互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2010年7月，中國平安人壽率先在全國推出MIT，2011年7月升級(jí)后的二代MIT平臺(tái)上線。迄今，該平臺(tái)用戶規(guī)模已超過40萬，保費(fèi)收入占整個(gè)新單保費(fèi)的90%以上。2011年5月，中國太保推出了集平板電腦、POS支付、3G網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)智能引擎等新技術(shù)于一體的“神行太保”移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，到2012年底，該展業(yè)平臺(tái)已覆蓋38家分公司，用戶超過21萬。同年6月，中國人壽推出“國壽e家”移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，將出單時(shí)間由原來的10多天減至10分鐘左右。此后，移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)呈井噴式發(fā)展，如陽光人壽的“快易保”、民生保險(xiǎn)的“民E天下”等等。隨著智能手機(jī)和3G網(wǎng)絡(luò)的普及，移動(dòng)營銷的運(yùn)用如火如荼。2012年，泰康人壽首次在壽險(xiǎn)業(yè)推出“泰康口袋保險(xiǎn)”官網(wǎng)手機(jī)客戶端，提供手機(jī)投保、報(bào)價(jià)、理賠查詢、生活服務(wù)等。隨后，中國人壽推出“國壽掌上保險(xiǎn)”，天安人壽推出“天保盈”等。迄今為止，已有多家保險(xiǎn)企業(yè)擁有官方APP，且功能日漸強(qiáng)大。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道日漸多樣化

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及客戶需求的日益擴(kuò)大，我國保險(xiǎn)業(yè)為搶占先機(jī)，積極探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷新渠道。2010年起，保險(xiǎn)業(yè)逐漸推出移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)。2012年，各大險(xiǎn)企又逐漸推出客戶自愿投保移動(dòng)平臺(tái)，目前主要有移動(dòng)WEB服務(wù)和移動(dòng)終端應(yīng)用兩大類，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道逐漸實(shí)現(xiàn)多樣化。

二、中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道發(fā)展環(huán)境分析

近年來，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道迅猛發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)營銷大環(huán)境的改善，同時(shí)也受到一些不利因素的限制。

（一）促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道發(fā)展的有利因素

1.智能手機(jī)保有量劇增、移動(dòng)通訊發(fā)達(dá)，用戶體驗(yàn)最大化

2010年我國智能手機(jī)保有量僅為0.8億臺(tái)，到2013年底已超過5.8億臺(tái)，預(yù)計(jì)到2017年將達(dá)到11.3億臺(tái)，幾乎人均一部。2009年底發(fā)放3G運(yùn)營執(zhí)照以來，3G網(wǎng)絡(luò)逐漸覆蓋全國，到2013年底，3G移動(dòng)電話用戶已超過3.8億。隨后，我國移動(dòng)通訊逐漸進(jìn)入4G時(shí)代，網(wǎng)速得到大幅度提升。加之無線WI-FY的覆蓋區(qū)域迅速擴(kuò)展，幾乎覆蓋了所有公共場所，極大地增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。

2.手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量急劇增大，促進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷

2007年底，我國手機(jī)網(wǎng)民僅為5040萬人，經(jīng)過兩年的快速增長，2009年底達(dá)到2億人，占比超過整體網(wǎng)民的60%。2013年底手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模突破5億，手機(jī)網(wǎng)民占總網(wǎng)民的比例高達(dá)81%。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，我國智能手機(jī)的出貨量飛速增長，僅2013年前10個(gè)月就出售了3.4億部。2013年通過手機(jī)上網(wǎng)的新網(wǎng)民超過整體新增網(wǎng)民的70%，再加上手機(jī)應(yīng)用服務(wù)逐漸深入，手機(jī)上網(wǎng)將會(huì)滲透到日常生活的各個(gè)方面。

3.手機(jī)網(wǎng)購及支付用戶劇增，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模迅速擴(kuò)大

2010年底，手機(jī)網(wǎng)購用戶數(shù)為1483萬人，僅占整體手機(jī)網(wǎng)民的4.9%。但隨著手機(jī)功能的豐富和電商企業(yè)對(duì)手機(jī)應(yīng)用的推廣，截至2013年底，手機(jī)網(wǎng)購用戶突破1.4億人，占整體手機(jī)網(wǎng)民的28.9%，3年增長了870%。同時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了手機(jī)支付的快速增長，其用戶規(guī)模從2010年底的2543萬人增長到2013年底的1.25億人，超過整體手機(jī)網(wǎng)民的25%。

4.保險(xiǎn)為手機(jī)安全應(yīng)用保駕護(hù)航，緩解了消費(fèi)者顧慮

隨著手機(jī)網(wǎng)購和支付規(guī)模的增長，手機(jī)支付安全形勢日趨嚴(yán)峻。眾安保險(xiǎn)與百度手機(jī)衛(wèi)士聯(lián)合推出的“安全支付億元保險(xiǎn)保障計(jì)劃”———“百付安”保險(xiǎn)產(chǎn)品，為手機(jī)支付保駕護(hù)航。如果用戶申請(qǐng)開啟百度手機(jī)衛(wèi)士安全支付功能中的“支付保賠”，無論是賬戶密碼遭竊，還是手機(jī)病毒惡意破壞造成的扣費(fèi)，或者發(fā)生欺騙式交易，都將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。此舉既為消費(fèi)者在線交易提供了支付保障，開啟了商業(yè)保險(xiǎn)保障手機(jī)安全支付的先河，也為我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷提供了安全支付環(huán)境，有效緩解消費(fèi)者的顧慮。

（二）限制移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道發(fā)展的不利因素

1.法律、法規(guī)滯后，監(jiān)管力度不足

近年來，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷迅速崛起，但目前僅有少量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)范性文件，如《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》、《關(guān)于開展對(duì)車險(xiǎn)網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)自查的通知》等，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)仍處于“真空”狀態(tài)，交易中容易出現(xiàn)各種法律糾紛，不利于其健康有序發(fā)展。此外，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管相對(duì)落后、力度不足，如缺乏產(chǎn)品宣傳指引機(jī)制，內(nèi)部控制機(jī)制不健全等。

2.移動(dòng)支付安全性不足，影響消費(fèi)信心

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開第三方支付，而依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)不健全，是網(wǎng)民進(jìn)行移動(dòng)投保的障礙。主要表現(xiàn)在四方面：一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如病毒、木馬對(duì)移動(dòng)終端的攻擊；缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等。二是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)終端操作系統(tǒng)和軟件平臺(tái)的開放，很難對(duì)其安全加固；非法刷新移動(dòng)終端操作系統(tǒng)；WI-FI、USB、藍(lán)牙等外部接口便利了病毒傳播等。三是應(yīng)用軟件風(fēng)險(xiǎn)，不信任終端應(yīng)用軟件的植入；多種應(yīng)用終端之間很難隔離等。四是手機(jī)丟失風(fēng)險(xiǎn)。

3.移動(dòng)服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容有限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷應(yīng)充分尊重客戶的自主選擇權(quán)，以顧客需求為中心，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷仍處于發(fā)展初期，服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容非常有限。一是目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷主要提供公司和產(chǎn)品相關(guān)信息，而保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量極其有限，大多為短期意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)，健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)則很少。二是售后理賠服務(wù)有限。理賠報(bào)案往往僅限于車險(xiǎn)，缺乏防災(zāi)防損指導(dǎo)等。

4.消費(fèi)者自助投保意愿不強(qiáng)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模近年來快速增長，但迄今仍不到總保費(fèi)收入的3%；97%以上的保費(fèi)收入來自于傳統(tǒng)營銷渠道，其流程雖較為復(fù)雜，保險(xiǎn)消費(fèi)者卻更容易接受，尤其是長期壽險(xiǎn)等較為復(fù)雜的產(chǎn)品。而通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投保，保險(xiǎn)消費(fèi)者無法真實(shí)感受到保單信息，沒有營銷員的鼓勵(lì)和肯定，許多潛在消費(fèi)者顧慮重重。加上保險(xiǎn)產(chǎn)品條款專業(yè)性很強(qiáng)、晦澀難懂，沒有營銷員的講解，消費(fèi)者大都一知半解。

三、完善中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道的建議

綜上分析，為完善、規(guī)范我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的發(fā)展，茲提出以下建議。

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷監(jiān)管

我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管滯后，不利于其規(guī)范發(fā)展，應(yīng)從以下三方面盡快完善，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是由監(jiān)管部門召集保險(xiǎn)公司高管及專家學(xué)者進(jìn)行研討交流，共同討論移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷現(xiàn)存的問題，積極推動(dòng)相關(guān)立法建設(shè)步伐，努力減少網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的“真空”地帶，降低由于法制建設(shè)不到位而給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道的發(fā)展帶來危害。二是建立健全移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳指引機(jī)制，杜絕惡性競爭給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來不穩(wěn)定。三是建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，給私自泄露客戶信息的員工以嚴(yán)厲懲罰，確保客戶信息安全和生活的安定。

（二）強(qiáng)化移動(dòng)支付安全性，確保消費(fèi)者權(quán)益

移動(dòng)支付的安全性不足是我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的巨大障礙。要解除消費(fèi)者的“后顧之憂”，首先應(yīng)健全移動(dòng)第三方支付系統(tǒng)，獲取合法的支付牌照，采取如證書認(rèn)證、專用交易碼的措施保護(hù)消費(fèi)者的支付安全。其次是防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，定期檢查、修復(fù)移動(dòng)終端系統(tǒng)，避免因系統(tǒng)漏洞而遭到病毒、木馬的攻擊；建立健全機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理體系。再次是防范操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件風(fēng)險(xiǎn)，避免非法刷新移動(dòng)終端操作系統(tǒng)；選擇安全可靠的外部連接方式；加密個(gè)人隱私信息；甄別應(yīng)用軟件等。最后，應(yīng)逐漸完善移動(dòng)終端防盜體系，高效地實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程精準(zhǔn)定位清空數(shù)據(jù)；嚴(yán)厲打擊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)釣魚犯罪，要做到早發(fā)現(xiàn)、早打擊，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)，以確保移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）創(chuàng)新服務(wù)模式，加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)本身屬于服務(wù)行業(yè)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者更注重保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是售后服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)有助于自助消費(fèi)的移動(dòng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展。因此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷必須創(chuàng)新服務(wù)模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務(wù)。一是豐富移動(dòng)終端保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，不僅包括移動(dòng)網(wǎng)銷流行的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，還要拓展到壽險(xiǎn)、保障型保險(xiǎn)，以吸引更多的潛在消費(fèi)者。二是開發(fā)多種交流模式，提高成交效率。努力開發(fā)新技術(shù)，使產(chǎn)品信息和客服交流可以在同一界面進(jìn)行；綜合運(yùn)用語音、視頻等多種交流模式。三是拓展理賠服務(wù)，將理賠報(bào)案功能拓展至車險(xiǎn)外的其他險(xiǎn)種；提供防災(zāi)防損指導(dǎo)，供移動(dòng)網(wǎng)銷保險(xiǎn)消費(fèi)者隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，最大化保障消費(fèi)者的利益。

（四）加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳力度，注重二次品牌營銷

為提高廣大消費(fèi)者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的自助投保意愿，可以從以下三方面著手：一是加大對(duì)移動(dòng)網(wǎng)銷平臺(tái)的宣傳力度。詳細(xì)介紹其功能，制作專門的運(yùn)用視頻，高效地指導(dǎo)消費(fèi)者的具體操作；產(chǎn)品應(yīng)分類簡介，給消費(fèi)者以初步了解。二是簡化移動(dòng)網(wǎng)銷保險(xiǎn)條款，盡量采用通俗化語言，避免晦澀難懂的語句，對(duì)較難理解的術(shù)語添加標(biāo)注或以實(shí)例解釋。三是繼續(xù)通過多種形式如廣告、大型演講會(huì)，加大保險(xiǎn)宣傳，將保險(xiǎn)觀念深入人心。四是注重二次品牌營銷，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在各種社交平臺(tái)分享購買心得與體會(huì)，將潛在消費(fèi)者潛移默化地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者，再將現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變成種子消費(fèi)者，進(jìn)而影響更多的潛在客戶群體，逐漸形成良性發(fā)展。

篇（2）

零點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，自倫敦奧運(yùn)開賽以來，65.12%的用戶選擇通過手機(jī)獲取奧運(yùn)信息，另有64.45%的用戶則通過筆記本電腦獲取信息。通過臺(tái)式機(jī)的用戶則為57.14%，但是只有14.95%的用戶會(huì)選擇通過平板電腦來獲取奧運(yùn)相關(guān)信息。

在通過手機(jī)獲取信息的用戶中，有61.1%的用戶選擇通過新聞客戶端或者其他APP應(yīng)用來關(guān)注奧運(yùn)信息，另有28.1%的用戶選擇打開瀏覽器來訪問手機(jī)新聞網(wǎng)站，只有9.3%的用戶選擇通過運(yùn)營商手機(jī)報(bào)來關(guān)注奧運(yùn)信息。

事實(shí)上，奧運(yùn)之前，搜狐、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司均已宣布了“全面?zhèn)鋺?zhàn)”的計(jì)劃，新聞客戶端作為手機(jī)平臺(tái)的資訊類產(chǎn)品則是其中最為致命的武器。

搜狐新聞客戶端用戶使用率遙遙領(lǐng)先

“方便快捷、節(jié)省流量和新聞推送，這幾個(gè)原因是考量新聞客戶端使用率的關(guān)鍵因素。”零點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在用戶主要通過哪個(gè)新聞客戶端獲取奧運(yùn)資訊的調(diào)查問題中，搜狐新聞客戶端以32.1%的支持率高居四大門戶榜首，成為網(wǎng)民在移動(dòng)平臺(tái)獲取奧運(yùn)資訊的首選，領(lǐng)先第二名網(wǎng)易新聞5個(gè)百分點(diǎn)，領(lǐng)先掌中新浪和騰訊新聞超過十個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，根據(jù)搜狐新聞客戶端的數(shù)據(jù)，在奧運(yùn)開賽的三天內(nèi)，每天通過搜狐新聞客戶端打開新聞?wù)捻摪l(fā)生點(diǎn)擊行為的活躍用戶超過了600萬。

篇（3）

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬億。

通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關(guān)理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析

廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點(diǎn)的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道。現(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對(duì)于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設(shè)前提

第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。

第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

2.博弈過程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢綜合自己的優(yōu)勢來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值。

商業(yè)銀行通過對(duì)自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。

未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

篇（4）

2014年3月，國務(wù)院總理在《政府工作報(bào)告》中就針對(duì)金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運(yùn)行體系，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，還需要面臨由網(wǎng)絡(luò)的這一特性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應(yīng)用價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應(yīng)用的技術(shù)包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本以及資金期限匹配成本，就可以實(shí)現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時(shí)候有效的，且受到法律保護(hù)。在這種金融運(yùn)行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應(yīng)用非常便捷，特別是網(wǎng)絡(luò)上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行處理，就可以使運(yùn)行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運(yùn)行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行受到影響

金融市場的運(yùn)行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實(shí)可靠性。但是，金融市場的具體運(yùn)行中，會(huì)受到各種因素的影響而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達(dá)預(yù)期的運(yùn)行效果。這就需要針對(duì)金融市場實(shí)施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性而導(dǎo)致各種問題存在。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時(shí)，實(shí)施有效的監(jiān)督管理，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場化運(yùn)行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)

中國的金融市場中，投資風(fēng)險(xiǎn)是大量存在的，除了顯性的投資風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在著隱性的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在金融擔(dān)保上。特別是銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風(fēng)險(xiǎn)問題，還有一些存款保險(xiǎn)，看似辦理的是存款業(yè)務(wù)，但事實(shí)上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些都存在著對(duì)客戶的誤導(dǎo)行為。對(duì)于客戶而言，由于對(duì)“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢，那么，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中所存在的欺詐行為

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，在對(duì)營銷市場進(jìn)行開發(fā)的過程中，會(huì)變相地推銷風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當(dāng)購買這些金融產(chǎn)品而遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就必然會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡(luò)營銷更為注重預(yù)期的收入效益，并不會(huì)向消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以詳細(xì)產(chǎn)品，而消費(fèi)者對(duì)有關(guān)金融知識(shí)缺乏了解，就會(huì)導(dǎo)致這種現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象正確履行各項(xiàng)職責(zé)的作用，并對(duì)是否能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)督管理目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。通常而言，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會(huì)實(shí)施直接的管理，更不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的工作以干預(yù)，以避免影響監(jiān)督對(duì)象具體業(yè)務(wù)的展開。監(jiān)督管理部門會(huì)按照監(jiān)管規(guī)則，以相關(guān)的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)容忍度體現(xiàn)出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應(yīng)，而并不需要考慮到需求變化。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行模式，也是適應(yīng)信息時(shí)展的結(jié)果。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致

金融管理部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)督管理的時(shí)候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以在降低監(jiān)督管理成本的同時(shí)，還可以獲得收益最大化。金融市場會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管套利行為的存在而導(dǎo)致信息失真，嚴(yán)重影響了金融市場的公平競爭，并導(dǎo)致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。

四、總結(jié)

綜上所述，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，是目前普遍應(yīng)用的金融運(yùn)行模式。在技術(shù)應(yīng)用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合利用，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等等各項(xiàng)功能。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構(gòu)建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行情況而對(duì)監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

篇（5）

一、 引言

保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的，保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都開展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)--電子商務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來越多的保險(xiǎn)公司所意識(shí)到。隨著保險(xiǎn)業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷逐漸為人們所接受，世界保險(xiǎn)業(yè)已開始主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來在Internet上提供保險(xiǎn)咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站--“網(wǎng)險(xiǎn)”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)時(shí)代的到來。

（二）保險(xiǎn)電子商務(wù)的各種模式

1、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是給保險(xiǎn)人和顧客提供了一個(gè)交易場所。眾多保險(xiǎn)人和顧客在這個(gè)超市中相互接觸，讓保險(xiǎn)人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險(xiǎn)種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個(gè)交易場所。在這個(gè)交易場所里，顧客可以享受到集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。

4、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場

最近，還出現(xiàn)了商家對(duì)商家（B2B）的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，被稱為網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。

5、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣

網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競爭力的報(bào)價(jià)。

三、電子商務(wù)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的影響及存在的問題

（一）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的影響

1、 電子商務(wù)加劇了保險(xiǎn)市場的競爭

（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷售，但建立一個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場。

（2）電子商務(wù)增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對(duì)性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。

2、 電子商務(wù)改變了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營銷方式。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷逐步成為保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險(xiǎn)公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場調(diào)查。

3、電子商務(wù)大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。

電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務(wù)有利于保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)提供了條件；

b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；

c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)。

（二）電子商務(wù)對(duì)投保人的影響

1、價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競爭，客戶可以從更低的價(jià)格中受益。

2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時(shí)）；信息深度的提高；如價(jià)格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3、市場細(xì)分能刺激保險(xiǎn)需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品，可以做到針對(duì)每個(gè)投保人的營銷。

（三）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)中介的影響

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價(jià)格信息。

2、保險(xiǎn)中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對(duì)保險(xiǎn)中介是一個(gè)挑戰(zhàn)，但作為保險(xiǎn)中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因?yàn)椋海?）不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場仍然會(huì)對(duì)專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)中介組織形成適量的需求。（3）保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的打破，有利于保險(xiǎn)公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面仍會(huì)與保險(xiǎn)中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

1、電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營資格，審定各種財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)主要問題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。

3、監(jiān)管實(shí)施的有力保險(xiǎn)。電子商務(wù)無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。

（五）保險(xiǎn)電子商務(wù)所存在的問題

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險(xiǎn)的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要因素。評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險(xiǎn)種是保險(xiǎn)電子商務(wù)的適宜險(xiǎn)種。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合保險(xiǎn)電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展需求。

4、信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的對(duì)策

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無疑將成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。面對(duì)加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識(shí)。

在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)造保險(xiǎn)企業(yè)新的競爭優(yōu)勢。

（二）加快保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。

電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等，這些經(jīng)營活動(dòng)在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費(fèi)者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營與服務(wù)效率的提高是保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)公司需要從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險(xiǎn)公司新時(shí)期的核心競爭力。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。

（三）積極將保險(xiǎn)電子商務(wù)引入市場營銷和服務(wù)。

電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個(gè)過程的實(shí)現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。

因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動(dòng)分析消費(fèi)者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷售和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營銷活動(dòng)，及時(shí)對(duì)網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙向互動(dòng)。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴(kuò)大市場占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會(huì)資源在合作發(fā)展中實(shí)現(xiàn)多贏

保險(xiǎn)電子商務(wù)還屬于新生事物，我國保險(xiǎn)公司完全靠自身的力量開發(fā)保險(xiǎn)電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)公司可與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開展保險(xiǎn)電子商務(wù)，在專業(yè)化經(jīng)營的同時(shí)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與合作伙伴和消費(fèi)者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專門人才

電子商務(wù)是一項(xiàng)全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國的保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國保險(xiǎn)企業(yè)走向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作方法，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境

加快建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證（CA）機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識(shí)，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。

參考文獻(xiàn)

篇（6）

 

1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評(píng)價(jià)每個(gè)客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價(jià)值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項(xiàng)金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴(yán)重?cái)D壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對(duì)成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項(xiàng)。諸如此類經(jīng)營中許多實(shí)實(shí)在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費(fèi)的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，后臺(tái)結(jié)算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。

2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景

金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時(shí)要面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動(dòng)，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動(dòng)我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用

信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。

信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險(xiǎn)、證劵、基金等金融產(chǎn)品時(shí)的各類疑問，從而順利實(shí)現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。

信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)。科技論文。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。

4.小結(jié)

從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域本身就是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險(xiǎn)、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認(rèn)可，得到了客戶的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.

參考文獻(xiàn)

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[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經(jīng)濟(jì),2000,(6).

篇（7）

這對(duì)于糖尿病患者是件好事，但在中國能否行得通呢？從我國醫(yī)療體制來看，相比美國醫(yī)保和商保的打通，美國商保付費(fèi)比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫(yī)保付費(fèi)，商保僅占不到5%，與醫(yī)保是兩個(gè)獨(dú)立的體系。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，沒有利益訴求點(diǎn)，保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力來為移動(dòng)醫(yī)療買單。

“目前保險(xiǎn)公司推出的糖尿病保險(xiǎn)也只是短期險(xiǎn)種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內(nèi)不可能成為一個(gè)嚴(yán)重的糖尿病患者或有并發(fā)癥。因此，短期險(xiǎn)種對(duì)糖尿病人群并無多大意義。”一位保險(xiǎn)相關(guān)人士認(rèn)為，但如果設(shè)計(jì)為周期長的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司會(huì)非常謹(jǐn)慎，怕賠不起。 糖尿病APP市場或面臨洗牌？

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的持續(xù)發(fā)酵，慢性疾病管理引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段已非新鮮事，而在慢病人群中，糖尿病存在發(fā)病人群大、控病達(dá)標(biāo)率低等特點(diǎn)，因此有人還認(rèn)為，糖尿病應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療慢病管理中的重點(diǎn)。在第六屆腸促胰素論壇中，專家認(rèn)為，目前運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段可一定程度上提高包括糖尿病在內(nèi)慢病管理質(zhì)量和效率，但在今年有很多軟件可能因缺乏可持續(xù)發(fā)展前景而“夭折”，另外橫向延伸與保險(xiǎn)合作，或?yàn)槲磥戆l(fā)展趨勢。

“互聯(lián)網(wǎng)+”控糖更方便

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年全球糖尿病患者已達(dá)到4.15億，預(yù)計(jì)到2040年或達(dá)6.42億，其中在我國，糖尿病發(fā)病人群已超過1億人，但其中僅25.8%患者治療達(dá)標(biāo)。不過在行業(yè)人士看來，由于糖尿病患者人數(shù)多、病情延續(xù)時(shí)間長及醫(yī)患交流頻繁等特點(diǎn)，因此容易成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聚焦的熱點(diǎn)。

據(jù)了解，國外部分糖尿病APP已開始結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用，美國糖尿病協(xié)會(huì)主席Samuel Dagogo-Jack表示，在美國，患者用APP控制糖尿病是很流行的，例如有些APP，患者對(duì)著食物拍照上傳，APP就會(huì)顯示這個(gè)食物的熱量，并提醒是否適合患者食用，另外還有些APP能依據(jù)患者當(dāng)下血糖數(shù)據(jù)和胰島素的劑量進(jìn)行計(jì)算，然后提醒患者目前打多少胰島素合適等。

在醫(yī)院專家眼中，這類軟件是否對(duì)糖尿病控制起到良好效果？據(jù)了解，此前已有醫(yī)療機(jī)構(gòu)就使用糖尿病APP進(jìn)行患者管理，天津醫(yī)科大學(xué)附屬代謝病醫(yī)院院長陳莉明表示，2014年8月應(yīng)用糖尿病移動(dòng)管理程序后，糖尿病患者院外管理差和治療依從性低等問題得到有效緩解。

國際糖尿病聯(lián)盟副主席、北京大學(xué)人民醫(yī)院內(nèi)分泌科主任紀(jì)立農(nóng)向記者表示，雖然國內(nèi)尚未開展較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶悄虿PP管理臨床實(shí)驗(yàn)，但是國外有部分研究論文已經(jīng)指出，經(jīng)過對(duì)照實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，使用APP的患者，在預(yù)防糖尿病發(fā)生以及管理糖尿病方面的達(dá)標(biāo)率方面，都比未使用APP組的要高，“而在使用APP管理這方面，我們醫(yī)院也在做一些嘗試”。

紀(jì)立農(nóng)表示，就中國和印度而言，由于醫(yī)療資源有限，且患者數(shù)量多分布廣，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去提高管理效率是目前比較有前景的發(fā)展方向，“患者與醫(yī)生交流的時(shí)間短是目前需要解決的痛點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)APP的介入就可緩解這個(gè)問題，增加患者與醫(yī)生交流時(shí)間，患者從而獲得較好的管理”。

部分APP今年或“洗牌出局”

龐大及可預(yù)期的市場，自然會(huì)有創(chuàng)業(yè)者“蜂擁而至”。記者通過手機(jī)“APP商店”以糖尿病為關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)符合結(jié)果的APP就有437個(gè)（而實(shí)際數(shù)字或比這個(gè)還高），其中排名前十的APP大多能提供飲食運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、血糖數(shù)據(jù)管理及醫(yī)患交流等服務(wù)。

拋出概念、產(chǎn)品上線攬用戶、宣布融資……這種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)模式也在糖尿病APP領(lǐng)域也是“通用”的，據(jù)了解，在2015年，掌上糖醫(yī)、微糖、悅糖等公司已完成融資，當(dāng)然，看似熱鬧且龐大的糖尿病APP市場，優(yōu)勝劣汰也是必然規(guī)律，專家分析，“洗牌”很有可能就發(fā)生在今年。

紀(jì)立農(nóng)坦言：“此前曾希望跟我們醫(yī)院合作的APP公司少說不下10多家，但絕大部分我還是拒絕了，對(duì)我們醫(yī)生來說，我們更愿意參與一些今后有發(fā)展前景的APP開發(fā)合作。”

他表示，糖尿病管理APP數(shù)目眾多，但其中很多缺乏可持續(xù)發(fā)展前景，他還預(yù)計(jì)，這批APP如果缺少資金支持或未能及時(shí)整合，很多一部分可能在今年會(huì)夭折。“當(dāng)然，有明確盈利模式的APP還是能生存的，但這些APP數(shù)目少之又少”。

另外，雖然糖尿病APP可以“一對(duì)多”的形式將患者分組管理提高效率，但是由于功能和程序開發(fā)尚未完善，軟件不能“分辨”患者病情的“輕重緩急”，尤其在咨詢上醫(yī)生往往要面臨一名醫(yī)生面對(duì)N名患者的局面，因此容易投入大量時(shí)間和精力，不能為真正有需求的患者提供服務(wù)。

紀(jì)立農(nóng)坦言：“如果用現(xiàn)在的APP管理20個(gè)患者，對(duì)于一個(gè)醫(yī)生的時(shí)間來說是沒有問題，然而如果要去管200個(gè)人，這就有很大的困難。因此一個(gè)好的糖尿病管理APP，應(yīng)該要有具備大數(shù)據(jù)篩選性。”

紀(jì)立農(nóng)表示，真正理想的APP是可以對(duì)患者各項(xiàng)數(shù)據(jù)監(jiān)控，例如1000名受管理的患者中，把真正需要醫(yī)生介入管理的患者通過大數(shù)據(jù)等形式進(jìn)行計(jì)算挑選出來，讓醫(yī)生對(duì)其進(jìn)行疾病干預(yù)，這樣“既讓患者得到有效治療，也能節(jié)省醫(yī)生的管理時(shí)間”。

橫向延伸保險(xiǎn)或?yàn)橼厔?/p>

“缺乏可持續(xù)發(fā)展模式”雖然是目前糖尿病APP需要解決的問題。如果通過第三方服務(wù)而獲得補(bǔ)償，這也許是未來的發(fā)展道路。對(duì)此紀(jì)立農(nóng)認(rèn)為，延伸至保險(xiǎn)服務(wù)或?yàn)樘悄虿PP日后發(fā)展趨勢。

“例如保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)一個(gè)關(guān)于糖尿病的險(xiǎn)種中，就涉及到糖尿病APP管理的服務(wù)，APP通過各種監(jiān)控干預(yù)措施來延緩患者并發(fā)癥發(fā)生，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司為糖尿病患者付費(fèi)的意愿，同時(shí)也讓糖尿病APP有可持續(xù)的資金支持。”

據(jù)了解，實(shí)際上在去年已有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療或保險(xiǎn)平合國內(nèi)外保險(xiǎn)公司，推出如“退糖鼓”、“糖小貝”等與糖尿病相關(guān)的疾病保險(xiǎn)，不過中國人壽相關(guān)人士向記者表示，目前所存在的保險(xiǎn)險(xiǎn)種屬于短期險(xiǎn)種，對(duì)長期控病的患者來說是杯水車薪；而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，糖尿病并發(fā)癥目前的發(fā)生概率大，難滿足保險(xiǎn)公司的利益訴求，“保費(fèi)太高，消費(fèi)者不買；保費(fèi)太低，保險(xiǎn)公司有可能虧本；因此APP能否與保險(xiǎn)相結(jié)合，如何發(fā)展，還需要看政策和市場等變化。” 商保如何買好這份單？

在今年的“糖尿病教育管理創(chuàng)新支付高峰論壇”會(huì)上，來自移動(dòng)健康研究專家、糖尿病學(xué)術(shù)專家、教育和管理專家、保險(xiǎn)行業(yè)研究專家、相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)以及各界媒體代表、醫(yī)藥企業(yè)代表、移動(dòng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)者和資本機(jī)構(gòu)代表等以嘉賓對(duì)話方式從分級(jí)診療落地實(shí)踐的背景“糖尿病教育管理的推進(jìn)，創(chuàng)新支付的必要性”，“糖尿病教育管理社會(huì)價(jià)值和公共價(jià)值的評(píng)估及創(chuàng)新支付的困難與障礙”以及“創(chuàng)新支付的可行性解決方案和協(xié)作方向”，深入探討了糖尿病教育管理創(chuàng)新支付的現(xiàn)狀和亟待解決的核心問題。呼吁社會(huì)公眾關(guān)注糖尿病教育管理的價(jià)值，關(guān)注糖尿病教育管理的創(chuàng)新支付，關(guān)注糖尿病教育管理的可持續(xù)發(fā)展。

分級(jí)診療落地實(shí)踐背景下糖尿病教育管理推進(jìn)創(chuàng)新支付的必要性

中華醫(yī)學(xué)會(huì)糖尿病學(xué)分會(huì)教育與管理學(xué)組組長、北京大學(xué)第一醫(yī)院內(nèi)分泌科主任郭曉蕙教授：

1、很多數(shù)據(jù)都顯示，真正控制血糖好的患者是那些定期到醫(yī)院測血糖的患者，他們能夠把血糖控制好，經(jīng)過良好管理，相關(guān)的治療費(fèi)用就會(huì)降低。

2、以前，慢病管理在基層的質(zhì)量沒法考核，可是有了移動(dòng)醫(yī)療，也就有了考核的手段。

健康報(bào)總編，移動(dòng)健康研究院執(zhí)行院長 周冰：

1、互聯(lián)網(wǎng)不可能把普通人變成醫(yī)生，變成有能力可以提供醫(yī)療服務(wù)的人，事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)只是能讓現(xiàn)有的醫(yī)生資源更多地釋放他的服務(wù)，可以讓現(xiàn)有的醫(yī)生更多更有效率地來為社會(huì)服務(wù)。

2、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家很多時(shí)候是在免費(fèi)享受信息。在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域由醫(yī)生免費(fèi)提供這樣的信息顯然是不符合這個(gè)規(guī)律，所以在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我們應(yīng)該有一個(gè)支付的概念。

平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理張林：

1、其實(shí)不是保險(xiǎn)愿意不愿意付的，也不是歧視慢病管理。作為保險(xiǎn)公司來講，慢病管理是一個(gè)機(jī)會(huì)。

2、保險(xiǎn)公司介入慢病管理存在一些困難。第一點(diǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)公司目前的市場空間很小。如果政策能夠放開，把商保空間放出來，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更多涉及很多多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們?cè)敢庠谡囊龑?dǎo)下去發(fā)揮我們的效率高的優(yōu)勢。

3、有了這個(gè)空間以后，我們也需要信息的共享。讓保險(xiǎn)公司了解用戶的相關(guān)信息，做好服務(wù)方案的設(shè)計(jì)，這樣才能夠達(dá)到國家提出來建設(shè)一個(gè)多層次的社會(huì)保險(xiǎn)體系的目標(biāo)。

4、面對(duì)自付保費(fèi)的人群，我們?cè)趺慈プ鎏悄虿”ｋU(xiǎn)？其實(shí)可以涵蓋健康管理，包括日常的提供數(shù)據(jù)收集，通過APP的方式不斷提醒用戶用藥等。實(shí)際上，我們現(xiàn)在與掌上糖醫(yī)的合作就是一個(gè)很好的例子，一方面，掌上糖醫(yī)的app為患者的自我管理帶來了很大的便利。另一方面，我們也從掌上糖醫(yī)方面獲取了很多的數(shù)據(jù)。并且，我們與掌上糖醫(yī)合作，也為他們帶來了支付方面的解決方案。

5、醫(yī)改層面都希望決策能夠解決兩個(gè)問題。一個(gè)是機(jī)制，保險(xiǎn)是支付方，我們希望有一種機(jī)制，無論是服務(wù)方還是患者還是藥品供應(yīng)方或者相關(guān)各方的利益都能夠得到保障。第二，保險(xiǎn)提供了一些工具，這些工具不見得保險(xiǎn)自己做的，但是這些工具要能夠讓服務(wù)方和患者方溝通起來。

糖尿病教育管理社會(huì)價(jià)值和公共價(jià)值的評(píng)估及創(chuàng)新支付的困難與障礙

北京協(xié)和醫(yī)院腸外腸內(nèi)營養(yǎng)科主任、北京糖尿病防治協(xié)會(huì)理事長陳偉教授：

1、糖尿病管理的第一個(gè)痛點(diǎn)是，患者的血糖管理沒有跟真正的生活管理結(jié)合在一起。

2、第二個(gè)痛點(diǎn)是醫(yī)生沒有真正納入患者的血糖管理中來。

3、目前所有的管理服務(wù)都是不收費(fèi)的，不收費(fèi)的帶來的后果是，患者不珍惜醫(yī)生的服務(wù)，醫(yī)生不甘愿自己的價(jià)值被低估。

4、在技術(shù)層面，目前的糖尿病教育和管理沒有精細(xì)化的水平，這使得我們的很多水平是比較蒼白的情況，因此我覺得如何去把社會(huì)力量，app模式，把糖尿病患者的利益，更重要一點(diǎn)如果不把醫(yī)生的利益結(jié)合在一起。

掌上糖醫(yī)創(chuàng)始人CEO匡明：

篇（8）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同

其實(shí)，目前國際上尚無機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對(duì)這種模式的定義是“支付便捷，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場信息不對(duì)稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場參與的主體和形式。

基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動(dòng)終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。

表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式

（一）衍生的背景不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動(dòng)因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。

（二）現(xiàn)實(shí)定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺(tái)金融”、“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，可以使客戶通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。

（三）資源配置特點(diǎn)不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對(duì)稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動(dòng)中介組織的特定身份。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。

（五）監(jiān)管要求不同

在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對(duì)成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見圖1）

來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7

圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

2.開放的資源平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺(tái)是開放的，一方面是資源的開放，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對(duì)參與主體的開放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺(tái)，真正參與金融活動(dòng)，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。

3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識(shí)別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對(duì)稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿足用戶需求。

4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過對(duì)信息的組織、排序和檢索，能有針對(duì)性地自動(dòng)匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

1.雄厚的資金實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺(tái)技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。

2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運(yùn)營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。

3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢。

4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴(yán)格管制市場進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯(cuò)位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說競爭也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。

（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏

從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。

1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。

2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個(gè)人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。

3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對(duì)飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動(dòng)支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。

4.共同開拓大眾理財(cái)市場。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場會(huì)有非常廣闊的未來。

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篇（9）

1背景

2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達(dá)到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時(shí)也帶來了人們對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長的擔(dān)憂。

2第三方支付與商業(yè)銀行的競合分析

2.1合作分析

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶和個(gè)人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機(jī)構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財(cái)付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售方面。

2.2競爭分析

（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭

零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機(jī)遇，大型支付平臺(tái)的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺(tái)接觸客戶的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)為后臺(tái)的資金通道方。

（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的競爭

第三方支付平臺(tái)己經(jīng)成為理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對(duì)主導(dǎo)地位。負(fù)債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。

3我國第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行盈利影響的機(jī)理分析

3.1對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

（1）對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費(fèi)率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競爭，紛紛開始降低手續(xù)費(fèi)率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費(fèi)收入的下降。最后，由于第三方支付的獨(dú)特優(yōu)勢，銀行在很多時(shí)候已不得不與第三方支付進(jìn)行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費(fèi)收入一部分分給第三方支付機(jī)構(gòu)，也造成銀行收入的下降。

（2）對(duì)銀行銷售業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)銷售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費(fèi)，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷售基金方面，主要通過費(fèi)率優(yōu)惠的方式搶占市場。減少基金公司對(duì)于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)公司與第三方支付平臺(tái)的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)接，在平臺(tái)上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺(tái)提供定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；第三種，是為保險(xiǎn)企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險(xiǎn)公司的收付費(fèi)問題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺(tái)合作，幫助保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險(xiǎn)公司單獨(dú)與各家銀行談判的成本。

3.2對(duì)利差業(yè)務(wù)的影響

（1）對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

第三方支付對(duì)負(fù)債端的影響主要是對(duì)銀行存款的影響。第三方支付平臺(tái)的客戶資金沉淀和理財(cái)產(chǎn)品的銷售會(huì)導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對(duì)銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺(tái)可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負(fù)債成本上升。

（2）對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進(jìn)P2P平臺(tái)的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)下乃至未來的貸款業(yè)務(wù)形成競爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險(xiǎn)偏好資金找到了投資之處，同時(shí)也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺(tái)在多年的運(yùn)營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動(dòng)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

4建議

4.1強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)思維，開拓長尾市場

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。

4.2注重客戶體驗(yàn)，提升渠道功能

商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對(duì)客戶體驗(yàn)度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動(dòng)端的多種渠道功能實(shí)現(xiàn)。

4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新

在信息技術(shù)大爆炸的時(shí)代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對(duì)性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻(xiàn)：

篇（10）

摘要 近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)，深刻地改變著我們的消費(fèi)習(xí)慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α３械碌貐^(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，針對(duì)該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點(diǎn)，本文在地方政府權(quán)力范圍內(nèi)倡導(dǎo)實(shí)行鼓勵(lì)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施，形成法律監(jiān)管手段為主，經(jīng)濟(jì)監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境，引導(dǎo)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞 承德地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

近幾年來，網(wǎng)絡(luò)悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個(gè)多彩的世界。互聯(lián)網(wǎng)深入到家家戶戶的同時(shí)，相伴而生的許多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013 年，余額寶問世，互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個(gè)金融領(lǐng)域。自此，金融創(chuàng)新層出不窮，針對(duì)新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現(xiàn)不同金融，紛紛出臺(tái)監(jiān)管辦法。

河北承德，屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，區(qū)位經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢大，不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長較快，新興的經(jīng)濟(jì)形勢，如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012 年，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)，成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)分享知識(shí)、提高運(yùn)營成效、創(chuàng)造機(jī)會(huì)的平臺(tái)。2014 年11 月，首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司———承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業(yè)提供了1000 萬授信額度，解決了中小微企業(yè)融資難的問題。公司成立當(dāng)日，便有16 家本市民營企業(yè)獲益，也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的首批企業(yè)。

同時(shí)，政府層面對(duì)金融領(lǐng)域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報(bào)告指出：“市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長17%，外埠金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長14%，保險(xiǎn)業(yè)承保金額達(dá)到8000 億元，取得了較大幅度的增長。”同時(shí)報(bào)告指出承德市“金融體制機(jī)制不夠完善”，強(qiáng)調(diào)要“用市場的辦法、創(chuàng)新的思維推動(dòng)發(fā)展”，要“多層次運(yùn)用市場資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢，這也是由其自身特點(diǎn)決定的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點(diǎn)。承德為旅游城市，外來務(wù)工人員少，薪金及消費(fèi)普遍偏高，傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運(yùn)營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機(jī)構(gòu)既節(jié)省了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本，又不需要柜臺(tái)服務(wù)人員，許多任務(wù)都可以通過信息系統(tǒng)由后臺(tái)服務(wù)器自動(dòng)完成。同時(shí)，消費(fèi)者也可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時(shí)省力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計(jì)算，大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理使操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，提高了消費(fèi)者的交易效率。例如，申請(qǐng)貸款，貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款，全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者只要利用電腦、手機(jī)登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉(zhuǎn)賬；支付繳費(fèi)；掛失；水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費(fèi)；購買國債、理財(cái)產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險(xiǎn)、期貨等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點(diǎn)。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū)，3.95 萬平方公里，是河北面積最大的地級(jí)市，經(jīng)濟(jì)品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，消費(fèi)者能夠突破時(shí)間和地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)招到自己所需的金融資源。互聯(lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務(wù)盲區(qū)的同時(shí)，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時(shí)間等碎片資源，積少成多，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，成為了各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進(jìn)承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如，截止到2012 年，承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)總額的百分之六十。它一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷售、推廣提供新渠道。對(duì)于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區(qū)屬于山區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力有限，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新渠道，提高了資源配置的效率，促進(jìn)承德地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實(shí)體金融體系的有益補(bǔ)充。

說到金融人們關(guān)注的往往是收益，而談到風(fēng)險(xiǎn)，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來諸多福利，但同時(shí)也存在著問題。金融本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加之我國管理機(jī)制較弱、消費(fèi)者保護(hù)不足，很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。

2015 年7 月，中國人民銀行等十部委了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，開始將視線投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監(jiān)管法律法規(guī)相當(dāng)不完善，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，還存在相當(dāng)大的發(fā)展空間。因而，承德市應(yīng)在統(tǒng)一管理的指導(dǎo)下，根據(jù)自身特點(diǎn)，建立地方監(jiān)管制度，構(gòu)成網(wǎng)狀監(jiān)管模式，全方位立體式管理，才能引導(dǎo)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

首先，建立地方征信制度。我國社會(huì)信用管理體系，相對(duì)國外健全的信用評(píng)價(jià)體系還有很大差距。當(dāng)前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄。互聯(lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進(jìn)行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風(fēng)險(xiǎn)卻很難實(shí)現(xiàn)。

建立全國的征信體系規(guī)模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實(shí)現(xiàn)的。承德市應(yīng)積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù)，多層次評(píng)級(jí)機(jī)制的信用評(píng)級(jí)體系，將網(wǎng)絡(luò)金融中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)本人同意后提供給征信機(jī)構(gòu)，建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫。對(duì)信息的提供和使用進(jìn)行規(guī)范化管理，征信機(jī)構(gòu)通過整合與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的各類信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴(yán)格的安全管理制度體系。

其次，改進(jìn)金融監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時(shí)點(diǎn)上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中的違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象，提高其防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)不該發(fā)放的貸款堅(jiān)決抵制，嚴(yán)格控制不良貸款的增量。時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭狀況，承德市監(jiān)管層應(yīng)出面維護(hù)“公平”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無法匹敵的優(yōu)勢，具有行業(yè)進(jìn)入門檻低、經(jīng)營方式靈活且容易復(fù)制的特點(diǎn)，新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn)，競爭激烈。因此，該市監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策、措施對(duì)競爭手段進(jìn)行規(guī)范，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式設(shè)立合理的保護(hù)期，防范同質(zhì)化的過度競爭。

此外，建設(shè)發(fā)展多層次資本市場，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)資本來源，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長環(huán)境等。

最后，加強(qiáng)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動(dòng)。目前，我國已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡(luò)販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應(yīng)對(duì)此加強(qiáng)防范。互聯(lián)網(wǎng)金融的隱私保護(hù)為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)。如果對(duì)于反洗錢沒有相關(guān)法律規(guī)定，將給政府、國家?guī)順O大損失，為社會(huì)造成不良影響。

打擊洗錢行為，首先就要對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，除需電子郵件地址外，還應(yīng)要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細(xì)、完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫。基于對(duì)客戶的了解，對(duì)大額交易提交可疑交易報(bào)告，并將交易記錄進(jìn)行一定時(shí)間的保存，以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對(duì)于可疑交易賬戶進(jìn)行凍結(jié)，客戶進(jìn)行詳細(xì)說明后再采取下一步行動(dòng)。以書面形式制定明確規(guī)定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉(zhuǎn)賬。并反洗錢的內(nèi)控程序、對(duì)員工就反洗錢開展持續(xù)培訓(xùn)的制度安排、合規(guī)官的任命和對(duì)其他工作人員進(jìn)行指導(dǎo)、建立外部審計(jì)程序。

監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢行為的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業(yè)執(zhí)照、沒收與行為相關(guān)的財(cái)產(chǎn)。

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