征信培訓(xùn)總結(jié)匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇征信培訓(xùn)總結(jié)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

每月按時(shí)完成工資的核算和編制，遇到節(jié)假日主動(dòng)加班加點(diǎn)確保員工工資能夠準(zhǔn)確、及時(shí)發(fā)放；

按時(shí)完成社保年審、年檢工作，在年審過(guò)程中實(shí)現(xiàn)順利通過(guò)， 經(jīng)過(guò)近兩年的實(shí)踐操作，現(xiàn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)申報(bào)、年審流程、社保法律條文及西安市高新社保局各類社保業(yè)務(wù)流程，從門外漢逐步掌握、熟悉待遇報(bào)銷、養(yǎng)老轉(zhuǎn)移等操作流程及規(guī)范。

及時(shí)辦理公積金的增減變動(dòng)、轉(zhuǎn)移、員工公積金支取等相關(guān)手續(xù)。

為全體員工辦理團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，及時(shí)做好新增人員的參保、離職人員的變更、出險(xiǎn)后的報(bào)案、理賠資料準(zhǔn)備等工作，確保員工的合法權(quán)益，同時(shí)有效降低公司管理風(fēng)險(xiǎn)。

二、招聘、公司內(nèi)部競(jìng)聘、員工入職手續(xù)辦理方面：

在人員招聘方面，通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部、外部招聘渠道建設(shè)，全方位及多渠道整合內(nèi)外資源，最大化的拓展人才資源渠道，同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人在人力資源招聘方法方面的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，積累招聘面試經(jīng)驗(yàn)，使促公司招聘工作專業(yè)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化。加強(qiáng)對(duì)應(yīng)聘人員工作能力的把控確保公司新聘員工的質(zhì)量。2014年全年共計(jì)招聘入職員工 86人、離職25人，最大化的保障公司正常的生產(chǎn)人力需要。

在干部選拔方面，完成了中層、班長(zhǎng)競(jìng)聘及考察工作，選拔了一批有能力、有想法、有干勁、有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀干部、班長(zhǎng)上崗。這次競(jìng)聘動(dòng)員充分，組織得力，給廣大員工提供展示自我的平臺(tái)，也為公司發(fā)現(xiàn)人才，儲(chǔ)備了人才。對(duì)新聘中層的考察中，著重考察了各中層的崗位職責(zé)履職情況、工作任務(wù)完成情況以及工作作風(fēng)廉政建設(shè)等方面，此項(xiàng)工作使人力資源管理上了一個(gè)新臺(tái)階，也為公司日后干部選聘積累的寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

員工入職管理方面，規(guī)范入職流程、完善人員內(nèi)部檔案資料，強(qiáng)制入職體檢，使員工入職管理水平得到了有效提升。

三、教育培訓(xùn)工作

2014年培訓(xùn)工作主要堅(jiān)持公司育人理念，培養(yǎng)公司復(fù)合型人才為己任，重點(diǎn)提高公司人員整體職業(yè)化素質(zhì)及職業(yè)情操，掌握現(xiàn)代管理知識(shí)與能力，為工作開(kāi)展注入活力。2014年培訓(xùn)方面主要開(kāi)展以下工作：

（1） 積極組織新員工入職培訓(xùn)，提高入職人員對(duì)公司文化規(guī)章制度了解，融入公司集體及團(tuán)隊(duì)生活。

（2）開(kāi)展公司操作層技術(shù)培訓(xùn)、新“ERP”系統(tǒng)操作培訓(xùn)、交通事故預(yù)防、處理培訓(xùn)、銷售人員能力提升培訓(xùn)，激發(fā)員工掌握新知識(shí)、新思想，合理應(yīng)用知識(shí)及針對(duì)性培訓(xùn)，收到了良好的效果。

（3）規(guī)范試用期員工轉(zhuǎn)正管理工作。2014年施行員工轉(zhuǎn)正面談制，實(shí)現(xiàn)了對(duì)員工試用期工作能力的有效評(píng)估，也對(duì)我個(gè)人開(kāi)展人力資源工作起到了良好作用。

四、勞動(dòng)合同方面

配合內(nèi)控部起草了勞動(dòng)合同，所有條款都仔細(xì)推敲，避免漏洞，并經(jīng)律師的嚴(yán)格審查，與員工簽訂了全員勞動(dòng)合同430余份，即維護(hù)了員工的利益，也保護(hù)了企業(yè)的利益，達(dá)到雙贏。

五、印信管理方面

嚴(yán)格執(zhí)行公司用印制度，把好公司用印關(guān)，杜絕公章濫用、不規(guī)范使用等現(xiàn)象，確保印信使用管理。全年未出現(xiàn)用印違規(guī)現(xiàn)象。

六、工會(huì)方面

在工會(huì)方面，組織了3·12扶貧村植樹(shù)活動(dòng)；關(guān)心職工生活，慰問(wèn)生病員工，為有紅白喜事的員工送去慰問(wèn)金等；關(guān)愛(ài)員工身體健康，全年組織了兩次員工健康體檢；關(guān)注員工子女教育，為不滿14歲的員工子女發(fā)放六一兒童節(jié)書(shū)卡；積極組織參加集團(tuán)羽毛球比賽及舉辦的“第九屆拔河比賽”，并在拔河比賽中取得第二名的好成績(jī)，體現(xiàn)了新達(dá)公司團(tuán)結(jié)向上的精神風(fēng)貌。

七、檔案管理

篇（2）

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道。《條例》明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對(duì)基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問(wèn)題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開(kāi)展《條例》專項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)

2013年3月15日至6月14日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開(kāi)展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢(shì)，營(yíng)造了“學(xué)《條例》、講誠(chéng)信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級(jí)人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門宣傳，在廣場(chǎng)、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺(tái)，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放折頁(yè)，還通過(guò)在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)12萬(wàn)余份，發(fā)放折頁(yè)30萬(wàn)余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬(wàn)人次，有效提升了社會(huì)公眾對(duì)《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請(qǐng)征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對(duì)全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場(chǎng)次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬(wàn)余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛(ài)日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識(shí)競(jìng)賽，以自問(wèn)自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對(duì)《條例》的掌握程度，并通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬(wàn)人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開(kāi)展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長(zhǎng)沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書(shū)面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說(shuō)明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問(wèn)題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問(wèn)題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對(duì)《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)沙中支組織在全省范圍開(kāi)展了以商業(yè)銀行為主要對(duì)象的專項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對(duì)征信管理的認(rèn)識(shí)普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥螅J后管理查詢無(wú)內(nèi)部審批授權(quán)，查詢?cè)蚺c實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告。例如，無(wú)授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢授權(quán)書(shū)要素填寫(xiě)不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無(wú)效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問(wèn)題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問(wèn)題

1.征信法規(guī)體系不完善。《條例》對(duì)于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對(duì)規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢?cè)蝈e(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒(méi)有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對(duì)12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無(wú)法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單批量對(duì)比，難以針對(duì)性地開(kāi)展數(shù)據(jù)核查和校對(duì)，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無(wú)對(duì)應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過(guò)3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對(duì)口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開(kāi)展針對(duì)性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對(duì)執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對(duì)性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對(duì)照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺(tái)《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測(cè)、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對(duì)影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對(duì)等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對(duì)性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺(tái)，通過(guò)交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長(zhǎng)提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過(guò)硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹(shù)立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

[1]王煜.全面提高征信管理與服務(wù)水平[J].中國(guó)金融，2013，（6）：42-44.

篇（3）

中圖分類號(hào):C9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)09-0064-01

目前,征信作為解決金融體系構(gòu)建中信息不對(duì)稱問(wèn)題的重要手段,在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟并在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中占據(jù)不可替代的作用。

盡管我國(guó)在區(qū)域和行業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)初具規(guī)模,但鑒于我國(guó)復(fù)雜的國(guó)情和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自身特征,我國(guó)在征信體系構(gòu)建的立法制度,信息共享,征信模式等方面仍然薄弱甚至在某些方面上還存在缺失。下面從三個(gè)方面來(lái)分析我國(guó)農(nóng)戶借貸發(fā)展的特點(diǎn)。

首先,從我國(guó)農(nóng)戶借貸水平分析。1993年-2003年,中國(guó)農(nóng)戶借貸水平呈現(xiàn)總體增長(zhǎng)趨勢(shì),增長(zhǎng)速度快,階段性特征明顯。全國(guó)兩萬(wàn)多個(gè)觀察農(nóng)戶,借貸水平從1986年的105.80元增加到2003年的345.82元,年平均增長(zhǎng)速度達(dá)13.34%。其中,非正式借貸的年均增長(zhǎng)速度達(dá)到14.23%,正式借貸以年均11.21%的速度增長(zhǎng),前者的波動(dòng)對(duì)借貸水平的影響相對(duì)較大。另外,生活性借貸水平快速增長(zhǎng),生產(chǎn)性借貸水平則基本穩(wěn)定。

然后,從我國(guó)農(nóng)戶借貸規(guī)模分析。中國(guó)農(nóng)戶借貸規(guī)模分布呈現(xiàn)明顯的左偏態(tài)分布。當(dāng)借貸規(guī)模(下文用A表示)小于500元,借貸規(guī)模分布率(下文用B表示)為14.64%,A為500-1000元時(shí),B為15.45%,A為1000元-5000元時(shí),B最高,但A擴(kuò)至10000元,B為13.46%,當(dāng)A再擴(kuò)大時(shí),B下降為10%以下。其中A位于5000元以下占絕大多數(shù)比例。

最后,結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系分析。目前,我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度和民間金融并存的格局。另外,生產(chǎn)要素大量流向東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展地區(qū),其制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、外貿(mào)等產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)迅速,城市化發(fā)展迅速。農(nóng)村居多的西部地區(qū)則經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后,經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不平衡。因而征信市場(chǎng)呈現(xiàn)出很強(qiáng)的區(qū)域性。

因此在急需發(fā)展的農(nóng)村中建立征信體系嚴(yán)肅而復(fù)雜:

第一、缺乏健全的法律制度因而組織推進(jìn)難。建立征信體系既靠教育,也靠制度規(guī)范,以形成激勵(lì)與懲戒機(jī)制。而征信法律制度建設(shè)滯后,信用利益相關(guān)者機(jī)制不健全,因而地方政府、金融機(jī)構(gòu)、以及各自然人,法人參與征信體系建設(shè)的積極性難以調(diào)動(dòng)起來(lái)。

二、缺乏統(tǒng)一、科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度。我國(guó)各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法自成體系,評(píng)估指標(biāo)、結(jié)果大相徑庭,其指標(biāo)體系綜合性不強(qiáng),無(wú)法動(dòng)態(tài)、全面反映個(gè)人信用狀況。

第三、農(nóng)村征信數(shù)據(jù)資料缺乏。首先,僅少部分農(nóng)民建立了信用檔案,多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù),而未在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。其次,個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。能查詢到的僅有基本信息和銀行信息,缺乏非銀行信息。最后、人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。

第四、個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人民銀行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后,雖收集了大量個(gè)人信用信息,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸活動(dòng)提供了方便,并能約束信貸失信行為,但其功能發(fā)揮卻受到以下制約:一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性;二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低;三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用范圍單一。

因此,解決上述問(wèn)題對(duì)于建立一個(gè)更加健全完善的農(nóng)村征信體系就顯得尤為重要。

篇（4）

一、建立征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制的必要性和重要性

（一）有利于促進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)）是我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，采集近10億企業(yè)和個(gè)人的信用信息，已經(jīng)成為世界上規(guī)模最大的數(shù)據(jù)庫(kù)。它由中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，接入金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、汽車金融公司等多種類型的機(jī)構(gòu)。通過(guò)開(kāi)展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)，有利于全面、系統(tǒng)、客觀公正地反映和評(píng)價(jià)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的成效，塑造金融業(yè)良好形象，促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展。

（二）有利于提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量

通過(guò)開(kāi)展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)，對(duì)接入機(jī)構(gòu)及其工作人員進(jìn)行激勵(lì)約束，從而督促接入機(jī)構(gòu)重視征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，建立提升征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的長(zhǎng)效機(jī)制，提高接入機(jī)構(gòu)報(bào)送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，從而促進(jìn)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量不斷提升。

（三）有助于提升征信工作人員的積極性

在我國(guó)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作激勵(lì)約束機(jī)制中，除了制度法規(guī)約束外，運(yùn)用金融經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“補(bǔ)償原則”，引入利益分配和補(bǔ)償機(jī)制，使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量卓有成效的機(jī)構(gòu)有一定程度的獲益，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，為做好數(shù)據(jù)質(zhì)量工作提供內(nèi)在的、強(qiáng)大的、持久的動(dòng)力。

（四）有利于減少異議或訴訟的發(fā)生

隨著信用信息主體維權(quán)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，信用信息主體申請(qǐng)征信異議或投訴的數(shù)量呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查，接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤是引起異議或訴訟的主要原因。因此，提高信用信息的完整性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性，有利于減少征信異議或訴訟的發(fā)生。

二、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題

（一）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重視程度不高

征信系統(tǒng)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展有著重要的意義。然后，存在一些接入機(jī)構(gòu)對(duì)征信工作重視程度不高、相關(guān)制度落實(shí)不到位的情況，影響了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。

（二）對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度不高

根據(jù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行情況問(wèn)卷調(diào)查顯示，接入機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度較低，主要由于一些接入機(jī)構(gòu)上報(bào)信用信息不真實(shí)，錄入不夠準(zhǔn)確，更新不夠及時(shí)等原因，導(dǎo)致征信系統(tǒng)中不能真實(shí)、全面反映個(gè)人和企業(yè)的信用情況。

（三）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量專業(yè)人才缺乏

由于我國(guó)征信體系建設(shè)起步較晚，高等教育也就這幾年才有征信人才的培養(yǎng)，在全國(guó)看來(lái)，建設(shè)征信體系人才缺乏已是不爭(zhēng)的事實(shí)。尤其是一些小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小型機(jī)構(gòu)，征信工作的專業(yè)人才缺乏，缺少對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的責(zé)任心，對(duì)從而影響了征信信息準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

（四）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制有待健全

目前，主要針對(duì)征信系統(tǒng)量化考評(píng)等個(gè)別專項(xiàng)工作進(jìn)行激勵(lì)約束，缺少對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作全面的評(píng)價(jià)機(jī)制。同時(shí)，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的相關(guān)規(guī)章制度總體重處罰輕激勵(lì)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作積極配合、努力盡職的機(jī)構(gòu)或個(gè)人缺乏激勵(lì)機(jī)制和成本補(bǔ)償機(jī)制，不利于征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的開(kāi)展。

三、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)方案設(shè)計(jì)

（一）評(píng)價(jià)原則

1.科學(xué)性。設(shè)計(jì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)，以征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)制度要求、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)、開(kāi)展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作等方面為指導(dǎo)。設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系力求在基本概念和邏輯結(jié)構(gòu)上嚴(yán)謹(jǐn)、合理，抓住征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的實(shí)質(zhì)，并具有針對(duì)性。另外，采用定性、定量的相結(jié)合方法，將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量抽象的內(nèi)容具體化。

2.可操作性。可操作性，也就是可行性和實(shí)用性，指征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)內(nèi)容客觀明確，指標(biāo)簡(jiǎn)化、方法簡(jiǎn)便，信息及數(shù)據(jù)易于采集且準(zhǔn)確可靠。

3.引導(dǎo)性。評(píng)價(jià)指標(biāo)要能引導(dǎo)被評(píng)價(jià)對(duì)象的行為。合理、可行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)指標(biāo)體系必須能對(duì)接入機(jī)構(gòu)及其工作人員的行為起到一定的引導(dǎo)作用，接入機(jī)構(gòu)及其工作人員不僅僅為了評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)只是手段，它的最終目的應(yīng)該是保證目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此，評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)具有靈活、動(dòng)態(tài)和全方位的特點(diǎn)，以此引導(dǎo)被評(píng)價(jià)者與組織目標(biāo)保持一致。

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)及內(nèi)容

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作分為對(duì)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)和對(duì)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)。本文中指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的思路是根據(jù)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作內(nèi)容、性質(zhì)、目標(biāo)要求以及完成這些工作所具備的條件等進(jìn)行研究和分析，確定評(píng)價(jià)的各項(xiàng)要素。本文在認(rèn)真分析研究影響征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的各種因素的基礎(chǔ)上，建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

1.接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)內(nèi)容包括三個(gè)方面：征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)情況、數(shù)據(jù)質(zhì)量日常監(jiān)測(cè)情況和對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合支持情況。其中，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)情況包括評(píng)價(jià)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)質(zhì)量日常監(jiān)測(cè)情況主要評(píng)價(jià)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)和加載、補(bǔ)報(bào)和糾改情況。對(duì)征信中心征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作機(jī)制具體包括接入機(jī)構(gòu)征信工作牽頭部門及人員配備情況，內(nèi)控制度情況，會(huì)議培訓(xùn)情況，工作創(chuàng)新情況和投訴、訴訟情況等方面。若接入機(jī)構(gòu)發(fā)生征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失、向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供信用信息等對(duì)征信系統(tǒng)有較大負(fù)面影響的事件，則實(shí)行一票否決。

2.對(duì)于接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員的評(píng)價(jià)以其所屬接入機(jī)構(gòu)質(zhì)量評(píng)價(jià)結(jié)果和接入機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況兩方面進(jìn)行考評(píng)。根據(jù)接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)情況的評(píng)價(jià)得分，作為接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)工作人員評(píng)價(jià)得分的一部分。接入機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況主要評(píng)價(jià)工作人員征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)日常工作、數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作以及征信制度業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)情況、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量理論研究情況工作創(chuàng)新情況等。若工作人員所在部門或本崗位發(fā)生數(shù)據(jù)丟失、泄密、違規(guī)查詢信用報(bào)告等對(duì)征信系統(tǒng)有較大負(fù)面影響的事件，則實(shí)行一票否決。

（三）評(píng)價(jià)的結(jié)果劃分

根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果將接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量劃分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)。其中A級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性好，能很好的開(kāi)展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度高。B級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性較好，能較好的開(kāi)展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度較高。C級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性不高，能開(kāi)展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，但效果不明顯，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度較低。D級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性差，數(shù)據(jù)質(zhì)量工作開(kāi)展較差，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度。同上，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果將接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)成績(jī)劃分為優(yōu)秀、良好、一般、較差四個(gè)等級(jí)。

（四）評(píng)價(jià)的程序

1.評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)的采集。定量指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源于征信數(shù)據(jù)量化評(píng)分、兩端數(shù)據(jù)核對(duì)、征信數(shù)據(jù)日常上報(bào)、更新、糾改。定性指標(biāo)根據(jù)各接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作開(kāi)展情況等。

2.計(jì)算各指標(biāo)得分。定量分析跟據(jù)專家打分法確定權(quán)重，按照層次分析法計(jì)算出分值;定性分析按照事先制定好的接入機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)內(nèi)容及指標(biāo)表進(jìn)行打分。

3.綜合指標(biāo)得分。將定量指標(biāo)與對(duì)應(yīng)的權(quán)重相乘，并與定性指標(biāo)得分進(jìn)行加總，即得到接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作最終得分。

4.在接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)結(jié)束后，將評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要指標(biāo)。對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)比照接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)進(jìn)行。

5.評(píng)價(jià)的流程。（1）成立征信中心征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)辦公室（以下稱評(píng)價(jià)辦公室），并在各分中心成立評(píng)價(jià)小組（以下稱評(píng)價(jià)小組）。全國(guó)性接入機(jī)構(gòu)由評(píng)價(jià)辦公室負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)，地方性接入機(jī)構(gòu)由評(píng)價(jià)辦公室委托評(píng)價(jià)小組評(píng)價(jià)。

（2）評(píng)價(jià)工作開(kāi)始前，由評(píng)價(jià)辦公室啟動(dòng)評(píng)價(jià)工作，如圖1所示。評(píng)價(jià)辦公室制定評(píng)價(jià)計(jì)劃，下發(fā)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。接入機(jī)構(gòu)報(bào)送評(píng)價(jià)對(duì)象的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況自查報(bào)告和自查表，并說(shuō)明理由。其中全國(guó)性接入機(jī)構(gòu)將材料報(bào)評(píng)價(jià)辦公室，地方性接入機(jī)構(gòu)將材料報(bào)當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)小組。評(píng)價(jià)辦公室和評(píng)價(jià)小組根據(jù)接入機(jī)構(gòu)報(bào)送資料及掌握的相關(guān)資料進(jìn)行打分。

（3）評(píng)價(jià)小組匯總各類得分，計(jì)算最終得分，并進(jìn)行初步等級(jí)判定，將本地區(qū)評(píng)價(jià)結(jié)果報(bào)評(píng)價(jià)辦公室審批。

（4）評(píng)價(jià)辦公室匯總評(píng)價(jià)結(jié)果，將初評(píng)結(jié)果發(fā)送至各接入機(jī)構(gòu)。

（5）被評(píng)價(jià)對(duì)象收到評(píng)價(jià)結(jié)果后，如有異議，可以在5個(gè)工作日內(nèi)將申訴意見(jiàn)反饋至評(píng)價(jià)辦公室或當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)小組。評(píng)價(jià)辦公室或當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)小組收到申訴意見(jiàn)后5個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)給予答復(fù)。

（6）評(píng)價(jià)辦公室以正式文件形式下發(fā)被評(píng)價(jià)對(duì)象的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的評(píng)價(jià)結(jié)果。

四、建立健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制的措施

（一）提高對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重要性的認(rèn)識(shí)

“征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線。”做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的根本要求;保障征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定的客觀需要;塑造金融業(yè)良好形象，維護(hù)正常金融秩序的有效舉措;促進(jìn)社會(huì)公平正義，建設(shè)和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。因此，接入機(jī)構(gòu)提高對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重要性的認(rèn)識(shí)，積極主動(dòng)做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作。

（二）加強(qiáng)對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制的宣傳

目前執(zhí)行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的文件都強(qiáng)調(diào)了接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的職責(zé)義務(wù)，卻沒(méi)有涉及激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題。因此，在推行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制中，應(yīng)加強(qiáng)宣傳，使接入機(jī)構(gòu)及其工作人員了解征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)及約束機(jī)制的目的、內(nèi)容等，促使接入機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作義務(wù)，并使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量卓有成效的機(jī)構(gòu)有一定程度的獲益，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性。

（三）明確征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作的程序

建議征信中心制定征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作的方案，并明確征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作的程序。圍繞個(gè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)的制度規(guī)范、工作流程、方式方法等內(nèi)容，組織對(duì)分中心及接入機(jī)構(gòu)工作人員開(kāi)展培訓(xùn)。為了確保評(píng)價(jià)工作順利，可以根據(jù)量化考評(píng)掌握接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況，在全國(guó)部分分中心選擇不同機(jī)構(gòu)類型、數(shù)據(jù)質(zhì)量在不同層次的接入機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)試點(diǎn)工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究分析和解決，總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)的工作做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并在全國(guó)推廣。

參考文獻(xiàn)

[1]胡燕.商業(yè)銀行征信監(jiān)管影響因素探析――基于《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的視角[J].征信，2013，（12）：23-27.

篇（5）

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）12-0125-01

1 基層征信體系建設(shè)中遇到的困難

當(dāng)前基層征信體系建設(shè)主要掛靠在中國(guó)人民銀行的征信部門，中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，經(jīng)過(guò)幾年的努力，成功地建設(shè)并運(yùn)行了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。相當(dāng)于在全國(guó)構(gòu)建了一棵征信大樹(shù)，這棵大樹(shù)在營(yíng)造征信大氣候上發(fā)揮了重要的作用，但這棵大樹(shù)在豐富其內(nèi)容過(guò)程中同時(shí)也遇到了諸多難題。

1.1 法制建設(shè)滯后，征信建設(shè)面臨無(wú)法可依局面

雖然目前我國(guó)法制建設(shè)逐步走向完善，但征信法規(guī)建設(shè)滯后是不爭(zhēng)的事實(shí)，盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)實(shí)守法的法律原則，2007年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》進(jìn)一步明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。一方面造成征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)主管部門不明確。雖然人民銀行“三定”方案賦予人民銀行管理信貸征信業(yè)的職責(zé)，但修訂后的《人民銀行法》中對(duì)人民銀行職責(zé)無(wú)“征信管理職責(zé)”條款規(guī)定，使得中國(guó)人民銀行在征信建設(shè)工作中的主體地位不能在法律上得到確認(rèn)，在信用信息征集、使用、傳播等工作中一定程度上受到限制和質(zhì)疑，阻礙了基層人民銀行征信工作的開(kāi)展。另一方面在對(duì)已收集到的信用信息使用上，特別當(dāng)涉及到國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)，對(duì)信用信息公開(kāi)的內(nèi)容、范圍和具體方式上沒(méi)有法律標(biāo)準(zhǔn)。法律建設(shè)滯后帶來(lái)兩個(gè)后果：一是無(wú)法可依使征信建設(shè)在豐富其內(nèi)容上步履維艱；二是對(duì)已收集的信用信息使用方面沒(méi)有法律的標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行面臨成為被告的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，輿論氛圍建設(shè)難

這幾年基層人民銀行的征信宣傳進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校，工作做的不少，但實(shí)際效果并不理想。社會(huì)各界參與征信體系建設(shè)的主動(dòng)性不強(qiáng)，企業(yè)、居民等經(jīng)濟(jì)主體仍然對(duì)征信體系建設(shè)的作用、意義理解不深。特別在中小企業(yè)信息收集上，部分中小企業(yè)沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，加之2010年初穩(wěn)健的貨幣政策出臺(tái)，商業(yè)銀行受貸款規(guī)模限制無(wú)法放貸，許多中小企業(yè)認(rèn)為沒(méi)有貸款就沒(méi)有必要建立自己的信用檔案，不愿向人民銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送信息資料，已經(jīng)建立信用檔案的中小企業(yè)中斷數(shù)據(jù)更新，使征信系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生大量的垃圾數(shù)據(jù)，極大浪費(fèi)系統(tǒng)資源。

1.3 社會(huì)信用信息分散，整合和充分利用各方信息難度大

目前，不少行業(yè)都在自己所涉及領(lǐng)域進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，如工商行政管理部門對(duì)注冊(cè)登記的企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主建立信用檔案、稅務(wù)部門對(duì)企業(yè)依法納稅情況建立信用檔案等。要豐富征信體系內(nèi)容，讓征信大樹(shù)枝繁葉茂，必須整合各方內(nèi)容，收集掌握在各行業(yè)中的非銀行信用信息資源充實(shí)到征信體系中，而不是諸侯割據(jù)。但是，目前沒(méi)有統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)制和各行業(yè)通用的信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及相互兼容的數(shù)據(jù)接口，部門之間沒(méi)有相互報(bào)送信用信息的義務(wù)和責(zé)任，即便通過(guò)協(xié)調(diào)報(bào)送的數(shù)據(jù)也難符合人行的標(biāo)準(zhǔn)要求，整合信息難度大。各相關(guān)部門收集到的信用數(shù)據(jù)只能在所轄領(lǐng)域內(nèi)使用，信息資源不能共享。

1.4 征信行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，缺乏規(guī)范的監(jiān)管，不能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中建立權(quán)威性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求有規(guī)范的社會(huì)信用體系，必須建立起權(quán)威性的行業(yè)協(xié)會(huì)組織。但目前征信業(yè)缺乏自律機(jī)制，有的社會(huì)信用評(píng)級(jí)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，隨意降低評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)以迎合客戶，從業(yè)人員素質(zhì)不高，存在職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)信行業(yè)不誠(chéng)信，如何以信服人？人民銀行的征信系統(tǒng)經(jīng)過(guò)幾年努力，雖然對(duì)培育國(guó)民的誠(chéng)信意識(shí)起到初步作用，但遠(yuǎn)未達(dá)到深入人心的效果，信用異議屢見(jiàn)不鮮，權(quán)威性也因行業(yè)監(jiān)管的薄弱而大打折扣。

1.5 征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，社會(huì)影響力有限

起步階段的人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)差錯(cuò)率高、銀行信貸數(shù)據(jù)不完整、非銀行信息收集難等問(wèn)題均導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)可用性不強(qiáng)。部分基層央行貸款卡年審中發(fā)現(xiàn)幾個(gè)問(wèn)題：一是有些信貸數(shù)據(jù)無(wú)法進(jìn)入征信系統(tǒng)，無(wú)法得知確切數(shù)據(jù)信息，如：企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保數(shù)據(jù)未入系統(tǒng)導(dǎo)致無(wú)法查詢；二是數(shù)據(jù)差異較大，主要體現(xiàn)在已還貸業(yè)務(wù)在征信系統(tǒng)中仍體現(xiàn)未還以及新增信貸業(yè)務(wù)在征信系統(tǒng)中未能及時(shí)體現(xiàn)；三是錯(cuò)誤數(shù)據(jù)仍時(shí)有發(fā)生。

2 加強(qiáng)征信體系建設(shè)的對(duì)策建議

2.1 加快征信立法，為征信體系建設(shè)提供法律依據(jù)

首先盡快出臺(tái)《征信法》，或在《中國(guó)人民銀行法》中加入征信管理的相關(guān)內(nèi)容，確立人民銀行在征信建設(shè)中的主體地位，使基層人民銀行在開(kāi)展征信工作時(shí)有法可依，為非銀行數(shù)據(jù)和中小企業(yè)信息收集順利開(kāi)展保駕護(hù)航；其次對(duì)信用信息中數(shù)據(jù)保密范圍與可以向公眾開(kāi)放部分進(jìn)行明確界定，確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播方式，為信用中介機(jī)構(gòu)的工作設(shè)置法律標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)變征信市場(chǎng)監(jiān)管嚴(yán)重缺乏狀態(tài)，提高信用數(shù)據(jù)的權(quán)威性；第三嚴(yán)格失信懲戒問(wèn)題。現(xiàn)在社會(huì)上之所以有很多失信行為，是因?yàn)闆](méi)有受到及時(shí)的、嚴(yán)厲的懲罰，失信收益遠(yuǎn)高于失信成本，導(dǎo)致投機(jī)取巧、牟取暴利行為屢禁不止。在征信立法過(guò)程中將失信懲戒正式列入法律范疇，并輔之于道德和經(jīng)濟(jì)約束相結(jié)合，提高失信成本，使失信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于失信收益，促進(jìn)人人自我約束的良好的信用氛圍的最終形成。

2.2 政府推動(dòng)和全社會(huì)廣泛參與是強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，建設(shè)好征信體系的必由之路

（1）征信宣傳。建設(shè)好征信氛圍必須進(jìn)一步拓展征信宣傳深度，人民銀行在宣傳征信建設(shè)工作中主體地位同時(shí)總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上開(kāi)拓創(chuàng)新，大力開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富、通俗易懂的宣傳活動(dòng)，有針對(duì)性地提供群眾需要的征信知識(shí)。倡導(dǎo)信用觀念和加強(qiáng)信用教育必須從娃娃抓起，全社會(huì)成年人特別是各級(jí)公務(wù)員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個(gè)人最起碼的和最低的社會(huì)道德底線。倡導(dǎo)信用觀念，必須要首先形成社會(huì)風(fēng)尚，同時(shí)要把信用觀念作為一個(gè)道德價(jià)值，作為一個(gè)商品價(jià)值，或者資本價(jià)值來(lái)看待。在全社會(huì)形成誠(chéng)信光榮，失信可恥的社會(huì)環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)失信懲戒的宣傳力度，發(fā)揮政府部門對(duì)失信行為的行政處罰和市場(chǎng)機(jī)制的商務(wù)懲戒作用。

（2）政府與全社會(huì)參與。地方政府要樹(shù)立征信理念，充分呼應(yīng)和支持人民銀行征信工作。征信工作的開(kāi)展應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)框架下，建立由政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭、其他相關(guān)部門密切配合的征信工作長(zhǎng)效機(jī)制。只有全社會(huì)的廣泛參與，通力合作，才能整合包括住房公積金、法院判決執(zhí)行、欠稅、社保、環(huán)保等公共信息，充實(shí)到征信數(shù)據(jù)庫(kù)中，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋面。也只有通過(guò)全社會(huì)的廣泛參與，才能真正強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，建設(shè)好誠(chéng)信社會(huì)。

2.3 完善當(dāng)前征信行業(yè)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，樹(shù)立信用數(shù)據(jù)權(quán)威性

篇（6）

（一）總體情況

交通銀行(BankofCommunications)始建于1908年（光緒三十四年），是中國(guó)早期四大銀行之一，也是中國(guó)早期的發(fā)鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續(xù)營(yíng)業(yè)外，交通銀行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來(lái)的中國(guó)人民建設(shè)銀行。1986年7月24日，作為金融改革的試點(diǎn)，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為中國(guó)第一家全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。

**年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了交通銀行深化股份制改革的整體方案。在改革中，交通銀行完成了財(cái)務(wù)重組，成功引進(jìn)了匯豐銀行、社保基金、中央?yún)R金公司等境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。**年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的內(nèi)地商業(yè)銀行。

交通銀行擁有輻射全國(guó)、面向海外的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在境內(nèi)有27家省分行、7家直屬分行、58家省轄分（支）行，在137個(gè)城市設(shè)立了分支行（除上述92家分支行外還有45家非單獨(dú)核算的縣級(jí)城市支行），營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)近2600個(gè)。在紐約、東京、香港、新加坡、漢城設(shè)有分行，在倫敦、法蘭克福設(shè)有代表處。與全球107個(gè)國(guó)家和地區(qū)的819家銀行的1751家總分支機(jī)構(gòu)建立了行關(guān)系。全行員工5.5萬(wàn)人。

交通銀行擁有以“外匯寶”、“太平洋卡”、“基金超市”為代表的一批品牌產(chǎn)品。**年，作為銀行設(shè)立基金公司的三家試點(diǎn)行之一，交行發(fā)起設(shè)立了交銀施羅德基金管理公司；推出了帶有戰(zhàn)略合作伙伴匯豐銀行標(biāo)識(shí)的“中國(guó)人的環(huán)球卡”――太平洋雙幣信用卡，這標(biāo)志著交通銀行將為海內(nèi)外客戶開(kāi)展服務(wù)。

**年，資產(chǎn)和存款總額雙雙突破1萬(wàn)億元，不良資產(chǎn)比下降到了3%以內(nèi)。截至**年6月末，交通銀行資本充足率達(dá)11.29%，其中核心資本充足率達(dá)8.68%；資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到12,925億元，較重新組建初期的201億元增長(zhǎng)63倍；各項(xiàng)存款余額達(dá)到11,475億元；**年上半年，交通銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)46.05億元。交行已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)僅次于四大國(guó)有銀行的第五大商業(yè)銀行；按總資產(chǎn)排名，位列世界1000家大銀行的89位。

（二）實(shí)習(xí)所在分行情況

交通銀行大連分行，位于于大連市中山廣場(chǎng)6號(hào)，地處大連市中心商務(wù)區(qū)，毗鄰中國(guó)銀行、浦東發(fā)展銀行、東亞銀行等金融機(jī)構(gòu)，是大連市的金融于商務(wù)中心地區(qū)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大連分行設(shè)有行長(zhǎng)室、行政處、公司業(yè)務(wù)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、私人金融部、授信管理部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、清算中心和人力資源部等部門分別處理不同種類的業(yè)務(wù)。實(shí)習(xí)期間我所在的授信管理部主要從事對(duì)個(gè)支行貸款部門申報(bào)的貸款貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行審查批準(zhǔn)、指定工作政策及規(guī)范和從事貸后監(jiān)控等工作。

二、具體實(shí)習(xí)工作

（一）翻閱貸款審查材料

為熟悉貸款項(xiàng)目的形成，我翻閱了一些過(guò)去的信貸資料。此材料原本用于上報(bào)總行審計(jì)之用，其中包括大連港集團(tuán)有限公司4億固定資產(chǎn)貸款、大連中汽進(jìn)出口有限公司4150萬(wàn)元貸款、大連富華房地產(chǎn)有限公司500萬(wàn)元貸款三個(gè)項(xiàng)目的貸款審查材料。一般而言，這樣一份貸款項(xiàng)目（包括票據(jù)貼現(xiàn)等）的審查材料主要包括了借款申請(qǐng)書(shū)、借款法人和抵（質(zhì)）押人法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和近三年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、信用分析報(bào)告、授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、貸款合同等審批文件。經(jīng)專業(yè)貸款審查人員審核之后方可由放款中心正式放款。

其中信用分析報(bào)告一般由授信客戶經(jīng)理撰寫(xiě)。他們直接與企業(yè)接觸，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，確認(rèn)企業(yè)是否有還款能力并評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人情況進(jìn)行了解。另外授信客戶經(jīng)理業(yè)要對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸后監(jiān)控，定期到借款人處了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)和資金使用情況。交通也會(huì)對(duì)客戶經(jīng)理定期培訓(xùn)與考核。授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表主要根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)所處行業(yè)地位、全行業(yè)狀況等信息對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行評(píng)估的授信工具，交行授信管理部也引進(jìn)了最新的信用評(píng)級(jí)軟件，只要將企業(yè)財(cái)務(wù)情況輸入計(jì)算機(jī)即可獲得評(píng)級(jí)軟件給出的評(píng)級(jí)建議。至于貸款合同等都有相應(yīng)的規(guī)范模板。

對(duì)于已有的貸款項(xiàng)目，在授信管理部的貸款審查科有從事貸款審查的專業(yè)人員。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在1－5級(jí)（共10級(jí)）的企業(yè)每年要根據(jù)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況給出審查報(bào)告評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，6－7級(jí)的企業(yè)則要每半年進(jìn)行一次。7級(jí)一下的就要交于資產(chǎn)保全部門（風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)）進(jìn)行處理，例如進(jìn)行貸款重組等，甚至提訟要求還款。并且我了解到，一般審查人員需要上市公司的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況或者年報(bào)等數(shù)據(jù)信息時(shí)都上巨潮資訊查詢，其為中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定信息披露網(wǎng)站。

（二）熟悉中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等授信業(yè)務(wù)都要上報(bào)中國(guó)人民銀行備案存入信貸征信系統(tǒng)以備查詢。信貸征信系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和國(guó)庫(kù)系統(tǒng)并稱為中國(guó)人民銀行的五大支持服務(wù)系統(tǒng)。信貸征信系統(tǒng)能使金融機(jī)構(gòu)更加清楚地了解企業(yè)的信貸、抵押和企業(yè)信譽(yù)等情況，它與個(gè)人征信系統(tǒng)一起為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了巨大作用。

今年7月1日起中國(guó)人民銀行將啟用新一代的征信系統(tǒng)同時(shí)廢止現(xiàn)有的舊系統(tǒng)，在實(shí)習(xí)期間我一同參加了新開(kāi)發(fā)的中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)的使用培訓(xùn)。從我個(gè)人來(lái)看，系統(tǒng)界面設(shè)計(jì)得非常清晰、美觀大方、易于使用。此系統(tǒng)可以方便快捷地查詢到借款企業(yè)的財(cái)務(wù)情況、借款信用記錄以及在其他金融機(jī)構(gòu)的授信額度等信息（當(dāng)然部分信息是保密的）。授信客戶經(jīng)理可以輕而易舉地了解到企業(yè)的納稅信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄和在海關(guān)的不良行為記錄，為他們對(duì)借款人信用情況的評(píng)估和撰寫(xiě)信用分析報(bào)告提供了信息支持。

（三）學(xué)習(xí)《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》

信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)是交通銀行重要業(yè)務(wù)工具，是由交通銀行請(qǐng)世界銀行（WorldBank）參與指導(dǎo)并制定，內(nèi)容非常豐富，在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中也屬十分先進(jìn)的工具。它給出了整個(gè)信貸流程的操作規(guī)范，從授信業(yè)務(wù)的受理和營(yíng)銷，授信調(diào)查、分析和申報(bào)，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)到授信額度的管理都有一整套明確規(guī)范的指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化。

我重點(diǎn)查看了手冊(cè)中的行業(yè)投向引導(dǎo)，即各個(gè)行業(yè)現(xiàn)狀分析和行內(nèi)對(duì)此的信貸政策。學(xué)公司理財(cái)?shù)臅r(shí)候老師形象地打過(guò)一個(gè)比喻，金融中介企業(yè)比如商業(yè)銀行就像個(gè)嫌貧嫉富人。他們只會(huì)把錢借給富人，遇到經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)便不理不睬。所以政策當(dāng)然是對(duì)景氣的行業(yè)加大信貸營(yíng)銷力度，對(duì)不景氣的當(dāng)然要謹(jǐn)慎關(guān)注了。這番感性認(rèn)識(shí)剛好驗(yàn)證老師的話。

（四）參加《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的學(xué)習(xí)培訓(xùn)

交通銀行非常重視《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)的》在工作中的推廣使用，總行不僅安排了遠(yuǎn)程視頻培訓(xùn)講座，還要求每個(gè)分行抽出時(shí)間安排有經(jīng)驗(yàn)人員對(duì)各支行的授信客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容就是學(xué)習(xí)新《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的內(nèi)容，尤其是其中對(duì)貸款工作流程的改進(jìn)。

我一同參加了三次培訓(xùn)，規(guī)模都到達(dá)30人以上。內(nèi)容分別為：一、授信業(yè)務(wù)流程，二、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，三、授信額度管理。其中在有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的培訓(xùn)中，聽(tīng)取了兩位支行的授信客戶經(jīng)理所述的關(guān)于集團(tuán)集中授信模式（大連惠良大豆科技有限公司）和中小企業(yè)（大連金利隆噴膠棉有限公司）授信評(píng)級(jí)升級(jí)的案例。課后我也保留了培訓(xùn)提綱以備日后參考。

當(dāng)然就個(gè)人而言，我從未參加過(guò)具體的信貸工作。由于缺乏感性認(rèn)識(shí)，對(duì)講座的部分內(nèi)容也是一知半解，只能在和有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員詢問(wèn)和交流中了解具體的細(xì)節(jié)。無(wú)論如何經(jīng)過(guò)這三次的培訓(xùn)，我也對(duì)授信的一些基本概念和流程有了初步的認(rèn)識(shí)。

（五）嘗試完成授信客戶經(jīng)理考試題

對(duì)于授信客戶經(jīng)理的工作，交通銀行規(guī)定都要經(jīng)過(guò)考試合格才能錄用上崗。今年四月大連分行進(jìn)行授信客戶經(jīng)理的考試，我在統(tǒng)計(jì)報(bào)考人員名單的同時(shí)，也嘗試做了考試試題。試題主要參考了《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》的內(nèi)容，以便對(duì)授信人員具體業(yè)務(wù)操作能力有全面考核。

在做題的過(guò)程中我發(fā)現(xiàn)，試題主要是涉及具體業(yè)務(wù)知識(shí)和規(guī)定，對(duì)于像我這樣一個(gè)在校的應(yīng)屆畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，即使是參加過(guò)了行里的培訓(xùn)之后，試題還是有很難度。當(dāng)然試題中也不乏在學(xué)校課堂里學(xué)習(xí)過(guò)的諸如財(cái)務(wù)報(bào)表的定制、財(cái)務(wù)比例的計(jì)算和貼現(xiàn)現(xiàn)金流分析等知識(shí)。

（六）閱讀國(guó)家外匯管理局文件

在實(shí)習(xí)期間我也翻閱了一些政策性文件和專業(yè)雜志。主要是《國(guó)家外匯管理局文告》和《中國(guó)外匯》雜志。除非在圖書(shū)館專業(yè)閱覽室里，這些資料平時(shí)是不多見(jiàn)的。在閱讀過(guò)程中我主要了解了中國(guó)人民銀行關(guān)于引入銀行間即期外匯市場(chǎng)OTC方式交易制度的情況和國(guó)外投資者對(duì)上市公司戰(zhàn)略投資管理辦法。后者也屬于近期外資銀行相繼以戰(zhàn)略投資者的身份入股國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行并幫助其上市的指導(dǎo)政策。而在《中國(guó)外匯》這本國(guó)家外匯管理局主管的專業(yè)性雜志中能更多地了解到現(xiàn)在國(guó)內(nèi)乃至全球金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問(wèn)題和發(fā)展情況，可以看到更多專業(yè)學(xué)者的分析文章。其中比較有名的作者像：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌等人。

三、實(shí)習(xí)感受

關(guān)于實(shí)習(xí)后的感受，總的來(lái)說(shuō)讓我認(rèn)識(shí)到經(jīng)過(guò)大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，無(wú)論專業(yè)對(duì)口與否，實(shí)習(xí)這一過(guò)程絕對(duì)是不可或缺的。進(jìn)一步說(shuō)，具體的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)一個(gè)人的成長(zhǎng)很重要。:

篇（7）

文章編號(hào)：1003-4625（2014）01-0024-04 中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、商業(yè)信用信息的定義

社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)是建立有效的信用信息資源披露、開(kāi)發(fā)和利用機(jī)制，在“十二五”全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的背景下，加強(qiáng)商業(yè)信用信息資源的建設(shè)工作對(duì)優(yōu)化商業(yè)信用環(huán)境、維護(hù)正常商業(yè)秩序、促進(jìn)社會(huì)和諧具有重要的意義。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，商業(yè)信用信息是指商務(wù)活動(dòng)中反映企業(yè)信用情況的所有信息，不僅包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、銀行往來(lái)、經(jīng)營(yíng)情況、股東情況、主要管理人情況，還包括企業(yè)的買賣交易、投資合作、合同履約等經(jīng)營(yíng)行為中產(chǎn)生的信用信息。商業(yè)信用信息具有動(dòng)態(tài)性，一段時(shí)間內(nèi)記錄的信息只能反映被記錄人該時(shí)間段內(nèi)的交易狀況，體現(xiàn)的只是該時(shí)期內(nèi)的資信狀況，因此廣義的商業(yè)信用信息是隨著時(shí)間不斷更新與變化的。除了常見(jiàn)的信用信息外，商業(yè)信用信息還包括守約、違約等多樣的商務(wù)活動(dòng)記錄。對(duì)各級(jí)政府、各類金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，商業(yè)信用信息是商業(yè)活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)，是決策者進(jìn)行交易決策的重要依據(jù)。開(kāi)發(fā)和利用好商業(yè)信用信息資源，可以有效降低交易風(fēng)險(xiǎn)，提高決策準(zhǔn)確度，激發(fā)市場(chǎng)授信活力。

區(qū)別于社會(huì)信用信息可以通過(guò)法律、行政手段推動(dòng)共享，目前我國(guó)商業(yè)信用信息受到市場(chǎng)主體分散性和復(fù)雜性的影響，整體開(kāi)發(fā)和利用的范圍較小。盡管商業(yè)征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等已經(jīng)開(kāi)始了一些嘗試，但國(guó)內(nèi)商業(yè)信用信息的共享工作仍然沒(méi)有建立起有效的運(yùn)行機(jī)制，普遍存在著企業(yè)信用管理理念缺失，商業(yè)信用信息共享利益機(jī)制不完善，商業(yè)信用法律不配套，信息采集、驗(yàn)證、共享技術(shù)手段落后等多個(gè)方面的問(wèn)題。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)利用的六種主要模式分析

在具體實(shí)踐層面，目前我國(guó)商業(yè)信用信息資源開(kāi)發(fā)利用主要有六種模式，分別是征信機(jī)構(gòu)建立的商業(yè)信用信息交換數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)信用信息自主交換平臺(tái)、企業(yè)之間自發(fā)的俱樂(lè)部、政府主導(dǎo)的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)、行業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)主導(dǎo)的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)和第三方交易平臺(tái)運(yùn)作的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)。

（一）征信機(jī)構(gòu)建立的商業(yè)信用信息交換數(shù)據(jù)庫(kù)

這類模式的典型代表是交易信息交流計(jì)劃。美國(guó)鄧白氏公司于20世紀(jì)70年代創(chuàng)立了“交易信息交流計(jì)劃”并推廣到全球各主要國(guó)家和地區(qū)，目前已擁有超過(guò)6億條數(shù)據(jù)記錄，成為世界范圍內(nèi)商業(yè)信用信息的重要來(lái)源。交易信息交換理念引入中國(guó)后，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的代表華夏鄧白氏和新華信公司開(kāi)發(fā)了各自的商業(yè)信用信息交換平臺(tái)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和積累，都已擁有成員企業(yè)數(shù)百家、交換記錄數(shù)百萬(wàn)條，為成員企業(yè)的商業(yè)信用管理提供了更加有針對(duì)性的幫助。

征信機(jī)構(gòu)商業(yè)信用信息交換的主要操作步驟為：首先，成員企業(yè)與征信機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，成為該交換平臺(tái)的正式成員；其次，征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)處理，單方面向成員客戶提供法律文件，承諾對(duì)所收到的付款信息承擔(dān)保密的責(zé)任；再次，將信息交換的付款記錄進(jìn)行匯總，及時(shí)反饋給成員企業(yè)，相關(guān)付款記錄同時(shí)也成為征信機(jī)構(gòu)提供的商業(yè)信用報(bào)告的組成部分。

問(wèn)題分析：這類信息交換數(shù)據(jù)庫(kù)中的商業(yè)信用信息以商務(wù)主體的交易付款記錄為主，涉及較多的企業(yè)內(nèi)部信息與商業(yè)秘密。雖然平臺(tái)發(fā)起方是業(yè)界知名的征信機(jī)構(gòu)，且與企業(yè)簽訂了保密協(xié)議，但是受到國(guó)內(nèi)外不同的法律、商業(yè)環(huán)境影響，在國(guó)外適用的運(yùn)行機(jī)制出現(xiàn)了“水土不服”，特別是國(guó)內(nèi)企業(yè)運(yùn)用商業(yè)信用信息的意識(shí)還不強(qiáng)，商業(yè)秘密的保護(hù)意愿過(guò)于強(qiáng)烈，參與積極性不高，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)往往需要花費(fèi)大量成本和時(shí)間說(shuō)服企業(yè)參與交換計(jì)劃，最終導(dǎo)致推廣速度慢、運(yùn)作困難。

（二）商業(yè)信用信息自主交換平臺(tái)

這類模式的典型代表是國(guó)際信用監(jiān)督網(wǎng)。國(guó)際信用監(jiān)督網(wǎng)由國(guó)際信用評(píng)估與監(jiān)督協(xié)會(huì)（ICASA）創(chuàng)立，作為一個(gè)商業(yè)信用信息的自主與交換平臺(tái)，會(huì)員單位可以在平臺(tái)上或交換法人、自然人的商業(yè)信用信息，為商業(yè)信用的監(jiān)督工作提供了一個(gè)第三方渠道。

截至2010年1月，國(guó)際信用監(jiān)督網(wǎng)的會(huì)員在網(wǎng)站上公布了多家企業(yè)在商業(yè)活動(dòng)中的惡意失信行為，其中不乏國(guó)際知名企業(yè)；網(wǎng)站也同時(shí)公布國(guó)內(nèi)多家企業(yè)的誠(chéng)信行為與案例，營(yíng)造出一種抑惡揚(yáng)善的氛圍。需要說(shuō)明的是，所有瀏覽網(wǎng)站的訪客都能看到這些誠(chéng)信與失信主體的名稱，網(wǎng)站會(huì)員單位則可以查閱到這些主體的具體誠(chéng)信、失信行為，并據(jù)此來(lái)了解相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)情況。

問(wèn)題分析：由社會(huì)第三方發(fā)起的自主交換平臺(tái)模式雖然能夠吸引更多的主體參與商業(yè)信用信息交換，但在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，平臺(tái)上交流的信息以負(fù)面為主；同時(shí)平臺(tái)運(yùn)作主體的公信力和權(quán)威性較低，缺乏一定的保障機(jī)制，負(fù)面信息的真實(shí)性得不到驗(yàn)證，因此這類模式的認(rèn)可度較低，運(yùn)營(yíng)面臨較大的局限，信息的交換量和交換頻率都不高。

（三）企業(yè)之間自發(fā)的俱樂(lè)部

這類模式的典型代表是國(guó)內(nèi)的藥品生產(chǎn)企業(yè)。藥品生產(chǎn)企業(yè)（藥企）需要借助各地的藥品批發(fā)商把商品銷往各地，而一些批發(fā)商憑借多年的經(jīng)營(yíng)積累，在特定的銷售區(qū)域擁有較多與藥企討價(jià)還價(jià)的籌碼。相對(duì)弱勢(shì)的藥企會(huì)被這些批發(fā)商以應(yīng)收賬款的方式占用大量資金，進(jìn)而面臨資金鏈吃緊甚至斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，因此藥品生產(chǎn)企業(yè)迫切需要批發(fā)商的商業(yè)信用信息作為授信的重要依據(jù)。

藥品生產(chǎn)企業(yè)通過(guò)一些行業(yè)峰會(huì)或合作伙伴介紹，結(jié)成了商業(yè)信用信息共享同盟，相互交換各自了解的批發(fā)商情況。多個(gè)來(lái)自于不同制藥公司的信用管理者自發(fā)組成信息網(wǎng)，如果某一個(gè)客戶拖欠某家藥企的賬款，那么這一消息會(huì)在信息網(wǎng)上迅速傳播，信息網(wǎng)的所有參與者會(huì)根據(jù)相關(guān)信用信息調(diào)整針對(duì)該批發(fā)商的信用政策，從而降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題分析：企業(yè)之間自發(fā)形成的俱樂(lè)部模式屬于初級(jí)的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)利用模式，模式的建立需要至少具備兩個(gè)基本條件，一是參與方之間的競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)，二是有著較強(qiáng)的企業(yè)信任關(guān)系，這些條件限制了參與者的數(shù)量和范圍。此外，這類模式往往通過(guò)職業(yè)經(jīng)理人私下交流獲取信用信息，受人為因素影響較大，缺乏保障機(jī)制，無(wú)法實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的信用信息處理與交換。交換的信用信息雖然比較有價(jià)值，但是信息量太少，未必能起到有效的決策支持作用。

（四）政府主導(dǎo)的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)

這類模式的典型代表是上海市中小企業(yè)信用信息自主申報(bào)平臺(tái)。2007年上海市征信管理辦公室組織開(kāi)展中小企業(yè)信用信息自主申報(bào)試點(diǎn)工作，探索中小企業(yè)商業(yè)信用信息的采集、比對(duì)、更新、共享服務(wù)機(jī)制。平臺(tái)基于上海市企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上搭建了市、區(qū)、企業(yè)三層平臺(tái)，通過(guò)區(qū)縣社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)推進(jìn)部門的宣傳、發(fā)動(dòng)，鼓勵(lì)中小企業(yè)向區(qū)級(jí)平臺(tái)自主申報(bào)信用信息。相關(guān)信息經(jīng)區(qū)級(jí)平臺(tái)和市級(jí)平臺(tái)比對(duì)后，納入上海市企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，為每一個(gè)中小企業(yè)建立一份信用檔案，與人民銀行的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)共享。

經(jīng)過(guò)上海市、區(qū)各級(jí)部門一年的努力，數(shù)百家中小企業(yè)向平臺(tái)提交了商業(yè)信用信息。但參與的中小企業(yè)大多是為了完成政府部門交辦的行政任務(wù)，積極性不高，所提交的數(shù)據(jù)也殘缺不全，目前該項(xiàng)目已基本停滯。

問(wèn)題分析：政府開(kāi)發(fā)的商業(yè)信用信息系統(tǒng)的核心問(wèn)題是沒(méi)有建立信息資源開(kāi)發(fā)利用的利益機(jī)制。商業(yè)信用信息并不完全符合公共產(chǎn)品的特征，不應(yīng)該由政府來(lái)直接提供，政府應(yīng)該擔(dān)任商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)利用的支持者和規(guī)范者，牽頭開(kāi)展信用管理相關(guān)宣傳與培訓(xùn)，提供政策和資金支持，出臺(tái)規(guī)范性文件等。參考國(guó)外信用管理模式，政府部門掌握的公共信用信息（如政策扶持基金、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果等）是商業(yè)信用信息的重要來(lái)源，由政府主動(dòng)提供而不是索取將有利于信用信息資源利益機(jī)制的形成。此外，這類模式受到政府資金投入和運(yùn)行機(jī)制的限制，無(wú)法將企業(yè)實(shí)時(shí)交易記錄納入系統(tǒng)，在信息更新的及時(shí)性上存在問(wèn)題。

（五）行業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)主導(dǎo)的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)

這類模式的典型代表是上海市醫(yī)藥商業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)及“誠(chéng)信服務(wù)檔案”。2004年4月，上海醫(yī)藥商業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)與12個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合提出“建立‘誠(chéng)信服務(wù)檔案’的倡議”，按照規(guī)范化、制度化、電子化的要求，開(kāi)始了誠(chéng)信檔案的創(chuàng)建工作。協(xié)會(huì)借助管理軟件將會(huì)員企業(yè)檔案資料輸入系統(tǒng)平臺(tái)，會(huì)員的誠(chéng)信服務(wù)情況可以實(shí)時(shí)在局域網(wǎng)中查閱到。協(xié)會(huì)在誠(chéng)信服務(wù)檔案的基礎(chǔ)上，建立了上海醫(yī)藥商業(yè)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)評(píng)價(jià)體系，指導(dǎo)會(huì)員企業(yè)開(kāi)展誠(chéng)信服務(wù)活動(dòng)。截至2007年，該協(xié)會(huì)為2159家會(huì)員企業(yè)建立了信用檔案。目前還有行業(yè)協(xié)會(huì)嘗試在內(nèi)部引入互助基金和商業(yè)銀行金融服務(wù)，建立以融資為導(dǎo)向的商業(yè)信用信息利用機(jī)制，有效解決會(huì)員企業(yè)的融資需求。

在該模式下，收集商業(yè)信用信息采用會(huì)員單位向“企業(yè)信用信息平臺(tái)”自主申報(bào)和協(xié)會(huì)主動(dòng)征集相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)“誠(chéng)信服務(wù)檔案”的動(dòng)態(tài)管理。對(duì)于會(huì)員企業(yè)而言，該模式的關(guān)鍵在于能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)信譽(yù)與征信融資的雙重價(jià)值。企業(yè)報(bào)送信用信息后，協(xié)會(huì)統(tǒng)一創(chuàng)建“信用誠(chéng)信服務(wù)檔案”，借由協(xié)會(huì)成員和第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的商業(yè)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，相應(yīng)的信用等級(jí)得分既是企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)，又是進(jìn)行融資的信貸等級(jí)，商業(yè)信用信息的價(jià)值得到了充分體現(xiàn)，也能激勵(lì)企業(yè)主動(dòng)申報(bào)信用信息。

問(wèn)題分析：行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的開(kāi)發(fā)模式缺少商業(yè)信用信息中最核心的交易履約情況記錄，也沒(méi)有形成信息交換、共享的良性機(jī)制，誠(chéng)信服務(wù)檔案和信用評(píng)價(jià)體系不能完全滿足商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)的需求。行業(yè)信用信息平臺(tái)包含了會(huì)員企業(yè)的基本信息和履約能力信息，但在具體交易信息的收集方面仍然處于空白狀態(tài)。此外，該模式的信用評(píng)價(jià)方式主觀性較大，相關(guān)數(shù)據(jù)和資料缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不同行業(yè)間信息難以共享，這些都直接影響了信用信息開(kāi)發(fā)利用的效果。

（六）第三方交易平臺(tái)運(yùn)作的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)

這類模式的典型代表是阿里巴巴的誠(chéng)信體系建設(shè)。阿里巴巴是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的電子商務(wù)平臺(tái)，旗下?lián)碛卸鄠€(gè)電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站，僅經(jīng)過(guò)認(rèn)證的會(huì)員數(shù)目就超過(guò)65萬(wàn)。傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模式缺乏反映主體信用水平的商業(yè)行為信息（如交易成交記錄等），而阿里巴巴借助其電子商務(wù)交易平臺(tái)卻可以低成本、高效率地獲得并分析這類信息，甚至包括企業(yè)“發(fā)帖、友情鏈接、點(diǎn)擊數(shù)”等細(xì)微的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)。除了交易數(shù)據(jù)，阿里巴巴平臺(tái)還收集客戶的企業(yè)注冊(cè)信息數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)通過(guò)了第三方機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，可以反映企業(yè)的真實(shí)性與合法性，進(jìn)一步提高了阿里巴巴平臺(tái)上商業(yè)信用信息的準(zhǔn)確性和公信度。

在大量準(zhǔn)確、全面的一手?jǐn)?shù)據(jù)基礎(chǔ)上，阿里巴巴建立相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系，根據(jù)會(huì)員信用檔案評(píng)估其信用等級(jí)。該模式下商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)利用的價(jià)值體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是提高賣家的違約成本，降低買家的購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)。以阿里巴巴旗下的綜合購(gòu)物網(wǎng)站淘寶網(wǎng)為例，淘寶網(wǎng)2009年的平臺(tái)交易金額達(dá)2083億元，日均交易量超過(guò)500萬(wàn)筆，其信用評(píng)價(jià)機(jī)制起到了關(guān)鍵的作用。二是降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，幫助中小企業(yè)提高獲得貸款的可能。根據(jù)阿里巴巴的數(shù)據(jù)，其合作銀行引入公司的信用評(píng)價(jià)信息后，會(huì)員單位申請(qǐng)貸款的初審?fù)ㄟ^(guò)率提升了17.92%，初審周期縮短了50%。

問(wèn)題分析：第三方交易平臺(tái)模式的缺點(diǎn)是涉及范圍有限，線下交易無(wú)法記錄。商業(yè)信用信息第三方（主要是電子商務(wù)平臺(tái)）只適用于在交易平臺(tái)上進(jìn)行交易的目標(biāo)主體，對(duì)于線下交易或只有少量業(yè)務(wù)通過(guò)線上完成的企業(yè)來(lái)說(shuō)，這種模式就無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的信用分析與評(píng)價(jià)。此外，一些金融資產(chǎn)機(jī)構(gòu)（如商品交易所）和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)作為第三方平臺(tái)也記錄了交易主體大量的商業(yè)信用信息，但受到法律法規(guī)等原因的限制，這部分信息目前還不能公開(kāi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)與利用。

三、對(duì)現(xiàn)有主要模式的總結(jié)與探討

對(duì)目前我國(guó)商業(yè)信用信息資源開(kāi)發(fā)利用的六種模式進(jìn)行總結(jié)，不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有模式都存在著一些核心問(wèn)題，參見(jiàn)表1。政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)聯(lián)盟、電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商等主體都對(duì)商業(yè)信用信息的開(kāi)發(fā)利用進(jìn)行了嘗試，取得了一定的突破，新華信、阿里巴巴等公司成為征信業(yè)界公認(rèn)的成功案例；但從整個(gè)商業(yè)實(shí)踐層面來(lái)看，尚未形成高效合理、可向全社會(huì)推廣的應(yīng)用模式。

從實(shí)踐效果來(lái)看，前四種模式的運(yùn)行效果欠佳，不少相關(guān)機(jī)構(gòu)與聯(lián)盟的運(yùn)營(yíng)陷入停滯狀態(tài)；而行業(yè)協(xié)會(huì)和電子商務(wù)交易平臺(tái)仍然保持一定的發(fā)展勢(shì)頭，處于改進(jìn)完善的上升期。從運(yùn)作主體的角度來(lái)看，六種模式的主體各有優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)信用信息的開(kāi)發(fā)利用周期較長(zhǎng)，不同時(shí)期不同主體發(fā)揮的作用也各異，存在較大的整合提升空間，關(guān)鍵是在合適的階段選擇合適的主體牽頭。從商業(yè)信用信息獲取和累積來(lái)看，線上平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)較大，信息的數(shù)量和質(zhì)量都可以滿足信用評(píng)價(jià)的要求，政府、第三方機(jī)構(gòu)等主體應(yīng)該主動(dòng)依靠電子平臺(tái)，充分發(fā)揮出信用信息降低違約風(fēng)險(xiǎn)、提高征信效率的作用。

未來(lái)可以考慮由政府牽頭，多個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)結(jié)成聯(lián)盟，共享各自的會(huì)員商業(yè)信用信息，同時(shí)與電子商務(wù)平臺(tái)合作，在誠(chéng)信檔案中引入企業(yè)的線上交易履約信息，由社會(huì)第三方和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供權(quán)威的評(píng)價(jià)體系，為企業(yè)打分、評(píng)級(jí)，這種全面協(xié)同的商業(yè)信用信息開(kāi)發(fā)利用模式更加符合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)實(shí)際情況，容易取得實(shí)效。

參考文獻(xiàn)：

[1]常保平，楊來(lái)法.社會(huì)信用建設(shè)與金融業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究[J].金融理論與實(shí)踐，2007，（12）：54-56.

[2]胡安安，王晉，黃麗華.我國(guó)商業(yè)信用信息資源開(kāi)發(fā)利用模式探索[R].上海：復(fù)旦大學(xué)工作論文，2013.

[3]賀學(xué)會(huì)，尹晨.信用體系與征信：概念與基本框架[J].金融理論與實(shí)踐，2005，（2）：6-8.

篇（8）

文章編號(hào)：1003-4625(2006)09-0072-04

中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)別：A

一、美國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)適宜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境催生了個(gè)人征信行業(yè)，并推動(dòng)其健康發(fā)展

美國(guó)自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境啟動(dòng)了個(gè)人征信市場(chǎng)；大約在100多年以前，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物――消費(fèi)信貸首先產(chǎn)生在美國(guó)，其早期的主要形式是賒銷，最初，美國(guó)的賒銷商僅在各自熟悉的客戶群中開(kāi)展業(yè)務(wù)，隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，賒銷商為廠占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到不熟悉的客戶群。此時(shí)，賒銷商為了保證其對(duì)客戶信用水平判斷的準(zhǔn)確性，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了共享彼此消費(fèi)者信息的需求，于是，獨(dú)立、公正的第三者――個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了100多年的自由競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程，由最初的幾家地方性征信機(jī)構(gòu)發(fā)展到2000多家競(jìng)爭(zhēng)者，最終又在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中破產(chǎn)、兼并，形成目前高度集中的個(gè)人征信行業(yè)。經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程，在市場(chǎng)中勝出的以Eqifax、Experian、TransUnion三大個(gè)人征信局為代表的征信機(jī)構(gòu)都是市場(chǎng)成熟度高，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的公司。各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間既相互合作又依靠各自的產(chǎn)品差異形成競(jìng)爭(zhēng)，共同推動(dòng)征信行業(yè)的不斷發(fā)展。

可見(jiàn)，美國(guó)成熟的個(gè)人征信行業(yè)是以利益導(dǎo)向?yàn)楹诵牡氖袌?chǎng)化運(yùn)作模式，個(gè)人征信市場(chǎng)的啟動(dòng)和認(rèn)可完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在法律框架內(nèi)主要依靠自我管理發(fā)展壯大。

(二)健全的征信法律體系為美國(guó)個(gè)人征信業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展提供了有力的保障

對(duì)個(gè)人進(jìn)行征信是個(gè)人信用交易擴(kuò)大的基礎(chǔ)，能夠使消費(fèi)者獲得更方便的信用服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人征信是以征集個(gè)人信用信息并對(duì)其進(jìn)行加工、儲(chǔ)存和使用為主要形式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這必然會(huì)涉及到個(gè)人隱私權(quán)問(wèn)題。因此，個(gè)人征信行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展需要完善的征信法律進(jìn)行規(guī)范。

1970年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《公平信用報(bào)告法》在一定程度上實(shí)現(xiàn)了保護(hù)個(gè)人隱私和滿足信用交易對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和使用的需要之間的平衡，成為直接規(guī)范美國(guó)個(gè)人征信活動(dòng)的核心法規(guī)。《公平信用報(bào)告法》規(guī)定了在什么樣的情況下，什么樣的目的下，才能合法獲得一份個(gè)人信用報(bào)告，以及獲取個(gè)人信用報(bào)告所必須遵循的手續(xù)和原則。同時(shí)，該法還嚴(yán)格規(guī)定了哪些內(nèi)容可以包括在信用報(bào)告中，哪些內(nèi)容不可以進(jìn)入信用報(bào)告等。另外，《公平信用報(bào)告法》還明確了消費(fèi)者的權(quán)利以及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)的義務(wù)；詳細(xì)規(guī)定了一旦發(fā)生法律糾紛，法律訴訟所必須經(jīng)歷的途徑和解決問(wèn)題應(yīng)遵循的原則以及哪些政府部門負(fù)責(zé)執(zhí)行征信監(jiān)管工作。這些規(guī)定一方面使得消費(fèi)者的權(quán)益得到保護(hù)，另一方面也使授信人可以通過(guò)個(gè)人信用報(bào)告提供的情況對(duì)消費(fèi)者的綜合經(jīng)濟(jì)能力、償貸能力、風(fēng)險(xiǎn)特征和價(jià)值特征做出有效的評(píng)估。

除《公平信用報(bào)告法》之外，美國(guó)還出臺(tái)了一系列的配套法律，如《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》、《公平信用結(jié)賬法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《破產(chǎn)法》、《隱私權(quán)法》以及《信息自由法》等等，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面。美國(guó)完善的征信法律體系將征信產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過(guò)程都納入了法律的范疇，保證丁整個(gè)征信行業(yè)的規(guī)范運(yùn)行。

(三)完備的征信監(jiān)管框架確保了美國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的有序運(yùn)轉(zhuǎn)

美國(guó)征信行業(yè)的主要政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)按銀行和非銀行分成兩大類。銀行系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；非銀行系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室、儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室等，這些機(jī)構(gòu)通過(guò)執(zhí)行法律來(lái)監(jiān)管銀行、非銀行機(jī)構(gòu)的信用業(yè)務(wù)。概括起來(lái)，政府監(jiān)管部門主要功能有：對(duì)有違規(guī)行為的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和處罰；制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則；根據(jù)法律，對(duì)不講信用的責(zé)任人進(jìn)行適量懲處；教育全民在對(duì)失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi)，不要對(duì)其進(jìn)行任何形式的授信。

政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取一些包括懲罰性措施在內(nèi)的手段(如罰款等)來(lái)使征信機(jī)構(gòu)改進(jìn)其行為，可以要求征信機(jī)構(gòu)必須遵守法律，如果不遵守，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行懲罰性措施。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其信用報(bào)告中的錯(cuò)誤或其信用報(bào)告被不當(dāng)使用時(shí)，可以向政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，也可以直接向法院，尋求司法解決。

除政府監(jiān)管部門和法院之外，美國(guó)的征信行業(yè)協(xié)會(huì)也非常活躍，并發(fā)揮了重要作用。最具代表性的是消費(fèi)者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)(Consumer Data lndustryAssociation，簡(jiǎn)稱CDIA)，該協(xié)會(huì)會(huì)員涵蓋廠全美各地征信機(jī)構(gòu)，包括全國(guó)三大信用局，地方信用局、房屋貸款風(fēng)險(xiǎn)管理公司、應(yīng)聘人員信息報(bào)告機(jī)構(gòu)、商賬追收公司等。個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)工作，還提供培訓(xùn)和頒發(fā)行業(yè)從業(yè)執(zhí)照，以及頒布個(gè)人信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)和參與美國(guó)信用管理法律的起草工作，同時(shí)，還通過(guò)制定行業(yè)章程等方式約束征信機(jī)構(gòu)的行為，在法律的框架內(nèi)對(duì)本行業(yè)實(shí)行自律管理。

總體來(lái)看，美國(guó)的征信監(jiān)管體系可以分為行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律管理三部分(如圖1所示)，其完備的征信監(jiān)管體系確保了征信法律法規(guī)的有效實(shí)施，使得征信各方主體的行為與法律要求相一致，保證了個(gè)人征信體系的健康有序運(yùn)行。

(四)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是美國(guó)個(gè)人征信制度實(shí)施的載體

縱觀美國(guó)個(gè)人征信行業(yè)演進(jìn)的歷程可以發(fā)現(xiàn)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)扮演著十分重要的角色。在第二次世界大戰(zhàn)之前，由于交通和通訊設(shè)施的剛性約束、手工操作、電話問(wèn)詢調(diào)查效率低下，美國(guó)的征信行業(yè)并不發(fā)達(dá)。二戰(zhàn)后，特別是進(jìn)入20世紀(jì)70年代，隨著現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)生了巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)的普及使信用交易記錄同步轉(zhuǎn)化為信用記錄，并通過(guò)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)在線查詢，大大節(jié)約了數(shù)據(jù)征集、傳遞和整理的時(shí)間，降低了數(shù)據(jù)處理成本。如美國(guó)Trans Union公司依托先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，每月對(duì)2．2億個(gè)客戶資料進(jìn)行12次數(shù)據(jù)更新，每次更新涉及20億條的數(shù)據(jù)檔案記錄。

同時(shí)，由于信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信息收集、儲(chǔ)存、整理的智能化、自動(dòng)化，從而使低成本且大規(guī)模的個(gè)人信用評(píng)分成為可能，它可以更直接地幫助授信方精確地界定可以接受的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用評(píng)分及其自動(dòng)化操作加速了整個(gè)授信決策過(guò)程，據(jù)美國(guó)消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)的最新一份資料，以前不使用信用分時(shí)，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，如今使用信用分和自動(dòng)計(jì)算機(jī)處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使

用信用評(píng)分后，60％的汽車貸款審批可以在1小時(shí)內(nèi)完成，信用卡的審批只要一兩分鐘，20％-80％的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)。

(五)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)保證了個(gè)人信息的一致性和完整性

美國(guó)原聯(lián)合信用局(Associated Credit Bureaus，Inc，簡(jiǎn)稱ACB)制定了專門用于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式Metro2，它規(guī)定了任何行業(yè)和單位都使用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、開(kāi)放的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)輸入標(biāo)準(zhǔn)格式，為所要采集的數(shù)據(jù)內(nèi)容定義了標(biāo)準(zhǔn)字段和字長(zhǎng)，按標(biāo)準(zhǔn)排列。同時(shí)，在采集數(shù)據(jù)的過(guò)程中，Metro2還規(guī)定所采集的內(nèi)容必須滿足所有法律對(duì)這些因素的限制性要求。這種標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式保證丁美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擁有原始數(shù)據(jù)的一致性。

各家信貸機(jī)構(gòu)都按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)格式提供原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)固定地報(bào)送給三家征信機(jī)構(gòu)，各家征信機(jī)構(gòu)再按照各自的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其進(jìn)行加工處理，形成數(shù)以千計(jì)的中間變量(特征變量)，以表現(xiàn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和信用價(jià)值特征。由于三家征信機(jī)構(gòu)按照Metr02的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)格式采集到原始數(shù)據(jù)后，對(duì)數(shù)據(jù)變換和加工的技術(shù)是不同的，最終形成各自不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)品。其數(shù)據(jù)采集和轉(zhuǎn)換流程如圖2所示：

資料來(lái)源：王征宇等，《美國(guó)的個(gè)人征信局及其服務(wù)》，中國(guó)方正出版社，2003年

個(gè)人征信局在采集個(gè)人數(shù)據(jù)的過(guò)程中，還采用一種核心技術(shù)――個(gè)人數(shù)據(jù)的配對(duì)處理，即把有關(guān)某個(gè)消費(fèi)者在各個(gè)部門、各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)地方的分散數(shù)據(jù)甄別出來(lái)，搜集在一起，形成一個(gè)完整的整體，從而保證了個(gè)人信息的完整性。

二、借鑒美國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)個(gè)人征信體系的建議

(一)實(shí)施漸進(jìn)市場(chǎng)化的個(gè)人征信模式

鑒于當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人信用信息主要集中在各級(jí)政府部門以及國(guó)有銀行和公用事業(yè)單位的情況下，沒(méi)有政府部門的支持和相關(guān)措施的推動(dòng)，任何一個(gè)盈利企業(yè)都很難建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。而且，在目前我國(guó)的個(gè)人征信立法滯后，征信產(chǎn)品需求不足的情況下，完全采用市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，很可能造成征信市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。所以，對(duì)于我國(guó)剛剛起步的個(gè)人征信體系建設(shè)，采用政府主導(dǎo)的運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度的建立，而且征信產(chǎn)品本身具有很強(qiáng)的外部性，由政府啟動(dòng)征信市場(chǎng)具有理論上的合理性。但是，征信市場(chǎng)成熟后，這種完全由政府供給征信產(chǎn)品的方式，不利于提高運(yùn)作效率和推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。在我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的模式選擇上，筆者建議采用BOT(Build―Operate―Translate)模式，即建設(shè)――經(jīng)營(yíng)――轉(zhuǎn)讓模式，漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信行業(yè)的市場(chǎng)化。

1．建設(shè)――經(jīng)營(yíng)

在征信行業(yè)的起步階段，由政府機(jī)構(gòu)――中央銀行建立公共征信機(jī)構(gòu)，創(chuàng)建全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，負(fù)責(zé)采集、加工、儲(chǔ)存?zhèn)€人信用信息，并提供基本的征信產(chǎn)品，從而快速啟動(dòng)征信市場(chǎng)；同時(shí)，鼓勵(lì)民間投資建立私營(yíng)的個(gè)人征信公司，這些公司可以從中央銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取個(gè)人的征信數(shù)據(jù)，并根據(jù)不同的市場(chǎng)需求對(duì)原始的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行再加工，向市場(chǎng)提供征信增值產(chǎn)品。私營(yíng)征信公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，依靠產(chǎn)品差異形成各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2．轉(zhuǎn)讓

隨著我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的成熟，相關(guān)征信法律法規(guī)的完善，中央銀行要逐步弱化參與者的職能，強(qiáng)化在立法和管理方面的職能。具體來(lái)講，可以通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)的方式將公共征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓給政府認(rèn)定的具有從業(yè)資格的兩家或兩家以上的私營(yíng)征信公司，進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。原來(lái)的私營(yíng)征信公司經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰過(guò)程，形成各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，面向特定的細(xì)分市場(chǎng)，有效避免與幾家大型征信公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，可以采取入股、并購(gòu)等方式開(kāi)展大公司與小公司之間的合作。

(二)建立健全個(gè)人征信法律法規(guī)體系

近年來(lái)，我國(guó)政府在信用征信立法規(guī)范領(lǐng)域已經(jīng)做了一些探索，如上海2000年出臺(tái)的《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》，2001年底深圳出臺(tái)《深圳個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法》，2005年10月1口實(shí)施的《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等。這些“辦法”的頒布，為國(guó)家制定征信法規(guī)提供了立法實(shí)踐，但作為行政法規(guī)的《征信管理?xiàng)l例》還未出臺(tái)，致使到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有一部直接規(guī)范個(gè)人征信的法律或法規(guī)，這必將阻礙我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的快速健康發(fā)展。

借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)務(wù)之急要出臺(tái)我國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《隱私權(quán)法》以及《信息公開(kāi)法》，重點(diǎn)規(guī)范以下幾個(gè)方面：

第一，明確界定政務(wù)公開(kāi)信息與國(guó)家秘密、個(gè)人信用信息與個(gè)人隱私之間的界線。一方面使征信機(jī)構(gòu)可以合法地獲得有價(jià)值的數(shù)據(jù)資料，另一方面又保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和個(gè)人隱私權(quán)不受侵犯。

第二，明確規(guī)定個(gè)人對(duì)其自身信息各個(gè)方面的權(quán)利，包括個(gè)人信息保密權(quán)、個(gè)人信息支配權(quán)、個(gè)人信息知情權(quán)和個(gè)人信息維護(hù)權(quán)等。一方面維護(hù)了個(gè)人隱私，同時(shí)又保證了征信機(jī)構(gòu)采集信息的準(zhǔn)確性。

第三，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采集信用信息的內(nèi)容、方法以及征信產(chǎn)品使用和傳播的范圍，特別是對(duì)禁止采集和使用的信息做出明晰的界定，從而使個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展公開(kāi)、合法、正當(dāng)。

第四，規(guī)定違法違規(guī)責(zé)任，建立起有效的懲罰機(jī)制，約束征信各方當(dāng)事人的行為。

(三)構(gòu)建完備的個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管框架

參照美國(guó)做法，我國(guó)可以從行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律三個(gè)方面搭建個(gè)人征信行業(yè)的監(jiān)管框架。

第一要加強(qiáng)政府行政監(jiān)管與司法監(jiān)管。

2003年9月，國(guó)務(wù)院通過(guò)調(diào)整人民銀行的“三定”方案，授權(quán)中國(guó)人民銀行的征信管理局監(jiān)管我國(guó)的征信行業(yè)。鑒于當(dāng)前個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)大部分來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸信息，由作為金融機(jī)構(gòu)“領(lǐng)頭羊”的中國(guó)人民銀行監(jiān)管我國(guó)的征信行業(yè)，具有一定的現(xiàn)實(shí)背景。但是隨著個(gè)人征信行業(yè)的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)必將超出金融部門，這時(shí)由中國(guó)人民銀行作為面向整個(gè)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管部門，會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管范圍過(guò)廣，監(jiān)管權(quán)利不符的問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，建議參照美國(guó)的做法，將我國(guó)的行政監(jiān)管部門分為兩類：一類是金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如中國(guó)人民銀行；一類是非金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如國(guó)家發(fā)改委等。同時(shí)，國(guó)務(wù)院要出臺(tái)具體政策，明確界定各個(gè)監(jiān)管部門之間的分工，避免多頭管理，相互扯皮現(xiàn)象的出現(xiàn)。

政府對(duì)個(gè)人征信業(yè)的行政監(jiān)管是以征信法律法規(guī)為依據(jù)的，因此。在政府行政監(jiān)管的同時(shí)，要建立健全各項(xiàng)征信法律法規(guī)，各級(jí)司法機(jī)關(guān)要加大對(duì)征信法律法規(guī)的執(zhí)法力度，司法監(jiān)管與行政監(jiān)管相配合，推動(dòng)個(gè)人征信活動(dòng)的有序運(yùn)行。

第二要強(qiáng)化行業(yè)自律。

根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人征信業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)自律方面發(fā)揮著重要作用，而目前我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)受發(fā)展情況制約，至今沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。建議盡快組建我國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)自律管理。

構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管框架的總體規(guī)劃：在當(dāng)前征信法律法規(guī)空缺的情況下，以政府行政監(jiān)管為主，隨著征信法律法規(guī)的不斷健全，行政監(jiān)管與司法監(jiān)管相配合，在此過(guò)程中，逐步推進(jìn)征信行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，待各項(xiàng)條件成熟后，由行政監(jiān)管為主向主要由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理過(guò)渡。

(四)利用先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推動(dòng)個(gè)人征信體系的發(fā)展

在美國(guó)個(gè)人征信業(yè)的演進(jìn)過(guò)程中，計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起到了巨大的推動(dòng)作用。當(dāng)今世界，隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國(guó)建立征信體系的環(huán)境、條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于100多年前的美國(guó)，我們可以利用當(dāng)前先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，建設(shè)完善的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)；在軟件開(kāi)發(fā)上，要堅(jiān)持自主開(kāi)發(fā)與引進(jìn)并重；在信息基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模容量、低成本接人技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)上，加大投入力度，并從政策的角度加以引導(dǎo)和推動(dòng)。

篇（9）

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1428(2008)03－0015－04

經(jīng)過(guò)十多年的試點(diǎn)探索，上海已初步構(gòu)建了社會(huì)信用體系建設(shè)的基本組織架構(gòu)，確立了制度規(guī)范，建立了覆蓋企業(yè)、個(gè)人的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系和地方聯(lián)合征信平臺(tái)，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模。然而，面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化發(fā)展的新要求，以及上海國(guó)際金融中心建設(shè)和長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)金融一體化發(fā)展的新形勢(shì)，上海征信業(yè)亟需進(jìn)一步加快制度創(chuàng)新，努力尋求發(fā)展方向和途徑的新突破，實(shí)現(xiàn)上海征信業(yè)的跨躍式發(fā)展。

一、上海征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其在推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)中的作用

(一)上海征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

作為一個(gè)重要的組成部分和試點(diǎn)地區(qū)，2004年起，上海承擔(dān)了人民銀行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)的系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行試點(diǎn)工作。2006年，人民銀行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)成功建成并正式運(yùn)行，兩大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)連接了所有中資金融機(jī)構(gòu)、部分外資銀行和絕大部分農(nóng)村信用社，信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的企業(yè)和個(gè)人建立了統(tǒng)一的信用檔案。同時(shí)，人民銀行積極擴(kuò)大銀行信用信息的采集范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的失信懲戒功能，推動(dòng)社會(huì)信用意識(shí)的提高。

截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄上海市借款人1l萬(wàn)戶，貸款余額1.7萬(wàn)億元，1000多個(gè)查詢終端日均查詢6000筆，占全國(guó)總量的十分之一。個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄8000萬(wàn)人、信用卡2000萬(wàn)戶，個(gè)人貸款余額3700億元，3000個(gè)查詢終端日均查詢6萬(wàn)筆，占全國(guó)總量的四分之一。

2、地方征信系統(tǒng)發(fā)展居于全國(guó)領(lǐng)先水平。

為推動(dòng)地方征信體系的建設(shè)和發(fā)展，1999年，人民銀行批準(zhǔn)個(gè)人征信在上海試點(diǎn)，成立了上海市資信有限公司，上海從而在全國(guó)率先啟動(dòng)了社會(huì)信用體系建設(shè)，2002年上海市資信公司又開(kāi)通了企業(yè)征信系統(tǒng)。2004年，上海市政府成立了市征信管理辦公室，組建了信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，建立了由各職能部門參加的社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度。同時(shí)，圍繞信用信息記錄、信用產(chǎn)品使用、失信懲戒守信受益等環(huán)節(jié)，上海市先后以政府規(guī)章的方式制定了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》和《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》等文件。

其中，作為上海地方征信體系的重要組成部分，上海資信公司為各類信用交易中的信用調(diào)查、信用征信、信用支付工具等提供了較好的信息環(huán)境，推動(dòng)著上海社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷深入，對(duì)探索征信體系建設(shè)、改善上海金融生態(tài)環(huán)境、提高社會(huì)信用意識(shí)起到了良好的示范作用。截至2006年底，上海資信公司的地方個(gè)人征信系統(tǒng)共入庫(kù)770萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)25％，基本覆蓋了上海市有信貸消費(fèi)能力的常住人口，個(gè)人信用報(bào)告日均查詢7000余筆，全年共計(jì)提供信用報(bào)告183萬(wàn)份。部分企事業(yè)單位的相關(guān)信用信息也納入了上海地方企業(yè)征信系統(tǒng)，形成了工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、公用事業(yè)等約20個(gè)政府部門信用信息采集和更新的長(zhǎng)效機(jī)制，并不斷探索將道路交通安全違法行為、典當(dāng)?shù)绕渌庞眯畔⒓{入地方征信系統(tǒng)。

3、征信中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模。

在人民銀行信貸征信系統(tǒng)和地方個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)的推動(dòng)下，上海的信用服務(wù)行業(yè)得到較快發(fā)展，征信中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模。業(yè)務(wù)范圍從最初的資信評(píng)級(jí)擴(kuò)展至商業(yè)征信、信用保理、商賬管理、信用管理咨詢、信用管理培訓(xùn)等，形成了一個(gè)較為完整的信用服務(wù)業(yè)態(tài)，所有制形式包括國(guó)有、民營(yíng)、中外合作、外資參股、外資控股等多種形式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，在上海市征信辦備案的專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已達(dá)45家，行業(yè)從業(yè)人員約1200人，年?duì)I業(yè)收入達(dá)到2.7億元。上海的征信中介一方面面臨著外資的并購(gòu)滲透，另一方面上海尚未出現(xiàn)與國(guó)際金融中心建設(shè)相適應(yīng)的在全國(guó)有較大影響力和社會(huì)公信力的本土征信機(jī)構(gòu)。

(二)上海征信業(yè)在推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)中的作用

1、防范金融體系風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

在我國(guó)當(dāng)前逐步開(kāi)放的金融環(huán)境下，隨著金融機(jī)構(gòu)的逐步集聚、金融市場(chǎng)的快速發(fā)展、金融資本的不斷涌入，上海國(guó)際金融中心建設(shè)正面臨著更高隱蔽性、系統(tǒng)性和突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系。

發(fā)展征信業(yè)是構(gòu)建現(xiàn)代金融體系、改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、推動(dòng)金融改革和創(chuàng)新、維護(hù)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度建設(shè)。一是征信系統(tǒng)的發(fā)展可以有效地防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。二是征信系統(tǒng)的發(fā)展有助于在集團(tuán)企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)案件中發(fā)揮重要作用，進(jìn)一步加強(qiáng)維護(hù)金融安全，并對(duì)上海資本市場(chǎng)的健康發(fā)展起到了推動(dòng)作用。三是征信系統(tǒng)的發(fā)展有助于監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管效率，準(zhǔn)確評(píng)估和促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)作。

2、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，加速全國(guó)性運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的集聚。

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的制度保證之一，特別是個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展有效地推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，它能夠迅速提供關(guān)于潛在交易對(duì)象準(zhǔn)確可靠的標(biāo)準(zhǔn)化信息，從而為更準(zhǔn)確、更具競(jìng)爭(zhēng)性地給金融服務(wù)和金融工具進(jìn)行定價(jià)提供基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)監(jiān)測(cè)已有的資產(chǎn)組合，開(kāi)發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過(guò)更準(zhǔn)確的定價(jià)和產(chǎn)品定位，提高盈利能力。在此基礎(chǔ)上，金融的集聚效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)也在不斷擴(kuò)大，各類金融機(jī)構(gòu)全國(guó)性運(yùn)營(yíng)中心逐步向上海集聚，目前一個(gè)相對(duì)完備的金融市場(chǎng)體系框架已在上海初步形成，金融機(jī)構(gòu)全國(guó)性的信用卡中心、數(shù)據(jù)中心、清算中心、備份中心等紛紛落戶上海。

3、有效地改善金融生態(tài)，提高社會(huì)信用意識(shí)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，隨著全民信用意識(shí)和信用水平的逐步提高，社會(huì)誠(chéng)信水平得到不斷提高，改善了金融生態(tài)環(huán)境，從而為金融中心建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的信用基礎(chǔ)。

隨著征信系統(tǒng)內(nèi)在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，不斷促使企業(yè)和個(gè)人提高信用意識(shí)，重視其在相關(guān)領(lǐng)域的誠(chéng)信記錄，從而改變企業(yè)和個(gè)人的信用行為，包括主動(dòng)償還拖欠的貸款、按時(shí)履行貸款償還義務(wù)等。

二、探索建立發(fā)展上海征信業(yè)的總體模式

(一)加快發(fā)展上海征信業(yè)的政策依據(jù)和現(xiàn)實(shí)條

件

上海征信體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期艱巨的系統(tǒng)工程，既要服從國(guó)家整體安排，又要適應(yīng)上海國(guó)際金融中心建設(shè)的需求，以期達(dá)到跨躍式發(fā)展的目標(biāo)。

1、2006年上海人均GDP達(dá)7000美元，已邁入信用經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。在經(jīng)濟(jì)、金融全球化的背景下，上海與國(guó)際經(jīng)濟(jì)的依存度在不斷提升，信用交易方式和信用工具的運(yùn)用將得到極大發(fā)展，征信體系建設(shè)在上海經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn)“四個(gè)中心”建設(shè)過(guò)程中所發(fā)揮的作用將越來(lái)越重要。這是加快發(fā)展上海征信業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2、2007年全國(guó)金融工作會(huì)議和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》指出的“以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)和切入點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)”是加快發(fā)展上海征信業(yè)的政策基礎(chǔ)。

3、人民銀行征信中心即將落戶上海，有助于將上海建成全國(guó)的金融信息征集、加工、使用和輻射中心，進(jìn)一步完善國(guó)際金融中心建設(shè)需要的基礎(chǔ)性設(shè)施，這是加快發(fā)展上海征信業(yè)的有利條件。

4、總結(jié)上海信用體系建設(shè)“先行先試”經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以人民銀行為征信系統(tǒng)建設(shè)的牽頭單位，將人民銀行企業(yè)和個(gè)人信貸征信系統(tǒng)與上海誠(chéng)信體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，密切與地方政府職能部門的合作與分工，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)發(fā)展，是加快發(fā)展上海征信業(yè)的先決條件。

(二)加快發(fā)展上海征信業(yè)的總體目標(biāo)

上海征信體系建設(shè)要以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，緊緊圍繞推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)，以深化信用制度建設(shè)、加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)、培育和發(fā)展信用服務(wù)市場(chǎng)為主要工作目標(biāo)，通過(guò)對(duì)信用信息的記錄、歸集、依法公開(kāi)和共享、使用，實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為的披露、傳播、預(yù)警等功能，建立對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的社會(huì)懲戒機(jī)制。把上海建設(shè)成為信用制度較為完善、信用信息記錄共享機(jī)制比較健全、信用產(chǎn)品廣泛使用、金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良的地區(qū)，充分發(fā)揮征信在推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)中的功能和作用。

(三)探索“一個(gè)中心、二個(gè)平臺(tái)”的上海模式

在總體目標(biāo)指導(dǎo)下，上海征信體系建設(shè)應(yīng)以企業(yè)征信和個(gè)人征信為主要內(nèi)容，依托人民銀行征信中心和信貸征信系統(tǒng)，整合各方面的信用信息資源，形成信用信息資源共享機(jī)制。它主要包括“一個(gè)中心、二個(gè)平臺(tái)”，即人民銀行征信中心和服務(wù)全國(guó)的金融征信平臺(tái)和商業(yè)征信平臺(tái)。

1、一個(gè)中心。

信貸征信是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心組成部分，而不僅僅是一種行業(yè)信用體系建設(shè)的范疇，從西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，征信數(shù)據(jù)的主要來(lái)源是銀行，使用者也主要是銀行，來(lái)自商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)采集和面向商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)服務(wù)，構(gòu)成征信體系的最主要內(nèi)容。

上海征信應(yīng)該充分發(fā)揮人民銀行征信中心落戶上海的功能優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建以信貸征信為核心，涵蓋其他各方面信用信息的統(tǒng)一征信中心。此不僅有利于進(jìn)一步深化和拓展人民銀行征信中心的功能，而且有利于上海建立集約、高效的征信體系，更有利于上海借助于人民銀行征信中心匯集全國(guó)征信信息的功能作用，更好地利用全國(guó)性的信用信息資源，加快上海金融中心建設(shè)和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。

2、二個(gè)平臺(tái)。

依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在建立面向金融機(jī)構(gòu)的金融征信服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，逐步將散布于政府部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的非金融信息通過(guò)接口程序逐步納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而建立面向社會(huì)的商業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)，并依法向社會(huì)適當(dāng)開(kāi)放。

3、基本框架圖示如下：

4、實(shí)施的重點(diǎn)。

由人民銀行牽頭組織建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用信息進(jìn)行征集、存儲(chǔ)和加工，以信貸服務(wù)為重點(diǎn)，依托人民銀行總行建立的全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，整合各相關(guān)部門信用信息，并提供信用信息共享和服務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，形成企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和防范信用風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信用交易提供查詢服務(wù)。它具有以下特征：

立足上海。要以推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)為重點(diǎn)，積極推動(dòng)長(zhǎng)三角金融征信體系建設(shè)與區(qū)域服務(wù)一體化，逐步輻射長(zhǎng)江流域和華東、華南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

立足金融業(yè)。由于企業(yè)和個(gè)人征信信用信息提供者和使用者以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主，因此要著眼于強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置，充分發(fā)揮人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)性作用，協(xié)調(diào)金融監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的金融征信服務(wù)平臺(tái)。要擴(kuò)大數(shù)據(jù)的容量，充實(shí)集團(tuán)企業(yè)、中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及企業(yè)應(yīng)收賬款、商業(yè)承兌匯票等方面的信用信息，促進(jìn)消費(fèi)信貸和信用擔(dān)保發(fā)展。大力推進(jìn)金融領(lǐng)域信用產(chǎn)品使用，組織征信機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)相關(guān)信用產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的服務(wù)意識(shí)。

逐步整合、適當(dāng)開(kāi)放。增強(qiáng)與地方政府職能部門的協(xié)調(diào)力度，提高社會(huì)對(duì)央行征信系統(tǒng)的向心力，逐步整合工商、財(cái)稅、社保、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、公安、司法、教育、人事等政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息，建立商業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)，并依法適當(dāng)開(kāi)放，促進(jìn)上海個(gè)人征信、企業(yè)征信、信用評(píng)級(jí)、信用管理咨詢征信等征信行業(yè)的快速發(fā)展，培育若干家獨(dú)立、客觀、公正的征信機(jī)構(gòu)。

三、關(guān)于加快上海征信業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議

1、推動(dòng)長(zhǎng)三角征信一體化的發(fā)展，充分發(fā)揮信貸征信的核心作用。

加快發(fā)展“長(zhǎng)三角”地區(qū)的征信服務(wù)一體化，在優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和提高地方誠(chéng)信水平的同時(shí)，有助于進(jìn)一步打造區(qū)域核心競(jìng)爭(zhēng)力、加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，夯實(shí)上海國(guó)際金融中心建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

建議以人民銀行征信中心落戶上海為契機(jī)，結(jié)合“長(zhǎng)三角”的區(qū)域特點(diǎn)和征信市場(chǎng)發(fā)展需要，聯(lián)合三地政府制定《“長(zhǎng)三角”征信行業(yè)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，加強(qiáng)對(duì)“長(zhǎng)三角”地區(qū)征信市場(chǎng)的統(tǒng)一管理，積極促進(jìn)征信業(yè)務(wù)發(fā)展。依托人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，優(yōu)先在“長(zhǎng)三角”開(kāi)展包括非銀行信息采集、中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)等在內(nèi)的非信貸征信業(yè)務(wù)的先行先試，開(kāi)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、商業(yè)匯票評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，充分發(fā)揮信貸征信在長(zhǎng)三角信用體系建設(shè)中的核心地位和作用。同時(shí)，不斷擴(kuò)大信用報(bào)告在“長(zhǎng)三角”的應(yīng)用范圍，提高對(duì)地方政府、企業(yè)和個(gè)人的征信服務(wù)水平。

2、協(xié)調(diào)整合中央與地方征信體系的發(fā)展。

隨著2006年人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，企業(yè)征信系統(tǒng)的新老升級(jí)，對(duì)中央和地方征信體系發(fā)展存在的不同認(rèn)識(shí)已經(jīng)影響到了上海征信工作的進(jìn)一步開(kāi)展。為了上海征信工作的順利開(kāi)展，打造上海征信工作和諧發(fā)展的有利局面，并進(jìn)一步推動(dòng)上海成為全國(guó)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要核心，建議盡快就有關(guān)問(wèn)題作出明確的部署，積極協(xié)調(diào)整合中央和地方征信體系的發(fā)展。

3、試點(diǎn)金融業(yè)的信息采集和共享，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。

按照國(guó)務(wù)院的指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定及有關(guān)部署，率先在上海及“長(zhǎng)三角”地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)的試點(diǎn)，促進(jìn)“長(zhǎng)三角”金融業(yè)信用信息整合和共享。

篇（10）

以“三個(gè)代表”重要思想和黨的十六大精神為指導(dǎo)，按照縣委、縣人民政府的總體要求，以發(fā)展為第一要?jiǎng)?wù)，圍繞建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、現(xiàn)代文明縣的奮斗目標(biāo)，發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，以誠(chéng)信為核心，以繁榮縣域經(jīng)濟(jì)為目的，提高行政效率，全力打造“誠(chéng)信政府”。

二、總體目標(biāo)

通過(guò)五年的時(shí)間，著重從決策、管理、監(jiān)督、服務(wù)、商務(wù)等方面，加強(qiáng)政府信用建設(shè)，逐步形成政府信用體系，樹(shù)立政府的信用形象，建立廉潔高效的行政管理體制，創(chuàng)建現(xiàn)代化誠(chéng)信服務(wù)型政府，取信于民，服務(wù)社會(huì)。

三、實(shí)施步驟

（一）宣傳教育階段（2005年10月—2006年5月）

認(rèn)真貫徹全國(guó)整規(guī)辦、等六部門《關(guān)于開(kāi)展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見(jiàn)》精神，通過(guò)輿論宣傳、專題講座、知識(shí)競(jìng)賽和舉行誠(chéng)信宣誓儀式、公開(kāi)誠(chéng)信承諾等措施，廣泛深入地開(kāi)展誠(chéng)信道德教育，普及誠(chéng)信知識(shí)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念。

1、用1年時(shí)間進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)和信用道德教育，在全縣掀起集中宣傳熱潮，使之家喻戶曉，深入人心。充分發(fā)揮社區(qū)居委會(huì)和基層組織作用，大力倡導(dǎo)社會(huì)公德、職業(yè)道德、家庭美德；重視抓基礎(chǔ)、抓細(xì)胞，在城市社區(qū)廣泛開(kāi)展“文明誠(chéng)信家庭”、“文明誠(chéng)信居民”評(píng)比活動(dòng)。

2、在全縣開(kāi)展“誠(chéng)信政府”為主題新聞宣傳活動(dòng)，總結(jié)和推出一批工作典型，宣傳誠(chéng)信典型，對(duì)典型經(jīng)驗(yàn)及時(shí)總結(jié)和推廣，利用輿論工具廣泛宣傳，起到引導(dǎo)示范作用，為深入推進(jìn)全縣信用體系建設(shè)創(chuàng)建必要條件。

3、加強(qiáng)誠(chéng)信培訓(xùn)。

（1）結(jié)合貫徹落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，把誠(chéng)信教育列入干部培訓(xùn)、機(jī)關(guān)教育整頓、職工在職培訓(xùn)內(nèi)容。

（2）以“誠(chéng)信政府”建設(shè)為重點(diǎn)，采取集中學(xué)習(xí)、講座等形式分類分層次加強(qiáng)對(duì)政府機(jī)關(guān)干部、職工進(jìn)行教育培訓(xùn)廣泛普及信用知識(shí)。

（3）廣泛開(kāi)展“誠(chéng)信政府”活動(dòng)，分層次舉辦干部、職工誠(chéng)信教育培訓(xùn)班，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信教育和知識(shí)培訓(xùn)。

4、深入開(kāi)展“講誠(chéng)信、改陋習(xí)、樹(shù)新風(fēng)”活動(dòng)，堅(jiān)持行政執(zhí)法與市民監(jiān)督相結(jié)合，以市區(qū)公共場(chǎng)所為重點(diǎn)，嚴(yán)格處罰隨地吐痰、隨處便溺、亂貼亂畫(huà)、亂扔亂倒等不文明行為。

（二）創(chuàng)建實(shí)施階段（2006年9月—2010年）

打造“誠(chéng)信政府”，按照XX縣社會(huì)信用體系建設(shè)的總體步驟，先政府主導(dǎo)，后市場(chǎng)運(yùn)作，政府信用體系，企業(yè)信用體系和個(gè)人信用體系跟進(jìn)，采取分布實(shí)施的方式推進(jìn)。

1、由政府辦公室牽頭，政務(wù)服務(wù)中心、法制辦、監(jiān)察局等相關(guān)單位配合，按照“信用XX”的建設(shè)目標(biāo)，建立政府信用信息體系，積極推進(jìn)政府新喲內(nèi)制度建設(shè)。進(jìn)一步簡(jiǎn)化行政審批，加大政務(wù)公開(kāi)范圍，實(shí)行政府決策公示制、聽(tīng)證制、專家咨詢論證制、預(yù)告制和通報(bào)制。建立新聞發(fā)言人制度，成立政府信用投訴中心，實(shí)行行政承諾制，轉(zhuǎn)變政府管理方式，為社會(huì)各界提供方便、快捷、公平的低成本服務(wù)。

2、由政府辦公室牽頭，政務(wù)服務(wù)中心、法制辦、監(jiān)察局、司法局、財(cái)政局、審計(jì)局等相關(guān)單位配合，建立質(zhì)詢解釋、道歉、行政補(bǔ)償、行政承諾和履行職責(zé)考核制度，深化對(duì)政府部門的評(píng)議工作，完善行政復(fù)議監(jiān)督、政務(wù)督查、行政監(jiān)督、財(cái)經(jīng)審計(jì)等監(jiān)督部門的聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)政府工作人員的嚴(yán)重失信行為進(jìn)行曝光和依法查處，推進(jìn)行政執(zhí)法責(zé)任制落實(shí)。

3、由政府辦公室牽頭，科技局、發(fā)計(jì)委配合，全面實(shí)行電子政務(wù)建立政府工作局域網(wǎng)，推動(dòng)部門、行業(yè)之間的信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)信用資源共享并依法向社會(huì)公開(kāi)披露。進(jìn)一步做好“XX信息網(wǎng)站”建設(shè)，把XX縣的資源優(yōu)勢(shì)、旅游優(yōu)勢(shì)等全面推介出去。

4、建立健全“誠(chéng)信政府”建設(shè)的組織機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制。成立由縣委常委、政府常務(wù)副縣長(zhǎng)劉宏軍為組長(zhǎng)，政府組成人員為成員的XX縣“誠(chéng)信政府”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)政府信用建設(shè)工作，辦公室設(shè)在政府辦公室。

5、建立信用信息基礎(chǔ)平臺(tái)，為社會(huì)信息體系提供服務(wù)和應(yīng)用的技術(shù)支撐；建立信用監(jiān)管平臺(tái)，為信用征集、信用評(píng)估、信用查詢、信用公示、信用管理等提供規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）完善提高階段（2010年1月—2010年12月）

加強(qiáng)對(duì)“誠(chéng)信政府”建設(shè)的考核監(jiān)督，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，豐富和完善“誠(chéng)信政府”信用體系建設(shè)的內(nèi)容，基本建立起與XX經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系。

由XX縣“誠(chéng)信政府”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真總結(jié)打造“誠(chéng)信政府”的基本經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)日常運(yùn)行和管理中反映出的問(wèn)題，進(jìn)一步開(kāi)展社會(huì)調(diào)查、理論研討等形式，查找存在的問(wèn)題和不足，提出豐富和完善“誠(chéng)信政府”的主要措施，適應(yīng)市場(chǎng)要求，完善各項(xiàng)制度，責(zé)任落實(shí)到人，明確時(shí)間進(jìn)度。抓好監(jiān)督檢查，狠抓措施落實(shí)，切實(shí)展現(xiàn)“誠(chéng)信政府”新形象，使“誠(chéng)信政府”逐步走向科學(xué)化、規(guī)范化、法制化軌道。

四、保障

嚴(yán)格依法進(jìn)行信用信息的采集、披露和使用相關(guān)信用產(chǎn)品，確保公民個(gè)人隱私不受侵犯，確保政府政務(wù)機(jī)密及其他相關(guān)信用信息不被隨意泄露，加強(qiáng)信用信息的安全防護(hù)和保障。

（一）在征信和評(píng)估方案設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)上，征信目錄（信用信息）和信用評(píng)級(jí)指標(biāo)不得涉及個(gè)人隱私或法律規(guī)定的其他方面的機(jī)密，方案實(shí)施前要組織有關(guān)專家開(kāi)展專門論證，并報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。

（二）在信用信息的采集、數(shù)據(jù)的處理和存儲(chǔ)以及信用的查詢公示、等級(jí)評(píng)定等活動(dòng)中，要建立健全相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，避免相關(guān)信用信息被隨意泄露，造成對(duì)個(gè)人隱私的侵犯、政務(wù)機(jī)密的泄露。

（三）在技術(shù)運(yùn)用環(huán)節(jié)上，對(duì)涉及面向社會(huì)公眾的信息查詢公示的信用公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，要實(shí)行安全的身份認(rèn)證，提高系統(tǒng)的安全性，確保數(shù)據(jù)傳輸和信息運(yùn)用的安全；在信用公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與政府職能部門或信用中介機(jī)構(gòu)的信用專門網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間，實(shí)現(xiàn)物理隔離，各自獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，確保系統(tǒng)安全。采用專門的設(shè)備進(jìn)行兩網(wǎng)之間的溝通聯(lián)絡(luò)，定期交換數(shù)據(jù)和信息。

（四）為切實(shí)保障信用安全，依法推進(jìn)XX縣社會(huì)信用體系建設(shè)工作，要針對(duì)信用信息的采集、數(shù)據(jù)的處理和存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)的交換、信用等級(jí)的評(píng)估、信用的查詢公示等各個(gè)環(huán)節(jié)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

（五）加快“誠(chéng)信政府”計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)工作。