新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇新商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來(lái)，現(xiàn)代商業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以占主導(dǎo)地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷(xiāo)售額已超過(guò)制造、金融服務(wù)、信息等類(lèi)型企業(yè)成為世界第一。21 世紀(jì)世界商業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒆⒅匕l(fā)展跨國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷(xiāo)方式、商店功能將呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，百貨商店走細(xì)分化、個(gè)性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補(bǔ)充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場(chǎng)份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣(mài)場(chǎng)等新興業(yè)態(tài)。

我國(guó)商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向理性調(diào)整和規(guī)范管理，從目標(biāo)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)類(lèi)別的定位選擇雷同轉(zhuǎn)向差別化。但是由于我國(guó)商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過(guò)小，最大50家的售貨額還不到全國(guó)5%。沒(méi)有任何一家的規(guī)模可以對(duì)國(guó)外零售業(yè)造成競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)償債能力過(guò)低、債務(wù)成本過(guò)高，不得不依賴(lài)賣(mài)方信貸如短期交易融資等。中國(guó)銷(xiāo)售前10名超市和中國(guó)連鎖百?gòu)?qiáng)的毛利潤(rùn)率，分別是12.8%及11.95%，而國(guó)外平均是20.56%。凈利潤(rùn)也明顯低于國(guó)外平均水平，中國(guó)銷(xiāo)售前10名的超市和中國(guó)連鎖百?gòu)?qiáng)的凈利潤(rùn)率，分別是1.77%及1.32%，而國(guó)外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤(rùn)率過(guò)低，管理者無(wú)法通過(guò)企業(yè)運(yùn)營(yíng)歸還本息，而且過(guò)高的負(fù)債也使取得融資實(shí)現(xiàn)管理人收購(gòu)的可能性變小。因此，這種高負(fù)債低利潤(rùn)率的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)商業(yè)企業(yè)未來(lái)擴(kuò)張?jiān)斐闪司薮笞璧K。隨著2004年12月11日取消對(duì)外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權(quán)和數(shù)量等方面的限制，在短時(shí)間內(nèi)盡可能多地?fù)屨忌虡I(yè)網(wǎng)點(diǎn)已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國(guó)本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

因此，在培植本土商業(yè)、加快其經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變、逐步與國(guó)際接軌的過(guò)程中，需要我們創(chuàng)造一個(gè)公平良性的競(jìng)爭(zhēng)和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構(gòu)建商業(yè)企業(yè)的銀企關(guān)系，即銀行與企業(yè)間的關(guān)系，以適應(yīng)未來(lái)商業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)我國(guó)商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。

新型銀企關(guān)系范疇的拓展

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)權(quán)制度下，受傳統(tǒng)資金調(diào)撥供給制的影響，現(xiàn)行的非信用契約銀企關(guān)系已無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國(guó)有企業(yè)的巨額不良債務(wù)和國(guó)有銀行的大量不良資產(chǎn)所形成的銀企債務(wù)危機(jī)也阻礙著銀企關(guān)系的健康發(fā)展。因此，在銀企關(guān)系的重新構(gòu)建上，需首先對(duì)銀企關(guān)系的范疇進(jìn)行橫向和縱向的拓展。

銀企關(guān)系的橫向拓展

就目前商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)看，資本經(jīng)營(yíng)將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、強(qiáng)弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢(shì)的迅速加強(qiáng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)運(yùn)行質(zhì)量的改善、商業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國(guó)的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購(gòu)并和整合。2004年企業(yè)之間的購(gòu)并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時(shí)，國(guó)有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關(guān)系。隨著股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴(lài)，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來(lái)的新型銀企關(guān)系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運(yùn)營(yíng)要求，銀企關(guān)系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)等直接的金融關(guān)系中。銀企關(guān)系所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購(gòu)、企業(yè)發(fā)債、產(chǎn)業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會(huì)拉動(dòng)金融企業(yè)的技術(shù)與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進(jìn)一步推動(dòng)新型銀企關(guān)系的發(fā)展，這也對(duì)包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

銀企關(guān)系的縱向拓展

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，商業(yè)多元化、規(guī)模化、集約化的連鎖經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，需要銀企關(guān)系向產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合的縱向發(fā)展。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合是極為普遍和重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。發(fā)達(dá)國(guó)家由此而形成大的資本集團(tuán)，已成為當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀(jì)90年代日本、韓國(guó)的金融危機(jī)的教訓(xùn)，以及我國(guó)企業(yè)近期類(lèi)似的失敗嘗試，但都不能否定產(chǎn)融結(jié)合對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)。只是在向產(chǎn)融結(jié)合的方向發(fā)展時(shí)，我們須清醒地認(rèn)識(shí)其實(shí)現(xiàn)的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關(guān)系的“度”。只有在完善的市場(chǎng)機(jī)制下，完善的銀行、金融體系和健全的現(xiàn)代企業(yè)制度才能保證產(chǎn)融結(jié)合的健康發(fā)展。

構(gòu)筑新型銀企關(guān)系對(duì)銀行、企業(yè)和政府的要求

對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的要求

完善國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的銀行管理機(jī)制。加快國(guó)有銀行的商業(yè)化與公司化進(jìn)程，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，按照“三會(huì)分開(kāi)、三權(quán)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀企關(guān)系構(gòu)建的重要方面。

樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行尤其需要加強(qiáng)銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)銀行理念、產(chǎn)品與服務(wù)等方面的完善，提升銀企關(guān)系。

建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理與決策體系。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認(rèn)真做好貸款的五級(jí)分類(lèi)工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及重點(diǎn)客戶(hù)的監(jiān)測(cè)和考核；注重控制集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)中的貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易；建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶(hù)信用信息系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

加快和完善商業(yè)銀行資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿(mǎn)足企業(yè)投融資需要。通過(guò)同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機(jī)構(gòu)可以合力開(kāi)發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿(mǎn)足未來(lái)企業(yè)的發(fā)展需求。

對(duì)企業(yè)的要求

企業(yè)自身須確立企業(yè)市場(chǎng)主體意識(shí)，努力建立現(xiàn)代企業(yè)制度，深化改革，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持和社會(huì)的認(rèn)同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會(huì)的誠(chéng)信基礎(chǔ)。通過(guò)國(guó)家的有關(guān)立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴(lài)債、廢債以及懸空銀行債務(wù)。

對(duì)政府職責(zé)轉(zhuǎn)變的要求

在銀企關(guān)系的轉(zhuǎn)變中，也需要政府樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)職能，協(xié)調(diào)、服務(wù)、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)和金融秩序中，教育、引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用觀念，支持銀行保全信貸資產(chǎn)，維護(hù)良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴(kuò)大市場(chǎng)的配置比例，也將對(duì)新型銀企關(guān)系的健康發(fā)展十分有益。

篇（2）

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國(guó)理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來(lái)金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展為債券理財(cái)計(jì)劃的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國(guó)內(nèi)各個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)看，一方面銀行間市場(chǎng)擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場(chǎng)收益率長(zhǎng)期來(lái)看處于高位，促使理財(cái)產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以更有效地滿(mǎn)足客戶(hù)資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶(hù)損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長(zhǎng)而走強(qiáng)的股市并沒(méi)有出現(xiàn)，越來(lái)越多的客戶(hù)實(shí)實(shí)在在的感受到了風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)促使更多的客戶(hù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的投資，理財(cái)計(jì)劃無(wú)疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤(rùn)也來(lái)源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類(lèi)、保險(xiǎn)、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過(guò)為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)來(lái)收取手續(xù)費(fèi)的理財(cái)咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來(lái)的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財(cái)計(jì)劃提供優(yōu)于市場(chǎng)的收益，推出更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)個(gè)人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國(guó)內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲(chǔ)蓄存款、股票市場(chǎng)及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個(gè)城市樓市價(jià)格調(diào)整，龐大的儲(chǔ)蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性

目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類(lèi)似，缺乏個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無(wú)法綜合利用金融市場(chǎng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)停留在淺層次，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價(jià)值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時(shí)間的安排、銷(xiāo)售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷(xiāo)售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒(méi)有明顯的自身經(jīng)營(yíng)效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。

（二）客戶(hù)范圍定位不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)不均衡

目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)方面主要是為高端客戶(hù)服務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)大都以高端客戶(hù)為目標(biāo)，理財(cái)計(jì)劃的市場(chǎng)定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶(hù)群體。自改革開(kāi)放以來(lái)GDP、人均收入不斷增長(zhǎng)，逐漸富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，而忽略了中、低端客戶(hù)的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)造成需求不足。例如，市場(chǎng)上針對(duì)零售的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為人民幣5萬(wàn)元以上，門(mén)檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點(diǎn)為越來(lái)越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營(yíng)模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問(wèn)題，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷(xiāo)售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)排名第一，超過(guò)其他類(lèi)別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶(hù)是最多的，如果沒(méi)有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問(wèn)題，并沒(méi)有及時(shí)保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)金融過(guò)程理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問(wèn)題，從各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。

首先，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財(cái)品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦。金融法律對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢(shì)，但仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶(hù)為中心”的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶(hù)的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多開(kāi)始通過(guò)第三方產(chǎn)品將客戶(hù)資金通過(guò)基金、信托計(jì)劃對(duì)股票市場(chǎng)和實(shí)業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的，這促使我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，規(guī)范性文件沒(méi)有明確銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶(hù)享有什么權(quán)利，客戶(hù)依據(jù)什么法律，沒(méi)有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問(wèn)題，部分理財(cái)產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國(guó)在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶(hù)群體

分析客戶(hù)需求以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶(hù)分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的維護(hù)豐富理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品線(xiàn)，滿(mǎn)足廣大客戶(hù)需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點(diǎn)及資金運(yùn)作需求，針對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)施客戶(hù)細(xì)分，以專(zhuān)業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，自主設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。可以對(duì)每位客戶(hù)的人生階段的重大事件，為其提供咨詢(xún)方案，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終建立起客戶(hù)跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。應(yīng)加大對(duì)高端理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財(cái)概念，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)與策劃。例如，隨著類(lèi)基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽(yáng)光私募基金寶”通過(guò)各私募基金的操作風(fēng)格和特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建陽(yáng)光私募基金評(píng)估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專(zhuān)家，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷(xiāo)，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對(duì)于普通客戶(hù)可提供滿(mǎn)足其需求的一般性理財(cái)產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）完善管理體系

隨著理財(cái)產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)與發(fā)行及近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平增加，客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶(hù)管理體系，以提升在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。首先是完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶(hù)關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶(hù)維護(hù)和客戶(hù)增值服務(wù)；完善理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通和盡職調(diào)查；對(duì)發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報(bào)告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷(xiāo)售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)兌付情況。

（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管

我國(guó)金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶(hù)之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平。銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財(cái)計(jì)劃的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國(guó)家管理部門(mén)監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財(cái)產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]張?jiān)嘛w，孫璐.對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].浙江海洋學(xué)院學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2007，（04）.

篇（3）

一、引言

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)下，小微企業(yè)正如雨后春筍班，其數(shù)量越來(lái)越多，而在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，融資難是其發(fā)展的困境，應(yīng)急迫切需要銀行的支持。對(duì)于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)是一個(gè)有著巨大潛力的客戶(hù)，它能為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的利益收入。在現(xiàn)代社會(huì)里，商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)的巨大潛力，紛紛發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展在那小微企業(yè)業(yè)務(wù)，由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，使得商業(yè)心銀行面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中必須全面分析，積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的意義

小微企業(yè)作為市場(chǎng)主體之一，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量也隨之增加。小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，同時(shí)政府也出臺(tái)了許多政策來(lái)推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，由此可見(jiàn)，小微企業(yè)有著良好地發(fā)展市場(chǎng)前景。對(duì)于商業(yè)銀行而言，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著重大意義。首先，小微企業(yè)可以作為商業(yè)銀行的潛在客戶(hù)，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以拓寬企業(yè)的客戶(hù)群，從而自身帶來(lái)更多的利益收入；其次，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行履行社會(huì)職責(zé)。對(duì)于小微企業(yè)而言，融資難是其發(fā)展的困境，由于小微企業(yè)缺乏發(fā)展資金，就會(huì)使得小微企業(yè)數(shù)量逐漸下降，越來(lái)越多的人會(huì)失業(yè)，從而增加國(guó)家負(fù)擔(dān)。而商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以更好地解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，為企業(yè)發(fā)展提供資金扶持，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。另外，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也能更好地優(yōu)化銀行自身結(jié)構(gòu)，通過(guò)開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)，可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，從而全面提升尚特銀行的盈利能力[1]。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念

相比一些大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)而言，小微企業(yè)無(wú)論是從資金還是技術(shù)方面都處于一定的弱勢(shì)地位，也正是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的這種弱勢(shì)地位使得許多商業(yè)銀行不重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，銀行自身的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要偏向于那些實(shí)力雄厚的大企業(yè)。而商業(yè)銀行要想發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須積極轉(zhuǎn)變觀念，要明確小微企業(yè)市場(chǎng)定位，致力于小微企業(yè)提供金融服務(wù)，如臺(tái)州銀行開(kāi)展的“小本貸款”，該銀行始終堅(jiān)持“小微企業(yè)的伙伴銀行”的市場(chǎng)定位，為小微企業(yè)提供了更好的金融服務(wù)，也正是因?yàn)殂y行的這種經(jīng)營(yíng)理念，使得小微企業(yè)客戶(hù)成為了該銀行的業(yè)務(wù)主體，為銀行自身帶來(lái)了好的利益[2]。

（二）加大創(chuàng)新

隨著小微企業(yè)數(shù)量的增加，越來(lái)越多的商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)的潛在價(jià)值，紛紛開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代社會(huì)里，小微企業(yè)信貸金融服務(wù)的對(duì)象多樣化，對(duì)于商業(yè)銀行而言，其要想開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須加大創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)本銀行的黏度。首先，要加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要根據(jù)小微企業(yè)的需求，研發(fā)符合小微企業(yè)需求的特色產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微企業(yè)小、頻、急的貸款需求；其次，要加大金融服務(wù)的創(chuàng)新，要拓寬融資渠道，努力滿(mǎn)足小微企業(yè)各個(gè)方面的金融服務(wù)需求，要善于利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，從而帶給小微企業(yè)更好的服務(wù)。另外，要?jiǎng)?chuàng)新小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程。小微企業(yè)信貸有著小、頻、急的特點(diǎn)，為了更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)的需求，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，從而滿(mǎn)足小微企業(yè)信貸的需要[3]。

（三）加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人才至關(guān)重要，商業(yè)銀行要想發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。首先，要細(xì)分小微信貸業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)不同的職能部門(mén)，從而內(nèi)部人員中或者對(duì)外招引專(zhuān)業(yè)的人員進(jìn)行任職；其次，要強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員能力的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)與了解，強(qiáng)化職業(yè)教育和服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，從而為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展培養(yǎng)一直業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的隊(duì)伍[4]。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須積極都做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入到日常管理工作中去，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)[5]。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)是一直具有重大潛力的客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)可以拓寬銀行的客戶(hù)群，為銀行自身帶來(lái)好的利益。同時(shí)，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的實(shí)現(xiàn)。但是對(duì)于小微企業(yè)而言，它自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，使得商業(yè)銀行對(duì)其開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須結(jié)合小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)來(lái)開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，要加大金融創(chuàng)新，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為從而帶給小微企業(yè)更好的金融服務(wù)，推動(dòng)銀行自身更好發(fā)展。

作者:肖毅 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司天津市分行

參考文獻(xiàn)：

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[2]李靜怡.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].浙江金融，2013，10:34-36.

篇（4）

一、信息技術(shù)與物流方面的進(jìn)步所產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)不斷的普及，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出了許多種類(lèi)型的商務(wù)電子，這些新興的商務(wù)電子對(duì)現(xiàn)代物流和供應(yīng)鏈的影響廣泛而深遠(yuǎn)。物流信息技術(shù)的出現(xiàn)不僅為客戶(hù)創(chuàng)造了更多的價(jià)值，而且還提高了企業(yè)自身的服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)代物流企業(yè)與信息時(shí)代之間是相生相伴、相輔相成的密切不可分割的關(guān)系。現(xiàn)代的信息技術(shù)是現(xiàn)代物流的核心，沒(méi)有現(xiàn)代信息技術(shù)就沒(méi)有現(xiàn)代物流的更加快速的發(fā)展。服務(wù)是物流的本質(zhì)，因此企業(yè)必須要樹(shù)立客戶(hù)至上的服務(wù)理念，從服務(wù)的角度出發(fā)，切實(shí)考慮到顧客的心理和經(jīng)濟(jì)利益，永遠(yuǎn)將顧客的需求擺在第一位，盡企業(yè)自身的最大努力去滿(mǎn)足各種客戶(hù)的不同需求，有一部分企業(yè)甚至還需要給顧客提供定制服務(wù)。改革開(kāi)放之后的30年間，國(guó)內(nèi)科技飛速發(fā)展，這不僅有力的推動(dòng)了國(guó)內(nèi)信息技術(shù)的進(jìn)步，還有效的促進(jìn)了國(guó)內(nèi)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)物流資源進(jìn)行有效的整合就成為新形勢(shì)下企業(yè)必須要進(jìn)行的工作，因?yàn)槿裟軌驅(qū)崿F(xiàn)物流資源的有效整合，就可以幫助企業(yè)節(jié)約生產(chǎn)成本，還能夠確保企業(yè)對(duì)資源的有效使用，給企業(yè)帶來(lái)一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，它還對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的運(yùn)作模式特別是傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的發(fā)展有著極為深遠(yuǎn)的影響，在幫助傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)改變自身經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)還可以改變其利潤(rùn)增長(zhǎng)方式。無(wú)店鋪零售模式就是在當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展、物流技術(shù)進(jìn)步的促進(jìn)下產(chǎn)生的。

二、無(wú)店鋪零售模式的分析

1.零售業(yè)態(tài)的主要形式與發(fā)展

當(dāng)前零售業(yè)態(tài)的主要發(fā)展形式有：購(gòu)物中心、百貨商場(chǎng)，各種超市、市場(chǎng)以及專(zhuān)賣(mài)店等，當(dāng)今世界的經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加深，市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，我國(guó)零售業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中又遇到了許多新的問(wèn)題，如：經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)增加、運(yùn)營(yíng)成本上升、企業(yè)的效益降低、成功率的不斷減少。但是，科技的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步也給零售業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，促進(jìn)了零售業(yè)新經(jīng)營(yíng)模式--無(wú)店鋪零售模式的逐漸形成。無(wú)店鋪零售業(yè)態(tài)是指不需要經(jīng)過(guò)店鋪，而是廠(chǎng)家、店家將商品直接交給消費(fèi)者的一種新銷(xiāo)售形式，目前無(wú)店售業(yè)態(tài)的形式主要有電視和網(wǎng)上購(gòu)物等類(lèi)型，這種無(wú)店售業(yè)態(tài)的消費(fèi)方式不僅能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn)，而且還可以為消費(fèi)者節(jié)省時(shí)間、金錢(qián)和精力。無(wú)店鋪零售業(yè)是零售業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展空間和可觀的發(fā)展前景。

2.零售企業(yè)物流配送模式的概述

第三方物流配送模式，這種物流配送模式的優(yōu)點(diǎn)就在于企業(yè)可以將所有與物品采購(gòu)、商品配送等相關(guān)的業(yè)務(wù)都交付第三方專(zhuān)業(yè)物流公司去完成，不需要花費(fèi)時(shí)間和精力去建立自己的企業(yè)物流配送體系。供應(yīng)商配送模式，改模式適合中小型連鎖企業(yè)，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，對(duì)物流的配送需求也不大，相比之下，大型連鎖企業(yè)就比較適合自營(yíng)物流配送模式

3.無(wú)店鋪業(yè)態(tài)所存在的優(yōu)勢(shì)

（1）投資風(fēng)險(xiǎn)較小。無(wú)店鋪業(yè)態(tài)的運(yùn)轉(zhuǎn)形式相當(dāng)靈活，無(wú)論是進(jìn)入還是退出的門(mén)檻都很小。與傳統(tǒng)的有形店鋪相比，無(wú)店鋪業(yè)態(tài)不需要選擇、裝修門(mén)面店鋪，能夠有效的減少相應(yīng)的開(kāi)支，節(jié)約一定的經(jīng)營(yíng)成本。

（2）能夠滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們多樣化的購(gòu)物需求。現(xiàn)在的無(wú)店鋪業(yè)態(tài)可以比較全面的對(duì)商品進(jìn)行介紹和分析，并且可以先訂貨后采購(gòu)，這種運(yùn)營(yíng)模式給客戶(hù)帶來(lái)的是個(gè)性化的商品和服務(wù)，甚至是定制服務(wù)。適應(yīng)了望樓時(shí)代人們便捷購(gòu)物的需求。

（3）利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全、快速的支付。網(wǎng)絡(luò)支付能夠有效的幫助消費(fèi)者減少中間費(fèi)用，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付可以兼顧效率和效應(yīng)，對(duì)商家資金的周轉(zhuǎn)相對(duì)有利。

（4）庫(kù)存管理的優(yōu)化。當(dāng)前，日益先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和物流手段，可以省去很多生產(chǎn)至銷(xiāo)售過(guò)程中的中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化庫(kù)存。優(yōu)化庫(kù)存管理可以為商家和消費(fèi)者都帶來(lái)切實(shí)的利益，因?yàn)樗梢詭椭髽I(yè)節(jié)省開(kāi)支、增加利潤(rùn)。

（5）延遲化策略的有效利用。“延遲”即在流程下游的某一點(diǎn)之前，不采用特定的工藝使在制品轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)成品。其實(shí)質(zhì)是通過(guò)對(duì)產(chǎn)品和工藝品進(jìn)行重新設(shè)計(jì)來(lái)延遲產(chǎn)品的差異點(diǎn)。延遲策略若能夠在無(wú)店鋪業(yè)態(tài)中被恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，將會(huì)在很大程度上提高供應(yīng)鏈的柔軟性，并能夠有效的降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。

4.無(wú)店鋪業(yè)的問(wèn)題和相關(guān)的解決方法

（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀一定程度上束縛了部分消費(fèi)者的消費(fèi)行為，這對(duì)無(wú)店鋪業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。這種問(wèn)題的解決辦法是，積極搭建與消費(fèi)者進(jìn)行交流的平臺(tái)，在企業(yè)與消費(fèi)者之間架起溝通的橋梁，對(duì)于消費(fèi)者提出的意見(jiàn)要善于傾聽(tīng)，對(duì)于消費(fèi)者提出的建議要仔細(xì)考慮并主動(dòng)采納，及時(shí)改進(jìn)工作中的失誤，彌補(bǔ)工作中的不足。

（2）部分企業(yè)缺失商業(yè)信譽(yù)。現(xiàn)今社會(huì)，有許多企業(yè)為了自身短期的經(jīng)濟(jì)利益，不惜坑害消費(fèi)者，主要表現(xiàn)為向消費(fèi)者提供假冒偽劣產(chǎn)品，這種沒(méi)有商業(yè)道德的行為使商店的信用全部失去，同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者造成了傷害。為了解決這種問(wèn)題，我認(rèn)為應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行檢查，使網(wǎng)站上不再出現(xiàn)假冒偽劣的產(chǎn)品。

（3）網(wǎng)站支付的問(wèn)題有待進(jìn)一步的完善與提高。在網(wǎng)站上有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些支付上的問(wèn)題，調(diào)節(jié)的過(guò)程中即費(fèi)力還費(fèi)事。因此，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行檢查并及時(shí)予以維護(hù)，避免網(wǎng)站出現(xiàn)問(wèn)題，不僅是我們應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，更是保證消費(fèi)者與商家的利益重要措施。

三、結(jié)語(yǔ)

雖然當(dāng)前的無(wú)店鋪零售模式還或多或少存在著一些問(wèn)題，無(wú)店鋪零售模式的發(fā)展也受到各種條件的限制，但是在以后的發(fā)展道路上，，這些問(wèn)題都是能夠被克服的。如今，人們的消費(fèi)行為、消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式都在不斷地改變，開(kāi)始追求更為便捷、更有個(gè)性、更高質(zhì)量的服鍘U是出于這種情況，無(wú)店鋪零售業(yè)態(tài)悄無(wú)聲息地潛入到我們的生活中并成為其中很重要的一部分。無(wú)店鋪零售模式是二十一世紀(jì)零售方式的一種創(chuàng)新，并逐漸引起人們的重視，因?yàn)樗粌H能夠滿(mǎn)足當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們對(duì)購(gòu)物方式的新要求，而且還與傳統(tǒng)的零售方式形成一種錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，對(duì)于零售業(yè)而言，無(wú)店鋪零售模式是一種全新的盈利模式，特別是對(duì)于那些剛剛創(chuàng)建正處在發(fā)展初期的中小型企業(yè)而言，無(wú)店鋪零售模式是他們?cè)诙唐趦?nèi)實(shí)現(xiàn)盈利和資金積累的重要途徑，它是零售模式的有益補(bǔ)充，擁有巨大的潛力和發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

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篇（5）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03

伴隨我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和改革的擴(kuò)大發(fā)展，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。商業(yè)銀行要想在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中生存并發(fā)展壯大，必然涉及到自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題。怎樣理解和保持商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，既是急需解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是需要深刻認(rèn)識(shí)的理論問(wèn)題。

一般情況下，人們習(xí)慣通過(guò)定量的方法來(lái)衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平，無(wú)論是瑞士洛桑國(guó)際管理發(fā)展學(xué)院（IMD）和世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）推出的《世界競(jìng)爭(zhēng)力年鑒》，還是《財(cái)富》雜志評(píng)選的世界500強(qiáng)企業(yè)和《銀行家》雜志的1000家銀行排名，基本上是以銀行的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)為主構(gòu)建的指標(biāo)體系進(jìn)行評(píng)價(jià)。定量分析固然可以反映出銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的高低，但更需關(guān)心的是為什么有的銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)于其他各家，并能夠獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。戰(zhàn)略管理學(xué)中最前沿的核心競(jìng)爭(zhēng)力理論回答的就是這個(gè)問(wèn)題。研究現(xiàn)代銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題，需要從指標(biāo)體系和內(nèi)部機(jī)制兩個(gè)方面入手，本文主要從內(nèi)部機(jī)制方面探討商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、關(guān)于核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論闡述

競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論的集成和創(chuàng)新者邁克爾?波特教授曾提出“競(jìng)爭(zhēng)力是結(jié)構(gòu)”的命題，但是他并沒(méi)有展開(kāi)論述[1]。普拉哈德和哈默爾（1990）最早闡述核心競(jìng)爭(zhēng)力概念，對(duì)現(xiàn)代銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的結(jié)構(gòu)分析具有重要啟迪[2]。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論是當(dāng)代戰(zhàn)略管理學(xué)最前沿的主流學(xué)派，也是公司企業(yè)界普遍認(rèn)可的戰(zhàn)略思想，大多數(shù)企業(yè)把培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力作為企業(yè)成功的法寶。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論不僅是戰(zhàn)略管理學(xué)的一次革命，也有著重要的實(shí)踐意義。1990年，普拉哈德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”概念，并以此為基礎(chǔ)建立了“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”。此觀點(diǎn)一提出，立即得到學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同，成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時(shí)代的文獻(xiàn)。

普拉哈德和哈默爾把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“組織中的累積性學(xué)識(shí)”，即關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識(shí)。為了更準(zhǔn)確地把握企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵，應(yīng)該和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力做一區(qū)分。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力涵義廣泛，涵蓋了整個(gè)價(jià)值鏈，比如技術(shù)、專(zhuān)利、特許經(jīng)營(yíng)、品牌、人員、研發(fā)、企業(yè)文化、組織結(jié)構(gòu)等諸多方面，這些都可以構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)能力。每個(gè)企業(yè)都是一組獨(dú)特的資源與能力組合，這些獨(dú)特的能力與資源是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，也是企業(yè)回報(bào)的基本源泉。這些因素都可能使企業(yè)獲得成功，但它們并不一定就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。

普拉哈德和哈默爾的核心競(jìng)爭(zhēng)力概念強(qiáng)調(diào)價(jià)值鏈上特定技術(shù)和生產(chǎn)方面的專(zhuān)有知識(shí)，這種技術(shù)主要是自然科學(xué)和工程技術(shù)方面的創(chuàng)新。為了更加形象地解釋核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，普拉哈德和哈默爾打了個(gè)比方，如果企業(yè)是一棵樹(shù)，那么核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是樹(shù)根，核心產(chǎn)品是樹(shù)干，而最終產(chǎn)品是樹(shù)葉和花。普拉哈德和哈默爾認(rèn)為，核心競(jìng)爭(zhēng)力賦予企業(yè)生存和發(fā)展所需的養(yǎng)料和穩(wěn)定性基礎(chǔ)，通過(guò)向核心產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)和最終產(chǎn)品不斷傳輸企業(yè)所孕育的強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息和知識(shí)，最終使企業(yè)獲得動(dòng)態(tài)的持續(xù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是對(duì)顧客有價(jià)值、稀缺的、對(duì)手難以模仿的資源和能力。根據(jù)普拉哈德和哈默爾的觀點(diǎn)，構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心是核心技術(shù)的創(chuàng)新能力，它包括企業(yè)的研發(fā)能力、產(chǎn)品和工藝創(chuàng)新能力等。核心技術(shù)創(chuàng)新能力決定了企業(yè)能夠?qū)⒓夹g(shù)資源向技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)換的能力，但要實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)換，則還需要企業(yè)其他能力的輔佐。

核心競(jìng)爭(zhēng)力研究方面的最新態(tài)勢(shì)是，根據(jù)新興管理學(xué)理論，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力基本是由技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)和人力資源三種基本要素構(gòu)成的。盡管技術(shù)創(chuàng)新是核心要素，但必須要有組織結(jié)構(gòu)和人力資源兩個(gè)要素的支撐，才能實(shí)現(xiàn)技術(shù)資源向技術(shù)優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)換[3]。技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值的重要性完全取決于組織結(jié)構(gòu)和人力資源的最佳配置，技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值在競(jìng)爭(zhēng)中的作用在于為組織結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其效率和效益提供了潛在的方式方法、可能性和壓倒對(duì)方的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。組織結(jié)構(gòu)的作用在于采用適當(dāng)?shù)姆绞椒椒ㄈソM織實(shí)現(xiàn)其效率優(yōu)化和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉馬蘭德哈姆曾指出：“組織結(jié)構(gòu)是決定企業(yè)成功的基本因素。優(yōu)秀的人才，廣大的市場(chǎng)，先進(jìn)的技術(shù)都必須集中在一個(gè)組織之中才能發(fā)揮作用。”①因此，組織結(jié)構(gòu)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障。

根據(jù)新興管理學(xué)理論，人力資源是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力乃至所有資源的載體，核心競(jìng)爭(zhēng)力的配置很大程度上是人力資源優(yōu)化配置的反映。普拉哈德和哈默爾總結(jié)日本公司經(jīng)驗(yàn)時(shí)認(rèn)為，只有設(shè)置機(jī)制優(yōu)化才能保證把最優(yōu)秀的人才配置到最具潛力的競(jìng)爭(zhēng)能力上，才有可能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。所以，只有把核心技術(shù)創(chuàng)新能力、組織架構(gòu)和人力資源配置有機(jī)集合起來(lái)才能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力也是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程，企業(yè)要不斷培育和形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為避免核心競(jìng)爭(zhēng)力的弱化和喪失，需要對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力加以保護(hù)、鞏固和提升。

在公司管理與戰(zhàn)略發(fā)展中如何培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力也是分歧和爭(zhēng)議較多的問(wèn)題。多數(shù)專(zhuān)家認(rèn)為，其實(shí)現(xiàn)途徑主要包括內(nèi)部的制度創(chuàng)新和外部的戰(zhàn)略聯(lián)盟兩種途徑。內(nèi)部的制度創(chuàng)新是培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑，它包括技術(shù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新兩個(gè)層面。只有這種靠?jī)?nèi)部創(chuàng)新和積累形成的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是難以模仿和難以替代的，如果這種資源能夠從市場(chǎng)上輕易購(gòu)買(mǎi)到，那么這種資源就不能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。戰(zhàn)略聯(lián)盟則是通過(guò)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的合作，加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)之間的相互學(xué)習(xí)，也是培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的外部途徑，已經(jīng)被越來(lái)越多的企業(yè)所接受和采用。

二、商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

通過(guò)對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的理解以及國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展史來(lái)看，在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中決定商業(yè)銀行成功與否最終還是由其核心競(jìng)爭(zhēng)力所決定。核心競(jìng)爭(zhēng)力是由一系列競(jìng)爭(zhēng)能力中最重要、最關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)能力構(gòu)成的。如果將核心競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)限擴(kuò)展，任意擴(kuò)大核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵，則失去了核心競(jìng)爭(zhēng)力的意義[4]。如前所述，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力也應(yīng)該由金融技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)和人力資源三種競(jìng)爭(zhēng)能力構(gòu)成，它們之間相互依賴(lài)，共同作用，一起創(chuàng)造形成銀行的核心產(chǎn)品，包括技術(shù)創(chuàng)新型產(chǎn)品和非技術(shù)創(chuàng)新型產(chǎn)品。按照客戶(hù)的需求再開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足客戶(hù)需要的最終產(chǎn)品，包括為同類(lèi)客戶(hù)開(kāi)發(fā)具有共性的產(chǎn)品和為單一客戶(hù)量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品。

因此，金融技術(shù)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障，人力資源則是核心競(jìng)爭(zhēng)力的載體。它們之間的關(guān)系是：沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的金融技術(shù)支持，就不能持續(xù)開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品就不能滿(mǎn)足客戶(hù)日益變化的需要；如果金融產(chǎn)品的科技含量低，容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿和超越，就不能保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。沒(méi)有科學(xué)合理的組織結(jié)構(gòu)并輔之以暢捷的業(yè)務(wù)流程，就不可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求，也不可能及時(shí)把客戶(hù)的需求轉(zhuǎn)化為銀行的產(chǎn)品。如果沒(méi)有高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍的最佳配置，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品就不能不斷更新和推廣，銀行也將成為“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。這三者的關(guān)系實(shí)際上反映了銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)，即以自身員工為基礎(chǔ)，通過(guò)以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的需要，最終實(shí)現(xiàn)自己的盈利。銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)不斷發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、培育和提升的動(dòng)態(tài)過(guò)程。富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行都是以金融技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)、以組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新為制度保障、人力資源優(yōu)化配置為載體來(lái)培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）金融技術(shù)創(chuàng)新是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)

所謂金融技術(shù)是指那些被廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)，并使傳統(tǒng)銀行發(fā)展到電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)的統(tǒng)稱(chēng)。計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的過(guò)程就是銀行不斷實(shí)現(xiàn)電子化和信息化的過(guò)程。銀行業(yè)被認(rèn)為是高新科技運(yùn)用最早和最好的行業(yè)。

從發(fā)展規(guī)律上看，20世紀(jì)90年代末，隨著電子商務(wù)的興起，萬(wàn)維網(wǎng)（Web）技術(shù)引入銀行，銀行開(kāi)始通過(guò)開(kāi)放性的互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，電子銀行進(jìn)入全新發(fā)展時(shí)期，并從實(shí)體銀行向虛擬銀行發(fā)展。高科技還催生了電話(huà)銀行、ATM、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行等新的銀行服務(wù)方式，改變了過(guò)去單一的臨柜交易方式，使銀行業(yè)進(jìn)入全新時(shí)代。電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為金融技術(shù)進(jìn)步提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。盡管少數(shù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與技術(shù)沒(méi)有直接關(guān)系，但是所有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品背后都可以找到技術(shù)因素的支撐，甚至銀行會(huì)直接對(duì)信息技術(shù)提出要求，而且很多信息技術(shù)實(shí)際上是專(zhuān)門(mén)為銀行開(kāi)發(fā)的。[5]因此，金融創(chuàng)新對(duì)科技創(chuàng)新有很強(qiáng)的依存性。

從最新發(fā)展態(tài)勢(shì)看，金融技術(shù)的應(yīng)用不僅提高銀行效率，還是銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、利率管理、信息管理、客戶(hù)關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)。也就是說(shuō)，銀行一切的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都離不開(kāi)金融技術(shù)的應(yīng)用。金融技術(shù)已替代傳統(tǒng)銀行下的資產(chǎn)、網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模等指標(biāo)而成為衡量銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的最重要標(biāo)志。因此，金融技術(shù)是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。然而，對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，高新技術(shù)所提供的技術(shù)平臺(tái)是一致的，客戶(hù)的需求也具有共性，但是不同銀行在高新技術(shù)與客戶(hù)需求的結(jié)合上，能夠轉(zhuǎn)變?yōu)轶w現(xiàn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融技術(shù)運(yùn)用方面卻有著很大差距。由此可見(jiàn)，富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行在核心競(jìng)爭(zhēng)力方面盡管表現(xiàn)形式和領(lǐng)域不同，但共同點(diǎn)都是實(shí)現(xiàn)了高新技術(shù)與客戶(hù)需求的完美結(jié)合，基于金融技術(shù)運(yùn)用領(lǐng)先而奠定其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。

（二）組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障

所謂組織結(jié)構(gòu)是指銀行為適應(yīng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展所采取的組織機(jī)構(gòu)形式。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式一般表現(xiàn)為單一銀行制和總分行制，其中總分行制是世界普遍采取的商業(yè)銀行組織模式。從表面上看，總分行制應(yīng)屬于事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)。但在西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念里，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理和控制是通過(guò)各職能部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，即以地區(qū)為中心、以分行為主線(xiàn)的直線(xiàn)職能型組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是培育和保持其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。

這是一種最新發(fā)展態(tài)勢(shì)，即面對(duì)銀行業(yè)外部環(huán)境的不斷變化，金融技術(shù)創(chuàng)新加速、銀行并購(gòu)導(dǎo)致大型銀行產(chǎn)生的形勢(shì)變化，富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行不斷調(diào)整自身的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，逐步向以業(yè)務(wù)為主線(xiàn)、強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)管理職能的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制轉(zhuǎn)變，形成以“戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位+矩陣式管理”的組織結(jié)構(gòu)和管理模式為主導(dǎo)，并有“扁平化”發(fā)展的趨勢(shì)[6]。在這方面，荷蘭銀行走在前列。2000年，荷蘭銀行率先在全球銀行業(yè)對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重大調(diào)整，建立了戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位的組織結(jié)構(gòu)。其目標(biāo)就是為客戶(hù)提供更好、更全面的服務(wù)，責(zé)權(quán)利更好地結(jié)合在一起，確保管理人員集中精力做好最熟悉的業(yè)務(wù)，更加準(zhǔn)確地衡量每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的貢獻(xiàn)。

在這種新型體制下，賦予戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位最大程度的經(jīng)營(yíng)自，包括人權(quán)、財(cái)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)管理等，在全球范圍內(nèi)實(shí)行垂直管理。新的架構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)之后，董事會(huì)將從日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中淡出，集中精力做好整個(gè)集團(tuán)的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行資源配置、績(jī)效管理、推動(dòng)各戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位之間的聯(lián)動(dòng)與合作，醞釀重大購(gòu)并活動(dòng)等。戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位內(nèi)部實(shí)行直線(xiàn)管理，不受地域限制，報(bào)告路線(xiàn)明確。在基層機(jī)構(gòu)則建立起開(kāi)放式業(yè)務(wù)架構(gòu)，在產(chǎn)品、操作與分銷(xiāo)之間實(shí)現(xiàn)分離，完全以客戶(hù)為中心，盡最大可能滿(mǎn)足其不斷變化并更加復(fù)雜的客戶(hù)需求。通過(guò)機(jī)構(gòu)重組把全部業(yè)務(wù)劃分為批發(fā)客戶(hù)（Wholesale Clients）、零售客戶(hù)（Consumer and Com-

mercial Clients）、高端客戶(hù)及資產(chǎn)管理（Private Clients & and Asset Management）三個(gè)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位。

這種組織結(jié)構(gòu)變革使銀行更加貼近金融技術(shù)創(chuàng)新，更能夠適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求，已經(jīng)對(duì)荷蘭銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的改善產(chǎn)生極大功效。銀行在客戶(hù)市場(chǎng)、產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)銷(xiāo)手段等基本要素已定的條件下，通過(guò)對(duì)要素的重新組合就可以增加銀行自身整體利潤(rùn)。組織結(jié)構(gòu)的這種發(fā)展趨勢(shì)代表著商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展方向。

（三）人力資源優(yōu)化配置是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)載體

人力資源配置是商業(yè)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)能力之一，是銀行具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)通常凝聚在人力資源方面，人力資源又可將這種優(yōu)勢(shì)提升和傳遞出去。因此，人力資源是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)載體。隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行界普遍認(rèn)為前期招收優(yōu)秀人才固然重要，但后續(xù)的培養(yǎng)開(kāi)發(fā)對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高更加重要。因此普遍建立強(qiáng)制性培訓(xùn)制度，以保證自身員工的素質(zhì)提高以適應(yīng)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在人力資源管理方面具有以下最新發(fā)展態(tài)勢(shì)。

在銀行內(nèi)部實(shí)行人本管理。通過(guò)強(qiáng)制性培訓(xùn)制度培育員工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同，培養(yǎng)員工的忠誠(chéng)度。通過(guò)員工與銀行建立共同愿景，把銀行的目標(biāo)變?yōu)閱T工的行動(dòng)，使員工的個(gè)人職業(yè)生涯與銀行的發(fā)展緊密相關(guān)。對(duì)員工人性化管理的方法和措施多樣化，如銀行內(nèi)部設(shè)立的子女節(jié)、家屬節(jié)、員工秘密專(zhuān)線(xiàn)等關(guān)注員工的日常生活和內(nèi)心感受，有針對(duì)性地激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力。

在業(yè)績(jī)考核方面，實(shí)行科學(xué)明晰的績(jī)效管理。建立科學(xué)的業(yè)績(jī)考評(píng)體系，對(duì)每個(gè)員工的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果作為業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)。與績(jī)效考核相配套的是激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)對(duì)富有挑戰(zhàn)性工作崗位的分配、職位的晉升、培訓(xùn)、基薪的增長(zhǎng)、員工持股計(jì)劃、股票期權(quán)等多種激勵(lì)形式提高員工積極性和奉獻(xiàn)精神。另外，完善福利保障制度也是銀行激勵(lì)機(jī)制的重要部分，包括失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)、退休保障和退休金補(bǔ)充保障制度等，提高員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

在提高業(yè)務(wù)效率方面，利用計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù)和人力資源職能外包等手段提高人力資源管理效率。富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行普遍利用計(jì)算機(jī)和專(zhuān)業(yè)軟件進(jìn)行人力資源管理，采用集中數(shù)據(jù)庫(kù)將所有與人力資源相關(guān)的數(shù)據(jù)，如薪資福利、崗位描述、員工招聘、職業(yè)生涯設(shè)計(jì)培訓(xùn)、職位管理、績(jī)效管理、個(gè)人信息和歷史資料等統(tǒng)一管理，形成集成信息源。高效的計(jì)算機(jī)管理使得人力資源管理人員得以擺脫繁重的日常工作，可以集中精力從戰(zhàn)略角度來(lái)考慮企業(yè)人力資源規(guī)劃和政策。人力資源管理職能外包是把非核心的人力資源管理交由專(zhuān)業(yè)的人力資源管理公司承擔(dān)，這樣既可以得到外部專(zhuān)業(yè)化的人力資源服務(wù)，又可以利用外包商的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)降低銀行人事管理成本。

在全球化競(jìng)爭(zhēng)方面，重視人力資源的全球配置。經(jīng)濟(jì)全球化拓寬了銀行的全球化視野，并在全球范圍內(nèi)進(jìn)行人力資源配置。富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)也要求在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一配置人力資源，通過(guò)不同文化觀念和意識(shí)多元化的相互碰撞和融合，促進(jìn)銀行員工整體素質(zhì)的提高。

三、加速提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)外資銀行的激烈挑戰(zhàn)和相互競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題就顯得日益重要。與發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力普遍比較薄弱，作為核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素的金融技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和人力資源管理優(yōu)化都還很不發(fā)達(dá)。

從金融技術(shù)創(chuàng)新方面來(lái)講，根據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)應(yīng)該是金融技術(shù)。雖然各家商業(yè)銀行在金融技術(shù)創(chuàng)新及改造方面已有較大投入，但具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)得并不明顯。雖然各家商業(yè)銀行分別具有不同業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但這些業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)基本是在長(zhǎng)期壟斷和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中形成的，而不是以金融技術(shù)創(chuàng)新為支撐的。因此，這些業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量低，容易模仿，一旦政策優(yōu)勢(shì)消失就可能失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

面對(duì)這種情況，要想提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行必須樹(shù)立“金融技術(shù)立行”的戰(zhàn)略觀念。由于金融技術(shù)建設(shè)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度不會(huì)立竿見(jiàn)影，因此銀行的管理層不應(yīng)有急功近利思想，需要從商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，制定科學(xué)合理的金融技術(shù)建設(shè)規(guī)劃，并伴隨科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)需求變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，才能使金融技術(shù)真正成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。

從組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面來(lái)講，雖然許多商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要性，但在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面沒(méi)有質(zhì)的飛躍。面對(duì)這種形勢(shì)，深化組織結(jié)構(gòu)變革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，為核心競(jìng)爭(zhēng)力提升提供制度保障就成為必然趨勢(shì)。西方戰(zhàn)略管理的理論和實(shí)踐表明，以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制為代表的多部門(mén)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)已逐步取代職能型企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，成為國(guó)際優(yōu)秀銀行主要采用的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。西方商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變對(duì)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行管理體制和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的借鑒意義。許多商業(yè)銀行目前還處于職能型組織結(jié)構(gòu)形態(tài)，隨著“按客戶(hù)劃分部門(mén)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)需求為核心”的經(jīng)營(yíng)理念確立，組織結(jié)構(gòu)變革應(yīng)注重兩方面，一是在銀行卡、零售業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、信息科技等業(yè)務(wù)職能部門(mén)率先進(jìn)行公司化運(yùn)作，建立戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制；二是簡(jiǎn)化管理層級(jí)，實(shí)施扁平化管理。

從有機(jī)載體方面來(lái)看，商業(yè)銀行的人力資源管理優(yōu)化基本缺位。人力資源本來(lái)是商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，是核心競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)載體。許多銀行的人事管理部門(mén)并未將員工視為一種財(cái)富，也就不可能建立起“以人為本”的管理理念。企業(yè)對(duì)員工缺乏必要的開(kāi)發(fā)性培訓(xùn)，員工對(duì)銀行也缺乏真正的歸屬感和認(rèn)同感，不能充分發(fā)揮員工的潛能和積極性。要改變過(guò)去單純的人事管理為人力資源的培育開(kāi)發(fā)，最重要的是讓員工認(rèn)同企業(yè)的文化，建立共同愿景，才能使人力資源發(fā)揮最大的潛能。

總之，依靠?jī)?nèi)部機(jī)制創(chuàng)新和外部戰(zhàn)略聯(lián)盟是培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。根據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，創(chuàng)新是公司企業(yè)生存發(fā)展的必然基礎(chǔ)。企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng)新逐步培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)也需要通過(guò)不斷的創(chuàng)新來(lái)保持和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立學(xué)習(xí)型組織是進(jìn)行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和源泉。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，通過(guò)與外資銀行簽署全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，引入戰(zhàn)略投資者等方式進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，迅速培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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篇（6）

中小企業(yè)的三大苦衷

很多接觸過(guò)中小企業(yè)的人都有一個(gè)共同的印象，那就是中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)往往在企業(yè)中扮演救火隊(duì)員的角色――哪個(gè)部門(mén)有火就要奔向哪里撲救。其中，品牌問(wèn)題就是最讓他們頭疼的問(wèn)題之一。

在我國(guó)改革開(kāi)放的前沿陣地廣東及東南沿海地區(qū)，很多在國(guó)家“三來(lái)一補(bǔ)”政策下催生的企業(yè)，可以被視為中國(guó)企業(yè)OEM之路的先行者。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代來(lái)臨的時(shí)候，這些嗅覺(jué)敏銳的企業(yè)又很快地找到了從網(wǎng)上尋找客戶(hù)的這條經(jīng)濟(jì)之道。表面上他們的經(jīng)營(yíng)方式變了，成本下降了，但是做OEM的本質(zhì)還是沒(méi)有變。

在曾經(jīng)被輕工部命名為“中國(guó)木制玩具之鄉(xiāng)”的浙江省云和縣，一共有512家木制玩具廠(chǎng)，年總產(chǎn)值15億元，其中年產(chǎn)值過(guò)千萬(wàn)的企業(yè)就有20家。所生產(chǎn)的木制玩具占中國(guó)總產(chǎn)量的70%，世界總產(chǎn)量的40%。但是，這里幾乎所有企業(yè)的出口方式都是OEM，在當(dāng)?shù)嘏琶谝晃坏男窃疲浆F(xiàn)在為止也是和外貿(mào)公司合作，連一個(gè)直接客人也沒(méi)有，完全貼牌。這種產(chǎn)品被白盒子包裹著的生產(chǎn)方式，已經(jīng)延續(xù)了一代人。因?yàn)槠髽I(yè)只能作代工，所以其利潤(rùn)之低幾乎已經(jīng)到了極限。一些網(wǎng)商已經(jīng)意識(shí)到OEM并非長(zhǎng)久之計(jì)，因此其中的先行者已經(jīng)開(kāi)始謀劃建立自己的品牌。但下決心“兩條腿”走路的商人往往會(huì)遇到兩個(gè)問(wèn)題：一是原有的OEM客戶(hù)害怕自己的設(shè)計(jì)遭到剽竊；二是作為一個(gè)新品牌要想闖入市場(chǎng)并不容易，不打價(jià)格戰(zhàn)沒(méi)人要，打了價(jià)格戰(zhàn)又不利于品牌培養(yǎng)……由于沒(méi)有任何前人可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)，從 OEM向自有品牌發(fā)展的第一批商人們遇到了前所未有的艱辛和困惑。

除了品牌問(wèn)題，中小企業(yè)的管理問(wèn)題也開(kāi)始日益突出。一位企業(yè)主坦言：“之前企業(yè)小的時(shí)候，只要有訂單就能生存。但隨著企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，不但運(yùn)行管理的效率降低，人員也越來(lái)越不好管理。”

如今，無(wú)論是五、六個(gè)人的小企業(yè)，還是二、三百人的中型企業(yè)，企業(yè)負(fù)責(zé)人身兼數(shù)職的情況都很普遍。現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，做成任何一單生意都很不容易。相對(duì)于其他員工，經(jīng)營(yíng)者對(duì)企業(yè)和市場(chǎng)狀況更為熟悉，能更準(zhǔn)確地捕捉到商機(jī)；另一方面，大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者都是所從事的行業(yè)中有相當(dāng)?shù)男袠I(yè)經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)在與客戶(hù)的網(wǎng)上洽談過(guò)程中，有時(shí)甚至能成為出奇制勝的關(guān)鍵，這種經(jīng)驗(yàn)，顯然不是普通業(yè)務(wù)員所具有的。

由此，企業(yè)負(fù)責(zé)人在管理上事必躬親的務(wù)實(shí)風(fēng)格，使得大多數(shù)的企業(yè)至今還處在一個(gè)人做決策的階段。這種現(xiàn)象的存在在很大程度上阻礙了企業(yè)發(fā)展。一方面，當(dāng)老板一個(gè)人已經(jīng)很難把握住這么多的信息、缺乏理性的判斷時(shí)，做出的決策就難免顧此失彼，或是出力不討好，或是白白浪費(fèi)了商機(jī)，另一方面，員工也很難迅速成長(zhǎng)為能獨(dú)擋一面的人才。

除此以外，人才的缺乏也是中小企業(yè)心底的痛處。

中國(guó)的中小企業(yè)中有很多是家族企業(yè)。在企業(yè)發(fā)展初期，這些力量聯(lián)合起來(lái)，的確能在資本、生產(chǎn)上面發(fā)揮一定的作用。但是，當(dāng)這些企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上貿(mào)易時(shí)，傳統(tǒng)的慣性也會(huì)在一些方面產(chǎn)生制約。溫州一位做鞋貿(mào)易的網(wǎng)商告訴記者：“我做外貿(mào)，需要在一些網(wǎng)站上做推廣，所以招了一些懂英語(yǔ)、懂外貿(mào)的人，但是企業(yè)里還有一些當(dāng)初和我父親一起打天下的人，還有些是親戚，這些新人到企業(yè)來(lái)之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)企業(yè)里關(guān)系復(fù)雜，自己沒(méi)有發(fā)揮的空間。兩撥人之間在觀念上有很多地方很難融合。現(xiàn)在怎么處理真讓我頭痛，我哪還有心思想企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的事？”

很顯然，一個(gè)人“拍腦袋”雖然“流程”簡(jiǎn)單，但做不大企業(yè)。而在從“一個(gè)人”過(guò)渡到“多人”的過(guò)程中，民營(yíng)企業(yè)又要面臨眾多的管理問(wèn)題。

企業(yè)門(mén)戶(hù)開(kāi)啟“解救”中小企業(yè)新篇章

很顯然，企業(yè)門(mén)戶(hù)的出現(xiàn)為中小企業(yè)解決各種問(wèn)題打開(kāi)了方便之門(mén)。

一位業(yè)內(nèi)資深人士曾說(shuō)過(guò)這樣一段話(huà)：“做為企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)站，千萬(wàn)不要想‘僅僅靠’做供求信息來(lái)拉客戶(hù)。如果你把行業(yè)網(wǎng)站比喻成一桌大餐的話(huà)，線(xiàn)下服務(wù)、資訊、社區(qū)這些就是鮑參翅肚，而供求信息只是青菜蘿卜而已。”事實(shí)上，針對(duì)中小企業(yè)的需求，國(guó)內(nèi)的部分B2B網(wǎng)站做過(guò)一些嘗試性的探索，其中阿里巴巴提出過(guò)從“網(wǎng)絡(luò)上工作”到“網(wǎng)絡(luò)上生活”的口號(hào)，也在網(wǎng)站內(nèi)容頻道上作了一些輔導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)容，其他一些行業(yè)網(wǎng)站也紛紛推出社區(qū)，希望以此來(lái)凝聚人氣，營(yíng)造商人之間交流的氛圍。但由于這些網(wǎng)站的重心仍然停留在貿(mào)易信息的提供上，因此其他頻道的拓展并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果。

近日，中企動(dòng)力集團(tuán)推出中國(guó)首家企業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站“一大把”，將服務(wù)模式鎖定在“為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)”上。與目前的B2B業(yè)務(wù)模式不同，企業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站不僅提供企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上的貿(mào)易平臺(tái)，還著重提供更多層面的應(yīng)用服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)推廣、網(wǎng)絡(luò)交易、經(jīng)營(yíng)管理等方面的實(shí)操訊息和行業(yè)信息，甚至于專(zhuān)家?guī)椭咐治龅然?dòng)內(nèi)容及服務(wù)，以協(xié)助企業(yè)輕松掌握互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，并解決具體管理中遇到的難題。此外，該網(wǎng)站基于集團(tuán)服務(wù)優(yōu)勢(shì)所推出的各項(xiàng)具體產(chǎn)品服務(wù)，諸如營(yíng)銷(xiāo)推廣、培訓(xùn)學(xué)習(xí)、企業(yè)通信、商務(wù)交流類(lèi)等多方面的企業(yè)應(yīng)用服務(wù)及工具，為企業(yè)全面提升競(jìng)爭(zhēng)力提供了有利的武器。

“一大把”總經(jīng)理林娟如表示：“企業(yè)門(mén)戶(hù)就是為中小企業(yè)提供包括對(duì)內(nèi)管理、對(duì)外經(jīng)營(yíng)聯(lián)絡(luò)等各個(gè)商務(wù)環(huán)節(jié)的服務(wù)。管理問(wèn)題、營(yíng)銷(xiāo)推廣問(wèn)題和打造人脈是中小企業(yè)的核心問(wèn)題，“一大把”正是抓住這幾點(diǎn)為企業(yè)提供服務(wù)，因此有信心吸引企業(yè)各個(gè)部門(mén)的從業(yè)人員。”

一位中小企業(yè)主在看過(guò)“一大把”之后表示，這些信息原本散落在網(wǎng)絡(luò)的各個(gè)角落中，平時(shí)只有刻意搜集才能看到，“一大把”將豐富的功能整合在一個(gè)網(wǎng)站上，使企業(yè)中各層面成員從中都能找到有用的信息，在很大程度上提高了員工的工作效率，也替自己解答了不少工作中遇到的困難。

“中國(guó)的中小企業(yè)之前總是依靠某一個(gè)商機(jī)取得企業(yè)發(fā)展，但未來(lái)要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展，這些因素是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。”專(zhuān)業(yè)人士指出，成熟的企業(yè)必將需要全面提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，而“一大把”的出現(xiàn)迎合了這種需求。隨著越來(lái)越多的中小企業(yè)熟悉網(wǎng)絡(luò)，未來(lái)企業(yè)門(mén)戶(hù)必將成為電子商務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

篇（7）

關(guān)鍵詞:商業(yè)模式 社區(qū)信息化 可持續(xù)發(fā)展 創(chuàng)新

一、創(chuàng)新商業(yè)模式促進(jìn)社區(qū)信息化的重要意義與關(guān)系

(一)有利于提高社區(qū)商業(yè)環(huán)境和人員素質(zhì)

社區(qū)信息化，必然要求用到計(jì)算機(jī)、管理信息系統(tǒng)等先進(jìn)的設(shè)備，社區(qū)信息化的操作規(guī)程和工作規(guī)范，要求對(duì)人員進(jìn)行經(jīng)常性地培訓(xùn)教育，使人員逐漸摒棄隨心所欲的舊工作方式，處處按操作規(guī)程進(jìn)行操作，以提高全體人員的整體素質(zhì)，不僅要求社區(qū)居民具備信息化的基本素質(zhì)，同時(shí)對(duì)商業(yè)企業(yè)員工的素質(zhì)也有很大的提升作用。

(二) 促進(jìn)社區(qū)管理模式的變革

人們?cè)谶M(jìn)行信息系統(tǒng)的規(guī)劃和建設(shè)時(shí)，必然要應(yīng)用到IT工程、企業(yè)流程再造等新理論對(duì)商業(yè)企業(yè)舊有的管理模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改革，使之具有簡(jiǎn)單化、平面化、并行化等特點(diǎn)，以滿(mǎn)足信息系統(tǒng)的要求，以滿(mǎn)足社區(qū)居民的需求，提供有效、高速的服務(wù)。

(三)有利于商業(yè)企業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)和社區(qū)對(duì)外交流

幾乎所有的社區(qū)商業(yè)企業(yè)都有心于建設(shè)社區(qū)的信息化，在社區(qū)信息化工程的實(shí)施中，特別是intranet和extranet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建立，為商業(yè)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)宣傳自己提供了環(huán)境基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建立還使社區(qū)的對(duì)外交流更加便利，改善社區(qū)形象的同時(shí)還創(chuàng)造了更多的商機(jī)。

(四)商業(yè)模式創(chuàng)新對(duì)社區(qū)信息化的特殊意義

目前我國(guó)仍處于社會(huì)主義國(guó)家發(fā)展初級(jí)階段，還屬于工業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，而發(fā)達(dá)國(guó)家在完成工業(yè)化建設(shè)的基礎(chǔ)上已進(jìn)行信息化建設(shè)，真正進(jìn)入了信息化社會(huì)，面對(duì)這一嚴(yán)峻形勢(shì)，國(guó)家確定了發(fā)展信息化，以信息化帶動(dòng)和促進(jìn)工業(yè)化實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)從工業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)向信息化社會(huì)迅速轉(zhuǎn)型。實(shí)施信息化建設(shè)是社區(qū)實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)型的具體表現(xiàn)，在信息化為社區(qū)商業(yè)帶來(lái)良好機(jī)遇的推動(dòng)下，了解社區(qū)商業(yè)模式創(chuàng)新對(duì)我國(guó)社區(qū)信息化的挑戰(zhàn)，開(kāi)展社區(qū)信息化建設(shè)，將是使我國(guó)社區(qū)商業(yè)實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)模式向信息化模式跨越式發(fā)展的必由之路。

除此之外，社區(qū)商業(yè)企業(yè)采用信息化技術(shù)后，對(duì)社區(qū)商業(yè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)有大幅度的提高。

二、創(chuàng)新商業(yè)模式促進(jìn)社區(qū)信息化可持續(xù)發(fā)展的障礙及原因

經(jīng)比較，國(guó)外社區(qū)實(shí)行社區(qū)商業(yè)模式創(chuàng)新促進(jìn)信息化的狀況與我國(guó)相比，我國(guó)的社區(qū)商業(yè)模式促進(jìn)信息化發(fā)展的障礙及原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)商業(yè)模式管理和制度欠合理

在現(xiàn)階段，資金短缺是社區(qū)信息化的普遍困難，而且在將有限資金合理使用在信息化建設(shè)方面上，社區(qū)尚處于摸索階段。很多社區(qū)將對(duì)信息化投資的大部分資金投資在硬件設(shè)施上，而忽略了對(duì)配套軟件的投入和對(duì)人員信息化操作的培訓(xùn)。軟件方面資金投入的缺乏使得信息化的設(shè)備只是用于簡(jiǎn)單的文件和數(shù)據(jù)處理，在其它方面設(shè)備缺乏科學(xué)合理的應(yīng)用，信息化的效益根本無(wú)法體現(xiàn)，造成投資浪費(fèi)。

(二)很多社區(qū)無(wú)法正確認(rèn)識(shí)信息化

很多社區(qū)也盲目地?cái)U(kuò)大了信息化為社區(qū)商業(yè)所帶來(lái)的效益，認(rèn)為只要實(shí)現(xiàn)了信息化，就會(huì)有巨大的回報(bào)，社區(qū)商業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力就一定能增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)效益就一定能提高，以為實(shí)現(xiàn)了信息化就等于實(shí)現(xiàn)了一切，這是完全錯(cuò)誤的。

(三)很多社區(qū)商業(yè)企業(yè)缺乏信息化基礎(chǔ)和復(fù)合型人才

由于社區(qū)沒(méi)有太多甚至根本沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才，因此社區(qū)的管理類(lèi)產(chǎn)品必須是便于使用的“簡(jiǎn)單式”產(chǎn)品，根本無(wú)法體現(xiàn)信息化的效益。這樣，社區(qū)既缺乏信息化基礎(chǔ)，又缺乏既懂信息技術(shù)又懂企業(yè)管理的復(fù)合型人才，直接影響了社區(qū)信息化進(jìn)程，也阻礙了商業(yè)模式的變革與創(chuàng)新。

三、基于社區(qū)信息化推動(dòng)的商業(yè)模式戰(zhàn)略創(chuàng)新

(一)創(chuàng)新商業(yè)模式的提出

針對(duì)現(xiàn)階段社區(qū)商業(yè)企業(yè)發(fā)展的諸多制約因素，本文提出建設(shè)社區(qū)BtoC電子商務(wù)的思路，即利用信息技術(shù)的電子平臺(tái)，在一定的社區(qū)范圍內(nèi)集中發(fā)展電子商務(wù)。相對(duì)于目前廣泛流行的電子商務(wù)概念，社區(qū)電子商務(wù)主要是在地域上加以限制，致力于在小范圍區(qū)域內(nèi)應(yīng)用供應(yīng)鏈管理理論發(fā)展BtoC電子商務(wù)模式。

(二)基于供應(yīng)鏈管理的社區(qū)BtoC電子商務(wù)運(yùn)作模式

BtoC社區(qū)商業(yè)模式管理與運(yùn)作強(qiáng)調(diào)如下幾點(diǎn):

第一，BtoC社區(qū)商業(yè)模式是一種運(yùn)作管理技術(shù)，它能夠使企業(yè)的活動(dòng)范圍從僅僅最佳的物流活動(dòng)擴(kuò)展為涵蓋企業(yè)和社區(qū)的所有服務(wù)職能，如市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、配送服務(wù)等，所有這些職能都以最佳的方式緊密地結(jié)合在一起，成為一個(gè)整體。

第二，BtoC社區(qū)商業(yè)模式是物流一體化管理的擴(kuò)展，其目的是將組織的物流職能和供應(yīng)鏈中合作伙伴使用的對(duì)等職能的物流部分進(jìn)行合并或緊密聯(lián)結(jié)，以便將企業(yè)內(nèi)部物流職能和外部社區(qū)顧客，或者第三方物流聯(lián)盟合理地銜接，形成一個(gè)完整的集成化系統(tǒng)。

第三，BtoC社區(qū)商業(yè)模式的實(shí)際應(yīng)用是以一個(gè)共同的目標(biāo)為核心組織在一起的，包括顧客及時(shí)拿貨，降低成本的方面，也包含利用新的管理方法和信息技術(shù)的力量，以便在針對(duì)市場(chǎng)具體需求的產(chǎn)品和服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)重大突破。

第四，BtoC社區(qū)商業(yè)模式包括三個(gè)主要流程:實(shí)物流程、資金流程、信息流程。

因此，BtoC社區(qū)商業(yè)模式不僅僅是導(dǎo)入信息科技與網(wǎng)絡(luò)，更重要的是必須從了解顧客需求及企業(yè)自身定位著手，在充分利用信息化技術(shù)的同時(shí)，專(zhuān)注于核心業(yè)務(wù)以提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，并以供應(yīng)鏈管理來(lái)拓展電子商務(wù)，重新定位企業(yè)在電子商務(wù)信息時(shí)代的策略與運(yùn)作模式，才能獲得成功。

四、優(yōu)化創(chuàng)新商業(yè)模式促進(jìn)社區(qū)信息化的途徑探討

(一)整合現(xiàn)有商業(yè)和信息資源

BtoC社區(qū)商業(yè)模式主要適應(yīng)于社區(qū)商業(yè)企業(yè)，基本局限于本社區(qū)內(nèi)的情況，在原有商業(yè)企業(yè)信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，將供應(yīng)鏈上的本社區(qū)客戶(hù)通過(guò)建立電子平臺(tái)相互聯(lián)系起來(lái)，優(yōu)化原有的交易流程，在社區(qū)BtoC商業(yè)模式的各種便利性和安全性的保證下，配合物流配送、外包解決方案、內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)，改進(jìn)原有商業(yè)企業(yè)與社區(qū)間的業(yè)務(wù)流程、促進(jìn)企業(yè)與社區(qū)間的物流、信息流和資金流的順暢。

(二)優(yōu)化BtoC社區(qū)商業(yè)模式實(shí)施步驟

優(yōu)化商業(yè)企業(yè)供應(yīng)鏈的下游客戶(hù)。通過(guò)合適的評(píng)價(jià)程序?qū)蛻?hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，選擇具有建立社區(qū)信息化能力的社區(qū)進(jìn)行合作，保證供應(yīng)鏈后端的物流、信息流和資金流的順暢。另外通過(guò)對(duì)下游客戶(hù)的能力與信譽(yù)的評(píng)價(jià)，進(jìn)行供應(yīng)鏈整合，優(yōu)化交易等銜接環(huán)節(jié)。保證以本企業(yè)為主的供應(yīng)鏈系統(tǒng)的順暢運(yùn)行。

另外，還需優(yōu)化商業(yè)企業(yè)內(nèi)部供應(yīng)鏈。使原有的企業(yè)內(nèi)部供應(yīng)鏈的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息化孤島聯(lián)結(jié)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的集成和共享，以配合社區(qū)BtoC的實(shí)施。并建立社區(qū)商業(yè)企業(yè)的電子平臺(tái)與銀行的同城交易系統(tǒng)的接口。

(三) 逐步擴(kuò)展社區(qū)商業(yè)企業(yè)B-C模式

社區(qū)BtoC商業(yè)模式在解決了某個(gè)社區(qū)范圍內(nèi)交易的同時(shí)，與廣域范圍內(nèi)的BtoC電子商務(wù)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性沖突。首先，社區(qū)BtoC商業(yè)模式的成功運(yùn)行使社區(qū)信息化化在原有基礎(chǔ)上得以提升，實(shí)現(xiàn)社區(qū)內(nèi)外供應(yīng)鏈管理的有機(jī)融合，有利于社區(qū)商業(yè)企業(yè)進(jìn)一步開(kāi)展廣域電子商務(wù)。其次，對(duì)于社區(qū)范圍內(nèi)的電子平臺(tái)只要在原有的基礎(chǔ)上增添與外界電子平臺(tái)的接口便可升級(jí)為廣域電子交易平臺(tái)。第三，安全性問(wèn)題可以在社區(qū)電子平臺(tái)與外界電子平臺(tái)間增添防火墻保護(hù)，在保證原有社區(qū)內(nèi)交易的正常進(jìn)行的同時(shí)降低電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。最后，支付系統(tǒng)的升級(jí)可以借用社區(qū)間銀行的結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行，以達(dá)到平滑升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

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[2]董新宇、蘇竣，電子政務(wù)與政府流程再造—兼談新公共管理[J].公共管理學(xué)報(bào)，2004(4):46-52.

篇（8）

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，由于自然稟賦、支出規(guī)模和投資規(guī)模的各不相同，必然同時(shí)存在某一特定時(shí)期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機(jī)構(gòu)的存在就是為了能使這一過(guò)程順利進(jìn)行。金融中介機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動(dòng)的理論則構(gòu)成了金融中介理論。

1、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低參與成本

盡管風(fēng)險(xiǎn)是金融中介產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)管理也一直是金融中介的最核心業(yè)務(wù)，但隨著金融業(yè)務(wù)的拓寬和金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融中介的風(fēng)險(xiǎn)管理只能極大地增強(qiáng)了，成為商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的最關(guān)鍵職能。銀行為了生存不得不開(kāi)展新業(yè)務(wù)，采用金融衍生產(chǎn)品和動(dòng)態(tài)交易等全新的技術(shù)來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，目標(biāo)仍舊是風(fēng)險(xiǎn)最小化和利益最大化。因此，商業(yè)銀行等金融中介在金融市場(chǎng)中開(kāi)始扮演進(jìn)行資產(chǎn)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理人的角色。

2、提高價(jià)值增加和客戶(hù)導(dǎo)向

金融中介的職能不僅僅是被動(dòng)的存款人和貸款人之間的中介，還是獨(dú)立的市場(chǎng)主體。它可以通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價(jià)值。金融中介實(shí)現(xiàn)價(jià)值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴(kuò)展金融服務(wù)。金融中介的基本戰(zhàn)略應(yīng)是客戶(hù)導(dǎo)向，其開(kāi)展業(yè)務(wù)就是為了向客戶(hù)銷(xiāo)售金融服務(wù)，從中獲取利潤(rùn)，因此減少客戶(hù)交易成本和二者信息不對(duì)稱(chēng)有利于金融中介強(qiáng)化其職能。

二、城市商業(yè)銀行信貸對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。而首當(dāng)其沖的是金融風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)階段金融環(huán)境下，作為重要的金融中介，城市商業(yè)銀行面臨新的任務(wù)便是信貸，且銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。

1、我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一，貸款即銀行以?xún)斶€和阜新為條件為社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)和投資活動(dòng)提供單方面資金使用價(jià)值讓渡，是通過(guò)信用將資金配置到生產(chǎn)領(lǐng)域的過(guò)程。信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用體現(xiàn)在政府利用各種信用方式在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)、各地區(qū)和各行業(yè)動(dòng)員、分配和優(yōu)化社會(huì)資金，達(dá)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)總體生產(chǎn)總值的增加。隨著金融市場(chǎng)的演變和金融業(yè)務(wù)的拓展，我國(guó)社會(huì)融資雖然呈多元化發(fā)展之勢(shì)，但融資規(guī)模仍然很小。截止2011年底，我國(guó)全年人民幣貸款增加7.47萬(wàn)億元，未能“用完”7.5萬(wàn)億元的額度，究其原因，存款增長(zhǎng)乏力、存貸比指標(biāo)限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來(lái)自于地方商業(yè)銀行的金融、銀行理財(cái)產(chǎn)品分別從銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中抽取，同時(shí)加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業(yè)大量推出相對(duì)高息的理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過(guò)渡選擇。其次，我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度依然不夠。

2、我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

經(jīng)過(guò)近年來(lái)的大力發(fā)展，我國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展的道路，并且有可觀數(shù)量的城市商業(yè)銀行已采用各種方式解決歷史不良資產(chǎn)問(wèn)題，充分降低不良貸款率，改變經(jīng)營(yíng)模式，絕大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為股份制銀行。總體來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行在振興地方經(jīng)濟(jì)中有不可替代和至關(guān)重要的作用。首先，城市商業(yè)銀行是確保地方金融平安，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定不可缺少的力量；其次，城市商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力；再次，城市商業(yè)銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時(shí)，城市商業(yè)銀行是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑；最后，城市商業(yè)銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、銀行信貸支持對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性

首先，甘肅地處內(nèi)陸，居民可支配收入相對(duì)較低，出口機(jī)會(huì)和能力明顯不足，投資成為拉動(dòng)甘肅經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和推動(dòng)實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，從發(fā)展歷程來(lái)看，銀行信貸支持一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。隨著金融市場(chǎng)的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風(fēng)險(xiǎn)觀念與意識(shí)開(kāi)始強(qiáng)化，并走上集約化經(jīng)營(yíng)的道路；再次，實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略之信貸支持平臺(tái)已具備基本條件。省內(nèi)以四大銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）和地方商業(yè)銀行（蘭州銀行）為補(bǔ)充的現(xiàn)代金融中介體系已基本形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2005年以來(lái)，各大銀行累計(jì)向甘肅基礎(chǔ)建設(shè)和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款近170億元，如近年來(lái)全省高速公路建設(shè)完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見(jiàn)，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來(lái)源。

2、蘭州銀行發(fā)展現(xiàn)狀

作為甘肅省最大的地方商業(yè)銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶(hù)群體是城市居民和中小企業(yè)。就城市居民而言，居民個(gè)人零售儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益平穩(wěn)，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對(duì)于蘭州銀行重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象———中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急；其次中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源；再次城市商業(yè)銀行給予中小企業(yè)財(cái)政支持能更好地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，蘭州銀行的當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高，收益可觀，與本地客戶(hù)聯(lián)系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網(wǎng)上繳稅委托機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)上報(bào)稅系統(tǒng)便利各大商戶(hù)，其良好的金融機(jī)構(gòu)形象使得儲(chǔ)蓄客戶(hù)增加，進(jìn)而增加存款額和中小企業(yè)貸款的發(fā)放。蘭州銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中另辟蹊徑，將市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)中小、服務(wù)市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類(lèi)別而言，蘭州銀行公司業(yè)務(wù)中融資授信業(yè)務(wù)包含以下四個(gè)類(lèi)別：流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、法人按揭貸款和銀團(tuán)貸款。其中占貸款總額最大的是流動(dòng)資金貸款，基于其主要貸款對(duì)象是正常生產(chǎn)的商貿(mào)流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。其次，近年來(lái)，蘭州銀行主要貸款目標(biāo)客戶(hù)群放在甘肅省中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)企業(yè)，如甘肅省三教叢林圖書(shū)發(fā)行有限公司，房地產(chǎn)公司甘肅天慶集團(tuán)，餐飲業(yè)甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯(lián)系。同時(shí)，甘肅省社會(huì)各界也為了解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心”，建立了規(guī)模高達(dá)1億元的中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協(xié)議。

四、結(jié)論和解決思路

1、結(jié)論

（1）驗(yàn)證了金融中介理論。由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行與企業(yè)關(guān)系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業(yè)的營(yíng)運(yùn)情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業(yè)不太可能向銀行提供有關(guān)的生產(chǎn)信息和市場(chǎng)信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔(dān)保資產(chǎn)良好、廠(chǎng)房生產(chǎn)條件環(huán)境優(yōu)越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業(yè)銀行無(wú)法獲得如同國(guó)有商業(yè)銀行的資金支持，為了獲得利潤(rùn)，地方商業(yè)銀行開(kāi)始不斷地拓展金融業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品。如浦東發(fā)展銀行發(fā)行的“個(gè)人專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)同享盈計(jì)劃”，北京銀行發(fā)行的“心喜理財(cái)”產(chǎn)品，以及蘭州銀行發(fā)行的“百合理財(cái)”產(chǎn)品等。

2、存在的問(wèn)題

（1）中小企業(yè)擔(dān)保難，因而制約信貸的支持。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)超過(guò)95%，從業(yè)人數(shù)占75%，它能夠緩解就業(yè)壓力、并實(shí)施科技創(chuàng)新。由于中小企業(yè)自身的發(fā)展限制和缺乏有效擔(dān)保，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時(shí)無(wú)能為力。（2）企業(yè)信用觀念較低。銀行貸款到企業(yè)，就變成企業(yè)的沉淀資金。有的企業(yè)此時(shí)伺機(jī)向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來(lái)投入的資金就可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)問(wèn)題或市場(chǎng)局勢(shì)而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業(yè)惡意逃廢銀行貸款債務(wù)問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。有些企業(yè)假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務(wù)。更惡劣的是，一些企業(yè)和地方明知無(wú)力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書(shū)，故意給銀行制造陷阱。（4）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，居民辦理業(yè)務(wù)不便，很容易選擇放棄城市商業(yè)銀行選擇國(guó)有銀行。該情況普遍發(fā)生在新蓋高樓的一樓鋪面問(wèn)題，銀行貸款給房地產(chǎn)公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

篇（9）

物流在新世紀(jì)中重生，成為新世紀(jì)的一顆明星 ，電子商務(wù)的興起，改善了物流、資金流、信息流的環(huán)境與系統(tǒng)，改變了貿(mào)易形態(tài)，引發(fā)了全球采購(gòu)領(lǐng)域的深刻革命。將電子商務(wù)與電子商務(wù)物流放在一起進(jìn)行宣傳，電子商務(wù)是商業(yè)領(lǐng)域的一次革命，而電子商務(wù)物流是物流領(lǐng)域的一次革命。尤其是電子商務(wù)的興起極大地推動(dòng)了物流信息化的發(fā)展，改變過(guò)去重商流、輕物流的思想，把物流提升到全球貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的地位。以歐美國(guó)家為例，沃爾瑪已經(jīng)開(kāi)始安裝自己的信息系統(tǒng)。這些系統(tǒng)能把掃描數(shù)據(jù)直接通過(guò)衛(wèi)星傳向公司總部，使公司可以快捷地管理自己的供貨鏈，在庫(kù)存減少時(shí)自動(dòng)訂貨，還可以使沃爾瑪發(fā)現(xiàn)新的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。電子商務(wù)的應(yīng)用需求商與供應(yīng)商、消費(fèi)者與生產(chǎn)商直接交易雖然少了中間環(huán)節(jié)從而降低了成本，但卻產(chǎn)生了這樣一個(gè)問(wèn)題：由于需求商往往需要多批次、少批量的貨物，而消費(fèi)者采購(gòu)更是量少而單一。要想快速、低廉地將產(chǎn)品交付，國(guó)外的很多企業(yè)在解決電子商務(wù)物流問(wèn)題時(shí)形成了自己的解決方案。

一般來(lái)說(shuō)，有三種比較有代表性的方式：美國(guó)的物流中央化、日本的離散配送中心、適應(yīng)電子商務(wù)的全新物流模式――物流。這三種形式得以實(shí)現(xiàn)的基本前提都是物流企業(yè)本身提升電子商務(wù)意識(shí)以及充分利用網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶進(jìn)了一個(gè)新的時(shí)代，在新千年到來(lái)之際由于電子商務(wù)浪潮的推動(dòng)，中國(guó)物流出現(xiàn)了前所未有的熱潮。新的動(dòng)向表明，物流現(xiàn)代化成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿，這一點(diǎn)已得到人們的普遍承認(rèn)。

物流活動(dòng)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，這一點(diǎn)是無(wú)可爭(zhēng)議的歷史事實(shí)。從古代物物交換繼而產(chǎn)生貨幣開(kāi)始，隨著生產(chǎn)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平也不斷提高，但物流活動(dòng)不具有獨(dú)立性質(zhì)，始終是生產(chǎn)和流通不可分割的一個(gè)組成部分。直到二十世紀(jì)五六十年代，由于社會(huì)產(chǎn)品空前豐富，流通成本快速上升，物流活動(dòng)開(kāi)始受到人們關(guān)注成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的研究熱點(diǎn)，物流系統(tǒng)也在現(xiàn)代物流科學(xué)誕生后結(jié)束了長(zhǎng)期處于潛隱狀態(tài)的歷史。在此之后，人們很快就發(fā)現(xiàn)改善物流系統(tǒng)能帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益，因此現(xiàn)代物流被評(píng)價(jià)為“經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域未開(kāi)墾的黑大陸”、“企業(yè)腳下的金山”、“第三利潤(rùn)的源泉”。

由以下的事實(shí)可以知道這些評(píng)價(jià)是有根據(jù)的：美國(guó)企業(yè)在開(kāi)始對(duì)物流系統(tǒng)進(jìn)行改善的初期，庫(kù)存水平一般都下降三分之一以上，僅此一項(xiàng)就得到了可觀的經(jīng)濟(jì)效益；此外，由一些行業(yè)的企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，原材料由進(jìn)廠(chǎng)開(kāi)始，經(jīng)過(guò)若干道工序的加工直到成為產(chǎn)品的一部分出廠(chǎng)為止的時(shí)間段內(nèi)，處于加工狀態(tài)的時(shí)間只有5%。而95%的時(shí)間中，物料是處在倉(cāng)庫(kù)中、運(yùn)輸線(xiàn)上、工位前等待的狀態(tài)。也就是說(shuō)物料在廠(chǎng)95%的時(shí)間是存在于物流系統(tǒng)中的，加快物料周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是改善物流系統(tǒng)。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)企業(yè)的流動(dòng)資金一般有3/4是被原材料、在制品和成品占用的，因此加快物料的周轉(zhuǎn)速度將有效地縮短流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)期。由于在實(shí)踐中這些無(wú)可爭(zhēng)辯的事實(shí)，在漫長(zhǎng)的歷史時(shí)期中不被重視的物流領(lǐng)域，終于登上了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的歷史舞臺(tái)。

二、電子商務(wù)時(shí)代的物流業(yè)新特點(diǎn)

現(xiàn)在進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，企業(yè)生存和發(fā)展的環(huán)境有了很大的變化，電子商務(wù)的出現(xiàn)，加速了全球經(jīng)濟(jì)一體化，致使企業(yè)的發(fā)展趨向多國(guó)化、全球化的模式。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，物流對(duì)經(jīng)濟(jì)的反作用明顯強(qiáng)化，制造業(yè)更為關(guān)心的不是生產(chǎn)量的多少，而是如何占領(lǐng)市場(chǎng)把產(chǎn)品送到用戶(hù)手中。擁有一個(gè)高效而通暢的物流系統(tǒng)是現(xiàn)代企業(yè)生存與競(jìng)爭(zhēng)的可靠保障。從這一點(diǎn)來(lái)看，說(shuō)新的世紀(jì)是物流的世紀(jì)是并不過(guò)分的。電子商務(wù)時(shí)代物流業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)：

1．經(jīng)營(yíng)全球化趨勢(shì)

由于電子商務(wù)的出現(xiàn)，加速了全球經(jīng)濟(jì)的一體化，致使企業(yè)的發(fā)展趨向多國(guó)化、全球化的模式。

面對(duì)全球化激烈競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，企業(yè)的戰(zhàn)略對(duì)策之一是專(zhuān)注于自己所擅長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，力爭(zhēng)在核心技術(shù)方面領(lǐng)先；而本企業(yè)不擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)則分離出去，委托給在該領(lǐng)域有特長(zhǎng)的、可信賴(lài)的合作伙伴。這種趨勢(shì)為現(xiàn)在所謂的第三方物流、第四方物流的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

這一方面最著名的例子是DEII計(jì)算機(jī)公司的經(jīng)營(yíng)模式，他們只做訂貨與最終組裝，而將零部件的制造和物流系統(tǒng)運(yùn)作委托給合作伙伴，通過(guò)供應(yīng)鏈的管理與重組，有效地減低了庫(kù)存、縮短了生產(chǎn)周期，大大地提高了競(jìng)爭(zhēng)力。耐克鞋公司也有類(lèi)似的方法，沒(méi)有制鞋廠(chǎng)只做經(jīng)營(yíng)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，又如運(yùn)輸公司把煩瑣的收費(fèi)業(yè)務(wù)委托給卡片公司去管理等。

企業(yè)注重核心技術(shù)的趨勢(shì)使物流業(yè)務(wù)從生產(chǎn)企業(yè)分離，為物流企業(yè)帶來(lái)良好機(jī)遇；物流企業(yè)也必須按照同一原則精心發(fā)展自己的業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平，確實(shí)保證委托方的利益并建立本企業(yè)的信譽(yù)。

2．供應(yīng)鏈的簡(jiǎn)約化

供應(yīng)鏈?zhǔn)侵干婕皩a(chǎn)品或服務(wù)提供給消費(fèi)者活動(dòng)全過(guò)程的上、下游企業(yè)所構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)。無(wú)數(shù)供應(yīng)鏈構(gòu)成了極為復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)體系。在同一供應(yīng)鏈中的所有企業(yè)都需要上游企業(yè)供應(yīng)原材料或貨品，同時(shí)也不斷地向下游企業(yè)供應(yīng)自己的產(chǎn)品，形成了遞階式的體系，因此這些企業(yè)之間具有相互依存的關(guān)系。所謂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上不是供應(yīng)鏈內(nèi)部上下游企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是一個(gè)供應(yīng)鏈與另一個(gè)供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)提供了強(qiáng)大的信息支持，生產(chǎn)者、最終消費(fèi)者和中間經(jīng)營(yíng)者都能夠及時(shí)地了解供應(yīng)鏈的全部動(dòng)態(tài)。也就是說(shuō)供應(yīng)鏈具有了更好的透明度。在供應(yīng)鏈中，任何多余的環(huán)節(jié)、任何不合理的流程與作業(yè)都能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。特別是由于互聯(lián)網(wǎng)提供的信息支持，供應(yīng)鏈中原有的多余環(huán)節(jié)將被消除。因此，供應(yīng)鏈將變得更為緊湊，供應(yīng)鏈的這種變化將直接影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展戰(zhàn)略。

3．企業(yè)規(guī)模化

由于在電子商務(wù)時(shí)代，物流的小批量、多品種以及快速性的特征更為顯著，配送的難度更大，必須達(dá)到一定規(guī)模才能產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。為了更快地在規(guī)模效益方面領(lǐng)先，企業(yè)的兼并、聯(lián)合趨勢(shì)加強(qiáng)。當(dāng)然，在選擇合伙人時(shí)，弱者將被淘汰出局，形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。企業(yè)必須依靠自己先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式、高質(zhì)量的服務(wù)和強(qiáng)大的實(shí)施能力為依托，尋求合適的合作伙伴；與此同時(shí)，也可能有條件被其他優(yōu)秀的企業(yè)選為合作伙伴，在聯(lián)合中不斷得到發(fā)展。

中國(guó)企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)內(nèi)外兩方面，物流企業(yè)也是如此。一些國(guó)營(yíng)儲(chǔ)運(yùn)公司，規(guī)模雖大但存在體制不靈活的問(wèn)題；一些新型物流公司大多規(guī)模偏小。它們需要在競(jìng)爭(zhēng)中求聯(lián)合，依據(jù)雙贏戰(zhàn)略選擇戰(zhàn)略伙伴，以圖結(jié)成實(shí)業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)造規(guī)模效益。可以預(yù)見(jiàn)，物流企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合趨勢(shì)將加強(qiáng)，我國(guó)現(xiàn)代化超大型物流企業(yè)將出現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上。

4．服務(wù)一體化

由于物流系統(tǒng)的復(fù)雜化和對(duì)物流服務(wù)水平的要求越來(lái)越高，為第三方物流的發(fā)展提供了廣大的市場(chǎng)。物流是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)水平是競(jìng)爭(zhēng)因素的最重要部分。第三方物流業(yè)者最時(shí)髦的口號(hào)是“提供一體式物流服務(wù)”，把用戶(hù)的物流業(yè)務(wù)從規(guī)劃設(shè)計(jì)到運(yùn)行管理全部承擔(dān)下來(lái)。在保證成本的條件下，使用戶(hù)擁有一個(gè)高效、通暢的物流體系。

在供應(yīng)鏈急劇變化的時(shí)代，第三方物流業(yè)通過(guò)增值服務(wù)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額也是重要的手段。加強(qiáng)增值服務(wù)是今后物流業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向。其目的不僅是降低成本，更重要的是提供用戶(hù)期望以外的增值服務(wù)，如配貨、配送和各種提高附加值的流通加工服務(wù)項(xiàng)目，以及其他按客戶(hù)的需要提供的服務(wù)。

增值服務(wù)的內(nèi)容除一般的裝配、改包裝之外，還在于不斷擴(kuò)大范圍，發(fā)展有特色的增值服務(wù)。如德國(guó)FIEGE公司對(duì)服裝進(jìn)行配送，在送達(dá)最終用戶(hù)之前把衣服熨好、進(jìn)行商業(yè)包裝或懸掛在衣架上送達(dá)商店；又如生產(chǎn)吉他的FENDER國(guó)際公司委托UPS公司對(duì)其配送系統(tǒng)進(jìn)行集約化和系統(tǒng)化整合，UPS的增值服務(wù)包括為吉他調(diào)好音。擴(kuò)大的增值服務(wù)不僅僅增加了物流企業(yè)的收入，更重要的是由于承擔(dān)了上游企業(yè)和下游企業(yè)所分離出來(lái)的業(yè)務(wù)，使自己成為供應(yīng)鏈中不可缺少的組成部分，從而穩(wěn)定了客戶(hù)群。

三、電子商務(wù)在我國(guó)外貿(mào)中的有效應(yīng)用

所謂電子商務(wù)實(shí)質(zhì)上是指在國(guó)內(nèi)外商務(wù)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)電子信息化，也是現(xiàn)代物流業(yè)信息化的基礎(chǔ)。隨著物流信息化的發(fā)展，外貿(mào)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生新的變化。信息成為企業(yè)最重要的資源，信息要素成為勞動(dòng)力、資金、技術(shù)三大傳統(tǒng)生產(chǎn)要素之外的至關(guān)重要的新的競(jìng)爭(zhēng)要素。外貿(mào)企業(yè)如能在信息競(jìng)爭(zhēng)上取得優(yōu)勢(shì)，則會(huì)提高其獲得市場(chǎng)份額和爭(zhēng)奪利潤(rùn)的核心能力。由于物流信息化的使用提升了我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的信息競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)中發(fā)揮了明顯的效用。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.創(chuàng)造更多貿(mào)易機(jī)會(huì)。在傳統(tǒng)貿(mào)易方式下，無(wú)論是買(mǎi)方還是賣(mài)方，為了尋找合適的貿(mào)易伙伴，必須付出極高的代價(jià)。而電子商務(wù)所具有的開(kāi)放性和全球性的特點(diǎn)，為外貿(mào)企業(yè)創(chuàng)造了更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，既可以節(jié)省大量的人力、物力的投入，而且還不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制。電子商務(wù)擁有無(wú)地域界限的全球市場(chǎng)，商品信息更加透明。一方面，外貿(mào)企業(yè)可以通過(guò)建立自己的網(wǎng)站或借助有關(guān)國(guó)際貿(mào)易物流信息化平臺(tái)，構(gòu)筑覆蓋全球的商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)，向全球范圍內(nèi)的潛在客戶(hù)提供有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的供求信息，從而獲得全球性、無(wú)時(shí)限的商務(wù)空間；另一方面，外貿(mào)企業(yè)可以主動(dòng)上網(wǎng)搜索各種經(jīng)貿(mào)信息，尋找到理想的貿(mào)易伙伴。

篇（10）

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)高速普及，數(shù)字化內(nèi)容進(jìn)入高速增長(zhǎng)時(shí)代，每天創(chuàng)建的數(shù)據(jù)內(nèi)容是美國(guó)國(guó)會(huì)圖書(shū)館的70倍；在過(guò)去的兩年中，全球移動(dòng)數(shù)據(jù)流量增加近2倍；人們面對(duì)面的溝通減少了，而在社交媒介上花費(fèi)的時(shí)間大幅增加；大量信息通過(guò)電子、跨媒體途徑，而不是以紙媒體的形式，送達(dá)個(gè)人信息終端，并且具有越來(lái)越強(qiáng)的個(gè)性化特征……可變數(shù)據(jù)正在以每年21%的速度增長(zhǎng)。市場(chǎng)格局也隨著全球的趨勢(shì)和消費(fèi)者的體驗(yàn)而改變：電子商務(wù)威脅傳統(tǒng)購(gòu)物方式，智能手機(jī)替代傳統(tǒng)手機(jī)，微信等即時(shí)通訊軟件撼動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商利益……變革隨時(shí)隨地在發(fā)生。跨界的從來(lái)不是專(zhuān)業(yè)的，都來(lái)自于另外一個(gè)領(lǐng)域！創(chuàng)新者以前所未有的迅猛，占據(jù)另一個(gè)領(lǐng)域。惠普作為世界最大的高科技上市公司與市場(chǎng)領(lǐng)先的IT技術(shù)提供商，自進(jìn)入印刷領(lǐng)域，便以其強(qiáng)大的IT技術(shù)和優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)數(shù)字印刷的發(fā)展，探索印刷應(yīng)用的轉(zhuǎn)型，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)印刷向數(shù)字印刷的轉(zhuǎn)變。

Alon Bar-Shany

惠普打印與信息產(chǎn)品集團(tuán)Indigo數(shù)字印刷業(yè)務(wù)部副總裁兼總經(jīng)理

從畢到Indigo

印刷術(shù)發(fā)明之前，文化的傳播主要靠手抄的書(shū)籍。2世紀(jì)，中國(guó)發(fā)明了雕版印刷術(shù)，傳至11世紀(jì)，畢發(fā)明了陶瓷活字印刷術(shù)，為人類(lèi)文化傳播作出了重大貢獻(xiàn)。中國(guó)的印刷術(shù)從此傳到世界各地，并發(fā)展演變。在15世紀(jì)，古登堡發(fā)明了鉛活字印刷，制成世界第一臺(tái)印刷機(jī)，推進(jìn)了印刷實(shí)現(xiàn)工業(yè)化。印刷術(shù)發(fā)明后的400年內(nèi)，歐洲書(shū)籍冊(cè)數(shù)增加至10億本。步入21世紀(jì)的今天，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，信息量爆炸，如今有20億人在線(xiàn)，有60億個(gè)移動(dòng)用戶(hù)，我們已經(jīng)身處云計(jì)算時(shí)代。Facebook（臉書(shū)）的用戶(hù)數(shù)量只用8年就達(dá)到了10億，QQ空間、新浪微博等新社交媒體也在短時(shí)間內(nèi)迅速增長(zhǎng)。但與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)的興起、數(shù)字媒體的沖擊之下，報(bào)業(yè)近年來(lái)急劇衰退，對(duì)于紙質(zhì)媒體的悲觀情緒也不斷發(fā)酵，幾乎所有行業(yè)都在發(fā)生著深刻的改變。印刷業(yè)也難以置身其外，許多印刷商在近幾年面臨極大的挑戰(zhàn)。面對(duì)電子化的浪潮，在傳統(tǒng)出版印刷市場(chǎng)遭受巨大考驗(yàn)的形勢(shì)下，誰(shuí)能因勢(shì)而動(dòng)，誰(shuí)就能占得先機(jī)。

惠普洞悉市場(chǎng)發(fā)展變化，并以客戶(hù)不斷變化的需求為創(chuàng)新動(dòng)力，20年來(lái)在數(shù)字印刷領(lǐng)域創(chuàng)造了一個(gè)個(gè)技術(shù)高峰，帶來(lái)卓越價(jià)值。不僅致力于幫助客戶(hù)改變已有商業(yè)模式的經(jīng)營(yíng)理念，還通過(guò)對(duì)數(shù)字印刷領(lǐng)域的投資實(shí)現(xiàn)技術(shù)的不斷提升以及持續(xù)的成本突破，進(jìn)而逐步改變著印刷市場(chǎng)，使其數(shù)字印刷技術(shù)深入滲透到各個(gè)領(lǐng)域，為整個(gè)出版及印刷行業(yè)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

Benny Landa

蘭達(dá)公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官

21世紀(jì)的數(shù)字印刷

從35年前的1997年創(chuàng)立Indigo公司，16年后推出世界第一臺(tái)數(shù)字印刷機(jī)E-Print 1000，之后的8年，Indigo快速成長(zhǎng)，并占據(jù)了數(shù)字印刷市場(chǎng)60%以上的份額。在2002年，將Indigo賣(mài)給惠普公司。如今，帶著新的突破性技術(shù)發(fā)現(xiàn)，我重返印刷行業(yè)，在2012德魯巴上推出了納米圖像印刷技術(shù)。

經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，數(shù)字印刷經(jīng)歷了爆炸性的增長(zhǎng)，如今，數(shù)字印刷印量已達(dá)到1萬(wàn)億頁(yè)。但這僅占印刷總量的2%，數(shù)字印刷還只是在蠶食主流印刷的邊緣。原因是什么？盡管今天的數(shù)字印刷機(jī)在個(gè)性化產(chǎn)品上擁有非凡的出色表現(xiàn)，但與膠印機(jī)相比，速度低、窄幅應(yīng)用范圍較小和單張成本高，限制了其發(fā)展的步伐。

Landa納米圖像印刷技術(shù)的面世點(diǎn)燃了印刷的第二次數(shù)字革命，它結(jié)合數(shù)字印刷的多功能性和膠印的速度及質(zhì)量，針對(duì)數(shù)字印刷和膠印之間存在的短板――中短版印刷，這也是商業(yè)印刷中最大量的活件――提供最高效、低成本的數(shù)字印刷解決方案。這也就是說(shuō)，納米圖像印刷技術(shù)第一次讓數(shù)字印刷應(yīng)用在主流印刷市場(chǎng)。

正如我多年前所說(shuō)：一切能數(shù)字化的終將數(shù)字化，印刷也不例外！數(shù)字化的潮流不可逆轉(zhuǎn)，但在那之前，人類(lèi)用紙張進(jìn)行溝通的歷史已經(jīng)超過(guò)5000年，使用印刷品已經(jīng)有近600年。數(shù)字媒體對(duì)紙質(zhì)出版的侵蝕與取代仍需時(shí)日，即便如此，出版印刷本身也只占印刷市場(chǎng)的20%。在另外80%的市場(chǎng)空間（商業(yè)與包裝）里，數(shù)字印刷將為印刷行業(yè)帶來(lái)巨大的商機(jī)與變革。

Timothy Howard

富士施樂(lè)亞太區(qū)戰(zhàn)略推廣高級(jí)經(jīng)理

數(shù)字印刷已今非昔比，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)在是最佳時(shí)機(jī)

今天，商業(yè)印刷企業(yè)面臨著經(jīng)濟(jì)蕭條、競(jìng)爭(zhēng)激烈、技術(shù)更新、需求多樣化、外包業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等越來(lái)越多的壓力和挑戰(zhàn)。同時(shí)，隨著生產(chǎn)批量的減小，交貨周期逐漸變短，個(gè)性化信息越來(lái)越多，短版的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。在過(guò)去的幾年中，印量已經(jīng)從過(guò)去的幾千冊(cè)減少到如今只印200冊(cè)、100冊(cè)，甚至1冊(cè)。這意味著，印刷企業(yè)需要每天處理200個(gè)打印作業(yè)，才能與過(guò)去20個(gè)作業(yè)相抵。用膠印生產(chǎn)方式顯然難以應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，數(shù)字印刷因其與生俱來(lái)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，成為最佳應(yīng)對(duì)方案。

對(duì)于現(xiàn)有的客戶(hù)和現(xiàn)有流程，印刷企業(yè)已駕輕就熟，其中一些企業(yè)不愿意采用新技術(shù)和新方式去重新開(kāi)拓業(yè)務(wù)，這完全可以理解。然而，隨著數(shù)字印刷的迅速發(fā)展，彩色數(shù)字印刷在未來(lái)幾十年將繼續(xù)急劇增長(zhǎng)，印刷企業(yè)已經(jīng)到了轉(zhuǎn)變自身贏利模式的時(shí)候。數(shù)字印刷從端到端的高度自動(dòng)化和變革力量可以幫助您快速盈利。

富士施樂(lè)希望協(xié)助客戶(hù)開(kāi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和增加收入。富士施樂(lè)新一代的iGen150數(shù)字印刷機(jī)是一個(gè)全自動(dòng)的數(shù)字系統(tǒng)，能從一個(gè)打印作業(yè)快速切換到下一個(gè)作業(yè)，有效節(jié)省印刷準(zhǔn)備時(shí)間，具有更高的生產(chǎn)力，能快速實(shí)現(xiàn)投資的高回報(bào)率。幅面可達(dá)26英寸（660mm），應(yīng)用范圍更廣，可處理更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法勝任的作業(yè)。iGen150為客戶(hù)創(chuàng)造了龐大的商機(jī)，讓他們可以提供更多元化的增值服務(wù)，從而開(kāi)拓更廣闊的贏利空間。

Junichi Arai

柯尼卡美能達(dá)日本總部商業(yè)印刷事業(yè)統(tǒng)括部部長(zhǎng)

數(shù)字印刷的發(fā)展前景――商業(yè)模式新思路

今天，信息與數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展，使傳統(tǒng)印刷向數(shù)字印刷的轉(zhuǎn)換正加速進(jìn)行。然而，全球數(shù)字印刷機(jī)（基于碳粉的數(shù)字印刷機(jī)）安裝量在2012年卻比上一年減少了。我認(rèn)為，這表明數(shù)字印刷的發(fā)展已經(jīng)從第一階段的導(dǎo)入期進(jìn)入到新的階段。在第一階段，數(shù)字印刷短版、可變、快速印刷的特點(diǎn)，使其在交易性文件印刷、輕印刷等領(lǐng)域發(fā)展迅速。但到如今，數(shù)字印刷在這些領(lǐng)域進(jìn)入了停滯期。市場(chǎng)開(kāi)始將目光投向新的領(lǐng)域。顯然，數(shù)字印刷正在與傳統(tǒng)印刷方式并存，傳統(tǒng)印刷向數(shù)字印刷的轉(zhuǎn)變也不是簡(jiǎn)單的單向轉(zhuǎn)換。數(shù)字印刷正在向提供更多新價(jià)值的應(yīng)用方向發(fā)展。

數(shù)字印刷生產(chǎn)中提高客戶(hù)滿(mǎn)意度最關(guān)鍵的因素是什么？在調(diào)研中，排在前3位的分別是一站式服務(wù)，減少庫(kù)存以及可變數(shù)據(jù)印刷。此外，還有營(yíng)銷(xiāo)推廣、網(wǎng)絡(luò)印刷、高價(jià)值印后、跨媒體以及對(duì)安全功能、特殊承印材料及色彩等要求。這表明客戶(hù)的價(jià)值認(rèn)同有很大的不同，數(shù)字印刷也因而被期待能滿(mǎn)足更多的客戶(hù)需求。

日本印刷技術(shù)協(xié)會(huì)的一份報(bào)告提到印企3個(gè)經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展方向：一站式服務(wù)，側(cè)重在印前和印后流程；IT應(yīng)用及數(shù)字化，如數(shù)字印刷、網(wǎng)絡(luò)印刷、電子書(shū)等；高效生產(chǎn)管理到銷(xiāo)售管理，如網(wǎng)絡(luò)印刷、印刷電子商務(wù)。

針對(duì)印刷企業(yè)需求的變化及發(fā)展趨勢(shì)，柯尼卡美能達(dá)貼近客戶(hù)，關(guān)注客戶(hù)需求，憑借先進(jìn)的技術(shù)實(shí)力和強(qiáng)大服務(wù)體系，為客戶(hù)創(chuàng)造更多價(jià)值。柯尼卡美能達(dá)在全球多個(gè)國(guó)家已成功嘗試了客戶(hù)體驗(yàn)、增值應(yīng)用等方案，并全方位進(jìn)入數(shù)字印刷領(lǐng)域，柯尼卡美能達(dá)非常關(guān)注中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展，致力于為客戶(hù)提供成功的解決方案與服務(wù)，并幫助客戶(hù)不斷成長(zhǎng)。

Frank Mallozzi

EFI全球銷(xiāo)售部副總裁

未來(lái)10年推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的技術(shù)新引擎

子曰：“學(xué)如不及，猶恐失之。”我們也有個(gè)相同的觀點(diǎn)：停滯不前不算一個(gè)選擇。在許多領(lǐng)域，事情遠(yuǎn)比我們想象中發(fā)展得快很多。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，新技術(shù)、新觀念層出不窮，帶給了人們諸多驚喜，并悄然改變著大眾的生活方式，在各個(gè)行業(yè)及領(lǐng)域引起巨大的變革，也給我們印刷行業(yè)帶來(lái)變化：對(duì)北美印刷市場(chǎng)未來(lái)10年的預(yù)測(cè)中，整體印刷市場(chǎng)將下降11%，但是數(shù)字印刷的產(chǎn)量將提升98.3%。而對(duì)于中國(guó)，這種影響要小得多。目前中國(guó)印刷市場(chǎng)總額位居全球第二的，未來(lái)可能發(fā)展成為全球最大的印刷市場(chǎng)。但是，隨著中國(guó)勞動(dòng)力成本的提升以及消費(fèi)者對(duì)高品質(zhì)物品需求的增長(zhǎng)，數(shù)字印刷市場(chǎng)將得到快速增長(zhǎng)。數(shù)字印刷可實(shí)現(xiàn)高效、快速、按需生產(chǎn)，進(jìn)行個(gè)性化的可變數(shù)據(jù)印刷，并可將更多生產(chǎn)場(chǎng)所進(jìn)行統(tǒng)一整合，從而幫助印刷商應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。此外，數(shù)字印刷自動(dòng)化工作流程可減少浪費(fèi)、節(jié)約生產(chǎn)時(shí)間、消除多余步驟，并帶來(lái)一體化系統(tǒng)，大幅提高產(chǎn)能。數(shù)字印刷將成為未來(lái)10年推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的技術(shù)新引擎。

EFI關(guān)注客戶(hù)的成功，以此為自身不斷發(fā)展的動(dòng)力。不斷進(jìn)取的精神推動(dòng)EFI向客戶(hù)推出可升級(jí)的數(shù)字印刷解決方案和服務(wù)，幫助客戶(hù)提高利潤(rùn)、降低成本、提升生產(chǎn)率、提高印刷品質(zhì)。EFI也因此成為行業(yè)中發(fā)展最快速的技術(shù)型企業(yè)。2012年，EFI實(shí)現(xiàn)連續(xù)3年、2位數(shù)的增長(zhǎng)，整體營(yíng)收增長(zhǎng)了63%。在亞太地區(qū)，2012年?duì)I收增長(zhǎng)達(dá)到133%（除日本），增加的員工達(dá)到47%（除印度研發(fā)中心），在中國(guó)擁有3個(gè)辦事處。我們的努力與進(jìn)步得益于我們的宗旨：致力于為印刷行業(yè)帶來(lái)革新化的創(chuàng)新。

Roger Blacker

佳能（中國(guó)）有限公司亞洲總部商業(yè)打印產(chǎn)品部總經(jīng)理

全新圖書(shū)出版印刷業(yè)務(wù)