǒng)計、數(shù)據(jù)庫的建立與數(shù)據(jù)更新等具體管理過程。我國現(xiàn)有的兩種管理模式，第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式。這兩種管理模式對個人信用檔案都缺乏宏觀角度上的管理，中國人民銀行成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負責實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)個人信用檔案的共享工作，它沒有從宏觀的角度來對全國個人信用檔案工作進行指導、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標準。同時中國人民銀行是一個管理專門檔案的外行部門，即使對個人信用檔案有宏觀上的管理，該管理也是不專業(yè)不科學的。另一種是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式，該管理模式本身就缺少一個對個人信用檔案宏觀管理的部門，上海資信有限公司只是能完成對個人信用檔案的微觀管理工作，對個人信用檔案的宏觀管理應該由政府的某個職能部門來負責。所以綜上所述，我國現(xiàn)有對個人信用檔案的管理模式缺乏宏觀上的管理。

（3）缺乏網(wǎng)絡技術(shù)支持

個人信用檔案資料的分散性使得征集環(huán)節(jié)要借助網(wǎng)絡技術(shù)來支撐，網(wǎng)絡是個人信用管理模式建立的技術(shù)載體，傳統(tǒng)的匯總或登記式辦法已經(jīng)不能及時準確地征集檔案了，和發(fā)達國家比，我國網(wǎng)絡技術(shù)的還相對落后。網(wǎng)絡建設基本集中在大中城市中，上網(wǎng)用戶有限、許多中小城市網(wǎng)絡建設還處于剛剛起步階段，在我國公民的社會保障號、證券開戶賬號、身份證號等賬號之間沒有沒有內(nèi)在聯(lián)系，個人信用檔案共享系統(tǒng)要創(chuàng)立，必須將這些賬號統(tǒng)一起來，這樣才方面利用者查詢，這就對網(wǎng)絡技術(shù)提出挑戰(zhàn)。落后的網(wǎng)絡技術(shù)已經(jīng)對我國建立個人信用檔案造成障礙。