商業(yè)銀行發(fā)展策略匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行發(fā)展策略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應(yīng)。現(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，同時每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應(yīng)通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營的全能化。

二、加強中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營業(yè)務(wù)的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制以改善盈利模式，促進(jìn)主營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機制；加強職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨特的服務(wù)品牌。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù)，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復(fù)雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮蟆Ｃ鎸适袌龌⒔鹑诿撁郊巴瑯I(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險。（2）股票市場發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團(tuán)的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機構(gòu)對其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機會。同時，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強對市場風(fēng)險的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面。

三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個人金融服務(wù)，吸引個人金融業(yè)務(wù)，推動個人消費信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動性風(fēng)險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風(fēng)險。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險的目的。

4.加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強與非銀行金融機構(gòu)的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強化服務(wù)的同時和各種金融機構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽、網(wǎng)點優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機構(gòu)應(yīng)加強合作，共同開發(fā)市場，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風(fēng)險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強化金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

參考文獻(xiàn)：

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[2]蘇福國.金融脫媒對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略[J].金融與證券，2007，（2）：42-43.

篇（3）

基礎(chǔ)上，以金融資源論為基礎(chǔ)提出的，這一理論為商業(yè)銀行研究金融發(fā)展理論和我國發(fā)展問題提供了一個有效的研究框架。他指出，金融是一種資源，是一種稀缺性資源，是一國最基本的戰(zhàn)略性資源。金融資源具備一般資源屬性，如客觀性和稀缺性；同時，作為金融資源，它還有特殊性，如核心性、層次性。在經(jīng)濟日益金融化的今天，金融成為經(jīng)濟的核心。金融資源既包含整個金融體系的實質(zhì)內(nèi)容（包括金融工具、金融組織、金融體制和金融人才，也可以成為金融資源的實體部分），也包含了從另一個方向的度量，即金融體系對經(jīng)濟社會發(fā)展的作用效果，也即金融功能。

金融脫媒，是指隨著直接融資（即依托股票、債券、投資基金等金融工具的融資）的發(fā)展，資金的供給通過一些新的機構(gòu)或新的手段繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，輸送到需求單位，也稱為資金的體外循環(huán)，實際上就是資金融通的去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。

若以金融發(fā)展為研究視角，可以看出金融“脫媒”現(xiàn)象是金融發(fā)展的一個必經(jīng)過程，而金融“脫媒”這一現(xiàn)象在我國的存在及加速發(fā)展的趨勢會使商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融中介失去融資主導(dǎo)地位，銀行利差收入減少，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)越來越難以維持生存，從而使依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、利差收入的經(jīng)營模式面臨危機。為了實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對金融“脫媒”的唯一出路。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

從商業(yè)銀行的角度看，金融“脫媒”實質(zhì)上是非銀行市場及非銀行機構(gòu)的發(fā)展脫了商業(yè)銀行資金融通的媒。在此情形下，只有創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對“金融脫媒”的唯一出路。因此，商業(yè)應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營策略選擇，通過及時和持續(xù)創(chuàng)新，尋求新的突破，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，并借助“金融脫媒”的影響將銀行的運作推向一個更高的發(fā)展階段，主動應(yīng)對金融脫媒。總體而言，主要如下：

（一）積極創(chuàng)新、強化管理、鞏固傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一是加強對公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷增強客戶忠誠度，提高存款的穩(wěn)定性。盡管同業(yè)存款原則上不能用于發(fā)放貸款，但可以增加銀行的流動性，間接地支持銀行貸款擴張，相對于傳統(tǒng)的企業(yè)存款來講，券商、基金等的客戶交易保證金是成本低得多的資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)加強與同業(yè)機構(gòu)合作，積極拓展同業(yè)存款業(yè)務(wù)。

二是利息收入仍將是未來國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的收入來源。要繼續(xù)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，必須要調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在提高風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)上，大力拓展信用可靠、產(chǎn)業(yè)前景好、風(fēng)險可控的中小企業(yè)客戶。由于中小企業(yè)特別是小企業(yè)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險較高、單筆業(yè)務(wù)量小、業(yè)務(wù)繁瑣等特點，要求商業(yè)銀行調(diào)整原有的授信管理體制機制。在強調(diào)總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的前提下，充分調(diào)動和發(fā)揮分支行的積極性，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。確定適度風(fēng)險偏好，適當(dāng)提高風(fēng)險可接受程度。建立適合小企業(yè)業(yè)務(wù)的授信政策、評級體系、激勵約束機制。設(shè)置專職、專業(yè)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的人才隊伍。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，不斷調(diào)整銀行的經(jīng)營策略

從市場總體發(fā)展趨勢看，金融“脫媒”的變化，意味著我國金融體系由商業(yè)銀行主導(dǎo)型向金融市場主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。面對“脫媒”的新形勢，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)銀行經(jīng)營的環(huán)境和方式的重大變化，主動地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提高自身的核心競爭力。

在“脫媒”的背景下，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的經(jīng)營理念、思維定式邁向更廣泛、更有時代特征的新空間，從戰(zhàn)略的角度來認(rèn)識金融“脫媒”背景下商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的深刻變化。拋棄傳統(tǒng)規(guī)模擴張的思維慣性，完善應(yīng)變的能力。既要借鑒西方的成熟經(jīng)驗，更要結(jié)合我國市場環(huán)境發(fā)展的實際，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)和盈利模式，順應(yīng)市場的發(fā)展，在市場定位、客戶定位、增長方式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新上主動進(jìn)行策略性調(diào)整。

商業(yè)銀行要適應(yīng)金融“脫媒”背景下銀行貸款市場競爭日益激烈、利差不斷收窄的趨勢，實現(xiàn)銀行增長方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變；以金融市場為主要運作平臺，積極發(fā)展新興市場；加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力拓展私人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，盡快完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；通過開展跨市場的交叉性的金融業(yè)務(wù)，向客戶提供綜合化的金融服務(wù)；從單純依靠利息收入向收入多元化方向轉(zhuǎn)變，從單純的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。

三、加強與非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉滲透，推動綜合經(jīng)營

從各國銀行發(fā)展的歷程看，銀行“脫媒”化的發(fā)展必然推動銀行向綜合經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。從美國的經(jīng)驗看，在20世紀(jì)60年代出現(xiàn)“脫媒”危機后，美國企業(yè)界通過商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資比重大幅下降，美國商業(yè)銀行在國際競爭中開始明顯地失去已有的優(yōu)勢。20世紀(jì)80年代中期以后，美國聯(lián)邦儲備銀行開始放寬對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制。1986年，美聯(lián)儲允許銀行通過在各州持股子公司的形式組建銀行控股公司（BHC），銀行控股公司可以通過子公司參與市政債券、按揭貸款等證券業(yè)務(wù)，也可以持股保險公司而間接介入保險業(yè)務(wù)。

主動應(yīng)對金融脫媒，商業(yè)銀行有必要積極推動綜合經(jīng)營。通過大力拓展表外業(yè)務(wù)，涉足投資銀行、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強化了銀行的綜合服務(wù)功能。在分業(yè)監(jiān)管的前提下，加強與非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉和延伸，探索一些低風(fēng)險、高收益的交叉經(jīng)營業(yè)務(wù)，走一條服務(wù)開拓與金融創(chuàng)新之路。

四、探索和發(fā)展為金融市場、金融交易提供新興融資服務(wù)的領(lǐng)域和途徑

支持金融市場及交易活動的新型融資活動將是商業(yè)銀行參與金融市場、拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個重要途徑。由于受到分業(yè)經(jīng)營尤其是信貸投向政策的嚴(yán)格限制，目前銀行信貸資金除了股票質(zhì)押貸款這一形式外，基本不能進(jìn)入股票市場、期貨市場，銀行為金融市場尤其是金融交易環(huán)節(jié)提供的融資基本沒有。但從國際上商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢來看，貸款作為銀行資產(chǎn)的占比將越來越低，即使是貸款的很大一部分也流向了各類金融市場。目前，美國資本市場吸納了2/3以上的貸款，銀行信貸資金的大部分首先流向的是資本市場。

國內(nèi)商業(yè)銀行為資本市場提供更多的資金是一個長期的發(fā)展取向，事實上，目前商業(yè)銀行的資金已經(jīng)通過一定的渠道間接流向了資本市場。比如，為證券公司提供股票質(zhì)押貸款，在銀行間同業(yè)市場通過信用拆借或債券回購等形式為證券公司提供短期融資。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)在要做的就是積極準(zhǔn)備，做好各項基礎(chǔ)工作。

一是擴展金融資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)品種。目前主要有股票質(zhì)押、期貨標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押、債券回購等融資。今后，信托憑證、基金份額等金融資產(chǎn)也完全可能作為融資的質(zhì)押。此外，現(xiàn)在用于質(zhì)押的股票、標(biāo)準(zhǔn)倉單范圍極其有限，應(yīng)該在控制風(fēng)險的前提下進(jìn)一步拓寬。

二是融資業(yè)務(wù)要由目前的領(lǐng)域（即不直接針對某項具體的金融交易行為）向金融交易這一核心環(huán)節(jié)滲透。主要包括機構(gòu)和個人的新股申購業(yè)務(wù)、收購兼并業(yè)務(wù)、券商承銷貸款、基金公司融資等提供融資。此外，作為一種融資替代，銀行也可以考慮購買一些證券公司的短期融資券。

三是為了有效開展融資融券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須做好風(fēng)險控制體系的建設(shè)，其中包括對客戶的選擇、對抵押品的選擇以及控制客戶風(fēng)險，還要做好相關(guān)的技術(shù)支持，比如對相關(guān)賬戶的實時監(jiān)控技術(shù)，同時加強對員工的培訓(xùn)以及對客戶的風(fēng)險教育。

篇（4）

一、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)概述

從基本定義來看，證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務(wù)是最狹義的投行業(yè)務(wù)，較狹義的還包括企業(yè)兼并收購及企業(yè)融資相關(guān)的業(yè)務(wù)，這些是投行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。較廣義的業(yè)務(wù)指的是與資本市場服務(wù)相關(guān)的所有業(yè)務(wù)。包括：資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)：如銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等；杠桿融資業(yè)務(wù)：即商業(yè)銀行為企業(yè)提供大額信貸資金，供其進(jìn)行股票上市、配股、兼并需要大量資金的資本經(jīng)營活動，特點是金額大、期限短；財務(wù)顧問業(yè)務(wù)：包括企業(yè)、個人財務(wù)顧問，企業(yè)投融資顧問等。截至目前，商業(yè)銀行幾乎可以從事除股票保薦上市外的所有投行業(yè)務(wù)，而且該邊界還在被不斷地拓寬。隨著投行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時關(guān)于分業(yè)經(jīng)營的外部政策在不斷變化，投行業(yè)務(wù)范圍可以確定邊界但是不能固化邊界。

二、投行業(yè)務(wù)存在問題及分析

（一）投行業(yè)務(wù)收入占商行收入比重輕微

從最近披露的2012年多家上市銀行年報來看，2012年，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等大型銀行投行業(yè)務(wù)收入占比分別為4.53%、3.45%、5.73%、4.36%、3.99%，即便占比相對較高的工行和建行也不超過6%，而中信銀行、北京銀行等中小銀行投行業(yè)務(wù)收入占比更低。

（二）中小城商行投行業(yè)務(wù)有待發(fā)展

從公開的數(shù)據(jù)來看，五大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對全面。比如，作為在國內(nèi)率先搭建投資銀行業(yè)務(wù)平臺的銀行之一，交通銀行投資銀行不斷豐富產(chǎn)品線，借助于其在信息、知識、人才、產(chǎn)品、渠道等方面獨有的專業(yè)優(yōu)勢，依托交通銀行健全的綜合金融平臺，以客戶為中心，提供了包括投融資在內(nèi)的全方位綜合金融服務(wù)解決方案。

而中小城商行由于地域和客戶資源的限制，僅僅經(jīng)營一些短期融資券和中期票據(jù)承銷、企業(yè)常年財務(wù)顧問等狹窄領(lǐng)域。以常州轄區(qū)中小商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2012年末，轄區(qū)中小商業(yè)銀行共辦理企業(yè)直接融資業(yè)務(wù)發(fā)行承銷、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、信貸及票據(jù)類信托理財、銀信合作為企業(yè)融資等各類投行業(yè)務(wù)44筆，金額160.6億元，超出中小商業(yè)銀行全年新增貸款11.7億元。投行業(yè)務(wù)共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1.13億元，占中間業(yè)務(wù)收入的26.5%。其呈現(xiàn)出四個特點，一是單筆金額大，二是主要業(yè)務(wù)對象是政府平臺公司，占比達(dá)79.6%，三是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，債券承銷是主力軍，四是同業(yè)之間差距明顯。

（三）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)萎縮

在利率市場化改革和行業(yè)競爭的雙重壓力下，一些銀行的從業(yè)人員為保業(yè)績，在銀行貸款利率降低的同時，往往以“財務(wù)顧問費”、“綜合服務(wù)費”等形式收取相關(guān)費用。為了整頓亂收費的情況，2012年2月，銀監(jiān)會“七不準(zhǔn)”，其中“不得以貸收費”和“不得借貸搭售”直接指向商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)中的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。由于擔(dān)心被通報或罰款，商業(yè)銀行一些正常的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)也受到了影響。

（四）風(fēng)險管理有待加強

投行業(yè)務(wù)不直接動用銀行的自有資金，是風(fēng)險較小的業(yè)務(wù)，適合長期發(fā)展，但也容易造成對其風(fēng)險存在性的忽視。當(dāng)前投行業(yè)務(wù)存在著以下幾種風(fēng)險：

1.被動投資低收益?zhèn)娘L(fēng)險。商業(yè)銀行承擔(dān)債券發(fā)行承銷商，當(dāng)信用級別較低導(dǎo)致認(rèn)購量偏小，商業(yè)銀行作為承銷方可能會遭受經(jīng)濟損失。

2.墊付資金風(fēng)險。當(dāng)客戶投資不當(dāng)或出現(xiàn)操作失誤時，商行為了維護(hù)客戶會出現(xiàn)墊付資金的狀況。

3.聲譽風(fēng)險。比如，咨詢顧問業(yè)務(wù)中，當(dāng)客戶經(jīng)理做出的投資建議沒有達(dá)到客戶期望的收益，或讓客戶蒙受損失時，會對客戶的信賴度產(chǎn)生影響。

三、投行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）高度重視投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸擴大業(yè)務(wù)范圍

我國資本市場的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的日新月異以及客戶金融服務(wù)方面的需求不斷提升，給商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住市場的機會，發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢、范圍經(jīng)濟優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，不斷發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使投資銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行主要利潤來源，擺脫商業(yè)銀行主要依靠存貸款利差獲得利潤的現(xiàn)狀。同時商業(yè)銀行可以尋求戰(zhàn)略投資者和大型的跨國商業(yè)銀行加強合作關(guān)系，不僅擴大商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍，同時也擴大商業(yè)銀行經(jīng)營空間和地域范圍。

（二）建立完善的人才培養(yǎng)機制，打造高素質(zhì)團(tuán)隊

投資銀行業(yè)務(wù)是高度專業(yè)化，智力技術(shù)密集型的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要求參與人員具有較強的金融理論知識和實際洞察力，能夠?qū)κ录龀雒舾行缘呐袛啵@就要求從業(yè)人員具有較強的業(yè)務(wù)操作能力，所以商業(yè)銀行應(yīng)該集中技術(shù)智力型人才，加大對經(jīng)驗豐富人員的錄用，同時還要在經(jīng)營過程中，不斷地對從事投行業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行多方面的培訓(xùn)，不斷提高他們的技術(shù)水平，提高投行業(yè)務(wù)經(jīng)營的水平和規(guī)模，為客戶提高高端優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，留住顧客。

篇（5）

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進(jìn)入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國際經(jīng)濟環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力

重點發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進(jìn)的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競爭。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟貿(mào)易一體化的今天，我國進(jìn)一步降低了企業(yè)獲得進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴大市場份額。

三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析

國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個網(wǎng)點來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點均可辦理個人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴大。與此同時，網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風(fēng)險不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務(wù)知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對國際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性

國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對其他國際業(yè)務(wù)的帶動作用達(dá)到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此。基層柜面國際業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進(jìn)行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識

隨著我國國際貿(mào)易進(jìn)出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識。促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進(jìn)一步提升。

（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進(jìn)入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場份額。同時，對本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。

3.客戶策略

堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預(yù)測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務(wù)。

（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構(gòu)建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢驗，從前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺帳務(wù)核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進(jìn)[4] [5]。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時更新，必須實現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競爭能力，以全面應(yīng)對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財稅金融.2010（04）：22-23.

篇（6）

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應(yīng)。現(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，同時每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應(yīng)通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營的全能化。

二、加強中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營業(yè)務(wù)的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制以改善盈利模式，促進(jìn)主營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機制；加強職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨特的服務(wù)品牌。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù)，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復(fù)雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮蟆Ｃ鎸适袌龌⒔鹑诿撁郊巴瑯I(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險低和收入穩(wěn)定等特點，在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已成為商業(yè)銀行競爭的重要手段和新的利潤增長點。在30多年的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從量到質(zhì)上都有較大的發(fā)展，但總體水平相對較低。

1、經(jīng)營范圍小，品種少。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)品種雖多達(dá)幾百種，但大多局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付款等傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)品，品種單調(diào)，業(yè)務(wù)面狹窄，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，而且容易被競爭對手模仿，缺乏具有特色的拳頭產(chǎn)品和核心競爭力。對于一些利用經(jīng)濟金融信息技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一健全的管理體系。一些銀行由于對中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范、財務(wù)制度等規(guī)章設(shè)計和執(zhí)行力度的欠缺，而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開發(fā)設(shè)計、推廣工作難以取得預(yù)期效果。同時，銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體制和控制機制，缺乏對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

3、服務(wù)和技術(shù)設(shè)施落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)為缺乏高效快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊、網(wǎng)絡(luò)計算機應(yīng)用軟件配套能力差。由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，手工操作無法承擔(dān)日益增長的結(jié)算業(yè)務(wù)量；網(wǎng)絡(luò)普及率不高、網(wǎng)絡(luò)速度慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低，使遠(yuǎn)程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進(jìn)行；而計算機、電子化的有限開發(fā)，使信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能有效開展等，這些都是中間業(yè)務(wù)的障礙。

4、發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不強。我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠，以及嚴(yán)格受分業(yè)管理等因素影響，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大的限制。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是還沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新的動力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點上。而我國商業(yè)銀行向客戶大量免費發(fā)卡，增加了銀行管理和維護(hù)成本，遏制了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動力。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，覆蓋面窄，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度還有待提高。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后原因分析

1、分業(yè)經(jīng)營體制制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此國家的宏觀金融治理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

2、觀念落后，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展不夠重視。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開展普遍重視，但在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識上仍然存在嚴(yán)重不足。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念影響，商業(yè)銀行仍把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行的本源業(yè)務(wù)，是銀行的主業(yè)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟效益認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔產(chǎn)品任其自然發(fā)展，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度把中間業(yè)務(wù)作為重點進(jìn)行發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體及規(guī)模市場營銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3、依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新機制。我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動機不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機制。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算、信用卡、一般性代收代付業(yè)務(wù)，外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等操作簡單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標(biāo)承諾、理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展。總體來看，勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，很少能利用銀行信譽、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、缺乏復(fù)合型的專業(yè)化人才。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新、更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)；需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關(guān)銀行、保險證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復(fù)合型人才。但在我國，雖然培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使商業(yè)銀行有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)難以開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。

首先，我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營。混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規(guī)體系，對《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》相關(guān)條款進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化；完善暫行規(guī)定與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接。

再次，需建立良好的社會信用體系。應(yīng)盡快在全社會范圍內(nèi)建立一套完整的評級體系，培養(yǎng)社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。

最后，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進(jìn)公平、高效競爭，引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種問題，減少業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)的一些不正當(dāng)手段，努力使我國中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。

2、改變傳統(tǒng)觀念，加強對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務(wù)，注重處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于科學(xué)技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

4、根據(jù)市場需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性，大大提高資產(chǎn)管理的能動性，實現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風(fēng)險。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、清理債權(quán)和債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行還要加強中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點產(chǎn)品主要包括：銀行卡、國際結(jié)算、銀證銀保業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問及其他業(yè)務(wù)（包括銀行咨詢、融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等）。

5、加快專業(yè)化人才培養(yǎng)。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項較為艱巨復(fù)雜的創(chuàng)造性勞動，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和商業(yè)銀行知識，又具有相當(dāng)?shù)拈_拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的專業(yè)人才隊伍。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識，而且要求包含會計、財務(wù)管理、國際金融、法律、計算機、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識。因此，要為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，通過專業(yè)化培訓(xùn)和國外交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作培訓(xùn)相結(jié)合等方式，加強對中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動員工的潛力，以提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力和競爭力。

中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

（作者單位：呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]崔百勝.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析和策略研究[J].浙江金融，2008.5.

篇（8）

一、現(xiàn)階段國內(nèi)移動金融的發(fā)展?fàn)顩r剖析

（一）手機銀行是目前移動金融的基本業(yè)務(wù)

作為貨幣電子化以及移動通訊發(fā)展的產(chǎn)物，手機銀行除了具備網(wǎng)絡(luò)高速的優(yōu)點外，還具有移動支付的簡便性特點，也因此占據(jù)了較大的市場，擁有很大的市場需求和發(fā)展?jié)摿Α４送猓謾C銀行也在很大程度上減輕了商業(yè)銀行的柜面壓力，它的個性化服務(wù)有助于促進(jìn)商業(yè)銀行綜合性金融產(chǎn)品及服務(wù)的營銷，被商業(yè)銀行視為新的利潤增長點。有些中小銀行更是搶先占據(jù)了手機支付的市場，目的是希望借助移動交易模式來彌補物理網(wǎng)點較少的缺陷。去年國內(nèi)手機銀行的資金操作規(guī)模已經(jīng)突破9萬億元，同比增長了百分之二百六十五。現(xiàn)階段，國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)中，大型的商業(yè)銀行占據(jù)了很大優(yōu)勢。現(xiàn)在的手機銀行業(yè)務(wù)逐漸構(gòu)筑起了以大型商業(yè)銀行為主體、其他中小銀行為補充的整體格局。預(yù)測在今后很長一段時間內(nèi)，這種格局不會被打破。

（二）技術(shù)革新是移動金融迅速進(jìn)步的有利因素

熊彼得創(chuàng)新理論的觀點是，技術(shù)創(chuàng)新是最主要的生產(chǎn)要素之一，技術(shù)的革新將會構(gòu)建新的生產(chǎn)函數(shù)，將生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的全新組合引進(jìn)到生產(chǎn)體系中，經(jīng)濟發(fā)展即“持續(xù)地從內(nèi)部革新經(jīng)濟架構(gòu)”的一種“創(chuàng)造性的破壞過程”。而這在移動金融的發(fā)展過程中表現(xiàn)得比較顯著，每次網(wǎng)絡(luò)科技的升級進(jìn)步，均引發(fā)了移動金融爆炸式的增長。近來，智能手機等移動終端的迅速普及，再加上3G等先進(jìn)科技的發(fā)展，令移動金融獲得了極大的推廣。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，前兩年國內(nèi)智能手機用戶規(guī)模超過了5億，預(yù)計今年年底國內(nèi)智能手機用戶將突破8億，并且成為全球智能手機第一大市場。移動終端的迅速推廣和普及，給移動金融提供了更為廣闊的展示平臺，使得遠(yuǎn)程、點對點、貼身金融服務(wù)變成了現(xiàn)實，改進(jìn)了金融用戶的體驗，促進(jìn)了各項移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）信息產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿咏鹑诘闹匾d體

現(xiàn)階段，國內(nèi)的移動金融運營模式共分成下列幾項：首先，以大型商業(yè)銀行為主體的運營形式。在這種模式中，商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)運行主體，移動運營商是業(yè)務(wù)的支持平臺，商業(yè)銀行借助智能手機等移動終端，開展手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，用戶則借助移動網(wǎng)絡(luò)及手機等，完成購物、消費、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，同時享受各類金融服務(wù)，開展經(jīng)濟活動。例如，各商業(yè)銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)。其次，以移動運營商為主的運營模式。金融用戶把話費賬戶或其他預(yù)付費賬戶作為移動支付賬戶進(jìn)行消費，然后由移動運營商進(jìn)行最終清算。在這一模式中，運營商是業(yè)務(wù)的主體，商業(yè)銀行只是金融結(jié)算服務(wù)的平臺，也是移動服務(wù)多元化的具體體現(xiàn)，基本上形成了封閉式的業(yè)務(wù)運作方式。比如，中國移動推出的移動錢包、中國電信推出的天翼支付等服務(wù)是這一運營模式的具體表現(xiàn)。然而，現(xiàn)階段這種業(yè)務(wù)量并不大，同時就有很大的不穩(wěn)定性。另外，以第三方支付平臺為主的運營模式。在這一模式中，作為交易中心的第三方平臺，商業(yè)銀行及運營商分別提供金融、技術(shù)服務(wù)，而第三方平臺除了提供普通的消費功能外，還需要借助預(yù)付機制，提供信用擔(dān)保功能，目的是增加客戶的支付信心，拓展移動金融的客戶市場。根據(jù)有關(guān)研究顯示，去年我國第三方支付的交易量突破了10萬億，其中，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶及匯付天下名列前茅。

二、現(xiàn)階段國內(nèi)移動金融發(fā)展面臨的主要問題

（一）競合商業(yè)模式亟須進(jìn)一步完善

現(xiàn)階段，國內(nèi)移動金融依舊處在初期階段，商業(yè)銀行未能獲得絕對優(yōu)勢，這就造成移動金融產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)競爭日益激烈，行業(yè)亟待加強整合。現(xiàn)在，像商業(yè)銀行和電信運營商等都在爭奪主導(dǎo)權(quán)，目的是獲得更大的市場。商業(yè)銀行期望大力推廣手機銀行，不但可以擴展客戶群體規(guī)模，也能夠拉動有關(guān)金融產(chǎn)品的銷售。而電信運營商則主要注重第三方支付，大力推行手機錢包，渴望把自身技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行移動金融服務(wù)沒有達(dá)成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，未能完全體現(xiàn)行業(yè)合力。各大商業(yè)銀行只注重移動金融的利潤水平，紛紛忙于推行自身業(yè)務(wù)，而忽略了整體合作。

（二）缺少差異化的營銷手段

國內(nèi)城區(qū)金融資源比較豐富，普及移動金融擁有堅實的基礎(chǔ)。然而，城市移動金融客戶群體內(nèi)也存在著個性與差異，需求呈現(xiàn)出多樣化的特點。首先是高端客戶群，這一類客戶是商業(yè)銀行目前移動金融業(yè)務(wù)的主要客戶群體，他們以中高收入客戶為主體，擁有更強的經(jīng)濟實力，同時對金融服務(wù)也具有更加多樣化的需求。更多中高收入人群開始使用手機銀行業(yè)務(wù)，而這些客戶也是各商業(yè)銀行爭搶的重要目標(biāo)。其次是新生代客戶群，通常都是80后、90后或在校學(xué)生。這部分客戶對于新鮮事物的接受快，但是平均支付能力不足，對價格因素最為敏感。盡管如此，這部分客戶群仍舊具有極大的潛力。最后是本地生活服務(wù)需求，比如說人們的水電煤氣及交通醫(yī)療等必要的支付需求。這類移動金融需求更加穩(wěn)定，群體也更加固定，是第三方支付機構(gòu)主動介入的市場。

（三）我國農(nóng)村地區(qū)存在大量的空白區(qū)

目前，移動金融在國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為滯緩，主要是由于：第一，城鄉(xiāng)間的差異巨大，很多農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完備，網(wǎng)絡(luò)科技落后，缺少某些必要的硬件設(shè)備。第二，一些農(nóng)村地區(qū)的觀念較為滯后，尚未形成完善的移動金融消費觀。此外，有些金融機構(gòu)只關(guān)注短期利益，從而令大量金融資源流向城市，導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)缺失。

（四）移動金融的安全性不高

作為跨領(lǐng)域、跨產(chǎn)業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融系統(tǒng)，涵蓋多系統(tǒng)的利用環(huán)境以及多元化的市場參與者，這也對移動金融業(yè)務(wù)的安全性提出了更高要求。移動終端的多元化，需要商業(yè)銀行持續(xù)提升內(nèi)部系統(tǒng)的兼容性和創(chuàng)新性，令其可以應(yīng)對多平臺操作環(huán)境，迎合各地區(qū)、各類客戶群體的基本需求。此外，資金、貨幣的電子化，更增加了商業(yè)銀行的道德風(fēng)險及操作風(fēng)險，這就需要更加健全的風(fēng)險控制、安全保障系統(tǒng)。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

（一）展現(xiàn)自身優(yōu)勢，健全競合模式

為此，商業(yè)銀行需要做到以下幾點：首先，及時抓住移動通信更新?lián)Q代的機遇，加強和電信運營商等廠家的合作，并且在監(jiān)督部門的引領(lǐng)下，迅速構(gòu)建起統(tǒng)一、規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，同時構(gòu)建更加穩(wěn)定安全的移動金融技術(shù)保障機制。其次，增強行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作。移動金融的發(fā)展需要借助堅實的客戶基礎(chǔ)、充足的業(yè)務(wù)儲備，方能實現(xiàn)更大的利益。今后，移動金融將會進(jìn)入到一個高速運轉(zhuǎn)的黃金階段，各商業(yè)銀行必須突破行業(yè)壁壘，增強和業(yè)內(nèi)的協(xié)作，提升移動金融服務(wù)的兼容性和穩(wěn)定性，開拓嶄新的業(yè)務(wù)增長點，最終達(dá)到提升銀行綜合實力、金融轉(zhuǎn)型的根本目的。

（二）豐富差異化的營銷策略

對于各類城市客戶群體來說，商業(yè)銀行必須推行差異化營銷戰(zhàn)略：首先是加強對中高端客戶群的交叉營銷，增強手機支付等業(yè)務(wù)的綜合能力，強化理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的營銷力度；其次，針對年輕客戶群體，可以通過電信運營商等合作伙伴的廉價服務(wù)等，建立起品牌忠誠度。此外，對人們平時的支付需求，商業(yè)銀行需要加強和公共交通、廣電等平臺類企業(yè)的協(xié)作，增大商業(yè)銀行產(chǎn)品在這些平臺當(dāng)中的植入力度。除此之外，主動深入研究和電信運營商、手機廠家、廣電等企業(yè)的長期合作關(guān)系，擴展更加寬廣的營銷平臺。

（三）加大對農(nóng)村市場的拓展

第一步，政府必須強化對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的扶持力度。借助稅收減免、財政補助、政府采購等方式，加大手機等移動終端的下鄉(xiāng)力度，激勵商業(yè)銀行積極參與移動網(wǎng)絡(luò)的拓展業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從推動業(yè)務(wù)進(jìn)步的角度考慮，做好下列內(nèi)容：讓農(nóng)民群體會用移動金融產(chǎn)品、加強移動金融的宣傳力度，發(fā)揮移動營銷策略的作用、充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村網(wǎng)點，構(gòu)筑移動金融服務(wù)體驗站，深入偏遠(yuǎn)地區(qū)、推動客戶觀念的變動等。另外，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的基本狀況和農(nóng)民的生產(chǎn)消費水平，重點推行小額轉(zhuǎn)賬支付、存貸款業(yè)務(wù)、惠農(nóng)補助等，對于移動金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的普及和推廣十分有利。

（四）增強對移動金融的風(fēng)險管理

國內(nèi)各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，盡快提升軟硬件安全保障能力，從流程、方法、內(nèi)容及結(jié)構(gòu)等環(huán)節(jié)出發(fā)，實現(xiàn)全面的規(guī)范化控制，建立健全移動金融的行業(yè)規(guī)范，提升風(fēng)險控制能力；與此同時，由于移動金融市場的不斷擴展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化對客戶群體的安全教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步增強客戶的風(fēng)險意識，保障客戶的信息及資金安全。

作者:衛(wèi)海梅 單位:中國工商銀行股份有限公司鄂爾多斯分行

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

自個人理財業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國普通百姓的視野，市場規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國債登記結(jié)算公司“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”近日的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》總結(jié)了2015年國內(nèi)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機構(gòu)有存續(xù)理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢完全發(fā)揮到最擅長的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競爭者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務(wù)上，使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點和利潤來源。我國個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國外銀行成熟的理財理財經(jīng)驗，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個人理財客戶的細(xì)分

長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營理念，但是針對個人理財業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價值的客戶群設(shè)計適合的經(jīng)營模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢應(yīng)對激烈的競爭。

1、根據(jù)個人財富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對理財產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產(chǎn)品。

2、客戶對客戶年齡和風(fēng)險承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險能力強但收入不穩(wěn)定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風(fēng)險的承受能力低，同時對資產(chǎn)的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風(fēng)險投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財產(chǎn)品營銷方式

做好理財業(yè)務(wù)必須加強理財產(chǎn)品的營銷力度，由產(chǎn)品營銷向服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財產(chǎn)品和提供理財服務(wù)。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應(yīng)建立理財營銷顧問團(tuán)隊，專門負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業(yè)務(wù)走出柜臺和網(wǎng)點、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強立法使監(jiān)管有法可依

實現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國立法機關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機構(gòu)在修改法律時應(yīng)加強對投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個人理財業(yè)務(wù)本身的特點和我國分業(yè)監(jiān)管的實際，把握好對商業(yè)銀行鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和實行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險防范工作，保證整個商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的穩(wěn)健運行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會作為自律監(jiān)管機構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢的目的，實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，建立動態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機整體，在正常的運行過程中，要強調(diào)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個人理財?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運作安全，建議我國商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺和后臺支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

2007年6月4日,中國正式頒布《應(yīng)對氣候變化國家方案》,是發(fā)展中國家第一部應(yīng)對氣候變化的國家方案;2009年11月25日,中國政府鄭重作出減排承諾:到2020年單位國內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%〜45%,并作為約束性指標(biāo)納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中長期規(guī)劃,同時將制訂相應(yīng)的國內(nèi)統(tǒng)計、監(jiān)測、考核辦法予以管理執(zhí)行;而國家發(fā)改委也表示中國可能將不晚于2014年啟動國內(nèi)碳排放交易市場,并為中國公司設(shè)立“(半)強制”性的減排目標(biāo)來限制其溫室氣體排放。

雖然中國在溫室氣體減排中角色的不同會帶來碳金融業(yè)務(wù)模式的相應(yīng)改變,但是鑒于我國經(jīng)濟發(fā)展正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時刻,“加快經(jīng)濟方式轉(zhuǎn)變”亦或?qū)⒊蔀椤笆濉币?guī)劃的主基調(diào),國內(nèi)碳金融發(fā)展?jié)摿褪袌鲆?guī)模巨大的基本事實不會改變,大力發(fā)展碳金融,對于促進(jìn)我國低碳經(jīng)濟發(fā)展以及推進(jìn)我國經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變意義重大、影響深遠(yuǎn)。一方面,經(jīng)濟決定金融,低碳經(jīng)濟發(fā)展所導(dǎo)致的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)濟發(fā)展模式、消費方式乃至生活理念、價值觀念的變革,政府對低碳經(jīng)濟的重視和支持力度的加強,將使配套的投資、財稅、信貸規(guī)模導(dǎo)向、外匯管理等政策陸續(xù)出臺,從而必然會導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變革,由傳統(tǒng)金融逐步邁向碳金融。另一方面,金融又反作用于經(jīng)濟,發(fā)展低碳經(jīng)濟必然需要資金投入,新的產(chǎn)業(yè)將會應(yīng)運而生,為了管理和轉(zhuǎn)移成本與風(fēng)險,新的金融產(chǎn)品和金融市場亦將必不可少,從而碳金融對于推動低碳經(jīng)濟成為未來我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點具有重要的戰(zhàn)略意義,隨之而產(chǎn)生的金融需求,也必將成為銀行業(yè)未來發(fā)展的新空間和產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向,預(yù)示著巨大的金融需求和盈利商機。

國內(nèi)銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)實踐及問題

實踐現(xiàn)狀

總體上,國內(nèi)銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展速度較慢、市場空間開拓有限,且以中型股份制商業(yè)銀行為主。大致可歸納為以下幾種主要業(yè)務(wù)類型:

基于節(jié)能減排的綠色信貸機制。目前,國內(nèi)金融機構(gòu)以各類綠色貸款、環(huán)保貸款為主,著力加強對低碳項目的融資支持。一是明確授信項目的環(huán)保準(zhǔn)入條件,在信貸審批中實行了環(huán)保政策“一票否決制”,對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩及潛在產(chǎn)能過剩等行業(yè)貸款進(jìn)行限制或逐步退出,《企業(yè)社會責(zé)任報告》,甚至公開承諾采納“赤道原則”;二是銀行直接與客戶建立融資合作關(guān)系,為企業(yè)提高能源使用效率或減少溫室氣體排放而發(fā)起實施的節(jié)能減排技改項目設(shè)計融資方案、提供融資服務(wù);三是與國際金融公司等海外金融機構(gòu)合作,針對國內(nèi)在節(jié)能技術(shù)運用和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展方面的融資需求特點,引入本金損失分擔(dān)機制,推出諸如能效融資等產(chǎn)品方案,支持企業(yè)實施節(jié)能改造。

基于CDM項目的融資及服務(wù)。近年來,我國CDM項目快速發(fā)展,市場規(guī)模巨大,在未來的幾年內(nèi),如沒有大的政策波動,CDM項目仍將是我國在碳金融領(lǐng)域的重要著力點。首先,銀行可以向CDM項目開發(fā)企業(yè)提供直接貸款或融資租賃,幫助企業(yè)在產(chǎn)生排放權(quán)指標(biāo)后在國際市場上進(jìn)行交易,甚至可以將CDM項目的CER(核證減排量)收益權(quán)作為還款來源開展權(quán)利質(zhì)押貸款,為尋求融資支持的節(jié)能減排企業(yè)提供新的選擇。其次,銀行可以為產(chǎn)生原始碳排放權(quán)的項目開發(fā)企業(yè)提供擔(dān)保,開展CDM現(xiàn)金流貼現(xiàn)、境外買家信用保證、遠(yuǎn)期外匯套期保值、國際買家預(yù)付款賬戶監(jiān)管等服務(wù),有力支持中資企業(yè)參與國際CDM交易。最后,銀行可以借助自己的專業(yè)知識為CDM項目開發(fā)企業(yè)提供必要的咨詢服務(wù)和信托服務(wù),包括項目規(guī)劃以及相關(guān)材料的準(zhǔn)備和報送、引入專業(yè)的合作伙伴、協(xié)助設(shè)立碳信托投資基金等金融中介服務(wù),從而促進(jìn)項目的開發(fā)、注冊、交易,并為項目業(yè)主爭取具有競爭力的交易價格。

基于低碳理念的金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新。低碳理財產(chǎn)品的低碳性主要通過以下幾種方式得以體現(xiàn):一是與證券交易所上市的環(huán)保概念股票、氣候交易所的二氧化碳排放權(quán)期貨合約、世界級權(quán)威機構(gòu)的水資源和可再生能源指數(shù)以及氣候變化環(huán)保指數(shù)等掛鉤,推出碳金融理財產(chǎn)品,這類產(chǎn)品主要包括碳信用證交付保證、風(fēng)險對沖和與碳信用證價格聯(lián)動等新型金融產(chǎn)品,從而分享碳減排成果。二是與環(huán)境交易所等機構(gòu)合作,以低碳公益類理財產(chǎn)品為載體,在投資人購買金融理財產(chǎn)品的同時,通過建立“個人綠色檔案”,將預(yù)期投資收益中的一部分用于購買二氧化碳減排額度,培養(yǎng)大眾環(huán)保意識,實現(xiàn)自愿減排。三是推出銷售方式等具有低碳性質(zhì)的理財產(chǎn)品,通過采用短信、電子屏、宣傳單等方式,建議投資者登錄網(wǎng)銀或撥打電話銀行購買,從而省卻了傳統(tǒng)購買方式可能因為交通、辦公成本所耗費的人力物力,倡導(dǎo)低碳生活。

其他碳金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。在低碳經(jīng)濟和碳金融市場前景看好的背景下,隨著碳交易市場規(guī)模的逐步擴大,一些碳交易平臺的市場價值正在凸現(xiàn),部分銀行已經(jīng)將目光投向?qū)ΜF(xiàn)有交易平臺進(jìn)行股權(quán)投資或與各類氣候交易所建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,或發(fā)起設(shè)立新的交易平臺,為開展大規(guī)模的節(jié)能減排公益活動和節(jié)能減排商業(yè)運作模式作嘗試,以謀求在碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。此外,為支持節(jié)能減排,國內(nèi)部分金融機構(gòu)在通過付費方式向環(huán)境交易所購買碳額度,主動實施自愿減排、低碳戰(zhàn)略的同時,還開發(fā)出“碳信用卡”等低碳產(chǎn)品,此類信用卡材質(zhì)本身不但可以回收,而且還具有碳足跡計算、邀約購碳計劃、碳信用檔案等綠色環(huán)保功能。

主要問題

缺乏碳金融總體戰(zhàn)略構(gòu)想和規(guī)劃設(shè)計。國際上碳金融已深入人心,相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)正在逐漸被歐美日等金融發(fā)達(dá)國家掌控,這些國家已形成了直接投融資、銀行貸款、碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺以及碳指標(biāo)交易、碳期貨期權(quán)、碳證券、碳基金、碳稅等一系列金融工具為支撐的碳金融體系。雖然目前國家部委、人民銀行和銀監(jiān)會等對我國低碳經(jīng)濟及其碳金融的制度、體制、發(fā)展方向、發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運行規(guī)則等有所研究或涉及,但尚未形成合力,缺乏總體戰(zhàn)略構(gòu)想和規(guī)劃設(shè)計。而國內(nèi)商業(yè)銀行在碳金融方面雖有所動作,但均不涉及核心、高端部分,即便參與CDM項目也常常按照發(fā)達(dá)國家制定的“國際標(biāo)準(zhǔn)”被低價購買,缺乏定價權(quán),然后被發(fā)達(dá)國家開發(fā)成價格更高的金融產(chǎn)品予以倒買倒賣。如果不能參與國際碳金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制訂,國內(nèi)銀行業(yè)將不可避免地淪落到被動接受其他國家的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,從而也難以與國際金融機構(gòu)抗衡。

缺乏科學(xué)合理的碳金融利益補償機制。迄今為止,國內(nèi)金融業(yè)的碳金融活動以各類“綠色信貸”或“節(jié)能減排”業(yè)務(wù)為主。盡管銀行對綠色信貸興趣不斷提升,但其在銀行信貸總規(guī)模中的比重仍然有限,全面促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的外部環(huán)境仍未建立起來,其中尤其是缺乏科學(xué)合理的碳金融利益補償機制。綠色信貸大多涉及低碳產(chǎn)業(yè),而低碳產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)涉及大量的新興技術(shù),商業(yè)模式、運行模式、交易方式非常新穎和獨特,往往面臨周期長、技術(shù)含量高、企業(yè)資信不足等難題。商業(yè)銀行在開展碳金融的過程中,除了面臨傳統(tǒng)的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險外,還將面臨一定的創(chuàng)新風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則風(fēng)險、收益風(fēng)險乃至政策風(fēng)險、法律風(fēng)險等。由于缺乏稅收和風(fēng)險補償、損失補貼以及風(fēng)險資產(chǎn)占有等方面的傾斜扶持政策,商業(yè)銀行開展這方面業(yè)務(wù)的外在動力不足。

缺乏中介市場導(dǎo)致交易成本巨大。在目前的國際碳金融市場中,基于項目的碳排放權(quán)交易涉及風(fēng)險因素較多,交易規(guī)則十分嚴(yán)格,開發(fā)程序也比較復(fù)雜,非專業(yè)機構(gòu)難以具備此類項目的開發(fā)和執(zhí)行能力。為此,監(jiān)管部門要求指定中介運營機構(gòu)來負(fù)責(zé)項目的報批、技術(shù)認(rèn)證、注冊和實際排放量的核實等,所涉及的費用較為高昂。并且,由于信息不對稱,有些中介機構(gòu)在材料準(zhǔn)備和核查中存在一定的道德風(fēng)險,甚至提供虛假信息,從而無形中加大了市場的交易成本,不利于項目市場的發(fā)展。而目前國內(nèi)本土的中介機構(gòu)和第三方核準(zhǔn)機構(gòu)尚處于起步階段,難以開發(fā)或消化大規(guī)模的項目,與國外碳基金、投資銀行等對手開展交易時經(jīng)驗不足,同時也缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來幫助金融機構(gòu)分析、評估、規(guī)避項目風(fēng)險和交易風(fēng)險。與此同時,在國內(nèi)自愿減排市場規(guī)模不斷擴大的情況下,中介市場的缺乏也會使得各類支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的碳金融衍生工具嚴(yán)重不足,從而制約了碳金融業(yè)務(wù)的開展。

銀行業(yè)本身對碳金融的認(rèn)知程度有限。碳金融引入國內(nèi)的時間較短,傳播的深度和廣度有限,但中國的碳金融市場早就受到了國際金融機構(gòu)的青睞,一些具有較大影響力的碳金融項目常常被國外金融機構(gòu)獲得。例如,中國目前最大的碳交易項目――遼陽石化公司的氧化二氮減排項目,就被高盛國際和加拿大納德資產(chǎn)管理公司拿到。相比之下,國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行很少認(rèn)識到碳金融蘊藏的巨大商機,介入較少、較淺甚至完全沒有介入,且主要集中在產(chǎn)業(yè)下游和附加值較低的環(huán)節(jié);對包括CDM、綠色信貸等在內(nèi)的碳金融業(yè)務(wù)的項目開發(fā)、審批以及運作模式、風(fēng)險管理、交易規(guī)則、利潤空間等缺乏應(yīng)有的了解;加之熟悉碳金融業(yè)務(wù)的各類專業(yè)技術(shù)人才不足,對于項目咨詢、二級市場交易以及相關(guān)衍生金融產(chǎn)品開發(fā)等領(lǐng)域涉足更少,進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)本身對發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的驅(qū)動力。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的策略建議

隨著低碳經(jīng)濟時代的到來,碳金融已經(jīng)成為全球金融機構(gòu)競爭的新領(lǐng)域,我國商業(yè)銀行拓展碳金融業(yè)務(wù)已是大勢所趨。面對國內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)廣闊的市場前景和巨大的發(fā)展空間,商業(yè)銀行應(yīng)具備戰(zhàn)略性前瞻意識,打造低碳銀行,在積極參與碳金融的過程中尋求新的利潤增長點,從而全面提升市場競爭力和自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

身體力行,作低碳金融理念的倡導(dǎo)者。一是以身作則,積極倡導(dǎo)低碳環(huán)保理念,明確自身節(jié)能減排目標(biāo),培育低碳金融文化;二是通過拓展公益事業(yè)宣傳與關(guān)聯(lián)營銷、社會營銷、社區(qū)志愿者活動等方式,將低碳金融理念與企業(yè)、社區(qū)居民以及公益事業(yè)相結(jié)合,與客戶結(jié)成伙伴關(guān)系,不斷拓寬溝通渠道,從而在強化低碳經(jīng)濟概念的同時,贏得更多商業(yè)機會;三是積極倡導(dǎo)低碳的、節(jié)約環(huán)保的金融消費服務(wù)方式,在金融消費中優(yōu)先推薦環(huán)保型金融產(chǎn)品,并大力推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、電子賬單、環(huán)保積分等業(yè)務(wù)的發(fā)展,將節(jié)能降耗、低碳理念貫徹到金融產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)處理和辦理過程中的各個環(huán)節(jié)。

把握先機,作低碳綠色信貸的踐行者。一是借鑒“赤道原則”準(zhǔn)則,以CDM項目開發(fā)為切入點,加強與各類CDM技術(shù)研究與服務(wù)中心等機構(gòu)的合作,大力支持工業(yè)節(jié)能(如余熱回收發(fā)電、工藝改進(jìn)以及節(jié)能材料)、建筑節(jié)能(如智能建筑、節(jié)能家電、節(jié)能材料與節(jié)能照明)、汽車節(jié)能(如電池部件及原料、電池制造及組裝以及節(jié)能汽車制造)等節(jié)能產(chǎn)業(yè)和污水處理、廢棄物循環(huán)再利用等減排行業(yè)。二是樹立綠色信貸文化,將信貸投向政策與國家產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合,以新一代信息技術(shù)、生命科學(xué)、高端裝備制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新能源(如風(fēng)能、太陽能、地?zé)帷⒊毕⒑四堋⑸镔|(zhì)能等)、新材料、智能電網(wǎng)等為重點,大力推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。三是主動調(diào)整現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu),貫徹落實環(huán)保“一票否決制”,對“兩高一資”和落后產(chǎn)能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的客戶實行“名單式管理”,分別予以限貸或主動退出,同時積極支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級,通過信貸資源的配置全力支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

銳意進(jìn)取,作低碳金融領(lǐng)域的開拓者。一是在客戶的選擇和拓展上,要逐漸由單純的信用評級選擇向信用評級選擇與環(huán)保評價選擇并重轉(zhuǎn)變,通過借助信用評級和企業(yè)投資環(huán)保評價,重點識別和挖掘那些成長性好、科技創(chuàng)新能力強、節(jié)能環(huán)保的優(yōu)質(zhì)(中小)企業(yè),將它們逐步培育成為支撐商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要忠實客戶,不斷夯實業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。二是積極探索力求在投資銀行等領(lǐng)域有所突破,憑借信息和渠道優(yōu)勢,擔(dān)當(dāng)包括CDM在內(nèi)的項目財務(wù)顧問,協(xié)調(diào)各方關(guān)系、撮合交易成功,同時拉長碳金融服務(wù)鏈條,提供項目開發(fā)交易和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則咨詢、融資解決方案等服務(wù),還可嘗試與國內(nèi)排放權(quán)交易機構(gòu)(或環(huán)境交易所)建立合作關(guān)系,為自愿減排市場提供碳信用登記、托管、結(jié)算和清算等服務(wù),獲取相應(yīng)的傭金和手續(xù)費收入。三是鑒于碳金融服務(wù)產(chǎn)品的獨特價值,產(chǎn)品的議價能力通常比較高,加之初期涉足這一領(lǐng)域的企業(yè)大多屬于中小企業(yè),存在著更高風(fēng)險溢價的可能,從而可考慮運用價格杠桿等手段,通過貸款利率上浮等方式獲取更高的收入,并帶動負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。