醫(yī)療保險論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇醫(yī)療保險論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

醫(yī)院醫(yī)保檔案的內(nèi)容，應(yīng)以醫(yī)院的醫(yī)保服務(wù)為主線和脈絡(luò)，著眼于醫(yī)保和醫(yī)院的共同發(fā)展。具體可分為：①醫(yī)保政策和法律法規(guī)檔案，包括國家、省、統(tǒng)籌地區(qū)出臺的法律法規(guī)、具體政策、管理規(guī)章制度等，做到查閱方便，能從歷年的政策中看出其演進走向；②醫(yī)院醫(yī)保服務(wù)檔案，包括醫(yī)院醫(yī)保決策、管理制度、管理機構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)流程和質(zhì)量、醫(yī)保服務(wù)醫(yī)師情況、規(guī)范服務(wù)情況等；③參保患者就醫(yī)檔案，包括參保人員的年齡結(jié)構(gòu)、就醫(yī)頻次、醫(yī)療費用情況，各類參保人群的疾病譜，住院和門診特殊病患者人數(shù)、總醫(yī)療費用、藥占比、檢查費占比等；④醫(yī)院醫(yī)保績效檔案，包括典型案例、醫(yī)保分級管理評定檔次，參保患者的滿意度測評、獲得的榮譽稱號等；⑤本院的醫(yī)保研究和創(chuàng)新成果，包括論文、新成果證書等。總之，在醫(yī)院的各項活動中，凡是與醫(yī)保有關(guān)的信息資料，都應(yīng)該歸檔保存。有些信息資料在當時看來好像價值不大，但隨著時間的推移，價值不斷提高的信息資料會越來越多。

2建立醫(yī)保檔案的步驟

2.1牢固樹立“建檔用檔”的理念

以有效利用為目的，加強醫(yī)保病案的規(guī)范化建設(shè)。為此，醫(yī)保病案必須實現(xiàn)統(tǒng)一收集、統(tǒng)一整理、統(tǒng)一管理。做到病案書寫規(guī)范、收集完整、歸檔科學、排列有序、調(diào)閱方便。實現(xiàn)出院病歷歸檔制度化，嚴格執(zhí)行病歷的借閱登記制度，及時催交歸還。加強病歷檔案的科學整理，大力開發(fā)病歷檔案信息資料，以便能夠及時、準確地查詢。

2.2堅持高起點，建立電子檔案

在計算機技術(shù)日新月異的今天，特別是在追求效率的現(xiàn)代社會，人們越來越喜歡在網(wǎng)上查詢各種各樣的信息資料。這就要求我們順應(yīng)時展潮流，致力于建設(shè)電子化的醫(yī)保檔案，以發(fā)揮其容量大、查詢效率高等特點。

2.3建立健全管理制度

健全檔案管理規(guī)章制度是確保檔案管理規(guī)范和可持續(xù)的可靠保障，可對檔案管理工作起到激勵和約束的作用。首先，要建立完善的歸檔制度，確立檔案收集的范圍、分類方式。各部門、各科室要指定兼職檔案管理員，負責本科室檔案資料的收集、整理工作，定期移交至醫(yī)保檔案室或綜合檔案室。其次，要建立跟蹤醫(yī)保制度改革發(fā)展進程的制度。由于醫(yī)保正處于特殊的發(fā)展和轉(zhuǎn)型期，例如由城鄉(xiāng)分割轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)一體化、由經(jīng)辦管理資源分散走向資源整合、由擴大范圍轉(zhuǎn)向提升質(zhì)量等，拓展檔案的歸檔范圍成為了檔案工作的新課題；從擴大范圍轉(zhuǎn)向提升質(zhì)量對醫(yī)療服務(wù)提出了哪些新要求，醫(yī)保管理部門出臺了哪些新的政策舉措和管理規(guī)章，醫(yī)院采取了哪些落實措施，開展了哪些活動，取得了哪些效果等，都屬于檔案資料的收集范圍。再次，要建立醫(yī)保各種文書資料的收集上交制度，做到不遺漏、不丟失、不損壞。最后，要建立責任制，把醫(yī)保檔案管理作為醫(yī)院醫(yī)保乃至醫(yī)院全面建設(shè)的一項重要內(nèi)容納入考核體系。

篇（2）

社會醫(yī)療保險的營銷，就是將多層次體系下的各險種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實現(xiàn)，醫(yī)療保險擴面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場角度看，醫(yī)療保險和其他保險一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會醫(yī)療保險體系中來。

1.2從醫(yī)療保險的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機性造成對醫(yī)療保險需求的隨機性和不確定性

我國醫(yī)療保險起步遲，保險制度不完善，醫(yī)療保險市場處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險刺激出需求，促進市場的均衡運動。醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構(gòu)成。

1.3從社會屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會醫(yī)療保險的參保擴面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題

原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫(yī)療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)保”跨越的過程中，靈活就業(yè)人員、外來務(wù)工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進“全民”目標的實現(xiàn)，這也是新形勢下加強醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)能力建設(shè)的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會醫(yī)療保險應(yīng)具有社會營銷觀念

社會醫(yī)療保險組織的任務(wù)就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對應(yīng)的諸目標市場的需要、欲望和利益，并以保護或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標市場提供所期待的滿足。因此，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)要通過營銷活動，維護和改善客戶(參保人員)關(guān)系，考慮社會與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關(guān)系。社會醫(yī)療保險理所當然地就要在效率、效果和社會責任方面，于某種哲學思想的指導(dǎo)下進行營銷活動。

綜上所述，社會醫(yī)療保險作為公共服務(wù)產(chǎn)品，需要用市場化思維，借鑒產(chǎn)品(服務(wù))營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫(yī)療保險，讓更多的人群加入到社會醫(yī)療保險的“安全網(wǎng)”。

2社會醫(yī)療保險的營銷設(shè)計和實施

和其他產(chǎn)品、服務(wù)的營銷一樣，社會醫(yī)療保險的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導(dǎo)。同時，作為公共服務(wù)產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)要加強對經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵，全機構(gòu)都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)辦能力、服務(wù)參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫(yī)保”下的適應(yīng)營銷

覆蓋全民的社會醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會各類人群，以統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，建立與社會主義市場經(jīng)濟和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的，獨立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險制度以外，需要根據(jù)人群特點、收入水平和醫(yī)療消費等，建立多個高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫(yī)療保險產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導(dǎo)向的社會醫(yī)療保險體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)社會人群分布狀況和收入水平的實際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設(shè)計新的險種產(chǎn)品，以滿足社會各類人群的醫(yī)療保險需求。社會醫(yī)療保險的營銷需要適應(yīng)新的形勢，突出目標市場、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應(yīng)營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預(yù)知營銷(預(yù)測某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設(shè)計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫(yī)療保險體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個利益關(guān)系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機會：“全民醫(yī)保”下的營銷環(huán)境

黨的十六大以來，中央提出的“科學發(fā)展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，使醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當一部分“自由人”要歸攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務(wù)需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機會。從宏觀環(huán)境看，我國實行醫(yī)療保險制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會成員醫(yī)療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設(shè)擺上議事日程，并在小康進程、社會主義新農(nóng)村建設(shè)等工作部署進展上明確了新的目標。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經(jīng)濟環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫(yī)療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會醫(yī)療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設(shè)計的基礎(chǔ)上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據(jù)此進行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進行行為細分，并有針對性設(shè)計保險產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費機制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對外來務(wù)工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設(shè)計的住院醫(yī)療保險，是相對于基本醫(yī)療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務(wù)工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)保”下的營銷差異化

有別于商業(yè)保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫(yī)療保險還要通過進一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫(yī)療保險較商業(yè)保險的不同認知方法。首先，在社會醫(yī)療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應(yīng)該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業(yè)險相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫(yī)保”下的營銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫(yī)療保險體系下，經(jīng)辦機構(gòu)要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關(guān)系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統(tǒng)的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實勞動關(guān)系的人員：公共關(guān)系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關(guān)系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業(yè)——關(guān)聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構(gòu)建與參保人員的利益關(guān)系，借以改善經(jīng)辦機構(gòu)的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關(guān)系、宣傳，使社會醫(yī)療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關(guān)系型營銷。即經(jīng)辦機構(gòu)通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎(chǔ)上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關(guān)系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險，一旦此類人群經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調(diào)整繳費基數(shù)或比例。這種營銷手段的關(guān)鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進行數(shù)據(jù)挖掘，進而進行數(shù)據(jù)庫營銷。

2.4.3新成長勞動力：網(wǎng)絡(luò)營銷。新成長的勞動力是網(wǎng)絡(luò)一代，其特點是：選擇權(quán)是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)要善于利用網(wǎng)絡(luò)和先進的數(shù)字化傳媒技術(shù)進行醫(yī)療保險的營銷。

2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關(guān)鍵問題是營銷渠道的構(gòu)建。針對城鎮(zhèn)居民的分布特點，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構(gòu)建社區(qū)平臺。社區(qū)平臺包括街道(社區(qū))的勞動保障平臺和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(站)。只有這些平臺建設(shè)到位并卓有成效地開展營銷活動，才能提高成功率。

3社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)的營銷行為討論

社會醫(yī)療保險的營銷主要是由經(jīng)辦機構(gòu)來完成的。經(jīng)辦機構(gòu)作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構(gòu)營銷導(dǎo)向

參保擴面是經(jīng)辦機構(gòu)的一項突出任務(wù)，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導(dǎo)向使得參保擴面工作應(yīng)成為全機構(gòu)的事，營銷導(dǎo)向也應(yīng)是全機構(gòu)的。“全民醫(yī)保”目標的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責任、刺激和關(guān)系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機構(gòu)的一切任務(wù)都面對著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調(diào)為參保單位、參保人員的服務(wù)。同時，只有當所有的部門執(zhí)行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統(tǒng)時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結(jié)構(gòu)、開發(fā)強有力的內(nèi)部營銷訓練計劃、建立現(xiàn)代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標和水平才能提升到新層次。

3.2經(jīng)辦機構(gòu)要苦練內(nèi)外功，實現(xiàn)新突破

內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構(gòu)架下，強化保險產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進入精耕細作、精細化管理的科學狀態(tài)；外功是由關(guān)注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關(guān)注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學會關(guān)心參保人群利益，從目標人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場營銷渠道，設(shè)計策劃促銷途徑。要學習和借鑒商業(yè)保險公司的經(jīng)驗，掌握現(xiàn)代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關(guān)系管理，提升服務(wù)價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設(shè)、營銷社會保障理念、強化經(jīng)辦機構(gòu)文化建設(shè)、改善營銷環(huán)境的關(guān)系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

篇（3）

二、發(fā)展趨勢與完善醫(yī)療信息系統(tǒng)的對策

1打破局限性與各領(lǐng)域密切配合

基本醫(yī)療保險信息系統(tǒng)不應(yīng)局限于在政府醫(yī)保辦應(yīng)用，把這些數(shù)據(jù)和信息納入智慧城市的建設(shè)中，滲透到各參保企業(yè)、定點醫(yī)院，甚至醫(yī)藥、教育等相關(guān)的行業(yè)，地域范圍更廣，實現(xiàn)對信息的共享，綜合運用。

2改善醫(yī)療信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)

醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)必須專業(yè)化，使其具有集成性。系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)不夠完善，兼容性不夠好，系統(tǒng)應(yīng)變性能差，數(shù)據(jù)之間交換困難，都是導(dǎo)致醫(yī)療信息不能有效對接的原因。因此，必須原系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進行研究，改善醫(yī)療信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能，利用專有工具攻破技術(shù)上存在的難題，進而將醫(yī)保信息合理的利用。

3按照標準化接口擴大醫(yī)療信息系統(tǒng)的應(yīng)用范圍

醫(yī)療保險信息系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)應(yīng)遵循國際、國內(nèi)權(quán)威性強的標準流程。ISO20001、CMMI、ITAL等標準，都有國際上公認的最佳實踐。各地各行的信息系統(tǒng)與醫(yī)保信息系統(tǒng)對接都采用國家統(tǒng)一的標準手冊與準則。使得信息更加規(guī)范，處理的數(shù)據(jù)更加準確。在全國各地醫(yī)保政策逐漸統(tǒng)一規(guī)范的大前提下，管理信息系統(tǒng)相應(yīng)的建立對外報送數(shù)據(jù)、共享數(shù)據(jù)的接口。使醫(yī)保信息系統(tǒng)可以將各項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行整合，結(jié)合利用當前大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)，更多的進行數(shù)據(jù)挖掘，并最終實現(xiàn)更大范圍的共享。

篇（4）

采取對高額醫(yī)療費進行補償?shù)哪Ｊ剑四Ｊ骄哂惺芑菝娲蟆⒀a償范圍易界定、不易產(chǎn)生糾紛、操作方便等優(yōu)點，比較適合大病保險開展的初期探索階段。2014年，樂山市城鄉(xiāng)居民大病保險保費標準為20元／人•年，統(tǒng)一由樂山市醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)從社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金中支出，大病賠付起付標準設(shè)為7000元，即在大病保險的保險年度內(nèi)，對單次住院需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用以及多次住院累計需個人負擔的合規(guī)費用達到7000元賠付起付線后，保險公司按合同約定的報銷比例對超過賠付起付線標準部分給予報銷。城鄉(xiāng)居民大病保險實施分段按比例賠付，具體標準見表。這一政策的實施，惠及樂山市272．2萬城鄉(xiāng)居民大病保險參保人員，切實減輕了老百姓患重大疾病后的醫(yī)療費用支出負擔。

（二）大病保險資金使用與賠付情況

樂山市大病保險的基金由社會醫(yī)療保險基金直接撥付，這便于對保費進行合理、科學的測算，保證城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金的長期穩(wěn)健運行，同時滿足“收支平衡、保本微利”的原則。通過招標，樂山市大病保險確定凈賠付率為95％，實際凈賠付率低于中標凈賠付率10個百分點以內(nèi)的資金結(jié)余額，按50％的比例返還醫(yī)保基金；實際凈賠付率低于中標凈賠付率10個百分點以上的資金結(jié)余額，全部返還醫(yī)保基金；實際凈賠付率高于100％時，在100％～110％之間的虧損額由醫(yī)保基金分擔50％，110％以上的虧損額醫(yī)保基金不再分擔。2013年度樂山市大病保險參保人數(shù)272．24萬人，合計應(yīng)收保費5445萬元，占當年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金收入的5．8％。2013年度，發(fā)生醫(yī)療住院人數(shù)為28．98萬人，進入大病賠付范圍的有7995人，大病發(fā)生率占參保總?cè)藬?shù)的0．29％，占住院總?cè)藬?shù)的2．75％。2013年度，樂山市大病保險凈利潤132．66萬元。

（三）大病保險風險控制情況

大病保險的風險控制是比較核心的一個環(huán)節(jié)，其風險主要包括產(chǎn)品定價風險、醫(yī)療管理風險、業(yè)務(wù)經(jīng)營風險，其中產(chǎn)品定價風險受大病賠款、參保人數(shù)和成本參數(shù)的影響。由于大病保險參保人數(shù)以及成本參數(shù)的變化不大，只要保險公司掌握了大病的賠付數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價風險的控制就不是難題。同樣，經(jīng)營風險能通過專業(yè)化的制度設(shè)計化解，控制起來也不棘手。因此，最大的風險莫過于醫(yī)療管理風險，此風險主要來自于兩方面：一方面，大病保險業(yè)務(wù)有較強的專業(yè)性；另一方面，由于服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及保險業(yè)務(wù)的分散性，保險公司與醫(yī)療機構(gòu)之間缺乏有效的監(jiān)督、溝通平臺。這種機制和平臺的缺乏導(dǎo)致大病保險運行過程中存在較大的醫(yī)療管理風險。對于醫(yī)療管理風險，樂山市大病保險承辦機構(gòu)中國人民健康保險股份有限公司四川分公司和該市醫(yī)保局經(jīng)過溝通協(xié)調(diào)，組建聯(lián)合辦公部，由其審核巡查定點醫(yī)院、核實身份并負責資料收集，對參保人的大病賠付進行風險控制。例如，在三家定點三甲醫(yī)院派駐巡查員，借助醫(yī)保系統(tǒng)的“住院登記管理”“出院結(jié)賬單管理”模塊對大病參保人的信息進行審查，對有疑問的住院記錄，及時到醫(yī)院調(diào)取查詢病例檔案。同時，保險公司自身也采取一定的措施控制風險，主要針對異地案件資料的審查，并對大病保險賠付金額達到萬元以上的案件進行手工核算，降低大病保險中的醫(yī)療管理風險。

二、四川省樂山市大病保險承辦經(jīng)驗與存在的問題

樂山市大病保險運行近兩年，整體運行情況良好，積累了一定的實踐經(jīng)驗，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）政府與市場進行充分配合早

在大病保險開展試點之前，樂山市商業(yè)保險機構(gòu)就積極參與了該市社會醫(yī)療保障體系的改革和完善，雙方建立了良好的合作關(guān)系，為之后大病保險的開展打下了堅實的基礎(chǔ)。樂山市大病保險是在該市大病補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，它充分保留了大病補充醫(yī)療保險的高保障、商業(yè)保險機構(gòu)參與經(jīng)營的優(yōu)點，并進行了進一步的完善。樂山市大病補充醫(yī)療保險需要個人繳納一定的費用，而大病醫(yī)療保險的資金則完全來自于城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新農(nóng)合醫(yī)療保險的基金，個人不需要繳納費用。大病補充醫(yī)療保險中，商業(yè)保險機構(gòu)只提供管理服務(wù)，收取管理費用，并不承擔風險，而在大病保險中，商業(yè)保險機構(gòu)以合同形式承保，自擔風險、自負盈虧。2013年11月，樂山市大病保險上線，其籌資、運作、宣傳、風險控制等工作有條不紊，正是得益于前期政府與市場在合作中積累了豐富經(jīng)驗，減少了磨合成本，提高了服務(wù)效率。樂山市在開展大病保險試點的同時，該市醫(yī)保局推行以付費總額控制為主的多種支付方式改革，一定程度上幫助商業(yè)保險機構(gòu)實現(xiàn)了對醫(yī)療費用的有效控制。

（二）發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營技術(shù)優(yōu)勢

大病保險引入商業(yè)保險機構(gòu)承辦的初衷之一就是要充分利用商業(yè)保險機構(gòu)在風險管控方面的專業(yè)優(yōu)勢對醫(yī)療費用的不合理增長加以控制。在實踐過程中，商業(yè)保險機構(gòu)配備醫(yī)學等專業(yè)背景的工作人員建立審核中心和監(jiān)管中心，對參保患者開展醫(yī)院走訪及回訪，對大病保險的醫(yī)療費用進行審核和醫(yī)療巡查，切實減少了違規(guī)醫(yī)療費用的支出。2013年，通過商業(yè)保險機構(gòu)對醫(yī)保基金開展專項檢查，查出涉及6家醫(yī)院掛床住院、虛假計費、分解收費等方面的違規(guī)費用194．5萬元，異地假發(fā)票28．8萬元，對此全部作退還基金處理。對2家醫(yī)院暫停聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，并處罰金22．3萬元。雖然四川省樂山市城鄉(xiāng)居民大病保險在參保人員中已經(jīng)得到了積極反響，引起了社會上的廣泛關(guān)注和贊譽，但從已獲得的數(shù)據(jù)資料和樂山市一些區(qū)縣的反映看，大病保險仍存在一定問題。主要集中在：一是樂山市實行城鄉(xiāng)居民統(tǒng)籌管理，在基本醫(yī)保的參保繳費上分二檔（新農(nóng)合參保人員在繳費上低于城鎮(zhèn)居民），在基本醫(yī)療保險的報銷中，報銷比例一檔低于二檔10％左右。而當參保人員發(fā)生大病后，大病保險賠付不分參保繳費檔次，統(tǒng)一起付線和報銷比例，這會造成大病患者想盡辦法選擇參保一檔。二是樂山市大病保險確定合規(guī)費用的范圍是扣除醫(yī)療費用中的住院起付線和完全自費，把乙類藥品、部分診療項目、檢查項目等應(yīng)由個人先付的部分和基本醫(yī)療保險不予報銷的費用全部納入了大病保險的賠付范圍，這導(dǎo)致了參保人員住院費用的增加。三是意外傷害醫(yī)療費用增加了大病保險的支付壓力，現(xiàn)在基本醫(yī)療基金統(tǒng)籌支付中，意外傷害的醫(yī)療費用報銷率占比較高。上述問題均給商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險帶來較大的支付壓力。

三、大病保險可持續(xù)發(fā)展建議

大病保險采取政府主導(dǎo)、商業(yè)保險機構(gòu)承辦的統(tǒng)一模式，但在各地區(qū)的具體實踐中又產(chǎn)生了不同的問題，本文基于四川省樂山市大病保險運行情況的分析，對其經(jīng)驗及問題加以總結(jié)，為大病保險未來發(fā)展提出建議。

（一）政府應(yīng)發(fā)揮好大病保險的主導(dǎo)作用

合理確定雙方權(quán)利義務(wù)目前大病保險承辦的合約不超過5年，雖然有其一定的合理性，但也帶來了一些問題。例如商業(yè)保險機構(gòu)在大病保險開辦初期面臨較高的成本投入，需要較長的時間收回成本。合作方頻繁變更會帶來業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理模式的變更，必定會增加政府部門的工作成本。委托商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險不能一蹴而就，政府不能抱著“甩包袱”的心態(tài)當一個旁觀者。因此，政府應(yīng)發(fā)揮好大病保險的主導(dǎo)作用，充分考慮商業(yè)保險機構(gòu)在承辦大病保險的成本投入及經(jīng)營技術(shù)的限制，引導(dǎo)保險機構(gòu)統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)的政策性和商業(yè)性，處理好大病保險經(jīng)辦合約的短期性與保險業(yè)務(wù)延續(xù)性之間的矛盾。一是合理約定盈利和虧損區(qū)間，限定商業(yè)保險機構(gòu)的賠付責任，超過虧損區(qū)間由政府兜底，超過盈利區(qū)間返還統(tǒng)籌基金，由政府進行調(diào)節(jié)，商業(yè)保險機構(gòu)的收益應(yīng)與賠付率掛鉤。這樣的機制安排既能調(diào)動保險公司主動控制風險與成本的積極性，又能夠保證醫(yī)保基金的使用效率。二是建立動態(tài)風險調(diào)節(jié)機制，根據(jù)實際經(jīng)營結(jié)果、醫(yī)保政策調(diào)整和醫(yī)療費用變化情況，通過調(diào)整下一保險期間保險責任、保險費率等方式，對保險期間的超額結(jié)余和政策性虧損等盈虧情況進行風險調(diào)節(jié)，確保大病保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。三是與保險公司共同加強醫(yī)療行為監(jiān)管，保險公司對醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)療行為的監(jiān)管權(quán)限是非常有限的。醫(yī)療行為監(jiān)管只能由政府主導(dǎo)牽頭，保險機構(gòu)具體經(jīng)辦，采取智能審核、網(wǎng)上監(jiān)管、現(xiàn)場巡查、病人回訪等多種途徑加強醫(yī)療行為的監(jiān)管，嚴厲查處掛“空床”、開“大處方”“體檢式診療”，控制醫(yī)療費用支出。四是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)多樣化的健康保險產(chǎn)品，滿足城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障需求。政府給予商業(yè)保險機構(gòu)一定的自和政策優(yōu)惠，一定程度上補償其經(jīng)營大病保險的利潤損失，提高商業(yè)保險機構(gòu)參與大病保險經(jīng)營的積極性，不斷提升大病保險的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，這樣才能確保大病保險的可持續(xù)發(fā)展。

（二）商業(yè)保險機構(gòu)要兼顧好大病保險的公益性與盈利性

商業(yè)保險機構(gòu)接受政府的委托，以“收支平衡、保本微利”為原則，負責大病保險的具體承辦，這與商業(yè)保險機構(gòu)作為市場主體的利潤最大化目標是相違背的。大病保險作為一種準公共產(chǎn)品，保險公司的核心技術(shù)在大病保險經(jīng)營中受到較大的限制。例如，按費用作為支付標準確定大病保險保障范圍，那么合規(guī)醫(yī)療費用、起付線、封頂線、補償比例等因素都會對大病保險的政策效果和基金平衡產(chǎn)生影響。而大病保險中合規(guī)醫(yī)療費用、起付線、封頂線、補償比例都由政府制定，商業(yè)保險機構(gòu)只能就保費和賠付率進行投標。與商業(yè)保險公司經(jīng)營的重大疾病保險按病種界定相比，這增加了保險公司的支付壓力。其次，大病保險中商業(yè)保險機構(gòu)不得“因既往病史拒絕承保”或“按健康狀況區(qū)別對待”，且醫(yī)療費用上不封頂，使得商業(yè)保險機構(gòu)的核保控制與保險金額控制這兩項重要的風險管理技術(shù)在大病保險經(jīng)營中無法發(fā)揮作用。這是商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營大病保險的問題所在。但是商業(yè)保險機構(gòu)更應(yīng)該看到參與政府購買保險服務(wù)，一是體現(xiàn)了商業(yè)保險機構(gòu)的社會責任，也可以促使商業(yè)保險機構(gòu)不斷提高自身經(jīng)營管理水平，降低成本，提高效益；二是由此帶來的社會資源和數(shù)據(jù)積累以及千金難買的品牌效應(yīng)也是企業(yè)一筆無形的財富。如何將無形的財富轉(zhuǎn)化為有形的經(jīng)濟利益，需要商業(yè)保險機構(gòu)處理好公益性與盈利性之間的矛盾，對參與政府購買保險服務(wù)從戰(zhàn)略高度上重新謀劃布局。

篇（5）

社會醫(yī)療保險的營銷，就是將多層次體系下的各險種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實現(xiàn)，醫(yī)療保險擴面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場角度看，醫(yī)療保險和其他保險一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會醫(yī)療保險體系中來。

1.2從醫(yī)療保險的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機性造成對醫(yī)療保險需求的隨機性和不確定性

我國醫(yī)療保險起步遲，保險制度不完善，醫(yī)療保險市場處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險刺激出需求，促進市場的均衡運動。醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構(gòu)成。

1.3從社會屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會醫(yī)療保險的參保擴面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題

原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫(yī)療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)保”跨越的過程中，靈活就業(yè)人員、外來務(wù)工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進“全民”目標的實現(xiàn)，這也是新形勢下加強醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)能力建設(shè)的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會醫(yī)療保險應(yīng)具有社會營銷觀念

社會醫(yī)療保險組織的任務(wù)就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對應(yīng)的諸目標市場的需要、欲望和利益，并以保護或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標市場提供所期待的滿足。因此，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)要通過營銷活動，維護和改善客戶(參保人員)關(guān)系，考慮社會與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關(guān)系。社會醫(yī)療保險理所當然地就要在效率、效果和社會責任方面，于某種哲學思想的指導(dǎo)下進行營銷活動。

綜上所述，社會醫(yī)療保險作為公共服務(wù)產(chǎn)品，需要用市場化思維，借鑒產(chǎn)品(服務(wù))營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫(yī)療保險，讓更多的人群加入到社會醫(yī)療保險的“安全網(wǎng)”。

2社會醫(yī)療保險的營銷設(shè)計和實施

和其他產(chǎn)品、服務(wù)的營銷一樣，社會醫(yī)療保險的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導(dǎo)。同時，作為公共服務(wù)產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)要加強對經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵，全機構(gòu)都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)辦能力、服務(wù)參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫(yī)保”下的適應(yīng)營銷

覆蓋全民的社會醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會各類人群，以統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，建立與社會主義市場經(jīng)濟和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的，獨立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險制度以外，需要根據(jù)人群特點、收入水平和醫(yī)療消費等，建立多個高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫(yī)療保險產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導(dǎo)向的社會醫(yī)療保險體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)社會人群分布狀況和收入水平的實際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設(shè)計新的險種產(chǎn)品，以滿足社會各類人群的醫(yī)療保險需求。社會醫(yī)療保險的營銷需要適應(yīng)新的形勢，突出目標市場、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應(yīng)營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預(yù)知營銷(預(yù)測某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設(shè)計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫(yī)療保險體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個利益關(guān)系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機會：“全民醫(yī)保”下的營銷環(huán)境

黨的十六大以來，中央提出的“科學發(fā)展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，使醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當一部分“自由人”要歸攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務(wù)需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機會。從宏觀環(huán)境看，我國實行醫(yī)療保險制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會成員醫(yī)療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設(shè)擺上議事日程，并在小康進程、社會主義新農(nóng)村建設(shè)等工作部署進展上明確了新的目標。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經(jīng)濟環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫(yī)療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會醫(yī)療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設(shè)計的基礎(chǔ)上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據(jù)此進行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進行行為細分，并有針對性設(shè)計保險產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費機制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對外來務(wù)工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設(shè)計的住院醫(yī)療保險，是相對于基本醫(yī)療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務(wù)工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)保”下的營銷差異化

有別于商業(yè)保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫(yī)療保險還要通過進一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫(yī)療保險較商業(yè)保險的不同認知方法。首先，在社會醫(yī)療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應(yīng)該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業(yè)險相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫(yī)保”下的營銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫(yī)療保險體系下，經(jīng)辦機構(gòu)要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關(guān)系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統(tǒng)的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實勞動關(guān)系的人員：公共關(guān)系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關(guān)系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業(yè)——關(guān)聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構(gòu)建與參保人員的利益關(guān)系，借以改善經(jīng)辦機構(gòu)的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關(guān)系、宣傳，使社會醫(yī)療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關(guān)系型營銷。即經(jīng)辦機構(gòu)通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎(chǔ)上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關(guān)系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險，一旦此類人群經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調(diào)整繳費基數(shù)或比例。這種營銷手段的關(guān)鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進行數(shù)據(jù)挖掘，進而進行數(shù)據(jù)庫營銷。

2.4.3新成長勞動力：網(wǎng)絡(luò)營銷。新成長的勞動力是網(wǎng)絡(luò)一代，其特點是：選擇權(quán)是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)要善于利用網(wǎng)絡(luò)和先進的數(shù)字化傳媒技術(shù)進行醫(yī)療保險的營銷。

2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關(guān)鍵問題是營銷渠道的構(gòu)建。針對城鎮(zhèn)居民的分布特點，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構(gòu)需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構(gòu)建社區(qū)平臺。社區(qū)平臺包括街道(社區(qū))的勞動保障平臺和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(站)。只有這些平臺建設(shè)到位并卓有成效地開展營銷活動，才能提高成功率。

3社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)的營銷行為討論

社會醫(yī)療保險的營銷主要是由經(jīng)辦機構(gòu)來完成的。經(jīng)辦機構(gòu)作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構(gòu)營銷導(dǎo)向

參保擴面是經(jīng)辦機構(gòu)的一項突出任務(wù)，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導(dǎo)向使得參保擴面工作應(yīng)成為全機構(gòu)的事，營銷導(dǎo)向也應(yīng)是全機構(gòu)的。“全民醫(yī)保”目標的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責任、刺激和關(guān)系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機構(gòu)的一切任務(wù)都面對著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調(diào)為參保單位、參保人員的服務(wù)。同時，只有當所有的部門執(zhí)行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統(tǒng)時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結(jié)構(gòu)、開發(fā)強有力的內(nèi)部營銷訓練計劃、建立現(xiàn)代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標和水平才能提升到新層次。

3.2經(jīng)辦機構(gòu)要苦練內(nèi)外功，實現(xiàn)新突破

內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構(gòu)架下，強化保險產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進入精耕細作、精細化管理的科學狀態(tài)；外功是由關(guān)注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關(guān)注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學會關(guān)心參保人群利益，從目標人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場營銷渠道，設(shè)計策劃促銷途徑。要學習和借鑒商業(yè)保險公司的經(jīng)驗，掌握現(xiàn)代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關(guān)系管理，提升服務(wù)價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設(shè)、營銷社會保障理念、強化經(jīng)辦機構(gòu)文化建設(shè)、改善營銷環(huán)境的關(guān)系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

篇（6）

據(jù)分析，我國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔個人大部分的醫(yī)療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術(shù)醫(yī)療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫(yī)療費用補償。

篇（7）

二、以對醫(yī)療檔案前期文書的處理為切入口

從醫(yī)療檔案管理的角度來看，檔案工作的規(guī)范化、標準化是實現(xiàn)有效檔案管理的重要前提。要使檔案規(guī)范、標準，必須先解決好公文制發(fā)。而完成這一環(huán)節(jié)，做好前期的文書處理是重中之重，也是檔案管理工作規(guī)范化、標準化實現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。醫(yī)療保險檔案管理主要是對參保單位或者個人權(quán)益的真實記錄，是參保個人所能享受社會保險待遇的重要依據(jù)。“記錄一生、跟蹤一生、服務(wù)一生、保障一生”是我們醫(yī)療檔案管理的核心目標，也是反映社會保險事業(yè)不斷發(fā)展的寶貴資料與重要的歷史憑證。公文本身質(zhì)量的高低將直接影響檔案質(zhì)量，也將制約日后檔案工作的規(guī)范化、標準化。因此，我們在公文制發(fā)中必須要注意解決好規(guī)范化、標準化問題，以提高檔案實體質(zhì)量，為檔案工作實施規(guī)范化、標準化管理打下牢固的工作基礎(chǔ)。對于將成為檔案的公文文本載體的質(zhì)量上一定要注意，其中幅面的尺寸規(guī)格上就要求統(tǒng)一化，這樣做的好處便于裝訂。另外，文書的標題是否是準確的，主送單位與抄送單位是否準確齊全與否，還有落款是否與公文一致，簽發(fā)的手續(xù)有無。以上所提到的種種都是提高醫(yī)療保險檔案管理工作有效性所應(yīng)該關(guān)注和重視的內(nèi)容。

三、以醫(yī)療檔案管理的信息化發(fā)展為切入口

案卷質(zhì)量的高低將會直接影響到檔案工作規(guī)范化、標準化的推進。實踐證明，案卷在材料的收集過程中能否做到準確、具體及系統(tǒng)性，都將影響我們醫(yī)療檔案管理工作有效性的提高。隨著，互聯(lián)網(wǎng)信息時代的到來，各行各業(yè)都試圖利用這種新技術(shù)推動自身的發(fā)展。醫(yī)療檔案管理工作也同樣如此，未來的檔案管理必將是以信息化模式為主體。目前，越來越多的案例已經(jīng)證明傳統(tǒng)意義上的檔案管理已經(jīng)暴露出其所存在的弊端，例如手工的收集、整編、管理與查閱上呈現(xiàn)出的工作量大、效率低、費時費力等問題。相反，實施信息化的檔案管理之后，我們的工作人員就可以從繁重的工作中脫身，而不在充當打字員與保管員的角色了。

篇（8）

按照中央政府醫(yī)保政策規(guī)定:基本醫(yī)療保險費由用人單位和參保職工本人共同繳納。用人單位繳費原則上不高于職工工資總額的6%，具體水平由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)地方財政和用人單位的承受能力來確定，確需高于6%的，須經(jīng)各自上級相關(guān)主管部門審核批復(fù)后方可實施。參保職工本人繳費率一般為本人工資收入的2%。隨著當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平，用人單位和職工繳費可做相應(yīng)的調(diào)整。

1.2統(tǒng)籌基金和個人賬戶

基本醫(yī)療保險政策規(guī)定，基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構(gòu)成，要求建立基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和參保職工個人賬戶。職工個人所繳納的基本醫(yī)療保險費全部計入自己的個人賬戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分用于建立地方政府的統(tǒng)籌基金，一部分劃入?yún)⒈Ｂ毠さ膫€人賬戶。劃入個人賬戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)在保證統(tǒng)籌基金收支平衡的前提下，根據(jù)個人賬戶的支付范圍和職工年齡因素確定。基本醫(yī)療保險政策還規(guī)定，要明確劃定統(tǒng)籌基金和個人賬戶各自的支付范圍，分別核算，不得相互擠占。個人賬戶主要支付參保職工本人門診醫(yī)療費用和小額醫(yī)療費用，也可以用于住院時統(tǒng)籌基金支付中需要個人負擔的部分費用。

1.3退休職工的基本醫(yī)療保險待遇

由于我國目前實行的是中國特色的市場化經(jīng)濟形式，社會經(jīng)濟實體形式多樣化，因此，在基本醫(yī)療保險制度上制定出相應(yīng)的政策性規(guī)定。各地方政府按照國家統(tǒng)一宏觀規(guī)定，已經(jīng)將社會自主擇職業(yè)者納入了基本醫(yī)療保險的參保對象，并參照國有企事業(yè)單位的分級標準享有部分基本醫(yī)療保險待遇。社會自主擇職業(yè)者到了退休年齡并已繳納規(guī)定年限的參保基金，退休后可享受與國有企事業(yè)退休職工相同的基本醫(yī)療保險政策;通常按照地方政府的政策規(guī)定僅享受統(tǒng)籌基金的費用支付。目前在我國，大多數(shù)退休人員仍為國有企事業(yè)單位職工，按照中央政府的規(guī)定，參保職工退休后個人不繳納基本醫(yī)療保險費。對退休人員計入個人賬戶的金額和個人負擔統(tǒng)籌醫(yī)療費用比例均要給予適當照顧，要從用人單位繳納的基金中劃入，具體比例由各統(tǒng)籌地區(qū)自行確定。因此，參保職工退休后享受基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌支付待遇要優(yōu)于在職職工。

2退休職工對基本醫(yī)療保險基金使用的幾點誤解

2.1個人賬戶

正如前面闡述的一樣，許多國有企事業(yè)單位的職工，尤其退休職工，對基本醫(yī)療保險中的個人賬戶基金使用上有著濃厚的福利情結(jié)，把它當做社會福利用于一些非醫(yī)療性支付;加之社會醫(yī)藥及保健品市場管理混亂，許多藥店和保健品的經(jīng)銷商為牟利而宣傳“個人賬戶基金余額一旦住院就會被統(tǒng)籌基金吞噬占用”、“應(yīng)當先把個人賬戶基金余額部分支付完后才可啟動統(tǒng)籌基金”，這樣就誤導(dǎo)了許多參保的退休職工把定期劃入個人賬戶的基金當成非醫(yī)療利支付掉〔6〕。事實上，個人賬戶余額基金的使用正如前所述:(1)可以用于門診醫(yī)療費用的支付;(2)可以用于住院統(tǒng)籌支付中需要個人按比例支付的費用，當個人賬戶的支付不足時應(yīng)由個人以現(xiàn)金補充支付。因此可以看出，個人賬戶的余額可以用在實際醫(yī)療費用的支付上。

篇（9）

一是應(yīng)保未保人數(shù)還有較大比重。2013年，本市常住人口1472萬人，其中，城鎮(zhèn)從業(yè)人員664萬人，鄉(xiāng)村從業(yè)184萬人。分別剔除再工作的退休人員、從事第二職業(yè)人員等其他從業(yè)人員18.9萬人，保險關(guān)系在外省市的駐津單位從業(yè)人員20萬人后，城鎮(zhèn)企業(yè)、私營個體經(jīng)濟組織從業(yè)人員中應(yīng)參保資源為624.9萬人。而同期，職工醫(yī)保參保人數(shù)493萬人，缺口131.9萬人，參保擴面潛力和空間仍然很大。二是參保結(jié)構(gòu)不合理。2013年底，職工醫(yī)保參保繳費人數(shù)315.9萬人，退休人員177.3萬人，醫(yī)保在職退休負擔比為1.8∶1，低于全國醫(yī)療保險平均在職退休負擔比3∶1。參保結(jié)構(gòu)不合理問題加重了醫(yī)保基金支付壓力。三是中斷繳費人數(shù)具有相當?shù)谋壤Ｓ捎趪蟾闹频葰v史原因以及個人參保、續(xù)保意識不強等諸多因素，仍存在有歷史繳費記錄但現(xiàn)實中斷繳費的情況。本市約有35萬人中斷繳費，其中許多人即將退休，補繳費壓力較大。四是選擇繳費基數(shù)下限的人數(shù)占比較大。按繳費基數(shù)下限（職工平均工資的60%）繳費人員143萬人，占繳費總?cè)藬?shù)的35%。造成整體繳費基數(shù)下降，拉低了基金池的“水面”高度。

1.2居民醫(yī)保參保結(jié)構(gòu)有待改善

一是參保的繳費檔次結(jié)構(gòu)不盡合理。城鄉(xiāng)成年居民可以按照高、中、低三檔選擇參保繳費，2013年，按高檔繳費人數(shù)8.4萬人，中檔20.2萬人，低檔283.7萬人，三檔結(jié)構(gòu)比為1∶2∶34，高檔和中檔繳費總量小，僅30萬人左右，低檔繳費比重達到90%。由于居民的醫(yī)保待遇水平與繳費檔次直接掛鉤，所以往往是參保時選低檔，患病住院時吃后悔藥。二是政府繳費補助比例較高。2014年，居民醫(yī)保人均籌資標準為600元，其中政府補助520元，個人繳費80元，政府補助占比86%。2015年，天津?qū)⑦B續(xù)第5年提高政府補助標準，由520元提高至670元，個人繳費標準提高到90元。調(diào)整后，人均籌資達到760元，政府補助的比重達到88%。三是尚未建立常態(tài)化的參保機制。居民醫(yī)保參保工作階段性特征突出，每年的第四季度開始組織下年度的參保工作，已經(jīng)成為慣例。從管理角度看，每年要發(fā)文啟動一次，每次要組織行政、經(jīng)辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居干部集中開展參保推動工作，并同步進行動員、培訓和宣傳，導(dǎo)致參保組織成本高。

1.3職工醫(yī)保和居民醫(yī)保轉(zhuǎn)接機制尚未形成

當前，職工、居民兩項醫(yī)保制度獨立運行，基金單獨核算，城鄉(xiāng)居民當期繳費、現(xiàn)收現(xiàn)付，沒有年限激勵機制。當居民轉(zhuǎn)為職工身份參保時不計算之前居民醫(yī)保參保年限，城鄉(xiāng)居民通過單位就業(yè)、自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提高醫(yī)保待遇積極性不高，缺乏對擴大職工醫(yī)保參保數(shù)量，壯大基金規(guī)模的正向激勵。

2提升醫(yī)保參保規(guī)模和質(zhì)量的對策

黨的十提出，要“建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度”。解決醫(yī)保持續(xù)發(fā)展面臨的難題，要著眼完善參保機制，在促進應(yīng)保盡保、公平享有方面下功夫，推進醫(yī)保事業(yè)的科學持續(xù)發(fā)展。

2.1深化實施目標責任制考核，提升參保效能

落實推進參保擴面的主體責任，統(tǒng)籌發(fā)揮市、區(qū)縣各級各類管理部門的職能作用。一是完善目標考核責任制，將擴面指標納入各級政府經(jīng)濟社會發(fā)展考核指標，一級抓一級、層層抓落實。二是增強擴面指標分解科學性，充分考量區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展實際，分行業(yè)、分類別下達擴面指標，提升指標針對性。三是加大指標考核督導(dǎo)力度，建立日常檢查推動工作機制，常態(tài)化推進參保工作。

2.2強化依法參保，增強參保強制性和約束力

黨的十八屆四中全會確立了依法治國的總方略，推進醫(yī)保事業(yè)發(fā)展也要遵循依法治國、依法行政的總要求。要嚴格落實社會保險法、行政處罰法、行政強制法等法律法規(guī)，建立勞動保障監(jiān)察、社保稽核、醫(yī)保監(jiān)控三位一體的長效行政執(zhí)法機制，強化與公安、檢察、法院機關(guān)的司法聯(lián)動，加大對不參保、少繳漏繳行為的執(zhí)法懲處力度。特別要運用好社保法賦予的查詢賬戶、強制劃撥、擔保以及查封、扣押、拍賣等法律措施，著力解決惡意不參保、少繳漏繳等問題，用法律的剛性約束力，推進制度可持續(xù)發(fā)展，維護百姓醫(yī)保權(quán)益。

篇（10）

劃經(jīng)濟體制下，普通高校都是公辦的，因此此文中狹義的“大學生”定義只滿足了當時特定環(huán)境下的大學生醫(yī)保需要。當時常州市僅有公辦高校四所，資金來源是“根據(jù)一定的年人均標準和學生人數(shù)，國家給予相應(yīng)數(shù)量的撥款”，公費醫(yī)療實行屬地管理，經(jīng)費由當?shù)刎斦块T統(tǒng)籌撥付，省地級公辦高校公辦生生均撥款40元/人.年。對于不受國家保障的職業(yè)院校，沒有國家撥款，全靠學生自己買保險。沉重的醫(yī)療負擔使學校和學生都不堪重負，一旦有學生不幸染上重病，就會將學校當年的公費醫(yī)療撥款用盡。

（二）公費醫(yī)療加商業(yè)保險模式

隨著大學教育由精英制向大眾型的擴展，高校招生規(guī)模不斷的擴大，物價的不斷上漲，高校的公費醫(yī)療已經(jīng)遠遠不能保障大學生正常住院開銷，部分地區(qū)的財政因不堪重負，停止了公費醫(yī)療制度。面臨這種情況，常州市的四所高校普遍使用了公費醫(yī)療加辦理商業(yè)保險的方式來解決這一困境。公費醫(yī)療僅用于學生在校內(nèi)醫(yī)務(wù)室門診看病，如學生發(fā)生較大的意外須住院治療，則選擇由商業(yè)保險來承擔醫(yī)療費用。為保障學生的利益，部分高校(河海大學常州分校)就采用了新生入校即買入四年的商業(yè)醫(yī)療保險的方式，在連保上有一定的保障，常州工學院則通過與多家保險公司簽定合同的方式，通過多家保險公司之間的競爭來保障學生的利益。但商業(yè)保險畢竟是以贏利為目的的機構(gòu)，在大病報銷的手續(xù)上和審核程度上都有較為繁雜的要求，同時報銷的周期較長而且有大病報銷的最高限額（6萬元）。這對目前不斷高發(fā)的白血病等重癥猶如杯水車薪，常工院教職工和全體學生曾兩次為身患白血病的學生捐款救助。

（三）大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險社會保險的模式

國內(nèi)有些專家對大學生醫(yī)療制度不斷的探索，在推進新的醫(yī)療制度過程中提出自己的個人見解的一些論文，李潔《高校醫(yī)療保險現(xiàn)狀及改革》醫(yī)藥世界2006（6），《高校大學生公費醫(yī)療改革的探討》連利，李林2008.6（4），2008年10月25日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于將大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點范圍的指導(dǎo)意見》，大學生作為社會的一員被正式納入全民醫(yī)保的范圍。大學生醫(yī)保在2009年江蘇省內(nèi)全面開展，常州市內(nèi)的高校（包括高職高專）全部納入常州市大學生醫(yī)保的范圍。

二、大學生醫(yī)保的存在優(yōu)勢

目前大學生醫(yī)療保險制度具有一定的實施優(yōu)勢，表現(xiàn)為以下幾個方面。

（一）能夠保障資金的有效供給

基金的籌集采取多供給、合理分擔的方式，即國家、學校、個人和社會多方共同籌資，有利于保證資金的有效供給，同時制度本身的強制性又具有保障基金穩(wěn)定的作用。依據(jù)目前常州市大學生人數(shù)測算，納入大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人數(shù)大約10萬余人，目前年個人繳納標準60元/人.年（不包括財政補助金額）。并且低保的學生由財政買單，省去了這部分學生的后顧之憂。每年足額的資金能保障大學生醫(yī)療報銷比例。

（二）擴大了大學生參保醫(yī)保的范圍

大學生公費醫(yī)療的保障范圍僅為公辦高校公辦生，商業(yè)保險因保險其性質(zhì)，不能強制參保導(dǎo)致大學生參保率不高。大學生城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保范圍為全市內(nèi)全日制高等學校（含民辦高校、獨立學院、成人高校）、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本專科生、全日制研究生。有效的保障了所有在校大學生的醫(yī)療衛(wèi)生需要。體現(xiàn)了教育公正，人人平等原則。

（三）新制度在統(tǒng)籌支付方式，生病住院的醫(yī)療機構(gòu)的選擇上靈活性較強

公費醫(yī)療指定門診必須在校醫(yī)務(wù)室看，住院也指定了相應(yīng)的醫(yī)院，導(dǎo)致門診、住院機構(gòu)的選擇比較單一。新制度籌資方式多元化，完善醫(yī)療費用支付方式，統(tǒng)一明確報銷范圍，一、二級醫(yī)療機構(gòu)起付標準為300元/次；三級醫(yī)療機構(gòu)起付標準為600元/次；起付標準以下由個人承擔。起付標準以上至最高限額的醫(yī)療費用，三級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)保基金支付85%；在一、二級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)保基金支付95%。使學生可以根據(jù)病情需要選擇任意一家公立醫(yī)院就診，且個人承擔的治療費用較為合理。通過對常州市四所本科高校部份大學生的問卷調(diào)查，大學生對目前的大學生醫(yī)保滿意度比較高。

三、大學生醫(yī)保目前發(fā)現(xiàn)的一些問題

目前大學生醫(yī)療保險制度雖然具有一定的優(yōu)勢，但在實施過程中也發(fā)現(xiàn)一些問題和不足，具體如下：

（一）校醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量有待提高

根據(jù)調(diào)查，學生普遍認為學校在保障學生健康方面首先是提供便捷的基本醫(yī)療，其次是經(jīng)辦報銷手續(xù)，政策實施四年來，在轉(zhuǎn)診、住院等就醫(yī)行為上，某些院校及醫(yī)療機構(gòu)存在利用政策鉆空子的現(xiàn)象。有30%的學生抱怨校內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差的情況，需加強就醫(yī)行為的監(jiān)督。

（二）實習期、寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用報銷不便

目前的大學生醫(yī)保規(guī)定大學生在實習期及寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用如需在學校所在地外就診的由個人先行墊付，回到學校后再進行報銷，目前在校的部分大學生因家境貧困，而現(xiàn)在醫(yī)療費用比較高，造成了較大的經(jīng)濟負擔。

（三）對大學生因各種原因造成的人身死亡事件賠付存在盲點

隨著人類文明程度不斷的發(fā)展，社會開放程度在不斷擴大，大學生再也不是關(guān)在“象牙塔”里的學子，他們在不斷走入社會，參加各種社會實踐活動，雖然學校會在各種方面對學生進行自身保護的教育，但難免會有死亡的意外發(fā)生。大學生醫(yī)保理賠主要在門診和住院費用，在意外傷害導(dǎo)致死亡理賠上是個盲點，容易導(dǎo)致學校與學生家庭的糾紛。

四、對目前大學生醫(yī)保政策的建議

（一）建立大學生居民醫(yī)保基金管理的監(jiān)督機制以保障基金的正常運轉(zhuǎn)

目前大學生醫(yī)療保險基金全部為住院和門診統(tǒng)籌基金，納入常州市財政專款專用。任何機構(gòu)和部門不得挪用此基金。保障大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金使用原則為當年收支平衡，不應(yīng)當有過多結(jié)余，按發(fā)達國家醫(yī)保基金結(jié)余比例不超過10%比例控制大學生醫(yī)保結(jié)余，真正做到醫(yī)保基金使用效率最大化，確保資金用于解決大學生看病的問題。

（二）不斷推進基本醫(yī)療保障法制建設(shè)

我國由于社會保障起步較晚，社會保障也是近幾年才才逐步完善，大學生作為社會的特殊群體，大學生醫(yī)療保障在試點推進的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺大學生醫(yī)療保障的條例，在強制實行大學生參保，各地醫(yī)保收費標準及支付等方面定義各部門之間的權(quán)利義務(wù)。在財政財力允許的情況下，不斷提高財政補助的水平，進一步改善醫(yī)療保障水平提高醫(yī)療報銷比例，擴大醫(yī)療保障范圍，減輕參保人員的個人負擔。

（三）提高門診的報銷比例

目前常州市大學生醫(yī)保門診報銷200-1500之間屬醫(yī)保費用的報銷45%，遠低于住院報銷平均75%以上的報銷比例，導(dǎo)致部分門診費用在2000元以上的不需住院的同學經(jīng)衡量后門診改為住院，其最終結(jié)果是導(dǎo)致醫(yī)療費用的浪費，不利于節(jié)約衛(wèi)生資源。

（四）要求大學生強制參保并鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)揮補充作用

大學生強制參保在基本醫(yī)療保險制度比較完善的發(fā)達國家已經(jīng)用制度的形式制定下來，在美國和德國大學生入學要憑借保險來注冊。在常州的四所本科高校中，河海大學和常工院除了參保大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保外，在基本保險的盲點學生意外險和死亡喪葬賠償上用商業(yè)保險作為補充，較全面的保障了學生利益。政府應(yīng)給予商業(yè)保險政策支持，規(guī)范商業(yè)保險市場，建議商業(yè)保險公司積極開發(fā)適合大學生的新險種，同時高校也應(yīng)鼓勵商業(yè)保險的推行，提高大學生參保率。

（五）提高大學生的保險理財意識

提高大學生的保險意識迫在眉睫，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)當下的大學生對商業(yè)保險不了解的高達52.9%，比較了解的只占4.62%，這一結(jié)果與目前的醫(yī)保制度背道而弛，這就要求學校在宣傳上下工夫，通過海報宣傳，知識講座，校園論壇，網(wǎng)絡(luò)宣傳等各種形式的宣傳手段使保險觀念深入人心，培養(yǎng)學生的理財觀念，讓學生充分理解社會保險具有共同分擔風險、社會互助的功能，使廣大學生學會合法使用醫(yī)療保險。