醫(yī)保風(fēng)險論文匯總十篇

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篇（1）

2醫(yī)療保險中道德風(fēng)險問題

醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險問題，與醫(yī)療保險市場的參與主體有關(guān)。典型的醫(yī)療保險市場由三方組成：保險人（社會保險機構(gòu)或商業(yè)保險公司）、被保險人（患者）、醫(yī)療機構(gòu)（醫(yī)院或醫(yī)生）。三者之間的關(guān)系如圖1所示：被保險人向保險人支付醫(yī)療保險保費，獲得醫(yī)療保險承諾；當(dāng)其患病時由醫(yī)療機構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)；患病期間發(fā)生的費用由保險人負(fù)責(zé)支付，被保險人和醫(yī)療機構(gòu)獲得補償。保險人最終支付的醫(yī)療費用多寡取決于三個因素：一是疾病的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度，二是被保險人的就醫(yī)行為，三是醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)行為。第一個因素具有一定的客觀性，保險人較難進(jìn)行控制。由于對預(yù)防風(fēng)險進(jìn)行投入會降低總效用，被保險人就沒有動機積極避免損失發(fā)生或減少損失的大小。醫(yī)療保險中，被保險人參保醫(yī)療保險之后，容易忽視自身的健康，減少對疾病的預(yù)防投入，誘發(fā)道德風(fēng)險，進(jìn)而引起發(fā)病率的增加。但是，至目前為止，國內(nèi)外的研究尚沒有證據(jù)顯示預(yù)防服務(wù)具有費用控制的功能。也就是說，醫(yī)療費用的高低更多的取決于其他相關(guān)因素，忽視預(yù)防所產(chǎn)生的道德風(fēng)險影響可以被忽略。后兩個因素則具有主觀性，醫(yī)療費用的上升增加了醫(yī)療機構(gòu)和被保險人的效用，而保險人又沒有能力對二者進(jìn)行有效的監(jiān)督，這時就容易誘發(fā)道德風(fēng)險?，F(xiàn)實表明，由于醫(yī)療保險市場存在著明顯的信息不對稱，無論是面對被保險人還是醫(yī)療機構(gòu)，保險人在疾病診療過程中都處于信息劣勢地位。保險人對兩者的監(jiān)督往往較為困難且成本較高，因此導(dǎo)致了嚴(yán)重的道德風(fēng)險問題，具體表現(xiàn)為被保險人的過度醫(yī)療消費和醫(yī)療機構(gòu)的誘導(dǎo)醫(yī)療消費。

2.1被保險人過度醫(yī)療消費問題

醫(yī)療保險中道德風(fēng)險表現(xiàn)之一就是被保險人的過度醫(yī)療消費，因為醫(yī)療保險降低了被保險支付醫(yī)療服務(wù)的費用，即相當(dāng)于醫(yī)療服務(wù)價格下降，而被保險人不必承擔(dān)全部的邊際成本。這一道德風(fēng)險解釋隱含著一個前提假設(shè)，即醫(yī)療服務(wù)與其他商品一樣，具有需求價格彈性。不存在道德風(fēng)險時，醫(yī)療服務(wù)被假定為完全沒有彈性。在以往的一些研究中，曾假設(shè)醫(yī)療服務(wù)完全沒有彈性，這種假定來源于這樣的觀點，即被保險人一旦患病，其疾病損失大小被保險人自己無法控制，因此，其消費的醫(yī)療服務(wù)量不由自己左右。但這一假定在現(xiàn)實中幾乎不存在，雖然被保險人和醫(yī)療機構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，但由于醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)之間存在競爭和每種疾病治療方案的多樣性，使被保險人具有選擇醫(yī)療服務(wù)消費量的可能性。因此，完全沒有彈性的醫(yī)療服務(wù)是不存在的。如果需求曲線為D0，不存在道德風(fēng)險，需求曲線無彈性，無論價格如何變化，醫(yī)療服務(wù)需求量是不變的。也就是說，在被保險人投保醫(yī)療保險之后，雖然醫(yī)療保險降低了被保險人支付的醫(yī)療服務(wù)價格（P1），即使醫(yī)療保險方式是完全保險（P1=0），被保險人的醫(yī)療服務(wù)需求量仍是Q0。這時，醫(yī)療保險是不存在道德風(fēng)險的，這對政府的醫(yī)療保險政策有積極的意義。如果需求曲線為D1，具有一定的彈性，需求量隨價格的變化而變化。對于被保險人來說，擁有醫(yī)療保險是降低醫(yī)療服務(wù)價格的最主要原因。當(dāng)醫(yī)療保險為部分保險時，被保險人仍需承擔(dān)一部分的醫(yī)療費用，此時，醫(yī)療服務(wù)價格外生性的降低到P1（0<P1<P0），需求量增至Q1（Q0<Q1<Q2），需求曲線旋轉(zhuǎn)到D2。Q1-Q0為道德風(fēng)險帶來的醫(yī)療服務(wù)需求量增量，即被保險人的過度消費部分。在不存在過度消費的情況下，保險人需要承擔(dān)的醫(yī)療費用為矩形P0ACP1；如果存在過度消費，則保險人需要承擔(dān)的醫(yī)療費用增大到P0BDP1，矩形ABCD構(gòu)成保險機構(gòu)的損失。更為極端的情況，當(dāng)醫(yī)療保險為完全保險，即被保險人不用承擔(dān)任何醫(yī)療費用時，需求量增至Q2，需求曲線旋轉(zhuǎn)到完全沒有彈性的D3。由于道德風(fēng)險和醫(yī)療服務(wù)價格彈性的關(guān)系，一般用價格彈性來說明道德風(fēng)險程度。[14]作者認(rèn)為用Q1-Q0來計量道德風(fēng)險導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)需求量的增量只是一種說明性表述，并不能完全反應(yīng)道德風(fēng)險的損失程度，因為被保險人中大部分為健康個體，只有當(dāng)被保險人患病時才有醫(yī)療服務(wù)需求（發(fā)病率θ總是大于0小于1），因此，不考慮發(fā)病率問題高估了道德風(fēng)險損失量?？偟牡赖嘛L(fēng)險損失量，即過度消費的醫(yī)療服務(wù)量應(yīng)該以（Q1-Q0）•θ表示，那么，因過度消費導(dǎo)致保險人的損失則應(yīng)為ABCD•θ。被保險人之所以能夠進(jìn)行過度消費，是因為醫(yī)療保險中保險人與被保險人之間存在著信息不對稱。被保險人對自身的健康狀況和就醫(yī)行為掌握較多的信息，而保險人所能觀測到的只是就醫(yī)行為的結(jié)果——醫(yī)療服務(wù)賬單，并不能觀測到醫(yī)療服務(wù)的整個過程，因而對醫(yī)療服務(wù)過程的合理性較難做出判斷，進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)中被保險人端道德風(fēng)險的出現(xiàn)，即過度消費。

2.2醫(yī)療機構(gòu)誘導(dǎo)需求問題

醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的另一個表現(xiàn)是醫(yī)療機構(gòu)的誘導(dǎo)需求。因為被保險人和醫(yī)療機構(gòu)之間存在著信息不對稱，且這種信息不對稱較保險人與被保險人之間的信息不對稱更為嚴(yán)重。與被保險人過度醫(yī)療消費不同，在醫(yī)療機構(gòu)的誘導(dǎo)需求中，被保險人處于一種較為被動的地位，其不合理的醫(yī)療服務(wù)消費大多是被醫(yī)療機構(gòu)的誘導(dǎo)需求激發(fā)出來的，而不是出于自愿的醫(yī)療服務(wù)消費。給出了醫(yī)療服務(wù)需求量和價格增長，醫(yī)療費用的變化。醫(yī)療機構(gòu)的誘導(dǎo)需求推動被保險人的需求曲線向右移動，即D0向右移動到D1位置。醫(yī)療機構(gòu)誘導(dǎo)被保險人醫(yī)療服務(wù)需求一般有兩種方式：一種是通過增加服務(wù)量來實現(xiàn)，如向患者提供過度檢查、重復(fù)檢查及不必要的住院服務(wù)等，使得醫(yī)療服務(wù)需求量由Q0上升到Q1；另一種則是通過提高單位醫(yī)療服務(wù)價格來實現(xiàn)，典型的表現(xiàn)是醫(yī)療機構(gòu)使用“昂貴”的醫(yī)療服務(wù)手段，使得醫(yī)療服務(wù)量不變的情況下，醫(yī)療服務(wù)價格由P0上升到P1。醫(yī)療機構(gòu)無論使用何種方式，其結(jié)果都是使保險人承擔(dān)了過多的醫(yī)療服務(wù)費用，圖中矩形P0BCP1和Q0Q1AB就是增加的醫(yī)療服務(wù)費用。由于在醫(yī)療機構(gòu)誘導(dǎo)需求中，影響醫(yī)療服務(wù)價格和醫(yī)療服務(wù)需求量變化的因素不同。作者認(rèn)為，需求曲線D0僅在醫(yī)療服務(wù)價格和醫(yī)療服務(wù)需求量變化比例相同的情況下移動到D1位置，而這種情況較為少見。更多情況下，醫(yī)療服務(wù)價格變化比例和醫(yī)療服務(wù)需求量變化比例不相同，此時需求曲線則會移動到D2或D3位置。醫(yī)療服務(wù)價格的變化相對具有客觀性，醫(yī)療服務(wù)價格收費標(biāo)準(zhǔn)較為固定，短期內(nèi)不會發(fā)生變化。醫(yī)療服務(wù)價格受地域因素影響較為明顯，一地醫(yī)療服務(wù)價格與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和物價水平密切相關(guān)，不同地區(qū)同種醫(yī)療服務(wù)價格一般不同。另外，同一地區(qū)不同等級的醫(yī)療機構(gòu)，醫(yī)療服務(wù)價格也不相同。而醫(yī)療服務(wù)需求量的變化主觀性更為明顯，更多的體現(xiàn)在醫(yī)療機構(gòu)意志的改變，誘導(dǎo)被保險人消費更多的醫(yī)療服務(wù)項目。醫(yī)療機構(gòu)（醫(yī)院或醫(yī)生）具有內(nèi)在動力進(jìn)行誘導(dǎo)消費，這是因為現(xiàn)行的醫(yī)療制度中，醫(yī)療機構(gòu)的收入與醫(yī)療費用的高低成正相關(guān)關(guān)系，從效用最大化的角度考慮，醫(yī)療機構(gòu)有動力促使醫(yī)療費用上漲。同時，醫(yī)療機構(gòu)具有誘導(dǎo)消費的能力。這是因為醫(yī)療服務(wù)是一種專業(yè)性較高的服務(wù)，具有天然的非同質(zhì)性，醫(yī)療服務(wù)提供方即醫(yī)療機構(gòu)處于一種信息壟斷地位，對疾病的嚴(yán)重程度、治療手段的有效性、醫(yī)療服務(wù)的適度性等信息更為了解，醫(yī)療機構(gòu)可以利用這種信息優(yōu)勢誘導(dǎo)需求，這就產(chǎn)生了醫(yī)療服務(wù)端的道德風(fēng)險。而被保險人由于信息不對稱，缺乏醫(yī)學(xué)知識和對疾病的恐懼心理，對醫(yī)療機構(gòu)的診療大多持服從的態(tài)度。同時，因為沒有交易成本，對被保險人醫(yī)療消費的控制能力和醫(yī)療費用的控制意識缺乏有效的引導(dǎo)和激勵。嚴(yán)重的情況下，被保險人積極協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)擴(kuò)大醫(yī)療消費。而保險人并不參與診療過程，對醫(yī)療機構(gòu)的行為缺乏了解。在這種情況下，兼有醫(yī)療服務(wù)建議者和醫(yī)療服務(wù)提供者雙重身份的醫(yī)療機構(gòu)就可以很方便的實施誘導(dǎo)需求。如上所述，明顯的信息劣勢使保險人面臨來自被保險人和醫(yī)療機構(gòu)的雙重道德風(fēng)險，如何有效控制二者行為，從而遏制醫(yī)療服務(wù)費用的不合理增長，成為了醫(yī)療保險成敗的關(guān)鍵所在。下文則主要從被保險人道德風(fēng)險控制和醫(yī)療機構(gòu)道德風(fēng)險控制兩個方面探討醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的控制方法。

3醫(yī)療保險中道德風(fēng)險控制

3.1被保險人道德風(fēng)險的控制

被保險人道德風(fēng)險的主要表現(xiàn)是過度醫(yī)療消費。對于過度醫(yī)療消費，一個有效的方法是建立醫(yī)療費用分擔(dān)機制。常見的醫(yī)療保險費用分擔(dān)方式有三種：免賠額、自付比例和保單限額。免賠額即在醫(yī)療保險中設(shè)置一定的起付線，起付線以下的醫(yī)療服務(wù)消費由被保險人自己承擔(dān)，超過起付線部分的醫(yī)療服務(wù)消費由保險人承擔(dān)。從醫(yī)療服務(wù)費用分布來看，小額醫(yī)療服務(wù)消費占醫(yī)療消費頻次的絕大部分，而較高的醫(yī)療消費所占比例很小。設(shè)置免賠額可減少保險人醫(yī)療服務(wù)費用賠付，同時，降低賠案審查的管理費用，有效地降低保險人醫(yī)療保險成本。另一方面，抑制部分被保險人的醫(yī)療服務(wù)需求，從而降低醫(yī)療保險的賠付。自付比例是指保險人只承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)費用的一定比例，其余比例由被保險人自己承擔(dān)。自付比例使保險人和被保險人都承擔(dān)一定比例的醫(yī)療服務(wù)費用，在自付比例下，被保險人的額外醫(yī)療消費需要承擔(dān)部分成本，因此，被保險人有減少過度醫(yī)療消費的激勵。保單限額則與免賠額正好相反，限額以下由保險人賠付，限額以上由被保險人自己承擔(dān)，即對被保險人的醫(yī)療服務(wù)消費設(shè)置封頂線。由于醫(yī)療保險限額以上部分發(fā)生人群的人均醫(yī)療服務(wù)消費極高，通常為災(zāi)難性病情，因此，保險人通常采用保單限額的方式進(jìn)行規(guī)避。這種方式雖然降低了被保險人的道德風(fēng)險，但是，對于重大疾病保險仍需要區(qū)別對待，保單限額一般都會有不同的規(guī)定。以上三種方式均是通過適度提高被保險人承擔(dān)比例，從而提高需求的價格彈性，達(dá)到抑制醫(yī)療服務(wù)費用增長的目的。作者認(rèn)為，三種方式作用對象并不相同。免賠額對免賠額以內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)消費有效，而對于接近免賠額、以及免賠額之上的醫(yī)療服務(wù)消費非但無效，甚至還有推動醫(yī)療服務(wù)消費上漲的負(fù)面作用；而保單限額與之恰恰相反。通常的做法是將三種方式結(jié)合起來使用。值得注意的是，盡管費用分擔(dān)機制可有效減少被保險人的道德風(fēng)險，降低保險人醫(yī)療保險成本，但這種分擔(dān)機制對醫(yī)療服務(wù)費用的控制力度卻受兩方面的限制。一是受到保障水平的限制。被保險人自己承擔(dān)的醫(yī)療服務(wù)費用比例越高，對被保險人的道德風(fēng)險抑制力度就越強，但同時也意味著被保險人獲得的醫(yī)療保障減少，保障水平的下降使醫(yī)療保險產(chǎn)品失去吸引力。Feldstein（1973）研究發(fā)現(xiàn)，美國醫(yī)療保險的平均自付比例為0.33，將自付比例提高到0.50，則會減少醫(yī)療保險的需求量。二是受到醫(yī)療服務(wù)市場信息不對稱的限制。被保險人在醫(yī)療服務(wù)市場上處于信息劣勢地位，醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療服務(wù)費用的影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強于被保險人，且被保險的過度消費往往需要醫(yī)療機構(gòu)的配合才能完成。因此，對道德風(fēng)險的控制，關(guān)鍵在于對醫(yī)療機構(gòu)道德風(fēng)險的控制。

3.2醫(yī)療機構(gòu)的道德風(fēng)險控制

醫(yī)療機構(gòu)的道德風(fēng)險主要表現(xiàn)是誘導(dǎo)需求。誘導(dǎo)需求的根源，在于醫(yī)療機構(gòu)相對于保險人和被保險人具有明顯的信息優(yōu)勢，這種信息優(yōu)勢不僅表現(xiàn)在醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)性上，還表現(xiàn)在醫(yī)療機構(gòu)的信息不透明上，保險人對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督往往力不從心。因此，有必要利用信息技術(shù)不斷完善醫(yī)療服務(wù)信息系統(tǒng)，使保險人對被保險人的診療過程有一個全面、系統(tǒng)的了解，在此基礎(chǔ)上，保險人的費用控制能力將大為提高。作者認(rèn)為該系統(tǒng)至少應(yīng)該包括以下內(nèi)容：每一病例的患者基本信息、醫(yī)生基本信息、疾病癥狀、檢查項目、診斷結(jié)果、藥品名稱及數(shù)量、單項費用及總費用等詳細(xì)信息，以及據(jù)此得出的各項統(tǒng)計指標(biāo)和分析結(jié)果。各級醫(yī)療機構(gòu)，應(yīng)按照衛(wèi)生部門要求，盡可能的建立符合標(biāo)準(zhǔn)的全內(nèi)容電子病歷數(shù)據(jù)庫，并實行全網(wǎng)互聯(lián)互通，在醫(yī)療機構(gòu)、政府部門、保險人之間推進(jìn)信息共享與交流。醫(yī)療信息系統(tǒng)的完善將極大的便利保險人對被保險人和醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督，降低信息不對稱程度和醫(yī)療保險成本。利用該系統(tǒng)，保險人可以對醫(yī)療服務(wù)費用進(jìn)行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)費用異常變動，并采取控制措施，改變以往回顧性審查的被動局面，減少醫(yī)療資源的浪費。同時，保險人也可以隨時調(diào)用病例信息，審查醫(yī)療機構(gòu)治療的合理性，發(fā)現(xiàn)和控制重復(fù)檢查問題。利用系統(tǒng)對醫(yī)療服務(wù)項目和藥品的合規(guī)性進(jìn)行自動審核，降低理賠審核成本。當(dāng)然，保險人還可以利用大數(shù)據(jù)，在醫(yī)療機構(gòu)之間進(jìn)行橫向比較，做出正確的評價和獎懲。同時，利用該系統(tǒng)，完善被保險人和醫(yī)療機構(gòu)的征信建設(shè)。除了信息不對稱容易誘發(fā)醫(yī)療機構(gòu)的道德風(fēng)險之外，作者認(rèn)為，醫(yī)療機構(gòu)之間缺乏有效的競爭也是誘發(fā)醫(yī)療機構(gòu)道德風(fēng)險的一個原因。由于目前我國的醫(yī)療服務(wù)市場公立醫(yī)療機構(gòu)占比較大，競爭程度低，醫(yī)療機構(gòu)的管理者競爭意識薄弱，各醫(yī)療機構(gòu)之間的收費差距沒有拉開，使得醫(yī)療機構(gòu)自我約束動力不足，造成醫(yī)療服務(wù)費用過快上漲。在醫(yī)療機構(gòu)之間引入競爭機制，將目前保險人醫(yī)療服務(wù)費用的被動控制方式轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機構(gòu)自我約束的主動需要，就可以有效的抑制誘導(dǎo)需求。作者認(rèn)為，在醫(yī)療機構(gòu)之間引入競爭機制，促進(jìn)醫(yī)療機構(gòu)的有效競爭，可以從兩個方面做出努力。一方面，增加醫(yī)療服務(wù)提供主體，鼓勵民間資本和外資投資設(shè)立新的醫(yī)療機構(gòu)，打破地域壟斷性。衛(wèi)生行政部門要減少對醫(yī)療服務(wù)市場的干預(yù)，鼓勵醫(yī)療機構(gòu)之間相互競爭，發(fā)展自身的優(yōu)勢診療部門，突出特色，拓寬辦醫(yī)模式，逐步形成多層次的醫(yī)療服務(wù)體系，以此擴(kuò)大被保險人的選擇范圍。另一方面，保險人可以實行定點醫(yī)院篩選淘汰制。目前的醫(yī)療服務(wù)市場，存在定點醫(yī)院，但缺乏相應(yīng)的淘汰機制。保險人需要擁有眾多的客戶（投保人），在醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)人數(shù)中占有一定的比例，這樣，定點醫(yī)院的資格對醫(yī)療機構(gòu)才有吸引力。醫(yī)療機構(gòu)淘汰機制才能很好的發(fā)揮。

篇（2）

一、引言

社會保障制度作為一種社會經(jīng)濟(jì)制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點，即具有社會性、非競爭性和非排他性的特點；是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實踐活動的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會保障制度作為現(xiàn)代社會文明的一個重要標(biāo)志，使它在社會生產(chǎn)和社會生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會保障制度的作用也顯得越來越重要。

社會醫(yī)療保險是社會保障制度的重要組成部分，對維護(hù)社會穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國家都非常重視醫(yī)療保險，政府以各種形式來組建、完善和提供社會醫(yī)療保險。在理想的情況下，醫(yī)療保險的提供不應(yīng)改變被保險事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費用的變化，也就是說，保險當(dāng)事人的行為不應(yīng)該影響保險事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費用的支出。但是，在現(xiàn)實生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險中，醫(yī)療費用并不是完全由個體所患疾病來決定的，它還受個體對醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實表明，由于醫(yī)療保險的提供，它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動機和激勵機制，也給醫(yī)療機構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機會和條件。即通常會引發(fā)所謂的“道德風(fēng)險”問題。

醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險是醫(yī)療保險機構(gòu)所面臨的一個最重要風(fēng)險，也是一個世界性的難題。在我國如何減少道德風(fēng)險，提高對有限資源的利用率，防止對醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，卻值得我們認(rèn)真去探討與研究。

二、道德風(fēng)險及表現(xiàn)形式

在保險領(lǐng)域里，道德風(fēng)險是任何一個保險人都必須面對的一個無法回避的風(fēng)險。國家實行基本社會醫(yī)療保險制度后，使醫(yī)療機構(gòu)和患者都成為“經(jīng)濟(jì)人”，而“經(jīng)濟(jì)人”在做決策時就會以自身利益最大化作為其出發(fā)點。我國的基本社會醫(yī)療制度推出時間較晚，醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險在我國就更為嚴(yán)重。如何對其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。

（一）道德風(fēng)險的概念及其影響

道德風(fēng)險最早源自于保險業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活中各個領(lǐng)域的各個方面，成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個重要概念。道德風(fēng)險亦可稱之為“敗德行為”，一般是指一種無形的人為損害或危險，是市場失靈的一種形式。泛指市場交易中一方難以觀測或監(jiān)督另外一方的行為而導(dǎo)致的風(fēng)險。[1]在醫(yī)療保險領(lǐng)域，道德風(fēng)險是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。

在經(jīng)濟(jì)活動中，道德風(fēng)險問題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經(jīng)典的例子：美國一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個對自行車的保險，保費為保險標(biāo)的15%。按常理，這幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保后學(xué)生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險?？梢哉f，只要市場經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險就不可避免。

（二）不同角度下的道德風(fēng)險

1、從時間的角度分析道德風(fēng)險。道德風(fēng)險來自于個人的機會主義傾向，機會主義傾向假設(shè)以有限理性假設(shè)為前提。[2]是指人們借助于不正當(dāng)?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險以發(fā)生時間上的先后為依據(jù)，可以將道德風(fēng)險分為事前的道德風(fēng)險和事后的道德風(fēng)險。事前的道德風(fēng)險與事后的道德風(fēng)險相互之間存在一定的聯(lián)系。

（1）事前道德風(fēng)險。保險可能會影響被保險人的防災(zāi)、防損措施，改變被保險人的行為，個體通過選擇不同預(yù)防措施會影響自身疾病發(fā)生的概率。事前道德風(fēng)險會對被保險人疾病發(fā)生的概率產(chǎn)生一定的影響，從而增加保險人在醫(yī)療費用方面的支出，給醫(yī)療資源帶來更多的消耗。

心理風(fēng)險是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的一種無形的因素，它指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如企業(yè)或個人投保了財產(chǎn)保險后放松對保險財產(chǎn)的保護(hù)措施；投保人身保險后忽視自己的身體健康等。逆向選擇是信息不對稱所造成的現(xiàn)象。逆向選擇是說一個制度的實施非但沒有把好的對象選出來，反而使比較差的入選了，逆向選擇的存在說明此項制度是不合理的或者說是有待改進(jìn)的。利用制度缺陷而獲得額外利益的行為肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。逆向選擇使社會承擔(dān)的風(fēng)險隨著道德水平的下降而提高。心理風(fēng)險直接影響個體的逆向選擇，也影響事后道德風(fēng)險發(fā)生的概率。個體的心理活動必須通過其行動來實現(xiàn)其目的，但心理風(fēng)險是個體的心理活動，法律無法對其加以控制，只能通過制定相應(yīng)的規(guī)章制度對其具體行動進(jìn)行約束來減少心理風(fēng)險。事前道德風(fēng)險的發(fā)生是制度安排不合理所造成市場資源配置效率扭曲的現(xiàn)象。

（2）事后道德風(fēng)險。個體在患病后相應(yīng)的治療成本不是固定的，患者可以在從便宜到昂貴的各種治療方案中進(jìn)行選擇。實際上，對于治療方案的選擇并非越昂貴越好。由于這種形式的道德風(fēng)險對于醫(yī)療費用的影響更大，因此，在醫(yī)療保險中，事后道德風(fēng)險的防范就顯得尤為重要。由于道德風(fēng)險的發(fā)生與疾病費用的價格彈性有關(guān)，價格彈性大的醫(yī)療服務(wù)可能產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險。在這種道德風(fēng)險的作用下，享受醫(yī)療保險待遇相對較高的個人可以靠玩弄道德風(fēng)險來解決不能享受醫(yī)療保險或享受待遇較低的家屬及親戚朋友的看病吃藥等問題。[3]因此，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，將道德風(fēng)險看作是人們醫(yī)療保健服務(wù)價格的需求彈性造成的經(jīng)濟(jì)激勵機制的理性反應(yīng)。

2、從微觀的角度分析。根據(jù)道德風(fēng)險中不同主體在微觀上的表現(xiàn)，可以將醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險分為患者的過度消費引起的道德風(fēng)險和醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求而引起的道德風(fēng)險。

（1）患者的過度消費心理。患者在投保之后，其實際承擔(dān)的醫(yī)療費用下降導(dǎo)致其對醫(yī)療服務(wù)需求的上升現(xiàn)象。由于社會醫(yī)療保險的提供減免了個體所需支付的部分或全部醫(yī)療費用，造成個體對醫(yī)療服務(wù)的需求就會比沒有醫(yī)療保險時的需求量大，從而導(dǎo)致對醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度利用。

（2）醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求。醫(yī)療服務(wù)人員利用其信息優(yōu)勢誘導(dǎo)患者接受過度醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)象。在誘導(dǎo)需求中，患者的不合理的醫(yī)療需求并非出于自愿，而是被醫(yī)療服務(wù)人員激發(fā)出來的。醫(yī)生兼具醫(yī)療服務(wù)的指導(dǎo)者和提供者的雙重身份，醫(yī)生與患者之間的信息又存在嚴(yán)重不對稱，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)和醫(yī)生的收入與醫(yī)療費用的高低成正比，促使醫(yī)生對誘導(dǎo)需求產(chǎn)生強烈的愿望和動機。他們就會通過增加服務(wù)量和提高服務(wù)價格來實現(xiàn)自己目的。

三、醫(yī)療保險中道德風(fēng)險分析

醫(yī)療服務(wù)具有準(zhǔn)公共性及專業(yè)性的特點，決定了其在提供服務(wù)價格和數(shù)量時，可能偏離市場的實際需求水平，造成醫(yī)療費用的過快增長。經(jīng)濟(jì)學(xué)對醫(yī)療服務(wù)的觀念，在于強調(diào)醫(yī)療服務(wù)的需求是強調(diào)醫(yī)療服務(wù)是消費者用于生產(chǎn)健康的投入要素。世界衛(wèi)生組織認(rèn)為，健康不僅是沒有疾病或不受傷害，而且還是生理、心理和社會幸福的完好狀態(tài)。由于疾病風(fēng)險的不確定性，醫(yī)療服務(wù)又具有高度專業(yè)性，這導(dǎo)致消費者和醫(yī)療服務(wù)的提供者之間的信息嚴(yán)重不對稱。信息不對稱使得醫(yī)療服務(wù)的供給方缺少內(nèi)在的成本約束機制和激勵機制，甚至可以造成供給方的誘導(dǎo)性需求，必然使醫(yī)療費用上漲的趨勢得不到有效抑制。

確立醫(yī)療保險制度，其初衷在于分散疾病風(fēng)險，減少因醫(yī)療費用開支過大而造成的家庭收入水平的大幅度下降，從而保障公眾基本生活，維護(hù)社會穩(wěn)定。但是，醫(yī)療保險制度的實施，客觀上提高了對醫(yī)療服務(wù)的需求水平，加大了對醫(yī)療衛(wèi)生資源的消耗。我們必須看到，醫(yī)療保險制度在其實施過程中，不可避免的造成了消費者的道德風(fēng)險意識，使得人們對醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生過度消費，進(jìn)而導(dǎo)致全社會醫(yī)療費用開支不合理的過快上漲。

醫(yī)療保險領(lǐng)域所涉及的醫(yī)院（醫(yī)生）、患者、醫(yī)療保險機構(gòu)三方都非常清楚自己的利益所在，并且都會盡量維護(hù)自己的利益，相互之間就形成了一個微妙的博弈關(guān)系，于是，道德風(fēng)險也由此而生。在醫(yī)療保險運行過程當(dāng)中，無論是醫(yī)療機構(gòu)還是患者都不需要自己掏錢，而是由第三方來支付的，因此造成道德風(fēng)險的概率就大大增強。

四、道德風(fēng)險產(chǎn)生的途徑

探討如何防范醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險，必須首先對道德風(fēng)險產(chǎn)生的途徑進(jìn)行分析，才能對如何防范道德風(fēng)險提出有針對性建議。醫(yī)療保險市場與普通的市場相比有它的特殊性，醫(yī)療保險市場實際上存在三個主體，即：保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者。醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險也來自這三個方面，即：一是被保險人（患者）；二是醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院）；三是保險人（醫(yī)療保險機構(gòu)），醫(yī)療保險機構(gòu)的職能是直接由法律、法規(guī)規(guī)定的，因而其實質(zhì)上屬于醫(yī)療衛(wèi)生體制范疇。在我國，由于體制原因而給醫(yī)療保險帶來的道德風(fēng)險更為嚴(yán)重。

（一）患者的道德風(fēng)險

作為醫(yī)療保險的需求方，患者就診時醫(yī)藥費不需要自己支付，而由第三方（即醫(yī)療保險機構(gòu)）來支付，患者的醫(yī)療消費需求可能會無限膨脹，出現(xiàn)小病大養(yǎng)、門診改為住院等現(xiàn)象。在參加醫(yī)療保險的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價格，當(dāng)消費者只需支付其醫(yī)療費用的一小部分，且他們的消費行為又難以觀察時，過度消費醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免。這種因醫(yī)療服務(wù)的提供使社會邊際成本大于邊際收益而形成的過度使用醫(yī)療服務(wù)資源的道德風(fēng)險與醫(yī)療保險的目標(biāo)相沖突，不利于醫(yī)療風(fēng)險的完全徹底轉(zhuǎn)移。而且會嚴(yán)重破壞醫(yī)療保險系統(tǒng)的正常運行，造成醫(yī)療保險機構(gòu)支出增加，甚至虧損，正常運行難以為繼，進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療保險市場萎縮?；颊邔︶t(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、對預(yù)防的忽視從而增加疾病發(fā)生概率。眾所周知，良好的生活習(xí)慣、合理的飲食結(jié)構(gòu)、自我保健行為可以預(yù)防疾病的發(fā)生，減輕疾病造成的危害。參加醫(yī)療保險后，被保險人往往認(rèn)為自己參加了保險，患病時醫(yī)藥費可以報銷，不需要自己掏錢，對如何避免風(fēng)險的工作可能就會較少去做，如吸煙、不太注意飲食和不太注意鍛煉身體等等；個人減少了健康預(yù)防措施，從而改變疾病發(fā)生的概率，增加了醫(yī)療費用的支出，導(dǎo)致資源配置效率低下。短期內(nèi)雖然無法觀察到，從長期上看卻增加了醫(yī)療衛(wèi)生費用的支出。

2、患者的“過度消費”心理。參加社會基本醫(yī)療保險后，患者就診時不需要自己付費或付費很少，部分患者會提出要求給予過度檢查及選擇昂貴治療方案。“過度消費”的心理傾向很普遍，人們普遍存在著一種“多多益善”的消費動機。許多患者會提出一些不合理的要求。在許多情況下，治療方案的選擇可以有多種，使用其中任何一種治療方案都可以使患者恢復(fù)健康，而使用何種方案取決于醫(yī)生的偏好和患者個人的意愿，在提供社會醫(yī)療保險的條件下，患者相互之間存在攀比心理，使用低成本方案治療的患者會覺得自己吃虧，因此往往會放棄“便宜”的治療方案而選擇“昂貴”的治療方案，出現(xiàn)醫(yī)療費用不合理增長的現(xiàn)象，從而影響醫(yī)療保險機構(gòu)的成本控制。

（二）醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險

在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)過程中，醫(yī)、患雙方的信息不對稱以及患者對醫(yī)療知識的匱乏，使患者缺乏對醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行事先判斷的知識和能力，缺乏對醫(yī)療服務(wù)的提供者所提供服務(wù)的質(zhì)與量是否符合自己病情的準(zhǔn)確信息。國家不允許其他資本進(jìn)入醫(yī)療市場，醫(yī)療行業(yè)具有較高的壟斷性，造成醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險是各類道德風(fēng)險中最為嚴(yán)重的。

1、醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療服務(wù)的壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個過程中，掌握著主動權(quán)，對醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時不能討價還價，難以控制衛(wèi)生消費的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點，患者的被動地位非常明顯。病人在接受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)時，通常不能像在完全競爭市場上購買一般物品那樣可以通過比較的方式來進(jìn)行選擇。醫(yī)生則可以通過抬高醫(yī)療費用，或降低收治標(biāo)準(zhǔn)或分解住院套取結(jié)算單元等方式增加醫(yī)療機構(gòu)收入。在醫(yī)療衛(wèi)生市場，病人獲得的信息是相當(dāng)不充分和不透明的，如醫(yī)療衛(wèi)生的服務(wù)質(zhì)量，醫(yī)生的工作資質(zhì)與技術(shù)水平等幾乎找不到客觀真實的鑒別資料。尤其對要支付的價格具有不可預(yù)測性，病人對醫(yī)療服務(wù)的需求就更沒有選擇余地，一直要到醫(yī)療服務(wù)提供結(jié)束后才能知道。醫(yī)療衛(wèi)生市場存在的這些信息障礙使其不能正常而又有效地運轉(zhuǎn)。

2、醫(yī)療服務(wù)的過度供給創(chuàng)造了需求。較高的專業(yè)性使醫(yī)療服務(wù)常常處于壟斷地位，醫(yī)院具有醫(yī)療服務(wù)供給的排異特權(quán)，不允許外行提供醫(yī)療服務(wù)。在信息不對稱嚴(yán)重存在的情況下，醫(yī)生要求病人做什么檢查，吃什么藥，病人只能唯命是從。一方面，醫(yī)生為了保護(hù)自己，減少醫(yī)療事故發(fā)生的風(fēng)險，存在著不適當(dāng)服務(wù)現(xiàn)象，醫(yī)務(wù)人員從最大限度減少自身利益損失的角度出發(fā)，要求患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查，甚至在病情已確定的情況下，仍然建議患者做這些檢查。另一方面，來自醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險表現(xiàn)為醫(yī)療服務(wù)提供者的“過度供給”行為，也就是在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因為其提供服務(wù)越多，得到的收益就會越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟(jì)利益上的好處往往鼓勵醫(yī)療服務(wù)提供者提供過多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。并且醫(yī)院和醫(yī)生的收入與其所提供的醫(yī)療服務(wù)數(shù)量相聯(lián)系時，在利益驅(qū)動下，開大處方、小病大醫(yī)等就成了一種必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。由于醫(yī)療行業(yè)的特殊性，通過更換不同劑量的藥品，提高用藥檔次，將過去價廉、療效高、實用的藥品變?yōu)閮r格昂貴的藥品。這就是所謂的醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的“薩伊定律”：醫(yī)療供給創(chuàng)造醫(yī)療需求。[4]

（三）醫(yī)療衛(wèi)生體制造成的道德風(fēng)險

我國長期實行的計劃經(jīng)濟(jì)體制以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的醫(yī)療衛(wèi)生體制，也使我國醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域道德風(fēng)險更具有復(fù)雜性。實行醫(yī)療衛(wèi)生體制改革后，對基本醫(yī)療保險政府在認(rèn)識上存在誤區(qū)，認(rèn)為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，為減少醫(yī)療衛(wèi)生費用的支出而把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化，許多道德風(fēng)險也由此而生。

1、“第三方支付”制度

醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險在很大程度上與“第三方支付”的制度設(shè)計有關(guān)，醫(yī)療服務(wù)的費用不是由被保險人本人直接支付，而是由第三方支付。這種“第三方支付”的特點和結(jié)果是：（1）患者（被保險人）和醫(yī)生（醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)）在“交易”過程中的感覺是“免費的”。在“第三方支付”制度下，盡管醫(yī)療費用在交易過程中金額可能很大，但他們雙方在整個“交易”過程中都面臨著“零”成本；由于醫(yī)療服務(wù)的需求者并沒有受到其支付能力的限制，其結(jié)果必將是私人成本與社會成本的背離。（2）在“第三方支付”制度下，醫(yī)生事實上是被保險人和保險人這兩個委托人共同的人，在這復(fù)雜的委托關(guān)系中，由于信息嚴(yán)重不對稱，醫(yī)療機構(gòu)、保險機構(gòu)、患者三方之間信息不通暢，加之健康的標(biāo)準(zhǔn)和治療的效果與其他服務(wù)相比很難界定和度量。所以，“健康”這個標(biāo)準(zhǔn)就難以寫進(jìn)合同之中，更何況一種疾病存在著多種治療方案，不同個體之間在體質(zhì)上也存在差異，采取哪一種為最佳就更難以明文規(guī)定了。由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對等，醫(yī)務(wù)人員和投保人為了各自的利益可能聯(lián)合起來對付保險機構(gòu)。[5]

2、衛(wèi)生資源配置不合理

我國對衛(wèi)生資源的配置過多地集中在東部地區(qū)、大城市、大醫(yī)院，集中在醫(yī)療上，而不是公共衛(wèi)生和廣大農(nóng)村基層，造成了衛(wèi)生資源分配的不合理狀況。受市場經(jīng)濟(jì)作用的影響，衛(wèi)生資源的重復(fù)配置所形成的閑置和浪費，加上醫(yī)療機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的改造、醫(yī)療補償機制不完善所引發(fā)的誘導(dǎo)需求等因素。[6]

表1

衛(wèi)生總費用

年份衛(wèi)生總費用

(億元)衛(wèi)生總費用構(gòu)成

(%)城鄉(xiāng)衛(wèi)生費用

(億元)衛(wèi)生

總費

用占

GDP%

合計政府預(yù)

算衛(wèi)生

支出社會

衛(wèi)生

支出個人現(xiàn)

金衛(wèi)生

支出政府

預(yù)算

衛(wèi)生

支出社會

衛(wèi)生

支出個人

現(xiàn)金

衛(wèi)生

支出城市農(nóng)村

1978110.2135.4452.2522.5232.247.420.43.04

1988488.04145.39189.99152.6629.838.931.33.27

19983678.72590.061071.032017.6316.029.154.81906.921771.84.70

19994047.50640.961145.992260.5515.828.355.92193.121854.384.93

20004586.63709.521171.942705.1715.525.659.02621.691964.945.13

20015025.93800.611211.433013.8915.924.160.02792.952232.985.16

20025790.03908.511539.383342.1415.726.657.73448.242341.795.51

20036584.101116.941788.503678.6617.027.255.84150.322433.785.62

注：①本表系調(diào)整后的測算數(shù)；②按當(dāng)年價格計算；③2001年起衛(wèi)生總費用不含高等醫(yī)學(xué)教育經(jīng)費。

數(shù)據(jù)來源：衛(wèi)生部《2005年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》

數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2003年，衛(wèi)生總費用占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從1978年的3.04%上升到1988年的3.27%，1998年則上升為4.7%，特別是1998年到2003年的短短5年，上升到了5.62%（見表1）。衛(wèi)生總費用的籌資渠道不外乎三種：即政府、社會和家庭。政府財政預(yù)算中用于衛(wèi)生的總費用在全國的衛(wèi)生費用支出中所占比重從1982年最高時38.9%下降到2000年最低時的15.5%。家庭籌資卻從1978年20.4%上升為2001年60.0%，并且城鄉(xiāng)差距越來越大。

我國政府在醫(yī)療衛(wèi)生方面的投入不斷地大幅度減少，個人支出自然大幅度增加。最后都表現(xiàn)為個人看不起病、吃不起藥。國家相對減少對衛(wèi)生事業(yè)的投資和撥款，又對集資加以限制，鼓勵衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)廣開財源，提高效益，采取的措施是把醫(yī)藥費收入與醫(yī)院利益掛鉤，把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)作為一個產(chǎn)業(yè)來經(jīng)營，這一切都具有促使衛(wèi)生保健系統(tǒng)進(jìn)入市場，或使其逐步適應(yīng)商品化的傾向。醫(yī)療機構(gòu)對資源的利用極不合理，存在極大的浪費。

3、醫(yī)療保險覆蓋范圍太窄。目前，我國基本醫(yī)療保險覆蓋率非常低（見表2），承保范圍和水平也有很大的不足。新實行的基本醫(yī)療保險也沒有為職工家屬和學(xué)生提供保障，在實際運作中更沒有覆蓋城鎮(zhèn)非正規(guī)就業(yè)的勞動者。從表2中我們可以發(fā)現(xiàn)，截至2003年底，基本醫(yī)療保險僅覆蓋城鎮(zhèn)職工人口的31.10%，其所占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋壤齼H為20.81%（不包括全國農(nóng)民）?；踞t(yī)療保險覆蓋面過窄，造成一種普遍的現(xiàn)象就是一人生病，全家吃藥，一卡多用（醫(yī)療保險卡）等中國特有的風(fēng)險問題。

表2

我國城鎮(zhèn)社會醫(yī)療保險發(fā)展概況

年份參保職工

人數(shù)

(萬人)離退休人員

(萬人)基金收入

（億元)基金支出

（億元）參保人數(shù)占城鎮(zhèn)

就業(yè)人口%參保人數(shù)占城鎮(zhèn)

總?cè)丝?

1994374.6025.703.202.902.011.17

1995702.6043.309.707.303.692.12

1996791.2064.5019.0016.203.972.29

19971588.90173.1022.9017.107.654.47

19981508.70369.0019.5015.606.984.51

19991509.40555.9024.5016.506.734.72

20002862.80924.20170.00124.5012.378.25

20015470.701815.20393.60244.1022.8515.16

20026925.802475.40607.80409.4027.9518.72

20037975.002927.00890.00654.0031.1020.81

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各年度“勞動和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報”和《中國勞動統(tǒng)計年鑒》有關(guān)資料匯總

4、醫(yī)療制度不完善

具體表現(xiàn)為政府制定的“以藥養(yǎng)醫(yī)”政策，使醫(yī)療服務(wù)的提供者（醫(yī)院）必須依靠銷售藥品實現(xiàn)自己的生存，并且還要從藥品的銷售中獲利，醫(yī)務(wù)人員的收入也與開出藥品價值的多少相聯(lián)系。醫(yī)生的工資獎金與醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，想方設(shè)法從病人身上創(chuàng)收就成了醫(yī)生的本能選擇。部分地區(qū)出現(xiàn)平時不參加社會醫(yī)療保險，身體出現(xiàn)不適需要住院，就以自由職業(yè)者身份去參加醫(yī)療保險，出院后就停止繳費。也是制度上的缺陷。

常寧市中醫(yī)院的“經(jīng)濟(jì)管理方案”，就是一種“以藥養(yǎng)醫(yī)”政策的具體體現(xiàn)。這種制度的存在更促使醫(yī)療機構(gòu)想方設(shè)法從患者身上創(chuàng)收，并且這種制度并未觸犯現(xiàn)有的法律和政策。院方聲稱，經(jīng)濟(jì)管理方案符合《勞動法》第47條和國家三部委2000年31號文件，具有明確的政策法律依據(jù)。[7]這種“不給錢給政策”的方式已經(jīng)成為主管部門縱容醫(yī)院亂收費的通行方式。政府一味鼓勵衛(wèi)生行業(yè)去講究經(jīng)濟(jì)效益，財政自給，這就相對地轉(zhuǎn)移開了對“預(yù)防為主”政策的關(guān)注，因為預(yù)防和保健在經(jīng)濟(jì)上是不盈利的，因此出現(xiàn)了整個社會對預(yù)防保健和公共衛(wèi)生事業(yè)越來越不重視的傾向，從而給未來的健康和醫(yī)療埋下了巨大的隱患。湖南等地幾乎滅絕的血吸蟲病又有復(fù)發(fā)抬頭的跡象，就是忽視預(yù)防和公共衛(wèi)生事業(yè)的惡果之一。之所以出現(xiàn)這種情況，就是國家體制和政策造成的。

五、道德風(fēng)險的防范

以上分析了道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因及其根源，道德風(fēng)險給多方的利益帶來了損失，是各方主體為追求自身利益最大化以及制度約束軟化而導(dǎo)致的一些不符合社會道德和法規(guī)的社會現(xiàn)象。加強對道德風(fēng)險的防范也是勢在必行。如何防范道德風(fēng)險自然應(yīng)從其產(chǎn)生的根源著手。

（一）對被保險人的防范措施

1、適當(dāng)提高醫(yī)療保險自負(fù)的比例。提高醫(yī)療費用的個人支付比例，可以鼓勵參加保險的患者參與成本管理，監(jiān)督醫(yī)療供方道德風(fēng)險并防止其與醫(yī)生合謀。但是，患者在醫(yī)療服務(wù)市場上處于劣勢，醫(yī)生對醫(yī)療費用的影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強于患者，且患者的過度消費也必須通過醫(yī)生的配合才能實現(xiàn)[8]。由此可見，這種作用是非常有限的。所以，此種方法必須與其它方法配合使用。

2、基本醫(yī)療保險實行全民覆蓋。當(dāng)前，我國應(yīng)取消二元社會，不應(yīng)該像現(xiàn)在這樣搞城鄉(xiāng)二元化的社會管治，通過戶籍管理制度強化社會等級身份等歧視性的制度，擴(kuò)大醫(yī)療保險的覆蓋范圍，真正實現(xiàn)廣覆蓋。如果全社會中每個公民都享有基本的衛(wèi)生醫(yī)療保健，根本就不可能也不會出現(xiàn)中國特有的一人生病，全家吃藥，用別人的醫(yī)療保險卡來冒名頂替的現(xiàn)象。國家應(yīng)強制無論從事何種職業(yè)均應(yīng)參加基本醫(yī)療保險，不允許“想保就保，不想保就不?！钡默F(xiàn)象。

3、提高全民的衛(wèi)生保健意識。參加醫(yī)療保險后，參保人認(rèn)為自己擁有保險，患病不需自己付醫(yī)藥費或只需支付其中很少的一部分，往往會放松對自己的衛(wèi)生保健工作。針對此種情況，可以采取經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)診斷，因患者吸煙、酗酒等不良衛(wèi)生習(xí)慣等原因而直接引起的疾病提高自付比例或者拒保。而對很少患病的參保者則可采取降低自付比例、提供免費體檢等方法作為一種獎勵。鼓勵大家加強自我保健，增強體質(zhì)，減少疾病的發(fā)生。城市以社區(qū)、農(nóng)村以村莊為單位，定期舉辦衛(wèi)生保健知識講座，提高人民的衛(wèi)生保健意識。

（二）醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)道德風(fēng)險的防范與控制

醫(yī)療機構(gòu)是醫(yī)療服務(wù)的提供者，醫(yī)、患雙方的信息存在嚴(yán)重不對稱，現(xiàn)行的“以藥養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療服務(wù)價格補償機制，醫(yī)務(wù)人員的個人收入與醫(yī)務(wù)人員為醫(yī)院創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益掛鉤，也推動了醫(yī)療機構(gòu)道德風(fēng)險的滋生和蔓延。

1、改革醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的管理部門。當(dāng)前我國醫(yī)療機構(gòu)的管理機關(guān)是各級衛(wèi)生部門，而保險機構(gòu)作為“第三方支付”者，沒有對醫(yī)療機構(gòu)的管理權(quán)，起不到監(jiān)督作用。應(yīng)對衛(wèi)生醫(yī)療體制進(jìn)行改革，將醫(yī)療機構(gòu)的管理權(quán)交給保險機構(gòu)，衛(wèi)生部門則監(jiān)督醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)相互之間業(yè)務(wù)往來關(guān)系，對醫(yī)療機構(gòu)提供技術(shù)上的指導(dǎo)。

2、行使對醫(yī)療機構(gòu)的檢查權(quán)。醫(yī)療保險機構(gòu)要定期對病人的付費單據(jù)對照病歷、處方等進(jìn)行核對檢查。要建立和加強醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的評審和鑒定制度。社會醫(yī)療保險機構(gòu)、企業(yè)和病人對醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量、費用等有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督，包括對不合理的醫(yī)療服務(wù)拒絕支付醫(yī)藥費，索取賠償直至解除醫(yī)療保險合同。[9]也可以參照商業(yè)保險的做法，即在病人住院后的規(guī)定時間內(nèi)，必須向醫(yī)療保險機構(gòu)報案，否則，醫(yī)療費用將要被保險機構(gòu)扣除一定的比例，醫(yī)療保險機構(gòu)則應(yīng)及時派人員到醫(yī)院進(jìn)行實地檢查，予以核實。在患者治療過程還應(yīng)不定期進(jìn)行巡查。

3、切斷“以藥養(yǎng)醫(yī)”的渠道。政府及有關(guān)管理機構(gòu)應(yīng)該加大藥品市場改革力度，一方面，加大醫(yī)藥產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改革，規(guī)定醫(yī)療機構(gòu)采取招標(biāo)采購，提高采購的透明度避免眾廠家競相向醫(yī)療機構(gòu)推銷藥品，暗地給付醫(yī)生回扣，導(dǎo)致醫(yī)藥價格嚴(yán)重偏離成本；另一方面，可以借鑒國外經(jīng)驗，實行醫(yī)藥分離，即醫(yī)生只擁有處方權(quán)，醫(yī)院只提供診療服務(wù)，除備有急救所需藥品外，不能直接向患者出售藥品，患者憑醫(yī)生的處方在定點藥店購買藥品。在這樣的情況下，由于醫(yī)院和醫(yī)生不直接涉及藥品利益，可以有效地遏制醫(yī)藥費用的大量增加。

（三）改革現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制

現(xiàn)存的許多醫(yī)療道德風(fēng)險從表面上看是醫(yī)院和患者兩方造成的。筆者卻認(rèn)為，其實許多問題都是政府在體制上沒有理順，各職能部門沒有負(fù)起應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而引起的。必須對現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制進(jìn)行改革。

1、改革藥品生產(chǎn)和流通模式。藥品由藥品生產(chǎn)企業(yè)流通到消費者身上時，是通過層層加價的方式進(jìn)行的。我國生產(chǎn)藥品的企業(yè)有5千多家，存在藥品生產(chǎn)企業(yè)重復(fù)建設(shè)多、規(guī)模小、水平低，競爭激烈，藥品超額利潤多數(shù)被藥品經(jīng)銷商所賺取，企業(yè)在銷售領(lǐng)域投入的經(jīng)費過大，銷售成本過高，不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。對現(xiàn)有的藥品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行兼并，減少企業(yè)數(shù)量，提高規(guī)模生產(chǎn)能力。藥品營銷企業(yè)更有1萬7千多家，同樣存在小而多的現(xiàn)象，相互之間為生存，不斷進(jìn)行著惡性的競爭，經(jīng)銷商為了使自己的藥品及醫(yī)療器械能推銷出去，采取給醫(yī)生藥品回扣、對招標(biāo)方或醫(yī)療機構(gòu)的人員進(jìn)行商業(yè)賄賂等方式，成為醫(yī)療界的一個毒瘤?？梢詫嵭杏伤幤飞a(chǎn)企業(yè)直接參與投標(biāo)，減少中間環(huán)節(jié)。也可以采取藥店直接由醫(yī)療保險機構(gòu)經(jīng)營，藥品生產(chǎn)企業(yè)只需要通過競標(biāo)的方式與社會醫(yī)療保險定點藥店之間產(chǎn)生業(yè)務(wù)往來，有利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2、將事后按服務(wù)項目后付制改為按病種預(yù)付制。按病種預(yù)付制，就是根據(jù)病人的年齡、性別、住院天數(shù)、臨床診斷、病癥、手術(shù)、疾病嚴(yán)懲程度等因素，將病人歸入不同組，每個分組都代表具有相似病癥和適用相似治療方案的病例。再根據(jù)疾病輕重程度及有無合并癥、并發(fā)癥等將每組分為若干級，對每一組及其不同級別都制定相應(yīng)的支付標(biāo)準(zhǔn)。[10]借鑒國外一些國家的成功經(jīng)驗，按病種預(yù)付制強化了醫(yī)院降低成本的動機，使醫(yī)療服務(wù)提供者承擔(dān)了部分醫(yī)療成本風(fēng)險，同時考慮不同病種和不同醫(yī)院的級別，議定各項服務(wù)的合理收費標(biāo)準(zhǔn)。美國和其他發(fā)達(dá)國家實施按病種定額預(yù)付制后，在促進(jìn)醫(yī)院努力提高醫(yī)療服務(wù)的有效性、避免不必要的支出方面取得了顯著成效。按病種預(yù)付制成為世界衛(wèi)生組織竭力推薦的一種支付方式。

3、提高國家在衛(wèi)生費用方面的投入。盡管衛(wèi)生費用的總額增長較快，但衛(wèi)生事業(yè)本身的發(fā)展卻趕不上國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。且這種增長是在國家投入不斷減少，個人支出不斷增長，個人在衛(wèi)生費用支出所占的比重不斷擴(kuò)大的情況下實現(xiàn)的。只要多數(shù)百姓自費就醫(yī)，看病貴就永遠(yuǎn)是制度難解之痛；只要多數(shù)醫(yī)院還要直接向病人賺取維持運轉(zhuǎn)的費用，看病貴就是社會揮之不去的陰霾。不從根本上改革現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生籌資機制，不從分配制度上兌現(xiàn)憲法的承諾，看病難、看病貴的問題就會一直持續(xù)下去。因此，提高國家對衛(wèi)生事業(yè)的投入是根本。

4、加強疾病的預(yù)防和保健工作。國家對預(yù)防和公共衛(wèi)生事業(yè)的忽視，也體現(xiàn)了這種重眼前而忽視長遠(yuǎn)的社會哲學(xué)。今天忽視了對慢性病發(fā)生和擴(kuò)散的主要危險因素的預(yù)防，如吸煙、高血壓、食物構(gòu)成、環(huán)境污染等，今后將要為此付出高昂的代價，更何況健康方面的損失具有不可逆性。世界銀行1992年的一個研究報告預(yù)測，按照中國目前的人口、健康及政策狀況發(fā)展下去，衛(wèi)生健康費用在國民生產(chǎn)總值中的比例將由今天的3.4%增長到2030年的24%。如果是加強預(yù)防，提高現(xiàn)有的醫(yī)學(xué)水平和服務(wù)效率，這個比例到2030年則可以保持在10%左右；而僅僅是預(yù)防本身就可以把這個比例降低15%?？梢婎A(yù)防對整個國民經(jīng)濟(jì)是一種效益極高的投資，它對中國未來的健康衛(wèi)生狀況、人民生活水平和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有特殊的意義。建議將基層的衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)改為保健康復(fù)機構(gòu)，為本社區(qū)的居民提供醫(yī)療保健及預(yù)防知識。

六、結(jié)語

本世紀(jì)上半葉我國人口進(jìn)一步老齡化，對現(xiàn)有的醫(yī)療保險制度的可持續(xù)性構(gòu)成雙重的壓力。目前我國醫(yī)療保險制度仍然存在成本高、效率低與公平性差等問題，不深化改革就難以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和人口老齡化的挑戰(zhàn)。我國醫(yī)療保險制度進(jìn)一步改革的關(guān)鍵是更加有效和充分地提高醫(yī)療服務(wù)資源利用的效率，同時強化政府在保護(hù)消費者利益和為弱勢群體提供最后醫(yī)療保障等方面所肩負(fù)的職責(zé)。

表面上看，患者、醫(yī)療機構(gòu)存在的道德風(fēng)險是信息不對稱造成的。根本的原因是國家對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理與政策體制不符合醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。只有國家改變認(rèn)識，改革目前的醫(yī)療制度，才能改變目前的狀況。不管是從社會效益還是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，國家都應(yīng)該更加重視醫(yī)療保健事業(yè)，應(yīng)該把預(yù)防疾病和公共衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)用法律的形式變成國家行政和財政支出固定的一部分。預(yù)防為主，免除后患。曾被聯(lián)合國稱贊的初級衛(wèi)生保健網(wǎng)和公共衛(wèi)生網(wǎng)是中國的長處，是中國能在短期內(nèi)提高人民健康水平的法寶，應(yīng)該保持和發(fā)揚。應(yīng)該使公共衛(wèi)生事業(yè)制度化、規(guī)范化、群眾化。當(dāng)前，我國醫(yī)療保健的重點已不再是流行病和急性病，而是預(yù)防和治療慢性病；不再僅僅是婦幼保健問題，而是越來越多的中老年人的健康問題；不再僅僅是飲食和水的衛(wèi)生問題，而是綜合的環(huán)境污染和生活方式變遷所帶來的健康問題。

健康是人類共同美好的追求，每一名患者都應(yīng)該享有平等的受治療的權(quán)利，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不論從經(jīng)濟(jì)，還是從醫(yī)療的角度，均應(yīng)體現(xiàn)“以人為本”的原則。國家理應(yīng)實現(xiàn)全民醫(yī)保，不要再讓“人人享有衛(wèi)生保健”只是一句口號。

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篇（3）

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險；道德風(fēng)險；防范

一、商業(yè)醫(yī)療保險的特殊性

相對于一般的保險產(chǎn)品而言，商業(yè)醫(yī)療保險具有自身的特殊性，表現(xiàn)為保險服務(wù)過程涉及到保險人、投保人（被保險人）和醫(yī)療機構(gòu)三方。投保人（被保險人）通過向保險人繳納保險費而獲得醫(yī)療機構(gòu)提供的服務(wù)，保險人通過向投保人收取保險費對醫(yī)療機構(gòu)進(jìn)行補償，醫(yī)療機構(gòu)則通過向被保險人提供醫(yī)療服務(wù)而獲得保險人的補償。保險人、投保人（被保險人）和醫(yī)療機構(gòu)處于同一個醫(yī)療服務(wù)和保險運行系統(tǒng)當(dāng)中。一方面，保險人、醫(yī)療機構(gòu)均以保障被保險人（病人）的醫(yī)療需求為社會目標(biāo)；另一方面，又要維持各自的生存與發(fā)展，以利潤（或價值）最大化為內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，產(chǎn)生相互利益制約。商業(yè)醫(yī)療保險獨特的市場關(guān)系，使得保險人除與被保險人關(guān)系緊密外，與醫(yī)療機構(gòu)的關(guān)系也非常緊密。

在保險公司沒有介入之前，醫(yī)患矛盾可謂由來已久。在醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生的收入與其所提供的醫(yī)療服務(wù)數(shù)量相聯(lián)系的情況下，由于利益的驅(qū)動，醫(yī)生給患者開大處方、小病大醫(yī)的情況司空見慣。一方面，由于信息的不對稱，醫(yī)生和病人在醫(yī)療過程中處于不同的信息層面上。病人對醫(yī)療診斷和治療，與醫(yī)生相比顯然知之甚少，而醫(yī)療是人命關(guān)天的大事，病人不可能冒生命危險對醫(yī)生的診斷治療方案提出質(zhì)疑。從表面上看病人可以自由選擇醫(yī)生、醫(yī)院以及醫(yī)療處理方案。而事實上，病人在就診時往往只能任醫(yī)生擺布。另一方面，醫(yī)生既是患者的顧問又是醫(yī)療服務(wù)提供者，這種雙重角色是一個矛盾。醫(yī)生不可能完全從患者利益出發(fā)提供治療方案，醫(yī)生在決定提供哪種治療方案上存在經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)病人缺乏醫(yī)療知識時，醫(yī)生為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，很可能利用其特殊身份，創(chuàng)造醫(yī)療服務(wù)的額外需求。

醫(yī)療保險的介入，改變了醫(yī)療服務(wù)供需雙方的關(guān)系，切斷了醫(yī)患雙方直接的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，大大化解了兩者之間的矛盾。患者不太在乎醫(yī)療費用的多少，醫(yī)院也沒有了財路變窄的危機，患者和醫(yī)院都皆大歡喜。可事實上矛盾并沒有消失，而是將大部分轉(zhuǎn)移到了保險公司。保險公司的介入使得醫(yī)療服務(wù)雙方的直接經(jīng)濟(jì)關(guān)系消失或退居次要地位，而保險人和醫(yī)療機構(gòu)、被保險人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系上升到了主導(dǎo)地位。此時保險公司作為醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的外行，作為支付醫(yī)療服務(wù)費用的第三方，不僅要控制醫(yī)療機構(gòu)的過度服務(wù)行為，而且還要面對眾多的被保險人在投保之后濫用醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)實，以及醫(yī)患雙方合謀騙取保險賠償?shù)目赡?。所以，保險公司介入醫(yī)療保險領(lǐng)域，表面上是解決了醫(yī)患雙方的矛盾，而事實上只是把原來的雙方交易關(guān)系演變成了保險公司－被保險人－醫(yī)療機構(gòu)的三方關(guān)系，這只是矛盾存在的另一種形式而已。

二、商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險

（一）投保人(被保險人)的道德風(fēng)險

投保人的道德風(fēng)險可以分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險，事前道德風(fēng)險是指投保后，被保險人受傷或生病之前，他們可能會以一種更為危險的方式生活。例如，被保險人將更有可能抽煙，或者繼續(xù)保持更易患病或受傷的生活方式。當(dāng)然這種道德風(fēng)險在醫(yī)療保險領(lǐng)域并不是特別明顯，畢竟人的身體（或生命）是無法用貨幣來衡量的。一個理性的人是不會因為投保而不在乎自己的健康的，因此，本文將事前道德風(fēng)險忽略不計。事后道德風(fēng)險是指被保險人患病或受傷以后，對醫(yī)療服務(wù)的過度利用。事后道德風(fēng)險在醫(yī)療保險領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出，服務(wù)付費方式下的醫(yī)療保險意味著投保人患病時基本不承擔(dān)醫(yī)療費用。結(jié)果，在不需要特別關(guān)注成本的情況下，投保人傾向于要求更多的醫(yī)療服務(wù)，使得醫(yī)療費用極度膨脹。

篇（4）

2.獨立擔(dān)保的優(yōu)點

(1)對債權(quán)人來說，銀行作為獨立擔(dān)保人無疑是使其債權(quán)得到實現(xiàn)的最有利的保障。為了維護(hù)自己的利益，債權(quán)人尋找最有力的擔(dān)保方式或法律手段。銀行由于具有最高的信用度，在國際貿(mào)易中占舉足輕重的地位，所以債權(quán)人就要求債務(wù)人通過銀行提供債務(wù)擔(dān)保，而且希望能夠?qū)y行作為第一債務(wù)人而確立其立即追索權(quán)(immediate recourse)，以免花費過多的時間卷入繁瑣的訴訟中。因為在這段時間內(nèi)，擔(dān)保人的財務(wù)狀況有可能惡化，從而失去履行擔(dān)保義務(wù)的能力。債權(quán)人還希望排除擔(dān)保人可能享有的種種抗辯權(quán)，以使自己的權(quán)利更容易實現(xiàn)。

(2)對銀行來說，在為他人提供擔(dān)保時，最不希望的就是卷入基礎(chǔ)合同可能產(chǎn)生的利害沖突和法律訟爭之中。因為銀行作為享有獨特地位的金融機構(gòu)，無疑最善于處理資金關(guān)系，如果銀行不能以獨立的身份支持他人的債務(wù)，而是作為從屬的當(dāng)事人附屬于他人的債務(wù)，或者說銀行不是在金融上支持他人的交易而是被迫充當(dāng)“仲裁員”的話，那么銀行的信用就會淪為商業(yè)信用，銀行將不得不卷入基礎(chǔ)合同的糾紛中。擔(dān)保銀行希望它履行擔(dān)保義務(wù)，向受益人付款的條件應(yīng)當(dāng)盡可能簡明、易行.不使銀行承擔(dān)太重的責(zé)任。

(3)對債務(wù)人來說，這種新型的擔(dān)保方式也是有利可圖的。在國際貿(mào)易中，債務(wù)人可以向債權(quán)人提供一筆保證金(deposite)或以有價證券(valuable securities)質(zhì)押作為擔(dān)保，對債權(quán)人來說這也是一種穩(wěn)妥可靠的擔(dān)保方式，但對債務(wù)人來說，這種做法等于凍結(jié)了他的現(xiàn)金或有價證券，對其資金周轉(zhuǎn)十分不利。而獨立的銀行擔(dān)保對雙方來說都是能接受的便利的擔(dān)保方式。因為對債權(quán)人來說，它猶如現(xiàn)金擔(dān)保一樣，債權(quán)人一旦提出要求，便可立即取得;對債務(wù)人來說，不需要凍結(jié)他的現(xiàn)金或有價證券，而只需向銀行提出申請，請銀行為其提供擔(dān)保。所以。獨立的銀行擔(dān)保，特別是“憑要求即付”的銀行擔(dān)保(demaJld bank guarantee又稱見索即付銀行擔(dān)保)，實際上是以現(xiàn)金或有價證券做保證金的代用品。 基于上述優(yōu)點.銀行做獨立保證人的獨立擔(dān)保制度得到了廣泛的認(rèn)可和適用。 3.獨立擔(dān)保合同的特點 從屬性與獨立性是其基本特點。它是債權(quán)人和債務(wù)人之間的獨立合同.并不從屬于主債務(wù)人與債權(quán)人之間的合同。擔(dān)保人原則上不能以主債務(wù)人根據(jù)他與債權(quán)人之間的合同所產(chǎn)生的抗辯理由來對抗債權(quán)人。因此，當(dāng)債權(quán)人由于主債務(wù)人不履行債務(wù)而轉(zhuǎn)向擔(dān)保人要求其履行擔(dān)保義務(wù)時，一般比較容易得到滿足，也較為省事。原則上不會卷入由于主債務(wù)人與債權(quán)人之間的合同關(guān)系所引起的各種訴訟。

二、獨立擔(dān)保法律關(guān)系分析

要正確判定獨立擔(dān)保制度風(fēng)險的來源，就必須首先分解獨立擔(dān)保中的法律關(guān)系。在一個基本的獨立擔(dān)保中，獨立擔(dān)保一般涉及到申請人(主債務(wù)人)、受益人(主債權(quán)人)和擔(dān)保人三方當(dāng)事人。三方之間除申請人和受益人之間的基礎(chǔ)合同關(guān)系外，擔(dān)保人和申請人之間的法律關(guān)系為委托合同關(guān)系，擔(dān)保人和受益人之間的合同為純粹的獨立擔(dān)保合同關(guān)系。 1.申請人與受益人的基礎(chǔ)交易關(guān)系 它是獨立擔(dān)保賴以產(chǎn)生的前提和原因，但是，基礎(chǔ)交易關(guān)系與獨立保證關(guān)系的法律效力是相互獨立的。即基礎(chǔ)交易關(guān)系的無效并不導(dǎo)致?lián)Ｈ伺c主債權(quán)人的擔(dān)保關(guān)系無效。在此法律關(guān)系中，受益人與擔(dān)保人的權(quán)利和義務(wù)完全以獨立保函規(guī)定的內(nèi)容為準(zhǔn)。不受基礎(chǔ)合同的約束。

2.申請人與擔(dān)保人之間的委托合同關(guān)系 雖然獨立保函是應(yīng)申請人的委托為申請人的利益開出， 擔(dān)保人與申請人具有委托合同關(guān)系。但是，獨立保函一經(jīng)開出，就與申請人和擔(dān)保人之間的委托合同相互獨立。 3.擔(dān)保人與受益人之間的獨立擔(dān)保關(guān)系 這種獨立擔(dān)保關(guān)系。獨立于申請人與受益人之間的基礎(chǔ)交易關(guān)系。也獨立于申請人與擔(dān)保人之間的委托合同關(guān)系.只要受益人提出的索款要求符合獨立保函的規(guī)定的條款，擔(dān)保人就必須付款。 三、獨立擔(dān)保的制度缺陷分析及法律救濟(jì)手段 1.獨立擔(dān)保制度缺陷分析 從獨立擔(dān)保的運作原理可以看出。獨立擔(dān)保人依照獨立擔(dān)保的承諾，其所承擔(dān)的付款責(zé)任是第一位的，而不是從屬于基礎(chǔ)合同債務(wù)人的付款責(zé)任。受益人于規(guī)定的期限內(nèi)提交了獨立擔(dān)保合同所規(guī)定的索賠單據(jù)。擔(dān)保人就應(yīng)該在合同規(guī)定的金額范圍內(nèi)履行付款義務(wù)。正是由于獨立擔(dān)保在制度構(gòu)建上所體現(xiàn)的擔(dān)保人付款責(zé)任的絕對性、無條件性和單據(jù)化的特征，使其在簡化了受益人索賠環(huán)節(jié)的同時，也為受益人提供了極其便利的欺詐和濫用權(quán)利的機會。我國對獨立擔(dān)保一直采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要擔(dān)心的是獨立擔(dān)保欺詐和濫用權(quán)利。

欺詐主要是指受益人明知申請人沒有違反基礎(chǔ)合同而通過偽造擔(dān)保合同規(guī)定的單據(jù)，向擔(dān)保人提出索賠要求：而濫用權(quán)利則指受益人在沒有確知申請人違約.或是因受益人的原因?qū)е律暾埲诉`約的情況下仍然向擔(dān)保人提出索賠的情況。但更多的國家則不對其嚴(yán)格加以區(qū)分，而是強調(diào)受益人惡意行使索賠權(quán)利的事實存在，即受益人在明知基礎(chǔ)合同債務(wù)人(申請人)已嚴(yán)格履行合同義務(wù)，或因受益人表示其不履行合同義務(wù)，或因其違約行為而使申請人拒絕履行合同義務(wù)或無法履行合同義務(wù)等情況下，仍以基礎(chǔ)合同債務(wù)人違約或不履行合同義務(wù)為理由，提示與獨立擔(dān)保合同表面相符、但內(nèi)容不實或偽造的單據(jù)，向獨立擔(dān)保人提出索賠要求，意圖造成擔(dān)保人或申請人的損害，從而謀取不正當(dāng)利益的行為。

2.國際實踐中對獨立擔(dān)保欺詐和濫用權(quán)利的認(rèn)定 雖然國際商會《見索即付獨立保證統(tǒng)一規(guī)則》和《國際備用信用證慣例》均未對受益人的欺詐或濫用權(quán)利及擔(dān)保人的抗辯權(quán)做出規(guī)定，《國際備用信用證慣例》明確規(guī)定將其留給所適用的法律解決，但是這一作為擔(dān)保人承擔(dān)付款責(zé)任的例外的理念已經(jīng)被許多國家法律及相關(guān)的國際條約所普遍認(rèn)可。在獨立擔(dān)保的國際實踐中，通常獨立擔(dān)保人可以通過以下情形來認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐和濫用權(quán)利：

(1)受益人提交偽造和不實單據(jù)：即受益人明知申請人沒有違反基礎(chǔ)合同，而通過偽造單據(jù)或提供不實單據(jù)，仍然向擔(dān)保人提出索賠的情形，擔(dān)保人可以認(rèn)定受益人為欺詐。

(2)符合特定條件的基礎(chǔ)合同解除：基礎(chǔ)合同解除存在以下情形：第一，受益人單方面提出解除合同，而且該基礎(chǔ)合同的解除非因申請人的原因造成的;第二，受益人的根本違約、其他不當(dāng)行為或者合同自身約定的不可抗力引起的申請人提出解除合同;第三，受益人與申請人經(jīng)過協(xié)商解除了基礎(chǔ)合同，并因此免除了申請人的責(zé)任或者雙方就解除合同的后果已經(jīng)進(jìn)行了清理。在此種情形下，受益人仍向擔(dān)保人提出的索賠可以認(rèn)定為欺詐或濫用權(quán)利。

(3)符合特定條件的基礎(chǔ)合同無效或被撤銷：基礎(chǔ)合同無效或被撤銷存在以下情形：第一，由于受益人的欺詐、脅迫等行為引起基礎(chǔ)合同無效或被撤銷;第二，基礎(chǔ)合同是一項違法交易，如走私、販毒等，此種情形下，即使受益人提交的單據(jù)和申請人違約的事實都真實，擔(dān)保人也可以根據(jù)“違法合同自始無效”原則，以基礎(chǔ)合同違法導(dǎo)致無效為理由，認(rèn)定受益人的索賠存在欺詐或濫用權(quán)利。存在以上兩種情形，擔(dān)保人可以認(rèn)定受益人存在欺詐或濫用權(quán)利，并以此進(jìn)行抗辯。

(4)符合特定條件的基礎(chǔ)合同履行;基礎(chǔ)合同的履行存在以下情形;第一，基礎(chǔ)合同未到履行期限，即排除受益人有確切證據(jù)證明申請人存在預(yù)期違約的情形后，在基礎(chǔ)合同未到履行期限時，受益人就向擔(dān)保人提出索賠;第二，基礎(chǔ)合同已經(jīng)得到完全履行?；A(chǔ)合同的債務(wù)人有充分的證據(jù)證明其已履行了合同，例如出示了受益人出具的收到申請人還款的收據(jù)或聲明。在以上情形下，受益人的索賠可以被認(rèn)定存在欺詐或濫用權(quán)利。 在上述情形發(fā)生時，擔(dān)保人可以認(rèn)定受益人欺詐或濫用權(quán)利.但是擔(dān)保人往往不積極行使抗辯權(quán)，因為除單據(jù)欺詐外，擔(dān)保人并不承擔(dān)認(rèn)定受益人的索賠是否存在欺詐或濫用權(quán)利的責(zé)任。因此，擔(dān)保人通常情況下更愿意在收到與獨立擔(dān)保約定的相符單據(jù)后向受益人付款，然后把受益人欺詐或濫用權(quán)利的索賠損失轉(zhuǎn)嫁給申請人(因為申請人通常給獨立擔(dān)保合同的擔(dān)保人已提供了反擔(dān)保)。

3.獨立擔(dān)保制度法律救濟(jì)手段 從上述的分析可以看出，在獨立擔(dān)保中，受益人實施欺詐或濫用權(quán)利的受害人不僅是擔(dān)保人也包括申請人，存在此類情形時國際上通行的救濟(jì)手段是法院禁令。法院禁令是指法院命令某人為某一特定行為或不為某一特定行為的裁定。在受益人提供了偽造和不實的單據(jù)時，如果作為擔(dān)保人可以通過單據(jù)的表面特征顯而易見地看出受益人的欺詐。則擔(dān)保人負(fù)有拒絕對受益人付款的義務(wù)。如果擔(dān)保人違反這一義務(wù)，其將喪失向申請人追償?shù)臋?quán)利。除此之外，根據(jù)獨立擔(dān)保的特征，擔(dān)保人并不承擔(dān)對于受益人在基礎(chǔ)合同中的欺詐的調(diào)查和核實義務(wù)，否則將導(dǎo)致獨立擔(dān)保失去其固有的高效率的功能。在受益人提交了表面相符的單據(jù)(其內(nèi)容未必真實)時，擔(dān)保人的責(zé)任僅為及時將索賠單據(jù)傳遞給申請人，如果申請人認(rèn)為受益人存在欺詐或濫用權(quán)利，申請人將有時間和機會向法院申請禁令。也就是說，擔(dān)保人不能根據(jù)申請人的單方請求認(rèn)定受益人在基礎(chǔ)合同中的欺詐，并以此來拒絕向受益人付款，而是應(yīng)該根據(jù)法院禁令來拒付款項，否則一旦發(fā)生錯誤拒付，擔(dān)保人將因其錯誤拒付向受益人承擔(dān)違約責(zé)任，同時也會影響擔(dān)保人在金融界的聲譽。 由于法院的介入將破壞獨立擔(dān)保的擔(dān)保人付款義務(wù)的及時性、無條件性、不可撤銷性等特征，因此在申請人申請法院禁令時，法院往往會采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

一般只有在受益人的欺詐和濫用權(quán)利的情形十分明顯、申請人的證據(jù)非常充分的情況下，法院才會下發(fā)禁令。而且，法院通常都會召集申請人、擔(dān)保人及受益人參加庭審，核對證據(jù)。充分考慮以下因素：是否已經(jīng)發(fā)生了受益人提出索賠的事實根據(jù)(如基礎(chǔ)合同債務(wù)人違約);受益人的索賠是否具有明顯的欺詐性(由申請人提出確切的初步證據(jù))：如果法院不簽發(fā)該禁令，是否會給申請人的合法權(quán)益(或勝訴利益)造成無法彌補的損失等。經(jīng)過對以上因素的謹(jǐn)慎權(quán)衡和判斷，法院才會作出一項阻止向受益人付款或阻止受益人提取該擔(dān)保款項的臨時命令。

此外.獨立擔(dān)保的有效抗辯還包括：(1)公序良俗抗辯。即所擔(dān)保的基礎(chǔ)合同因違反公序良俗而被法院或仲裁機構(gòu)宣布無效的情況下，擔(dān)保人有權(quán)拒絕付款;(2)非法債權(quán)抗辯。即擔(dān)保的債權(quán)違反國家公法而被宣布為非法債權(quán)的情況下，如走私產(chǎn)生的債權(quán)，擔(dān)保人有權(quán)拒絕付款。 由于獨立擔(dān)保的特點導(dǎo)致受益人在實踐中很容易通過欺詐或者濫用權(quán)利侵犯擔(dān)保人和申請人的利益，甚至?xí)蔀樽璧K獨立保證制度在實踐中運用的最大障礙，因此強化欺詐和濫用權(quán)利等的抗辯制度，應(yīng)該是完善獨立擔(dān)保制度的重要內(nèi)容。

四、對獨立擔(dān)保制度風(fēng)險及濫用防范 在2000年起草最高人民法院《關(guān)于適用(中華人民共和國擔(dān)保法)若干問題的解釋》時，最高人民法院擔(dān)心國內(nèi)的社會信用體系不夠健全，獨立擔(dān)保又存在著欺詐和濫用權(quán)利的弊端，所以對獨立擔(dān)保的國內(nèi)效力不予承認(rèn)。最高人民法院這一謹(jǐn)慎態(tài)度是符合當(dāng)時中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況的，但是6年的時間過去了，隨著我國加入WTO和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸一體化和國際化，獨立擔(dān)保無論是在地域范圍還是在業(yè)務(wù)總量上都得到了巨大的發(fā)展，我國目前銀行業(yè)對外獨立擔(dān)保業(yè)務(wù)也在蓬勃發(fā)展，而且在國際經(jīng)濟(jì)活動中獨立擔(dān)保的欺詐和濫用權(quán)利的風(fēng)險并不比國內(nèi)少，國內(nèi)法院對國際間的欺詐和濫用權(quán)利更難阻止，所以我們也更應(yīng)當(dāng)對獨立擔(dān)保加強立法和規(guī)范工作，盡量使欺詐和濫用得到控制。

1.完善獨立擔(dān)保法律制度 獨立擔(dān)保是不同于我們傳統(tǒng)人的擔(dān)保的一種新型的擔(dān)保方式，所以不能用傳統(tǒng)的《擔(dān)保法》中的規(guī)定來規(guī)范。而我國對新型的獨立擔(dān)保尚未有明確規(guī)定，我國現(xiàn)有的關(guān)于獨立擔(dān)保的規(guī)定主要是各專業(yè)銀行的管理規(guī)定。但是，各專業(yè)銀行的規(guī)定只是對本系統(tǒng)的內(nèi)部規(guī)定，一般不具有外部約束力。這樣，一旦銀行開立的擔(dān)保條款不完整或不明確，就沒有相應(yīng)的法律來補充.因此發(fā)生糾紛也只能類推適用民法的相關(guān)規(guī)定。這種狀況對促進(jìn)獨立擔(dān)保在銀行業(yè)務(wù)中的開展極為不利.也不利于維護(hù)我國銀行在國際上的聲譽。另外，這種新型的獨立擔(dān)保不僅廣泛的運用于國際貿(mào)易中，而且也可以用來支持國內(nèi)貿(mào)易，在我國已經(jīng)出現(xiàn)的銀行保證監(jiān)督?？顚Ｓ镁褪沁@種性質(zhì)的擔(dān)保。因此，我國應(yīng)該考慮在《擔(dān)保法》中對這種新型的獨立擔(dān)保作出特別規(guī)定，或先由人民銀行制定有關(guān)管理辦法來調(diào)整這種獨立擔(dān)保，立法時應(yīng)借鑒《見索即付擔(dān)保統(tǒng)一規(guī)則》和《聯(lián)合國獨立擔(dān)保和備用信用證公約》的規(guī)定，并適時加人該公約。

篇（5）

據(jù)統(tǒng)計，我國醫(yī)療保險參保人數(shù)從1998年的1969萬人迅速提升至2004年8月的11847萬人；這一億多人是最有購買力的人群，醫(yī)保支出從1999年至2003年，復(fù)合增長率達(dá)到65%；醫(yī)保支出占全國藥品銷售收入的比重，從1998年的7%上升至2003年的44%。可見其潛力。

藥品消費醫(yī)院占到了70%－80% 的市場份額，而醫(yī)保品種基本上是在醫(yī)院實現(xiàn)銷售的。以上海為例，2002年全市醫(yī)保籌資110億，其中徐匯區(qū)就有20多億，僅該區(qū)年終還超支2億多。

從銷售收入增長的路徑來看，能夠進(jìn)入《醫(yī)保目錄》對于制藥企業(yè)是一個極大的利好信息。比如云南白藥早在2000年就進(jìn)入到《醫(yī)保目錄》，助推了它們主營業(yè)務(wù)收入的逐年提升。其中云南白藥，主營業(yè)務(wù)收入的復(fù)合增長率達(dá)到了16.38%；而天士力的養(yǎng)血清腦顆粒在去年底被增補到老版本的《醫(yī)保目錄》中，使得公司產(chǎn)品銷售收入大幅增長，2004年上半年實現(xiàn)銷售收入4619.59萬元，較去年同期增長了212.43萬元，增長了118.69%。

二、進(jìn)入醫(yī)保后營銷該怎樣做

1、對初次進(jìn)入醫(yī)保目錄產(chǎn)品的生產(chǎn)廠家來說，應(yīng)調(diào)整營銷戰(zhàn)略

如果的企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品以前沒有進(jìn)入醫(yī)保目錄，這次是第一次進(jìn)入的話，那么你就要調(diào)整營銷模式，轉(zhuǎn)換營銷資源分配結(jié)構(gòu)，這應(yīng)是一項營銷戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，較難一蹴而就，對其預(yù)期要長遠(yuǎn)，否則可能帶來的是失望。因為現(xiàn)在的醫(yī)院市場面臨的是白熱化的同質(zhì)化競爭，你要做好醫(yī)院產(chǎn)品的營銷最少要花很長一段時間，來做好以下之事。 ? 突破重重關(guān)卡：

“物價局備案、招標(biāo)、藥事會、藥房、大夫、商業(yè)公司、衛(wèi)生局、工商局，免不了競爭對手還來份舉報。各個擺平，花錢，花錢，再花錢。

就是說，進(jìn)入醫(yī)療保險，只是說院線產(chǎn)品具備了在醫(yī)院營銷上量的基本條件之一，但對于營銷來說，這只是萬里走完了第一步。你最好面臨10幾個進(jìn)入醫(yī)院銷售的關(guān)口。 ? 面臨政策風(fēng)險：

“今天抓，明天抓，就連小孩也知道回扣藥，該要還要，一分不少，而且還在增加?！?/p>

這說明了國家政策對廠家醫(yī)藥代表給醫(yī)院醫(yī)生處方費的限制和目前轉(zhuǎn)入更隱蔽的現(xiàn)狀。但是不給推廣費是等死，給少了或者給的不到位或者被糾風(fēng)辦發(fā)現(xiàn)是找死。如果你的產(chǎn)品不能單獨定價，價格不高（不是價格越低越有競爭力），各環(huán)節(jié)費用不夠，那你最好就別碰醫(yī)院，否則只能是找死。

政策風(fēng)險還有就是政府限價，尤其是醫(yī)保品種，只能降不能升！這使得你的操作空間越來越小，形成政策性風(fēng)險。 ? 建立銷售網(wǎng)絡(luò)：

原來你是OTC渠道的話，你就得重新建立商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，目前絕大多數(shù)地區(qū)，醫(yī)院商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和OTC商業(yè)網(wǎng)絡(luò)是兩條線，覆蓋醫(yī)院的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建立需要一些時間和花費的。 ? 組建優(yōu)秀隊伍和創(chuàng)新銷售方法：

“你開報告會，我搞聯(lián)誼會；你專家講座，我權(quán)威；你贊助學(xué)術(shù)，我支持公益。更別提所有的‘地下工作者'，林林總總?！哂猩叩?，龜有龜路’。”

如果你的企業(yè)以前有了醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，由于這次醫(yī)保目錄增加的品種多達(dá)714種（其中中藥增加408種，西藥增加306種）。這意味著醫(yī)院藥品銷售競爭的進(jìn)一步加劇。

企業(yè)必須組建更優(yōu)秀、更有經(jīng)驗的銷售隊伍，醫(yī)院銷售的醫(yī)藥代表隊伍比OTC銷售隊伍更難組建。

你必須試用更創(chuàng)新的銷售方法，否則常規(guī)的方法聰明的醫(yī)藥代表們都用過了，肯定是邊際效應(yīng)遞減的，醫(yī)生絕對不愿接受一個陌生廠家陌生醫(yī)藥代表的所謂推廣費，即使別人20%，你給30%，醫(yī)生也不會在短期接受一個新的醫(yī)藥代表。因為對他們來說拿得安全是第一位的。

2、開始第二步：進(jìn)入各省醫(yī)保目錄

這次國家醫(yī)保兩個目錄，與以往相同，把進(jìn)入國家目錄的產(chǎn)品分成甲類和乙類。 甲類目錄的藥品費用按規(guī)定由基本醫(yī)療保險基金支付，在全國所有統(tǒng)籌地區(qū)都應(yīng)保證支付。但是國家目錄中的乙類目錄上的藥品各省、自治區(qū)、直轄市可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)水平和用藥習(xí)慣進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，醫(yī)療保險基金支付比例由各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險基金的承受能力確定。勞動與社會保障部規(guī)定各省最少有15%的調(diào)出與調(diào)入權(quán)。

因此，如果你的產(chǎn)品僅進(jìn)入乙類目錄，那你就還得在各省的相關(guān)部門間做工作，花費用讓其進(jìn)入所在省的目錄中。否則進(jìn)入國家目錄并不是你在所有身份的通行證。

3、進(jìn)入第三步：破解招標(biāo)難題

不論你是獨家品種還是普通的非獨家品種，都必須先進(jìn)行招標(biāo)，盡管招標(biāo)業(yè)內(nèi)頗多非議，但作為操作方有權(quán)有利可圖，自然是不會輕易放過招標(biāo)這一工具為己牟利的。 如果不是獨家品種，可能有些還要面臨二次公關(guān)。

三、新進(jìn)入醫(yī)保目錄品種營銷新思路

1、 做深做透醫(yī)保定點藥店

現(xiàn)在全國每個城市都有醫(yī)保定點藥店，比如上海有約120家社保定點藥店，而且?guī)准遗鷥r藥品超市也納入了醫(yī)保定點藥店。在定點藥店一般的OTC品種，只要是在醫(yī)保目錄中，都是可以刷卡購買的，而且，刷卡是消費者可以任意刷卡，沒有醫(yī)院一個處方對藥量的限制，這樣對營銷反而有利，你可以加強定點藥店的店員推薦、促銷和終端POP廣告、陳列、住店促銷等工作力度，就可促使你的醫(yī)保品種上量。

2、 農(nóng)村包圍城市：強力開拓中小醫(yī)院市場

以二三級中小醫(yī)院、企事業(yè)單位醫(yī)院、醫(yī)務(wù)室為突破口，通過訂貨會、推廣會、登門拜訪、協(xié)助醫(yī)藥公司送貨上門等方式，大力開展中小醫(yī)院的醫(yī)保目錄品種營銷。

3、以臨床研究為手段，廣泛把產(chǎn)品先進(jìn)入中小醫(yī)院

篇（6）

    自我國2003年提出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以來，在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)與作用下，加大建設(shè)試點力度。經(jīng)過新農(nóng)合制度的運轉(zhuǎn)，緩解了農(nóng)村的就醫(yī)壓力，但是農(nóng)村醫(yī)保制度仍存在缺陷亟待解決。 

一、農(nóng)村醫(yī)保制度存在的缺陷 

（一）農(nóng)村參保意識差 

在新型合作醫(yī)療體系下，政府發(fā)揮組織、支持、引導(dǎo)作用，提倡農(nóng)民自愿參加與集體籌資相結(jié)合的方式，主要以“大病統(tǒng)籌”為主，構(gòu)建農(nóng)村醫(yī)療的互助共濟(jì)體系。但是農(nóng)村醫(yī)保并不像社會保險一樣明確規(guī)定投保時間，對農(nóng)民的連續(xù)投保沒有限制，農(nóng)民沒有參保意識。雖然以自愿參加為原則，但是政府卻每年下發(fā)參合任務(wù)，鄉(xiāng)干部以行政手段干預(yù)農(nóng)戶參加，但是由于大多數(shù)農(nóng)民的參保意識差，為了完成任務(wù)，只好由鄉(xiāng)村墊付參保費用，而農(nóng)民也只有在生病時才會核報，否則只好由鄉(xiāng)村承擔(dān)全部費用。另外，由于農(nóng)村醫(yī)保的限制條件較多，看病時需指定醫(yī)院，對農(nóng)民十分不便，弱化了農(nóng)民的投保動機。 

（二）醫(yī)療保障模式過于單一 

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入與生活水平的提高，很多農(nóng)民已不再滿足于過去“掏小錢、保小病”的簡單合作醫(yī)療模式，這種“溫飽式”的合作醫(yī)療已經(jīng)失去了對農(nóng)民的吸引力。而對于由于突發(fā)、大額的患病風(fēng)險而給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，又很難得到醫(yī)療保障與醫(yī)療救治。這種情況與農(nóng)民的看病需要嚴(yán)重不符，弱化了農(nóng)村醫(yī)保制度對農(nóng)民的保障力度，并在一定程度上制約了農(nóng)村醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展。另外，隨著人們對健康需求及醫(yī)療水平要求的不斷提高，合作醫(yī)療提供的低水平服務(wù)也不再受用。 

（三）缺乏法律法規(guī)的有效保障 

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國新型合作醫(yī)療保障制度尚處于初級探索階段，保障制度仍有待進(jìn)一步完善，而由于理論欠缺和實踐經(jīng)驗的不足，因此國家保障法律尚未形成，造成農(nóng)村醫(yī)保制度的建設(shè)與落實不能得到法律后盾的有力保障。而由于法律配合的欠缺，造成一些農(nóng)民不認(rèn)可醫(yī)保制度，由于怕承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，因此不愿意加入到醫(yī)保中，增加了農(nóng)村社會保障普及工作的難度。 

二、建立健全農(nóng)村醫(yī)保制度 

（一）充分發(fā)揮政府職能 

以當(dāng)前新型合作醫(yī)療的發(fā)展來看，需要我國政府建立長期、穩(wěn)定的農(nóng)村醫(yī)保政策，以法律法規(guī)形式明確提出各級財政部門應(yīng)負(fù)擔(dān)的比例，落實政府責(zé)任，并將農(nóng)村醫(yī)保的覆蓋率情況，納入地方政府考核指標(biāo)中，加大政府對農(nóng)村醫(yī)保的支持力度。一是各級政府將新型合作醫(yī)療的資金與社會醫(yī)療救助資金整合，共同設(shè)立“農(nóng)村醫(yī)療保險基金”，并結(jié)合上半年農(nóng)民的人均純收入狀況，制定負(fù)擔(dān)比例，實現(xiàn)長效性增長機制，減少農(nóng)民的繳費負(fù)擔(dān)。二是促進(jìn)醫(yī)保制度的嚴(yán)格落實，惠及當(dāng)?shù)厮修r(nóng)民，以政府監(jiān)督職能，督促當(dāng)?shù)氐膫€體雇主或者企業(yè)繳納職工醫(yī)保，并將勞務(wù)輸出人員納入當(dāng)?shù)蒯t(yī)保制度中，確保所有企業(yè)盡到社會責(zé)任。三是加大新型合作醫(yī)療的宣傳力度，只有讓農(nóng)民群眾認(rèn)識到醫(yī)保的重要性、優(yōu)惠性，才能真正得到他們的支持與擁護(hù)，促進(jìn)農(nóng)民積極參與。因此，各級政府可通過下發(fā)文件、廣播、報紙、電視、宣傳欄等多種方式向農(nóng)民介紹參加醫(yī)保的好處，讓農(nóng)民認(rèn)識到自己的權(quán)利和義務(wù)，了解相關(guān)醫(yī)保費用籌集、醫(yī)藥費使用和報銷等內(nèi)容，提高健康風(fēng)險防范意識，提高參保自覺性。 

（二）實現(xiàn)多元化醫(yī)療保障體系 

由于我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，而統(tǒng)一的合作醫(yī)療保障模式無法滿足不同群體的需要。因此，農(nóng)村醫(yī)保制度的建立與完善，必須加快構(gòu)建政府、農(nóng)民共同參與的多元化農(nóng)村醫(yī)療保障體系，以滿足不同農(nóng)村發(fā)展情況對農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)的不同需要：在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，加快推廣并宣傳新型合作醫(yī)療保險制度，這主要由于在落后的農(nóng)村地區(qū)，人均收入與治療支出能力普遍偏低，而實現(xiàn)“廣覆蓋、低水平”的初級合作醫(yī)療，是滿足農(nóng)民就醫(yī)的根本保障；在中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，重點推廣“大病醫(yī)療保險”制度，因為在中等發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民，具備少量的醫(yī)療支付能力，但是“大病致貧”現(xiàn)象仍存在，這將是醫(yī)療改革的重點；在東部沿海等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，基本建立完備的農(nóng)村社會保障體系。因此，接下來應(yīng)全力構(gòu)建新型合作醫(yī)療的各項制度與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由于經(jīng)濟(jì)條件良好，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提高了對商業(yè)保險的認(rèn)識與需求，通過制度的完善，可滿足不同層次的醫(yī)保需要。 

（三）建立健全農(nóng)村醫(yī)保的法律法規(guī)體系 

社會保障制度是我國通過立法實現(xiàn)的一項強制性制度，其具體落實必須有完備的法律法規(guī)保駕護(hù)航。近年來，雖然我國新型合作醫(yī)療取得了一定進(jìn)步，但是農(nóng)村醫(yī)保中尚缺乏有效的法律體系保障。因此，加快法律法規(guī)建設(shè)勢在必行：一是建立與農(nóng)村社保基金相關(guān)的監(jiān)督法律。社會保障資金作為農(nóng)民看病的根本保障，任何單位及個人不得私自挪用，做到?？顚Ｓ?。二是由國家統(tǒng)一制定《農(nóng)村合作醫(yī)療法》，提出農(nóng)村醫(yī)保制度的具體落實方法。另外，應(yīng)該認(rèn)識到，除了提出基本的立法之外，強化執(zhí)法力度才是實現(xiàn)農(nóng)村醫(yī)保法制建設(shè)的根本，否則有章不循、有法不依，將失去立法的真正意義。因此，只有加大法律的落實力度，才能讓法律成為保證農(nóng)民合法權(quán)益的有力武器。 

參考文獻(xiàn)： 

1、牛妍.以構(gòu)建農(nóng)村醫(yī)保制度推進(jìn)“新農(nóng)村建設(shè)”[j].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)科技,2006(4). 

2、許海虹,姜巖.發(fā)達(dá)國家農(nóng)村醫(yī)保制度對我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的啟示[j].吉林省教育學(xué)院學(xué)報,2010(11).

篇（7）

關(guān)鍵詞：

社會醫(yī)療保險;道德風(fēng)險;風(fēng)險規(guī)避

一、我國社會醫(yī)療保險下道德風(fēng)險的產(chǎn)生以及表現(xiàn)形式

道德風(fēng)險是社會醫(yī)療保險下普遍存在的問題，從根本上來說是市場失靈的一種表現(xiàn)形式。道德風(fēng)險是在某種保險機制下，由于人和委托人之間的信息不對稱所造成的人為追求自身利益的最大化而損害委托人利益的行為。道德風(fēng)險的產(chǎn)生源于社會醫(yī)療保險制度本身的缺陷。目前我國在社會醫(yī)療保險制度提供方面采用的是第三方付費的模式，這種模式下使得參保人員和醫(yī)療機構(gòu)在服務(wù)交易過程中缺乏規(guī)避和防范道德風(fēng)險的動力，容易滋生雙方過度醫(yī)療的動機，因此造成道德風(fēng)險問題。具體來說，這種模式下造成道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因包括以下幾個方面：1.信息不對稱造成對醫(yī)療保險參與各方行為人的行為約束弱化，增大了人們追求利益最大化的“機會”。現(xiàn)實環(huán)境下，不同行為人所掌握的信息不對稱，掌握信息多的一方往往利用信息優(yōu)勢制定更有利于自己利益的決策，從而造成對他人利益的損害；2.道德風(fēng)險產(chǎn)生的心理基礎(chǔ)來源于人的機會主義，個人機會主義的存在使得行為人更容易產(chǎn)生投機取巧、謀求自身利益最大化的行為傾向，從而不惜采用不正當(dāng)手段追逐利益最大化。雖然從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說，這些做法是合理合法的，但從倫理道德角度來看則是不道德的行為；3.社會保險制度本身所存在的漏洞也為道德風(fēng)險的發(fā)生提供了機會。醫(yī)療保險制度的缺陷為醫(yī)患雙方的道德風(fēng)險提供了現(xiàn)實的土壤。在我國社會醫(yī)療保險制度體系下，道德風(fēng)險從表現(xiàn)形式上來分主要包括需求方道德風(fēng)險、供給方道德風(fēng)險以及醫(yī)患合謀道德風(fēng)險三種具體形式。其中，需求方道德風(fēng)險主要是指患者對醫(yī)療服務(wù)的過度消費，造成醫(yī)療保險費用的不合理增長，如患者消費更多的不必要的醫(yī)療服務(wù)、藥品等醫(yī)療資源；供給方道德風(fēng)險則主要體現(xiàn)在醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)對于患者的誘導(dǎo)需求行為，致使醫(yī)療費用不合理增長，如為患者開大處方、開高價藥品、做不必要的檢查等等。除此以外，由于缺乏有效的監(jiān)管，還會存在醫(yī)患合謀騙保詐保的現(xiàn)象，如為吸引患者就醫(yī)，醫(yī)方為患者開營養(yǎng)方、串通騙保等問題。

二、醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的防范與規(guī)避對策分析

在現(xiàn)行的醫(yī)療保險體制下，僅僅依靠道德約束是不可能完全解決醫(yī)療保險下的道德風(fēng)險問題的。而應(yīng)該從法律法規(guī)、醫(yī)療衛(wèi)生職業(yè)道德建設(shè)以及醫(yī)療保險體制改革等多個方面采取綜合措施，多管齊下，共同治理。1.應(yīng)進(jìn)一步完善醫(yī)療衛(wèi)生信用體系，建立健全的醫(yī)保信用檔案。根除社會醫(yī)療保險下的道德風(fēng)險問題，應(yīng)集中于事前的防范和規(guī)避，加強道德約束。只有使醫(yī)療保險體系下的各方都真正意識到騙保行為的非道德行為特征，從自身受制于常態(tài)的道德標(biāo)準(zhǔn)，才能夠有效的降低醫(yī)療保險道德風(fēng)險發(fā)生的概率，逐漸形成各方誠信的行動標(biāo)準(zhǔn)和社會風(fēng)氣。通過健全完善的投保人就醫(yī)信用檔案對投保人的信用分值和信用等級進(jìn)行累計，同時輔以適當(dāng)?shù)莫剳椭贫?，能夠有效的約束和限制信用等級低的參保人員的保險權(quán)利，進(jìn)而形成具有普遍約束力的全民范圍的保險信用體系。2.樹立正確的職業(yè)道德認(rèn)知，提升醫(yī)務(wù)人員職業(yè)道德水平。醫(yī)務(wù)人員的職業(yè)道德更多的體現(xiàn)在醫(yī)務(wù)人員在工作過程中對于患者及其家屬所應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。對于一個醫(yī)務(wù)人員來說，其最基本的職業(yè)道德就是在為患者提供服務(wù)過程中，通過醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)技能和專業(yè)素養(yǎng)為患者提供最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，幫助患者盡快恢復(fù)身體健康。建立正確的職業(yè)道德認(rèn)知首先要來源于對醫(yī)療供給服務(wù)公平性的維護(hù)，不能因人而異提供不同的醫(yī)療服務(wù)，同時，還要建立對醫(yī)務(wù)人員的職業(yè)道德考核和評價制度，對醫(yī)務(wù)人員的服務(wù)進(jìn)行定期或者隨時的考核，形成職業(yè)道德考核檔案。3.對于社會醫(yī)療保險制度體系的具體運行過程應(yīng)通過各方努力，齊抓共管，強化道德風(fēng)險監(jiān)管體系的建設(shè)。社會醫(yī)療保險體系的健康運行應(yīng)強化對信息的公開透明，建立并及時更新網(wǎng)絡(luò)信息平臺，是參保人員和患者能夠及時的了解到最新的醫(yī)學(xué)常識和醫(yī)療機構(gòu)在管理方面的信息，形成健全的信息公開制度。此外，在信息公開的基礎(chǔ)上還要積極引入各方監(jiān)管制度，通過政府、社會團(tuán)體、醫(yī)療機構(gòu)自身等多方的齊抓共管，規(guī)范醫(yī)療保險體系各方的行為，尤其是醫(yī)療保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其政府監(jiān)督職能，對醫(yī)保經(jīng)辦人員、醫(yī)療機構(gòu)以及參保人員等各方的實際情況進(jìn)行監(jiān)督，建立分層審批和內(nèi)部審核制度，從而減少人為因素對醫(yī)?；鹆魇Ш歪t(yī)療資源浪費的影響。

參考文獻(xiàn)：

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[2]朱云杰,孫林巖,呂堅.城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度相關(guān)主體行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].陜西工學(xué)院學(xué)報,2002,18(1):51-54.

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[5]李凱,溫小霓,張育偉.基本醫(yī)療保險的風(fēng)險分析與控制[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2002,12(2):38-41.

篇（8）

引言

社會保險制度是我國一種基本社會經(jīng)濟(jì)制度，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會階段的必然產(chǎn)物。近年來隨著醫(yī)保費用支出的持續(xù)高漲，道德風(fēng)險問題越來越引起人們的高度關(guān)注。道德風(fēng)險的存在導(dǎo)致醫(yī)療保險費用的不合理增長和醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費，對于社會醫(yī)療保險事業(yè)發(fā)展具有較為嚴(yán)重的影響。

1社會保險體系下道德風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

篇（9）

廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保 險制度 (簡稱城鎮(zhèn) 職工 醫(yī)保 )于2001年 12月 1日正式實施，至今已有多年的實踐。《廣州市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試行辦法》(簡稱城鎮(zhèn)居民醫(yī)保 )已于 2008年 6月1日正式啟動 ，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的實施 ，對城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險產(chǎn)生的現(xiàn)實影響，值得我們關(guān)注。

1 家屬覆蓋不完全的缺陷得以彌補，單位覆蓋不完全的缺陷仍有待解決

廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度具有制度覆蓋不完全的缺陷，與原有的公費醫(yī)療制度和勞保 醫(yī)療制度相比較，其制度把職工的直系親屬排斥在外，覆蓋面顯得更為狹窄 。實施公 費 醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度時期，我國的所有制結(jié)構(gòu)單一，城鎮(zhèn)職工主要是在 公有制的企事業(yè)單位工作，“三個人的活五個人干”的就業(yè) 體制和嚴(yán)格 的戶籍管 理制 度維 持著城鎮(zhèn)居民的高就業(yè)率，絕 大多數(shù)的城鎮(zhèn) 居 民得 到公 費 醫(yī)療 制 度或 勞保醫(yī)療制度的庇護(hù)。但是 ，在廣州市城鎮(zhèn)職工 醫(yī)療 保險制度 實施之 際，單 一公有制 的所有制結(jié)構(gòu)格 局已經(jīng)打破 ，雖然 ，從 制度 設(shè)計 上 ，城鎮(zhèn) 職工醫(yī)療保險是要 求覆蓋所有的企 、事業(yè)單位 ，但在實際操作中，并沒有切實 可行的措施 保證 非公有制單位參保 ，且職工醫(yī)保并不包括職工的直系親屬 。因此 ，廣州市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保 險制 度存在單位覆 蓋不完 全 (部 分企 業(yè) 不參 保)和家庭成 員 覆蓋 不 完全(直系親屬不能隨 同職工參保 )的缺陷。廣州市城鎮(zhèn)職工基 本 醫(yī)療保 險制度雖 然已實施 多年 ，但是 ，《2007年 廣州年鑒》提供 的資料顯示 ，2006年廣州 市 基本 醫(yī)療 保 險 的參 保人 數(shù) 為 307．27萬人，如果 按廣 州市戶籍人 口 760．72萬人Ⅲ 計算 ，參保 率剛過4．0 。廣州市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度覆蓋不完全所造成參保率低的問題 ，不利 于有效 解決 民生問題，消除社會不穩(wěn)定因素，已直接影 響到 和諧廣州 的建 立 。

廣 州市新 出臺的城鎮(zhèn) 居 民基本 醫(yī)療保 險制 度 ，其參保對象包括了在校學(xué)生、未成年人 、非從業(yè) 居 民及老 年居 民 ，在 相當(dāng)程度上彌補了職工醫(yī)保制 度 中家屬 覆蓋不 完全 的缺陷 ，但單位覆蓋不完全的缺陷仍有待解決。廣州市是經(jīng)濟(jì)體制改革的前沿陣地，在全 國范 圍內(nèi)公有資產(chǎn)在社會 總資產(chǎn) 中 占優(yōu)勢 的前 提下 ，廣州 市城 鎮(zhèn)非公有制經(jīng) 濟(jì)就業(yè) 人員 不斷增 加 ，非公 有制 經(jīng)濟(jì)就 業(yè)比例不 斷攀 升?！?007年 廣州年 鑒 》的資料顯 示 ，到 2006年末 ，在 國有單位和集體單位的廣州市城鎮(zhèn)從業(yè)人員只占全部從業(yè)人員的26．7，在股份制 、有限責(zé)任公司、港澳臺投資 、外商投 資的其他經(jīng) 濟(jì)類型單位及私營企業(yè)、個體 工商 戶就業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人員 的比重卻高 達(dá) 73．3?，F(xiàn)有制度已確保在國有單位和集 體單 位工作職工得到基本醫(yī)療保險的庇護(hù) ，但非公有制單位還有 2O 的職工沒有 參保 。不能保證非公有制單位參保，

制度覆 蓋不 完全 的缺陷 就不可避免 ?，F(xiàn)實的情況是，非有公有制單位讓部分職工參保 ，沒有參 保職 工患病 時 以 冒名 頂替 的方式 獲得 醫(yī)療保 障的不規(guī)范行為經(jīng)常發(fā) 生 。醫(yī)療保 險機構(gòu)為遏 制被保 險人的不規(guī) 范行為 ，賦予醫(yī)療 機構(gòu)更 多的責(zé)任 (如核準(zhǔn)病人身份)或?qū)嵤└?的監(jiān)管 (如規(guī)定一次處 方 的價格 )，從而加 重了醫(yī)療機構(gòu)不應(yīng)有的負(fù)擔(dān) ，增加了公立醫(yī)院生存 和發(fā)展的難 度 ，衛(wèi)生領(lǐng)域 的社會公 平問題也難以實現(xiàn)。只要 居 民醫(yī)療 保險制度 不能解決單位覆蓋 不完全 的缺 陷 ，基本 醫(yī)療保 險制度在實際運行中就會造成 了兩種不 良效果 ，一是引發(fā)“單位互濟(jì)”(即沒有參保職工患病時以冒名頂 替的方式 獲得 醫(yī)療保 障)現(xiàn)象 ，二是推 動制度成本 (管理費用)上升，致使保險基金人不敷出 。因此，完善城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度，應(yīng)由政府出面，從市場準(zhǔn)入、稅收等方面采取切 實可行 的措施 ，確保非公有制單位依法參保 。

2 個人帳戶不利于調(diào)動居民參保的積極性，增加了基本醫(yī)療保險制度的風(fēng)險

到目前為止 ，廣州市城市基本醫(yī)療保險制度包括了城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度設(shè)計了個人帳戶，職工按一定的繳費基數(shù)和繳費率交納基本醫(yī)療保險費，對所繳納的保險費免征個人所 得稅，顯示了國家在運用經(jīng)濟(jì)的激勵機制，鼓勵勞動者為 自己的健康負(fù)責(zé)，無病時為有病作經(jīng)濟(jì)上的必要準(zhǔn)備。同時，在支付方法上，廣州市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度規(guī)定，個人賬戶的資金用完后，先由個人支付醫(yī)療費，個人支付到一定程度才進(jìn)入社會統(tǒng)籌。這實際上是要求人們在一定程度上對自己的健康負(fù)責(zé)，只有當(dāng)健康情況進(jìn)一步惡化 ，個人 承受確有困難時 ，才會 得到社會 的幫助 。這有 利于 培養(yǎng)個人對健康負(fù)責(zé)的觀念。從理論上講 ，個人帳戶在一定程度上削弱了社會保險中風(fēng)險機制共擔(dān)的作用(因為個人賬戶中的資金不能在社會范圍內(nèi)調(diào)劑使用)，但能有效遏制第三者付費所帶來的費用上升問題。但從實際運行來考察，由于帳戶持有人可通過違規(guī)操作(如在家屬患病時使用個人帳戶、使用醫(yī)?？ㄟM(jìn)行非醫(yī)療消費)提前支取費用 ，以盡快進(jìn)入 社會統(tǒng)籌 通道 。廣 州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度中“個人帳戶用完后可進(jìn)入社會統(tǒng)籌”的設(shè)計 ，反而會刺激參保職工過度使用個人帳戶，以盡快進(jìn)入社會統(tǒng)籌通道。

2008年出臺的《廣州市城鎮(zhèn)居 民基本 醫(yī)療保 險試行 辦法 》并沒有設(shè)計個人帳戶，且參保方式不 具有強制性，只是用政府資助的辦法鼓勵居民參保。其中，未成年人、在校學(xué)生個人年繳費8O元 、政府資助8O元 ；非從業(yè)居民個人年繳費480元，各級政府資助100元；老年居民個人年繳納 500元，政府資助 500元。在上述城鎮(zhèn)居 民中，除了在校學(xué)生 因接受 學(xué)校的統(tǒng) 一組織 和安排 ，參保率會保持較高的水平外，其他的城鎮(zhèn)居民，會因種種因素選擇不參保。城鎮(zhèn)居民中如果有家屬持有醫(yī)療保險個人帳戶，有可能利用個人帳戶緩解疾病風(fēng)險而拒絕參保 。這將造成兩方面不良后果：一是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險因職工過度使用個人帳戶 ，加快進(jìn)入社會統(tǒng)籌通道而使保險基金不勝重負(fù)；二是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險因疾病風(fēng)險大的居民參保，疾病風(fēng)險少的居民不參保的投機參保行為(逆向選擇)而增大風(fēng)險 。這兩方面的不良效果增加了廣州市基本醫(yī)療保險的風(fēng)險。

廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度實施的事實說明，個人帳戶 遏制費用上升的設(shè)計 并沒 有收 到預(yù)期 的效 果 ，且管 理成本很高(其管理涉及 醫(yī)保 部門、定點醫(yī)院、定點藥店和銀行)。因此，調(diào)整個人帳戶的功能(如用于預(yù)防、為家庭成員購買保險等設(shè)計和管理方式，成為完善城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度不可回避的問題。

3 保障水平的差異造成新的制度缺陷

我國城市醫(yī)療保險制度從誕生開始，一直受制度缺陷的困擾，原有的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度 ，受第三方付費制度缺陷的影響 ，對供需方缺乏約束機制，為醫(yī)生誘 導(dǎo)需求(即把不必要的需求或潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求)和實現(xiàn)費用轉(zhuǎn)移(如無病要藥 、搭車開藥等 )提供了方便，因此，公費醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度 因費用上升難以為繼 ，非改不可 。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險則存在著制度 覆蓋不完全的缺陷，主要表現(xiàn)為沒有足夠的措施 保證 非公有制單位參保、參保對象不包括職工直系親屬等方面，其家庭成員覆蓋不完全的制度缺陷，為“家庭互濟(jì)”、“一人參保，全家吃藥”提供了方便，從而推動制度成本(費率)上升，或使保險基金人不敷出 。

新 出臺的《廣州市城鎮(zhèn)居 民基本 醫(yī)療 保險試 行辦法 》與廣州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度相比較，后者的保障水平明顯高于前者。以醫(yī)療保險基金年度累計最高支付限額為例，后者為上年度城鎮(zhèn)單位職工年平均工資的 4倍，前者為上年度城鎮(zhèn)單位職工年平均工資 的 2倍 ；老年人到社 區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)就診，后者個人只支付 7 (進(jìn)入社會統(tǒng)籌后)的醫(yī)療費用，前者則需支付5O％的醫(yī)療費用。雖然，現(xiàn)在還沒有足夠的數(shù)字說明醫(yī)院與投保者有共謀行為，但是，一個家庭(甚至家族)有兩種不同的醫(yī)療保障水平，本身就為“易名看病”、“家庭(或家族)互濟(jì)”提供了方便，這種方便一旦與醫(yī)療機構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益結(jié)合在一起 ，(即醫(yī)療機構(gòu)為吸引病人，爭取更多的業(yè)務(wù)量 ，最大 限度容忍患 者違規(guī) )居 民醫(yī)療費用向職工醫(yī)療費用轉(zhuǎn)移就難以避免。當(dāng)然，理論上可以認(rèn)為，一切制度缺陷都可通過加強管理加以解決，但是，加強管理的過程往往會加大管理成本。這就是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)上所講的制度成本問題，即制度的不完善會推高交易成本。因此，完善職工醫(yī)療保險制度的思路，應(yīng)盡快縮小兩者保障水平的差異在職勞動者保障水平的提高，可通過提高居民醫(yī)?；I資水平或增設(shè)職工補充醫(yī)療保險來實現(xiàn)，以人力成本對沖制度成本(即通過耗費大量的人力資源以克服制度的缺陷)只能帶來低效益。

4 強化了引導(dǎo)衛(wèi)生資源流向基層醫(yī)院的功能

衛(wèi)生資源合理配置的重要性，在于衛(wèi)生資源的稀缺性。衛(wèi)生資源的稀缺是永恒的，因為衛(wèi)生資源 相對于人們的衛(wèi)生需求永遠(yuǎn)是不足的。當(dāng)人們?yōu)闇仫柖傩臅r，有病才緊急求醫(yī)，當(dāng)人們進(jìn)入小康水平時，無病求長命就是明證。因此，讓現(xiàn)有的衛(wèi)生資源滿足所有人的需要是不現(xiàn)實的，我們所要研究的問題應(yīng)該是讓現(xiàn)有 的衛(wèi)生資源發(fā)揮最大的效用 。

我國是一個發(fā)展中國家，衛(wèi)生資源極其有限。國家對衛(wèi)生資源的配置又很不合理，衛(wèi)生需求的正三角與衛(wèi)生資源配置的倒三角使我們陷入了一方面很窮、一方面又很浪費的困境。廣州市衛(wèi)生局提供的資料顯示，2004年綜合性醫(yī)院的衛(wèi)生人員有48660人，占全部衛(wèi)生人員的 65．3，每萬人到綜合性醫(yī)院診療達(dá)到2 475．04人次；社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站 的衛(wèi)生人員僅有346人，占全部衛(wèi)生人員 的 0．4％，每萬人到社 區(qū)衛(wèi)生服務(wù) 中心診療則僅有160．76人次。這種情況顯示，大部分的病患者過度利用衛(wèi)生資源造成資源的浪費(本可利用社區(qū) 醫(yī)療 資 源卻到綜合醫(yī)院求醫(yī))。這就是老 百姓講的“大炮打蚊子，殺雞用牛刀 ”。與此同時，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心會因服務(wù)量不足引起衛(wèi)生資源 閑置。在此，過度利用衛(wèi)生資源與衛(wèi)生資源閑置造成的結(jié)果是一樣的，那就是使有限的衛(wèi)生資源在極其浪費中更顯不足。

廣州市基本醫(yī)療保 險制度對醫(yī)療 消費實施規(guī) 范管理的重要目標(biāo)，是要吸引更多 的“參保 者”利用基 層衛(wèi) 生服務(wù) ，以建立“大病上 醫(yī)院，小病進(jìn)社區(qū)”的就醫(yī)模式?！稄V州市建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度試行辦法》所設(shè)計的統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)，從一級醫(yī)院到三級醫(yī)院是從低到高。以在職職工進(jìn)入統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)為例，一級醫(yī)院為社會 平均工資 的4，二級醫(yī)院為社 會平均工資的6 ，三級醫(yī)院為社會平均工資的 1O ，即職工到社區(qū)醫(yī)院看病能更早進(jìn)入社會統(tǒng)籌，更快得到社會統(tǒng)籌基金的幫助共付段統(tǒng)籌基金給付比例從一級醫(yī)院到三級醫(yī)院則是從高到低。以在職職工共付段統(tǒng)籌基金給付 比例為例，一級醫(yī)院個人支付總費用的 1O ，二級醫(yī)院個人支付總費用的 15，三級醫(yī)院個人支付總費用的 20 ，即職工到社區(qū)醫(yī)院看病個人支付更少的費用。上述制度設(shè)計的目的在于利用利益機制，引導(dǎo)衛(wèi)生資源流向基層醫(yī)院。在這種制度設(shè)計下，患者越是在基層醫(yī)院求醫(yī)，就越早進(jìn)入 社會 統(tǒng)籌 ；進(jìn)入社會統(tǒng)籌后 ，得到社 會統(tǒng)籌 基金 的幫 助也 越多 。如 果再加 上 基層 醫(yī)院醫(yī)療價格更 低 ，距 離 更近等 因 素，任何一個 病 患者 ，都會首先 選擇在基層 醫(yī)院就 醫(yī) 。社 區(qū)衛(wèi) 生資源 得 以充分 利用 ，能 改善社 區(qū)衛(wèi) 生機構(gòu)的生存環(huán)境 ，從 而吸引衛(wèi)生人員 流向基層醫(yī)院 ；有 才干的衛(wèi)生人員 愿意到 社 區(qū)衛(wèi)生 機構(gòu) 工作 ，又會 改變 群眾 對社 區(qū)醫(yī)療不信任的現(xiàn)狀 ，提高居民利用社 區(qū)衛(wèi)生 資源的 自覺性 。

衛(wèi)生資源配置不合理，醫(yī)療費用居高不下的問題就有可能得到緩解，從而營造醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的和諧環(huán)境 ?；鶎俞t(yī)院的日子好過了，又有可能適度地添置醫(yī)療設(shè)備和吸引衛(wèi)生人才 。當(dāng)醫(yī)療設(shè)備和衛(wèi)生人才源源不斷地流向基層醫(yī)院，衛(wèi)生資源的倒三角狀況就會發(fā)生根本性變化。實際上，這是從利益機制上引導(dǎo)衛(wèi)生資源流 向基層 醫(yī)院 ，為基層醫(yī)院的發(fā)展創(chuàng)造美好的前景 。

本來 ，利益機制所起 的作用 是必然的，長遠(yuǎn)的，可靠的。但是，到目前為止，各方面所反饋的信息顯示，《廣州市建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度試行辦法》實施以后，基層 醫(yī)院的 困境 并沒有發(fā)生根本性好轉(zhuǎn)。其原因可能是多方面的，但政策配套措施沒有到位，許多基層醫(yī)院并沒有列入醫(yī)保范圍，居民對基層醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)持不信任的態(tài)度，都是職工醫(yī)保制度在引導(dǎo)衛(wèi)生資源流向方面不盡人意的重要原因。《“廣州市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試行辦法”解讀》明確規(guī)定，“普通門(急)診就醫(yī)，未成年人及在校學(xué)生每人選定家定點社區(qū)衛(wèi)生機構(gòu)或所在學(xué)校的定點醫(yī)療機構(gòu)以及1家其他定 點醫(yī)療機構(gòu)作為‘選定醫(yī)院 ’，老年居民選定家定點社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)作為其‘選定醫(yī)院’。這實際上是通過制度保 證將更多的基層醫(yī)院列入醫(yī)保范圍。而且，在職職工往 往是一家之主，家里的老人和小孩都在社區(qū)醫(yī)院求醫(yī)，一家之 主必然更多地與社區(qū)醫(yī)院打交道，從而逐漸改變對社區(qū)醫(yī)院的不信任態(tài)度。當(dāng)然，提高患者對社區(qū)醫(yī)院的信任度，還有待于社區(qū)醫(yī)院自身的努力，但是，居民醫(yī)保制度的實施，強化了廣州市職工基本 醫(yī)療保險制度運用利益機制，引導(dǎo)衛(wèi)生資源流向基層醫(yī)院的功能，衛(wèi)生資源流向基層的效果會逐漸顯現(xiàn)，廣州市衛(wèi)生資源配置不合理的問題有望得到進(jìn)一步的解決。

篇（10）

美國是典型的市場型醫(yī)療保障制度,而日本則是社會醫(yī)療保險制度模式的典型代表,本文從醫(yī)療保險體系的介紹及其最新改革兩方面來介紹兩國醫(yī)保情況,以期對探討財政在構(gòu)建新醫(yī)保體系過程中的正確定位有借鑒意義。

一、日本醫(yī)療保險體系

1、日本醫(yī)療保險制度介紹

日本的法定醫(yī)療保險屬于社會醫(yī)療保險制度模式,現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度是國民健康保險制度,其主要由雇員健康保險、國民健康保險、其他雇員保險、老年衛(wèi)生保健服務(wù)和私人醫(yī)療保險等制度組成。國民醫(yī)療保險的資金來自稅收、受保人繳費和政府補貼。日本的全民醫(yī)療保險制度具有以下特點:強制性參保,個人負(fù)擔(dān)小部分醫(yī)療費用,醫(yī)療保險的運營和管理由國家公共機關(guān)負(fù)責(zé)。優(yōu)點主要是:實行社會統(tǒng)籌,可以充分發(fā)揮社會互助共濟(jì)、風(fēng)險共擔(dān)的作用,體現(xiàn)公平性的同時兼顧效率,避免資源浪費和過度保障的弊端。缺點首先是采取“以支定收,以收定付”的資金籌措與償付方式,將會導(dǎo)致醫(yī)療保險基金的循環(huán)上升;其次保障范圍較為有限,限定在一定條件范圍內(nèi)的居民,所以,這種醫(yī)療保障制度并不崇尚全民醫(yī)療保障。

從日本社會保障資金的收入和支出構(gòu)成上看,國家財政始終居于重要地位。在收入方面,大約6成的資金來自社會保險費,3成來自財政,1成來自資產(chǎn)收益。其中社會保險基金主要由被保險者、企業(yè)主和政府三方負(fù)擔(dān),且來自雇主的比例相對穩(wěn)定,一直高出雇員的貢獻(xiàn)。在支出方面,養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險兩大項目一直占有絕對多的份額,隨著人口老年化的加劇,增幅最大的是養(yǎng)老保險費用,其次是醫(yī)療保險費用,如表1所示,從1995年到2005年醫(yī)療保險所占比重一直較大。

2、日本醫(yī)療保險制度的最新改革

自2000年以來,日本社保改革的總體方向是:努力抑制社會保障財政支出的過度膨脹,減少中央財政赤字;確保制度的公平性,即在人口結(jié)構(gòu)變動的過程中不讓特定的年齡層承擔(dān)過重的負(fù)擔(dān),不使給付和負(fù)擔(dān)在特定的時期發(fā)生不平衡。2008年以后實施醫(yī)療保險的改革措施主要是創(chuàng)建新型高齡者醫(yī)療制度。新制度的資金來源有三個部分:一是后期老年人繳納的醫(yī)療保險費;二是在職職工(國民健康保險和受雇者保險)的支援金,三是來自中央和地方財政的公費負(fù)擔(dān)。三者的負(fù)擔(dān)比率為1∶4∶5。保險費由各市町村征收,資金運營則以都道府縣(省)為單位,實行省級統(tǒng)籌。

二、美國醫(yī)療保險體系

1、美國醫(yī)療保險制度介紹

美國是實施市場型醫(yī)療保障制度的典型代表,這種醫(yī)保制度的優(yōu)點是充分發(fā)揮了市場調(diào)節(jié)功能,使得醫(yī)療市場上的產(chǎn)品呈現(xiàn)多層次,滿足不同人群的需求;政府財政支出僅僅保證經(jīng)濟(jì)困難人群的基本醫(yī)療需求即可,政府只承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,大大降低了政府在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)上的財政支出。缺點則是政府的“全面退位”勢必會導(dǎo)致“市場失靈”,受保者在很大程度上受自身支付能力的制約,無法或只能獲得較低水平的醫(yī)療服務(wù),醫(yī)療保障不能覆蓋到全體居民,難以保證再分配的公平性。

聯(lián)邦醫(yī)療保險(Medicare)的資金來源于交納聯(lián)邦醫(yī)療保險稅的工作者及其雇主繳納的稅金,也稱醫(yī)療保險稅。醫(yī)療保險稅是聯(lián)邦稅,約占聯(lián)邦稅的7%,是全部工資或自雇者凈收入的2.9%,(有土地的農(nóng)民屬于這種情況)稅金是由雇主和個人各承擔(dān)45%。稅金用于支付聯(lián)邦醫(yī)療保險(Medicare)的費用。按現(xiàn)有社會保險政策,美國社會保險基金支出占GDP比重將不斷地增長,醫(yī)院保險(HI)和補充醫(yī)療保險(SMI)的增長增幅很大(如表2所示),預(yù)計2072年HI的支出將比1998年增長一倍多,而SMI的增幅接近2.5倍。到2045年兩者的支出將明顯超過OASI的支出水平。

2、美國醫(yī)療保險制度的最新改革

奧巴馬在2010財政預(yù)算報告中要求國會同意建立一筆高達(dá)6340億美元的醫(yī)保儲備基金,作為未來10年改革醫(yī)保體系的首期資金,這筆資金一半將來自向美國高收入階層增稅,另一半則由縮減公共醫(yī)療補助制度支付給醫(yī)院和保險公司的費用產(chǎn)生。美國醫(yī)療保險面臨著越來越大的財政壓力,最有效的工具之一為抑制開支的增長,通過改革,調(diào)整提供高增值服務(wù)的實際成本。奧巴馬的醫(yī)療保險計劃內(nèi)容主要有:第一,推出全新的醫(yī)療保險計劃。擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋面;投保人可享受到全方位的醫(yī)療服務(wù)項目,項目設(shè)計參考現(xiàn)今的聯(lián)邦雇員健康福利項目;為無法支付醫(yī)療保險費用的家庭提供聯(lián)邦津貼,保證低收入家庭被納入新計劃之中。第二,削減醫(yī)療開支。第三,提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。

三、美、日經(jīng)驗對我國財政在構(gòu)建新醫(yī)保體系中定位的啟示

美、日的醫(yī)保體系及改革操作方式雖各不相同,但它們之間也有著共同之處。首先保險覆蓋率廣,實行多層次社會保障制度;其次,都面臨嚴(yán)重的財政壓力。研究借鑒這兩個國家的經(jīng)驗教訓(xùn),我們可以從中得到以下啟示。

1、財政應(yīng)著力解決資金支出結(jié)構(gòu)后失衡問題,正確處理財政投入與個人支出之間的關(guān)系

醫(yī)療保障被認(rèn)為是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,政府必須承擔(dān)提供公共產(chǎn)品的主要責(zé)任,加大醫(yī)療衛(wèi)生直接投入,完善醫(yī)療保障制度。在美、日醫(yī)保體系歷史沿革中兩國財政投入都有不斷增加的趨勢。但目前我國醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)性失衡問題尤為突出,問題之一是居民個人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生費用支出中占比過大,而政府支出不足。衛(wèi)生部公布的《2008年我國衛(wèi)生改革與發(fā)展情況》中記載2007年我國個人衛(wèi)生支出為5098.7億元,占比45.2%;政府衛(wèi)生支出2297.1億元,占比20.3%。因此在現(xiàn)階段我國醫(yī)保水平仍很低的情況下應(yīng)建立穩(wěn)定的財政經(jīng)費保障機制和增長機制,逐步增加中央和地方各級政府對醫(yī)療保障事業(yè)的投入,增加我國人均醫(yī)療資源占有量,改善人均醫(yī)療服務(wù)狀況。強化政府責(zé)任,逐步實現(xiàn)衛(wèi)生費用主要由政府負(fù)擔(dān),扭轉(zhuǎn)政府衛(wèi)生投入比例過低、居民個人負(fù)擔(dān)過高的狀況,財政增加的投入,主要用于疾病預(yù)防控制、基本醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療困難救助、資助低收入人群參加醫(yī)療保險等方面。醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)性失衡問題之二是衛(wèi)生資源分配流向不合理,大醫(yī)院費用太高,社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)太少、呈倒三角形。因此我國財政在加大政府對醫(yī)療事業(yè)投資的同時,也著手從制度設(shè)計上尋找解決醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)失衡問題的突破口,政府必須明晰和重視醫(yī)療保障事業(yè)中調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)。強調(diào)政府的投入并非所有的資金均應(yīng)由政府包攬下來。從美、日兩國經(jīng)驗看,目前兩國均面臨巨大的財政壓力,歷史遺留的問題目前兩國仍很難較好的解決。未來中國的醫(yī)療保障制度的改革政府絕不會大包大攬,所以要處理好財政投入與個人支出之間的關(guān)系。

2、財政應(yīng)合理加大對農(nóng)村醫(yī)保資金的投入,最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化醫(yī)療保障制度

美、日醫(yī)保制度都是在一個主要的醫(yī)療模式基礎(chǔ)上,建立多層次、多樣性的醫(yī)療保障體系,且兩國在醫(yī)保方面的最新改革均逐漸覆蓋低收入人群。因此借鑒兩國經(jīng)驗應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋范圍,逐步讓低收入人群享受平等的醫(yī)保。我國目前城鄉(xiāng)差別仍很大,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍較低,因此在較長時期仍會繼續(xù)實行分層次的醫(yī)療保障制度,采用分步走的策略,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且區(qū)域內(nèi)發(fā)展均衡的地區(qū)范圍內(nèi),建立更高保障能力的醫(yī)保制度,以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會的同步協(xié)調(diào)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,待條件成熟時,逐步將農(nóng)民納入城市居民醫(yī)療保障體系中,并最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保障制度。在現(xiàn)階段突出問題是農(nóng)村醫(yī)保水平偏低,且資金支持力度不夠,因此財政在資金支持上要體現(xiàn)政策合理加大對農(nóng)村醫(yī)療保障的資金補償,加大轉(zhuǎn)移支付力度,將農(nóng)村視為資金補償?shù)闹攸c,走出過去醫(yī)療保障的“城鄉(xiāng)二元體制”的誤區(qū),將政府衛(wèi)生投入的重點從城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村,合理加大對農(nóng)村醫(yī)療資金的補償力度。特別是將公共衛(wèi)生資源向農(nóng)村傾斜,這會使有限的衛(wèi)生資源產(chǎn)生更大的社會效益。

3、財政應(yīng)建立獨立的醫(yī)保基金,對社會保障資金的運作進(jìn)行統(tǒng)一管理、多樣化投資

美國在控制風(fēng)險的前提下,逐步放寬了對基金投資限制,增加貨幣市場和資本市場投資的品種,擴(kuò)大投資管理渠道,鼓勵金融機構(gòu)的創(chuàng)新。同時逐漸開放國外市場,允許社會保障醫(yī)?；鹳徺I國外上市公司的股票,利用資本市場的機制和條件,最大限度地提高投資運作管理效率。因此借鑒美國成功經(jīng)驗,財政應(yīng)將用于醫(yī)保的資金單獨拿出來,建立獨立的醫(yī)?；?對其運作進(jìn)行統(tǒng)一管理?；鹩蓪ｉT的委員會負(fù)責(zé)管理,并對基金的保值、增值負(fù)責(zé),這應(yīng)在政府嚴(yán)格的監(jiān)督下進(jìn)行以確保投保人的利益不受損害?；鹞瘑T會可組織成立一個投融資公司,對基金進(jìn)行多元化投資所得收益必須納入基金,除一部分可留作儲備金外,其余部分應(yīng)全部用于投保人。如對公司債券、股票和一些事業(yè)項目(如房地產(chǎn)、大型建設(shè)項目、基礎(chǔ)設(shè)施項目等)進(jìn)行投資,來提高醫(yī)?；鸬耐顿Y收益率,這條道路是十分可行的。隨著社會保障基金規(guī)模日益擴(kuò)大,并隨條件的成熟,醫(yī)保基金還可以利用風(fēng)險投資、指數(shù)投資等新興投資工具對國際資本市場進(jìn)行投資,最大限度地實現(xiàn)保障基金的保值增值。社會保障基金投資到海外市場,利用全球化分散投資是降低風(fēng)險的有效手段但這個具有一定風(fēng)險性,需各方面條件成熟了再考慮。

【參考文獻(xiàn)】

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