銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國(guó)“私人銀行元年”。今年，國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)。可見(jiàn)，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問(wèn)題的回答有助于完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過(guò)客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來(lái)講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問(wèn)題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問(wèn)題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國(guó)家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來(lái)抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過(guò)一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

篇（2）

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬(wàn)上升到2006年底的32萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國(guó)家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€注視到了私人銀行這個(gè)話題上來(lái)，目前中外銀行站在同一起跑線上爭(zhēng)取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來(lái)了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開放必將打破中國(guó)銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過(guò)程中選擇的可行性路徑，目前我國(guó)已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國(guó)際接軌。通過(guò)與外資銀行的深入合作，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過(guò)分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化

同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種力量的共同推動(dòng)，金融綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國(guó)內(nèi)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會(huì)簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國(guó)、新加坡、日本、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。這對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講是一個(gè)好消息。

二、國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長(zhǎng)給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國(guó)外成熟的市場(chǎng)相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念等障礙。

1、專業(yè)人才缺失是國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問(wèn)題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，而目前我國(guó)私人銀行領(lǐng)域最大的問(wèn)題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國(guó)內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國(guó)外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，客戶可以通過(guò)私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國(guó)一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無(wú)法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢(shì)必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。轉(zhuǎn)3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國(guó)銀監(jiān)委會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺(tái)的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來(lái)。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識(shí)別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國(guó)特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來(lái)國(guó)際私人銀行機(jī)構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來(lái)源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)于我國(guó)商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識(shí)階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過(guò)高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求

外資銀行在國(guó)外投資工具多，手段多。在目前我國(guó)投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭(zhēng)幫助客戶找到市場(chǎng)上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國(guó)私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國(guó)內(nèi)對(duì)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍

由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃、會(huì)計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國(guó)外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（RFC）等國(guó)際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國(guó)內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國(guó)的理財(cái)人員中層層選的理財(cái)精英。在今后推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化方案。

5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗(yàn)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王志軍：當(dāng)代國(guó)際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析[J].國(guó)際金融研究，2007（11）.

[2]王元龍、王艷：發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的若干思考[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（4）.

篇（3）

關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對(duì)投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場(chǎng)活動(dòng)，為公司提供融資服務(wù)，在企業(yè)兼并收購(gòu)過(guò)程中提供咨詢顧問(wèn)的服務(wù)，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù) 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場(chǎng)，著重指一級(jí)市場(chǎng)上的提供證券的承銷、并購(gòu)和為企業(yè)的融資提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。

二、某J行開展投資銀行存在的問(wèn)題

第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)有助于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但是在業(yè)務(wù)拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務(wù)的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務(wù)部門。某J行并沒(méi)有成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)部門，某J行總行將績(jī)效考核指標(biāo)層層下達(dá)到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務(wù)的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務(wù)開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時(shí)，本身帶有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)，需要一些擁有專業(yè)知識(shí)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)間短，缺乏一些經(jīng)驗(yàn)豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員。

第四，某J行業(yè)務(wù)定位尚不夠準(zhǔn)確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過(guò)程中面臨很多的問(wèn)題和困難。目前我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還是以股票市場(chǎng)為主，一債券為主的市場(chǎng)體系還未形成，市場(chǎng)發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略

（一）增加投行投資業(yè)務(wù)范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機(jī)構(gòu)或非金融該機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，互惠互利。同時(shí)也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等。同時(shí)要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應(yīng)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務(wù)。 其次，加強(qiáng)信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺(tái)的整合與領(lǐng)先，拉開與其它競(jìng)爭(zhēng)者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與最終服務(wù)的差異。除此之外，相關(guān)財(cái)務(wù)軟件設(shè)計(jì)研發(fā)將決定本身財(cái)務(wù)創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，樹立自己的品牌

第一，強(qiáng)化考證制度。除了基本的國(guó)內(nèi)相關(guān)認(rèn)證之外，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工獲得國(guó)際級(jí)的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評(píng)核，以激發(fā)員工潛能、強(qiáng)化某J行競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，招募有經(jīng)驗(yàn)的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務(wù)，人才支出在國(guó)外投資銀行成本所占比例甚至可高達(dá)近50%，其重要性可見(jiàn)一般。近來(lái)在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷裁員的趨勢(shì)下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應(yīng)當(dāng)積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗(yàn)與人脈資源，有利于其未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，培訓(xùn)校園畢業(yè)生。另一方面，近年來(lái)我國(guó)金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學(xué)校畢業(yè)生的態(tài)度上也應(yīng)該不遺余力，若能吸收適當(dāng)人力資源加以培訓(xùn)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)對(duì)于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學(xué)習(xí)制度。由于金融知識(shí)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非常快速，為保持某J行與個(gè)人專業(yè)能力，某J行應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工利用休閑的時(shí)間進(jìn)行在職訓(xùn)練，以隨時(shí)補(bǔ)充新的知識(shí)與技能，強(qiáng)化某J行整體的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

第一，細(xì)分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務(wù)不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解客戶需求，準(zhǔn)確了解客戶的需要，對(duì)客戶進(jìn)行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)在客戶群的基礎(chǔ)上，對(duì)已有客戶群進(jìn)行細(xì)分，充分了解不同類的客戶需求及其獨(dú)特的特質(zhì)，為其制定相應(yīng)的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務(wù)。

第二、有針對(duì)性的選擇適合投資銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來(lái)看，應(yīng)當(dāng)尋求朝陽(yáng)型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點(diǎn)客戶。近年來(lái)，陜西省政府對(duì)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)把政府也作為一個(gè)重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項(xiàng)目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，這些都將是成為一個(gè)廣大的市場(chǎng)。通過(guò)與政府部門的合作，財(cái)務(wù)顧問(wèn)的服務(wù)以及招商引資項(xiàng)目的進(jìn)行，可以吸引來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)語(yǔ)

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動(dòng)資本市場(chǎng)發(fā)展的重要中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)范圍和獲利空間，還可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn)：

篇（4）

私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開發(fā)的高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將其定義為“商業(yè)銀行客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國(guó)際社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)可知，我國(guó)已開始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段,研究私人銀行業(yè)務(wù),已成為我國(guó)金融工作的當(dāng)務(wù)之急。 

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 

國(guó)內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約,對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行在市場(chǎng)上推出的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)20多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品品種,個(gè)人客戶理財(cái)資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。 

目前主要存在的問(wèn)題如下： 

1.國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度 

目前國(guó)內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場(chǎng),并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問(wèn)題,即投資范圍有限、無(wú)力開發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財(cái)富管理服務(wù),既包括運(yùn)用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡,也包括與財(cái)富管理相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國(guó)內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個(gè)人客戶服務(wù)仍由多個(gè)部門分開經(jīng)營(yíng),信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才。一個(gè)出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn),并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn),甚至對(duì)藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識(shí)。頂級(jí)富裕客戶的信任在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級(jí)富裕客戶不僅是對(duì)銀行家專業(yè)能力的信任,更是對(duì)其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。 

 二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議 

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí), 調(diào)整組織機(jī)構(gòu) 

首先, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次, 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門, 對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機(jī)構(gòu), 自上而下成立專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門, 在個(gè)人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績(jī)考核辦法,理順工作機(jī)制, 落實(shí)工作職責(zé)。 

2.加強(qiáng)配套體系的建設(shè) 

首先, 建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng), 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制, 并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務(wù),按客戶需要制定戰(zhàn)略計(jì)劃,做好客戶財(cái)富管理的主要顧問(wèn),并對(duì)不同層次的市場(chǎng)提供不同的專業(yè)化服務(wù)。 

3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才 

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會(huì)計(jì)師、律師等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)講,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍, 通過(guò)多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識(shí),負(fù)有責(zé)任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶開發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。 

總的說(shuō)來(lái)，隨著改革開放的深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹Ｈ绾斡行У馗纳平M織體系及營(yíng)銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國(guó)外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開展的差距，成為我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要任務(wù)。 

參考文獻(xiàn): 

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法[z].2005年第 2號(hào) 

[2]唐韻:中外資銀行暗演理財(cái)大戰(zhàn)[j].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊,2006,(2) 

[3]連建輝孫煥民:走近私人銀行[m].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版,2006- 07 

[4]連建輝孫煥民:私人銀行業(yè)務(wù):高端財(cái)務(wù)管理的發(fā)展趨勢(shì)[n].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào) 

篇（5）

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

（一）私人銀行定義

目前，私人銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義。在Wikipedia 百科全書中，私人銀行一方面指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為，“私人銀行”是高端的一種理財(cái)方式，是專門針對(duì)富裕人士進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)私人銀行主要為中產(chǎn)階層以上人士提供專業(yè)服務(wù)和貴賓理財(cái)，通過(guò)提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品，以滿足個(gè)性化需求。

（二）私人銀行特點(diǎn)

1.服務(wù)對(duì)象：高凈資產(chǎn)客戶

私人銀行業(yè)務(wù)的門檻很高，銀行一般依據(jù)可投資資產(chǎn)的多少將客戶分為四個(gè)類別：富有個(gè)人（10萬(wàn)-50萬(wàn)美元）、高凈值個(gè)人（50萬(wàn)-500萬(wàn)美元）、非常高凈值個(gè)人（500萬(wàn)-5000萬(wàn)美元）、超高凈值個(gè)人（5000萬(wàn)美元以上），從表1可以得出，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是高凈資產(chǎn)客戶，一般為擁有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人或家庭。

2.服務(wù)方式：?jiǎn)为?dú)定制

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶群對(duì)產(chǎn)品的要求差異性很大，這就要求銀行針對(duì)每個(gè)客戶不同的投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好和金額大小等等設(shè)計(jì)出最適合客戶的金融方案。

3.服務(wù)內(nèi)容：綜合化金融服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合化金融服務(wù)，包括理財(cái)規(guī)劃、現(xiàn)金管理或資本賬戶服務(wù)、投資賬戶服務(wù)和信貸服務(wù)等等。同時(shí)，它不僅只向客戶本身服務(wù)，還包括客戶所擁有的公司銀行業(yè)務(wù)，如果客戶是自然人，通常還要延續(xù)到客戶生命周期之外進(jìn)行遺產(chǎn)管理服務(wù)。

二、中國(guó)私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步不過(guò)短短幾年，但發(fā)展迅速，近年來(lái)隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地，根據(jù)福布斯中文版與中國(guó)建設(shè)銀行的2010年《中國(guó)私人財(cái)富白皮書》的數(shù)據(jù)我們可知，2010年，中國(guó)內(nèi)地千萬(wàn)富豪人數(shù)達(dá)到38.3萬(wàn)人，其中超過(guò)2萬(wàn)人為億萬(wàn)富豪，。而我國(guó)又是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)際，國(guó)民習(xí)慣性的累計(jì)財(cái)富，投資意識(shí)相對(duì)于國(guó)外而言比較差，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)揮空間。另外考慮到我國(guó)的國(guó)際影響力，為了填補(bǔ)我國(guó)私人銀行布局空白，國(guó)家政策的主導(dǎo)性強(qiáng)烈，私人銀行能更好地依靠國(guó)家政策迅速發(fā)展。

（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)銀行還存在許多發(fā)展難題，主要集中在一下幾個(gè)方面：

1.產(chǎn)品單一、創(chuàng)新嚴(yán)重不足

目前國(guó)內(nèi)銀行推出的私人銀行理財(cái)品種比較單一，投資組合和解決方案簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須為客戶提供多元花的金融產(chǎn)品，特別是替資品和機(jī)構(gòu)性產(chǎn)品。

2.缺乏專業(yè)人才

私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該具備多方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外銀行一般都要求私人銀行經(jīng)理在40歲以上，要有一定的閱歷。而在中國(guó)，因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)剛剛起步，人才十分緊缺，許多銀行就通過(guò)內(nèi)部選拔一批年輕的職員培訓(xùn)上崗，有很多都沒(méi)有專業(yè)的資格證書，大多都是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，沒(méi)有專業(yè)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和技能。

3.體制上的劣勢(shì)

外資銀行是市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)操作幾乎很少有來(lái)自非市場(chǎng)方面的強(qiáng)烈干擾，完全以利潤(rùn)為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不承擔(dān)政策性信貸業(yè)務(wù)，有充分的經(jīng)營(yíng)自；中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在貸款規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)以及時(shí)限控制等方面都受到較為嚴(yán)格的限制或存在阻力，從而使其競(jìng)爭(zhēng)能力大受影響。

4.監(jiān)管政策空白

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛起步，目前還沒(méi)有具體的法律法規(guī)來(lái)約束和管制對(duì)私銀行業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)建議

（一）豐富業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

客戶關(guān)系、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)的融合是創(chuàng)造一個(gè)好的私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，通過(guò)定制綜合性的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能更好的滿足客戶的投資需求。銀行要緊跟時(shí)代的步伐，根據(jù)潮流推出新的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，要改進(jìn)已有的業(yè)務(wù)品種，完善產(chǎn)品功能，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

在外資銀行，私人銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)大多都具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)歷也十分出眾，而國(guó)內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)是全新的領(lǐng)域，不僅缺乏相應(yīng)的人才，而且很多從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗(yàn)。所以，現(xiàn)在如何迅速建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

（三）加強(qiáng)合作，減少分業(yè)經(jīng)營(yíng)障礙

篇（6）

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來(lái)存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。

從全國(guó)來(lái)看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多。總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問(wèn)題，其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過(guò)低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問(wèn)題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過(guò)高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問(wèn)題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。

（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒(méi)有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻(xiàn)：

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2.任文超，從“物資銀行”到“物流銀行”，中國(guó)物流與采購(gòu)，2006年9期

3.向群，物流銀行：助力中小物流企業(yè)速效解困，中外物流，2006年6期

篇（7）

一、引言

商業(yè)銀行所提供的個(gè)人金融服務(wù)主要可分為三個(gè)層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國(guó)迅速增長(zhǎng)的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財(cái)富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個(gè)性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容。現(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成的重要組成部分，比如美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過(guò)SWOT的分析方法，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

從現(xiàn)階段來(lái)看（如圖1所示），我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)等明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

圖1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖

（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（S）

1.國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對(duì)財(cái)富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財(cái)富報(bào)告2012》報(bào)告顯示，2011年，我國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元的人絕對(duì)數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬(wàn)人，而且每年大約保持10%以上速度增長(zhǎng)。另一方面，個(gè)人金融投資理念不斷深入人心使得人們對(duì)財(cái)富保值增值的有了新的認(rèn)識(shí)，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個(gè)性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為本土市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土文化優(yōu)勢(shì)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對(duì)明顯的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行，擁有分布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來(lái)優(yōu)勢(shì)客戶和高端客戶在我國(guó)商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會(huì)選擇我國(guó)的商業(yè)銀行。另外，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)高端客戶的文化和價(jià)值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財(cái)偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個(gè)性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點(diǎn)來(lái)看，這為我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行根植于我國(guó)文化，其經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。

（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（W）

1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個(gè)性化的金融服務(wù)。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計(jì)能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少?zèng)]有實(shí)現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢(shì)，不能夠滿足私人銀行客戶個(gè)性化的需求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中丟失大批客戶。

2.我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無(wú)論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無(wú)不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號(hào)召力，而我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢(shì)地位。

3.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，信托計(jì)劃的規(guī)則以及資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識(shí)淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從目前來(lái)看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實(shí)深厚的理論知識(shí)，還要有親歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。然而，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒(méi)有足夠的時(shí)間來(lái)培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗(yàn)極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。

（三）潛在機(jī)遇（O）

1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要途徑。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤(rùn)來(lái)源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過(guò)分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問(wèn)咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的均衡發(fā)展。從目前來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺(tái)，其服務(wù)于高端客戶，利潤(rùn)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個(gè)較佳的新渠道。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，是改變我國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個(gè)較為理想的選擇。

2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國(guó)對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)的逐步開放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，使得本已競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢(shì)更為嚴(yán)峻。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往稍遜一籌。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點(diǎn)之一，為客戶提供量身定制的個(gè)性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。

3.私人銀行市場(chǎng)份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來(lái)看，其市場(chǎng)狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場(chǎng)份額。外資銀行在搶占我國(guó)市場(chǎng)時(shí)，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時(shí)間和空間。同時(shí)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄和外匯儲(chǔ)備規(guī)模巨大并且增長(zhǎng)速度快，這表明我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大，這就為我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。隨著《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競(jìng)爭(zhēng)的新階段。面對(duì)我國(guó)巨大的財(cái)富管理市場(chǎng)，進(jìn)入的外資銀行無(wú)一例外地將其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，使得外資銀行相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國(guó)商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來(lái)看，外資銀行在中國(guó)的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景的高級(jí)管理人員和客戶經(jīng)理。我國(guó)商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭(zhēng)奪，這將使得我國(guó)商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場(chǎng)和財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。

2.我國(guó)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來(lái)看，我國(guó)沒(méi)有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，擾亂我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此，為確保我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護(hù)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點(diǎn)：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時(shí)可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財(cái)富管理方案多，而我國(guó)客戶對(duì)境外金融市場(chǎng)了解有限，為充分保護(hù)我國(guó)客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。

三、小結(jié)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土化的文化優(yōu)勢(shì)明顯，我國(guó)商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國(guó)客戶所接受與認(rèn)可，這為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，不可否認(rèn)地我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，克服我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實(shí)可行的有效措施，來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.

篇（8）

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)方式上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨(dú)立性、組織性、營(yíng)利性等方面看，其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務(wù)，因而網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營(yíng)仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。

根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行需具備五個(gè)基本條件：有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊(cè)資本金；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。同時(shí)，商業(yè)銀行法還規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù)，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別，甚至更高。我國(guó)雖然不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行(即虛擬銀行)，但大部分商業(yè)銀行都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行于2001年頒布了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：內(nèi)部控制機(jī)制健全，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理制度；銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和運(yùn)行良好的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)；具有合格的管理人員和技術(shù)人員；外國(guó)銀行分行申請(qǐng)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其總行所在國(guó)(地區(qū))監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；中國(guó)人民銀行要求的其他條件。

嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管法律制度能夠保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠安全服務(wù)的能力，而過(guò)于嚴(yán)格則可能導(dǎo)致進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體不夠?qū)挿海W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國(guó)實(shí)行的是標(biāo)準(zhǔn)制；在業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管方面，我國(guó)采取的是不完全的混業(yè)制，網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以從事銀行業(yè)務(wù)以外，還可以從事與保險(xiǎn)、證券等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是一種較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度．它會(huì)提高市場(chǎng)的進(jìn)入成本，使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成市場(chǎng)壟斷，影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，最終降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。[2]筆者認(rèn)為對(duì)于本國(guó)傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)不需要審批，只需備案即可。實(shí)際上，大部分國(guó)家對(duì)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，一般不要求重新注冊(cè)或?qū)徟Ｄ壳埃覈?guó)允許開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體僅限于銀行，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的介入是不可阻擋的趨勢(shì)，故我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體應(yīng)予以放開，允許其他非銀行主體進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上貸款有關(guān)法律問(wèn)題

網(wǎng)上貸款交易速度很快，可以24小時(shí)提供跨國(guó)界服務(wù)。絡(luò)銀行在為消費(fèi)者提供高效、便捷的服務(wù)的同時(shí)，也使銀行業(yè)務(wù)變得更加不安全了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短，雖然我國(guó)大陸現(xiàn)在還沒(méi)有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，但是隨著技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)銀行完全有可能推出相應(yīng)的服務(wù)，對(duì)其中涉及的法律問(wèn)題必須事先有充分的估計(jì)：第一，網(wǎng)上貸款的性質(zhì)及條件。我國(guó)法律對(duì)貸款的要求比較高，如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同，第35條要求貸款實(shí)行審貸分離制度，貸款通則第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款，應(yīng)當(dāng)按中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的情況作出相應(yīng)的解釋。第二，網(wǎng)上貸款合同成立時(shí)間與地點(diǎn)。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效?相應(yīng)地，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，則異地貸款合同成立地的地點(diǎn)又如何確定?貸款通則第25條規(guī)定，借款人需要借款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)，那么受理申請(qǐng)的機(jī)器或計(jì)算機(jī)屬于什么性質(zhì)應(yīng)當(dāng)界定清楚。第三，我國(guó)商業(yè)銀行法第20-23條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營(yíng)許可證的頒發(fā)、財(cái)務(wù)制度等規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)銀行，根本不存在什么分支機(jī)構(gòu)，事實(shí)上它卻又無(wú)所不在，則這部分內(nèi)容是否會(huì)因無(wú)法適用而需要作出修正?

網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實(shí)客戶資信和貸款資金撥付兩個(gè)問(wèn)題。在核實(shí)客戶資信方面首先應(yīng)建立客戶確認(rèn)機(jī)制，只有在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面符合相應(yīng)的條件才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶；其次，健全合同約束機(jī)制，銀行應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂一系列合同文件，對(duì)客戶和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確；最后證據(jù)應(yīng)妥善保存，銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)材料，以翅使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛訴訟中處于主動(dòng)地位。[3]網(wǎng)上貸款資金撥付表面上看起來(lái)只有銀行和客戶兩個(gè)當(dāng)事人，其實(shí)涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，計(jì)算機(jī)制造商、軟件開發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障不能及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行資金撥付時(shí)法律責(zé)任很難確定。[4]可借鑒國(guó)外的相關(guān)法律為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立嚴(yán)格的責(zé)任制，如果銀行沒(méi)有盡到善良管理人的義務(wù)而給客戶造成損失，應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任；如果銀行自己也受到損失，必須要有充分的證據(jù)證明這是因?yàn)榭蛻舻闹卮筮^(guò)失或故意造成的，否則也應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)第三人如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等的賠償責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)予以限制。

四、電子簽名的法律效力問(wèn)題

電子簽名是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，它在很大程度上保證了所傳輸內(nèi)容的真實(shí)性與可靠性，但是電子簽名的合法化必須得到法律的承認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提與基礎(chǔ)。當(dāng)客戶與銀行發(fā)生糾紛，電子簽名能否確認(rèn)他們之間存在合同關(guān)系以及這種關(guān)系的有效性和真實(shí)性，從而使其起到證據(jù)作用。這就要求有關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)立法盡快解決電子簽名的有效性問(wèn)題，使以數(shù)據(jù)電文形式表現(xiàn)的合同具有實(shí)質(zhì)上的有效性和真實(shí)性，易于界定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，否則如果因此而產(chǎn)生過(guò)多的糾紛難以解決，就必然會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。到目前為止．我國(guó)尚沒(méi)有明確的法律法規(guī)確定電子簽名的法律效力。《合同法》第32條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形成訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。”該合同書很明顯指的是傳統(tǒng)的書面合同并不涉及電子合同。[5]與電子合同有關(guān)的是《合同法》第33條：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書，簽訂確認(rèn)書時(shí)合同成立。”但在這里《合同法》并沒(méi)有解決電子合同的簽名問(wèn)題，而是將其拋給了當(dāng)事人雙方自己處理當(dāng)事人既可以要求簽訂確認(rèn)書，也可以不要求簽訂確認(rèn)書。由于當(dāng)事方在現(xiàn)實(shí)中客戶與銀行的財(cái)力、技術(shù)水平、經(jīng)驗(yàn)等方面并不是一樣的，客戶與銀行很難通過(guò)協(xié)商達(dá)成公平的解決方案，所以，《合同法》在這一方面不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展了。為了解決此問(wèn)題，1999年由中國(guó)人民銀行牽頭組織工商銀行、建沒(méi)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等同家商業(yè)銀行聯(lián)合共建國(guó)家金融認(rèn)證中心(CFCA)CF—CA目前已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行認(rèn)證中獨(dú)立性、中立性、公證性和權(quán)威性最強(qiáng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為通過(guò)法律對(duì)電子簽名的概念及其法律效力進(jìn)行界定是非常必要的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合法存在及發(fā)展的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是規(guī)制可能的金融風(fēng)險(xiǎn)的必要一環(huán)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展，電子簽名的效力問(wèn)題已成為各國(guó)共同關(guān)注的問(wèn)題，歐盟委員會(huì)于1999年通過(guò)了《關(guān)于建立有關(guān)電子簽名共同法律框架的指令》旨在建立一完整的關(guān)于電子簽名的法律認(rèn)證體系，使電子簽名的法律效力得班法律上的承認(rèn)。2000年6月，美國(guó)總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名具有同紙筆鑒名同樣的法律效力。聯(lián)合國(guó)貿(mào)法會(huì)于2001年7月審議通過(guò)了《電子簽名示范法》，對(duì)電子簽名進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，我國(guó)已成為WTO成員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往越來(lái)越多，對(duì)電子簽名的法律規(guī)定已迫在眉捷。但對(duì)于電子簽名的解釋不能過(guò)窄，也不能過(guò)泛，就目前而言，應(yīng)將其限于交易雙方約定的口令、密碼及個(gè)人證明碼為宜。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的稅收征管法律問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的迅速發(fā)展，為各國(guó)提供了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，開拓了一個(gè)潛在的廣闊的稅源空間，但同時(shí)也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬環(huán)境中開展銀行業(yè)務(wù)，使稅法中的納稅主體、對(duì)象、納稅環(huán)節(jié)及涉外稅法中的常設(shè)機(jī)構(gòu)等基本概念都陷入了困境。如何對(duì)稅法進(jìn)行修改，如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行征稅是立法機(jī)關(guān)和稅務(wù)機(jī)關(guān)需要解決的問(wèn)題。

1．對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在很大爭(zhēng)議。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在兩種截然相反的觀點(diǎn)：主稅派認(rèn)為，包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子商務(wù)與一般的商務(wù)活動(dòng)沒(méi)有根本的區(qū)別，不同的只是交易方式及媒介。若只對(duì)后者征稅，而對(duì)前者免稅，勢(shì)必造成稅收的畸輕畸重，有違稅收公平原則；網(wǎng)上電子商務(wù)的發(fā)展已威脅到現(xiàn)有的稅基，應(yīng)對(duì)電子商務(wù)征稅以制止應(yīng)征稅款通過(guò)網(wǎng)絡(luò)流失。免稅派認(rèn)為，目前各國(guó)著眼于鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都沒(méi)有爭(zhēng)取重大措施或改革現(xiàn)有稅法來(lái)控制電子商務(wù)帶來(lái)的稅收流失問(wèn)題；現(xiàn)階段由于各種技術(shù)原因，即使要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，也難以制訂出可行的征收方案。筆者認(rèn)為我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)上無(wú)法與西方國(guó)家抗衡，如果對(duì)電子商務(wù)免稅，西方發(fā)達(dá)國(guó)家可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)使本身本國(guó)產(chǎn)品迅速滲透至國(guó)內(nèi)，占領(lǐng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)從而對(duì)民族產(chǎn)業(yè)造成毀滅性打擊。而且從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行征稅是必然的。

2．納稅主體的判定問(wèn)題。在傳統(tǒng)交易方式下，碩士論文納稅主體都是以實(shí)際的物理存在為基礎(chǔ)，稅務(wù)機(jī)關(guān)可以清晰地確定其管轄范圍內(nèi)的納稅人及其交易活動(dòng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方可以隱匿姓名、隱匿居住地，無(wú)法查證其真實(shí)身份。企業(yè)只要擁有一臺(tái)電腦、一個(gè)調(diào)制調(diào)解器，一部電話就可以輕而易舉地改變經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，從而使稅務(wù)機(jī)關(guān)無(wú)法判定納稅主體。

3．稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)納稅人進(jìn)行有效的稅收征管和稽查，必須切實(shí)掌握納稅人完整真實(shí)的信息資料，而這些主要獲取的途徑就是對(duì)納稅人的合同、發(fā)票、憑證、帳薄、報(bào)表等進(jìn)行審查。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)客戶自身的條件和特點(diǎn)，提供一整套的網(wǎng)上理財(cái)方案，該方案作為有價(jià)值的信息，承載的媒體不再是有形的紙，可能是光盤或者只需從網(wǎng)上下載、復(fù)制。失去了合同、憑證等物質(zhì)基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的貼花征收印花稅的方式失去了存在的條件。此外，在電子貨幣、電子票據(jù)、電子劃撥技術(shù)的使用下，電子記錄可輕易被改變而不留痕跡，而且越來(lái)越發(fā)達(dá)的加密技術(shù)可以很好地隱匿交易信息。這使得稅務(wù)征管和稽查變得更加困難。

4．涉外稅收管轄權(quán)法律問(wèn)題。稅收管轄權(quán)是國(guó)家原則在國(guó)際稅收領(lǐng)域的體現(xiàn)。世界各國(guó)通行的稅收管轄權(quán)的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)主要有三種：一是屬地原則，二是屬人原則，三是混合原則。大多數(shù)國(guó)家采取的是混合原則，對(duì)本國(guó)居民的境內(nèi)境外，以及本國(guó)非居民來(lái)源于本國(guó)境內(nèi)的所得征收稅款。傳統(tǒng)的稅收是以常設(shè)機(jī)構(gòu)，即一個(gè)企業(yè)進(jìn)行全部或部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來(lái)確定經(jīng)營(yíng)所得來(lái)源地。因而常設(shè)機(jī)構(gòu)往往是一國(guó)對(duì)其境內(nèi)的非居民來(lái)源于該國(guó)的所得行使稅收管轄權(quán)的依據(jù)。但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下常設(shè)機(jī)構(gòu)的判定有一定困難。根據(jù)《聯(lián)合國(guó)范本》的界定，常設(shè)機(jī)構(gòu)是指一家企業(yè)開展全部或部分營(yíng)業(yè)的固定場(chǎng)所，并且其所從事的活動(dòng)是準(zhǔn)備性或輔活動(dòng)以外的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大部分是通過(guò)服務(wù)器自動(dòng)完成的。服務(wù)器雖然是開展大部分活動(dòng)的場(chǎng)所，但不具有固定性，此時(shí)，服務(wù)器是否構(gòu)成常設(shè)機(jī)構(gòu)?其次，商品服務(wù)供應(yīng)地是確定流轉(zhuǎn)稅收管轄權(quán)的主要依據(jù)。但在異地網(wǎng)上貸款中，銀行、客戶、服務(wù)器地址所在常常位于不同國(guó)家，此時(shí)商品服務(wù)供應(yīng)地如何確定，何國(guó)擁有稅收管轄權(quán)難以判斷。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家主張以居民稅收管轄權(quán)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，即只要是本國(guó)銀行取得的收入，其居住國(guó)就有權(quán)征稅；而這對(duì)發(fā)展中國(guó)家是非常不利的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)多數(shù)為發(fā)達(dá)國(guó)家主宰，采取居民稅收管轄權(quán)將使發(fā)展中國(guó)家喪失大量稅收。所以我國(guó)在應(yīng)當(dāng)在立法上通過(guò)收入來(lái)源地稅收管轄權(quán)來(lái)確保稅收不致流失。

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篇（9）

 

自中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。 

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起 

網(wǎng)絡(luò)銀行（internet bank or e-bank）又稱為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個(gè)層次的含義，一是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供賬單查詢、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項(xiàng)金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，有“3a銀行”之稱的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時(shí)間、空間限制，可以在任何時(shí)間（anytime）、任何地點(diǎn)（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場(chǎng)謀取金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。 

網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時(shí)代的到來(lái)而出現(xiàn)的，其發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國(guó)建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank），雖然其存在時(shí)間并不長(zhǎng)久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國(guó)國(guó)內(nèi)第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開展起來(lái)，不論是大型國(guó)有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭(zhēng)相開拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動(dòng)著金融一體化的進(jìn)程，深刻影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模快速擴(kuò)大，由于我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲螅源藶榛A(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。除了客戶數(shù)目增長(zhǎng)迅速，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來(lái)，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的主要部分，包括為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。 

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn) 

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3a特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)。 

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問(wèn)題 

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個(gè)新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，值得我們反思。 

（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問(wèn)題首當(dāng)其沖，也是客戶最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)常使用的windows及unix操作系統(tǒng)的安全性僅達(dá)到c2級(jí)安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級(jí)別應(yīng)至少為b級(jí)；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)。 

（2）我國(guó)的信用機(jī)制尚不健全，市場(chǎng)環(huán)境尚不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國(guó)的信用體系制度建設(shè)相對(duì)滯后，個(gè)人信用制度在全國(guó)并沒(méi)有形成網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)大量業(yè)務(wù)都是在無(wú)紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動(dòng)，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進(jìn)行核查，使得交易的查詢趨于復(fù)雜化。總之，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護(hù)銀行及客戶的合法權(quán)利。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對(duì)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動(dòng)相對(duì)有些緩慢，并沒(méi)有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對(duì)傳統(tǒng)銀行的，面對(duì)在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。 

（5）我國(guó)網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來(lái)的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及其延伸，并沒(méi)有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，開拓提供更加獨(dú)特的金融服務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同企業(yè)及個(gè)人客戶的需要提供不同的服務(wù)。 

4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施 

針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中現(xiàn)存的許多問(wèn)題，政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶都應(yīng)重視起來(lái)，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會(huì)。 

（1）商業(yè)銀行和個(gè)人客戶應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護(hù)客戶和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)通信實(shí)行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并進(jìn)行規(guī)范化操作。 

（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 

（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實(shí)際出發(fā)制定出符合國(guó)情且適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。 

篇（10）

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。4.營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門,沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品