銀行發(fā)展的前景匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行發(fā)展的前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F302.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國是發(fā)展中國家，同時也是農(nóng)業(yè)大國，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟迅速增長的工具。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。為有效解決我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監(jiān)會于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點。自從2006年底銀監(jiān)會降低準入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場注入了活力，同時還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營機構(gòu)活的優(yōu)勢服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場，增加了信貸資金供給，同時推動了當?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?？梢姶彐?zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐漸建立起堅實的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成，提高了農(nóng)村金融市場的整體運行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建?？傊?，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標志著農(nóng)村金融改革由存量進入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無法滿足信貸經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的需要。有些銀行不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風(fēng)險更大，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。同時，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識不強，將會在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會選擇遠離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場競爭實力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場上，較富?？蛻羰谴笾行蜕虡I(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上本來就具有很多優(yōu)勢。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因為其進入農(nóng)村金融市場時間較長，經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗較為豐富。一些外資金融機構(gòu)也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業(yè)銀行，外資銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場，勢必加劇競爭。

面對這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點去解決。在市場定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強金融服務(wù)功能，擴大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認識并認可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點，盡快完善銀行各項系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對于引進金融專業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來提高專業(yè)知識，并通過開展服務(wù)競賽等活動來增強服務(wù)能力。同時，積極引進優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的優(yōu)秀人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

篇（2）

自20世紀90年代以來，發(fā)展迅猛。零售銀行業(yè)務(wù)由于資本消耗少，業(yè)務(wù)規(guī)模大，能更好地分散風(fēng)險，因而受到青睞。目前零售業(yè)務(wù)已成為與對公業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)并行的國際銀行業(yè)三大經(jīng)營核心，來自于零售銀行業(yè)務(wù)的利潤是國際領(lǐng)先銀行利潤的重要組成部分。在國內(nèi)，四大國有控股商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)收入占總收入的比重約為30%，與國際領(lǐng)先銀行相比，尚有一定差距，但發(fā)展的勢頭強勁，發(fā)展的空間也十分廣闊。

一、零售銀行是中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向

零售銀行在中國銀行的未來戰(zhàn)略中占有越來越重要的地位，是其推行高效、資本節(jié)約型經(jīng)營戰(zhàn)略的主攻方向。

從國際上看，美國次貸問題所引發(fā)的金融危機以及歐洲債務(wù)危機導(dǎo)致全球金融市場劇烈動蕩。各國為了刺激經(jīng)濟復(fù)蘇，普遍實行低利率政策，商業(yè)銀行利息收入面臨一定壓力。銀行業(yè)根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點不斷進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將業(yè)務(wù)發(fā)展重心由批發(fā)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到零售銀行業(yè)務(wù)。

從國內(nèi)看，當前我國經(jīng)濟增長趨緩，面臨調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長方式的巨大壓力。中國銀行業(yè)必須履行社會責任，支持實體經(jīng)濟。通過管制利差獲取巨額利潤，已經(jīng)被社會所詬病?？s小利差，讓利于實體經(jīng)濟，是大勢所趨。

二、中國零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊

我國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展和居民財富增加是銀行業(yè)加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)的根本保證。我國經(jīng)濟30多年的持續(xù)快速增長，以及城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的迅速提高，促進零售業(yè)務(wù)進入高速發(fā)展階段。當前，在擴大內(nèi)需的國家戰(zhàn)略指引下，我國國民收入分配趨于合理，富裕階層規(guī)模不斷擴大，消費結(jié)構(gòu)持續(xù)升級，廣大居民的金融服務(wù)需求日益多元化和復(fù)雜化，為零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。城鎮(zhèn)化發(fā)展也催生了更多的零售金融需求。

三、中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題

1.管理體制不能形成合力

我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的管理體制不利于零售銀行業(yè)務(wù)市場開拓和業(yè)務(wù)增長。目前商業(yè)銀行多實行總分行制的管理體制，上下級行相互分割，部門結(jié)構(gòu)難統(tǒng)一，崗位體系設(shè)置不合理，發(fā)展合力不足。前臺部門在設(shè)計產(chǎn)品和作業(yè)流程時以自身業(yè)務(wù)為中心，中后臺部門沒有充分的激勵來協(xié)助、支持前臺部門拓展市場。部聯(lián)動協(xié)作能力也不強。對公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷機制也缺乏。

2.人員素質(zhì)相對不高

高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍是零售業(yè)務(wù)的核心競爭力。零售業(yè)務(wù)需要專業(yè)客戶經(jīng)理進行客戶營銷和服務(wù)。對于高端客戶，還需要配備專業(yè)化的客戶經(jīng)理團隊，并設(shè)置理財專家為其提供精細的零售銀行服務(wù)。 目前我國零售銀行業(yè)營銷人員數(shù)量嚴重不足，人員素質(zhì)相對不高，知識結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強

我國零售銀行業(yè)市場研究能力不強，研發(fā)效率不高，創(chuàng)新前瞻性不足，與快速發(fā)展的市場需求之間存在脫節(jié)。設(shè)計的產(chǎn)品涵蓋的投資銀行和金融市場業(yè)務(wù)范圍有限，缺乏差異化、個性化產(chǎn)品，難以完全滿足各個層次客戶的零售服務(wù)需求。

四、我國零售銀行業(yè)務(wù)改革與發(fā)展對策

1.構(gòu)建高效的一體化組織架構(gòu)

在目前的總分行體制框架內(nèi)，銀行可在一定程度上借鑒國際領(lǐng)先銀行的事業(yè)部制，輔以矩陣結(jié)構(gòu)的有關(guān)優(yōu)點，按照扁平化、集中化、專業(yè)化的市場方向建立一體化的零售板塊，打破職能部門界限，歸口管理總分行零售板塊，實現(xiàn)板塊統(tǒng)一制定發(fā)展規(guī)劃，共享營銷資源，開展零售產(chǎn)品多渠道銷售。加強前后臺整合和對公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的整合，建立相應(yīng)的激勵機制。

2.完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制

我國銀行應(yīng)結(jié)合市場特點和客戶需求來進行產(chǎn)品創(chuàng)新。要理順產(chǎn)品研發(fā)機制，明確負責產(chǎn)品管理的機構(gòu)和人員。緊緊圍繞客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的、理財、財富管理及信息咨詢等業(yè)務(wù)，通過豐富的綜合零售產(chǎn)品組合及優(yōu)惠方案來滿足不斷變化的客戶需求。針對市場需求急切的新產(chǎn)品，建立零售產(chǎn)品創(chuàng)新快速響應(yīng)機制。發(fā)展覆蓋各種市場、各種投資工具的產(chǎn)品，而為客戶提供一站式金融產(chǎn)品超市服務(wù)。

3.創(chuàng)建優(yōu)秀的零售業(yè)務(wù)團隊

零售銀行業(yè)務(wù)是知識性、技術(shù)性較強的綜合性業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。國內(nèi)銀行要提高零售業(yè)務(wù)的競爭能力，就必須打造一支專業(yè)化、職業(yè)化、知識化的優(yōu)秀人才隊伍。零售業(yè)務(wù)從產(chǎn)品到服務(wù)都要緊緊圍繞客戶而進行，為客戶提供豐富的金融產(chǎn)品和快速創(chuàng)新能力。通過建立相應(yīng)的口碑效應(yīng)不斷的維護老客戶并提高其忠誠度和滿意度，老客戶的口碑傳播也是吸引新客戶的重要途徑。根據(jù)客戶的資產(chǎn)價值對其進行量化管理和維護，根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況以及歷史的交易情況來預(yù)測和探究客戶的潛在價值。

參考文獻：

篇（3）

科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進入了大規(guī)模拓展期。當前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達30億，增長平穩(wěn)，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實，人類社會已經(jīng)進入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達經(jīng)濟體滲透率遠高于發(fā)展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)?？焖偕仙?，總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續(xù)下降?？梢?，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體經(jīng)濟發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變?！毙扉L春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，因不發(fā)達和/或欠發(fā)達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況報告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成。可見，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進一步擴大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團隊保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團隊。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

篇（4）

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

篇（5）

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

篇（6）

引言

目前，信息化技術(shù)被應(yīng)用到社會經(jīng)濟的多個領(lǐng)域，在推動社會進步方面起到重要作用。隨著會計信息化的發(fā)展，為銀行提供了全面、精確的財務(wù)報告，為銀行的經(jīng)濟決策提供重要依據(jù)，在提高銀行業(yè)務(wù)效益和綜合競爭力方面都發(fā)揮著重要作用。本文旨在通過分析會計信息化下財務(wù)報告模式的創(chuàng)新以及會計信息化發(fā)展的必然趨勢，探索銀行會計信息化的發(fā)展前景，并提出提高銀行會計信息化的合理建議，以達到提高銀行管理水平的目的，從而促進銀行綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的核心競爭力。

一、相關(guān)理論概述

(一)會計信息化的涵義

會計信息化是指利用先進的計算機科學(xué)技術(shù)處理傳統(tǒng)的會計工作內(nèi)容，并利用計算機進行會計原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、核算、匯總、分析以及儲存等工作，同時結(jié)合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對數(shù)據(jù)進行高端處理。由于計算機技術(shù)具有多樣性、精確性以及及時性，從而使會計數(shù)據(jù)信息可以有效的為銀行的經(jīng)濟決策提供參考依據(jù)。會計信息化不僅包含著會計電算化的全部功能，而且完善了會計電算化的不足，通過結(jié)合現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會計信息化具有高效、精準、快捷等優(yōu)點。通過上述分析，會計信息化是會計基礎(chǔ)理論與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，包含了會計信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)對會計信息進行采集、處理以及分析，進而實現(xiàn)資源信息共享。會計信息化的根本目的是通過財務(wù)信息數(shù)據(jù)的核算和分析為銀行的經(jīng)濟決策和生產(chǎn)經(jīng)營提供參考信息，充分展示了財務(wù)核算的控制和決策職能。

(二)會計信息化的特點

會計信息化改變了傳統(tǒng)會計數(shù)據(jù)信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)財務(wù)數(shù)據(jù)的共享。會計信息化主要有以下幾個特點：第一，擴大了財務(wù)審核范圍，使會計核算體系更加完善，優(yōu)化了會計科目的設(shè)置。會計科目的設(shè)置關(guān)系著財務(wù)人員的工作質(zhì)量，合理的會計科目不僅可以減少財務(wù)人員的工作量，而且可以讓財務(wù)人員進行更加準確、全面的財務(wù)核算。會計信息化系統(tǒng)對會計科目的設(shè)置遵循準確性、高效性和全面性的原則，可以使財務(wù)人員更加清楚的了解賬目信息，準確錄入財務(wù)數(shù)據(jù)，便于財務(wù)人員更加準確的核算會計數(shù)據(jù)，生成財務(wù)報告，同時有助于其他人員的監(jiān)督和管理。第二，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)集成和共享。會計信息系統(tǒng)可以將銀行整個生產(chǎn)過程的每個環(huán)節(jié)的信息全都收集到系統(tǒng)中，實現(xiàn)信息的轉(zhuǎn)化和傳遞。同時利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對各部門信息進行統(tǒng)一管理，只要部門具有合法授權(quán)，就可以從系統(tǒng)中提取想要的會計信息，而整個過程不需要財務(wù)人員的參與。會計信息化可以加強銀行各部門之間的溝通，相互了解有關(guān)信息，便于對銀行的各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計和調(diào)配。第三．運行和管理過程智能化。傳統(tǒng)的會計核算是通過手工處理完成財務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與核算，最終形成財務(wù)報表。而會計信息化不僅可以實現(xiàn)自動匯總和核算財務(wù)信息，而且可以對財務(wù)報表進行調(diào)控和管理，充分展示了智能化的特征。會計信息化系統(tǒng)結(jié)合了人、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)程序等資源，形成了現(xiàn)代化的應(yīng)用程序。

二、銀行會計電算化存在的問題

(一)會計電算化軟件功能性不強

目前，很多銀行的會計電算化應(yīng)用軟件的功能性不強，只是簡單的代替?zhèn)鹘y(tǒng)會計的手工記賬。只是集中在財務(wù)數(shù)據(jù)的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規(guī)定時限內(nèi)提交財務(wù)報表。但是，銀行在運用會計電算化時，忽視了會計電算化的其他管理職能，沒有充分利用計算機技術(shù)的匯總、分析與調(diào)控等功能，沒有建立適合銀行經(jīng)營管理和經(jīng)濟活動的信息數(shù)據(jù)庫，也沒有為銀行的未來發(fā)展提供數(shù)據(jù)性的經(jīng)濟決策。因此，從目前銀行的會計信息化發(fā)展狀況看，無法全面滿足銀行管理和經(jīng)營的需求。

(二)會計電算化高素質(zhì)人才缺乏

作為銀行內(nèi)部的會計電算化工作人員，不僅需要具備會計理論知識和實務(wù)操作技能，而且需要懂得計算機應(yīng)用技術(shù)。目前，銀行的會計電算化工作人員雖然具備財務(wù)方面的知識和技能，但是卻不了解計算機相關(guān)的應(yīng)用知識。如果在平時工作中遇見計算機故障問題，工作人員幾乎無法獨立的解決問題，從而對銀行財務(wù)工作造成一定的影響，拖延了財務(wù)工作進度。而部分財務(wù)人員雖然了解一些計算機應(yīng)用知識，但是對財務(wù)軟件的操作不熟練，無法很好的利用軟件功能完成會計數(shù)據(jù)處理工作，不能滿足銀行財務(wù)工作需求。由于銀行缺乏既懂得計算機技術(shù)又了解財務(wù)知識的高素質(zhì)綜合型人才，使得銀行的會計電算化發(fā)展遭受到一定的阻礙。

(三)會計電算化運行環(huán)境安全性較差

會計電算化運行環(huán)境依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會計數(shù)據(jù)都由電子符號代替，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介也由計算機媒介代替，使得會計電算化運行環(huán)境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對財務(wù)原始數(shù)據(jù)進行更改或刪除，使得財務(wù)信息失真或缺失；計算機媒介容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒的攻擊，從而造成財務(wù)數(shù)據(jù)的丟失或破壞；當計算機運行過程中出現(xiàn)硬件或軟件問題時，很可能導(dǎo)致整個會計電算化系統(tǒng)無法運行，對銀行的財務(wù)工作造成嚴重威脅。另一方面，會計電算化系統(tǒng)登錄時所使用的用戶名密碼、指紋識別等權(quán)限設(shè)置方式，也無法全面保證財務(wù)數(shù)據(jù)的保密性和完整性。再加上銀行部分財務(wù)人員風(fēng)險防范意識薄弱，對病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統(tǒng)癱瘓，其內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全恢復(fù)。所以，會計電算化運行環(huán)境安全性較差，使得銀行部分財務(wù)報告等缺乏可信度。

三、會計信息化財務(wù)報告模式的創(chuàng)新

(一)財務(wù)報告專用性

在銀行的實際財務(wù)工作中，有很多特殊用途的數(shù)據(jù)和信息，信息使用者對財務(wù)報告的需求也是多種多樣，這就體現(xiàn)了會計信息化財務(wù)報告的專用性。根據(jù)不同類型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專用報告，體現(xiàn)了會計信息化具有信息披露特殊性的特點。

(二)財務(wù)報告多欄式

財務(wù)報告多欄式是指針對銀行同一經(jīng)濟業(yè)務(wù)進行不同方式的會計處理，進而使得不同信息在財務(wù)報告中得以披露。在傳統(tǒng)的會計處理中，對單一信息無法進行不同計量的比較，也不能對不同信息的價值進行總結(jié)，存在一定的局限性。在會計信息化系統(tǒng)中，可以改變傳統(tǒng)會計處理的這種局限性，可以根據(jù)信息使用者的不同用途，對單一信息進行多元化處理，為銀行的發(fā)展提供經(jīng)濟決策依據(jù)。

(三)財務(wù)報告實時性

依靠現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得會計信息化具有實時性，使得財務(wù)報告模式具有時效性。結(jié)合計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將銀行發(fā)生的經(jīng)營活動體現(xiàn)在財務(wù)報告中，并且財務(wù)報告可以進行定期更新，便于信息使用者隨時在線查看。

四、提高銀行會計信息化發(fā)展的對策

(一)提高管理者對會計信息化的重視程度

銀行應(yīng)該加強對管理者的思想和管理培訓(xùn)，從而提高管理者對會計信息化的重視程度，明確會計信息化對銀行發(fā)展的重要性。會計信息化是會計工作的一項重大改革，對會計領(lǐng)域的穩(wěn)定長遠發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。會計信息化改變了傳統(tǒng)會計數(shù)據(jù)的儲存方式，改變了傳統(tǒng)會計信息的處理方法，同時也提高了財務(wù)審計和財務(wù)控制的質(zhì)量。會計信息化改變了銀行的財務(wù)工作分工形式，提升了財務(wù)工作質(zhì)量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會計信息化工作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想理念，使會計信息化為銀行的發(fā)展提供重要的經(jīng)濟決策，從而使銀行的發(fā)展取得新突破。

(二)提高財務(wù)人員的綜合素質(zhì)

會計信息化的發(fā)展離不開高素質(zhì)的綜合型人才。銀行應(yīng)該為財務(wù)人員定期安排專業(yè)理論知識培訓(xùn)、實操技能培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，從而全面提高財務(wù)人員的從業(yè)素質(zhì)。銀行的培訓(xùn)計劃要具有一定的針對性，比如對于經(jīng)驗豐富的財務(wù)人員要著重計算機應(yīng)用知識的培訓(xùn)，使其熟練掌握會計信息化系統(tǒng)的操作；對于會計信息化軟件功能十分熟悉的財務(wù)人員，應(yīng)重點培訓(xùn)其財務(wù)理論知識，以達到全面提高財務(wù)人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應(yīng)培訓(xùn)一批計算機系統(tǒng)維護人員，使其可以為財務(wù)人員解決較為專業(yè)的系統(tǒng)問題，同時可以為財務(wù)人員提供指導(dǎo)，從而促進銀行會計信息化發(fā)展順利進行。

(三)保障會計信息化的安全性

在會計信息化系統(tǒng)中，所有的財務(wù)數(shù)據(jù)都是電子形式儲存在計算機媒介中，系統(tǒng)很可能遭受非法攻擊，造成財務(wù)數(shù)據(jù)丟失或破壞，對銀行的發(fā)展造成嚴重影響。因此，銀行應(yīng)該建立完善的內(nèi)部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責制度、日常工作制度、系統(tǒng)維護與更新制度等。同時應(yīng)保證各項制度全面公開，讓銀行員工清楚了解，并自覺約束工作行為。另外，銀行應(yīng)該建立實時監(jiān)控系統(tǒng)，對會計信息化進行監(jiān)控以及風(fēng)險預(yù)測，從而保證銀行會計信息化有序進行。

(四)建立內(nèi)部控制體系優(yōu)化會計信息化的運行環(huán)境

銀行應(yīng)建立健全的內(nèi)部控制體系，涵蓋銀行各個工作部門以及各個工作崗位，包括審核、授權(quán)以及確認等多個職位。健全的內(nèi)部體系可以有效保證財務(wù)數(shù)據(jù)信息的真實性和完整性，可以使銀行各個部門之間更加準確的進行信息溝通，實現(xiàn)資源和信息共享。根據(jù)研究表明，由于計算機自身運行問題導(dǎo)致會計信息化出錯的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現(xiàn)的現(xiàn)象層出不窮。會計信息化改變了傳統(tǒng)會計手工記賬的方式，數(shù)據(jù)信息的處理不再需要紙質(zhì)憑證，極易造成數(shù)據(jù)結(jié)果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范會計信息化的錄入程序、權(quán)限設(shè)置、更改程序、監(jiān)督制度等，從而提高銀行會計信息化質(zhì)量。

(五)完善會計信息化的法律體系建設(shè)

完善的會計信息化法律體系是會計信息化規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。制定科學(xué)、健全的法律制度可以為銀行會計信息化營造良好的發(fā)展環(huán)境，使其在正確的方向上平穩(wěn)發(fā)展。同時，健全的法律法規(guī)可以規(guī)范財務(wù)人員的工作行為，避免財務(wù)人員任意更改財務(wù)數(shù)據(jù)或不按照財務(wù)制度的規(guī)定進行數(shù)據(jù)備份。同時，健全的法律體系可以有效監(jiān)督和管理會計信息化系統(tǒng)的運行，為銀行的快速發(fā)展提供法律保障。

五、銀行會計信息化的發(fā)展的必然性

(一)會計信息化是會計發(fā)展的趨勢

會計對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，其理念和方法都隨著經(jīng)濟發(fā)展的變化而改變、更新和完善。會計信息使用者的需求以及會計發(fā)展環(huán)境的變化，都迫使會計領(lǐng)域進行改革。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為會計領(lǐng)域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統(tǒng)會計工作面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，必須對傳統(tǒng)會計進行架構(gòu)重組，將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融入到會計工作中，形成先進的會計信息化系統(tǒng)。因此，會計信息化是會計發(fā)展的必然趨勢，也體現(xiàn)了會計理論與信息技術(shù)相結(jié)合的影響作用。

(二)會計信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發(fā)展會計信息化，其目的是實現(xiàn)經(jīng)營管理活動的自動化，即利用電子、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對管理活動進行設(shè)計、預(yù)測、分析以及控制。因此，銀行需要利用現(xiàn)代化的計算機技術(shù)實現(xiàn)對財務(wù)工作的統(tǒng)計、核算、分析以及調(diào)控等工作。從而減輕財務(wù)人員的工作量，提高銀行財務(wù)工作的效率和質(zhì)量。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展以及行業(yè)競爭的加劇，銀行必須大幅度提高工作質(zhì)量和效率才能不斷提高自身的綜合競爭力，而銀行間競爭的本質(zhì)是管理的競爭，信息的競爭。因此，銀行需要利用具有事前預(yù)測、事中控制和事后核算功能的會計信息化系統(tǒng)，通過計算機強大的數(shù)據(jù)處理功能，為實現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展提供技術(shù)保障。同時，會計信息化系統(tǒng)可以根據(jù)信息使用者的不同需求，對單一信息進行多元化處理，為其提供不同形式的財務(wù)報告，體現(xiàn)了會計信息化的多樣化和復(fù)雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會計信息化系統(tǒng)可以為銀行的發(fā)展和管理提供重要的參考依據(jù)，實現(xiàn)銀行規(guī)范化、高效化的發(fā)展模式。

(三)會計信息化將實現(xiàn)“管理一體化”

目前，銀行會計信息化在各個部門的相互配合下，以基本實現(xiàn)資源與信息共享，使銀行的管理趨于規(guī)范化和整體化，是銀行經(jīng)營管理的核心組成部分。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，將逐步實現(xiàn)銀行會計信息“管理一體化”。在未來，會計信息化將集成銀行各個部門的不同信息，共同形成新模式的財務(wù)數(shù)據(jù)報告，同時生成綜合數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各部門之間管理信息和資源的共享。ERP技術(shù)的出現(xiàn)為“管理一體化”的發(fā)展提供的重要保障，將進一步完善會計信息化系統(tǒng)的功能，信息集成范圍將擴大到銀行外部市場和內(nèi)部管理的各個方面。

結(jié)論

會計信息化依賴于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而得以發(fā)展和應(yīng)用，使傳統(tǒng)的會計數(shù)據(jù)處理工作得到改變與創(chuàng)新。會計信息化是會計領(lǐng)域的重要改革，是會計學(xué)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，對社會經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的推動作用。通過本文的分析，可以看出銀行會計電算化中存在的問題，銀行必須通過提高管理者的重視程度、提高財務(wù)人員綜合素質(zhì)、建立內(nèi)部控制體系、優(yōu)化會計信息化運行環(huán)境等途徑，促進銀行會計信息化的發(fā)展。同時，銀行必須意識到會計信息化發(fā)展的必然趨勢，才能保證其財務(wù)工作的高效性、準確性和完整性，從而提高銀行的綜合業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進銀行穩(wěn)定長遠發(fā)展。

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中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強

當前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點少

篇（9）

中圖分類號：C912.8 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）004-00000-01

一、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來，特別是實施《國家八七扶貧攻堅計劃》以來，農(nóng)村貧困現(xiàn)象得到了極大的緩解，貧困人口在不斷減少。但改革開放以來中國農(nóng)村反貧困所取得的偉大成就并不意味著中國農(nóng)村貧困問題己經(jīng)從根本上得到徹底解決。在扶貧過程中，不僅需要將貧困農(nóng)民的收入提高上來，更重要的是要從長遠考慮，將如何鞏固農(nóng)村經(jīng)濟放在首位，在解決好貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的基本溫飽問題以后，再考慮如何加快經(jīng)濟發(fā)展，加強基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)民的自我發(fā)展能力。但目前，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了兩極分化的特點，空殼村開始增多。地區(qū)之間的收入差距明顯，村屯之間發(fā)展不平衡，不利于社會穩(wěn)定和共同富裕。這就有必要對農(nóng)村經(jīng)濟的制約因素進行分析。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約因素分析

（一）自生性因素

自生性因素具體包括地理環(huán)境、氣候特征、水文特征、土地及礦藏資源和歷史文化等等，這些自生性因素影響著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，影響著農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，影響著社會文化進步。我國水土資源匹配不平衡，時空分布不均。貧困農(nóng)村地區(qū)一般都是土地集約化程度低，生產(chǎn)要素和資源優(yōu)勢難以形成聚集效應(yīng)。而且，全國耕地普遍面臨的問題氟、砷、汞、鉛等重金屬污染嚴重，化肥農(nóng)藥使用量高，在土壤和作物中不同程度的污染和有害物質(zhì)積累。農(nóng)用地膜形成白色污染，毒害土壤，導(dǎo)致土壤質(zhì)量下降。

（二）再生性因素

1.人口

（1）小農(nóng)意識突出。貧困農(nóng)村一般地處偏僻，村民文化素質(zhì)偏低，缺乏市場觀念、競爭觀念、價值觀念，對市場經(jīng)濟認識不足，形成粗放型的經(jīng)濟增長方式，農(nóng)產(chǎn)品加工多是處于初級加工階段，附加值不高，不利于農(nóng)民的創(chuàng)收增收。

（2）勞動力利用率低。農(nóng)村剩余勞動力除青壯年部分外出務(wù)工，潛在農(nóng)村剩余勞動力是比較多的。這些季節(jié)性、階段性的剩余勞動力沒有得到有效的利用。

2.資金

大多數(shù)金融機構(gòu)停留在市鎮(zhèn)上，距離農(nóng)村較遠。在一些經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村，收入條件較好的農(nóng)民因為當?shù)亟?jīng)濟落后、自然資源匱乏，即便是有能力做企業(yè)，也不愿意向村里投資，造成金融資源外流。

3.技術(shù)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門財政資金量比省市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門低。發(fā)達國家農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣經(jīng)費一般為農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.6%～1.0%，發(fā)展中國家為0.5%左右，而且這部分費用主要由地方政府承擔。而且我國各級的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門（科技成果轉(zhuǎn)化推廣）與農(nóng)業(yè)科研部門（農(nóng)業(yè)科學(xué)研究）職能分離，且分屬不同政府部門，不能夠進行有效合作，科技成果轉(zhuǎn)化率和推廣率低。

（三）引導(dǎo)性因素

市場是農(nóng)村經(jīng)濟的引導(dǎo)要素，市場對農(nóng)村經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用是無時不刻的，這個看不見的手，引導(dǎo)者農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（1）在供應(yīng)方面，農(nóng)村市場體系不健全，發(fā)育滯后，不能適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品流通的要求。零星、分散的初級農(nóng)貿(mào)市場，小販式的分散銷售市場信息的匱乏，使得在農(nóng)產(chǎn)品在市場供應(yīng)方面還沒有完全的與市場接軌。

（2）在需求方面，現(xiàn)代生產(chǎn)的產(chǎn)品很少考慮農(nóng)村的需求，使得農(nóng)村的消費市場沒有得到充分的開發(fā)。

三、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展空間及幾種提升模式的探討

農(nóng)村經(jīng)濟中受到諸多因素影響，單靠幾種發(fā)展模式顯然遠不夠，但基于研究現(xiàn)狀，因地制宜提出幾種提升發(fā)展模式，是符合科學(xué)發(fā)展觀點的，也具有較強的共性。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式

一是龍頭企業(yè)帶動型，以公司為主導(dǎo)，以農(nóng)產(chǎn)品加工、運銷企業(yè)為龍頭，重點圍繞一種或幾種產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，與生產(chǎn)基地和農(nóng)戶實行有機聯(lián)合，形成“合作社+公司+基地+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，實現(xiàn)風(fēng)險共擔，利益共享。這種類型適合在資金密集型、專業(yè)化程度高、技術(shù)水平高的領(lǐng)域發(fā)展，適用范圍有限，對于相對落后的村屯而言，并不適用。

二是市場帶動型。建設(shè)區(qū)域性的專業(yè)批發(fā)市場，帶動周圍農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品商品生產(chǎn)和中介販賣活動，形成一個較大的農(nóng)產(chǎn)品商品生產(chǎn)基地和幾個基地收購市場，幫助農(nóng)民擺脫小農(nóng)意識，參與市場活動。

三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動型，充分利用地方資源，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品。這種類型適用范圍窄，對于自生資源要求較高。

四是合作經(jīng)濟組織帶動型，以合作社為基礎(chǔ)，形成團體，與市場對接，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營生產(chǎn)。這種類型可以進行大面積推廣，也是較為基礎(chǔ)的一種類型。

（二）以工代賑發(fā)展模式

現(xiàn)階段以工代賑是一項農(nóng)村扶貧政策。要想富，先修路，這句小品里的戲言，更是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵點。農(nóng)村大量青壯年勞動力前往城市務(wù)工，農(nóng)村勞動力短缺。所以在發(fā)展以工代賑模式時，要建立以工代賑勞務(wù)雇傭的長效機制。將土地整理與社會主義新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)等有機結(jié)合起來，使土地得到整理，村容村貌得到改善。進一步加大耕地保護力度，充分做好農(nóng)村土地資源規(guī)劃、生態(tài)建設(shè)規(guī)劃，為提高糧食產(chǎn)量、促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

（三）旅游資源開發(fā)模式

一些偏遠農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟發(fā)展程度低，但是旅游資源豐富，具有可觀賞性，而且發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，能夠進一步帶動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育新的經(jīng)濟增長點，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。旅游開發(fā)可以采取以下幾種模式。一是政府授權(quán)特許經(jīng)營，如烏鎮(zhèn)；二是政府承包經(jīng)營，如蘇州的同里和湖南的鳳凰古鎮(zhèn)；三是政企合作，如南潯。文化旅游為是目前比較吸引游客的賣點，將傳統(tǒng)的觀光旅游的文化觀光、江海觀光、生態(tài)體驗、鄉(xiāng)村體驗等系列旅游產(chǎn)品結(jié)合，建設(shè)民俗文化村等等。

篇（10）

引言：基于戰(zhàn)略化的發(fā)展目標，我國的經(jīng)濟建設(shè)水平在信息化、現(xiàn)代化與城市化的發(fā)展背景下實現(xiàn)了全面的快速提升，然而通過細化分析我們不難看出，充滿中國特色的社會主義經(jīng)濟發(fā)展卻始終處于不均衡的單邊式發(fā)展狀態(tài)下，具體表現(xiàn)為人們儲蓄與投資行為的不均衡、消費與收入的不均衡、經(jīng)濟進出口發(fā)展的不均衡等。諸多的不均衡發(fā)展狀態(tài)導(dǎo)致一些企業(yè)的高儲蓄僅能通過向銀行的間接融資來實現(xiàn)高投資的轉(zhuǎn)化，因此凸顯了我國金融運行中存在分布不均，間接融資高于直接融資、資金儲備多、資本量有限、銀行服務(wù)主要以存貸業(yè)務(wù)居多，其他服務(wù)業(yè)務(wù)較少的不合理現(xiàn)狀。因此，單就銀行體系來講，如何解決這些不均衡的發(fā)展矛盾，關(guān)鍵就在于如何促進銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，使他們通過合理的業(yè)務(wù)拓寬推進儲蓄向投資的高效轉(zhuǎn)化，并在提升良性轉(zhuǎn)化率的同時進一步強化銀行經(jīng)濟金融運行中的穩(wěn)定性，使人們的消費需求持續(xù)增長，從而真正緩解人們儲蓄行為與消費活動的不均衡發(fā)展現(xiàn)象。

一、調(diào)節(jié)經(jīng)濟失衡發(fā)展、切實推進銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

（一）合理的銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方向

合理的銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方向主要在于如何有效優(yōu)化銀行的儲蓄投資，使之路徑進行徹底轉(zhuǎn)變，將儲蓄資金一部分從間接融資形式中分離出來，將其合理的投入直接融資計劃中，從而轉(zhuǎn)化為投資效能，體現(xiàn)投資轉(zhuǎn)化的真正價值。在這一轉(zhuǎn)型方向中，需要我們構(gòu)建綜合經(jīng)營的銀行體系，合理促進銀行開展豐富的業(yè)務(wù)服務(wù)，切實發(fā)揮人性化的優(yōu)勢服務(wù)功能，并主動承擔更多的直接融資服務(wù)職能，使有資金需求及提供資金的雙方在銀行的直接融資調(diào)解中開展豐富的直接融資交易。當然在直接融資的交易中，無論采用何種方式，無論銀行調(diào)節(jié)的多么規(guī)范，融資的風(fēng)險是客觀存在的，與間接融資的風(fēng)險主要由銀行承擔不同，直接融資以資金融出一方作為風(fēng)險的主要承擔者，因此有效的降低了社會融資的集中風(fēng)險，令銀行體系免受系統(tǒng)性風(fēng)險的壓力，有利于進一步強化社會經(jīng)濟金融運行的高效性與穩(wěn)定性。從民眾的角度來講，銀行體系在綜合的經(jīng)營開展中為廣大老百姓提供了豐富多樣的投資渠道與投資工具，他們不再唯儲蓄論，而是通過豐富的投資工具將儲蓄延伸到直接融資進程中，合理增加了金融資產(chǎn)的健康流動性，其產(chǎn)生的積極影響效應(yīng)無疑是多方面的。首先可以提升全社會的直接融資比例，令銀行進一步擴充長期資金的合理來源，同時居民在較低的投資風(fēng)險中其平均的投資收益將持續(xù)增長，這有利于進一步豐富人們的保障性收入并提升他們的消費信心。另外成功的投資將進一步提升人們的資產(chǎn)變現(xiàn)能力，并變相增加他們的持續(xù)投資能力與綜合消費需求。

（二）科學(xué)的銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思路

為了切實促進銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展與經(jīng)營效益的持續(xù)盈利增長，推動銀行服務(wù)格局的全面變革與戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型，我們應(yīng)科學(xué)的通過深化社會經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與金融服務(wù)的需求增長，展開激烈的競爭比拼，并進一步強化對銀行資本充足率的監(jiān)管，從而切實促進銀行脫離傳統(tǒng)的融資中介禁錮，實現(xiàn)向智能型、全面型金融中介服務(wù)機構(gòu)合理轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型實踐中，銀行將不再是社會資金的提供者，而是國民經(jīng)濟財富的綜合組織管理者?；谝陨峡茖W(xué)目標，我們必須摒棄以往落后的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，促進優(yōu)勢業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理整合、完善調(diào)整落后的以存貸業(yè)務(wù)為主的批發(fā)式服務(wù)模式，使其扭轉(zhuǎn)為綜合的、全方位的、多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，通過科學(xué)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型真正強化銀行自身的競爭優(yōu)勢與服務(wù)經(jīng)營特色，展現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營的深刻核心理念。當然在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上，我們應(yīng)充分依據(jù)當前國際及國內(nèi)銀行的發(fā)展特點及行業(yè)發(fā)展趨勢，遵循市場的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型準則，并結(jié)合自身的實際特點，立足于現(xiàn)代化的金融行業(yè)服務(wù)本質(zhì)，即以人為本、多元發(fā)展的服務(wù)理念?？傊覀儜?yīng)積極探索、豐富探究存貸業(yè)務(wù)及其增值服務(wù)的新境界，促進兩者的并重發(fā)展，以營利為主，淡化特色服務(wù)與效益增長對單一資本的依賴需求，力爭營造銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的突出特點，樹立良好的品牌服務(wù)形象，并使之躋身于國內(nèi)銀行業(yè)的前列，突破固有經(jīng)營格局，真正實現(xiàn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

二、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略

（一）逐步深入，促進銀行綜合管理業(yè)務(wù)的廣泛開展

基于目前我國金融行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)較分散、各項監(jiān)管機制仍屬于嚴格的分業(yè)管理等現(xiàn)狀，我們應(yīng)合理轉(zhuǎn)變，促進銀行體系綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的廣泛開展，令其服務(wù)功能更加多樣化。同時在業(yè)務(wù)實踐中我們應(yīng)遵循相關(guān)的法律法規(guī)政策，積極的在金融機構(gòu)的合力監(jiān)管下順應(yīng)市場環(huán)境特點，增強銀行的內(nèi)部管理能力，并在人才儲備方面下功夫，實現(xiàn)逐步深入的拓展管理。首先我們可促進新興業(yè)務(wù)的拓展，促進金融延伸產(chǎn)品的服務(wù)發(fā)展，例如令市場的資產(chǎn)證券化、促進資產(chǎn)托管、代客理財?shù)葎?chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，并使銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍及內(nèi)涵進一步深化。另外我們還應(yīng)合理促進銀行與其他金融機構(gòu)的深度合作，開展證券保險業(yè)務(wù)、基金理財、信托業(yè)務(wù)等，有力的加深復(fù)合交叉等新型產(chǎn)品的推廣力度。銀行體系擁有較多的機構(gòu)網(wǎng)點，因此具有客戶分布廣泛、聯(lián)系高效等特點，我們應(yīng)充分利用銀行的這一優(yōu)勢將各機構(gòu)網(wǎng)點作為產(chǎn)品的代銷服務(wù)站點，合理豐富交叉銷售服務(wù)業(yè)務(wù)。再者銀行體系具有資金儲備實力雄厚、面向廣大受眾操作規(guī)范、在客戶心中信譽度較高等優(yōu)勢，因此我們可利用高信用等級將其他金融產(chǎn)品進行信用升級操作，尤其對一些特定的債權(quán)或信托產(chǎn)品可提供擔保服務(wù)，從而合理提升發(fā)行效率，降低銀行發(fā)行成本。人性化的托管服務(wù)是銀行提升公信力與品牌形象的重要途徑，因此銀行體系應(yīng)有效的利用這一途徑豐富開展信托基金服務(wù)業(yè)務(wù)，為私募籌集基金提供托管服務(wù)等，通過高效、規(guī)范化的運營操作進一步提升銀行的群眾影響力。再者，法律法規(guī)的不斷完善與創(chuàng)新突破給銀行體系帶來了豐富發(fā)展的創(chuàng)新突破機遇，因此我們可大力促進銀行系統(tǒng)對非行業(yè)新領(lǐng)域的深入探索研發(fā)，可令其先行跨入一個或幾個非金融銀行業(yè)務(wù)中，通過逐步的深入再進行循序漸進的拓寬。待相關(guān)行業(yè)環(huán)境成熟后，銀行體系可利用風(fēng)險可控性開展全方位的收購、兼并等拓展計劃，從而真正實現(xiàn)全面的綜合經(jīng)營。當然并不是所有銀行均能實現(xiàn)這一終極目標，對于規(guī)模較小的銀行只要堅持將一項或幾項業(yè)務(wù)做強，堅持合理的選擇性，創(chuàng)建屬于自己的特色核心業(yè)務(wù)，才能真正實現(xiàn)結(jié)構(gòu)強勁的高競爭力并創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益價值。

（二）提升消費性金融業(yè)務(wù)比重，促進經(jīng)濟均衡發(fā)展

提升金融業(yè)務(wù)比重就是要求我們以擴大內(nèi)需為宏觀目標，促進居民儲蓄合理的向消費轉(zhuǎn)化，并繼續(xù)通過多熱點、多元化的服務(wù)業(yè)務(wù)拓寬調(diào)整居民的消費結(jié)構(gòu)。為了有效促進我國經(jīng)濟的均衡性發(fā)展，我們只有切實扭轉(zhuǎn)以往以生產(chǎn)經(jīng)營為主的經(jīng)濟增長方式，有效提升消費性金融業(yè)務(wù)比重，并促進兩者的均衡性發(fā)展。首先我們應(yīng)依據(jù)不同層次、不同種類客戶的需求開展有針對性的融資服務(wù)，并結(jié)合時下流性的消費熱點，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，目前房、車、旅游、保健醫(yī)療、子女教育、保險已成為社會消費的新一輪熱點，而這些投資往往需要大量資金，因此我們可充分發(fā)揮銀行的消費信貸服務(wù)職能，使其支持領(lǐng)域進一步拓寬，例如增加分期付款的消費范圍、零首付貸款服務(wù)、還本付息服務(wù)等，從而進一步提升居民的收入計劃變現(xiàn)能力，令其通過合理的消費切實提升生活質(zhì)量。

結(jié)束語：面對我國經(jīng)濟建設(shè)快速發(fā)展及其結(jié)構(gòu)性整合不均衡的現(xiàn)狀，我們只有充分遵循市場經(jīng)濟的宏觀管理政策，深化銀行的經(jīng)濟調(diào)控職能，以經(jīng)營轉(zhuǎn)型為目標豐富銀行體系的融資渠道、實現(xiàn)綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的拓寬，并合理提升消費性金融業(yè)務(wù)的比重，才能真正使我國經(jīng)濟建設(shè)在經(jīng)濟全球化的背景下實現(xiàn)均衡、持續(xù)、高效、全面、快速的可持續(xù)發(fā)展。