銀行行業發展前景匯總十篇

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關鍵詞 商業銀行 表外業務 發展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經營的擴大，表外業務將成為我國商業銀行和外國商業銀行比拼的新戰場。表外業務是八十年代以來西方國家商業銀行業務發展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業務不但可以為商業銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業銀行的社會化服務水平，大力發展表外業務是商業銀行發展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業務創新為代表的金融業務創新活動尤為突出。隨著我國金融業開放程度的加深，受世界范圍內的金融創新和金融全球化的影響，我國商業銀行的業務創新也出現了新的，而表外業務方面的創新尤其突出，近幾年，我國商業銀行不斷推出新的表外業務品種，表外業務創新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業銀行表外業務內容及其確認

（一）表外業務的內容

表外業務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業的一項金融資產，并同時形成另一個企業的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業銀行表外業務風險管理指引》的解釋，表外業務被定義為：“商業銀行所從事的，按照現行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能改變損益的業務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業務。”擔保類業務是指商業銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業務是指商業銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業務是指商業銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業務。

（二）表外業務的計量

表外業務給傳統報表提出挑戰。表外業務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業務受到了嚴重的挑戰。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業務的價值波動，能更好地反映表外業務的價值和整個企業的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

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中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國商業銀行經營體制的現狀

我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。

隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。

一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際。回顧世界商業銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？

2 我國商業銀行實行混業經營的必要性

2.1 我國銀行業分業經營存在的問題

1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。

（1）分業經營體制反而加大金融風險。

因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。

（2）分業經營體制不利于金融業發展。

分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。

（3）法律基礎薄弱。

一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。

2.2 混業經營符合我國實際情況

中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。

（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。

很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。

（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。

隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。

（3）減少監管成本。

目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。

3 商業銀行混業經營發展的對策

3.1 混業經營模式的選擇

混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。

3.2 進行產品創新，發展電子銀行

混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。

3.3 中國的金融監管體系的完善

銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。

第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。

第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。

第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。

3.4 引入復合型人才

引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。

4 結語

根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。

參考文獻

[1]秦厲、邱群霞.中國銀行業的制度變遷—— 從分業經營到混業經營[J].金融觀察，2005（9）.

[2]楊玉熹.混業經營是我國銀行業發展的趨勢[J].銀行法律論叢.

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二、商業銀行信貸的概況

1.商業銀行信貸的發展

信貸是我國商業銀行的主要業務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業的發展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數商業銀行都全面實行了該項業務，并且在農業，商業等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監督機制等不完善，我國商業銀行的綠色信貸業務開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯網金融對銀行信貸的影響

隨著互聯網技術的不斷發展，傳統的銀行貸款也受到互聯網技術的影響。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業提供了必要的資金支持。與傳統的信貸方式相比，互聯網信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發展。

三、商業銀行信貸業務中存在的問題

1.商業銀行信貸體系不完善，監管機制不健全

目前我國商業銀行信貸業務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規范，材料信息不合格等現象。有一些銀行對個人或企業的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節，最終出現賴賬等問題的出現。當然，這些問題的出現也有一部分是監管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。

2.商業銀行信貸存在一定的風險

我國商業銀行信貸存在的風險主要體現在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發生一些信貸政策上的改變，最容易出現的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現。商業銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產行業也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發商在項目開發時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現在大多數家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產行業的發展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業銀行信貸發展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發現信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業銀行信貸在房地產行業投放的比例過大，而目前房地產業的發展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當的將信貸向其他行業轉移投放，例如汽車行業、教育行業、以及旅游業等這些都將成為未來新的經濟增長點。而他們的發展都離不開信貸業務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發展起一定的積極作用。

五、商業銀行信貸的發展前景

1.明確發展方向

要想使銀行信貸快速高效的發展，首先要明確其發展方向。目前，我國的商業銀行有很多，要想得到好的發展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩定，這主要通過控制資金存儲來實現。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產品，而在銀行信貸的發展中應該采用一定的方案去應對同類產品的競爭。

2.加強信貸方案創新

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2006年底，中國加入WTO銀行業五年的過渡期結束，根據入世有關協議，中國已經逐步放開對外資金和金融機構的限制，國內銀行業的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現我國商業銀行的可持續發展，應當逐步實現混業經營，以不斷提高綜合經營水平。本文將就我國商業銀行基于范圍經濟下的混業經營的發展進行簡要的分析。

一、商業銀行范圍經濟的內涵

范圍經濟是研究經濟組織的經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用經營單一產品內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而產生的經濟效應。銀行作為企業的一種形式，與一般工商企業的不同在于其經營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業范圍經濟時，除了要考慮范圍經濟的一般理論外，還得考慮銀行業自身的特點。其范圍經濟可被界定為銀行業務領域的擴張或經營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現了范圍經濟。

二、商業銀行實行混業經營的原因

如果銀行業務的發展長期受到嚴格限制，從事業務范圍窄，只能從事傳統的銀行存款、貸款和結算業務，那么將導致銀行金融創新能力差，金融產品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發展進入惡性循環的軌道，因此開展多樣化的業務才是銀行良性發展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實現我國商業銀行的可持續發展，逐步實現混業經營，即銀行業兼營證券、保險、信托等業務，以不斷提高綜合經營水平是可行之策。事實上，實行混業經營確實更容易出現范圍經濟。

（一）混業經營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利

在分業經營條件下，銀行的業務活動受到嚴格的限制，其主要業務活集中在貸款上。如果經濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業經營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內部資金結構的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產質量。

（二）混業經營能夠降低銀行的經營風險

混業經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，從而提高資產質量，降低自身的經營風險。此外，業務的多元化可以使得銀行的一部分虧損業務由其他業務的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經濟因素沖擊的能力。

（三）銀行資產專用性低，進入成本低，易產生范圍經濟

相對于工商企業來講，金融各行業相互進入的成本較低，這主要是由于金融業的資產專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業來說，維持經營的資本、信息和企業家才能等生產要素存在著很大的同質性，因此資產的專用性低。這樣商業銀行在承做證券、保險等其他金融服務時，行業的進入成本就非常低。這也是金融業容易出現混業經營、擴大經營范圍，進而形成范圍經濟的重要原因。

三、 混業經營在銀行業的發展趨勢

目前，我國商業銀行由于受到多方面的制約，缺乏創新動力，其混業經營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當的差距。從整體看，我國銀行業能否順應國際金融業混業化自由化的潮流，打破業務限制實行混業經營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業務限制的放開是有風險的。基于此，中國商業銀行的混業經營想要獲得長足發展，應在以下幾方面取得實質性突破。

（一）加強商業銀行內部控制，完善治理機構，形成發展范圍經濟的平臺

目前，我國商業銀行實行分業經營，存在激勵和約束明顯不對稱的現象，在經營機制方面存在規模偏好和費用偏好，內部控制并不完善。因此，我國商業銀行要發展范圍經濟的首要問題就是改善銀行治理機構，采取有效地監督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業銀行可以鑒國外商業銀行成功運作的經驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經營者之間共同監督、相互制衡的機制，使法人治理結構合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業經營過渡模式，允許商業銀行適度混業經營

擴大銀行業務范圍，允許銀行適度混業經營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業銀行的競爭力水平。目前，我國金融業已經開始在不違背現行法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業經營之路。混業的窗口正在逐步打開，但現實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內經濟和政策環境，還不具備全面混業經營的條件，所以應建立從分業到混業的平穩過渡途徑。

參考文獻：

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金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現為中間業務的發展提供了更為有效的手段。發達國家商業銀行中間業務的發展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業中間業務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發達國家網絡技術飛速發展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80%的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業務已與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。

商業銀行中間業務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創新類中間業務及其他中間業務。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括工資、社會保障基金發放、各項公用事業收費）、委托貸款業務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業務（包括外卡業務、各類銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、證券業務、保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。結算類和類中間業務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業務，擔保類和金融創新類中間業務屬于形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務。

由于與傳統的資產負債業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業務收入已成為商業銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，開拓和發展中間業務，將對傳統商業銀行在金融市場中所發揮的功能和充當的角色產生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統業務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業務在業務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發達國家商業銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業銀行中間業務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%.很明顯，國內商業銀行的中間業務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業銀行相繼開辦了相應的中間業務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業銀行發展中間業務舉步維艱，似乎中間業務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和性，致使各商業銀行難以建立一套完善的、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了中間業務的健康發展。

其次，國內商業銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，對發展中間業務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，認為中間業務是銀行的派生業務，而資產負債業務才是商業銀行的本源業務，認為中間業務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業銀行用經營傳統業務的思想去經營中間業務，把開辦中間業務當成為客戶提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業務本身具有增效創收的功能，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。國內商業銀行中間業務發展起步較晚，對中間業務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業銀行開展的約260余個品種的中間業務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業銀行經營的中間業務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續繁雜，業務空間限制較多。中間業務發展不快，涉及的客戶數量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業務收入實現的難度較大，收費標準不統一，業務競爭不規范，由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業務手續費的觀念，致使中間業務的收入成效難以體現，銀行信用價值扭曲錯位，中間業務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業務開發的積極性。

最后，缺乏高素質復合型的從業人員。中間業務作為商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業務發展的重視程度遠遠不夠，在中間業務的人力投入上明顯不足，造成從業人員的知識結構比較欠缺，據統計，截止1998年底，四家國有獨資商業銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業銀行能否開展技術含量較高的中間業務品種的重要因素，制約中間業務產品的設計和有效服務。

三、我國商業銀行發展中間業務的有效途徑

隨著現代金融市場結構發展出現的新變化，商業銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業銀行的主要業務將逐漸向中間業務轉移，完成從傳統業務向現代業務的功能轉變。在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟，而我國商業銀行中間業務不發達，銀行業務單一，業務品種以信貸為主，中間業務的發展狀況不盡如人意，與西方美英等發達國家同業相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業務的強大優勢，給我國銀行業的中間業務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰，我國商業銀行應該積極主動地創造有利條件開展中間業務，采取相應的措施加快我國商業銀行中間業務的發展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。改變我國商業銀行普遍存在的對中間業務重要性認識不夠的現象，改變對中間業務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業務納入重要議事日程，把中間業務與資產負債業務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

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2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出要“建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業是國民經濟增長的重要推動力，但是由于自身規模較小，可用于抵押擔保的財產有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業銀行也加大了對中小企業的融資支持力度，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業銀行支持中小企業發展的意義

(一)商業銀行支持中小企業發展是履行社會責任的表現

中小企業是我國國民經濟發展的重要力量。中小企業的蓬勃發展，對于提高當地經濟發展水平、提高就業、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業數目占我國企業總數的90%以上，但是由于企業規模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數中小企業在直接融資市場上不具備發行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業銀行應承擔起責任，支持中小企業發展是商業銀行履行社會責任的表現。

(二)商業銀行支持中小企業發展是自身實現可持續發展的現實需要

商業銀行歷來重視大企業客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現象明顯。金融危機后，監管層對商業銀行監管規則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規定，每筆貸款所占用的監管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經濟的關聯程度決定。雖然大企業的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業銀行貸給大企業的資金所占用的監管資本較高，貸給中小企業的資金所占用的監管資本較低。另一方面，中小企業融資期限較短，商業銀行可以借助于中小企業信貸來調整信貸結構。第三，商業銀行在支持中小企業發展中可以與中小企業保持良好的合作關系，在中小企業發展壯大中實現自身的可持續發展。

二、我國商業銀行支持中小企業發展的措施

近幾年來，我國商業銀行重視中小企業信貸業務，不少商業銀行將發展中小企業信貸業務作為自己轉型的突破口。綜合起來，我國商業銀行支持中小企業發展的措施主要有：

(一)建立了中小企業金融服務專營機構

小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現責權利統一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構。主要銀行業金融機構小企業金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的60%。

(二)針對中小企業的類型，推出了新的融資模式

商業銀行將中小企業劃分為不同的類型，根據每種類型中小企業的特點，創新融資模式。光大銀行將中小企業劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業推出聯保模式、專業市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。

(三)調整了銀行服務管理機制

中小企業融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業銀行調整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業信貸效率。中國建設銀行創新出“信貸工廠”，將中小企業信貸業務細分為營銷、銷售、業務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環節，每個環節實行專人專崗，快速提高了中小企業信貸的質量和效率。

(四)創新了不少金融產品

針對中小企業擔保品少、信用較低的特點，我國商業銀行開發出動產抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業聯保貸款、股權質押貸款等金融產品。例如，中國工商銀行推出“網貸通”業務，小企業與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶通過網上銀行自助進行循環貸款合同項下提款和還款業務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網貸通”貸款額度最高可達3000萬元。

三、我國商業銀行進一步支持中小企業發展的途徑

盡管我國商業銀行采取了一系列措施支持中小企業的發展，中小企業融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業融資難的話題備受關注。商業銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業的發展：

(一)落實銀監會“六項機制”

商業銀行需要根據小企業的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業貸款利率水平，建立小企業風險定價機制；設立小企業貸款的專業部門，建立獨立的小企業貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業貸款審批機制；將小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業績緊密相聯，建立和完善小企業貸款的激勵約束機制；加強對小企業信貸人員的業務培訓，建立專業化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。

(二)構建適用于中小企業的信用指標體系

構建一套適用于中小企業的信用指標體系是解決中小企業信息不對稱問題的一個關鍵點。商業銀行可以根據評價得出的中小企業信用狀況，為中小企業信貸產品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業狀況、市場競爭力狀況；②企業素質要素，包括企業規模、領導者素質、企業員工素質、企業管理水平、資產質量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發展能力、獲取現金能力；④創新評價要素，包括創新投入、創新效果；⑤風險評價要素，包括經營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業信用狀況。

(三)與電子商務平臺合作調查中小企業信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數據信息，從這些數據中銀行可以分析出客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業的信用資料，降低調查成本，緩解中小企業信用記錄缺失的問題。

(四)注重風險管理

由于我國商業銀行歷年來注重大企業客戶的開發和維護，商業銀行風險管理主要是管理大企業的信用風險。隨著商業銀行將中小企業信貸業務作為轉型突破口，管理中小企業信用風險成為銀行風險管理的重心。商業銀行需要從大量中小企業中發現風險規律，提高銀行的風險管理競爭力。

(五)培養創新理念

創新是商業銀行實現可持續發展的不竭動力。商業銀行需要培養創新理念，不斷創新產品、創新服務、創新營銷。另外，商業銀行應該注重科技創新，使中小企業信貸管理系統具有以下功能：①自動優選客戶功能，②快速業務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業務自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業發展的中間業務

中小企業財務管理水平、風險控制能力不高，商業銀行可以利用自身的專業化優勢開展中小企業財務管理業務、投資銀行業務、風險管理業務、戰略規劃業務等，在解決中小企業融資難的同時，為中小企業傳播金融知識、提供專業技能支持，促進中小企業發展壯大。

參考文獻：

[1]中國銀行業監督管理委員會辦公廳，關于進一步做好小企業貸款的通知，2006年4月4日

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二、我國城市商業銀行跨區域發展現狀及原因

隨著我國市場經濟的不斷發展與完善，城市商業銀行業進入了快速的發展時期，其跨區域發展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當地經濟的發展起到了十分重要的作用，對整個國民經濟的發展也產生了巨大的推動作用。

（一）城市商業銀行跨區域發展現狀

我國城市商業銀行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城市商業銀行經營區域限制產生的問題，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監管思路，明確鼓勵有實力的城市商業銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區（縣）、周邊地區及鄰近其他經濟區布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城市商業銀行。2007年，原銀監會負責人提出“陽光普照”概念，在監管上要求對城市商業銀行進行審慎的同質同類監管，并同時允許城市商業銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監會又頒布了《中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發展地方金融、服務中小企業。這一系列政策建立起的城市商業銀行跨區域發展準入政策體系，刺激了城市商業銀行擴張，許多中型城市商業銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業銀行也得到了很大程度上的發展，其在促進社會發展方面的作用得到了很大的發揮，對推動社會主義現代化建設做出了重大的貢獻。

（二）城市商業銀行跨區域發展原因

城市商業銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業銀行模式，對促進區域經濟的協調發展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區的城市商業銀行吸儲能力較弱，無法滿足當地企業融資需求，迫使城市商業銀行發展必須探索跨區域經營之路。跨區域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩定，這些積極效應推動了城市商業銀行的跨區域擴張，是城市商業銀行發展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業銀行跨區域擴張源于中國金融業的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業銀行的跨區域擴張，都是為了應對金融業開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發的全球金融危機也成為推動城市商業銀行跨區域擴張的外部動因在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業改革和發展速度明顯加快。

三、城市商業銀行跨區域發展中面臨的問題

在我國城市商業銀行的跨區域發展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業銀行的發展產生了極大的影響，對整個國民經濟的發展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區域分布不平衡

城市商業銀行在跨區域發展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發達地區來進行發展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經濟的發展產生了十分不利的影響。根據相關統計數據表明，在我國目前的城市商業銀行的分支設立當中，東部發達地區要遠遠多于中西部地區，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發達地區的發展，對整體國民經濟的發展產生了十分不利的影響。而在這些城市商業銀行的發展當中，由于其對發達地區的重視程度不斷提升，使得這一區域的商業銀行分布呈現出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區域經濟的發展產生了十分不利的影響。特別是在城市商業銀行的發展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發達地區，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經濟的發展產生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區別，這就使得其能夠更好的為社會經濟的發展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現更為快速的發展。但是隨著城市商業銀行的不斷擴張與發展，我國以往多層次的銀行體系產生了一定的變化，甚至出現了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經濟的健康穩定發展產生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業銀行跨區域發展的過程中，對于發展速度與規模的追求過于極端，發展過程中過于重視復制大銀行發展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發展產生十分不利的影響，還會對整個的金融業發展產生阻礙。

（三）加大銀行風險管理

在我國目前的城市商業銀行發展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發展的規模與速度，這使得其在發展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發展產生了十分不利的影響。根據銀監會的相關規定，在對商業銀行進行監管評級的過程中，需要對其資產質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業銀行的發展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區域發展當中，其在發展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區當中進行盲目違規的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業銀行的經營風險，還會對地區經濟的發展產生十分不利的影響。特別是在一些地區的發展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業銀行，這不僅會對商業銀行自身的發展產生很大的阻礙，還會為自身地區的發展埋下隱患，進而影響到整個國民經濟的健康穩定。

（四）加大行業競爭

隨著現代經濟的不斷發展，城市商業銀行在發展的過程中面臨著經營業務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業銀行的發展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經濟較為發達的地區，在這些重點發展地區進行規模的擴張之后，商業銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發展質量。而在城市商業銀行的發展當中，其以往的客戶定位產生了很大的變化，不再局限于中小企業以及個體戶的發展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業的競爭。但是在具體的業務開展當中，城市商業銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環境下，城市商業銀行往往會出現一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環境之下，城市商業銀行在促進社會經濟發展當中的作用也就很難得到有效的發揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經濟的健康穩定產生危害，進而影響到整個社會主義現代化建設。

四、發揮城市商業銀行促進區域經濟發展措施

為了更好的發揮出城市商業銀行在促進區域經濟發展方面的作用，必須要對其跨區域發展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現代化建設作出貢獻。

（一）準確進行發展評估定位

隨著地區經濟的不斷發展，城市商業銀行的規模也有了很大程度上的提升，總體的資產規模已經突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發展規模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現城市商業銀行的發展，其在制定自身發展戰略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規模以及發展潛力的正確評估，制定出最為恰當的跨區域發展戰略，從而更好的為社會經濟的發展做出應有的貢獻。在近幾年間的發展當中，整體的金融環境已經發生了很大的變化，各地區對于城市商業銀行的進入持一種較為開放的態勢，希望借助其雄厚的資金來實現自身的更好的發展。但是這并不意味著商業銀行能夠盲目的進行跨區域的擴張，必須要在自身發展的實際情況基礎之上，與地區經濟發展相結合，找準自身的發展定位，從而更好的進行差異化發展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業銀行在發展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發展基礎較好的商業銀行在開展跨區域發展的過程中，可以更好的實現自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發展。

（二）完善銀行治理結構

在現代經濟的發展當中，作為經濟的核心，金融業的穩定直接影響著整個國民經濟的發展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業的穩定需要依賴于銀行業的穩定，只有保證各大銀行能夠在一個穩定的市場環境當中發展，才能更好的促進整體國民經濟的發展。而對于我國城市商業銀行的發展來看，政府的監管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區域發展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業銀行經營行政化的現象，對于其發展產生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現城市商業銀行的跨區域發展，為地區經濟的發展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業銀行民營化的經營管理模式，淡化政府在商業銀行發展當中的作用，從而充分的發揮出市場經濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發揮出市場在商業銀行發展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創新工作，為社會主義現代化建設做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養

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農業銀行在符合區域經濟發展的要求和規律下不斷發展與壯大的同時，在區域招商引資、地方優勢產業的建立及城市化發展過程中也發揮著重要的作用。深入分析區域經濟與農業銀行發展之間的關系，對于促進區域經濟與農業銀行協調發展具有重要意義。

一、區域經濟發展是農業銀行發展的基礎

區域經濟發展的規模決定農行業務市場的拓展、客戶群體的壯大和信貸支持的力度，金融資源的汲取扎根于本土，金融資源的投放也落地于本土，區域經濟發展為農業銀行的持續、健康、有效發展提供了“沃土”，二者是一個互動、協調的過程。

二、處理好區域經濟與農業銀行發展的關系

一是處理好宏觀調控與業務發展的關系。2016年，受國家宏觀調控政策的影響，農業銀行貸款規模相對緊張，業務發展和信貸投放速度放緩。為了能夠最大限度地支持區域經濟的發展，農業銀行要淖隕砟誆客誶保將有限的資源向區域內的優質客戶和重點產品傾斜，向價值創造能力強的項目傾斜。

二是處理好風險控制與業務發展的關系。農業銀行全行自上而下要形成共識，在協調區域發展的同時要有條不紊、縝密細致地推進各項風險控制工作，不斷完善和創新風險控制的方式方法，在支持區域經濟發展過程中實現高質量、可持續。

三是處理好長遠持久發展與短期效益的關系。區域經濟與農業銀行協調發展過程中，農業銀行要不斷強化資本約束、價值約束和風險約束理念，關注發展的質量，關注價值的創造，關注客戶的需求，將長遠持久發展和短期效益有機結合起來，實現規模、速度、結構、質量和效益的和諧統一。

四是處理好內部風險控制與區域經濟發展的關系。銀行作為推動區域經濟快速發展的主要動力，在支持區域經濟發展的同時要切實強化內部風險控制，強基固本，夯實發展根基，建立全面性、全程性、全員性和系統性的風險管理體系。

三、區域經濟與農業銀行協調發展須把握的四個原則

一是堅持科學發展的原則。農業銀行在協調區域經濟發展時，應首先堅持以推動科學發展為核心，牢固樹立資本約束、價值約束和風險約束的理念，不斷提高自身的戰略規劃能力、市場開拓能力、風險控制能力和價值創造能力等，努力實施精細化管理，實現業務經營的可持續發展。

二是堅持區域經濟發展與農業銀行共同發展的原則。區域經濟發展與農業銀行發展是一個互動、相輔相成的過程。農業銀行在為區域經濟提供金融支持的同時，其本身也受到地方政府的扶持，創造了新的發展空間，并借助區域經濟增速過程帶來的經濟效應和社會效益，不斷發展壯大。區域經濟與農業銀行既相互依存又相互補充，是一個緊密聯系的利益體。

三是堅持提高價值創造力的原則。圍繞各項業務發展，以經濟增加值為核心指標，堅持費用配置、資源配置與業績增長和價值創造密切掛鉤，將有限的各類資源向優質客戶和重點產品傾斜，向價值創造能力強的項目傾斜。

四是堅持有所為有所不為的原則。在大力支持區域經濟發展時，要緊緊跟隨區域經濟的有效需求，完善工作程序，對風險大、區域發展前景不明確的企業項目要堅持審慎介入，合理規避結構性風險。

四、找準區域經濟與農業銀行協調發展的突破口

呼和浩特市是的首府，在“十二五”時期，堅持走新型工業化道路，加快引進大項目，做大做強優勢特色產業，打造以乳業為主的綠色食品加工、電力及能源綜合利用、石油化工、生物制藥、新能源和新材料、裝備制造等產業集群。大力發展現代物流、金融保險、商務會展等生產業，努力打造西北地區重要的金融中心、商貿流通中心、蒙元文化創意中心和全國優勢特色產業研發服務中心。

到“十二五”末，全市地區生產總值達到4000億元左右，地方財政總收入達到500億元左右，規模以上工業增加值和服務業增加值分別達到1000億元左右和2200億元以上。區域經濟發展為首府農行發展提供了寶貴的機遇。那么，現代商業銀行應從區域經濟高速發展中如何尋找切入點？

一是密切把握區域經濟的政策導向，積極介入技術水平高、規模效益大的電力及能源綜合利用重大產業項目建設。同時加強與政府部門的溝通和聯系，及時了解和掌握項目引進信息，密切關注1000萬元以上的200個工業重點項目的建設，積極介入電力、能源產業、清潔能源等新建項目，推動區域產業化進程。

二是牢牢把握呼和浩特“一核雙圈一體化”戰略機遇，全面跟進重大基礎設施建設項目的深度開發，拓寬高速公路、快速鐵路領域項目的介入，擴大農業銀行重點客戶群體。

三是在現有基礎上加大對農業產業化龍頭企業的介入。重點支持蒙牛、伊利等國家級農業產業化龍頭企業的同時，做好對其產業鏈上下游的金融服務。要創新理念和流程，推行“公司+農戶”、信用擔保機構、資產抵押等多元化擔保方式支持應用現代種養技術、實行集約型種養模式、納入專業化園區、農牧場、農牧民合作組織的龍頭企業。

四是借助呼和浩特全面推進總部基地建設的區域發展優勢，介入現代服務行業，文化產業園等物流、金融、會展、旅游、文化建設項目，拓寬金融服務的領域，提升農業銀行在區域經濟發展中的服務品牌。

五、解決好自身支持區域經濟發展的瓶頸問題

一是上級行要加強風險警示力度。總分行要加強對重點地區風險管理力度，按照項目規模、企業性質、地區差異等提出有針對性的風險控制要求，強化和規范地方政府融資平臺、房地產、“兩高一剩”和落后產能行業貸款管理，定期監測抵押物價值和企業資金鏈情況，加強資金支付管理，跟蹤企業資金流向，及時預警并有效化解風險信號。

二是加大資源配置力度。農業銀行資源配置效率影響著區域經濟結構的調整方向及速度。交通、乳業、煙草、電力等優質大客戶總部集中在首府城市，對銀行金融服務的能力和要求日益提高，在業務經營規模不斷擴大的情況下，人員招聘、貸款規模匹配、對外營銷費用、網點轉型等關鍵領域等的配置傾斜力度卻不夠。建議上級行將費用配置、資源配置與業績增長和價值創造掛鉤，把有限的各類資源向一線、向市場、向優質客戶和重點產品、向價值創造能力強的區域傾斜，著力解決推進協調發展的實質性問題。

三是適當加大重點地區業務轉授權力度。伴隨區域經濟的不斷發展，重點地區在業務轉授權領域存在的一些制約因素也不同程度地顯現出來，要適當加大重點地區業務轉授權力度。一方面要結合各地區經營管理水平和地域經濟金融市場條件，比照被轉授權對象的職務資格、審批資質等具體情況，及時調整轉授權范圍、權限與額度，實行轉授權動態管理；另一方面加強轉授權監督檢查，建立轉授權監督檢查責任制度，糾正執行中的不規范行為。

參考文獻：

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中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場化歷程

1983 年，國務院曾授予人民銀行20%的基準貸款利率上下浮動權，但由于觸及實體經濟部門利益，該項浮動授權一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機爆發之后，金融機構對小企業的貸款利率上浮幅度被進一步放開，由此開始了真正意義上的利率市場化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進存貸款利率市場化改革。截至2004年底，基本實現了外幣存貸款利率完全放開和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標。

同時，政府加大了市場利率體系的培育和建設力度，完善市場利率形成的外部配套機制。1996年6月，銀行間同業拆借市場利率先行放開；1999年，放開債券市場利率，加大國債發行規模；2007年1月，Shibor正式上線標志著利率市場化改革邁出重要一步，短期市場化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗區的建立象征著我國資金價格改革正式進入“雙軌”運行時期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調金融機構人民幣存貸款基準利率各0.25個百分點，并同時調整金融機構存貸款利率的浮動區間，將存款利率上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調整為基準利率的0.7倍。此次利率不對稱降息標志著利率市場化改革邁出了實質性一步。2013年7月19日，央行下發《關于進一步推進利率市場化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機構差異化、精細化定價的特征進一步顯現，市場機制在利率形成中的作用明顯增強。

二、利率市場化對商業銀行的影響

利率市場化作為金融領域的一項根本性變革，是對中國銀行業既有的盈利模式、經營結構、管理水平、創新發展能力的全方位考驗，是對銀行在平衡市場、風險、收益等方面的巨大挑戰。利率市場化商業銀行將面臨三方面挑戰。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長期管制下處于低水平狀態，管制解除后在市場供求關系的引導下，利率會逐漸上升到均衡水平。在利率市場化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競爭力的利率來吸收存款，資金成本會相應上升，同時銀行也會提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競爭加劇，銀行存貸利差會伴隨利率市場化的進程逐漸縮小；

二是存款穩定性降低。各家銀行的存款利率將會出現差距，出于追逐利潤的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間流動。存款穩定性的降低，會帶來潛在的流動性風險，銀行需要更多地依靠批發性融資，并加強流動性管理；

三是部分金融機構可能面臨經營困難。從國際經驗來看，商業銀行由于不能適應環境變化而面臨經營困難的情況較為普遍，即使在金融市場較為發達、金融監管較為完備的國家和地區也不例外。

盡管存在上述種種挑戰，但是利率市場化進程是一個更加高效的金融市場建立與完善的過程，利率市場化為我國商業銀行發展、強大創造了難得機遇。

首先，商業銀行被賦予更大的自主定價權，能夠根據市場基準利率水平、業務性質、客戶資質等自主決定存貸款利率，使定價水平更加真實地反映業務實質，提高成本收益管理的精準度。

其次，商業銀行經營環境將進一步改善。社會儲蓄向社會投資的轉化會更有效率，資源配置會更加優化，企業的經營活力將進一步提升，對經濟持續健康發展有積極的促進作用，從而也為改善商業銀行經營環境做出貢獻。

第三，商業銀行將獲得更多的創新空間。銀行在進行創新時擺脫了價格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產品與服務。同時，高度競爭的環境客觀上增強了銀行創新的動力。

三、利率市場化背景下的商業銀行發展策略

1.轉變發展方式，突出差異化經營

目前，我國銀行業經營方式漸趨同質化，各家銀行還比較依賴傳統經營方式，服務的專業化程度不高，既容易造成競爭過度、風險積聚，又不利于差異化發展。要想取得長足發展，應摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現差異、做出特色，選擇符合自身實際的發展路徑。

大型商業銀行可以將“優化結構、全面發展”作為發展方向，全面協調發展各類客戶和各項業務，持續不斷優化結構，努力打造經營特色。

中型商業銀行則應“服務中小、專業拓展”，走與自身經營特色、業務優勢相匹配的專業化發展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細”，應打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結構，提高對單一客戶的“錢包份額”。

小型商業銀行則應“聚焦小微、立足社區”，在找準自身定位的基礎上，夯實客戶基礎，穩定核心負債，提供快捷靈活、特色化的金融服務。

2.轉變業務經營模式，降低對存貸利差的依賴度

利率市場化會加速銀行轉型，而業務轉型能夠對沖市場化影響。加之“巴塞爾協議Ⅲ”對資本充足率更嚴格的要求，都將推動銀行加速向輕資本的中間業務轉型。

第一，調整客戶結構，吸引更多的民營、外資企業客戶，追求客戶結構多元化，這些客戶具有比國有企業更高的忠誠度，資金需求彈性較低。

第二，調整業務結構。資產業務應摒棄以公司業務為主的發展理念，向擁有較強的風險定價權的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費信貸、貿易融資和中小企業貸款作為資產業務的重點方向，不斷提升零售業務的利潤貢獻率。加快發展中間業務收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結構上，向資本節約型業務模式轉型，中間業務收入和各類投資、交易業務收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉變服務功能，銀行要從傳統融資信用中介向全能型服務中介轉型，改變存貸利差比重過高的局面，形成多元化的收入來源。實現專業化基礎上的多元化，單一產品提供者向綜合金融服務商轉變，提高整體競爭力。

3.加強風險管理，提高又好又快發展能力

利率市場化給商業銀行帶來的真正考驗是其風險管理能力。一般來說，高收益就意味著高風險，只有控制好風險，做好風險的對沖、分散和轉移，才能賺取高利潤，確保穩健高效發展。

第一，做好主動負債，強化利率風險管理

傳統存款是銀行規定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對銀行而言是被動負債。而主動負債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協定負債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負債引進與否，三是銀行需直接、逐筆地進行營銷。隨著利率市場化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過去對存款實行的粗放的數量管理顯然無法適應新形勢的要求，負債結構調整和精細化管理將是追求利潤最大化的唯一選擇。商業銀行通過主動負債管理可直接控制負債規模、期限結構和利率定價方式，提高資產負債的匹配程度，鎖定資金業務凈利差，防范利率波動風險和提前償還風險。

第二，加強貸款產品定價管理，形成競爭優勢

利率市場化使商業銀行走向充分的價格競爭，貸款等利率產品的定價復雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業務的成本與費用、風險損失和贏利目標，更要兼顧市場定位和競爭策略，形成風險定價能力突出的競爭優勢領域。如果銀行定價技術不能適應利率市場化要求，則容易引發價格競爭，產生定價偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協調的金融產品定價體系。具體而言，產品定價必須盡力保持在盈虧平衡點之上，必須綜合考慮客戶、產品給銀行帶來的綜合收益和分攤成本，必須加強金融新產品的研發協調、搞好金融新產品的定價。

參考文獻：

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篇（10）

中小企業是我國經濟的重要組成部分，在繁榮經濟、增加財源、拓寬就業渠道、推動創新、促進國民經濟發展和保持社會穩定等方面發揮著不可替代的重要作用。據權威統計數據顯示，目前，我國中小企業已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業總數的99%以上，經工商部門注冊的中小企業數量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業吸納了全社會75%以上的就業人員，提供了68%的外貿出口，50%的稅收收入，創造了全國70%的新增工業產值和60%的國內生產總值。在自主創新方面，中小企業擁有66%的專利發明、74%的技術創新和82%以上的新產品開發。成為我國經濟、社會發展中的重要力量。因此，支持中小企業發展，拓展中小企業信貸業務是創造中國經濟活力和銀行經營效益的重要源泉之一。

一、欠發達地區中小企業現狀及信貸投入情況分析

所謂欠發達地區是指那些有一定經濟實力和潛力但與發達地區還有一定差距，生產力發展不平衡，科技水平還不發達的區域，如我國的中、西部地區。欠發達地區被稱為“草根”企業的中小企業是我國經濟實體中最薄弱的群體，與發達地區的差距更大。以貴州銅仁地區中小企業為例：截至2009年6月末，該區共有中小企業49086戶（含個體工商戶），從業人員130077人。其中：規模以上工業企業222戶。上半年，完成工業增加值55461萬元，占全區規模以上工業增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區域經濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發達地區中小企業面臨的困難主要有：原材料上漲、生產成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發展環境不寬松等。

上半年，該區工、農、中、建四家國有商業銀行累計新增中小企業貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發達地區中小企業貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業銀行股改上市之后，公司治理及內控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權限的上收和授權授信管理，使中小企業的融資條件更加嚴格。

（2）近年來，國有商業銀行股份制改造強化了商業銀行風險控制和內部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規模大的大型國有控股集團企業或政府優質項目。

（3）中小企業管理粗放、財務制度不健全、內部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業銀行支持中小企業發展的信心受挫。

（4）商業銀行內部激勵與約束機制不對稱，受利益驅動，信貸員普遍偏向大企業、大項目的貸款心態，對中小企業營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經濟時期留下的“陣痛”，使商業銀行至今談“小”色變，加之銀監部門防范信貸風險設置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發達地區中小企業融資之路舉步維艱。

二、欠發達地區商業銀行創新發展，中小企業信貸業務的必要性和實證分析

（一）創新發展中小企業信貸業務的必要性

1.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行生存和發展的需要

欠發達地區資源稀缺，工業短腿，無大項目支撐，但中小企業發展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業的政策傾斜和中小企業自身的努力，中小企業在國民經濟中發揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發達地區商業銀行只有將中小企業列入發展之本，才能做到事業常青。