反洗錢履職報告匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇反洗錢履職報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一是加強反洗錢內(nèi)控制度建設，2016年，市分行牽頭制定了規(guī)章制度18項，制度內(nèi)容涵蓋了反洗錢組織領(lǐng)導、人員配備、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、客戶風險等級劃分、宣傳培訓、保密制度、監(jiān)督檢查、考核評價等方面，為開展反洗錢工作提供了有力的制度保障。

二是建立反洗錢工作組織架構(gòu)，成立反洗錢領(lǐng)導小組，設立反洗錢領(lǐng)導小組辦公室，實行反洗錢聯(lián)絡員工作制度，以全體員工為反洗錢義務主體，全面開展反洗錢工作。定期召開反洗錢領(lǐng)導小組和聯(lián)絡員工作會議，及時總結(jié)前期工作和安排部署下一階段工作。

三是積極組織開展反洗錢培訓，2016年，市分行組織開展了6次反洗錢培訓，基本涵蓋了各業(yè)務條線和基層一線人員，組織了包括高管、反洗錢工作人員、一線員工以及新員工在內(nèi)的反洗錢知識測試。要求市轄縣支行每半年開展1次反洗錢專項培訓，市轄113個網(wǎng)點每季度開展1次培訓，并定期對培訓結(jié)果進行測試和督導。

篇（2）

二、反洗錢崗位人員的依法行政意識不強，忽略反洗錢執(zhí)法風險

篇（3）

當前管理體制的軟肋

不符合社會經(jīng)濟發(fā)展要求。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟主體呈現(xiàn)多元化，尤其是個體、私營企業(yè)和外商投資企業(yè)增加，現(xiàn)金管理已經(jīng)從傳統(tǒng)的投放轉(zhuǎn)向防范金融風險和利用現(xiàn)金結(jié)算進行經(jīng)濟犯罪延伸，因此，作為計劃經(jīng)濟下的傳統(tǒng)的大額取現(xiàn)管理模式不適應現(xiàn)金監(jiān)管的要求，急需根據(jù)新形勢要求進行改變。

不符合部門履職需要。基層貨幣金銀部門主要擔負發(fā)行基金調(diào)撥、金融機構(gòu)存取款業(yè)務和殘損幣復點銷毀任務，提高流通中人民幣整潔度、監(jiān)測貨幣投向是其職能轉(zhuǎn)換后的重要職能。特別是隨著縣市支行發(fā)行庫撤并后，大量業(yè)務集中在中心支行，受人員、業(yè)務的影響，貨幣金銀部門在履行現(xiàn)金管理職責過程中感到力不從心，開展現(xiàn)金管理執(zhí)法檢查時也疲于應付。

容易造成反洗錢管理上的漏洞。當前，貨幣金銀部門大額現(xiàn)金管理主要是對5萬元以上現(xiàn)金支付進行備案匯總上報，而反洗錢則是對20萬元以上的單筆收付業(yè)務視同為大額支付交易范圍。由于兩者的規(guī)定限額差距較大，犯罪分子往往采取化整為零、多頭開戶等手段將資金進行頻繁劃轉(zhuǎn)，以實施洗錢活動，而不被反洗錢部門列為可疑支付交易，從而出現(xiàn)管理上的漏洞。

容易造成重復監(jiān)管，增加金融機構(gòu)負擔。目前當基層人民銀行對轄內(nèi)金融機構(gòu)支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢等業(yè)務進行檢查時，由于涉及貨幣金銀和會計財務兩個部門的貨幣管理系統(tǒng)、大額現(xiàn)金管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等，而且檢查后續(xù)工作，如總結(jié)報告、擬采取的整改或處理措施等必須按歸口匯總整理上報。因此，無論是單項檢查還是全面檢查，都容易造成重復監(jiān)管和對同類違規(guī)問題的重復處罰。同時，反洗錢工作要求金融機構(gòu)報送的有關(guān)材料和現(xiàn)金管理要求報送的材料重復部分較多，如《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規(guī)定：法人、其他組織和個體工商戶之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付、金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付、個人銀行結(jié)算賬戶之間以及個人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)應向人民報告；大額現(xiàn)金管理規(guī)定5萬元以上的現(xiàn)金支付應向人民銀行備案。金融機構(gòu)同時要向人民銀行兩個部門報送的資料相當一部分重復，加大了金融機構(gòu)的工作量。

容易降低現(xiàn)金管理效率。由于賬戶管理工作歸屬會計部門管理，反洗錢業(yè)務自成一個專業(yè)，而在賬戶管理、反洗錢工作中，均穿插有現(xiàn)金管理的內(nèi)容，如在賬戶管理中規(guī)定賬戶在支取現(xiàn)金業(yè)務中要嚴格遵守現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，反洗錢管理要求對客戶發(fā)生的20萬元單筆現(xiàn)金業(yè)務實行報送制。這三塊業(yè)務由于歸屬不同的部門，造成部分業(yè)務重疊，而開展工作又自成體系，相互脫節(jié)。

現(xiàn)金管理調(diào)歸反洗錢部門的合理性

人員保障方面。隨著縣支行業(yè)務系統(tǒng)的集中上收和發(fā)行庫的優(yōu)化整合，部分縣支行進行了機構(gòu)整合和優(yōu)化，貨幣金銀、國庫、會計大都合并為一個部門，而且這些部門的人員具有良好的一線從業(yè)經(jīng)驗，熟悉金融業(yè)務檢查技巧，能夠適應現(xiàn)金管理、賬戶管理、反洗錢管理的綜合性檢查，這為現(xiàn)金管理劃歸反洗錢部門提供了人員保障。

法律依據(jù)方面。目前現(xiàn)金管理職責的主要規(guī)章是《現(xiàn)金管理暫行條例》，但在《中國人民銀行法》關(guān)于人民銀行的職責中并未明確現(xiàn)金管理的職責，且在規(guī)定的九項檢查監(jiān)督權(quán)中，也沒直接提及現(xiàn)金管理，而在職責和檢查監(jiān)督權(quán)中均提到反洗錢。同時，現(xiàn)金管理檢查的一個目的就是防范以現(xiàn)金形式進行的經(jīng)濟犯罪，也是反洗錢工作的一個重要組成部分，將現(xiàn)金管理并入反洗錢后，根據(jù)《人民銀行法》第三十二條所規(guī)定的人民銀行反洗錢監(jiān)督檢查權(quán)，對單位和個人進行現(xiàn)金管理檢查也就有了更高的法律依據(jù)和效力。

制度建設方面。目前涉及銀行業(yè)反洗錢的規(guī)定主要有“一個規(guī)定、兩個辦法”，其中需要報告的現(xiàn)金交易又是現(xiàn)金管理規(guī)定中對大額現(xiàn)金支取和報備中的有關(guān)規(guī)定，造成部分業(yè)務重疊。現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，可從不同層面對金融機構(gòu)的現(xiàn)金交易進行監(jiān)測，使相關(guān)制度的制定和執(zhí)行有了一致性和關(guān)聯(lián)性。

非現(xiàn)場監(jiān)控方面。現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，將使基層央行這兩項職能相互促進，共同提高。由于反洗錢工作涉及面廣，洗錢行為隱蔽，基層央行很難有效監(jiān)測，通過日常現(xiàn)金管理工作會從細微之處給予較好補充，通過現(xiàn)金管理工作中的大額現(xiàn)金審批和報備及現(xiàn)場檢查等職責的履行，使金融機構(gòu)中大額現(xiàn)金交易均置于有效監(jiān)督之中，為反洗錢工作發(fā)揮著“關(guān)口前移”的作用；另外，從反洗錢工作中的大額和可疑支付報告制度中，可分析歸納出不合規(guī)的現(xiàn)金支出行為，為現(xiàn)金管理工作提供信息溝通、有益參考的作用。據(jù)統(tǒng)計，2004～2006年三年內(nèi)，吉安市轄內(nèi)各金融機構(gòu)共報告人民幣可疑交易661筆，金額62144萬元，其中，國有商業(yè)銀行報告601筆，金額53144萬元，占比分別為90.9%和85.5%；農(nóng)信社報告50筆，金額9010萬元，占比分別為7.6%和14.5%。據(jù)統(tǒng)計，在661筆上報的可疑交易中通過現(xiàn)金及個人結(jié)算賬戶非正常現(xiàn)金發(fā)現(xiàn)而上報的可疑交易達272筆，占比41%。

監(jiān)管履職方面。如果現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門，盡管目前不同業(yè)務系統(tǒng)被視為可疑的現(xiàn)金支付額度不一，但對有意化整為零、存取現(xiàn)金數(shù)額和頻率較高者仍能通過系統(tǒng)篩選發(fā)現(xiàn)，從而使妄圖利用復雜、隱蔽的現(xiàn)金收支方式進行洗錢的犯罪活動難以隱藏，從而堵塞了監(jiān)管上的漏洞。同時，現(xiàn)金管理整合到反洗錢部門后，進一步加大了反洗錢部門的職責，相應也增強了其檢查手段和獲取相關(guān)信息的能力，有利于反洗錢部門及時全面的監(jiān)測開戶單位和個人的現(xiàn)金收支行為、監(jiān)測大額現(xiàn)金的流向，可以進一步提高反洗錢部門的工作成效。

對策與建議

合理劃分現(xiàn)金管理職能，形成反洗錢合力。建議將現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門，并調(diào)整充實反洗錢部門的人員力量。同時，也可在條件成熟的地（市）中心支行將反洗錢職責從會計財務部門分離出來，專門設立反洗錢部門，強化反洗錢職能，提高反洗錢工作效率。

加強監(jiān)管法律制度建設。修訂完善《現(xiàn)金管理暫行條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例實施細則》、《大額可疑資金支付交易管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)章制度，解決處罰依據(jù)零散、標準不一致等突出問題。對《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》進行修訂，刪除對公款私存進行處罰的規(guī)定，達到與《商業(yè)銀行法》的統(tǒng)一。

篇（4）

一、中國反洗錢工作的開展

中國保險業(yè)的反洗錢工作起步較晚，直至2006年，我國反洗錢規(guī)則才正式開始覆蓋保險行業(yè)。2010年8月13日，中國保監(jiān)會了《關(guān)于加強保險業(yè)反洗錢工作的通知》,通知對保險業(yè)投資入股和股權(quán)變更、機構(gòu)設立和重組改制、保險中介機構(gòu)、高管人員準入和履職等環(huán)節(jié)和方面分別設定了反洗錢要求。2011年9月28日保監(jiān)會了“關(guān)于印發(fā)《保險業(yè)反洗錢工作管理辦法》的通知”，該《辦法》將于今年10月1日起實施，這是我國保險業(yè)反洗錢工作的一個里程碑式的事件，有效地彌補了現(xiàn)行的保險法暫不完善的部分。

二、《管理辦法》的影響

《管理辦法》對保險業(yè)反洗錢行為進行了更加具體的規(guī)定，以下便是《管理辦法》較之之前的補充規(guī)范之處。

1.《保險法》第68條中規(guī)定了設立保險公司應具備的條件，《管理辦法》中加入了“對投資資金來源合法；建立了反洗錢內(nèi)控制度；設置了反洗錢專門機構(gòu)或指定內(nèi)設機構(gòu)負責反洗錢工作；信息系統(tǒng)建設滿足反洗錢要求”等要求。

2.《保險法》第70條中規(guī)定了對申請設立應提交的資料的要求，《管理辦法》中加入了“投資資金來源情況說明和投資資金來源合法的聲明；反洗錢內(nèi)控制度；信息系統(tǒng)反洗錢功能報告”等材料要求。

3.《保險法》第80條中規(guī)定外國機構(gòu)在境內(nèi)設立的代表機構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動，《管理辦法》更重復了這項要求，防止“黑錢”流出國內(nèi)。

4.《保險法》第90條中規(guī)定了保險公司破產(chǎn)清算時的注意事項，《管理辦法》中加入了“保險公司、保險資產(chǎn)管理公司破產(chǎn)和解散時，應當將客戶身份資料和交易記錄移交國務院有關(guān)部門指定的機構(gòu)”等有關(guān)規(guī)定。

5.《保險法》第112條中規(guī)定了保險公司應當建立人登記管理制度，《管理辦法》中也強調(diào)了此項規(guī)定以確保保險合同當事人、關(guān)系人的信息完全。

6.《保險法》第116條中規(guī)定了保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中的行為準則，《管理辦法》就“保密因反洗錢要求而收取的客戶信息、報告可疑交易”等方面進行了補充，以及明確了人、經(jīng)紀人的審查、義務。

7.《保險法》第155條中規(guī)定了保險監(jiān)督管理機構(gòu)應履行的職責，《管理辦法》中補充了監(jiān)督機構(gòu)的“反洗錢審查、反洗錢報告”等工作要求。

8.《保險法》第164條中規(guī)定了保險公司違法承保的法律責任，《管理辦法》中補充了對洗錢違法行為舉報的法律責任。

9.《管理辦法》中“保險公司應當依法在訂立保險合同、解除保險合同、理賠或者給付等環(huán)節(jié)對規(guī)定金額以上的業(yè)務進行客戶身份識別”的要求也對保險合同部分進行了補充規(guī)定。

三、不足與想法

《管理辦法》主要是對保險業(yè)法的部分加以規(guī)范，而很少涉及保險合同部分，因此法律效應并沒有體現(xiàn)在每一個與保險合同有法律關(guān)系的人身上。因此筆者提出了幾個粗糙的想法：

1.《管理辦法》中對核保、承包、退保等環(huán)節(jié)未作出詳細地安排，大多數(shù)條款都是在監(jiān)管環(huán)節(jié)（設計保險業(yè)法）上加大了力度，即“治標不治本”，未從根源上發(fā)現(xiàn)并即時遏制保險洗錢的可能性，因此筆者認為《管理辦法》應該加入更多對保險合同法部分的規(guī)定，具體講反洗錢工作落實到每一個細節(jié)、讓每一個保險當事人、關(guān)系人、監(jiān)管人都參與到反洗錢的工作中，而非單純地依靠監(jiān)管部門的被動作用。

2.特別應完善對退保過程的要求，重視退保考核，反對只注重保單成交量、對退保金只是直接在保費收入中扣減的現(xiàn)狀，加強對“退保金”科目的單獨核算，規(guī)范化退保支付方式。

3.《管理辦法》未對之前對保險業(yè)洗錢的各種規(guī)定進行統(tǒng)一匯總，因此可能造成“九龍治水、處處漏水”的情況，因此《管理辦法》可以將涉及保險業(yè)洗錢的各個規(guī)定進行統(tǒng)一規(guī)范，并補充完善。

4.更多健全核保制度，多一重“準入門檻”，從源頭上切斷“洗錢分子”的不法行為，譬如：對于購買團體保險需要全體被保險人的確認機制，并予以每個被保險人單獨的保險單，由他們自己決定是否繼續(xù)持有保單。

5.對一些險種，特別是壽險類產(chǎn)品做出保險費支付的有關(guān)規(guī)定，遏制“躉繳即領(lǐng)”等洗錢行為的發(fā)生。

6.參照中國人民銀行制定的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》迅速實現(xiàn)保險業(yè)客戶識別系統(tǒng)建立。形成全國保險業(yè)反洗錢的“統(tǒng)一線”，從全國范圍內(nèi)打擊洗錢行為，避免洗錢分子流竄作案、異地轉(zhuǎn)移的作案方式。

7.建立健全的內(nèi)控制度，要落實“客戶身份識別；客戶身份資料和交易記錄保存；大額交易和可疑交易報告；反洗錢培訓宣傳；配合反洗錢監(jiān)督檢查反洗錢工作信息保密”等工作，建立有效的洗錢風險識別和評估系統(tǒng)，形成年度固定報告機制。

篇（5）

中國人民銀行作為國家的中央銀行，法律已明確規(guī)定其職能，即在國務院領(lǐng)導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，實施宏觀調(diào)控。現(xiàn)在央行的職能一般被表述為三項內(nèi)容：貨幣政策、金融穩(wěn)定和金融服務。縣支行承擔著貫徹執(zhí)行貨幣政策、維護轄區(qū)金融穩(wěn)定、提供金融服務的職能。

縣支行作為人總行在地方的派出機構(gòu)，對自身職能定位的認識程度直接影響到履職效果，縣支行的履職效果會直接或間接地不同程度影響到人總行宏觀調(diào)控的時效。就目前狀況而言，不少縣支行仍沉醉于上世紀八九十年代的顯赫地位，特別是分設銀監(jiān)會后，對自己該干什么工作，如何開展工作聊無頭序，失落情緒蔓延。面對新形勢賦予人民銀行的新職責，找不到很好的工作方法和具體工作內(nèi)容，不能正確認識和高效履職，陷于一種癱瘓半癱瘓狀態(tài)，嚴重影響到縣支行在當?shù)卣械奈恢谩⒃诋數(shù)亟鹑跈C構(gòu)心目中的地位、在當?shù)厣鐣鹘缰械男蜗蟆Ｒ灿绊懙饺嗣胥y行作為中央銀行的整體形象。

我國近十幾年的金融改革過程是一個削弱人民銀行權(quán)力的過程，對彩票、保險業(yè)、證券和期貨業(yè)、銀行業(yè)的監(jiān)管先后從人民銀行分離出去，人行對金融機構(gòu)的硬性約束減弱，這是客觀原因。但心理準備不充分、心理落差大、自身努力不夠，總感覺無事可干。這是主觀原因。事實上，央行本身是事關(guān)經(jīng)濟金融發(fā)展的樞紐和中心，改革后的央行工作要求更高，任務更重，大量工作由奮斗在基層第一線的縣支行來完成。我們不能在抱怨中度過每一天，而應充分發(fā)揮應有的積極作用，應當用捷徑的辦法重塑基層央行形象，正確認識支行職能所在，找準定位，盡快充實、完善、提升縣支行的履職能力，是當務之急。

一，明確目標，培養(yǎng)共同的文化價值觀，形成團隊優(yōu)勢

(一)塑造大框架，明確大目標。縣支行必須首先定位三條主線，認真履職。一是國庫，二是發(fā)行庫，三是貨幣政策。經(jīng)理國庫體現(xiàn)央行是政府的銀行，這一職能在當?shù)卣皖A算單位中具有舉足輕重的地位；發(fā)行庫體現(xiàn)央行是發(fā)行的銀行，對金融機構(gòu)和社會影響甚廣，“零庫存”的支庫要恢復業(yè)務，開辦業(yè)務的支行要強化規(guī)范化管理}貨幣政策體現(xiàn)央行是銀行的銀行，作為最基層的縣支行要實現(xiàn)資金與項目的有效對接，為政府的項目找資金，為銀行的資金找項目，密切關(guān)注和保證貨幣政策傳導機制各環(huán)節(jié)的暢通，掌握受阻原因，直接為上級行提供參考依據(jù)。

(二)豐富小框架，找準小目標。縣支行必須具體定位六個項目操作。一是反洗錢。二是賬戶管理，三是人民幣管理，四是反假貨幣管理。五是征信管理，六是小額貸款公司的組建與監(jiān)督和監(jiān)測。

(三)央行人要為自己的職能定位。要有共同的央行文化價值觀來支撐，為自己是一個央行人而驕傲，認為自己所做的一切工作是為自己而干，而不是單純地為國家做貢獻，為單位做奉獻。形成團隊優(yōu)勢就是要挖掘每個職工的潛能，最大限度地調(diào)動每個干部職工的積極性、充分發(fā)揮每個干部職工的最大作用。

二、改變理念，充分發(fā)揮縣支行在貨幣政策傳導過程中的作用

人民銀行縣支行是央行的神經(jīng)末梢。貨幣政策的執(zhí)行效果與縣支行的作用密不可分，并非十分遙遠、無法操作。當前我國貨幣政策傳導機制與貨幣供應量及信貸總量有高度的相關(guān)性。縣支行是經(jīng)濟金融現(xiàn)象的現(xiàn)場接觸者，對當?shù)亟?jīng)濟金融情況了解得最清楚、最直接、晟真實；對轄內(nèi)貨幣流通、貸款的投向和投量等整體狀況最有發(fā)言權(quán)；對轄內(nèi)信貸資金與政府投資項目實現(xiàn)有效對接，最適合扮演橋梁角色，也最受政府和金融機構(gòu)的信任的歡迎。這些都是縣支行發(fā)揮“窗口指導”作用的最有利條件。

經(jīng)濟金融專家以利率、匯率和資本市場渠道變化為核心不斷探討金融開放條件下的貨幣政策傳導機制，而目前我國的利率、匯率和資本市場的渠道仍然不夠暢通，縣支行需要密切關(guān)注地方性金融機構(gòu)的利率定價、以及股民動向?qū)墒械挠绊憽?/p>

國務院批準的人總行新三定方案。新增了“制定和實施宏觀信貸指導政策”職能，信貸政策作為貨幣政策的一部分側(cè)重于主要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策或市場原則對信貸投向作出規(guī)定，縣支行要結(jié)合當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)、貸款投向投量，分析判斷與產(chǎn)業(yè)政策的相符程度。更要判斷信貸資金投入引發(fā)通貨膨脹的可能性，連續(xù)關(guān)注分析當?shù)匚飪r走勢。

存款準備金是總行頻繁操作的貨幣政策工具之一，對貨幣流動性的釋放和回收具有重要作用，每次存款準各金率的上浮和下調(diào)都需要縣支行及時調(diào)查分析反饋執(zhí)行效果。更要嚴格督促檢查地方性金融機構(gòu)存款準各金的繳存情況。基礎貨幣是爆發(fā)力很強的貨幣政策工具，國庫資金是屬于央行資金的基礎貨幣，經(jīng)理好國庫自然是貨幣政策工具管理的需要，做好貨幣政策與財政政策的協(xié)調(diào)配合也是縣支行的重要職責。

三、理清思路，以反洗錢為抓手竭力維護轄內(nèi)金融穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，央行是現(xiàn)代金融的樞扭。維護金融穩(wěn)定是國民經(jīng)濟又好又快可持續(xù)發(fā)展和社會長治久安的保障。人總行2005年《中國金融穩(wěn)定報告》的正式，對奠定央行在維護金融穩(wěn)定的大格局的龍頭地位起到了標識性的作用，從此拉開了由央行挑起維護我國金融穩(wěn)定的主角的序幕。具體到縣支行維護轄內(nèi)金融穩(wěn)定的微觀操作，要以反洗錢工作為抓手，牽頭建立轄內(nèi)各層次相關(guān)部門參加的反洗錢協(xié)調(diào)機制，密切與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和政府相關(guān)部門的工作聯(lián)系，發(fā)揮相關(guān)部門的作用。

目前，通過銀行、證券與期貨、保險進行的洗錢犯罪活動不僅日益嚴重，而且是洗錢犯罪活動的主要領(lǐng)域。中國人民銀行由于肩負整個金融領(lǐng)域的穩(wěn)定職能，依靠遍布全國的分支機構(gòu)對銀行、證券與期貨、保險等領(lǐng)域的反洗錢實施監(jiān)管，防范金融機構(gòu)的道德風險。具有天然的優(yōu)勢。職能特點和形勢需要決定了縣支行應重點承擔以下職責；一是組織協(xié)調(diào)職能，積極貫徹執(zhí)行國務院和人總行統(tǒng)一的反洗錢法律法規(guī)與規(guī)定，發(fā)現(xiàn)、分析、研究反洗錢工作的新情況、新動向、新問題；協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融監(jiān)管部門、司法部門、有關(guān)執(zhí)法部門的反洗錢工作。協(xié)調(diào)解決相關(guān)部門的利益關(guān)系，形成反洗錢部門之間的工作合力。二是監(jiān)督檢查職能，即根據(jù)法律法規(guī)和上級行的授權(quán)，對銀行業(yè)、證券與期業(yè)、保險業(yè)整個金融系統(tǒng)履行反洗錢職能的情況進行監(jiān)管。督促金融系統(tǒng)切實履行反洗錢義務。三是分析指導職能，建立反洗錢信息的監(jiān)測、分析、報告和反饋渠道，對金融機構(gòu)的反洗錢工作進行業(yè)務指導，組織人員培訓。反洗錢工作的核心是發(fā)現(xiàn)可疑交易，要充分利用支付結(jié)算和清算體系、賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、公民身份識別核查系統(tǒng)，增強人行縣支行反洗錢執(zhí)法的威懾力。犯罪分子通常通過向中小企業(yè)投資或在城鄉(xiāng)中小企業(yè)創(chuàng)辦實業(yè)等形式，達到洗錢目的，這些企業(yè)往往都在縣支行視野之內(nèi)。

篇（6）

中國人民銀行作為國家的中央銀行，法律已明確規(guī)定其職能，即在國務院領(lǐng)導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，實施宏觀調(diào)控。現(xiàn)在央行的職能一般被表述為三項內(nèi)容：貨幣政策、金融穩(wěn)定和金融服務。縣支行承擔著貫徹執(zhí)行貨幣政策、維護轄區(qū)金融穩(wěn)定、提供金融服務的職能。

縣支行作為人總行在地方的派出機構(gòu)，對自身職能定位的認識程度直接影響到履職效果，縣支行的履職效果會直接或間接地不同程度影響到人總行宏觀調(diào)控的時效。就目前狀況而言，不少縣支行仍沉醉于上世紀八九十年代的顯赫地位，特別是分設銀監(jiān)會后，對自己該干什么工作，如何開展工作聊無頭序，失落情緒蔓延。面對新形勢賦予人民銀行的新職責，找不到很好的工作方法和具體工作內(nèi)容，不能正確認識和高效履職，陷于一種癱瘓半癱瘓狀態(tài)，嚴重影響到縣支行在當?shù)卣械奈恢谩⒃诋數(shù)亟鹑跈C構(gòu)心目中的地位、在當?shù)厣鐣鹘缰械男蜗蟆Ｒ灿绊懙饺嗣胥y行作為中央銀行的整體形象。

我國近十幾年的金融改革過程是一個削弱人民銀行權(quán)力的過程，對彩票、保險業(yè)、證券和期貨業(yè)、銀行業(yè)的監(jiān)管先后從人民銀行分離出去，人行對金融機構(gòu)的硬性約束減弱，這是客觀原因。但心理準備不充分、心理落差大、自身努力不夠，總感覺無事可干。這是主觀原因。事實上，央行本身是事關(guān)經(jīng)濟金融發(fā)展的樞紐和中心，改革后的央行工作要求更高，任務更重，大量工作由奮斗在基層第一線的縣支行來完成。我們不能在抱怨中度過每一天，而應充分發(fā)揮應有的積極作用，應當用捷徑的辦法重塑基層央行形象，正確認識支行職能所在，找準定位，盡快充實、完善、提升縣支行的履職能力，是當務之急。

一，明確目標，培養(yǎng)共同的文化價值觀，形成團隊優(yōu)勢

(一)塑造大框架，明確大目標。縣支行必須首先定位三條主線，認真履職。一是國庫，二是發(fā)行庫，三是貨幣政策。經(jīng)理國庫體現(xiàn)央行是政府的銀行，這一職能在當?shù)卣皖A算單位中具有舉足輕重的地位；發(fā)行庫體現(xiàn)央行是發(fā)行的銀行，對金融機構(gòu)和社會影響甚廣，“零庫存”的支庫要恢復業(yè)務，開辦業(yè)務的支行要強化規(guī)范化管理}貨幣政策體現(xiàn)央行是銀行的銀行，作為最基層的縣支行要實現(xiàn)資金與項目的有效對接，為政府的項目找資金，為銀行的資金找項目，密切關(guān)注和保證貨幣政策傳導機制各環(huán)節(jié)的暢通，掌握受阻原因，直接為上級行提供參考依據(jù)。

(二)豐富小框架，找準小目標。縣支行必須具體定位六個項目操作。一是反洗錢。二是賬戶管理，三是人民幣管理，四是反假貨幣管理。五是征信管理，六是小額貸款公司的組建與監(jiān)督和監(jiān)測。

(三)央行人要為自己的職能定位。要有共同的央行文化價值觀來支撐，為自己是一個央行人而驕傲，認為自己所做的一切工作是為自己而干，而不是單純地為國家做貢獻，為單位做奉獻。形成團隊優(yōu)勢就是要挖掘每個職工的潛能，最大限度地調(diào)動每個干部職工的積極性、充分發(fā)揮每個干部職工的最大作用。

二、改變理念，充分發(fā)揮縣支行在貨幣政策傳導過程中的作用

人民銀行縣支行是央行的神經(jīng)末梢。貨幣政策的執(zhí)行效果與縣支行的作用密不可分，并非十分遙遠、無法操作。當前我國貨幣政策傳導機制與貨幣供應量及信貸總量有高度的相關(guān)性。縣支行是經(jīng)濟金融現(xiàn)象的現(xiàn)場接觸者，對當?shù)亟?jīng)濟金融情況了解得最清楚、最直接、晟真實；對轄內(nèi)貨幣流通、貸款的投向和投量等整體狀況最有發(fā)言權(quán)；對轄內(nèi)信貸資金與政府投資項目實現(xiàn)有效對接，最適合扮演橋梁角色，也最受政府和金融機構(gòu)的信任的歡迎。這些都是縣支行發(fā)揮“窗口指導”作用的最有利條件。

經(jīng)濟金融專家以利率、匯率和資本市場渠道變化為核心不斷探討金融開放條件下的貨幣政策傳導機制，而目前我國的利率、匯率和資本市場的渠道仍然不夠暢通，縣支行需要密切關(guān)注地方性金融機構(gòu)的利率定價、以及股民動向?qū)墒械挠绊憽?/p>

國務院批準的人總行新三定方案。新增了“制定和實施宏觀信貸指導政策”職能，信貸政策作為貨幣政策的一部分側(cè)重于主要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策或市場原則對信貸投向作出規(guī)定，縣支行要結(jié)合當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)、貸款投向投量，分析判斷與產(chǎn)業(yè)政策的相符程度。更要判斷信貸資金投入引發(fā)通貨膨脹的可能性，連續(xù)關(guān)注分析當?shù)匚飪r走勢。

存款準備金是總行頻繁操作的貨幣政策工具之一，對貨幣流動性的釋放和回收具有重要作用，每次存款準各金率的上浮和下調(diào)都需要縣支行及時調(diào)查分析反饋執(zhí)行效果。更要嚴格督促檢查地方性金融機構(gòu)存款準各金的繳存情況。基礎貨幣是爆發(fā)力很強的貨幣政策工具，國庫資金是屬于央行資金的基礎貨幣，經(jīng)理好國庫自然是貨幣政策工具管理的需要，做好貨幣政策與財政政策的協(xié)調(diào)配合也是縣支行的重要職責。

三、理清思路，以反洗錢為抓手竭力維護轄內(nèi)金融穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，央行是現(xiàn)代金融的樞扭。維護金融穩(wěn)定是國民經(jīng)濟又好又快可持續(xù)發(fā)展和社會長治久安的保障。人總行2005年《中國金融穩(wěn)定報告》的正式，對奠定央行在維護金融穩(wěn)定的大格局的龍頭地位起到了標識性的作用，從此拉開了由央行挑起維護我國金融穩(wěn)定的主角的序幕。具體到縣支行維護轄內(nèi)金融穩(wěn)定的微觀操作，要以反洗錢工作為抓手，牽頭建立轄內(nèi)各層次相關(guān)部門參加的反洗錢協(xié)調(diào)機制，密切與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和政府相關(guān)部門的工作聯(lián)系，發(fā)揮相關(guān)部門的作用。

目前，通過銀行、證券與期貨、保險進行的洗錢犯罪活動不僅日益嚴重，而且是洗錢犯罪活動的主要領(lǐng)域。中國人民銀行由于肩負整個金融領(lǐng)域的穩(wěn)定職能，依靠遍布全國的分支機構(gòu)對銀行、證券與期貨、保險等領(lǐng)域的反洗錢實施監(jiān)管，防范金融機構(gòu)的道德風險。具有天然的優(yōu)勢。職能特點和形勢需要決定了縣支行應重點承擔以下職責；一是組織協(xié)調(diào)職能，積極貫徹執(zhí)行國務院和人總行統(tǒng)一的反洗錢法律法規(guī)與規(guī)定，發(fā)現(xiàn)、分析、研究反洗錢工作的新情況、新動向、新問題；協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融監(jiān)管部門、司法部門、有關(guān)執(zhí)法部門的反洗錢工作。協(xié)調(diào)解決相關(guān)部門的利益關(guān)系，形成反洗錢部門之間的工作合力。二是監(jiān)督檢查職能，即根據(jù)法律法規(guī)和上級行的授權(quán)，對銀行業(yè)、證券與期業(yè)、保險業(yè)整個金融系統(tǒng)履行反洗錢職能的情況進行監(jiān)管。督促金融系統(tǒng)切實履行反洗錢義務。三是分析指導職能，建立反洗錢信息的監(jiān)測、分析、報告和反饋渠道，對金融機構(gòu)的反洗錢工作進行業(yè)務指導，組織人員培訓。反洗錢工作的核心是發(fā)現(xiàn)可疑交易，要充分利用支付結(jié)算和清算體系、賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、公民身份識別核查系統(tǒng)，增強人行縣支行反洗錢執(zhí)法的威懾力。犯罪分子通常通過向中小企業(yè)投資或在城鄉(xiāng)中小企業(yè)創(chuàng)辦實業(yè)等形式，達到洗錢目的，這些企業(yè)往往都在縣支行視野之內(nèi)。

篇（7）

目前郵儲銀行還存在以下一些問題

（一）組織機構(gòu)建設滯后，反洗錢工作缺乏力度

郵政儲蓄銀行成立后，由于機構(gòu)人員遲遲不能確定，時至今日，郵政儲蓄銀行部分縣市支行的反洗錢組織機構(gòu)仍未組建成立，致使目前反洗錢工作處于尷尬境地，缺乏應有的力度。

（二）內(nèi)控制度缺失，存在風險隱患

隨著郵政儲蓄銀行的掛牌成立，其業(yè)務范圍和業(yè)務種類也將發(fā)生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風險隱患。

（三）客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎薄弱

從調(diào)查情況來看，郵政儲蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業(yè)務關(guān)系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作。客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎薄弱。

（四）一線員工反洗錢意識淡薄，思想認識上存在偏差

一是普遍認為洗錢活動僅僅發(fā)生在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、大中城市，對于經(jīng)濟發(fā)展較為落后的小縣城、欠發(fā)達地區(qū)，洗錢的可能性極小；二是基層郵政儲蓄銀行一線員工認為其網(wǎng)點大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)牧民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到偏遠的農(nóng)村去洗；三是認為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對洗錢一無所知，即便開展反洗錢宣傳，也沒有任何效果。

（五）人員素質(zhì)不高，反洗錢履職不到位

郵政儲蓄銀行分設之前，原郵政局的員工一般有三種來源,一是因父母是郵電老職工，內(nèi)部招工進來，有的初中沒畢業(yè)就匆匆上崗了；二是郵電職工子女退伍后符合政策安排的，學歷大多也是初中畢業(yè)；三是各種中專技校畢業(yè)充實到郵政部門。

人員素質(zhì)較低，加之對反洗錢工作的認識不到位，對反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學習不夠，與當前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，基層郵政儲蓄銀行管理人員重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓，造成一線人員反洗錢知識欠缺。

鑒于存在以上幾個問題，我們應當采取相應的對策

（一）加強制度建設，完善反洗錢工作體系

建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關(guān)系，根據(jù)當前機構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機構(gòu)建設，建立健全反洗錢組織體系，及時調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導機構(gòu)，確定反洗錢工作的負責部門，配備業(yè)務素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。

（二）完善內(nèi)控制度建設

根據(jù)郵政儲蓄銀行業(yè)務的實際情況，進一步完善反洗錢內(nèi)控制度，郵政儲蓄機構(gòu)應根據(jù)自身業(yè)務特點，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務的組織保障制度、業(yè)務流程制度、崗位責任制度、內(nèi)部審計制度等，構(gòu)筑嚴密的反洗錢制度防線，同時根據(jù)反洗錢崗位責任制，量化工作任務，使反洗錢工作進一步規(guī)范化、制度化。

（三）加強落實客戶身份識別制度

在與客戶建立業(yè)務關(guān)系時，應認真核實并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實記錄客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話、清晰的有效身份證件復印件等。在為客戶提供服務時，客戶身份識別資料有變化的，要及時補充完善原有記錄。要舍得投入，購買“居民身份證識別器”，驗證身份證的真?zhèn)危毁徺I復印機將客戶有效身份證件或身份證明文件復印，并在“客戶身份識別登記簿”上登記保存。嚴格執(zhí)行《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務、轉(zhuǎn)賬業(yè)務認真核對客戶身份，并登記公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進行核查。

（四）加大培訓力度，提升反洗錢隊伍素質(zhì)

加強基層郵儲銀行網(wǎng)點的反洗錢工作，充分認識反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓力度。

反洗錢培訓應結(jié)合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓工作要分層次開展，首先要加強對管理人員的培訓，通過培訓進一步提高其思想認識，提升管理水平；其次要強化對具體操作人員的培訓，重點是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高郵政儲蓄機構(gòu)一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強指導和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

郵政儲蓄銀行是金融機構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監(jiān)督檢查，進一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

一是請基層人民銀行指導和監(jiān)督郵政儲蓄銀行反洗錢工作。首先通過開展業(yè)務指導，使郵政儲蓄銀行正確認識和理解反洗錢工作，不斷完善反洗錢組織體系和內(nèi)控制度，嚴格履行反洗錢義務；其次依法開展反洗錢現(xiàn)場檢查，加大檢查處罰力度，督促郵政儲蓄銀行把反洗錢工作制度落到實處，嚴格規(guī)范反洗錢工作行為。

二是郵政儲蓄銀行內(nèi)部自上而下要建立反洗錢定期不定期檢查制度，督促轄區(qū)各支行，及時向反洗錢監(jiān)測中心上報大額交易和可疑交易，有效落實反洗錢操作規(guī)程，認真履行金融機構(gòu)反洗錢職責。

根據(jù)央行的反洗錢報告，我們發(fā)現(xiàn)：中國反洗錢制度的漏洞仍然存在于銀行，未來銀行仍然面臨著巨大的反洗錢壓力。所以我們要切實加強反洗錢規(guī)章制度的執(zhí)行力度，彌補銀行在反洗錢執(zhí)行情況過程中存在的幾大漏洞。

首先是客戶身份識別制度。

“了解客戶制度”作為反洗錢的一項基礎性工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。因此，強化反洗錢“了解客戶制度”，成為當前反洗錢工作亟待解決的問題。

篇（8）

反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔心業(yè)務流失,影響自身經(jīng)濟效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責,相關(guān)部門的職責以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關(guān)業(yè)務知識了解只來源于上級聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報上, 且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核,工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查,沒有實地調(diào)查開戶資料真實性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時,個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關(guān)證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機制不完善。一是各金融機構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真 正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機構(gòu)、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時,聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務流程。結(jié)合自身實際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務學習制度和違規(guī)違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對，違規(guī)違紀操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機結(jié)合，兩者共同進步，相得益彰，促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財務會計部門盡快設立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負責反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯(lián)社共同出資設立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經(jīng)濟損失的單位和個人進行獎勵。

重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應制定和實施對金融機構(gòu)特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業(yè)網(wǎng)點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

篇（9）

在我國，銀行保險業(yè)務真正起步的標志是銀行保險產(chǎn)品的出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行與保險公司的合作不斷加強，銀行保險業(yè)務得到了快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，銀行保險業(yè)務已經(jīng)成為保險公司最為重要的銷售渠道之一；銀行開展保險業(yè)務，對提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入，滿足個人多元化理財需求、提供投資渠道以及拓寬保險公司經(jīng)營渠道，擴大業(yè)務規(guī)模等方面均發(fā)揮了積極的作用。

按照產(chǎn)品種類的不同，保險公司一般支付給銀行2.5%～15%的手續(xù)費。由于收益豐厚，自2002年郵政儲蓄機構(gòu)開辦保險業(yè)務以來，各家銀行業(yè)機構(gòu)紛紛與保險公司簽訂合作協(xié)議，保險業(yè)務進展迅速。以濟寧市為例，截至2008年末，濟寧市10家銀行業(yè)機構(gòu)中已有8家554個營業(yè)網(wǎng)點開辦保險業(yè)務，占銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的75.4%，年均提高9.8個百分點。委托業(yè)務品種原來由1家保險公司的1種產(chǎn)品發(fā)展到29家保險公司的65種產(chǎn)品。

依托銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點點多面廣的優(yōu)勢，保險業(yè)機構(gòu)保費收入持續(xù)攀升，銀行業(yè)機構(gòu)中間業(yè)務收入也隨之走高。2008年1～10月份濟寧市銀行業(yè)機構(gòu)保費收入12.45億元，比2007年增長48%，達到全市保險業(yè)保費收入的35.24%；實現(xiàn)手續(xù)費收入4686萬元，比2007年增長67%，手續(xù)費收入占到中間業(yè)務收入7.83%。有的人壽保險公司的銀保業(yè)務量占比高達60%以上。

保險業(yè)務隱含洗錢風險

保險業(yè)務存在制度缺失風險

現(xiàn)行法律法規(guī)沒有規(guī)定有關(guān)保險業(yè)務雙方應當履行哪些反洗錢義務，目前主要依據(jù)銀保雙方簽訂的業(yè)務委托協(xié)議。按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第二十四條規(guī)定，金融機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責。但是，幾乎所有銀保雙方簽訂的《保險業(yè)務協(xié)議書》都沒有明確規(guī)定銀保雙方在反洗錢方面的權(quán)利和義務，銀行和保險公司都沒有建立有關(guān)保險業(yè)務的反洗錢內(nèi)控制度，沒有明確劃分銀保雙方客戶身份識別責任，對必須留存的客戶身份信息也沒有制度性要求，銀保雙方在辦理保險業(yè)務時只是簡單履行經(jīng)辦、復核及核報等程序，多數(shù)沒有盡職地去審核客戶身份信息及資料的真實性和完整性，存有一定的洗錢風險。

保險業(yè)務存在履職真空風險

一方面，保險業(yè)機構(gòu)認為反洗錢責任在于銀行業(yè)機構(gòu)。保險業(yè)機構(gòu)普遍認為，在保險業(yè)務中自己不直接面對客戶，對客戶真實背景不了解，加之購買保險產(chǎn)品的客戶都是銀行客戶，保險業(yè)機構(gòu)無法也不需要重復識別，更談不上做出有效可疑交易甄別。另一方面，銀行業(yè)機構(gòu)認為保險業(yè)機構(gòu)是主要責任人。銀行業(yè)工作人員普遍認為，保險業(yè)務只需按照反洗錢有關(guān)法律法規(guī)要求報告可疑交易、提供客戶身份信息，至于對所銷售保險產(chǎn)品的可疑交易報告屬于保險公司職責，加之銀行代銷人員對保險產(chǎn)品本身的可疑交易特點不了解，難以對有關(guān)可疑交易行為做出正確判斷。銀保雙方相互依賴導致保險業(yè)務面臨履職真空風險。

保險業(yè)務存在違規(guī)操作風險

銀行、保險機構(gòu)配合不默契、違規(guī)操作、管理松懈等諸多薄弱環(huán)節(jié)，為洗錢活動提供了溫床。一是業(yè)務交易資料移交不及時，蘊藏著洗錢隱患。銀保之間交易資料移交、保單核對不及時的情況比較普遍，特別是沒有開通“銀保通”的機構(gòu)，開出的保單一般要等到保險機構(gòu)計算手續(xù)費收入時方能核對并進行交易記錄移交，時間最短的1天，最長的達1個月，延誤了大額和可疑支付交易的甄別、上報。二是客戶身份資料保存不全，難以對客戶開展盡職調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分代辦人員在辦理保險業(yè)務時，只審核投保單上投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、住所等個人信息以及投保人和被保險人的健康狀況等基本信息，對留存20萬元以上的大額交易客戶的有效身份證件復印件，而對投保人的職業(yè)、投保動機、資金來源、財務狀況等情況一無所知，無法有效進行客戶盡職調(diào)查。

保險業(yè)務存在人員技能欠缺風險

保險是一項政策性較強的業(yè)務，人員必須具有相應的資格和素質(zhì)。從反洗錢角度來看，客戶身份識別方面與銀行業(yè)務具有明顯的不同。按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務委托協(xié)議規(guī)定，銀行業(yè)機構(gòu)和保險業(yè)機構(gòu)對保險業(yè)務人員均負有培訓義務。但據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險業(yè)機構(gòu)均未對銀行保險業(yè)務人員開展相關(guān)培訓活動，銀行業(yè)機構(gòu)盡管開展了反洗錢知識培訓，但培訓的針對性不強，培訓人員范圍偏窄，培訓內(nèi)容缺少保險業(yè)務洗錢

風險防范方面的知識。培訓不到位導致銀行人員對保險業(yè)務中洗錢風險的防控不到位。

政策建議

進一步完善保險業(yè)務法律法規(guī)。做好對銀行保險業(yè)務的反洗錢工作，首先必須健全相應的法律制度。為此，建議進一步修改完善《金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，或者出臺保險業(yè)反洗錢工作指引，明確規(guī)定保險業(yè)務雙方在大額和可疑交易報告、客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存等方面的反洗錢義務。

健全委托機制，規(guī)范保險業(yè)務的管理。保險業(yè)機構(gòu)要進一步完善保險產(chǎn)品的設計，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進行監(jiān)測、預防，制定嚴密的防范洗錢的處理程序。在委托銀行代為辦理保險業(yè)務時，應制定相應的合同規(guī)范文本，并自上而下與商業(yè)銀行總行簽訂全面的委托協(xié)議。協(xié)議不僅要約定雙方代收保險費、代付保險金、保費結(jié)算等方面的權(quán)利和義務，而且要明確反洗錢管理義務，明確雙方反洗錢培訓、大額交易和可疑交易報告、客戶身份識別以及記錄保存等方面的職責，確保保險業(yè)務雙方將反洗錢法律法規(guī)落到實處。

篇（10）

為了進一步強化反洗錢工作力度，全面推進反洗錢工作，實行領(lǐng)導總負責，崗位人員具體工作的指導方針，特成立反洗錢工作領(lǐng)導小組：

組長：__x

副組長：__x

成員：__x、__x

聯(lián)絡員：__x、__x、__x、__x

二、加強學習，認真履職，將反洗錢工作落到實處

根據(jù)《城郊聯(lián)社二0__年度反洗錢工作安排》（呼城郊信聯(lián)發(fā)[20__]69號），結(jié)合《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定，及時、準確、完整無誤地收集交易信息，并按照可疑交易相關(guān)規(guī)定進行分析和報送。

3月26日聯(lián)社舉辦了反洗錢培訓班，講授了當前國內(nèi)反洗錢形勢和任務，傳授了反洗錢工作的操作技術(shù)和方法，并從理論上講解了反洗錢工作的必要性。參加培訓人員要繼續(xù)學習，深刻領(lǐng)會，并將培訓內(nèi)容、操作技術(shù)和方法傳授給其他職工，共同提高、掌握反洗錢基礎知識和基本技能，提高識別可疑交易的能力，履行好這一項重要職責。

三、規(guī)范業(yè)務，嚴把責任關(guān)

㈠認真執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理規(guī)定》，以“了解你的客戶”原則開立各類銀行結(jié)算帳戶，并嚴格按照規(guī)定使用和辦理結(jié)算業(yè)務。對于已經(jīng)開立的未在人民銀行辦理開戶手續(xù)的結(jié)算帳戶，必須于4月底前補辦開戶手續(xù)，收集開戶信息資料上交總社統(tǒng)一辦理。對不能提供開戶信息資料的企事業(yè)單位、個體工商戶，必須在規(guī)定時間內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，填寫“銷戶申請書”并加蓋單位公章（以前在人民銀行辦理過開戶手續(xù)，由于營業(yè)執(zhí)照等原因無法重新辦理開戶手續(xù)的單位，還必須將已作廢的開戶許可證收回，無法收回的，由單位出具證明）。對于無法聯(lián)系的或長期不動的帳戶，各分社也要于4月底前進行清理注銷，統(tǒng)一進入不動戶（集中戶）管理，清理時各分社要將清理帳戶的單位名稱、帳號結(jié)余金額填列名單，一份留存?zhèn)洳椋环萆辖豢偵绻芾怼?/p>

㈡按照《個人銀行結(jié)算帳戶管理辦法》為個人開立銀行結(jié)算帳戶，并辦理結(jié)算業(yè)務。對已開立的個人銀行結(jié)算帳戶限4月底前補辦相關(guān)開戶手續(xù)，簽訂協(xié)議書，做到一戶一檔管理。對在4月底前不能提供相關(guān)材料的個人銀行結(jié)算帳戶一律轉(zhuǎn)為一般儲蓄存款帳戶管理，并停止辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務。

㈢按照《儲蓄管理條例》為居民開立儲蓄存款帳戶，嚴格執(zhí)行“實名制”的有關(guān)規(guī)定，并按要求將存款人的身份證號碼、電話等個人信息記錄在傳票上面。儲蓄帳戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務，不得辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務。對個人當時存入的儲蓄存款24小時之內(nèi)辦理支取的新開戶，必須到原存入網(wǎng)點辦理，不得通兌。

㈣建立客戶身份登記制度，在為客戶辦理開戶時要嚴格審查客戶提供的證明材料、證明文件等，做到信息的真實、完整、可靠。

㈤對于單位和個人銀行結(jié)算帳戶的有關(guān)信息、審批手續(xù)及開戶申請、協(xié)議書等要一戶一檔進行保管，并保證帳戶管理資料的完整性和合規(guī)性。

㈥大額現(xiàn)金按規(guī)定審批報備，按照《信用社現(xiàn)金管理辦法》中的審批權(quán)限執(zhí)行，不得有漏審批或無審批現(xiàn)象發(fā)生。對于5萬元以上（含5萬元）的現(xiàn)金支取必須認真登記并完整記錄身份證信息，月末隨月計表一并報回總社，總社匯總后于月后5日前上報聯(lián)社財務計劃部，報備的大額現(xiàn)金業(yè)務要及時、完整、不得出現(xiàn)漏報或誤報。

㈦大額現(xiàn)金交易按時上報：

⒈對企事業(yè)單位、個體工商戶存款帳戶一次性提取現(xiàn)金30萬元以上（含30萬元）的，對該筆存款的支取時間、單位名稱、支取金額、用途、審批人等信息要進行詳細記載，并于月末隨月計表報回總社，總社匯總后于月后8日前上報聯(lián)社財務計劃部（該筆現(xiàn)金業(yè)務支取時必須提前向“人民銀行金銀貨幣處”審批，經(jīng)批準后方可辦理現(xiàn)金支付手續(xù)）。

⒉對于個人存入金額單筆在20萬元以上（含20萬元）的存款業(yè)務，對存入時間、存款人姓名、金額、身份證號碼等要進行記載，并于月末隨月計表上報總社，總社匯總后于8日前上報聯(lián)社財務計劃部。

⒊對個人一次性支取50萬元以上（含50萬元）的大額現(xiàn)金或一日數(shù)次累計支取超過50萬元以上（含50萬元）的，各分社、柜組要單獨登記，并于晚上隨款車報回總社，總社匯集后于次日上午上報聯(lián)社財務計劃部。

㈧對于臨時存款帳戶和專用存款帳戶在使用現(xiàn)金時，必須提前向人民銀行金銀貨幣處報批，嚴禁隨意為臨時存款戶、專用存款戶和一般存款戶提取現(xiàn)金。

四、切實做好反洗錢的宣傳工作