銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競爭態(tài)勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

篇（2）

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個人消費(fèi)、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標(biāo)。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進(jìn)行市場細(xì)分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

（3）對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評判者，對如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”

與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點(diǎn)：

（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對安全性的擔(dān)憂。

（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長。因此，將銀行規(guī)模控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實(shí)證分析[D].南京理工大學(xué)，2009

篇（4）

招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況

二、調(diào)查時間：

l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；

2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內(nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題；

3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。

三、調(diào)查內(nèi)容：

網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問題以及建議和措施

四、調(diào)查體會：

通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。

內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對招商銀行**分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。

一、基本情況

招商銀行××于2000年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：

（一）網(wǎng)上銀行的功能：

目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：

1.查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。

2.轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險。

3.中間業(yè)務(wù)：目前對開立基本戶的客戶提供了工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、國稅等業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況

截止20****年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度

該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心推出的CFCA認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。

該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：

(1)招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)

(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)

(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)

(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)

(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)

(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制

(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷手冊

(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊

(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊

通過上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，在客戶中樹立了很好的口碑。

三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度

（一）建立科學(xué)合理的考核制度

為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機(jī)構(gòu)的業(yè)績考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個人銀行部制訂了《××分行關(guān)于下達(dá)20****年度網(wǎng)銀計(jì)劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標(biāo)。在總行下達(dá)我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)、分析和通報(bào)，形成了每周公布、每月總結(jié)通報(bào)制度。通過上述措施，完善了招商銀行××分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵約束機(jī)制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用。

(二)大力開展培訓(xùn)工作

為推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計(jì)劃分為全面培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項(xiàng)培訓(xùn)力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實(shí)到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開展業(yè)務(wù)。同時，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展落后的支行進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營業(yè)部人員進(jìn)行培訓(xùn)。專項(xiàng)培訓(xùn)有的放矢、針對性強(qiáng)，對改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問題

(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。

(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與××作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。

(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。

五、建議和措施

篇（5）

【中圖分類號】G【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02

私人銀行業(yè)務(wù)在西方的發(fā)展歷史悠久，業(yè)務(wù)涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域，它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業(yè)務(wù)仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本，基于數(shù)據(jù)對比揭示出我國私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題，并進(jìn)一步分析其成因，以期為我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出有益的建議。

一、中美私人銀行業(yè)務(wù)比較

在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)報(bào)道》等境內(nèi)外主流媒體評選的“中國最佳財(cái)富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務(wù)。花旗的私人銀行業(yè)務(wù)遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū)，經(jīng)營業(yè)績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面進(jìn)行比較。

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模比較

筆者對中國銀行近4年的私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了搜集整理，具體數(shù)據(jù)如表1所示。

注：①*數(shù)據(jù)為測算數(shù)據(jù)，可能與實(shí)際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算，一是根據(jù)年報(bào)中提供的變動百分比推算所得，二是根據(jù)客戶準(zhǔn)入門檻推算所得；②資料來源：根據(jù)中國銀行2008～2011年年報(bào)計(jì)算整理。

表1的數(shù)據(jù)顯示，中國銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產(chǎn)總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。

雖然中國銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加，但是經(jīng)過4年的發(fā)展，其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算，國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬戶，這個數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤報(bào)告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例。《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)118.5萬人。從這兩個數(shù)據(jù)上看，我國私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大，能夠發(fā)展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。

根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報(bào)中得以充分反映：在亞太地區(qū)，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務(wù)，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)165億美元，在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財(cái)，擁有在亞太地區(qū)最大的財(cái)富管理席位。在中東和非洲區(qū)域，客戶業(yè)務(wù)量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業(yè)人士，跨越13個辦公網(wǎng)絡(luò)，為客戶在世界各地提供了最好的投資機(jī)會和卓越的服務(wù)及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)93億美元以上。從上述年報(bào)的數(shù)據(jù)可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業(yè)務(wù)無論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠(yuǎn)大于中國銀行。我國私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模上相對發(fā)達(dá)國家的私人銀行而言占比偏小。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)比較

中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成集團(tuán)資源優(yōu)勢整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務(wù)平臺。其2011年年報(bào)中指出，2011年發(fā)行了千余款理財(cái)產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張?jiān)０倌辍奔t酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務(wù)。可見，中國銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。

在花旗銀行2010年的年報(bào)中可以看出其服務(wù)范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點(diǎn)：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務(wù)、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品。花旗在亞太地區(qū)（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務(wù)，包括貴賓理財(cái)和私人銀行，它的私人銀行業(yè)務(wù)為專屬客戶定制個性化的服務(wù)。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務(wù)提供多樣化的服務(wù)。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財(cái)服務(wù)提供了財(cái)產(chǎn)傳承的策劃服務(wù)，并深受好評。

由上可見，我國與發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外，在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報(bào)中，其私人銀行業(yè)務(wù)按地域情況匯報(bào)，分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產(chǎn)數(shù)額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足，僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財(cái)專家。而我國的私人銀行業(yè)務(wù)目前主要是在國內(nèi)市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相對發(fā)達(dá)國家的私人銀行而言，規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因

（一）私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小的原因

1.監(jiān)管制度上的限制。一個更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境，對于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務(wù)具有積極的指導(dǎo)作用。我國有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營的法律制度都明確要求，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國的開展只有5年左右，現(xiàn)行針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務(wù)，還沒有來得及建立針對性強(qiáng)的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新都受到了很大的限制。

2.現(xiàn)有法律對私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不夠。私人銀行最具特點(diǎn)的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內(nèi)相關(guān)法律對私人財(cái)產(chǎn)缺乏充分保護(hù)，私密性較差，這也成為一些富豪因?yàn)閾?dān)心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國家安全和經(jīng)濟(jì)問題調(diào)查等角度出發(fā)，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個人財(cái)產(chǎn)。這就對私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的原因

1.產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化。國內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化和同質(zhì)化特征明顯，專為高凈值客戶設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品與大眾理財(cái)產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，不能滿足客戶對產(chǎn)品個性化定制的需求。國內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn)，這些造成了國內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套，所以在產(chǎn)品品種上與國外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續(xù)放開，使客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨復(fù)雜，另一方面，我國尚處于金融改革進(jìn)程當(dāng)中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然相對有限。

2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功，對于私人銀行業(yè)務(wù)，中國銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗(yàn)和受到監(jiān)管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財(cái)服務(wù)人才也成為制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學(xué)歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理，目前在絕大多數(shù)銀行都嚴(yán)重缺乏，私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個過程。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）擴(kuò)大規(guī)模的建議

1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的步伐。改革我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制，適度放開金融管制，為發(fā)展我國私人銀行提供制度保障。相對分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營在成本、獲利能力和抗風(fēng)險方面具有優(yōu)勢。在獲利能力上，混業(yè)經(jīng)營將銀行、保險、證券等金融業(yè)務(wù)全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強(qiáng)銀行的獲利能力。在抗風(fēng)險上，混業(yè)經(jīng)營多元化的業(yè)務(wù)收入來源使得各業(yè)務(wù)之間收益互補(bǔ)，降低了風(fēng)險。

2.健全和完善財(cái)產(chǎn)保護(hù)的相關(guān)法律，保護(hù)合法的私人財(cái)產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵了私人銀行的發(fā)展，但在法律建設(shè)上應(yīng)對征用私人財(cái)產(chǎn)的法律程序、財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預(yù)范圍、保護(hù)方式及損害賠償進(jìn)行規(guī)范。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議

1.推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化，豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營意識，擴(kuò)大服務(wù)范圍，進(jìn)一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機(jī)構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力，拓展金融產(chǎn)品、提升服務(wù)層次。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展和成功發(fā)展，離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發(fā)展的最大難題，國內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點(diǎn)，所以都在積極地培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍。為了開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行都花費(fèi)很多精力培養(yǎng)了一批理財(cái)師隊(duì)伍，但是這些客戶經(jīng)理在服務(wù)理念和服務(wù)水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業(yè)知識扎實(shí)、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的市場研究和客戶開發(fā)能力，把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財(cái)功能，又能擔(dān)當(dāng)值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二，從國外引進(jìn)業(yè)務(wù)水平高、經(jīng)驗(yàn)豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進(jìn)的國外高端人才可以作為國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)師，通過他們在業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)上的傳遞，培養(yǎng)我國自己的私人銀行家。再者，引進(jìn)的國外人才可以傳授先進(jìn)的營銷和服務(wù)模式，幫助我國私人銀行在業(yè)務(wù)開展和管理水平上樹立標(biāo)準(zhǔn)。總之，從多途徑、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李凌.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D].南寧：廣西大學(xué)碩士論文，2011

篇（6）

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機(jī)制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻(xiàn):

篇（7）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”推進(jìn)策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初步研究和思考

對推進(jìn)企業(yè)E-Learning建設(shè)和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)與金融機(jī)遇研究

對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點(diǎn)思考

關(guān)于深化對公業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議

法人信貸客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性審計(jì)方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機(jī)遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點(diǎn)的個性發(fā)展

當(dāng)前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點(diǎn)思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價模型初探

經(jīng)濟(jì)資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務(wù)收入的幾點(diǎn)思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個研究綜述

關(guān)于以“五個法治”推進(jìn)法治農(nóng)行建設(shè)的思考

對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考

淺談如何通過“擴(kuò)戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力

農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討

欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進(jìn)對策

當(dāng)前形勢下推進(jìn)縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當(dāng)前個人貸款風(fēng)險管理的難點(diǎn)與對策

理財(cái)業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點(diǎn)與對策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討

基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究

從電子商務(wù)營銷實(shí)踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

基于QFII持股的中國上市銀行績效研究

對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點(diǎn)思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機(jī)遇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險及對策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點(diǎn)對公營銷服務(wù)能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例

篇（8）

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機(jī)制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻(xiàn):

篇（9）

根據(jù)WTO協(xié)議，我國金融業(yè)己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業(yè)銀行遍地開花，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)的競爭。而信息化時代助推信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺來突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競爭激烈的銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無限商機(jī)。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。電子商務(wù)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場，同時網(wǎng)絡(luò)競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創(chuàng)新能力的提高。基于電子商務(wù)平臺，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費(fèi)政策的低端化等促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費(fèi)者。針對電子銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，現(xiàn)對其未來發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機(jī)遇：電子商務(wù)是未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它給銀行業(yè)帶來了多方面的機(jī)遇。首先，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本和服務(wù)價格具有較大優(yōu)勢，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過自助終端實(shí)現(xiàn)，同時網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個性化業(yè)務(wù)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡(luò)的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場解決的問題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢進(jìn)一步突顯，如貸款申請、轉(zhuǎn)賬實(shí)時查詢等。最后，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)自動化處理，而且基于豐富的移動設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺，實(shí)現(xiàn)實(shí)時實(shí)地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場給銀行、企業(yè)、個人等都帶來了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了許多機(jī)遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現(xiàn)今移動設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國相對嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺來完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險管控不強(qiáng)。基于開放的電子商務(wù)平臺，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險的，而客戶對風(fēng)險的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風(fēng)險管控能力不強(qiáng)。

三、借助電子商務(wù)平臺，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來發(fā)展趨勢，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢下，必須對電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范化，同時通過業(yè)務(wù)員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，并建立風(fēng)險承諾賠償機(jī)制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進(jìn)一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強(qiáng)化風(fēng)險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風(fēng)險，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險為基準(zhǔn)點(diǎn)，具體做法有：強(qiáng)化客戶風(fēng)險意識、信息技術(shù)保障、風(fēng)險預(yù)估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強(qiáng)化風(fēng)險管控，我國電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇（10）

3月23日，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合了《關(guān)于全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)的通知》（財(cái)稅〔2016〕36號），明確了自2016年5月1日起，在全國范圍內(nèi)全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)，銀行業(yè)納入試點(diǎn)范圍，由繳納營業(yè)稅改為繳納增值稅。“營改增”政策實(shí)施，對四大持牌離岸銀行業(yè)務(wù)盈利影響較大，本文就“營改增”政策與離岸銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的政策進(jìn)行解讀、對離岸業(yè)務(wù)稅負(fù)及利潤影響程度進(jìn)行測算，并提出下一步離岸業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對策略建議。

一、與離岸銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的“營改增”政策解讀

（見表1）

二、“營改增”政策對離岸持牌銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）“營改增”落地前后的離岸銀行業(yè)務(wù)稅負(fù)及利潤影響

（1）稅負(fù)總體變化情況。營改增后，離岸持牌銀行業(yè)務(wù)稅負(fù)大大增加。金融業(yè)營改增之前，離岸持牌銀行業(yè)務(wù)遵照當(dāng)?shù)囟悇?wù)局特殊減免優(yōu)惠，可免營業(yè)稅，所得稅合并到全行利潤按規(guī)定稅率納稅。營改增之后，之前營業(yè)稅下的免稅優(yōu)惠一律取消，離岸貸款利息收入、中收收入等按6%征收增值稅，且離岸業(yè)務(wù)中可抵扣的進(jìn)項(xiàng)稅項(xiàng)目極少，最終稅負(fù)大大增加。

（2）收入、支出端營改增前后稅負(fù)對比。

（3）利潤影響測算。以其中一家離岸持牌銀行為例，2015年，某銀行離岸業(yè)務(wù)營業(yè)收入合計(jì)40000萬美元，折人民幣26億元，按照增值稅稅率，需繳納增值稅1.6億元，而可抵扣的進(jìn)項(xiàng)稅幾乎可忽略（差旅住宿費(fèi)、廣告費(fèi)、咨詢費(fèi)等少量金額）。若2016年按照5億美元營業(yè)收入測算，預(yù)計(jì)增加約1.9億元的稅收負(fù)擔(dān)。

（二）對離岸業(yè)務(wù)盈利結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)定價的影響

在產(chǎn)品定價上，增值稅是價外稅，與現(xiàn)行營業(yè)稅的價內(nèi)稅不同，產(chǎn)品定價需要考慮增值稅的影響，在產(chǎn)品說明書、業(yè)務(wù)合同中需明確交易價格是含稅價或不含稅價、發(fā)票開具事宜、明確稅負(fù)能否轉(zhuǎn)嫁給客戶、客戶能否接受。同時，要根據(jù)政策調(diào)整業(yè)務(wù)模式，降低增值稅稅負(fù)，為企業(yè)提供金融增值服務(wù)，幫助企業(yè)減少支出、創(chuàng)造價值。

（三）對離岸業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)操作的影響

（1）運(yùn)營流程系統(tǒng)方面。營改增后，運(yùn)營部門需要參與到增值稅的會計(jì)核算和發(fā)票管理工作中，并將客戶信息、交易信息、賬務(wù)信息和開索票信息進(jìn)行匹配，隨后開具發(fā)票或協(xié)助獲取發(fā)票。因此，運(yùn)營流程、相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)改造、科目改造等均需要提前調(diào)整和銜接到位，以滿足價稅分離的核算要求、發(fā)票管理各環(huán)節(jié)的內(nèi)外部要求以及客戶開票需求等。

（2）從信息管理上。為順利實(shí)施營改增政策，運(yùn)營部門需提前收集好客戶涉稅信息，記錄客戶涉稅信息，包括是否是一般納稅人、國稅稅務(wù)登記證號、社會信用代碼、是否非居民企業(yè)、國別等，全面掌握和涉稅信息維護(hù)工作，保持客戶信息在客戶信息管理系統(tǒng)中的連續(xù)性。

（四）對合同條款方面的影響

營改增試點(diǎn)的實(shí)施對離岸授信類合同的內(nèi)容無直接影響。

三、建議

（一）建議稅務(wù)部門加以政策調(diào)整，實(shí)行離岸銀行增值稅零稅率優(yōu)惠