網(wǎng)上銀行論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇網(wǎng)上銀行論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

我國的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對網(wǎng)上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運營變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。

（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險可能性越來越大，甚至遠遠高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進行精細篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。

（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險

選擇性風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行對消費者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們在選擇網(wǎng)上銀行時首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認證時間也很長；快捷性認證解密時間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機結(jié)合。客戶會根據(jù)自己的實際需求，對各網(wǎng)上銀行的特點進行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理對策

（一）網(wǎng)上銀行可以加強法律風(fēng)險防范策略

加強法律風(fēng)險的防范對于銀行來說至關(guān)重要，國家可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗對網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時，國家應(yīng)該成立針對網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險的防范

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護體系，對日常業(yè)務(wù)進行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險。安全防護體系體現(xiàn)在風(fēng)險的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過公共網(wǎng)絡(luò)進行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。

篇（2）

1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標(biāo)志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進銀行整體業(yè)務(wù)的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強內(nèi)控，完善管理機制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

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篇（3）

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種:一種是原有的負擔(dān)銀行，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進行經(jīng)濟犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。

篇（4）

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)

對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)機構(gòu)也需具有相應(yīng)的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險防范措施的營業(yè)機構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務(wù)，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復(fù)出帳。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，商業(yè)銀行應(yīng)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴(yán)于個人，對集團客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導(dǎo)致兩個市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

篇（5）

作為電子商務(wù)領(lǐng)域的新型服務(wù)方式，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是金融行業(yè)和高新技術(shù)相結(jié)合而誕生的產(chǎn)物。它依托互聯(lián)網(wǎng)，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來一段時間內(nèi)取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵點。但是，近年來，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現(xiàn)出來，成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展的絆腳石，本文結(jié)合電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對于城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出自己的一點看法。

一、影響商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問題

因為網(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)存在漏洞或網(wǎng)絡(luò)防范不夠嚴(yán)密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉(zhuǎn)移他人資金，使得網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)重的安全問題。總的來說，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為以下三種：網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網(wǎng)絡(luò)欺詐是指不法分子運用假網(wǎng)站、手機短信、郵件、虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站等手段來竊取用戶的網(wǎng)上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關(guān)鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性、有目的地攻擊運行系統(tǒng)上的缺陷，危害網(wǎng)絡(luò)安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統(tǒng)，已達到竊取數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)移資金的目的。這些行為都嚴(yán)重危害了網(wǎng)上銀行的安全。

（二）網(wǎng)上銀行的收費問題

費用低廉甚至免費是網(wǎng)上銀行的經(jīng)營優(yōu)勢之一。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，網(wǎng)上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：全面收費流失部分客戶、收費與服務(wù)不匹配、收費標(biāo)準(zhǔn)不具有權(quán)威性、網(wǎng)上收費有可能產(chǎn)生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉(zhuǎn)、獲得經(jīng)濟效益。但是，網(wǎng)上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網(wǎng)上銀行的操作問題

主要表現(xiàn)在客戶端的業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應(yīng)該采取一定的措施來規(guī)避這些風(fēng)險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

（一）加強網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的安全直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行的安全。所以，我們應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)安全著手，保證網(wǎng)上銀行的安全運行。首先，建立嚴(yán)格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級別的網(wǎng)絡(luò)運行體系、確保全天候的安全監(jiān)護；升級網(wǎng)上銀行的安全等級、填補運行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網(wǎng)絡(luò)侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在網(wǎng)頁、操作界面等客戶可以看到的地方設(shè)置安全提示，在客戶輸入關(guān)鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風(fēng)險；培養(yǎng)客戶嚴(yán)格保密網(wǎng)上銀行的賬戶和密碼的習(xí)慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統(tǒng)一認證中心。清掃網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的害群之馬，還網(wǎng)絡(luò)用戶一個安全干凈的世界。最后，加強網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的風(fēng)險防范。

（二）規(guī)避操作風(fēng)險

首先，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險。目前，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網(wǎng)絡(luò)運行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對于基層網(wǎng)點的關(guān)注不夠，一些由于業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網(wǎng)點操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關(guān)系來破壞制度的情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須要加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應(yīng)用的作用。網(wǎng)點操作員需要按照章程辦事，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現(xiàn)。最后，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內(nèi)控機制。

（三）優(yōu)化收費制度

在保證商業(yè)銀行利潤的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網(wǎng)銀收費的正確認知，確保客戶能夠在心理上接受該項制度。其次，細化收費項目和收費檔次。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)、客戶群體、服務(wù)水平等情況，制定梯度化、科學(xué)化的收費制度。例如適當(dāng)?shù)販p少網(wǎng)上銀行異地轉(zhuǎn)賬的收費標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行自主完成費用轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)；減免手機銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的費用，將網(wǎng)上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細分客戶群體。不同的網(wǎng)上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調(diào)查總結(jié)客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數(shù)客戶都能夠享受到網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠和便利。

（四）提高網(wǎng)上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對網(wǎng)上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場競爭中占據(jù)不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務(wù)、盡量便捷化簡單化、為客戶提供承諾服務(wù)、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業(yè)銀行的運行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社文化中路分社

參考文獻

篇（6）

1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標(biāo)志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進銀行整體業(yè)務(wù)的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強內(nèi)控，完善管理機制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

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［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導(dǎo)報，2006.

［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經(jīng)濟與社會發(fā)展，2004，（4）.

篇（7）

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網(wǎng)上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后,如果顯示出一個“服務(wù)馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點上,客戶當(dāng)時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因為互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行,可能會使數(shù)字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進行的一個重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認證機構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對策

1.做好自身電腦的日常安全維護

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級和殺毒。三在平時上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護銀行內(nèi)部網(wǎng),同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認證和CA認證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入,同時實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認證機構(gòu),專門負責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu),為今后實現(xiàn)跨行交易提供了身份認證基礎(chǔ)。

5.加強客戶的安全意識和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行,可能會使數(shù)字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。

安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權(quán)衡。

互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。

參考文獻:

[1]孫強.互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用[M].北京:對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社,2000.

篇（8）

1背景分析

1.1競爭環(huán)境

隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個人需求層面，隨著經(jīng)濟健康快速發(fā)展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設(shè)置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟金融服務(wù)的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，對銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設(shè)網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱

我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務(wù)市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一

時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。對目標(biāo)客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對性。

3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務(wù)

國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。在恰當(dāng)?shù)臅r間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點”。

一般來說，影響網(wǎng)點布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對網(wǎng)點的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價

在市場經(jīng)濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設(shè)置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費。

3.2.3對銀行網(wǎng)點實行分類管理

網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。

3.2.4對網(wǎng)點內(nèi)部格局進行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設(shè)是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務(wù)。網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進目標(biāo)客戶在網(wǎng)點的有效銷售逗留。



參考文獻

篇（9）

1.1實行分級和分區(qū)防護的原則商業(yè)銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)絕大多數(shù)是分層次的，即總行中心、省級中心、網(wǎng)點終端，計算機網(wǎng)絡(luò)安全防護對應(yīng)實行分級防護的原則，實現(xiàn)對不同層次網(wǎng)絡(luò)的分層防護。防火墻也根據(jù)訪問需求被分為不同的安全區(qū)域：內(nèi)部核心的TRUST區(qū)域，外部不可信的Untrust區(qū)域，第三方受限訪問的DMZ區(qū)域。

1.2風(fēng)險威脅與安全防護相適應(yīng)原則商業(yè)銀行面對的是極其復(fù)雜的金融環(huán)境，要面臨多種風(fēng)險和威脅，然而商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)不容易實現(xiàn)完全的安全。需要對網(wǎng)絡(luò)及所處層次的機密性及被攻擊的風(fēng)險性程度開展評估和研究，制定與之匹配的安全解決方式。

1.3系統(tǒng)性原則商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)的安全防御必須合理使用系統(tǒng)工程的理論進而全面分析網(wǎng)絡(luò)的安全及必須使用的具體方法。第一，系統(tǒng)性原則表現(xiàn)在各類管理制度的制定、落實和補充和專業(yè)方法的落實。第二，要充分為綜合性能、安全性和影響等考慮。第三，關(guān)注每個鏈路和節(jié)點的安全性，建立系統(tǒng)安防體系。

2計算機網(wǎng)絡(luò)安全采取的措施

商業(yè)銀行需要依據(jù)銀監(jiān)會的《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》，引進系統(tǒng)審計專家進行評估，結(jié)合計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的解決原則，建立綜合計算機網(wǎng)絡(luò)防護措施。

2.1加強外部安全管理網(wǎng)絡(luò)管理人員需要認真思考各類外部進攻的形式，研究貼近實際情況的網(wǎng)絡(luò)安全方法，防止黑客發(fā)起的攻擊行為，特別是針對于金融安全的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過防火墻、入侵檢測系統(tǒng)，組成多層次網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，確保金融網(wǎng)絡(luò)安全。入侵檢測技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和信息技術(shù)結(jié)合的新方法。通過入侵檢測技術(shù)能夠?qū)崟r監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的相關(guān)方位，當(dāng)這些位置受到進攻時，可以馬上檢測和立即響應(yīng)。構(gòu)建入侵檢測系統(tǒng)，可以馬上發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融網(wǎng)絡(luò)的非法入侵和對信息系統(tǒng)的進攻，可以實時監(jiān)控、自動識別網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為并馬上自動響應(yīng)，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)上敏感數(shù)據(jù)的保護。

2.2加強內(nèi)部安全管理內(nèi)部安全管理可以利用802.1X準(zhǔn)入控制技術(shù)、內(nèi)部訪問控制技術(shù)、內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建多層次的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全體系。基于802.1x協(xié)議的準(zhǔn)入控制設(shè)計強調(diào)了對于交換機端口的接入控制。在內(nèi)部用戶使用客戶端接入局域網(wǎng)時，客戶端會先向接入交換機設(shè)備發(fā)送接入請求，并將相關(guān)身份認證信息發(fā)送給接入交換機，接入交換機將客戶端身份認證信息轉(zhuǎn)發(fā)給認證服務(wù)器，如果認證成功該客戶端將被允許接入局域網(wǎng)內(nèi)。如認證失敗客戶端將被禁止接入局域網(wǎng)或被限制在隔離VLAN中。[4]內(nèi)部訪問控制技術(shù)可以使用防火墻將核心服務(wù)器區(qū)域與內(nèi)部客戶端區(qū)域隔離，保證服務(wù)器區(qū)域不被非法訪問。同時結(jié)合訪問控制列表（ACL）方式，限制內(nèi)部客戶端允許訪問的區(qū)域或應(yīng)用，保證重要服務(wù)器或應(yīng)用不被串訪。同時結(jié)合內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)，通過在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)搭建漏洞掃描服務(wù)器，通過對計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行相關(guān)安全掃描收集收集網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信息，查找安全隱患和可能被攻擊者利用的漏洞，并針對發(fā)現(xiàn)的漏洞加以防范。

2.3加強鏈路安全管理對于數(shù)據(jù)鏈路的安全管理目前常用方法是對傳輸中的數(shù)據(jù)流進行加密。對于有特殊安全要求的敏感數(shù)據(jù)需要在傳輸過程中進行必要的加密處理。常用的加密方式有針對線路的加密和服務(wù)器端對端的加密兩種。前者側(cè)重在線路上而不考慮信源與信宿，通過在線路兩端設(shè)置加密機，通過加密算法對線路上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)進行加密和解密。后者則指交易數(shù)據(jù)在服務(wù)器端通過調(diào)用加密軟件，采用加密算法對所發(fā)送的信息進行加密，把相應(yīng)的敏感信息加密成密文，然后再在局域網(wǎng)或?qū)＞€上傳輸，當(dāng)這些信息一旦到達目的地，將由對端服務(wù)器調(diào)用相應(yīng)的解密算法解密數(shù)據(jù)信息。隨著加密技術(shù)的不斷運用，針對加密數(shù)據(jù)的破解也越來越猖獗，對數(shù)據(jù)加密算法的要求也越來越高，目前根據(jù)國家規(guī)定越來越多的商業(yè)銀行開始使用國密算法。

篇（10）

近年來，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個人融資更加便利、安全。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式主要采用柜臺服務(wù)的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：

(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務(wù)平臺等，打開網(wǎng)絡(luò)運營渠道，進行網(wǎng)絡(luò)金融活動。

(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。

(三)加大個人財務(wù)管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個人財務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的合作，同時優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運行特點，合理設(shè)置個人財務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運用，為促進商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

作者:武國榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行

參考文獻：

[1]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融.2012（24）