銀行工作前景匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行工作前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

關鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素

1.研究背景

隨著我國金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競爭日益激烈，傳統(tǒng)的利潤增長點對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務價值實現(xiàn)利潤的可持續(xù)增長。服務價值提升的一個顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對員工服務質(zhì)量的整體評價，員工的滿意度又決定了對顧客的服務質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對其員工滿意度影響因素進行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊掛牌成立，由于員工的社會需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低?；谶@樣的背景，本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進行研究是非常有必要的。

2.研究假設

員工滿意度指員工對工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對國內(nèi)外關于員工滿意度影響因素的研究成果進行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個人發(fā)展、晉升機會等方面?？梢园l(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標準的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對某一個影響因素進行研究。所以，綜合學者對員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個方面提出假設：

2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關的各種客觀條件。

2.2個人成長，反映個人培訓、成長的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領導對員工的關心等。

2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對所收集的各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢。通過在銀行內(nèi)部隨機發(fā)放問卷，調(diào)查結果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。

3.1.2年齡狀況

對員工年齡進行調(diào)查，結果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個年齡階段的員工分布相對比較均勻，目前我國商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。

3.1.3學歷因素

對該行員工的教育背景進行調(diào)查，從結果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學歷的員工比例為9%，大專學歷的員工比例為18%，本科學歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%?？梢钥闯鲈撔袉T工的學歷主要為本科學歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強的多元化趨勢。

3.1.4工作年限

通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調(diào)查對象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%?？梢园l(fā)現(xiàn)其中從事技術類得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗

本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對本問卷的數(shù)據(jù)進行信度檢驗，結果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗

對問卷效度的檢驗一般采用皮爾遜相關系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結果表明問卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計分析。問卷總共設計30道問題，對30個變量做因子分析，利用主成分分析法將30個變量提取4個公共因子，分別命名為工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對每個變量的解釋情況，4個公共因子的解釋貢獻率達到78%，認為4個公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結果顯示，工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景分別對員工滿意度具有顯著的影響。

4.結論

通過對銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實證研究的結果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計結果可以看出性別、年齡、學歷、工作年限對員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長的員工相比新進員工工作滿意度低，和本科學歷的員工相比高學歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛入職員工的工作滿意度低。

通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景各個因素具有顯著的負相關。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關系。

因此，在對員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進一步關注內(nèi)部員工的生活學習環(huán)境與條件?？傊?，多種因素可能對員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對員工的內(nèi)部管理中應該同時關注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學管理學院）

篇（2）

以黨的十七大精神為統(tǒng)領，深入貫徹科學發(fā)展觀，以認真落實省、市、區(qū)工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業(yè)為目標，以走訪座談為有效形式，以誠信建設為保障，結合國家《中小企業(yè)促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業(yè)貸款問題的新途徑,進一步創(chuàng)新服務內(nèi)容，加大幫扶力度，全面落實監(jiān)管與發(fā)展、服務、維權、執(zhí)法的統(tǒng)一，提高服務質(zhì)效，拓寬創(chuàng)業(yè)環(huán)境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創(chuàng)業(yè)、企業(yè)競相發(fā)展的良好局面，為我區(qū)經(jīng)濟又好又快發(fā)展做出新的貢獻。

二、活動實施步驟

（一）調(diào)查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)

資金是企業(yè)發(fā)展的血液，企業(yè)要生存，要發(fā)展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據(jù)當?shù)匦袠I(yè)特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區(qū)企業(yè)發(fā)展面臨資金“瓶頸”的企業(yè)調(diào)查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術含量高，有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業(yè)，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態(tài)環(huán)保、高新技術、資源節(jié)約企業(yè)騰出市場、環(huán)境和資源空間，促進宏觀調(diào)控政策的實施。在走訪過程中要確保企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業(yè)建檔立案，應讓銀行能全面了解企業(yè)的各種信息，包括固定資產(chǎn)投資、生產(chǎn)經(jīng)營、市場前景、經(jīng)濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。

（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)

各單位要對調(diào)查摸底中有資金困難的企業(yè)，進行梳理。各工商所要召開所務會，必要時也邀請鎮(zhèn)上分管領導或部分企業(yè)對擬向銀行推薦企業(yè)進行反復研究，在充分交流討論、科學分析論證的基礎上，真正挑選出在當?shù)卣\信程度好、效益和發(fā)展前景大的企業(yè)。各工商所所長與當?shù)劂y行主管領導進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業(yè)名單。經(jīng)分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區(qū)納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關于發(fā)揮職能作用促進骨干企業(yè)和納稅大戶又好又快發(fā)展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優(yōu)先向銀行部門推薦。

（三）研究確定階段(2012年8月中旬)

要積極探索有效的形式解決“企業(yè)上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現(xiàn)狀。各單位要及時為企業(yè)和銀行提供相關信息，反饋銀行和企業(yè)的相關意見，使企業(yè)與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業(yè)，各單位要結合我局信用工程建設與各銀行進行再次協(xié)調(diào)溝通，讓銀行對企業(yè)加深了解，促成對參與活動的企業(yè)優(yōu)先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業(yè)靠上協(xié)調(diào)和指導，確保洽談簽約工作順利開展。

（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)

在確定好銀企對接意向放貸企業(yè)名單后，適時地邀請區(qū)委、區(qū)政府的有關領導,工商銀行、建設銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融部門有關主管領導，貸款意向企業(yè)簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業(yè)要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行?？顚Ｓ?，企業(yè)要按簽約規(guī)定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務。在充分總結經(jīng)驗、完善模式的基礎上，在全區(qū)廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業(yè)不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業(yè)競爭力的目的。

（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)

各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業(yè)，特別是發(fā)放信貸資金的企業(yè)，要主動做好跟蹤服務，進行不定期的檢查回訪，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的苗頭性問題。要經(jīng)常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業(yè)信用檔案。各所要安排專人負責協(xié)調(diào)企業(yè)與銀行的貸款落實情況，協(xié)調(diào)企業(yè)與企業(yè)之間的協(xié)作配合情況，并及時反饋企業(yè)和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業(yè)做好解釋工作。要督導企業(yè)主動向開戶行提交年度經(jīng)營計劃，通報重大經(jīng)營決策，及時報告重大、突發(fā)事件。不斷強化經(jīng)營者素質(zhì)，提高經(jīng)營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產(chǎn)成品庫存積壓和應收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務行為，制造虛假財務數(shù)據(jù)的企業(yè)列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業(yè)發(fā)展明顯好的其做法和經(jīng)驗要及時進行總結推廣。同時，對一直保持良好信用的企業(yè)實行優(yōu)先貸款，安排下一年企業(yè)培育工作。

三、組織領導

為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協(xié)調(diào)領導小組，局長為組長，局領導為副組長，企業(yè)注冊局、個私協(xié)、各工商所所長等相關單位負責同志為成員，具體負責此項工作的組織領導。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發(fā)展，列入重要日程，通盤考慮，統(tǒng)一安排。要增強大局意識和服務意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業(yè)提供全方位的服務。局有關成員將按照年初工作目標對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結果作為年終工作考核的重要內(nèi)容之一。

四、工作要求

篇（3）

記者：“英才教育”主要是什么項目？這個項目您做了多久了？

方總：我們現(xiàn)在做的是定向委培，高端就業(yè)的招生。高校招生我從十年前就開始做了，積累了豐富的經(jīng)驗，從去年春天開始專業(yè)做定向委培，目前發(fā)展得非常好。

記者：您家的專業(yè)有哪些？就業(yè)前景如何？

方總：公司的專業(yè)種類十分豐富，包括鐵路學校、海員學校、電力學校、護士學校、銀行學校、石油學校、建筑學校，煤炭學校等，保證學生畢業(yè)安排工作，如海乘人員、銀行工作人員、鐵路乘務員、高速公路收費員……這些都是國有企業(yè)，待遇好得不能再好！

記者：加盟貴公司有什么條件，收入如何？

方總：加入我們的商在當?shù)乇仨氂幸婚g辦公室。已加入的商每月收入保守估計可達數(shù)萬元，最高的一個商每月收入20多萬元。就拿這次的展會來說，自27日開幕以來，我們已經(jīng)成功簽約了幾十個商，咨詢的人更是不計其數(shù)。平時展會最后一天其他展位差不多“打道回府”了，你看我們展位前還是這么多人，就知道這個項目有多火了。

招生無后顧之憂 市場“錢”景無限

中國人口基數(shù)巨大，每年畢業(yè)生都有數(shù)百萬，高考難、就業(yè)難，成了家長和孩子的首要問題。家長寧可千金散盡，也要為孩子創(chuàng)造一個美好的未來。這就是商機！英才教育不但能夠幫助孩子們圓大學夢，還能給他們提供就業(yè)機會。加盟商和家長正是看到了這一光明的前景，才選擇了英才教育。

2012年，英才教育再添新專業(yè)、新崗位，學生年齡擴大到了16-46歲，專業(yè)培訓時間從3個月至3年不等。如銀行各崗位定點委培：培訓對象男女不限，16-24歲，初中畢業(yè)學期三年；高中、中專、?？?、本科學期3-6個月。就業(yè)單位為：光大銀行、農(nóng)村信用社、中銀、建行、郵政銀行、工行、農(nóng)行等。月薪3000-4000元左右，繳納五險一金，提供住房補助、工作餐。簽訂《培訓就業(yè)協(xié)議書》，100%安排銀行部門工作，簽5年勞動合同，未能安置賠償5萬元。學員在外地銀行工作一年可調(diào)回原籍銀行工作。

英才教育和眾多院校建立了業(yè)務關系，保證學生畢業(yè)安排工作，安排不了校方退費賠償。困難學生還可享受助學貸款。一個專業(yè)好不好，關鍵看就業(yè)后的待遇，鐵路、銀行、石油、煤炭、護士……這些熱得燙手的專業(yè)，如果是通過高考，多數(shù)人很難考得上，而英才教育憑借多年的影響力，爭取到了眾多學子夢寐以求的入學資格。邁入英才教育，就等于一只腳邁進了幸福人生的殿堂，開啟了全新的生活。

成熟經(jīng)驗可復制 門外漢一個月改變命運

英才教育提供了全套操作方案，只要照著做就可以了。印制宣傳頁、做DM廣告，只需要花些宣傳成本，就能獲得豐厚的回報。

按照英才教育的模式，張宏做了6家彩板DM廣告，印制了宣傳頁，張貼在各個校園和小區(qū)里。家長和學生的電話每天都接不完。保證安排工作，工作輕松、待遇優(yōu)厚，再加上不安排工作退款賠償?shù)某兄Z，很多家長和考生都很感興趣。截止到10月底，張宏幫助40多個落榜考生找到了合適的學校，一個多月賺了近10萬元勞務費。

此外，張宏把弟弟送進了海員學校，把親戚家的妹妹安排進了銀行學?！，F(xiàn)在，張宏成了親戚朋友眼中的能人，再也不是以前那個從早忙到晚的小販。一個選擇、一個多月，人生徹底變了樣，張宏感慨：“招生真是無本萬利，前景可觀，再干幾年當個百萬富翁很輕松！”

與高校招生相比，定向委培的利潤可高出高校招生的10倍，每年的6-9月是各大院校的招生旺季，到了10月份以后都停止了招生。而與英才教育合作的學校都是國有學校，每個月的15號和30號開學，常年招生，定向委培，就業(yè)有保障?？偛繛樯填C發(fā)招生證書，提供全程招生跟蹤指導，招生簡章及招生秘籍之葵花寶典。市級20000元，區(qū)、縣級3800元。

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篇（4）

**1、關于經(jīng)營風險的內(nèi)控機制問題。因為銀行業(yè)務本身就是一個大風險的行業(yè)。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠**銀行是很難預防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴格控制可以預防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經(jīng)驗，建立起一套嚴格的內(nèi)控機制，靠制度去約束行員行為。

**2、關于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應明確**銀行是自主經(jīng)營的經(jīng)濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應是“多勞多得、按績?nèi)〕辍保诩顧C制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質(zhì)鼓勵相結合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術、新業(yè)務。

**3、關于業(yè)務拓展空間問題。應在原來業(yè)務的基礎上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險金、開辦養(yǎng)老儲蓄等，提供保管箱業(yè)務，外匯，提供信用證及擔保等業(yè)務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經(jīng)營的路子。

**4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、**移動電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進技術和經(jīng)營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。

**5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國際慣例，市場運行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟發(fā)展的雙贏目標。

**(二)關于服務地方經(jīng)濟建設問題

**金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟手段，是經(jīng)濟運行中的血液，在促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認識，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進地方經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)務拓展，必然提高經(jīng)營效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)

，應從以下×××個方面積極做好服務地方經(jīng)濟工作。

**1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時，擴大企業(yè)直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

**2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。櫩

****“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟的特點，金融部門應積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個有規(guī)模、有帶動力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使

自己立于不敗之地。

**3、積極支持資源工業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機容量×××萬千瓦，**各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場。金融部門應積極搶占這些優(yōu)勢，對這些項目的開發(fā)及時提供信貸支持。同時，還應繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續(xù)，降底擔保的門檻。在對企業(yè)進行信貸支持的同時，要充分利用現(xiàn)有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。

篇（5）

2、會計專業(yè)。大小公司都需要會計，國際化令到擁有良好的英語能力的人才就業(yè)前景更加廣闊。CEO和CFO必須要在財務報表上簽字，將擔負更大的責任，因此對于高素質(zhì)的會計人才的需求將繼續(xù)維持強勁勢頭；

3、物流專業(yè)?，F(xiàn)代物流業(yè)涉及的領域十分廣闊，在物流運作鏈上，商流，信息流，資金流貫穿其中，物流管理和營運工作需要各種知識和技術水平的人才；

篇（6）

徐振文先生同樣愛著自己生活的社會。

在社會這個人生大舞臺上，他積極地扮演自己的角色，擔任著許多社會職務，為社會奉獻了自己的熱誠。其實，他對社會的那一份愛，更體現(xiàn)在對青少年的關注上。作為一個有著豐富人生經(jīng)歷的金融人士，他希望自己的專業(yè)可以為香港的青少年做點什麼。他更希望可以喚起青少年對前景的信心，不要輕言放，勇於面對挑戰(zhàn)。

因為愛，他才會真正用心投入工作；因為愛，他才會在生活中燃燒自己真正的人生價值。

十年磨一劍

恒生銀行是香港第二大上市銀行。“恒生”二字含有“永恒生長”之意，象徵恒生與客戶和香港一同成長，是一家資本雄厚，以香港及中國內(nèi)地為業(yè)務重點的商業(yè)銀行。在這里工作，為客戶服務，徐振文先生充滿了自豪感。

這種自豪，是因為他愛著恒生，因為他選擇了恒生。

當時，從香港大學金融專業(yè)以優(yōu)秀成績畢業(yè)的徐振文先生，已經(jīng)將目光鎖定在了香港幾家大的銀行上。他在心里默默地比較幾家銀行各自的特色之後，就對恒生銀行情有獨鍾。他十分解恒生銀行發(fā)展的歷史，認為恒生銀行是一家極具生命力、極具發(fā)展前景的銀行。然而，“襄王有夢，神女無心”，當時的恒生銀行沒有在社會上發(fā)出任何的招聘信息。

而在當時，香港的許多大銀行都針對應屆畢業(yè)生推出了培訓計劃。在略微的心理落差下，渣打銀行吸引了徐振文先生的目光。渣打銀行是英制的銀行，在香港針對應屆大學畢業(yè)生，推出了18個月的培訓計劃，吸引了許多優(yōu)秀的應屆畢業(yè)生加入其中。徐振文先生調(diào)整心態(tài)，他認為渣打銀行的培訓計劃很科學，而且將來有機會到英國接受培訓，於是選擇了渣打銀行。

這一選擇，就是十年的付出。這十年時間，徐振文先生從一個大學畢業(yè)生，成長為一名經(jīng)驗、資歷豐富的金融人士。他在渣打銀行默默地付出，盡心竭力地奉獻，深深地下了根基。

1994年，徐振文先生同往常一樣，瀏覽報紙上有關金融的信息。一則招聘信息在他心里掀起了波瀾：恒生銀行招聘管理人才。之前，恒生銀行從未如今天一般在外面招聘管理人才，他們都是在銀行內(nèi)部選擇一些優(yōu)秀的人才，所以，這是一個機遇。

然而，在渣打銀行工作了十年，徐振文先生已經(jīng)對之產(chǎn)生了深厚的情感。對於這突然出現(xiàn)的機遇，徐振文先生陷入了兩難境地。曾經(jīng)，恒生銀行是他的向往；如今，渣打銀行是他耕耘十年，亟待收獲之地。如果選擇恒生，則意味著一切要從頭開始。

冷靜的思考使徐振文先生看清楚了自己心中真正的方向，他需要恒生，且他適合恒生。在他看來，渣打銀行因為是英資銀行，在管理上的觀念太過於保守，因此在風險管理層面也是很完備，所有的培訓計劃也是側重風險管理方面。而恒生銀行已經(jīng)推出了一系列重大改革，銳意進取。1994年，徐振文先生正式加入恒生銀行，成為一名區(qū)域經(jīng)理，管理九龍南區(qū)13間分行。

十年磨一劍，十年來在渣打銀行打下的根基，使徐振文先生深深明白恒生銀行需要什麼，他需要在恒生銀行的發(fā)展中，作出怎樣的配合。他的選擇是對的，這十幾年來，徐振文先生在恒生銀行越走越遠，不僅成為優(yōu)秀的管理者，他更收獲了一種家的溫馨，一種自豪。

思想皆恒生

作為恒生銀行助理總經(jīng)理、商務理財業(yè)務主管，徐振文先生所思所想，都以“恒生”為中心。從他的語氣中，可以感受到他對“恒生”發(fā)展前景的信心，對“恒生”的認同，以及對“恒生”強烈的歸屬感。

“在香港，我們擁有超過一百五十間分行及自助理財中心，網(wǎng)絡龐大，幾乎遍布香港每一角落?！闭勂鸷闵陌l(fā)展成就，徐振文先生也是喜形於色，恒生和他，已經(jīng)成為了一個共同體。

從徐振文先生的介紹中，似乎不難想象恒生銀行在眾多銀行中競的優(yōu)勢，然而事實正是如此。徐振文先生說：“恒生在香港比較受大眾認可，是比較大的銀行。恒生指數(shù)是很成功的品牌，不僅在香港，在國際上也知名。且，從恒生創(chuàng)辦人的年代，就很注重服務，這麼多年來我們也把客戶放在首要位置，在服務上面我們還是優(yōu)勝一點。”

香港銀行眾多，恒生能發(fā)展成為香港第二大上市銀行，不僅僅是在服務上盡善盡美，他更有一種寬容的胸懷，如海納百川。這一點，單從徐振文先生的言語中，就可以感受得到：“香港是國際金融大都市，國內(nèi)、國外銀行到香港發(fā)展是必然的，這可以拉近彼此間的距離。正如同國內(nèi)銀行十分清楚香港各大銀行做生意的熱忱，我們也可以從國內(nèi)銀行學到怎麼利用恒生在香港的優(yōu)勢發(fā)展國內(nèi)業(yè)務，沒有調(diào)整就沒有進步?！睋?jù)悉，恒生銀行在內(nèi)地設有十二個業(yè)務據(jù)點，包括六間分行（位於北京、上海、廣州、深圳、福州及南京）、四間支行（三間在上海及一間在深圳）及兩間代表處（位於廈門及東莞）。

如今，金融海嘯依然持續(xù)影響著金融市場，面對這一問題，徐振文先生說：“恒生銀行在這方面的風險管理做得還是好的，我們有自己的投資部門，與匯豐集團合作得非常緊密，所以我們的產(chǎn)品是風險比較低?？蛻粢膊皇亲非蠛芨呃麧?，加上我們的業(yè)務比較多元化，客人對我們有信心。我們的賣點是，你不需要找多家銀行，你只需要找我們一家銀行就好，這樣你就可以集中處理所有的業(yè)務?！?/p>

可以看出，恒生銀行處處以顧客為先，這真是一種難能可貴的理念。而在如今的經(jīng)濟背景下，徐振文先生始終心懷責任，他奉勸一些投資者：“多做分析，切莫只聽專家建議，要做足功夫在投資產(chǎn)品背後，看清楚政策所在，分散投資，才可能有比較長遠的發(fā)展?！?/p>

真的是“居廟堂之高則憂其民”，處在恒生銀行助理總經(jīng)理、商務理財業(yè)務主管的位置，徐振文先生立足恒生，心憂客戶，處處為客戶著想，而這些，為恒生播種了又一個收獲的秋天。

服務為社會

徐振文先生擔任著諸多社會職務。他現(xiàn)擔任香港新界總商會副會長、香港都會扶輪社社員、專業(yè)培訓師學會顧問、香港生產(chǎn)力促進局顧問小組成員、城市規(guī)劃上訴委員會委員、職業(yè)訓練局委員、銀行及金融業(yè)訓練委員會委員。在社會服務上，他同樣奉獻著自己的一腔熱忱。

即便是時時為社會奉獻，徐振文先生依然懷著一顆感恩的心，他覺得社會給了他太多，就是在服務社會的過程中，他收獲了太多。他說：“我認識了很多的朋友，從他們的經(jīng)驗中，增加自己對金融和香港社會的認識，因此自己的工作開展得更加順利?！?/p>

其實社會就是這樣，奉獻和索取往往是相互的，只是，社會對個人的回報，是在不知不覺間，正如同徐振文先生所說，社會所給予的悄悄幫助了他的工作。正是因為這樣，徐振文先生更想將自己的專業(yè)貢獻給社會，他將目光放在了年輕的金融從業(yè)員身上。

徐振文先生常常到大陸交流訪問，他深刻地感覺到內(nèi)地的年青人和香港的年青人有很大不同：內(nèi)地的年青人很主動，喜歡問問題，關心政治，關心經(jīng)濟，有著自己的分析、見解；香港的年青人只關注娛樂新聞，他們沒有興趣去問為什麼。

這一系列對比常常困擾著徐振文先生，他覺得還是與教育有關，他說：“香港的老師不喜歡學生問問題。”因此，他希望將自己在銀行接受的培訓，用在青年人身上，希望他們對金融業(yè)務更加投入，明白金融市場的挑戰(zhàn)，將眼光不僅僅局限在香港金融市場上。

徐振文先生更希望現(xiàn)在的年輕人，能承受更多壓力，不要輕言放，甚至放自己的生命：縱有挫折此生都奮斗，前途還有更多挑戰(zhàn)，要對前景有信心，永不言敗。

篇（7）

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的股份制銀行和私人銀行如雨后春筍般的出現(xiàn)，這些新開設的銀行的中高層管理人員都是從國有商業(yè)銀行跳槽而來的，導致這個現(xiàn)象的原因有很多，主要有員工的薪酬問題、激勵機制缺乏和缺乏企業(yè)文化的凝聚力。針對這些導致人才流失的原因分別提出了相應的措施來解決。只有留住了人才，才能使國有商業(yè)銀行在未來的金融競爭中占有一席之地并最終立于不敗之地。造成中國工商銀行大同分行人才流失的因素很多，通過發(fā)放調(diào)查問卷并與從業(yè)人員實際交談，我總結了以下幾個原因：

1、銀行對員工沒有明確的職業(yè)生涯規(guī)劃計劃

在工商銀行，一般剛入職的員工都是被安排在柜員的崗位上或者做大堂經(jīng)理，基本不可能坐后臺或者去辦公科室，也基本不可能由副主任、主任、副行長和行長逐級提拔。人才往往很關心自己在工作中能不能學到東西，有多大的晉升空間，工商銀行中的有識之士通常都看不到他們將來的發(fā)展前景，不知道他們要在柜員的崗位上待多久，他們因此就會跳槽到中信銀行這些股份制銀行或者當?shù)氐拇笸虡I(yè)銀行去實現(xiàn)自己的偉大人生抱負。

2、薪酬待遇

常言說：“不想當將軍的士兵不是好士兵”。股份制銀行為了剛剛進入大同市就能打開市場，憑借總行在資金上的支持，往往“不差錢、任性”，為其員工提供的工資是工商銀行的5-10倍不等。股份制銀行對于員工攬存獎勵很大，按照攬存量進行提成，而工商銀行對于員工的攬存獎勵幅度很小，這使得有能力有資源的人才因為在為單位即使攬到存款而依舊得不到應有的獎金而萌生去意，最終跳槽到其他銀行

3、工商銀行晉升渠道不科學，沒有活力

工商銀行現(xiàn)在都是都是通過校園招聘的方式來招聘新員工，很少從相關行業(yè)例如保險、證券直接招聘“拿來就能用的”高端專業(yè)金融人才，這使得工商銀行只是擁有最低端的員工，對于新業(yè)務難以開拓和發(fā)展，使得很多優(yōu)秀的人才不能人盡其才、才盡其用，看不到自己在工商銀行即使兢兢業(yè)業(yè)干工作未來的歸宿在哪里，從而不得不去更有發(fā)展勁頭的股份制銀行。另外，工商銀行在決定員工升遷時并不是完全看能力，而往往像公務員和事業(yè)單位那樣看關系、論資排輩，年齡大沒有能力的人可以升遷，年輕有為奮力干工作的人，卻并不一定能得到重用，嚴重打擊了真正干工作者的積極性，看不到未來的發(fā)展前景，因此只好去沒有官僚作風氣息的股份制銀行中。

4、缺乏完善的制約機制

工商銀行是國有商業(yè)銀行，員工進去后就有了鐵飯碗，毫無壓力，部分員工工作散漫，根本不滿足現(xiàn)代企業(yè)的工作要求。中國工商銀行大同分行的很多網(wǎng)點都是人浮于事、出工不出力，是一種人多、干活人不多的局面。因此在這種不太好的工作環(huán)境下，人才就容易灰心意冷，漸漸對企業(yè)產(chǎn)生厭惡感最終跳槽。

結合前面的原因分析，我認為國有商業(yè)銀行防止人才流失的主要措施有：

（1）將技術型和行政型員工相分離

工商銀行的人員大體可以分為兩類：第一類是技術型人才，第二類是行政型人才。例如可以將IT、會計類、理財類等技術型員工分離出來，對每一個工種再單獨設立若干級別，例如對會計類人才可以根據(jù)他們的職稱進行劃分設立相應的工資標準。技術型人才不僅可以縱向一直沿著自己的專業(yè)發(fā)展，也可以橫向轉(zhuǎn)為管理崗，改變之前單一的所有人員只能通過做行政領導才能晉升的用人方式，豐富用工進步的渠道，最大可能的調(diào)動大家的工作積極性。

（2）制定合理科學的薪酬制度

當今社會一切矛盾的根源都是因為利益。員工對工商銀行的不滿，很大程度上也是因為對于既得利益的不滿，總覺得自己付出的多，得到的少。工商銀行受國企通病的影響，在一定程度上還存在著“干與不干一樣、干多干少一樣”的大鍋飯弊病。工商銀行僅僅以粗線條方式將員工分為哪一個級別的行員。應該制定更為具體的量化考核指標，例如每天辦了多少筆業(yè)務，能為銀行盈利多少以及顧客的滿意程度，制定依據(jù)每個人對本行貢獻的量身定做的薪資標準，使得每個員工都對自己獲得的薪資心服口服。

篇（8）

投資銀行在公司并購中的積極作用表現(xiàn)為多方面。對企業(yè)并購中的買方來說，投資銀行的并購業(yè)務可幫助它以最優(yōu)的方式用最優(yōu)的條件收購最合適的目標企業(yè)，從而實現(xiàn)自身的最優(yōu)發(fā)展。而對企業(yè)并購中的賣方來說，投資銀行的積極作用則表現(xiàn)為幫助它以盡可能高的價格將標的企業(yè)出售給最合適的買主。對敵意并購中的目標企業(yè)及其股東而言，投資銀行的反并購業(yè)務則可幫助它們以盡可能低的代價實現(xiàn)反收購行動的成功，從而捍衛(wèi)目標企業(yè)及其股東的正當權益。若從宏觀經(jīng)濟發(fā)展和社會效益的角度看，投資銀行并購業(yè)務的積極效用表現(xiàn)為：投資銀行并購業(yè)務的產(chǎn)生、發(fā)展和成熟提高了并購效率，加速了并購進程，節(jié)約了企業(yè)并購過程中的資源耗費(人、財、物等投入)，極大地推動著公司的合并與收購運動，促進存量資產(chǎn)的流動、經(jīng)濟結構的調(diào)整和資源配置的優(yōu)化；加速大資本集中，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟和協(xié)同效應；革除企業(yè)管理中的和肥私行為，有助于解決問題和改進企業(yè)的管理效率，維持現(xiàn)代企業(yè)制度的活力和生命力。

一、作為買方策劃并購

大多數(shù)投資銀行都設有并購部門專門從事并購業(yè)務。這些部門平時致力于搜集有關可能發(fā)生的兼并交易的信息，包括查明有哪些持有超額(剩余)現(xiàn)金的公司可能想收購其他公司、哪些公司愿意被收購兼并、哪些公司有可能成為引人注目的目標公司等。也就是說，投資銀行手里握有大量潛在產(chǎn)權交易的信息。由于信息和投資銀行長年積累起來的并購技巧及經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，并購中的雙方一般都會聘請投資銀行幫助策劃、安排有關事項。例如，如果一個石油公司決定擴張到煤礦業(yè)，那么這個企業(yè)很可能要得到投資銀行的協(xié)助，幫助它確定被兼并的煤礦，并組織談判。同樣，經(jīng)營狀況惡化的企業(yè)，其持有異議的股東也可能暗中要求投資銀行幫助對該企業(yè)進行兼并。當一家投資銀行受聘為買方的財務顧問后，它所要進行的工作主要是：替買方尋找合適的目標公司并加以分析；提出具體的收購建議，包括收購策略、收購的價格與非價格條件、收購時間表和相關的財務安排等；和目標公司的董事或大股東接洽并商議收購條款；編制有關的并購公告，詳述有關并購事宜，同時準備一份寄給目標公司股東的函件，說明收購的原因、條件和接納收購程序等；提出一個令人信服的、買方有足夠財力去完成的收購計劃。

西方上市公司的收購行為中有一種獨具特色的類型――上市公司私有化。所謂私有化是指由上市公司大股東作為收購建議者所發(fā)動的收購活動，目的是要全數(shù)買回小股東手上的股份，買回后撤銷這間公司的上市資格，變?yōu)榇蠊蓶|本身的私人公司。在多數(shù)情況下，大股東和被私有化的股東都會聘請投資銀行作為財務顧問。投資銀行作為大股東的財務顧問，主要是向大股東提供以下建議：私有化的方式、私有化的價格及非價格條件、私有化成功的機會、編制有關私有化計劃的文件。作為小股東的財務顧問，投資銀行的工作主要是就私有化建議是否合理，向獨立董事和小股東提供意見。

投資銀行在提出它們的建議時，應考慮的因素主要是：公司近期股價的表現(xiàn)、私有化價格的市盈率和股息率、私有化價格對公司資產(chǎn)凈值的溢價或折讓水平、大股東發(fā)動公司私有化的動因及公司的前景等。

二、作為賣方實施反兼并措施

在并購交易中，目標公司為了防御和抵抗敵意收購公司的進攻，往往請求投資銀行設計出反兼并與反收購的策略來對付收購方，增加收購的成本和困難度。常見的措施有尋求股東支持、股份回購、訴諸法律、白衣騎士、毒藥丸子和驅(qū)鯊劑等。

作為目標公司的或財務顧問，投資銀行的工作主要是：如果是敵意的收購，和公司的董事會定出一套防范被收購的策略，如向公司的股東宣傳公司的發(fā)展前景，爭取大股東繼續(xù)支持公司的董事和持有公司的股票等；就收購方提出的收購建議，向公司的董事會和股東作出收購建議是否公平合理和應否接納收購建議的意見；編制有關的文件和公告，包括新聞公告，說明董事會對建議的初步反應和他們對股東的意見；協(xié)助目標公司董事會準備一份對收購建議的詳細分析和他們的決定，寄給本公司的股東。

投資銀行在進行上述工作時應考慮到：如果目標公司為上市公司，它的股價表現(xiàn)，包括股價近期有沒有異常的變動、股票的交易狀況等。市盈率。收購價的市盈率是否合理，這需要和市場上類似的公司相比較，同時亦應考慮目標公司未來的發(fā)展前景。股息率。收購價的股息率應和當時的市場利率和市場上類似公司的股息率作比較。公司的資產(chǎn)凈值。收購價是高于還是低于公司的資產(chǎn)凈值，公司資產(chǎn)凈值的計算應包括有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)(專利、商譽等)。公司的發(fā)展?jié)摿ΑＪ召弮r格是否反映了公司的前景，包括公司所處行業(yè)的前景、公司的競爭能力和公司管理層的素質(zhì)等。

三、參與并購合同的談判，確定并購條件

有人曾形象地把并購活動比喻為維多利亞時代的婚姻：第一個關心的問題是祖先及出身，然后是雙方互相評價，如果同意，那么接下來的就是關于“嫁妝”的艱難談判。這里“嫁妝”指的就是并購的條件。在公司并購活動中，如何確定并購條件確實是一個讓人頭痛的問題，而且往往直接關系到并購活動的成功與否。

投資銀行一般在善意并購活動中為兩個公司確定兼并的條件，包括兼并的價格、付款方式和兼并后目標公司的資產(chǎn)重組等。大多數(shù)情況下，并購交易的雙方都會聘請投資銀行作為各自的財務顧問和人，就兼并條件進行談判，以便最終確定一個公平合理的、雙方都能夠接受的兼并合同。

在惡意并購中，投資銀行也會事先幫助收購方確定其收購出價，因為惡意兼并成功與否的一個重要條件就是收購方的出價。若收購出價太低，對目標公司股東沒有吸引力，收購行動往往會失?。蝗舫鰞r太高，又會影響到收購方公司股東的利益。因而，聘請投資銀行制定收購價格至關重要。

四、協(xié)助買方籌集必要的資金

投資銀行在作為收購方公司并購的財務顧問的同時，往往還作為其融資顧問，負責其資金的籌措。這在杠桿收購中表現(xiàn)得最為突出。

與其他并購方式一般是“大魚吃小魚”不同，杠桿收購的最大特點就是通過增加公司的財務杠桿來達到“小魚吃大魚”的目的。根據(jù)美國德崇證券公司的調(diào)查，從事杠桿收購的美國公司的資本結構大致為：股本5％-20％、垃圾債券10％-40％、銀行貸款40％-80％，杠桿比率一般在1：5到1：20之間。

投資銀行依據(jù)杠桿收購中的買方主要使用債務資金“以債換權益”和要求保密的特點，可從以下三方面去開展工作：建議收購；安排資金融通；安排過渡性資金籌措――橋梁性融資。

“安排資金融通”工作中，投資銀行的主要作用體現(xiàn)在協(xié)助購買方設計和組織發(fā)行“垃圾債券”?！袄鴤焙唵握f指的就是高收益

高風險的投資級以下的債券，最早起源于美國，在五六十年代主要作為小型公司籌集開拓業(yè)務之用的資金的融資工具。進入70年代以后，隨著杠桿收購的興起，垃圾債券的用途已從最初的拓展業(yè)務，逐步轉(zhuǎn)移到了用于公司的收購與兼并上來。利用垃圾債券舉債收購最成功的例子可以說是1988年底，亨利?克萊斯對雷諾煙草公司的收購。美國的德雷克塞爾公司是一家專門為杠桿收購提供融資的公司，該公司在著名的“垃圾債券之父”邁克爾?米爾肯的率領下，曾經(jīng)為美國上百家小公司的兼并，尤其是杠桿收購發(fā)行垃圾債券提供收購的資金來源。為此，該公司獲得了上億美元的傭金收入，同時亦推動了80年代席卷美國的企業(yè)并購熱潮。后來在1989年華爾街股市風波的沖擊之下，德雷克塞爾公司宣布破產(chǎn)，其他投資銀行于是紛紛收縮這方面的業(yè)務，大舉退出對杠桿收購的融資，市場萎靡不振，一直到1995年此種業(yè)務才又重新活躍起來。

篇（9）

1 商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)及成因

隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風險不斷加大。其中，信用風險、法律風險等各種各樣的風險是導致信貸風險產(chǎn)生的主要原因。

1.1客戶受某些因素的影響產(chǎn)生的信用風險。信用風險已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風險類型。這種風險主要來自于客戶的信用狀況?？蛻舻男庞脿顩r的好壞對信用風險的產(chǎn)生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生，這種違約現(xiàn)象也直接導致銀行蒙受損失。

1.2客戶受利益驅(qū)使產(chǎn)生的法律風險。

目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風險。隨著企業(yè)經(jīng)營自的不斷擴大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經(jīng)濟利益的驅(qū)使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務。

1.3政府非正常性干預產(chǎn)生的經(jīng)營風險。

受經(jīng)濟發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營容易受到當?shù)卣块T的影響。當?shù)卣块T為了本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項目，過多地干預商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務。

1.4內(nèi)控制度不完善產(chǎn)生的道德風險。商業(yè)銀行普遍加強了內(nèi)控制度建設，內(nèi)控制度建設也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內(nèi)控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內(nèi)部，就是商業(yè)銀行個別信貸業(yè)務人員，受利益驅(qū)使，利用內(nèi)控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權利違規(guī)授信、放貸，取得不正當利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風險。

2.針對商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)，應采取以下對策進行規(guī)避

針對容易出現(xiàn)的信貸風險，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進行應對，除了調(diào)整自身信貸結構、完善內(nèi)控制度、完善信貸風險預警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權益，切實做到防范信貸風險。

2.1加強對員工的思想道德品質(zhì)教育，嚴格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風險的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質(zhì)教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。第三，還要建立科學完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。

2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風險，不給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供可乘之機。商業(yè)銀行就要M快適應市場調(diào)節(jié)機制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風險管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風險防范過程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢，從而較好地防范信貸風險。

2.3樹立市場風險管理意識，建立健全科學有效的內(nèi)控機制。

首先，商業(yè)銀行要對信貸風險管理人員加強培訓工作，提升銀行從業(yè)人員的市場風險管理意識。建立健全內(nèi)控機制，實行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內(nèi)部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內(nèi)部控制要明確信貸從業(yè)人員的權利、責任和義務。不僅要規(guī)定職能部門和個人處理業(yè)務的權利，還要明確規(guī)定其應該承擔的相應責任和義務。同時，要建立內(nèi)部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過程監(jiān)管轉(zhuǎn)變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達到防范信貸風險，穩(wěn)健經(jīng)營的目的。

2.4完善貸款風險預警機制。商業(yè)銀行要想防范信貸風險，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，還要對企業(yè)的信用狀況進行收集，不僅對企業(yè)有無違約記錄進行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務管理狀況、企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對企業(yè)進行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強與這些政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風險及時提出防范措施，有利于做好信貸風險防范工作。

2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關系。首先，地方政府要積極支持當?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構的經(jīng)營自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預而帶來的信貸風險。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當?shù)卣慕?jīng)濟發(fā)展，對地方扶植的一些優(yōu)勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關政策，鼓勵和支持當?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強企業(yè)自身競爭力，同時，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關系。

參考文獻：

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蘇州大學金融學屬于本科類，學制為4年，授經(jīng)濟學學士學位。它的主要課程設置為政治經(jīng)濟學、西方經(jīng)濟學、商業(yè)銀行業(yè)務管理、計量經(jīng)濟學、國際經(jīng)濟學、貨幣銀行學、財政學、證券投資學、保險學、國際金融、中央銀行業(yè)務、投資銀行理論與實務等。它的就業(yè)前景是在銀行系統(tǒng)、保險公司、信托投資公司、證券公司等金融機構、企事業(yè)單位從事管理工作。

蘇州大學坐落于古城蘇州，是國家“211工程”重點建設高校、“2011計劃”首批認定高校，是江蘇省屬重點綜合性大學，也是教育部“卓越醫(yī)生教育培養(yǎng)計劃”試點高校。

（來源：文章屋網(wǎng) ）