農(nóng)業(yè)銀行論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)銀行論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

（一）經(jīng)營(yíng)理念陳舊，對(duì)發(fā)展外匯業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位

農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)已有十四年的，但從全國(guó)總的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，仍然表現(xiàn)為極大的不平衡性，究其原因，既有客觀因素，也有主觀因素。客觀上，由于各地區(qū)客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境差異較大，發(fā)展速度不同，導(dǎo)致外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著很大程度的差別，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)同發(fā)達(dá)地區(qū)相比，表現(xiàn)為行際之間外匯業(yè)務(wù)開(kāi)展的差距較大，好的很好，卻很少；差的很差，面很大。主觀上，很大一部分外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行都普遍存在認(rèn)識(shí)不到位、經(jīng)營(yíng)觀念陳舊等問(wèn)題，還不能把發(fā)展外匯業(yè)務(wù)放在同人民幣業(yè)務(wù)同等的地位來(lái)考慮，沒(méi)有從根本上意識(shí)到，開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)是城市行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本要求，是新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，是擴(kuò)大和完善商業(yè)銀行服務(wù)功能，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層次，樹(shù)立自身形象，提高市場(chǎng)占有份額的重要手段。因此，也就表現(xiàn)為對(duì)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展不關(guān)心、不，更不愿在人力、物力上向外匯業(yè)務(wù)傾斜，這是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)開(kāi)展不平衡和業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的重要原因。

（二）營(yíng)銷政策調(diào)整不及時(shí)，管理機(jī)制有待完善

農(nóng)業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)始終難以實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展，一個(gè)重要的因素就是我們?cè)诠芾砗蜖I(yíng)銷機(jī)制上，還存在著一些不適應(yīng)發(fā)展的條條框框，使得外匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷政策沒(méi)有得到及時(shí)有效地調(diào)整，經(jīng)營(yíng)手段和措施還有很多不到位、不得力的地方，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、管理模式與外部客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不協(xié)調(diào)

目前，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行都采取“本外幣一體化”的管理模式，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，這是對(duì)的，是利于發(fā)展的，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行也是很適應(yīng)的。但是由于受客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)都一味的采取“本外幣一體化”的管理模式，卻顯得不合適宜，甚至對(duì)一些地區(qū)和一些經(jīng)營(yíng)行來(lái)講是不切實(shí)際的，與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境也是不協(xié)調(diào)的。就經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，一是外商投資企業(yè)少，外貿(mào)企業(yè)也不多，進(jìn)出口貿(mào)易占地區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重小，因而發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境差。二是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)起步晚，很大一部分行才剛剛起步，服務(wù)功能欠缺，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，市場(chǎng)份額小，外匯業(yè)務(wù)占整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的比重也很小，還很難與本幣業(yè)務(wù)相提并論，因此也很難投入大的精力去研究發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。三是專業(yè)人才匱乏，其他部門對(duì)外匯業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解也還沒(méi)有達(dá)到一定的程度，工作缺乏有效配合。四是制度不兼容，現(xiàn)有的外匯管理機(jī)制與部分外匯制度還不能與本幣融為一體。所以，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)在外匯業(yè)務(wù)的管理上，實(shí)行真正意義上的“本外幣一體化管理模式”還為早。

2、部門間合力不強(qiáng)，拓展業(yè)務(wù)力度不夠

在目前的管理體制下，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行都實(shí)行了本外幣歸口管理，但這種歸口是粗放式的，有的甚至僅僅流于形式，造成了表面上是多個(gè)部門管，而實(shí)際上又都不愿管、不怎么管的局面。很多經(jīng)營(yíng)行在外匯業(yè)務(wù)的營(yíng)銷中，部門之間都尚未形成一套行之有效的聯(lián)合營(yíng)銷機(jī)制，整體合力不足，突出地表現(xiàn)為作為營(yíng)銷主體的客戶部門對(duì)外匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理缺乏強(qiáng)有力的配合，因而削弱了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，錯(cuò)過(guò)了很多拓展外匯業(yè)務(wù)的良機(jī)，還沒(méi)有把拓展外匯業(yè)務(wù)工作真正落到實(shí)處。

3、拓展業(yè)務(wù)缺乏配套的優(yōu)惠政策

多年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在拓展外匯業(yè)務(wù)客戶的過(guò)程中，明顯地感到難度大、收效差。究其原因，其中一個(gè)主要因素是，農(nóng)業(yè)銀行還缺乏配套的吸引客戶的優(yōu)惠政策。企業(yè)經(jīng)常提出的如貿(mào)易融資、信貸支持、授信等需求，農(nóng)業(yè)銀行往往不能或一時(shí)難以滿足，需要層層審批，耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)。這種冗長(zhǎng)的審批程序不僅使企業(yè)望而怯步，為了不耽誤經(jīng)營(yíng)的最佳時(shí)機(jī)而轉(zhuǎn)投他行，而且也了農(nóng)業(yè)銀行聲譽(yù)，造成了嚴(yán)重的客戶流失、業(yè)務(wù)流失和拓展失利。如農(nóng)業(yè)銀行的長(zhǎng)期優(yōu)良客戶吉林德大有限公司經(jīng)常到中國(guó)銀行開(kāi)立信用證就是這種情況的佐證。而在其它商業(yè)銀行，企業(yè)的這些需求卻都能夠得到妥善解決，并且工作效率較高，從而達(dá)到了銀企雙贏的目的。這不能說(shuō)明其它商業(yè)銀行不重視業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，而恰恰說(shuō)明了這些行具備了控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。相比之下，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沒(méi)了，而風(fēng)險(xiǎn)卻很難說(shuō)沒(méi)有。如吉林糧食集團(tuán)進(jìn)出口有限公司是國(guó)內(nèi)最大的糧食經(jīng)銷商之一，年出口貿(mào)易額達(dá)6——7億美元，外匯業(yè)務(wù)一直在中國(guó)銀行辦理。當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)到了外匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷的重要性，主動(dòng)上門拓展業(yè)務(wù)已歷時(shí)三年，但由于不能滿足企業(yè)提出的資金等需求，至今未見(jiàn)成效，這其中存在的問(wèn)題足以令我們反思。

（三）市場(chǎng)份額小，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持

開(kāi)戶企業(yè)少，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持，外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額低，是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所面臨的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。從市場(chǎng)份額上看，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中我們還處于相當(dāng)不利的地位。在受理客戶方面，少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)行發(fā)展較快，前景看好。而很大一部分經(jīng)營(yíng)行外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)戶企業(yè)很少，其中優(yōu)良客戶更少，很多行外匯業(yè)務(wù)也就是靠一、兩個(gè)老客戶支撐，不注重培植有發(fā)展?jié)摿Φ耐庀蛐蛢?yōu)質(zhì)客戶群體。這種單純地依賴一、兩個(gè)老客戶對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展極為不利，一旦這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不好，這些行的外匯業(yè)務(wù)量也就會(huì)隨之下滑，導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮，發(fā)展后勁不足，難以取得規(guī)模效益。因此，開(kāi)發(fā)新的優(yōu)良客戶是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

（四）外幣存款增長(zhǎng)緩慢，制約了外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來(lái)，由于受外幣存款利率多次大幅下調(diào)及B股、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣等業(yè)務(wù)分流外匯資金的影響，使得農(nóng)業(yè)銀行外匯存款增長(zhǎng)緩慢。外幣儲(chǔ)蓄服務(wù)功能落后。是造成外匯存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢的主要原因。目前，農(nóng)業(yè)銀行很多經(jīng)營(yíng)行辦理外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，均是手工操作、手工制單，并且未能達(dá)到通存通兌，不僅給儲(chǔ)戶帶來(lái)了極大的不方便，同時(shí)也影響了農(nóng)行的外在形象，不可避免地造成了外幣存款業(yè)務(wù)的流失。當(dāng)儲(chǔ)戶拿著農(nóng)業(yè)銀行手工制作的定期存單到外事機(jī)構(gòu)辦理出國(guó)留學(xué)資金證明時(shí)，屢屢受到外事機(jī)構(gòu)的質(zhì)詢，這足以說(shuō)明問(wèn)題。由于手工記帳，操作落后，儲(chǔ)戶理所當(dāng)然地會(huì)認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力和水平不如他行，不選擇農(nóng)行也是在情理之中的事情。另外，外幣現(xiàn)鈔的移存工作還缺乏制度化和規(guī)范化管理，移存費(fèi)用過(guò)高，收益較差，在一定程度上也影響了經(jīng)辦行開(kāi)辦外幣儲(chǔ)蓄的積極性。

（五）外匯貸款增長(zhǎng)乏力，影響外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

長(zhǎng)期以來(lái)，由于受傳統(tǒng)行業(yè)劃分和客戶本幣貸款需求的影響，農(nóng)業(yè)銀行大部分經(jīng)營(yíng)行的外匯貸款都先天不足。而且由于外匯不良貸款的占比較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，政策上也不鼓勵(lì)多發(fā)放外匯貸款，使得外匯貸款規(guī)模在逐漸萎縮，增長(zhǎng)乏力。由于外匯貸款增長(zhǎng)較慢，不僅影響了外匯存款和國(guó)際結(jié)算量的增長(zhǎng)，在一定程度上制約了外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且也影響了農(nóng)業(yè)銀行綜合效益的增長(zhǎng)。

（六）外匯業(yè)務(wù)服務(wù)功能欠缺，經(jīng)營(yíng)能力差

從目前農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，服務(wù)功能還很不完善，經(jīng)營(yíng)能力也相對(duì)較差，這主要表現(xiàn)在：

1、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力差

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，盡管農(nóng)業(yè)銀行目前外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品行15大類80多個(gè)品種，與中資其他商業(yè)銀行相比欠缺的產(chǎn)品僅是遠(yuǎn)期結(jié)售匯、個(gè)人因私購(gòu)匯和出口退稅的保函等少數(shù)幾個(gè)品種，但是從每一個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入來(lái)看，大部分支行真正能做起來(lái)的業(yè)務(wù)并不多，有很多的業(yè)務(wù)還處于待普及階段。除少數(shù)幾個(gè)分行經(jīng)營(yíng)水平較好外，大部分經(jīng)營(yíng)行營(yíng)銷的水平都比較低，真正有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品并不多。

2、外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的占比都比較低，同時(shí)，還有相當(dāng)一部分經(jīng)營(yíng)行很少發(fā)生外匯業(yè)務(wù)，已經(jīng)是名不符實(shí)。由此可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。

3、資本不足、資產(chǎn)狀況相對(duì)較差

農(nóng)業(yè)銀行的外匯營(yíng)運(yùn)資金不足、資產(chǎn)質(zhì)量差給外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定難度。尤其是很大一部分縣級(jí)支行沒(méi)有外匯營(yíng)運(yùn)資金，不得不靠系統(tǒng)內(nèi)拆借資金來(lái)維持簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，資金成本過(guò)高，收益較差，影響了外匯業(yè)務(wù)的拓展。

4、技術(shù)落后，進(jìn)程慢

相對(duì)其他商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)還很落后，雖然近年來(lái)有所發(fā)展，但進(jìn)程不快，很多二級(jí)分行由于缺乏固定資產(chǎn)指標(biāo)，化設(shè)備和系統(tǒng)升級(jí)無(wú)法在預(yù)期內(nèi)達(dá)到總行的技術(shù)要求，特別是縣級(jí)支行的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)還相當(dāng)滯后，其中有30％的支行還手工處理外匯業(yè)務(wù)，在一定程度上了外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的處理速度和工作效率還遠(yuǎn)不如其他中資銀行，更無(wú)法與外資銀行相比。因此，加速全系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化（化）建設(shè)和先進(jìn)系統(tǒng)軟件的研制開(kāi)發(fā)是外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的又一關(guān)鍵因素。

5、專職從業(yè)人員少，素質(zhì)有待提高

，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)專職的從業(yè)人員不足萬(wàn)人。占全行員工的1.5％，其中持證上崗人員占58％。從發(fā)展的角度看，外匯從業(yè)人員明顯不足，流失現(xiàn)象嚴(yán)重；從業(yè)人員水平參差不齊，部分經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理的外匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷素質(zhì)偏低，都需要進(jìn)一步提高。

二、農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)面臨的形勢(shì)、任務(wù)及應(yīng)采取的對(duì)策

入世后，我國(guó)、、外貿(mào)和外匯管理體制將發(fā)生巨大的變化，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，迫使農(nóng)業(yè)銀行必須在業(yè)務(wù)發(fā)展上做出新的決策，調(diào)整營(yíng)銷策略，加快發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。外資銀行進(jìn)入之初，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，存貸款業(yè)務(wù)短期內(nèi)將不會(huì)有大的發(fā)展，因而他們會(huì)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為進(jìn)軍我國(guó)金融界的“切人點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。而外匯業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的龍頭，就成為中、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行一些優(yōu)秀人才和優(yōu)質(zhì)客戶的流失將不可避免。其中的原因，一是外資同外資銀行有著默契的利益關(guān)系，因而客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大變化。二是外資銀行的低成本外匯資金、快捷的清算、結(jié)算速度、多渠道的融資方式，全方位的服務(wù)手段將吸引更多的客戶選擇外資銀行。三是外資銀行在辦理國(guó)際業(yè)務(wù)方面確實(shí)有著較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，特別是遠(yuǎn)期信用證、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率保值和期權(quán)、期貨等方面的中間業(yè)務(wù)，外資銀行比我們的國(guó)有商業(yè)銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力。四是外資銀行優(yōu)越的工作環(huán)境和優(yōu)厚的工資待遇對(duì)中資銀行的人才更具有吸引力。所以，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行必須果斷出擊，在完善服務(wù)功能和手段的前提下，進(jìn)一步調(diào)整好營(yíng)銷政策和措施，深挖市場(chǎng)潛能，搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（一）提升經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立全行辦外匯的經(jīng)營(yíng)思想

目前，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的關(guān)鍵時(shí)期。面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各級(jí)行都必須牢固樹(shù)立全行辦外匯的經(jīng)營(yíng)思想，要以市場(chǎng)為導(dǎo)向。把握開(kāi)拓機(jī)遇，適時(shí)調(diào)整和制定外汀：業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，要把外匯業(yè)務(wù)列為當(dāng)前以至今后的重點(diǎn)工作之一，納入長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，切實(shí)抓好。首先，各級(jí)行從領(lǐng)導(dǎo)到一般員工，都要充分認(rèn)識(shí)到全行辦外匯的重要意義，認(rèn)識(shí)到全行辦外匯、本外幣一體化，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，關(guān)系農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)的生死存亡。其次，各級(jí)行從領(lǐng)導(dǎo)到一般員工，在處理業(yè)務(wù)工作中，都要時(shí)時(shí)刻刻想到外匯業(yè)務(wù)，特別是在選擇客戶時(shí)，都要看看對(duì)方是否有外匯業(yè)務(wù)，對(duì)有外匯業(yè)務(wù)的客戶，要在貸款規(guī)模、資金配備等各方面給予優(yōu)先支持?？傊?、各級(jí)行都要把發(fā)展外匯業(yè)務(wù)放在與人民幣業(yè)務(wù)同等重要的位置，同，同部署，同規(guī)劃，同獎(jiǎng)懲，這樣才能確保外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）囚地制宜，根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)采取不同的管理模式

我國(guó)地域遼闊，由于各地區(qū)的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異較大，導(dǎo)致各分行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)也大不相同，因此，采取的管理模式也應(yīng)有所區(qū)別。各行要根據(jù)本地區(qū)的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自身?xiàng)l件，因地制宜，研究探索，地確定管理模式，要以適應(yīng)發(fā)展為前提，循序漸進(jìn)，不能急于求成。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展可以分三步走，第一步是專業(yè)階段，第二步是整合階段，第三步是本外幣一體化階段。第一步是基礎(chǔ)，就是要用專門的隊(duì)伍、專門的人員、專門的技術(shù)、專門的產(chǎn)品，甚至專門的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)展這一業(yè)務(wù)，這種做法對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是必不可少的，是外匯業(yè)務(wù)早期發(fā)展的必經(jīng)階段。一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)、外匯業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較差的經(jīng)營(yíng)行應(yīng)定位在這一階段，采取集中管理、集中營(yíng)銷、集中操作的管理模式開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，待條件成熟再步入第二階段。二級(jí)分行和有條件的縣級(jí)支行都應(yīng)該成立國(guó)際業(yè)務(wù)專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)外匯業(yè)務(wù)的集中營(yíng)銷，這既有利于人員培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，又能夠加大外匯業(yè)務(wù)的拓展力度。第二階段既是整合階段，又是過(guò)渡階段，是為一體化打基礎(chǔ)的過(guò)程，農(nóng)業(yè)銀行大部分經(jīng)營(yíng)行應(yīng)基本定位在這一階段。所謂整合，首先是功能整合，就是要把本幣的服務(wù)功能和外匯業(yè)務(wù)的服務(wù)功能能夠在一線營(yíng)銷環(huán)節(jié)整合起來(lái)，給企業(yè)提供的解決方案里面不僅要包括本幣，還要包括外匯；其次是系統(tǒng)集成，就是要實(shí)現(xiàn)本外幣技術(shù)對(duì)接和系統(tǒng)共享；再者是制度兼容，所有的制度不僅要管本幣，也要管外匯。在這一階段，要采取分口管理、綜合營(yíng)銷的管理模式。前臺(tái)做營(yíng)銷、做風(fēng)險(xiǎn)控制，后臺(tái)做業(yè)務(wù)處理。前臺(tái)對(duì)客戶營(yíng)銷應(yīng)該綜合化，而后臺(tái)業(yè)務(wù)處理的時(shí)候?qū)I(yè)化水平要高，處理的效率要高。因此要專業(yè)營(yíng)運(yùn)，而且分工要細(xì)，第三階段是整合的高級(jí)階段，也是整合的目的。東部地區(qū)有條件的行和本外幣一體化整合能力強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)行已經(jīng)基本接近這一階段，可以采取本外幣一體化管理模式率先發(fā)展起來(lái)。本外幣一體化管理的優(yōu)勢(shì)在于，有利于以本幣優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于以外匯業(yè)務(wù)的規(guī)范性促進(jìn)本幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的創(chuàng)新，有利于信貸資金的體內(nèi)循環(huán)和全面管理，有利于發(fā)揮全行本外幣資金的靈活調(diào)劑作用，有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的整體效益。因此，各行都要積極推進(jìn)本外幣一體化管理的進(jìn)程。

（三）優(yōu)化服務(wù)手段，完善服務(wù)功能

金融服務(wù)水平的高低，是一家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平高低的綜合反映之一。提高金融服務(wù)水平，既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又是金融發(fā)展的必然要求。因此，各行應(yīng)堅(jiān)持“服務(wù)態(tài)度求優(yōu)、服務(wù)手段求新、服務(wù)功能求全”的工作方針，用一流的服務(wù)去開(kāi)拓外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)、樹(shù)立形象、創(chuàng)立品牌，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效率的金融服務(wù)。一是要加強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，凡是有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的網(wǎng)點(diǎn)都要主動(dòng)走進(jìn)市場(chǎng)，開(kāi)拓市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)；沒(méi)有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的網(wǎng)點(diǎn)也要積極創(chuàng)造條件申辦外匯業(yè)務(wù)，擴(kuò)展和延伸服務(wù)觸角，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。二是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)設(shè)施。當(dāng)前，要加快推廣BIBS系統(tǒng)，改造HIBS系統(tǒng)，聯(lián)接ABIS系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)三大系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享。三是要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和客戶需求，改進(jìn)和完善現(xiàn)有產(chǎn)品，研究開(kāi)發(fā)新的外匯業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)立農(nóng)業(yè)銀行名優(yōu)品牌。四是提高員工素質(zhì)，改善服務(wù)態(tài)度，改進(jìn)服務(wù)方式，提高工作效率。要突出服務(wù)的主動(dòng)性，主動(dòng)上門發(fā)展客戶；主動(dòng)向其介紹業(yè)務(wù)范圍，幫助其確定最佳服務(wù)組合；主動(dòng)為其尋找最安全快捷的結(jié)算和清算方式，保證結(jié)算流暢；主動(dòng)上門征詢意見(jiàn)，解決業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的不協(xié)調(diào)不順暢現(xiàn)象，以優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)留住客戶。從而，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)根本性轉(zhuǎn)變，即從以往的被動(dòng)應(yīng)付、等客上門向主動(dòng)公關(guān)、上門服務(wù)轉(zhuǎn)變，從以往靠?jī)?yōu)惠條件爭(zhēng)客戶向健全服務(wù)功能、增強(qiáng)優(yōu)勢(shì)吸引客戶轉(zhuǎn)變。

（四）調(diào)整營(yíng)銷政策，培植優(yōu)良客戶群體

營(yíng)銷是拓展外匯業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一靠實(shí)力，二靠政策。凡是不利于對(duì)客戶營(yíng)銷的制度都要改變，這是衡量一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理制度是否合理的首要標(biāo)準(zhǔn)。因此，各級(jí)行都要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)調(diào)整好營(yíng)銷政策，這是做好外匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷的前提和保證。一是要合理調(diào)整營(yíng)銷機(jī)制，要把傳統(tǒng)的外匯存貸款、兌換、清算業(yè)務(wù)同國(guó)際結(jié)算、代客理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)管理等有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，把外匯業(yè)務(wù)用人民幣業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，走綜合營(yíng)銷的發(fā)展道路。各個(gè)部門之間要加強(qiáng)相互配合，形成整體合力，加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支持和傾斜。在資金和規(guī)模上，要優(yōu)先支持外匯業(yè)務(wù)的需要，即優(yōu)先支持進(jìn)出口企業(yè)的資金需要，滿足企業(yè)在辦理國(guó)際結(jié)算同時(shí)提出的外匯業(yè)務(wù)融資需求；在費(fèi)用上，對(duì)改善外匯業(yè)務(wù)環(huán)境及辦公自動(dòng)化所必需的費(fèi)用要給子充分保證，以確保在外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐：在人員的選拔和任用上，要優(yōu)先考慮外匯業(yè)務(wù)的需要，對(duì)外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才要實(shí)行重點(diǎn)保護(hù)政策，以減少和避免人才流失，、二是要進(jìn)——步優(yōu)化進(jìn)口開(kāi)證和貿(mào)易融資、授信的審批程序，對(duì)創(chuàng)匯高、信譽(yù)好的外向型企業(yè)在授信額度、進(jìn)口開(kāi)證、進(jìn)出口押匯、打包放款等方面要加大扶持力度，適當(dāng)簡(jiǎn)化開(kāi)證審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，降低信用證保證金比例，并適度增加縣級(jí)支行的經(jīng)營(yíng)權(quán)限，以推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三是要大力營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)外匯業(yè)務(wù)大客戶，著力發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域的外匯業(yè)務(wù)。要重點(diǎn)營(yíng)銷各地區(qū)進(jìn)出口額前50名企業(yè)，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、保稅區(qū)、出口加工區(qū)、高產(chǎn)業(yè)園區(qū)等進(jìn)出口企業(yè)密集地區(qū)外匯業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，努力挖掘市場(chǎng)潛力，大力培植外匯業(yè)務(wù)優(yōu)良客戶群體。四是要結(jié)合各地實(shí)際，制定切實(shí)可行的外匯業(yè)務(wù)營(yíng)銷的激勵(lì)政策，對(duì)拓展外匯業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)大的經(jīng)營(yíng)行和個(gè)人應(yīng)給予重獎(jiǎng)。五是充分利用新聞宣傳媒體，采取多樣化的形式，加大外匯業(yè)務(wù)的宣傳力度。

（五）加大培訓(xùn)力度，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)外匯業(yè)務(wù)專業(yè)隊(duì)伍

篇（2）

一是在風(fēng)險(xiǎn)管理的決策層面，適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，在建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。在總行一級(jí)設(shè)一個(gè)獨(dú)立于管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，委員會(huì)由風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的負(fù)責(zé)人和專家組成，該委員會(huì)主席由全行的首席風(fēng)險(xiǎn)管理主管擔(dān)任，負(fù)責(zé)制訂全行的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，完善風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度，判斷和決策重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)，監(jiān)督高級(jí)管理層關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的控制情況，對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及水平進(jìn)行定期評(píng)估，提出完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見(jiàn)。

二是在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。實(shí)行上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)下級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人和同級(jí)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)管理窗口負(fù)責(zé)人的直接管理和考核，下級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理人員和風(fēng)險(xiǎn)窗口管理人員在所管轄的區(qū)域和領(lǐng)域內(nèi)全面監(jiān)控執(zhí)行總行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，包括搭建運(yùn)作組織，推廣風(fēng)險(xiǎn)管理工具，量化評(píng)估與分析報(bào)告等，以利于總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門綜合歸納各區(qū)域、各領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)暴露，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)整合和對(duì)沖，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)的積極風(fēng)險(xiǎn)配置。同時(shí)，為確保矩陣式垂直化管理的有效執(zhí)行，還應(yīng)建立一系列相關(guān)的配套制度，包括推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制，對(duì)所有業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施有效監(jiān)控，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，確保對(duì)業(yè)務(wù)流程中的任一環(huán)節(jié)均能體現(xiàn)“四眼”原則，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)的三個(gè)轉(zhuǎn)變：即從現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)向潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)的事后處置向風(fēng)險(xiǎn)的前期控制轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理轉(zhuǎn)變。

此外，風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須保持一定的獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者不能同時(shí)為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控者，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控必須分離。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該相對(duì)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門，承擔(dān)起平行制約和行為監(jiān)督的責(zé)任，從而形成有效制衡，抑制過(guò)度追求商業(yè)機(jī)會(huì)、利差貢獻(xiàn)或業(yè)務(wù)量而違背風(fēng)險(xiǎn)管理原則的行為。為達(dá)到有效制衡，可采取風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官下派制，即總行向各省分行派駐風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官，省分行向二級(jí)分行派駐風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官，風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官的人事任免、業(yè)績(jī)考核、薪酬分配等均由上級(jí)行確定，不受派駐行的限制。

二、培育新型的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念就談不上風(fēng)險(xiǎn)控制，無(wú)數(shù)的事例也證明了這一點(diǎn)。國(guó)際上不少金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)而造成倒閉的案例中，原因往往并不是因?yàn)樗狈︼L(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制，而主要是因?yàn)槠鋸臉I(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)過(guò)于薄弱。因此，自上而下樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化至關(guān)重要。農(nóng)行可在內(nèi)網(wǎng)上分類匯集各項(xiàng)內(nèi)部規(guī)章制度，各業(yè)務(wù)產(chǎn)品及操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)指引，明確提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范要點(diǎn)，通過(guò)廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來(lái)培養(yǎng)所有人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感和了解，并將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于所有人員的自覺(jué)行動(dòng)中去，促使風(fēng)險(xiǎn)管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中，亦即是一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化力，樹(shù)立囊括各個(gè)部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測(cè)、事中管理、事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為。要讓全行上下認(rèn)識(shí)到：對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只要持續(xù)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，就永遠(yuǎn)會(huì)面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，甚至是破產(chǎn)、倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。任何崗位的銀行員工都要有風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。任何員工做任何事情都要自覺(jué)地考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，并盡可能將風(fēng)險(xiǎn)壓到最低限度。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的優(yōu)化以及價(jià)值的創(chuàng)造。

與此同時(shí)，要加快建立一支風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，提高素質(zhì)。一方面要積極引進(jìn)國(guó)外高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，通過(guò)他們成熟的理念、技術(shù)來(lái)推動(dòng)全行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展；另一方面，立足自身，培養(yǎng)人才。除在工作上有意識(shí)地培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)技能外，要充分發(fā)揮內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用，建立風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，及時(shí)更新學(xué)習(xí)內(nèi)容，并指定一些風(fēng)險(xiǎn)管理專家定期在網(wǎng)上答疑，解答風(fēng)險(xiǎn)管理人員學(xué)習(xí)中遇到的問(wèn)題，為他們提供一個(gè)開(kāi)放的培訓(xùn)平臺(tái)。對(duì)高級(jí)管理人員，派往國(guó)際上先進(jìn)的商業(yè)銀行跟班學(xué)習(xí)考察，重點(diǎn)學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)。培訓(xùn)不能“一時(shí)冷一時(shí)熱”，要形成制度并作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。

三、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)出現(xiàn)影響資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提前做出識(shí)別和判斷，并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處理方法的一種機(jī)制。商業(yè)銀行只有通過(guò)有效的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，減少經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立與應(yīng)用，將改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

宏觀面上，總行應(yīng)組織高層次人才認(rèn)真研究國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)及金融政策，密切關(guān)注國(guó)際金融市場(chǎng)變化情況，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)不同行業(yè)的長(zhǎng)期、深入研究，了解和把握不同行業(yè)的基本特點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)和主要風(fēng)險(xiǎn)因素，在對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)供求關(guān)系以及客戶狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，建立信貸資產(chǎn)行業(yè)、區(qū)域、品種、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)檔案，并通過(guò)與各部門、各行業(yè)、各媒體業(yè)已建立的信息交流渠道，定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)，確定高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，前瞻性地提出重點(diǎn)扶持及退出對(duì)象，全國(guó)性的行業(yè)貸款限額及地區(qū)授信總額，解決基層行因信息不對(duì)稱，將貸款集中于某個(gè)已處于衰退期的行業(yè)，引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。要設(shè)計(jì)出全面覆蓋銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行中的資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)情況、大額資金流向、資金清算及經(jīng)營(yíng)效益信息的合理的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。同時(shí)，在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和開(kāi)展新業(yè)務(wù)之前，要充分識(shí)別和認(rèn)真評(píng)估其中包含的風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的內(nèi)部審批、操作和風(fēng)險(xiǎn)管理程序，明確風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)，做到“未雨綢繆”。

微觀面上，要建立和完善包括財(cái)務(wù)報(bào)表的早期預(yù)警信號(hào)、經(jīng)營(yíng)狀況的早期預(yù)警信號(hào)、企業(yè)與銀行關(guān)系的早期預(yù)警信號(hào)、管理人員的早期預(yù)警信號(hào)等的預(yù)警機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)苗頭時(shí)，就能通過(guò)一些信號(hào)敏銳地捕捉到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以有的放矢地采取措施將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。各級(jí)行的客戶經(jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，加強(qiáng)與客戶的溝通，關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，監(jiān)控企業(yè)資金走向，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并及早采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和漫延。同時(shí)，通過(guò)信貸管理系統(tǒng)，加大在線監(jiān)測(cè)力度，對(duì)到期貸款收回情況及信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)并處置信貸客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平

通過(guò)對(duì)國(guó)際銀行業(yè)流行模型的考察，不難發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模型如下的發(fā)展趨勢(shì)：一是定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化、指標(biāo)化形式向模型化形式或二者結(jié)合的形式轉(zhuǎn)化、單個(gè)資產(chǎn)分析向組合分析轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)；二是運(yùn)用現(xiàn)代金融理論的最新研究成果的趨勢(shì)，比如對(duì)期權(quán)定價(jià)理論、資本資產(chǎn)定價(jià)理論、資產(chǎn)組合理論的運(yùn)用；三是汲取相關(guān)領(lǐng)域的最新研究成果的趨勢(shì)，比如經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)方法、保險(xiǎn)精算方法、最優(yōu)化理論、仿真技術(shù)等等；四是運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)大容量處理信息和網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的趨勢(shì)。

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)資料對(duì)不同信用級(jí)別業(yè)務(wù)的實(shí)際違約率和損失程度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，是檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)果客觀性的重要手段。但是，由于農(nóng)行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足，這方面的工作還較為滯后，加上我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，各類企業(yè)在信息披露、管理等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家尚有很大的差距，不少企業(yè)(特別是中小企業(yè))的財(cái)務(wù)資料無(wú)從搜集，已公開(kāi)的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在著失真現(xiàn)象。因此，農(nóng)行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，在采用信用評(píng)分方法等傳統(tǒng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化貸款五級(jí)分類管理的同時(shí)，應(yīng)積極創(chuàng)造條件，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，信息包括客戶的信用資料、歷史上的違約率資料以及金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)資料等，并與有關(guān)政府部門和科研機(jī)構(gòu)一起，結(jié)合自身特點(diǎn)，對(duì)有關(guān)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理模型進(jìn)行改進(jìn)，或“量體裁衣式”地開(kāi)發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)度量模型，如信用評(píng)估模型、破產(chǎn)預(yù)測(cè)模型、產(chǎn)品定價(jià)模型等，逐步運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分解和分析，并根據(jù)本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度，對(duì)不同類別的風(fēng)險(xiǎn)選擇適當(dāng)?shù)?、普遍接受的?jì)量方法，盡可能準(zhǔn)確計(jì)算可以量化的風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估難于量化的風(fēng)險(xiǎn)，并采取壓力測(cè)試等其他分析手段進(jìn)行補(bǔ)充。

五、完善風(fēng)險(xiǎn)控制方法

一是完善內(nèi)部控制制度。總行要出臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引，包括柜面人員操作風(fēng)險(xiǎn)指引、銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)指引、新業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)指引等，列示風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，使每位員工都明確自己所從事的工作的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。并注重加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度的更新與完善，特別是新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出要配套出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制制度及辦法，以制度約束人、管理人。同時(shí)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員嚴(yán)肅追究責(zé)任。二是提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。在風(fēng)險(xiǎn)管理中綜合運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控兩種手段，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成，提高風(fēng)險(xiǎn)管理整體效能。在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控方面，要建立高效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，提高信息獲取的深度、廣度、頻度和精度，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供充分的依據(jù)。三是改進(jìn)信貸管理方法。在搞好宏觀、定性分析的同時(shí)，逐步將一些適合農(nóng)行情況，且較為成熟、科學(xué)的數(shù)學(xué)分析模型植入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之中。要通過(guò)對(duì)企業(yè)重要財(cái)務(wù)變量的不間斷測(cè)試，掌握借款企業(yè)未來(lái)收益的趨勢(shì)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。要建立科學(xué)的貸款決策機(jī)制，進(jìn)一步完善貸審會(huì)議事規(guī)則，將貸審會(huì)審議項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況作為衡量貸審會(huì)成員工作能力高低的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸審會(huì)成員實(shí)行動(dòng)態(tài)淘汰制，決策能力不佳的則促其離開(kāi)貸審會(huì)，必要時(shí)引入“外腦”，邀請(qǐng)有關(guān)方面的技術(shù)專家參與決策，作出貸與不貸的決定，以提高貸審會(huì)成員的整體素質(zhì)和決策水平。四是完善稽核審計(jì)體系。要建立獨(dú)立的、垂直的、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部審計(jì)部門，實(shí)行審計(jì)派駐制，即總行向省分行、省分行向二級(jí)分行派駐審計(jì)人員，對(duì)下級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行審計(jì)。派駐審計(jì)人員不接受被派駐行的領(lǐng)導(dǎo)，直接由上級(jí)審計(jì)部門進(jìn)行考核。同時(shí)，不斷完善審計(jì)程序、改進(jìn)審計(jì)方法，提高審計(jì)效果，充分發(fā)揮審計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的監(jiān)督作用。五是推行經(jīng)濟(jì)資本管理。以經(jīng)濟(jì)資本作為業(yè)務(wù)計(jì)劃編制的先行指標(biāo)和核心指標(biāo)，指導(dǎo)信貸資源有效配置，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量特別是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)新增總量的約束，以資本約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)，控制全行的風(fēng)險(xiǎn)水平。

六、靈活運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)可避免，但農(nóng)行可以通過(guò)靈活運(yùn)用一些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

一是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)策略。考慮到風(fēng)險(xiǎn)事件的存在與發(fā)生的可能性，事先采取措施回避風(fēng)險(xiǎn)因素，或主動(dòng)放棄和拒絕實(shí)施某項(xiàng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的方案。在貸款方面，應(yīng)認(rèn)真做好貸前盡職調(diào)查，科學(xué)評(píng)估貸款抵押物價(jià)值，避免抵押品不足值或難以轉(zhuǎn)賣，而使貸款遭受損失。同時(shí)，注重貸款期限與負(fù)債期限的匹配，設(shè)置科學(xué)的中長(zhǎng)期貸款控制指標(biāo)，防止中長(zhǎng)期貸款發(fā)放過(guò)多，出現(xiàn)貸款長(zhǎng)期化與存款短期化，貸款流動(dòng)性降低與存款流動(dòng)性增強(qiáng)，產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在外匯業(yè)務(wù)中，對(duì)有關(guān)貨幣匯率走勢(shì)做出明智的判斷，采用“收硬付軟”、“借軟貸硬”等策略，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)緊縮期采用固定利率，在通貨膨脹期采用浮動(dòng)利率，以避免可能產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)內(nèi)部政策和程序?qū)κ袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，包括交易限額、風(fēng)險(xiǎn)限額及止損限額等，涵蓋承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)，并按照地區(qū)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門、資產(chǎn)組合、金融工具和風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行分解。

二是分散風(fēng)險(xiǎn)策略。用一句通俗的話來(lái)說(shuō)，就是“不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”。這就要求農(nóng)行在信貸投向上，不要過(guò)分集中于少數(shù)行業(yè)、地區(qū)或客戶，避免某個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期不景氣、某個(gè)地區(qū)的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)萎縮或某些客戶經(jīng)營(yíng)狀況的急劇惡化，遭受致命的呆賬損失。同時(shí)，要在大力開(kāi)拓信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，改變營(yíng)業(yè)收入中貸款利息收入“一枝獨(dú)秀”的現(xiàn)狀，以分散貸款信用問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金額巨大、風(fēng)險(xiǎn)難于控制的大項(xiàng)目，可采取銀團(tuán)貸款的方式發(fā)放貸款，萬(wàn)一貸款形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，可與其他行共同承擔(dān)，避免因此承受太大的損失。

三是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)策略。通過(guò)合法的交易方式和業(yè)務(wù)手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能轉(zhuǎn)移出去。如，發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，一旦借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以將風(fēng)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)移”到擔(dān)保人，這就要求對(duì)擔(dān)保人的資信情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查；發(fā)放抵押貸款時(shí)，要求對(duì)抵押物進(jìn)行投保，一旦抵押物發(fā)生損失，就將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司；出具保函時(shí)，要求客戶提供反擔(dān)?；蛱峁?00%資金質(zhì)押等，一旦客戶失約，銀行可向擔(dān)保單位進(jìn)行追索或直接劃扣保證金；在國(guó)際金融市場(chǎng)上，通過(guò)期貨交易、期權(quán)交易、互換交易(貨幣互換和利率互換)、遠(yuǎn)期協(xié)議及套期保值等交易方式來(lái)轉(zhuǎn)移利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

篇（3）

核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在特定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，通過(guò)積累、整合其資源、知識(shí)、能力而形成的、企業(yè)所獨(dú)有的、能夠使企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的內(nèi)在能力。但并不是企業(yè)中所有的資源、能力都可以成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的資源、知識(shí)、能力具有以下的特征：

1.價(jià)值特性：是指企業(yè)能夠?yàn)轭櫩吞峁┏郊又档漠a(chǎn)品或服務(wù)。以顧客所看重的價(jià)值為取向，提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多或更好的服務(wù)。

2.功能特性：體現(xiàn)在為各種產(chǎn)品或服務(wù)提供支持，是真正為企業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值所應(yīng)具備的功能。

3.內(nèi)在屬性：

(1)獨(dú)特性和不易模仿性(也稱異質(zhì)性)：是指企業(yè)具有的能力是獨(dú)一無(wú)二的，是其他企業(yè)所不具備的，這種特性是企業(yè)個(gè)性化發(fā)展的結(jié)果，是企業(yè)中各種資源、能力長(zhǎng)期積累的結(jié)果，很難被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手掌握。

(2)延展性：是一種基礎(chǔ)性的能力，是其他各種能力的堅(jiān)實(shí)平臺(tái)，能夠?yàn)槠髽I(yè)衍生出一系列相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足客戶的需求。

(3)動(dòng)態(tài)性：指核心競(jìng)爭(zhēng)力隨著時(shí)間的推移，必然要不斷發(fā)展，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，核心競(jìng)爭(zhēng)力也可能在競(jìng)爭(zhēng)中逐步喪失其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，淪為企業(yè)的一般競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行能夠獲得長(zhǎng)期超額利潤(rùn)的最基本的、長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的一種競(jìng)爭(zhēng)能力，是綜合素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ募畜w現(xiàn)。目前對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力也有很多不同的看法，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究提供了基本思路和方法，在商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究中應(yīng)積極吸取企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論精華，充分考慮本行業(yè)的特征來(lái)識(shí)別、培育、提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

美國(guó)哈佛大學(xué)著名戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特的價(jià)值鏈理論認(rèn)為，企業(yè)需要通過(guò)其價(jià)值鏈中的每一項(xiàng)價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)將最終產(chǎn)品和服務(wù)提供給顧客，活動(dòng)的績(jī)效構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基本要素。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論認(rèn)為，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值鏈之間是有著緊密聯(lián)系的，核心競(jìng)爭(zhēng)力就存在于價(jià)值鏈活動(dòng)特定的某一個(gè)或幾個(gè)“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”上，可以通過(guò)分析價(jià)值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”來(lái)識(shí)別企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此農(nóng)業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也可以通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)“價(jià)值鏈”環(huán)節(jié)的分析來(lái)發(fā)現(xiàn)。

(一)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈活動(dòng)分析。農(nóng)業(yè)銀行是一個(gè)向企事業(yè)單位及個(gè)人提供金融服務(wù)的金融企業(yè)，它的價(jià)值鏈活動(dòng)可以分解為一系列的相互銜接和支撐的子過(guò)程，但總體來(lái)說(shuō)，主要由銀行的經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)構(gòu)成。從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到產(chǎn)品和服務(wù)最終送達(dá)消費(fèi)者手中的價(jià)值流程按以下順序進(jìn)行：

從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈可以看出，其價(jià)值創(chuàng)造流程共分為四個(gè)步驟：

第一步：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、改進(jìn)。這是價(jià)值鏈的起點(diǎn)，如果沒(méi)有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)改進(jìn)或開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不被消費(fèi)者認(rèn)可，將會(huì)逐漸被客戶拋棄，后續(xù)服務(wù)也就無(wú)從談起。客戶接受一個(gè)具有較多附加值的產(chǎn)品，必定會(huì)給銀行創(chuàng)造價(jià)值。因此，這一環(huán)節(jié)是創(chuàng)造價(jià)值的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。

第二步：產(chǎn)品實(shí)物化。是生產(chǎn)新產(chǎn)品的必需流程，但與價(jià)值創(chuàng)造無(wú)關(guān)。計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)是將產(chǎn)品程序化，也不創(chuàng)造價(jià)值。

第三步：產(chǎn)品實(shí)物運(yùn)輸、業(yè)務(wù)培訓(xùn)。也是業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，與銀行成本有關(guān)，但可壓縮空間較小，沒(méi)有價(jià)值創(chuàng)造功能。

第四部分：營(yíng)銷人員營(yíng)銷、柜面服務(wù)。這一環(huán)節(jié)直接面對(duì)客戶，客戶對(duì)產(chǎn)品及銀行服務(wù)是否接受，投入程度如何?在這一環(huán)節(jié)得到充分體現(xiàn)。這是銀行最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

從價(jià)值鏈的四個(gè)部分組成可以看出，創(chuàng)造價(jià)值的主要部分在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、改進(jìn)，以及營(yíng)銷人員營(yíng)銷、柜面服務(wù)這兩部分。這兩部分是客戶接受服務(wù)，達(dá)成交易，繼而創(chuàng)造價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

通過(guò)價(jià)值鏈分析，我們找到了農(nóng)業(yè)銀行最有價(jià)值的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。從消費(fèi)者價(jià)值角度出發(fā)，我們可以得出，客戶服務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的關(guān)鍵是滿足客戶需求。從生產(chǎn)者價(jià)值角度出發(fā)，我們又得出，滿足不同客戶的需求就需要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析。在目前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，作為商業(yè)銀行，不僅要關(guān)注自身價(jià)值鏈上的附加值，還必須將價(jià)值管理擴(kuò)展到整個(gè)價(jià)值系統(tǒng)。在這個(gè)價(jià)值系統(tǒng)中，客戶、合作伙伴甚至競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都可以一起合作，共同創(chuàng)造價(jià)值。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)成為這個(gè)價(jià)值系統(tǒng)的組織者、管理者，整個(gè)鏈條的整合者，通過(guò)協(xié)同作用創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)多贏。從上述對(duì)四個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)的分析中可以發(fā)現(xiàn)，只有第一個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)和第四個(gè)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行價(jià)值的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要實(shí)現(xiàn)第一個(gè)環(huán)節(jié)的價(jià)值最大化，就必須不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合各種客戶需求的產(chǎn)品；要實(shí)現(xiàn)第四個(gè)環(huán)節(jié)的價(jià)值最大化，就必須深入了解客戶需要，向不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，從而又推動(dòng)第一個(gè)環(huán)節(jié)的產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，我們可以得出結(jié)論：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力就是農(nóng)業(yè)銀行價(jià)值鏈的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1.客戶需求把握能力的特征分析

(1)只有深入把握客戶需求，才能給客戶提供差異化的服務(wù)。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，給客戶帶來(lái)特有的服務(wù)感受，是體現(xiàn)差異化的最好手段。

(2)只有深入把握客戶需求，才能及時(shí)、準(zhǔn)確地了解顧客的需求并及時(shí)做出反應(yīng)，為客戶提供規(guī)范的任務(wù)流程，以及超前、默契的金融服務(wù)。

(3)只有深入把握客戶需求，才能保證戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后農(nóng)業(yè)銀行關(guān)注客戶，比客戶自身更了解客戶的需求，為客戶提供超前的金融服務(wù)，才能吸引、維護(hù)好客戶，尤其是最有價(jià)值的核心客戶，才能體現(xiàn)出“客戶至上”的服務(wù)理念并最終贏得利潤(rùn)。

2.業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新能力的特征分析

(1)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能為客戶創(chuàng)造消費(fèi)價(jià)值?？蛻粝M(fèi)價(jià)值的創(chuàng)造能力能夠滿足顧客最為重要和最為核心的需求。在當(dāng)前嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，居民、企業(yè)的金融財(cái)產(chǎn)被分置在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等不同領(lǐng)域，彼此間缺乏便利高效的轉(zhuǎn)換通道，客戶難以通過(guò)財(cái)產(chǎn)的集中管理來(lái)提高贏利性，通過(guò)產(chǎn)品組合來(lái)提高安全性。擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行各部門合作，在充分挖掘客戶信息的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，為客戶設(shè)計(jì)出高附加值、個(gè)性特征強(qiáng)的金融產(chǎn)品，提供一攬子金融服務(wù)計(jì)劃。因此，擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力能使農(nóng)業(yè)銀行在愈演愈烈的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，提供好的產(chǎn)品與服務(wù)，真正滿足客戶多元化、知識(shí)化與個(gè)性化的金融需求，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

(2)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在未來(lái)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是把雙刃劍，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將使農(nóng)業(yè)銀行拓寬自己的服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供更便捷、更全面的服務(wù)，但業(yè)務(wù)多樣化也使農(nóng)業(yè)銀行暴露在金融風(fēng)險(xiǎn)下。而擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí)，及時(shí)吸收、整合來(lái)自外部的產(chǎn)品、信息、服務(wù)，在享受金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的機(jī)遇時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在困境中不斷創(chuàng)新，求得發(fā)展。隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、金融品種、營(yíng)銷理念和服務(wù)手段進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)銀行只有不斷將產(chǎn)品、服務(wù)整合創(chuàng)新，才能應(yīng)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)新形勢(shì)，滿足不同客戶的需求，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的同時(shí)使自身的價(jià)值得到同步提升。

(三)農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的確認(rèn)。通過(guò)上述核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的特征分析，我們可以看出：客戶需求的把握能力是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、改進(jìn)及客戶營(yíng)銷、服務(wù)這兩個(gè)戰(zhàn)略環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前為客戶創(chuàng)造價(jià)值最重要的途徑，是在營(yíng)銷能力、研發(fā)能力、理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)能力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力等諸多能力之上的能力。這兩種能力是建立在農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，結(jié)合了它的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略以及企業(yè)優(yōu)勢(shì)，以此為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品和提供的服務(wù)肯定是最受客戶歡迎的，也是創(chuàng)造價(jià)值最大的。這兩種能力的形成具有非常強(qiáng)的路徑依賴，其它商業(yè)銀行可感知，但無(wú)法從根本上復(fù)制或模仿，而且這兩種能力可以使農(nóng)業(yè)銀行順利地進(jìn)入相關(guān)金融領(lǐng)域，提供更多的符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)造更多價(jià)值。因此，我們可以確認(rèn)：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力就是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施

我們根據(jù)客戶需求的深入把握能力、金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力的構(gòu)成要素及相互間的關(guān)系，進(jìn)行分析與提煉，提出以下培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

(一)塑造具有創(chuàng)新意識(shí)的企業(yè)文化。企業(yè)文化具有異質(zhì)性和不可模仿性，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不可或缺的深層次因素。現(xiàn)代管理學(xué)中有一句名言“理念決定意志，意志決定行為，行為決定命運(yùn)”。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有重新塑造具有創(chuàng)新意識(shí)的企業(yè)文化，才能推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)利器。

(二)再造以客戶為中心的銀行業(yè)務(wù)流程。要圍繞滿足客戶需求，建立從客戶發(fā)現(xiàn)、客戶需求到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)。要變?cè)袉我徊块T業(yè)務(wù)處理為綜合性聯(lián)動(dòng)式操作，強(qiáng)化銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)間的整體運(yùn)作能力。營(yíng)銷、結(jié)算、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、支持保障等部門間互為依托，共同參與對(duì)客戶服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的營(yíng)銷及售后服務(wù)，提高整體服務(wù)效率。再造后的業(yè)務(wù)流程應(yīng)將電子銀行、銀行卡、信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)、結(jié)算等部門位置前移，直接面對(duì)客戶，滿足客戶現(xiàn)有需求，挖掘客戶潛在需求。在技術(shù)部門支持下，通過(guò)客戶信息平臺(tái)的建立反饋，讓客戶信息在各部門間流動(dòng)、整合，為客戶提供完善的服務(wù)方案。

(三)打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務(wù)品牌。一個(gè)著名的品牌，代表了企業(yè)的形象，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有著無(wú)法替代的作用。在金融市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，一個(gè)能吸引客戶的成功品牌，可能比任何營(yíng)銷手段都更為有效。由于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的無(wú)形性，銀行的服務(wù)特色比較難以識(shí)別和形成，更顯示品牌服務(wù)的重要性。打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務(wù)品牌，就是要使自己與其他商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)，明確自己的客戶，找到與消費(fèi)者的利益結(jié)合點(diǎn)，使自己的產(chǎn)品、服務(wù)以其特有的魅力在客戶的心中占有重要的一席之地。

(四)全面推行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。要深入地把握客戶需求，就必須全面掌握客戶信息，建立信息化的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，以龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)為平臺(tái)提供客戶終身價(jià)值的信息，通過(guò)對(duì)客戶需求、習(xí)慣和目標(biāo)的深入了解，全面掌握和分享客戶信息，通過(guò)對(duì)客戶信息的統(tǒng)計(jì)、分析來(lái)了解客戶，及時(shí)與客戶展開(kāi)良好的互動(dòng)，深入把握客戶需求。

(五)建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊(duì)伍。規(guī)范、高效的客戶服務(wù)是吸引客戶、進(jìn)而為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)，良好的客戶溝通能力是了解客戶現(xiàn)實(shí)和潛在需求的保證。規(guī)范、高效的客戶服務(wù)及良好的客戶溝通能力是對(duì)客戶需求深入把握的基本環(huán)節(jié)，只有建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊(duì)伍才能滿足上述要求，才能真正掌握客戶需求的第一手資料，根據(jù)客戶需求做出一整套符合客戶實(shí)際利益、最能滿足其服務(wù)要求的個(gè)性化解決方案，以全程式、合作化、互動(dòng)型和差異化的服務(wù)，創(chuàng)造自己的經(jīng)營(yíng)特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色。

(六)構(gòu)建科學(xué)的創(chuàng)新和激勵(lì)機(jī)制平臺(tái)。金融整合創(chuàng)新要有成效且可持續(xù)，關(guān)鍵是要建立一套科學(xué)的、能夠激發(fā)經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)在積極性的創(chuàng)新機(jī)制平臺(tái)。如果沒(méi)有高效的激勵(lì)制度體系作為支撐，創(chuàng)新行為就成了無(wú)源之水、無(wú)本之木。因此，必須在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部建立健全的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理體系和激勵(lì)機(jī)制平臺(tái)，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵(lì)力度，不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求。

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篇（4）

二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要從兩個(gè)角度入手，分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機(jī)制和完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。前者通過(guò)完善農(nóng)戶的信貸檔案資料，采取信貸級(jí)差化管理，來(lái)提升農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評(píng)定確定信用額度。后者主要通過(guò)建立模型，綜合分析小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種要素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)并做好防范。

（二）制定農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

資金過(guò)于集中的小額信貸項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較高，所以要采取適當(dāng)?shù)姆稚C(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過(guò)程中，綜合多種要素對(duì)貸款的各方面進(jìn)行合理匹配，科學(xué)化投資，以此來(lái)降低信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要建立完善的制度與機(jī)制，采取科學(xué)的辦法有效規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度

通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種社會(huì)公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持項(xiàng)目屢見(jiàn)不鮮。所以對(duì)于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機(jī)遇，在國(guó)家對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大力支持的過(guò)程中，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)自身的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成熟度還遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家，但是在成長(zhǎng)的關(guān)鍵階段，可以予以正確的引導(dǎo)，通過(guò)完善相關(guān)的法律法規(guī)和機(jī)制，強(qiáng)化管理，來(lái)嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。銀行可通過(guò)政策上的調(diào)整，對(duì)使用小額貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)程度。除了銀行自身以外，國(guó)家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國(guó)農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級(jí)等一系列事業(yè)中的作用，推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)的全面改革，并推動(dòng)我國(guó)金融體系建設(shè)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)和諧健康。

篇（5）

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民個(gè)人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時(shí)代潮流，在近年來(lái)已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，仍然處于“試水階段”。與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場(chǎng)營(yíng)銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財(cái)概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問(wèn)題，逐步完善提高。其存在的問(wèn)題主要有：

一、經(jīng)營(yíng)管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財(cái)師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營(yíng)銷，但未形成合力，并不是一個(gè)高效的營(yíng)銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲(chǔ)戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員就會(huì)勸說(shuō)客戶繼續(xù)存款或者購(gòu)買保險(xiǎn)。而理財(cái)中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財(cái)產(chǎn)品，比如說(shuō)基金或者理財(cái)帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來(lái)都比較困難，更不用說(shuō)幫忙宣傳跟自己沒(méi)有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財(cái)中心的員工都是從事過(guò)窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)在分成了兩個(gè)服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬(wàn)以上的客戶名單給了理財(cái)區(qū)，但打電話向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說(shuō)等下一次去銀行時(shí)到理財(cái)中心看看，態(tài)度不好的干脆說(shuō)沒(méi)時(shí)間，感覺(jué)上好像是理財(cái)中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財(cái)中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個(gè)企業(yè)，又都是一個(gè)支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺(jué)得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰(shuí)來(lái)幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)調(diào)研不足。

基于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級(jí)行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級(jí)定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個(gè)客戶可以選擇的理財(cái)方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長(zhǎng)的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場(chǎng)份額，低增長(zhǎng)的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無(wú)法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財(cái)中心”，意在為VIP客戶提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財(cái)室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財(cái)中心內(nèi)僅有些基金、保險(xiǎn)銷售宣傳單，以及當(dāng)期銷售的理財(cái)產(chǎn)品介紹，配有一個(gè)理財(cái)師，沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒(méi)有理財(cái)方案及理財(cái)流程介紹，很難傳遞理財(cái)中心為個(gè)人客戶融資，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值理念，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的這種個(gè)人金融業(yè)務(wù)只能說(shuō)是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務(wù)。因?yàn)橛行?fù)雜的保險(xiǎn)條款常常需要壽險(xiǎn)推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險(xiǎn)在理財(cái)室里卻少有人主動(dòng)地向顧客推銷介紹。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對(duì)普通客戶的理財(cái)服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),以及部分咨詢服務(wù)，在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳和服務(wù)上針對(duì)性不強(qiáng)。理財(cái)中心給客戶印象僅是一個(gè)基金、保險(xiǎn)，以及本外幣理財(cái)產(chǎn)品的賣場(chǎng)。

四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶結(jié)構(gòu)不理想。

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開(kāi)發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運(yùn)營(yíng)，而無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)，營(yíng)銷人員很難及時(shí)了解個(gè)人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個(gè)家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶的需求進(jìn)行分層管理，使?fàn)I銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。五、個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

受各種因素影響，個(gè)人業(yè)務(wù)理財(cái)經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊(duì)伍難以建成。一方面，個(gè)人客戶經(jīng)理特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍不足，阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個(gè)人金融理財(cái)師資格證的員工只有8人，遠(yuǎn)不適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財(cái)師資格和參加過(guò)理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

六、個(gè)人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財(cái)產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個(gè)網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項(xiàng)，下載中心等欄目，魚(yú)龍混雜，理財(cái)專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過(guò)期的基金知識(shí)，以及一些過(guò)期的基金行情，及保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)目標(biāo)受眾定位不明確。

七、個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來(lái)客戶尤其個(gè)人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對(duì)營(yíng)銷人員激勵(lì)不夠，或者是激勵(lì)機(jī)制不夠完善，嚴(yán)重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢(shì)；再者，促銷手段還是比較簡(jiǎn)單，一些管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定程度的必然產(chǎn)物，是無(wú)可避免的趨勢(shì)，他們依然認(rèn)為，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，現(xiàn)階段開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機(jī)制等相關(guān)配套等激勵(lì)系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對(duì)公、輕對(duì)私”的傳統(tǒng)思想，認(rèn)為個(gè)人業(yè)務(wù)花時(shí)間、費(fèi)工夫、見(jiàn)效慢，做一筆個(gè)人貸款與做一筆對(duì)公貸款所花費(fèi)的心血相差不大，但收到的成效相差很遠(yuǎn)，個(gè)人收入上不去、單位業(yè)績(jī)上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴(yán)重。

篇（6）

一、企業(yè)文化的內(nèi)涵

1.表層的企業(yè)文化。這是企業(yè)文化的外顯部分，指那些視之有形，聞之有聲，觸之有覺(jué)得文化形象。城商行的外形外貌，職工的接人待物、言談話語(yǔ)、行為習(xí)慣等皆屬于表層的企業(yè)文化。它能給客戶以第一印象，使之從中觀察或感覺(jué)到銀行員工的精神風(fēng)貌與職業(yè)道德?tīng)顩r，從而決定是否與銀行建立一種長(zhǎng)期的合作關(guān)系。

2.中層的企業(yè)文化。它不像表層文化那樣直接外露，需要人們調(diào)查了解才能搞清楚，又不像深層文化那樣隱蔽在職工的頭腦中，人們可以通過(guò)一定的直觀形象把握它。它體現(xiàn)在銀行的規(guī)章制度、組織機(jī)構(gòu)等。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，職工群眾的思想觀念在不斷變化，銀行應(yīng)建立健全與之相適應(yīng)的約束機(jī)制。通過(guò)合理的制度，合理的管理，使銀行的社風(fēng)健康向上，干部職工的精神面貌煥然一新。

3.深層的企業(yè)文化。與企業(yè)文化的表層部分截然不同，深層的企業(yè)文化不是人們憑感覺(jué)器官就能直接體察到的，它是滲透在職工的心靈之中的意識(shí)形態(tài)，包括理想信念、道德規(guī)范、價(jià)值取向、經(jīng)營(yíng)思想等，這部分內(nèi)容是商行企業(yè)文化的核心，是商行這特殊企業(yè)的靈魂。

二、銀行的企業(yè)文化主要表現(xiàn)

第一，凝聚作用。銀行企業(yè)文化的凝聚作用就像黏合劑，把銀行干部與員工緊密聯(lián)系在一起，為銀行的共同目標(biāo)而奮斗，推動(dòng)銀行向前發(fā)展。銀行企業(yè)文化的目標(biāo)是通過(guò)精神的力量，如共同的價(jià)值觀，把銀行組成一個(gè)有機(jī)的整體，形成一個(gè)有效率的團(tuán)體，讓每一名員工對(duì)這個(gè)團(tuán)體有安全感和歸宿感。銀行的企業(yè)文化讓員工對(duì)企業(yè)有責(zé)任感和使命感，自覺(jué)地提高自身素質(zhì)、鉆研業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)銀行的凝聚力和向心力。

第二，激勵(lì)與自律作用。銀行企業(yè)文化對(duì)員工的激勵(lì)與自律作用是相輔相成的。激勵(lì)作用就像活力的加壓泵，調(diào)動(dòng)起銀行員工的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，激勵(lì)員工進(jìn)行自我完善和創(chuàng)新。同時(shí)，銀行企業(yè)文化對(duì)員工也有自律作用，即對(duì)員工行為的約束。商業(yè)銀行的行紀(jì)、行規(guī)和行貌都會(huì)對(duì)員工產(chǎn)生潛移默化的影響，讓員工自覺(jué)地按照要求來(lái)規(guī)范自己的行為，形成一種自律傾向，從而規(guī)范銀行群體行為，形成一種無(wú)形的精神力量，有利于形成良好的風(fēng)氣。

第三，輻射作用。銀行企業(yè)文化不但對(duì)內(nèi)部員工有凝聚、激勵(lì)和自律作用，而且還向社會(huì)輻射銀行的各種信息，使人們了解商業(yè)銀行的社會(huì)地位及經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，其他的商業(yè)銀行也會(huì)仿效，有利于推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)共同發(fā)展。商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品也蘊(yùn)含著自身的企業(yè)文化，人們通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買而加深對(duì)該銀行企業(yè)文化的印象，大大提高了商業(yè)銀行的社會(huì)形象。

三、農(nóng)商銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

對(duì)于目前農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在問(wèn)題可以大致總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1.是缺乏特色。當(dāng)前，農(nóng)商銀行改革歷史不長(zhǎng)，還處在邊探索邊實(shí)踐階段，多數(shù)農(nóng)商銀行還未形成特色鮮明、卓有成效的企業(yè)文化。轉(zhuǎn)型的不徹底，造成企業(yè)文化迂腐味重，創(chuàng)新能力差。在農(nóng)商銀行發(fā)展體系中，還沒(méi)產(chǎn)生它應(yīng)有的作用。各家農(nóng)商銀行標(biāo)識(shí)各異，鮮明度不夠，缺乏特色。

2.是根基較淺。農(nóng)商銀行前前后后加起來(lái)也有60多年的歷史，但真正按照商業(yè)銀行的理念來(lái)建設(shè)企業(yè)文化卻只有不到十年的時(shí)間。加上以前我們對(duì)企業(yè)文化的不重視，形成了現(xiàn)在根基淺，企業(yè)文化缺乏延續(xù)性。

3.是貫徹較難。銀行的行業(yè)特殊性，分支機(jī)構(gòu)繁雜，管理人員素質(zhì)背景差異大，整個(gè)企業(yè)文化體系貫徹的完整性不足。在貫徹落實(shí)中，無(wú)法做到“思行”統(tǒng)一，企業(yè)文化無(wú)法在企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

4.是重視不夠。銀行經(jīng)營(yíng)的指標(biāo)瓶頸，引導(dǎo)我們將更多的視線集中在業(yè)務(wù)拓展，提升市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)效益的領(lǐng)域上來(lái)，文化的重要性得不到足夠的重視。甚至淪為一種可有可無(wú)的因素。

四、對(duì)策與建議

強(qiáng)化以人為本意識(shí)，營(yíng)造和諧氛圍。以人為本是企業(yè)文化建設(shè)的核心體現(xiàn)，建立農(nóng)商銀行企業(yè)文化，就應(yīng)該有“員工是財(cái)富，客戶是上帝”的設(shè)計(jì)理念，對(duì)內(nèi)要時(shí)時(shí)尊重員工，關(guān)心員工，并把員工間相互關(guān)心協(xié)作作為企業(yè)文化建設(shè)的重點(diǎn)做好做細(xì)。對(duì)外要想客戶所想、急客戶所急，盡量滿足不同層次不同需求客戶的意愿。

2.加強(qiáng)制度建設(shè)，建立公證合理的考核約束機(jī)制。宜在原有制度框架范圍內(nèi)，對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度進(jìn)行修訂、補(bǔ)充、完善，在充分征求各崗位意見(jiàn)建議的基礎(chǔ)上，制定出農(nóng)商行新的制度規(guī)章，使其能更好地體現(xiàn)權(quán)利、責(zé)任及義務(wù)，讓制度既存壓力，又能使員工看到其合理性和可行性，使制度呈現(xiàn)出較為合理、科學(xué)、公正、全面的特性。另外，考核激勵(lì)機(jī)制也很有必要深入調(diào)查，認(rèn)真研究，科學(xué)制定?？己酥笜?biāo)既要考慮到激勵(lì)和“施壓”的效果，又要顧及經(jīng)過(guò)努力能夠完成的可能性，同時(shí)根據(jù)地區(qū)差異性及工作量大小的實(shí)際特點(diǎn)，制定出相應(yīng)的考核辦法，使考核辦法更加合理科學(xué)有效。

篇（7）

推動(dòng)示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)“三區(qū)聯(lián)動(dòng)”發(fā)展，是天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的重點(diǎn)內(nèi)容，是解決農(nóng)民安居問(wèn)題和發(fā)展小城鎮(zhèn)支撐產(chǎn)業(yè)的主要途徑。“三區(qū)”建設(shè)項(xiàng)目，涵蓋住宅、路網(wǎng)、電網(wǎng)、供排水、污水處理、垃圾處理、園林綠化、應(yīng)急減災(zāi)等多個(gè)系統(tǒng)，需要龐大的資金投入，潛在融資需求巨大，將給銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸、投行等業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大機(jī)遇。根據(jù)近期天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，要分批建成54個(gè)示范小城鎮(zhèn)、31個(gè)示范工業(yè)園區(qū)、100多個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和60萬(wàn)畝高水平設(shè)施農(nóng)業(yè)基地。以示范小城鎮(zhèn)為例，會(huì)涉及683個(gè)村、100余萬(wàn)農(nóng)民，估算總投資超過(guò)3000億元，完成投資1500億元，目前已基本建成22個(gè)示范小城鎮(zhèn)，45萬(wàn)農(nóng)民遷入新居。未來(lái)幾年，天津第四、第五批32個(gè)示范小城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目仍需投資1500多億元，扣除項(xiàng)目資本金，尚需從金融機(jī)構(gòu)融資近1000億元，規(guī)劃建設(shè)的示范工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)等基建項(xiàng)目也有巨額融資需求。目前，天津仍有270多萬(wàn)本地農(nóng)民、200余萬(wàn)外地農(nóng)民工未納入城鎮(zhèn)化規(guī)劃。根據(jù)天津城鎮(zhèn)化的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移一位農(nóng)村人口需投入28萬(wàn)元～30萬(wàn)元，其中，有一半以上的成本應(yīng)攤?cè)牖A(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)還有很大的提升空間和融資需求。

（二）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)金融服務(wù)需求旺盛

新型城鎮(zhèn)化離不開(kāi)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的支撐。隨著天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比已降到1%左右，二、三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展的金融服務(wù)需求非常旺盛。以示范工業(yè)園區(qū)為例，31個(gè)園區(qū)累計(jì)簽約項(xiàng)目2046個(gè)，入駐企業(yè)達(dá)到6500多家，總投資6050億元，完成固定資產(chǎn)投資1709億元，后期仍需投入資金超過(guò)4300億元。未來(lái)幾年，各工業(yè)園區(qū)將引進(jìn)更多企業(yè)，擬吸納一百多萬(wàn)人就業(yè)、實(shí)現(xiàn)銷售收入1萬(wàn)億元以上，金融服務(wù)需求更大。而且，以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)將成為天津的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，商業(yè)、物流、餐飲、旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展也蘊(yùn)含巨大商機(jī)。此外，天津市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（440家）、農(nóng)民合作社（4000多家）等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷壯大，90%以上的農(nóng)戶已進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，亟需銀行業(yè)提供高質(zhì)量的配套金融服務(wù)?，F(xiàn)代產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)和發(fā)展產(chǎn)生的金融需求，將為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)拓展信貸、債券發(fā)行、財(cái)政資金托管、小微企業(yè)服務(wù)等業(yè)務(wù)提供廣闊的發(fā)展空間。

（三）農(nóng)民市民化蘊(yùn)藏豐富的金融資源

城鎮(zhèn)化的本質(zhì)是農(nóng)民市民化。天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中，非常注重保護(hù)農(nóng)民利益和解決民生問(wèn)題，從而帶動(dòng)農(nóng)民收入和社會(huì)保障水平顯著提升。以華明鎮(zhèn)為例，農(nóng)民原有宅基地和房屋估價(jià)為5萬(wàn)元左右，通過(guò)宅基地?fù)Q房，三口之家可在示范小城鎮(zhèn)置換90平方米左右、價(jià)值50萬(wàn)元以上的商品房，家庭財(cái)產(chǎn)收入大幅增加；同時(shí)，被安置的農(nóng)民還享有集體企業(yè)股金、商鋪?zhàn)饨?、養(yǎng)老金和薪金等“四金”保障，收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)城市居民平均水平3。2011年以來(lái)，天津開(kāi)展了兩批“三改一化”試點(diǎn)工作（涉及141個(gè)村、40余萬(wàn)農(nóng)民），即村改居、農(nóng)改非、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織改股份制企業(yè)和農(nóng)民市民化，著力強(qiáng)化農(nóng)民技能培訓(xùn)和職業(yè)教育，引導(dǎo)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，真正實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、養(yǎng)老、貧困救助等社會(huì)保障的城鄉(xiāng)一體化。隨著生活方式的轉(zhuǎn)變和生活質(zhì)量的提高，轉(zhuǎn)型農(nóng)民、新市民不僅在社會(huì)保障、投資理財(cái)、自主創(chuàng)業(yè)等方面需求眾多，而且在購(gòu)置生產(chǎn)和生活用品、旅游、教育等方面的消費(fèi)性支出將大幅提高，將為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展社保資金托管、養(yǎng)老金、企業(yè)年金、創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)提供良好機(jī)遇。

二、天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款投放滿意度分析：基于AHP方法

根據(jù)天津城鎮(zhèn)化建設(shè)特點(diǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和數(shù)據(jù)可得性實(shí)際，本文將農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款滿意度分析的對(duì)象確定為兩大典型類別4：（1）示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等“三區(qū)”基建項(xiàng)目；（2）園區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等城鎮(zhèn)化配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體。

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款

“三區(qū)”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，是天津銀行業(yè)貸款投放的重點(diǎn)領(lǐng)域。其中，示范小城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)貸款增長(zhǎng)迅猛。2012年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向示范小城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目投放的貸款余額為485億元，同比增長(zhǎng)48%，比2007年末增長(zhǎng)31倍，支持小城鎮(zhèn)項(xiàng)目29個(gè)；示范工業(yè)園區(qū)貸款余額為113億元，同比增長(zhǎng)36%，比2010年增長(zhǎng)94%，支持項(xiàng)目28個(gè)（見(jiàn)圖2）。兩類貸款快速增長(zhǎng)，主要原因在于示范小城鎮(zhèn)、示范工業(yè)園區(qū)均由政府融資平臺(tái)運(yùn)作，過(guò)去幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆，宅基地?fù)Q房后節(jié)省的土地（多處于近郊區(qū)縣）出讓收益較高，能實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目資金預(yù)算平衡，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。但是，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)很難獲得銀行貸款，主要依靠園區(qū)經(jīng)營(yíng)主體（多數(shù)為民營(yíng)企業(yè)）內(nèi)源融資。2012年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向此類項(xiàng)目投放的貸款余額為27億元，同比增長(zhǎng)10%，遠(yuǎn)低于示范小城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)貸款增速。主要原因在于農(nóng)業(yè)園區(qū)所占土地多數(shù)屬于農(nóng)村集體土地，辦理抵押融資仍存在介入障礙和政策風(fēng)險(xiǎn)，例如大部分農(nóng)村集體土地仍未完成確權(quán)，而我國(guó)《擔(dān)保法》明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體貸款

近年來(lái)，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)大力支持示范工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等小城鎮(zhèn)配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體，天津城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)支撐能力顯著增強(qiáng)。2012年，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向上述三類主體投放的貸款余額為253億元，同比增長(zhǎng)68%。其中，工業(yè)園區(qū)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款增長(zhǎng)很快，增速分別為79%和37%，但設(shè)施農(nóng)業(yè)受制于農(nóng)村土地抵押難等因素，融資滿足率很低，貸款增速較慢。

（三）基于層次分析法（AHP)的城鎮(zhèn)化貸款滿意度分析

層次分析法是將多個(gè)因素作為一個(gè)系統(tǒng)，進(jìn)而將其分解為若干層次，通過(guò)定性指標(biāo)模糊量化方法算出層次單排序（權(quán)數(shù)）和總排序，進(jìn)行多因素綜合評(píng)價(jià)的系統(tǒng)方法。本文根據(jù)各銀行城鎮(zhèn)化貸款的投放情況，加上相關(guān)主體對(duì)貸款投放數(shù)量和質(zhì)量的滿意程度的評(píng)分來(lái)設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)體系。通過(guò)構(gòu)建貸款滿意度因素判斷矩陣，分析當(dāng)前銀行業(yè)貸款投放與城鎮(zhèn)化融資需求之間存在的差距。相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)貸款滿意度的評(píng)價(jià)體系包括四個(gè)指標(biāo)：（1）對(duì)貸款質(zhì)量的滿意指數(shù);（2）對(duì)貸款數(shù)量的滿意指數(shù)；（3）對(duì)貸款品種的滿意指數(shù)；（4）對(duì)銀行貸款創(chuàng)新能力的滿意指數(shù)。據(jù)此構(gòu)建貸款滿意度因素判斷矩陣，計(jì)算權(quán)重后對(duì)所有值進(jìn)行歸一化處理。模型中A/B分值越高，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)主體對(duì)該項(xiàng)貸款情況的滿意度越高，反之則滿意度越低；計(jì)算出的權(quán)重值為歸一化后滿意度評(píng)分值，分?jǐn)?shù)越高，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)主體整體滿意度也越高。為了使分析更加直觀，設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)T的滿分為10分：貸款質(zhì)量滿意度得分為T*10=2.886；貸款數(shù)量滿意度得分為T*10=4.356；貸款品種滿意度得分為T*10=1.61；貸款創(chuàng)新能力滿意度得分為T*10=1.148。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以直觀地看出，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)貸款數(shù)量的滿意度最高，說(shuō)明當(dāng)前銀行業(yè)對(duì)天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度較大。但是，各銀行還需要在貸款產(chǎn)品、貸款服務(wù)方面加強(qiáng)創(chuàng)新，尤其要增加更適合農(nóng)業(yè)園區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的貸款品種，提高對(duì)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套園區(qū)、企業(yè)的貸款質(zhì)量。

三、天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析：基于信貸決策模型

天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化在給銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，一些深層次的原因和外部政策環(huán)境也給銀行業(yè)帶來(lái)諸多困難和問(wèn)題。特別是作為天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要項(xiàng)目——示范小城鎮(zhèn)、示范工業(yè)園區(qū)的基建項(xiàng)目融資需求巨大，投資周期較長(zhǎng)，盈利能力較弱，現(xiàn)金流入“前低后高”，而且主要由區(qū)縣政府融資平臺(tái)承擔(dān)，還款來(lái)源主要是財(cái)政撥款和未來(lái)土地出讓收益，客觀上使銀行業(yè)在服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中面臨一系列風(fēng)險(xiǎn)。

（一）天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化主要基建項(xiàng)目的運(yùn)作模式

天津示范小城鎮(zhèn)和示范工業(yè)園區(qū)均有各區(qū)縣政府組建投融資建設(shè)公司統(tǒng)籌運(yùn)作，具體職能包括三個(gè)部分：一是對(duì)建設(shè)項(xiàng)目實(shí)行統(tǒng)一管理，負(fù)責(zé)項(xiàng)目規(guī)劃區(qū)內(nèi)土地整理，包括辦理前期手續(xù)、工程招標(biāo)；二是負(fù)責(zé)項(xiàng)目投融資，以建設(shè)項(xiàng)目土地出讓金政府收益及其他資產(chǎn)收益作為貸款償還來(lái)源；三是負(fù)責(zé)依法將土地出讓金政府收益用于平衡項(xiàng)目建設(shè)資金。

（二）城鎮(zhèn)化基建項(xiàng)目貸款決策模型的構(gòu)建

本文擬構(gòu)建一個(gè)銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項(xiàng)目的貸款決策模型，具體分析銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和成本。假設(shè)1:不考慮所得稅、減值損失、提前贖回等因素，貸款分期付息，到期還本；假設(shè)2：銀行投放貸款可獲得的預(yù)期收入為E，貸款本金為B，合同利率為i，還款期數(shù)為n，投資總期數(shù)N，實(shí)際利率為R。假設(shè)3：區(qū)縣政府融資平臺(tái)是天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)體，但對(duì)借入的資金沒(méi)有處置權(quán)，貸款資金的使用和償還均由政府統(tǒng)籌安排，貸款能否如期歸還主要取決于地方財(cái)政實(shí)力和未來(lái)土地出讓收入的高低。在項(xiàng)目法人實(shí)際缺位、地方債務(wù)逐步壓縮、融資平臺(tái)監(jiān)管政策收緊、未來(lái)土地出讓收益可能走低等情況下，潛藏著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，假設(shè)貸款違約概率為P，貸款違約損失率為L(zhǎng)；假設(shè)4：某個(gè)城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目可能存在多個(gè)投融資主體（實(shí)際也存在），銀行需要承擔(dān)協(xié)調(diào)不同經(jīng)濟(jì)主體的組織成本C1；假設(shè)5：城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目由政府主導(dǎo)，銀行可能承受各類附加的行政干預(yù)和市場(chǎng)阻力，產(chǎn)生一定的阻滯成本C2；假設(shè)6：城鎮(zhèn)化項(xiàng)目投融資主體是追求利潤(rùn)的，需要一定的排他收益來(lái)保障穩(wěn)定的預(yù)期收益，銀行需要承擔(dān)一定的排他成本C3。

（三）城鎮(zhèn)化基建項(xiàng)目貸款決策模型簡(jiǎn)析

從以上公式可見(jiàn)，銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目面臨各類風(fēng)險(xiǎn)和成本，只有保證E＞O，銀行才有貸款投放動(dòng)力。因此，如何有效分?jǐn)偤途忈尦擎?zhèn)化基建項(xiàng)目的融資風(fēng)險(xiǎn)和各類成本，明晰地方政府、借款人與用款人之間的“借、用、還”和“權(quán)、責(zé)、利”關(guān)系，有效規(guī)避地方政府和投融資平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少項(xiàng)目運(yùn)作的協(xié)調(diào)成本和阻滯成本，保證資金的優(yōu)化分配和高效使用，形成資金的良性循環(huán)和回流機(jī)制，是解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項(xiàng)目融資困境的關(guān)鍵。

四、支持天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的對(duì)策與建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，融資需求巨大，服務(wù)需求多樣，涉及業(yè)務(wù)眾多，需要政府部門、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門等共同努力，在嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，綜合發(fā)揮各類金融業(yè)態(tài)的力量，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)。

（一）拓寬融資渠道，充分發(fā)揮民間資本的作用

建議政府部門利用財(cái)稅政策和財(cái)政資金杠桿，以部分機(jī)動(dòng)財(cái)力做引導(dǎo)，面向社會(huì)募集組建“城鎮(zhèn)化建設(shè)基金”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金”等，撬動(dòng)民間社會(huì)資本支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。綜合運(yùn)用銀行貸款、理財(cái)、信托計(jì)劃、融資租賃、中期票據(jù)、私募債券、信貸資產(chǎn)證券化等多種方式，拓寬城鎮(zhèn)化建設(shè)融資渠道。積極支持民營(yíng)企業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)和市政設(shè)施管理營(yíng)運(yùn)，緩解政府負(fù)債壓力大、融資平臺(tái)受限多和資金運(yùn)用效率低等問(wèn)題。

（二）規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)作，嚴(yán)密防范城鎮(zhèn)化貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

地方政府應(yīng)在地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理規(guī)劃和運(yùn)作城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目。要根據(jù)區(qū)域國(guó)家政策和城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，明確產(chǎn)權(quán)獨(dú)立的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)和承貸主體，合理界定政府與項(xiàng)目建設(shè)和承貸主體的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任歸屬和共同目標(biāo)。應(yīng)特別重視加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和承貸主體的運(yùn)營(yíng)授權(quán)管理，明確資金使用和監(jiān)控責(zé)任，發(fā)揮資金的最大效益，確保項(xiàng)目規(guī)范、高效運(yùn)作。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶和項(xiàng)目準(zhǔn)入管理，所支持的城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目必須符合土地規(guī)劃、環(huán)評(píng)要求、土地平衡和資金平衡測(cè)算條件，嚴(yán)格落實(shí)項(xiàng)目資本金、擔(dān)保增信和資金監(jiān)管等條件。在項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要與地方政府、項(xiàng)目單位加強(qiáng)溝通聯(lián)系，及時(shí)掌握項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和投資情況，防止項(xiàng)目超預(yù)算，確保項(xiàng)目工程順利推進(jìn)；嚴(yán)格按照項(xiàng)目施工進(jìn)度劃撥資金，采用受托支付方式，確保?？顚Ｓ茫欢酱俚胤秸c項(xiàng)目單位處理好與相關(guān)利益主體（如周邊農(nóng)戶）的關(guān)系，降低協(xié)調(diào)和阻滯成本。

（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)能力

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先支持天津環(huán)城四區(qū)經(jīng)濟(jì)條件較好、發(fā)展?jié)摿^大、綜合收益較好、潛在風(fēng)險(xiǎn)較低的城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目。重點(diǎn)發(fā)展財(cái)政金融、金融IC卡、養(yǎng)老金、電子銀行等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滿足城鎮(zhèn)化帶來(lái)的財(cái)稅資金服務(wù)、社會(huì)保障服務(wù)、電子支付結(jié)算等金融需求。積極發(fā)展投資銀行、住房金融、消費(fèi)金融等風(fēng)險(xiǎn)較低業(yè)務(wù)，為地方政府債券發(fā)行、轉(zhuǎn)型農(nóng)民和新市民投資理財(cái)、買房置業(yè)、日常消費(fèi)等提供便捷的服務(wù)。擇優(yōu)支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)融資業(yè)務(wù)，例如運(yùn)作相對(duì)規(guī)范、發(fā)展前景較好的中小微企業(yè)，等等。

（四）加強(qiáng)政策支持，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展是農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要基礎(chǔ)保障和長(zhǎng)期產(chǎn)業(yè)支撐，也是推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展，要以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身實(shí)力為根本，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)作用，形成金融、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資等優(yōu)惠政策合力支持的良好局面。完善政策性的涉農(nóng)貸款融資擔(dān)保體系，鼓勵(lì)銀擔(dān)深化合作，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)更多金融資源向“三農(nóng)”傾斜。打通制約農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資的“確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估、抵押登記和流轉(zhuǎn)處置”等四大瓶頸，推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)資本化。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)共生共榮發(fā)展。

篇（8）

農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)指工業(yè)化過(guò)程中從農(nóng)業(yè)中分離出來(lái)而沒(méi)有影響到農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的那部分邊際生產(chǎn)力等于或小于零的勞動(dòng)力。由于種種原因，我國(guó)長(zhǎng)期存在農(nóng)村與城市發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，加之中國(guó)人多地少的特殊國(guó)情，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村存在大量剩余勞動(dòng)力。這些剩余勞動(dòng)力就構(gòu)成了中國(guó)農(nóng)業(yè)的隱性失業(yè)。大量的隱性失業(yè)人口已對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了極大的危害。了解這一形勢(shì)及其形成原因并據(jù)此提出對(duì)策建議，可以更好地解決我國(guó)農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)的形勢(shì)分析

自上世紀(jì)末以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)率呈上升趨勢(shì)，到了相當(dāng)嚴(yán)重的地步，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，80年代中期的農(nóng)村過(guò)剩勞動(dòng)力為2.5億，隱性失業(yè)率高達(dá)60%。近年來(lái)由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及城市二、三產(chǎn)業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，到90年代中期，已減少到1.0～1.3億人，隱性失業(yè)率仍高達(dá)30%。農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)現(xiàn)象的存在，以及這一問(wèn)題的嚴(yán)重性，已成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大隱患，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)成嚴(yán)重威脅：

首先，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，標(biāo)志著相當(dāng)部分農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力資源沒(méi)有能夠得到充分有效的利用，而是處于閑置和半閑置狀態(tài)，造成勞動(dòng)力資源的浪費(fèi)。

其次，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，制約了農(nóng)民收入水平的迅速提高，使城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大。1979～1984年期間，城鄉(xiāng)居民收入差距從2.37∶1縮小到1.56∶1(以農(nóng)民收入為1)。但自1985年以后，城鄉(xiāng)居民收入差距呈持續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，1997年差距為2.47∶1，到了2005年，這一收入差距比率高達(dá)3.22∶1。

再次，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，影響農(nóng)民對(duì)土地投入的積極性，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的步伐不得不放慢，相當(dāng)部分農(nóng)村的貧困落后面貌難以在短期內(nèi)得到改變。

第四，農(nóng)村大量的剩余勞動(dòng)力持續(xù)進(jìn)入大中城市，造成了許多城市問(wèn)題，在一定程度上給社會(huì)帶來(lái)了不安定的因素。

二、農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)產(chǎn)生的原因

我國(guó)農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，其原因是多方面的。綜合起來(lái)可以歸納為這樣幾個(gè)方面：

2.1農(nóng)村勞動(dòng)力基數(shù)大，勞動(dòng)力的自然增長(zhǎng)規(guī)模龐大。1979-1993年，農(nóng)村勞動(dòng)力增長(zhǎng)近1.4億人，90年代中后期，農(nóng)村勞動(dòng)力每年還將增加600萬(wàn)人左右。在農(nóng)村勞動(dòng)力不斷增加的同時(shí)，土地等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料卻出現(xiàn)了縮減的趨勢(shì)，土地沙漠化等原因造成農(nóng)業(yè)用地大面積減少，并最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)內(nèi)部對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸納能力減弱。

2.2在農(nóng)村勞動(dòng)力日趨增多和農(nóng)業(yè)用地大幅度減少的情況下，我國(guó)農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)沒(méi)有能夠相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，相當(dāng)一部分農(nóng)村單一結(jié)構(gòu)的局面沒(méi)有從根本上得到改變，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，從而使農(nóng)業(yè)部門對(duì)勞動(dòng)力的吸納潛力沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。

2.3在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變動(dòng)后，對(duì)勞動(dòng)力素質(zhì)提出了新的要求。而我國(guó)目前農(nóng)村中的文盲、半文盲占的比例仍然不小，每年進(jìn)入勞動(dòng)力年齡的農(nóng)村勞動(dòng)力中，有將近10%屬于文盲、半文盲，由于勞動(dòng)力自身素質(zhì)較低難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)的要求，因而只能滯留在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，處于隱性失業(yè)狀態(tài)。

2.4農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移還存在制度。全國(guó)各大中城市對(duì)農(nóng)民工進(jìn)城就業(yè)都有不少的限制，將不斷增加的農(nóng)村勞動(dòng)力都限制在農(nóng)村，出現(xiàn)了大量的農(nóng)村隱性失業(yè)。

三、解決我國(guó)農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問(wèn)題的對(duì)策

3.1建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要特征就是通過(guò)市場(chǎng)來(lái)配置社會(huì)資源，使其達(dá)到利用的最佳化和收益的最大化。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)民也是市場(chǎng)的主體，他們完全有理由選擇自己所適合的職業(yè)。雖然政府在中介組織間加強(qiáng)了組織協(xié)調(diào)，但從總體上評(píng)價(jià)，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力流動(dòng)中的市場(chǎng)障礙仍然嚴(yán)重。因此建立統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)是解決農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問(wèn)題的根本性措施。也是農(nóng)村剩余勞動(dòng)力在勞動(dòng)力市場(chǎng)中獲得平等主體地位的一項(xiàng)基本的制度保障。

3.2農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，主要是指農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)部門間的配置調(diào)整和種植業(yè)內(nèi)部種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其目的是為了合理地利用資源，挖掘資源利用潛力，提高資源的配置利用效益。調(diào)整農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)間即農(nóng)林牧漁業(yè)間的配置結(jié)構(gòu)，提高果樹(shù)、葡萄、花卉和畜牧、養(yǎng)殖等勞動(dòng)力高度密集型產(chǎn)業(yè)的配置比重。通過(guò)調(diào)整種植業(yè)內(nèi)部的種植結(jié)構(gòu)，減少耕地密集型產(chǎn)品的種植面積，相應(yīng)提高勞動(dòng)密集型產(chǎn)品(如棉花、煙葉、小辣椒和大棚蔬菜等)的種植比重，發(fā)揮我國(guó)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力資源豐富的優(yōu)勢(shì)，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)深層開(kāi)發(fā)，發(fā)展開(kāi)發(fā)性農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來(lái)推進(jìn)農(nóng)、林、牧、副、漁深度發(fā)展，開(kāi)發(fā)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工增值，使農(nóng)民獲得比過(guò)去單純靠原料和初級(jí)產(chǎn)品搞得多的經(jīng)濟(jì)效益。一旦農(nóng)業(yè)獲益較大，高素質(zhì)的農(nóng)民就愿意留守土地，棄耕撂荒等現(xiàn)象將受到遏制。

3.3發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)走農(nóng)村工業(yè)化之路。中小企業(yè)在解決就業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問(wèn)題發(fā)揮著重要的作用。改革開(kāi)放以來(lái)，以中小企業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了快速的發(fā)展，長(zhǎng)期以來(lái)一直是農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主要渠道。目前，為適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的需要和應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力日益增多的現(xiàn)實(shí)，我們必須確立新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展模式，進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度創(chuàng)新，具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)堅(jiān)持與城鎮(zhèn)化相結(jié)合，以第二產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革為動(dòng)力來(lái)推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的第二次創(chuàng)業(yè)。

3.4普及職業(yè)培訓(xùn)。提高農(nóng)村務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力的素質(zhì)必須首先提高基層技術(shù)推廠人員的素質(zhì)?；鶎蛹夹g(shù)人員知識(shí)的陳舊很大程度上影響到農(nóng)民技術(shù)水平的提高，在農(nóng)技服務(wù)體系改革到位后，要通過(guò)開(kāi)展不同層次的新技術(shù)培訓(xùn)、資格培訓(xùn)提高農(nóng)技人員的基本素質(zhì)，可以通過(guò)加強(qiáng)與職業(yè)培訓(xùn)院校、農(nóng)科院所的合作，聘請(qǐng)專家講學(xué)等途徑，更高層次地提升農(nóng)技推廣人員水平。其次要改進(jìn)培訓(xùn)內(nèi)容和方式。培訓(xùn)內(nèi)容和方式要與需求相銜接。建議有關(guān)部門要充分利用現(xiàn)有的高等職業(yè)教育學(xué)校、農(nóng)廣校、地方農(nóng)技校等教育培訓(xùn)陣地，采取聯(lián)合辦學(xué)或請(qǐng)人授課等方式，加大培訓(xùn)力度。

3.5擴(kuò)大勞務(wù)輸出。這也是我國(guó)農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的重要轉(zhuǎn)移途徑。我國(guó)是人口密度較高且分布不均衡的發(fā)展中國(guó)家，具有勞動(dòng)力資源成本較低的優(yōu)勢(shì)。但我國(guó)多年來(lái)勞務(wù)出口一直徘徊在30萬(wàn)人左右，僅占同期國(guó)際勞務(wù)市場(chǎng)吸納勞工的1%，與我國(guó)勞動(dòng)力資源大國(guó)的地位極不相稱。在當(dāng)前亞太經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮的新機(jī)遇面前，我們要放開(kāi)勞務(wù)輸出的經(jīng)營(yíng)權(quán)，盡快搞活國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力市場(chǎng)，鼓勵(lì)更多的外貿(mào)行業(yè)重視勞務(wù)輸出，積極向世界各層次勞動(dòng)力市場(chǎng)進(jìn)軍，為我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力尋找更廣闊的就業(yè)途徑。

四、改進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口統(tǒng)計(jì)的思路

4.1界定農(nóng)村隱性失業(yè)的統(tǒng)計(jì)口徑。

隱性失業(yè)，是指勞動(dòng)者未能有效地發(fā)揮個(gè)人的勞動(dòng)能力，本質(zhì)上是介于失業(yè)與就業(yè)之間的勞動(dòng)力經(jīng)濟(jì)參與情況。界定農(nóng)村隱性失業(yè)，通常需要引入克里希納對(duì)隱性失業(yè)提出的四種測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)，即時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)、收入標(biāo)準(zhǔn)、意愿標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)力標(biāo)準(zhǔn)。所謂時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動(dòng)者在一定時(shí)間里的勞動(dòng)時(shí)數(shù)低于被定義為充分就業(yè)的時(shí)數(shù)(我國(guó)為40小時(shí)/周)；所謂收入標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動(dòng)者在一定時(shí)期里獲得的收入低于被定義為充分就業(yè)的收入標(biāo)準(zhǔn)最低額(我國(guó)可確定為最低工資額)；所謂意愿標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動(dòng)者愿意工作的時(shí)間和強(qiáng)度高于目前工作的時(shí)間和強(qiáng)度；所謂生產(chǎn)力標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動(dòng)者從目前就業(yè)隊(duì)伍中撤出而不會(huì)減少產(chǎn)出。從我國(guó)國(guó)情看，對(duì)隱性失業(yè)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的選擇，以第一、二項(xiàng)較為可行。

4.2完善農(nóng)村隱性失業(yè)統(tǒng)計(jì)調(diào)查方法：

農(nóng)村隱性失業(yè)調(diào)查可借助于國(guó)家已經(jīng)建立的人口變動(dòng)情況抽樣調(diào)查，建立農(nóng)村勞動(dòng)力抽樣調(diào)查制度。農(nóng)村隱性失業(yè)勞動(dòng)力抽樣調(diào)查的范圍是全國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，調(diào)查以戶為登記單位，調(diào)查人口具體涵蓋范圍與城鎮(zhèn)勞動(dòng)力抽樣調(diào)查相同。調(diào)查采用以全國(guó)為總體，省為次總體的分層、多階段、整群概率比例抽樣。一般也分為三個(gè)階段，即由“省抽縣、縣抽鄉(xiāng)、鄉(xiāng)抽村”，并對(duì)抽中的樣本村進(jìn)行逐戶調(diào)查。各省、自治區(qū)、直轄市對(duì)第一級(jí)抽樣框的縣級(jí)單位進(jìn)行分層，分層標(biāo)志采用人口標(biāo)準(zhǔn)(農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎?、經(jīng)濟(jì)標(biāo)志(近三年人均分配收入)或地形標(biāo)志(平原、山區(qū)、丘陵)等，具體由各省市根據(jù)自身情況而定。

調(diào)查時(shí)點(diǎn)也可定為每個(gè)季度最后一個(gè)月包含15日那個(gè)星期的星期天，調(diào)查期間為調(diào)查時(shí)點(diǎn)前四周。調(diào)查對(duì)象為年滿16歲及以上的農(nóng)村地區(qū)常住人口。調(diào)查內(nèi)容包含個(gè)人的基本情況和勞動(dòng)狀況的調(diào)查，其中勞動(dòng)狀況的調(diào)查項(xiàng)目有①調(diào)查期內(nèi)是否為取得收入而勞動(dòng)；②調(diào)查期內(nèi)累計(jì)工作時(shí)間；③所從事的行業(yè)、有無(wú)兼業(yè)行為及兼業(yè)的行業(yè)；④該家庭戶是否有外出務(wù)工的人員及務(wù)工人數(shù)(外出務(wù)工人員是指戶籍仍在農(nóng)村地區(qū)，人已離開(kāi)農(nóng)村在外工作的人員)；⑤調(diào)查期間內(nèi)未參加有報(bào)酬勞動(dòng)或勞動(dòng)時(shí)間過(guò)少(小于充分就業(yè)時(shí)間)的原因。

4.3建立農(nóng)村隱性失業(yè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。

(1)反映農(nóng)村隱性失業(yè)總量的指標(biāo)：①農(nóng)村隱性失業(yè)總數(shù)：指在一定的生產(chǎn)力水平下，從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力超過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素協(xié)調(diào)配置所需要的那部分勞動(dòng)力的剩余量。采用勞動(dòng)力抽樣調(diào)查的方法進(jìn)行農(nóng)村隱性失業(yè)調(diào)查時(shí)，可將農(nóng)村隱性失業(yè)規(guī)定為那些在一定年齡(16歲)以上的農(nóng)村常住人口中，有勞動(dòng)能力并愿意參加農(nóng)業(yè)勞動(dòng)或其它非農(nóng)業(yè)有報(bào)酬的勞動(dòng)，在調(diào)查時(shí)點(diǎn)前四周內(nèi)，周平均勞動(dòng)時(shí)間不足40小時(shí)的人員。②各年齡段的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)：按照16-24歲、25-44歲、45歲以上三個(gè)年齡段(即青年、壯年和中老年)分組統(tǒng)計(jì)。③各文化層次的農(nóng)村隱性失業(yè)人數(shù)：按小學(xué)以下、小學(xué)、初中、高中、大專以上幾個(gè)層次分別統(tǒng)計(jì)，反映農(nóng)村不同文化水平的勞動(dòng)力供需不平衡的狀況。④不同性別的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)量：按男、女分別統(tǒng)計(jì)的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)量，反映調(diào)查范圍內(nèi)男女勞動(dòng)力隱性失業(yè)的規(guī)模，說(shuō)明農(nóng)村生產(chǎn)勞動(dòng)對(duì)男女勞動(dòng)力的偏好或排斥的程度。

(2)反映農(nóng)村隱性失業(yè)廣度的指標(biāo)：農(nóng)村隱性失業(yè)率。它是反映農(nóng)村隱性失業(yè)相對(duì)數(shù)的指標(biāo)，隱性失業(yè)率越高，說(shuō)明剩余勞動(dòng)力面廣，失業(yè)的情況嚴(yán)重。

(3)反映農(nóng)村隱性失業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)：各層次農(nóng)村隱性失業(yè)的比重：為各層次農(nóng)村隱性失業(yè)占農(nóng)村總的剩余勞動(dòng)力數(shù)量之比，該指標(biāo)按照年齡、文化層次、性別等分別統(tǒng)計(jì)。反映了各層次農(nóng)村隱性失業(yè)在總的農(nóng)村隱性失業(yè)中分布的比率，是農(nóng)村進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以充分利用勞動(dòng)力資源的依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

【abstract】not having the culture enterprise is the enterprise being short of competition. generally successful enterprise of in the world is in establish initial stage or take what corporate culture to establish as one strategy behind reformation. a important component, the agricultural bank agreeing well with gauge culture being corporate culture need lifting core competition, the realization of sustainable development, build first-rate small side door gauge culture right away be obliged to.

【key words】agricultural bank; agree well with gauge culture

1 合規(guī)文化的內(nèi)涵分析

1.1 合規(guī)文化的內(nèi)涵。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中指出:“合規(guī)應(yīng)從高層做起。當(dāng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信與正直的準(zhǔn)則并由董事會(huì)和高級(jí)管理層做出表率時(shí),合規(guī)才最為有效。合規(guī)與銀行內(nèi)部的每一位員工都相關(guān),應(yīng)被視為銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的組成部分。銀監(jiān)會(huì)《合規(guī)指引》指出:“商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè),并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過(guò)程”。合規(guī)作為一種文化,其內(nèi)涵主要包括四個(gè)方面:一是要求從高層做起,即管理者必須率先垂范,躬身實(shí)踐,合規(guī)才最有效;二是強(qiáng)調(diào)人人合規(guī);三是要做到主動(dòng)合規(guī),以往大量的制度和處罰在一定程度上遏制了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生;四是樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念,我們農(nóng)業(yè)銀行不僅要會(huì)做“加法”,更要會(huì)做“減法”,控制和減少損失同樣也是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。

合規(guī)文化作為企業(yè)文化的一個(gè)重要組成部分,有利于補(bǔ)充企業(yè)正式制度的不足,從而改善制度運(yùn)作績(jī)效其作用:一是導(dǎo)向功能,二是動(dòng)員激勵(lì)功能,三是成本控制功能。

1.2 新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行必須培育合規(guī)文化。

1.2.1培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)外部監(jiān)管新要求的需要。近年來(lái),我國(guó)依法治理的進(jìn)程明顯加快,國(guó)家法律體系、法治環(huán)境日趨完善,銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管也日趨規(guī)范、全面、嚴(yán)格。因此,農(nóng)業(yè)銀行必須建立一整套有效地管理各類風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)行為規(guī)范和方法,自覺(jué)地在其內(nèi)部形成濃厚的合規(guī)文化。

1.2.2 培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行股改的迫切需要。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)銀行將面臨著健全公司治理結(jié)構(gòu)、完善經(jīng)營(yíng)管理體制,從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律看,合規(guī)管理是實(shí)施有效公司治理的重要途徑之一。因此,農(nóng)業(yè)銀行培育合規(guī)文化刻不容緩,圍繞決策、執(zhí)行、監(jiān)督三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定切實(shí)有效的措施,加速構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)力的合規(guī)文化。

1.2.3培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行提高制度執(zhí)行力的需要。當(dāng)前隨著社會(huì)變革的不斷加深、利益沖突的不斷加劇,農(nóng)業(yè)銀行僅靠自身原有的制度已力不從心,因此,建設(shè)良好的合規(guī)文化、實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動(dòng),并以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行從整體上優(yōu)化流程管理、強(qiáng)化內(nèi)部控制,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)由制度管人到文化管人的轉(zhuǎn)變是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。

2 當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)方面存在的問(wèn)題及現(xiàn)實(shí)途徑選擇

2.1 當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)方面存在的問(wèn)題。

2.1.1 管理文化尚不成熟。一是管理權(quán)力與管理責(zé)任不對(duì)等,削弱了管理。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,為了個(gè)人業(yè)績(jī),追求短期效益而放棄制度約束。另外,責(zé)任追究制度不健全,已形成了“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)硬指標(biāo),內(nèi)控管理軟約束”的普遍認(rèn)識(shí),無(wú)法起到威懾作用。三是第二道防線管理傳導(dǎo)不力。農(nóng)業(yè)銀行在多級(jí)委托組織體系下,管理環(huán)節(jié)多,鏈條長(zhǎng),傳導(dǎo)渠道及力度不足,使執(zhí)行效果層層衰減,尤其是基層業(yè)務(wù)主管部門,作為制度執(zhí)行的督辦、協(xié)助層,是領(lǐng)導(dǎo)層和基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳遞橋梁和紐帶,也是內(nèi)控的“第二道防線”,但有些部門只是簡(jiǎn)單地充當(dāng)“二傳手”的角色,片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)壓力,淡化管理責(zé)任,“第二道防線”的控制削弱,形成執(zhí)行“斷層”。

2.1.2 執(zhí)行文化未真正建立。實(shí)踐證明,再多再好的制度不去執(zhí)行,制度也只能是一紙空文。導(dǎo)致執(zhí)行文化缺失的重要原因之一是違規(guī)成本較低,內(nèi)控制度就形成虛設(shè),造成很多問(wèn)題屢查屢犯、屢禁不止。

2.1.3 內(nèi)控制度建設(shè)未重視“規(guī)”的合格性。一是“部門制度”造成管理邊緣化現(xiàn)象突出;二是規(guī)章制度的可操作性影響了執(zhí)行力。一些專業(yè)部門不是出于全面控制風(fēng)險(xiǎn)的目的有計(jì)劃、有針對(duì)性地進(jìn)行制度梳理,而是為了擺脫部門的管理責(zé)任想出了許多“不準(zhǔn)”、“不要”、“嚴(yán)禁”之類的戒律,通過(guò)打補(bǔ)丁式的制度限制員工的操作行為。三是新制度的出臺(tái)缺乏流程控制。由于沒(méi)有以往的管理經(jīng)驗(yàn),在新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和制度建設(shè)中存在“拿來(lái)主義”和“摸著石頭過(guò)河”的現(xiàn)象,一些制度的出臺(tái)也僅僅是為了應(yīng)付經(jīng)營(yíng)的需要而閉門造車。目前,盡管為加強(qiáng)合規(guī)制度建設(shè)而設(shè)立了合規(guī)部門,但新制度出臺(tái)也只停留在合規(guī)部門進(jìn)行“會(huì)簽”的基礎(chǔ)上。

2.2 農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)的現(xiàn)實(shí)途徑選擇。

2.2.1 制度建立應(yīng)充分體現(xiàn)流程控制。一要建立“制度的制度”。制度是人們相互的約定,制度的制定過(guò)程要體現(xiàn)流程控制,沒(méi)有可操作性和流程控制的制度不能成為制度。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前規(guī)章制度的制定模式,可聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu),發(fā)動(dòng)各業(yè)務(wù)條線共同對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理,實(shí)現(xiàn)員工手冊(cè)化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。二要避免制度的“破窗效應(yīng)”。根據(jù)政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱林提出的“破窗理論”,當(dāng)違規(guī)發(fā)生時(shí),管理者要及時(shí)在業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn),以避免任何類似違規(guī)事件像“破窗”一樣重復(fù)發(fā)生。通過(guò)定期測(cè)試等工作,主動(dòng)維護(hù)、強(qiáng)化事前預(yù)警和控制。進(jìn)一步建立制度流程的后評(píng)價(jià)制度,切實(shí)有效地落實(shí)問(wèn)責(zé)制。

篇（10）

一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貸款總量逐年增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加大

隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸總量快速擴(kuò)大。2004年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為7189.84億元，2008年末增加到12192.79億元；同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款增速也在逐年提高，2004年末貸款增長(zhǎng)率為4.17％，2008年貸款增長(zhǎng)率為19.25％，上升了l5.08個(gè)百分點(diǎn)。貸款總量的增長(zhǎng)和貸款增速的提升，反映了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)力度在不斷加大。

（二）經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逐年向好，支農(nóng)基礎(chǔ)逐漸牢固

自2004年信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域放寬以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)了重大跨越，營(yíng)利能力不斷提高，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)逐年增長(zhǎng)。2004年其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為24億元，2008年達(dá)到204.11億元，年平均增長(zhǎng)70.75％。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的日益提高，說(shuō)明農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步走上了良性發(fā)展軌道，自身的向好發(fā)展為其在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）業(yè)務(wù)多元趨勢(shì)明顯。支農(nóng)領(lǐng)域縱深發(fā)展

2004年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行進(jìn)入業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)軌與擴(kuò)展階段，在立足于政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)及商業(yè)性業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。業(yè)務(wù)范圍在原糧棉油信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)業(yè)小企業(yè)等領(lǐng)域拓展，業(yè)務(wù)范圍的多元化拓展使農(nóng)發(fā)行向支農(nóng)領(lǐng)域不斷向縱深發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍然在為更深層次、更廣范圍地支持“三農(nóng)”提供可能和打開(kāi)空間。

二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不協(xié)調(diào)性

新形勢(shì)下我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村各融資主體對(duì)資金的需求量不斷增加，融資需求日益多元，涵蓋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)政策性金融提出了更高的要求。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，存在一定的不協(xié)調(diào)性。

（一）經(jīng)營(yíng)管理模式不夠科學(xué)，影響了政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)管理是準(zhǔn)行政化的，實(shí)行自上而下垂直集中的管理體制，各級(jí)分支行在總行的授權(quán)下開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，缺乏經(jīng)營(yíng)自主性和靈活性，使分支機(jī)構(gòu)很難根據(jù)不同時(shí)期不同領(lǐng)域的需求變化對(duì)預(yù)期投資領(lǐng)域做出相應(yīng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，使很多急需政策性金融支持的涉農(nóng)領(lǐng)域得不到支持，降低了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)效率，也影響了其政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮。

（二）信貸資源運(yùn)用過(guò)度集中，政策性支農(nóng)的作用不夠突出

對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析顯示，盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸總量隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展快速擴(kuò)張，但過(guò)度集中于政策性糧棉油貸款的特點(diǎn)仍很突出。下表中數(shù)據(jù)顯示，近5年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重一直維持在70％以上，糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)備和調(diào)銷等信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，仍占據(jù)絕對(duì)主體地位。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位為“建設(shè)新農(nóng)村”的銀行，業(yè)務(wù)范圍也不斷擴(kuò)展，但其“糧食銀行”的特征沒(méi)有根本上改變，與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求相比，政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍顯不足。

（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較為狹窄。政策性支農(nóng)的性質(zhì)不很顯著

在定位為“建設(shè)新農(nóng)村”的銀行后，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行表示要積極拓展支農(nóng)空間，大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展等，農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)也列為支持范圍，但除農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)外，其他領(lǐng)域的信貸拓展都相當(dāng)有限。特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村流通體系建設(shè)等領(lǐng)域的金融需求具有很強(qiáng)的公共性質(zhì)，主要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村交通、通信、供水、教育、生態(tài)等公共品和準(zhǔn)公共品的提供上，這些需求缺乏產(chǎn)權(quán)明晰的經(jīng)營(yíng)主體，因而缺乏有效的承貸載體，難以得到商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。政策性金融一個(gè)非常重要的任務(wù)是彌補(bǔ)市場(chǎng)缺失，但作為我國(guó)政策性支農(nóng)主體，農(nóng)發(fā)行對(duì)此也沒(méi)有表現(xiàn)出應(yīng)有的積極態(tài)度。

三、建立與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相適應(yīng)的政策性銀行改革趨向

我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要政策性金融的支持，這為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革提供了機(jī)遇。農(nóng)發(fā)行改革必須堅(jiān)持政策性銀行發(fā)展方向，堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，緊密圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求進(jìn)行市場(chǎng)定位，盡快從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)再生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的綜合型政策性銀行，夯實(shí)我國(guó)“擴(kuò)內(nèi)需，保增長(zhǎng)”的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)。

（一）加快制度建設(shè)。理順發(fā)展基礎(chǔ)

一是加快現(xiàn)代銀行制度建設(shè)，通過(guò)健全法人治理結(jié)構(gòu)、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理方式、規(guī)范信貸管理體制、完善授權(quán)授信制度等途徑，使我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行走上科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的道路；二是合理布局分支機(jī)構(gòu)，為即將承擔(dān)更大范圍的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造組織條件，這是農(nóng)發(fā)行更好發(fā)揮支農(nóng)作用的重要基礎(chǔ)；三是完善內(nèi)部管理體制，合理調(diào)整和整合內(nèi)部機(jī)構(gòu)，實(shí)施定編、定員、定崗，優(yōu)化勞動(dòng)組合，提高農(nóng)發(fā)行管理組織化程度和規(guī)范化水平；四是不斷探索和完善符合實(shí)際的監(jiān)管和考核評(píng)價(jià)體系，提高政策的激勵(lì)作用、監(jiān)督作用和運(yùn)行效率；五是培養(yǎng)得力的一線業(yè)務(wù)人員，高素質(zhì)與有責(zé)任感的業(yè)務(wù)人員是政策性銀行信貸安全的重要保證。

（二）明確職能定位。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的立足點(diǎn)，這比較適合我國(guó)的國(guó)情和農(nóng)發(fā)行的發(fā)展方向。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)職能定位應(yīng)該以政策38菪經(jīng)濟(jì)2010年第5期性支農(nóng)業(yè)務(wù)為主體，在現(xiàn)階段應(yīng)主要圍繞促進(jìn)政府支農(nóng)政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，突出政策性金融在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域的作為。同時(shí)，應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善信貸資產(chǎn)保全措施，努力化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；建立合理的利率定價(jià)體系，有效改善長(zhǎng)期低利率政策產(chǎn)生的資金需求的無(wú)限擴(kuò)大和嚴(yán)重依賴，維持適度的利潤(rùn)空間，提高資金使用效率。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

（三）建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的政策性融資服務(wù)體系