普惠金融下民營(yíng)企業(yè)風(fēng)控措施

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1.普惠金融下民營(yíng)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

信用擔(dān)保方面的潛在危機(jī)。在具體操作方面，相關(guān)客戶群體通過(guò)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)完成對(duì)多樣化的金融產(chǎn)品的資金投入，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則隨后將所募得資金委托于銀行。由于這一過(guò)程所涉及的資金數(shù)額巨大、環(huán)節(jié)眾多，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可規(guī)避，作為經(jīng)營(yíng)者的惠普金融企業(yè)自身也無(wú)法對(duì)資金進(jìn)行百分百的擔(dān)保。

1.2操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，借款人的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊(cè)信息的真實(shí)度難以辨別。相關(guān)實(shí)例說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中多有借款人以虛假身份進(jìn)行注冊(cè)并完成借款的行為。而借款人實(shí)際身份與注冊(cè)身份之間的差異使平臺(tái)方作為放款者難以找尋到真實(shí)借款人，很有可能無(wú)法收回相關(guān)借貸款項(xiàng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法避免釣魚(yú)網(wǎng)站、黑客攻擊行為等造成的財(cái)產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)長(zhǎng)期以來(lái)被釣魚(yú)網(wǎng)站的開(kāi)發(fā)者所注意，而投資者也往往被虛假的高收益信息所吸引，從而陷入釣魚(yú)網(wǎng)站的陷阱之中。且金融平臺(tái)本身存在的安全漏洞，使其很容易受到黑客攻擊，對(duì)客戶資金造成威脅。其三，外部技術(shù)的支持為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使金融業(yè)面臨了前所未有的復(fù)雜態(tài)勢(shì)，外部技術(shù)不得不入駐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以解決多方面的潛在瓶頸，但同時(shí)這也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)暴露在外部技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。

1.3法律風(fēng)險(xiǎn)

一是當(dāng)前法律在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的針對(duì)性、適用性較弱；二是非法集資、籌款現(xiàn)象在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域普遍存在。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的引入使互聯(lián)網(wǎng)金融的更新?lián)Q代速度極快，金融產(chǎn)品一經(jīng)退出便能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑迅速得到傳播與現(xiàn)實(shí)運(yùn)用。而相關(guān)法律的制定往往時(shí)間長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的傳播與生效，故法律部門(mén)、法律政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管往往存在滯后性。且當(dāng)前的部分網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏來(lái)自上層政府、法律部門(mén)的監(jiān)管、處于無(wú)證經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，但這些網(wǎng)貸平臺(tái)仍然通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)款項(xiàng)、資金的籌集，這實(shí)際上已經(jīng)構(gòu)成了非法集資行為。但現(xiàn)實(shí)中投資者由于知識(shí)素養(yǎng)不夠、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身的欺騙性等因素很容易陷入上述非法集資的陷阱之中，最終血本無(wú)歸、求助無(wú)門(mén)。

2.普惠金融下民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)

其一，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用信息入庫(kù)建設(shè)。當(dāng)下征信系統(tǒng)的建設(shè)還處于低級(jí)階段，應(yīng)加快征信信息的共享速度，試圖使惠普金融平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)與國(guó)家征信平臺(tái)完成對(duì)接，實(shí)現(xiàn)全國(guó)性、多平臺(tái)的信用信息庫(kù)建設(shè)。其二，對(duì)相關(guān)信用數(shù)據(jù)的收集渠道進(jìn)行拓寬。相關(guān)企業(yè)可試圖與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)征信查詢業(yè)務(wù)的公開(kāi)化、透明化，在合作前期實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)客戶的信用數(shù)據(jù)采集。其三，對(duì)征信數(shù)據(jù)采集的方法進(jìn)行創(chuàng)新。現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)的采集方式已呈現(xiàn)出相對(duì)固化、僵化的缺陷，需盡快將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)植入到信用評(píng)級(jí)的計(jì)算之中。

2.2加大信息與安全技術(shù)研發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中企業(yè)、個(gè)人相關(guān)信息的泄露丟失，很大程度上是由于信息安全的技術(shù)漏洞。具體而言，這一問(wèn)題的直接解決途徑在于增加企業(yè)方在信息安全技術(shù)研發(fā)方面的人力、物力投入，當(dāng)然政府方也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策（如下?lián)苜Y金作為研發(fā)過(guò)程的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼、成果獎(jiǎng)勵(lì)等）對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的研發(fā)項(xiàng)目予以支持。此外，企業(yè)乃至于政府方還應(yīng)該建立并健全信息安全團(tuán)隊(duì)。企業(yè)、政府的各部門(mén)間應(yīng)設(shè)立專業(yè)化、高水平的信息安全團(tuán)隊(duì)，對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、個(gè)體消費(fèi)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，從而避免相關(guān)信息的泄露、達(dá)成對(duì)信息安全的維護(hù)。上述對(duì)信息安全的技術(shù)研發(fā)與團(tuán)隊(duì)重視可有效降低惠普金融體系的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升運(yùn)營(yíng)過(guò)程的安全性與有效性。

2.3加強(qiáng)知識(shí)普及與風(fēng)險(xiǎn)提示

一系列互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的知識(shí)普及、風(fēng)險(xiǎn)提示在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中具有重要意義。一方面，應(yīng)加大對(duì)社會(huì)各群體相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及力度。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的多樣性、多變化，這就意味著只有將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)品類、特征、屬性等相關(guān)知識(shí)進(jìn)行一一介紹，才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引力、使更多互聯(lián)網(wǎng)金融潛在投資者投入其中。另一方面，加大相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提示也是惠普企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的另一措施。企業(yè)方可在與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作時(shí)，要求平臺(tái)方在客戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示的頁(yè)面彈出框。風(fēng)險(xiǎn)提示頁(yè)面框的存在能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相對(duì)真實(shí)、準(zhǔn)確的提示，使消費(fèi)者在閱讀這一風(fēng)險(xiǎn)提示后再對(duì)交易行為進(jìn)行確認(rèn)，從而規(guī)避一些可能存在的變相的詐騙、誤導(dǎo)等不公平交易行為，更加貼切地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、投資者的相關(guān)權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。

2.4積極引入第三方資金擔(dān)保與托管

當(dāng)前不乏民營(yíng)企業(yè)借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行非法集資等詐騙行為，故在進(jìn)行資金的擔(dān)保及托管時(shí)第三方有著重要作用。一般情況下，第三方擔(dān)保多指向資質(zhì)深、經(jīng)驗(yàn)足的擔(dān)保公司；它們以一定量的平臺(tái)方、投資人的利益作為擔(dān)保回饋，承擔(dān)起相關(guān)資金的連帶保障責(zé)任，當(dāng)壞賬出現(xiàn)時(shí)第三方會(huì)第一時(shí)間尋求相關(guān)解決路徑。在實(shí)際操作中，第三方的資金托管往往由商業(yè)銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)所構(gòu)成，通過(guò)對(duì)資金鏈的全程把握來(lái)監(jiān)控相關(guān)資金是否按照預(yù)定路徑流動(dòng)，能夠在一定程度上規(guī)避相關(guān)P2P平臺(tái)的非法集資形成。實(shí)際上，國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門(mén)是第三方資金托管功能的絕佳承擔(dān)者，有能力承擔(dān)起對(duì)P2P平臺(tái)資金流向的全程監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳騰.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2016(03)

作者簡(jiǎn)介：尤潔（1971.1-），漢族，上海人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。